河北大学经济学院《435保险专业基础》专业硕士历年考研真题汇编（含部分答案）

目录

2011年河北大学经济学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题

2011年河北大学经济学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题（含部分

答案）

2012年河北大学经济学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题

2012年河北大学经济学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题（含部分

答案）

2013年河北大学经济学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题

2013年河北大学经济学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题及详解

2014年河北大学经济学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题

2014年河北大学经济学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题及详解

2015年河北大学经济学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题

2015年河北大学经济学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题及详解

2016年河北大学经济学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题

2016年河北大学经济学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题及详解

2017年河北大学经济学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题

2017年河北大学经济学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题（含部分

答案）

2018年河北大学经济学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题

2011年河北大学经济学院435保险

专业基础[专业硕士]考研真题

2011年河北大学经济学院435保险

专业基础[专业硕士]考研真题（含

部分答案）

一、名词解释（共30分，每题5分。答案一律写在答题纸上，否则无

效。）

1边际技术替代率

答：在维持产量水平不变的条件下，增加一单位某种生产要素投入量时

所减少的另一种要素的投入数量，被称为边际技术替代率，其英文缩写

为MRTS。用ΔK和ΔL分别表示资本投入量的变化量和劳动投入量的变

化量，则劳动对资本的边际技术替代率的公式为：MRTSLK＝ΔK/ΔL或

MRTSLK＝dK/dL。

如图1所示，当要素组合沿着等产量曲线由A点按顺序移动到C、D和E

点的过程中，劳动投入等量的由L1增加到L2、L3和L4。即：L2－L1＝L3

－L2＝L4－L3，相应的资本投入的减少量为K1K2＞K2K3＞K3K4，这恰

好说明了边际技术替代率是递减的。

图1边际技术替代率递减

边际技术替代率之所以会出现递减趋势，是由于边际产量递减规律发挥

作用的结果。首先由于等产量线凸向原点且斜率是递减的，这就意味

着，在产量保持不变的条件下，随着一种要素的增加，另一种要素会减

少。其次，由于边际产量是递减的，当某种要素增加一单位时，所引起

的产量增加量是逐渐减少的。在维持产量不变的条件下，该要素所替代

的其他要素数量就会减少。

2无差异曲线

答：无差异曲线是序数效用论的一种分析方法，用来表示消费者偏好相

同的两种商品的所有组合。或者说，它表示能够给消费者带来相同的效

用水平或满足程度的两种商品的所有组合。无差异曲线的绘制如图2所

示。

图2无差异曲线

图2中，横轴和纵轴分别表示商品1的数量X1和商品2的数量X2。图2中的

曲线表示商品1和商品2的不同组合给消费者带来的效用水平是相同的。

与无差异曲线相对应的效用函数为U＝f（X1，X2）＝U0。其中，X1、

X2分别为商品1和商品2的消费数量；U0是常数，表示某个效用水平。

无差异曲线具有以下三个基本特征：①由于通常假定效用函数是连续

的，所以，在同一坐标平面上的任何两条无差异曲线之间，可以有无数

条无差异曲线；②在同一坐标平面图上的任何两条无差异曲线不会相

交；③由于边际替代率递减规律，所以无差异曲线是凸向原点的，即无

差异曲线的斜率的绝对值是递减的。

3风险管理

答：风险管理是指经济单位当事人通过对风险进行识别和度量，采用合

理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，

以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。

风险管理的基本程序是风险管理目标确定、风险识别、风险估测、风险

评价、选择风险管理技术和风险管理效果评价等环节。

4代位追偿权

答：权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三

者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对

第三者的索赔权。代位追偿权的产生必须具备下列三个条件：

①损害事故发生的原因，受损的标的，都属于保险责任范围。只有保险

责任范围内的事故造成保险标的的损失，保险人才负责赔偿；否则，保

险人无需承担赔偿责任，受害人只能向有关责任方索赔或自己承担损

失，与保险人无关，也就不存在保险人代位追偿的问题。

②保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人

承担民事损害赔偿责任，这样被保险人才有权向第三者请求赔偿，并在

取得保险赔款后将向第三者请求赔偿权转移给保险人，由保险人代位追

偿。

③保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位

追偿权。因为代位追偿权是债权的转移，在债权转移之前是被保险人与

第三者之间特定的债务关系，与保险人没有直接的法律关系。保险人只

有依照保险合同的规定向被保险人给付保险赔偿金以后，才依法取得对

第三者请求赔偿的权利。

5保险合同

答：保险合同也称为保险契约，是保险关系双方之间订立的一种在法律

上具有约束力的协议，即根据当事人的双方约定，一方支付保险费给对

方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任，或者当约

定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为。

保险合同具有一般合同共有的法律特征，一般特征表现在以下几个方

面：①合同的当事人必须具有民事行为能力；②保险合同是双方当事

人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为；③保险合同必须合

法，否则不能得到法律的保护。与一般合同相比较，保险合同又是一种

特殊类型的合同，有着自己的特点。这些特点主要体现在它的双务性、

射幸性、补偿性、条件性、附和性和个人性等方面。

6理论责任准备金

答：抱歉，本题未提供答案。

二、简答题（共60分，每题10分。答案一律写在答题纸上，否则无

效。）

1简要分析吉芬物品的替代效应和收入效应，并说明需求曲线特征。

答：（1）替代效应和收入效应的含义

由于一种商品价格变动而引起的商品的相对价格发生变动，从而导致消

费者在保持效用不变的条件下，对商品需求量的改变，称为价格变动的

替代效应。

由于一种商品价格变动而引起的消费者实际收入发生变动，从而导致消

费者对商品需求量的改变，称为价格变动的收入效应。

（2）吉芬物品的替代效应和收入效应

19世纪，英国统计学家罗伯特·吉芬发现一个现象，1845年爱尔兰发生

灾荒，导致土豆价格上升，但居民对土豆的需求量却反而增加了，而这

无法用传统的经济学理论进行解释，故此现象称为“吉芬难题”，并将这

种随着物品价格上升（下降），需求量反而增加（减少）的物品称之

为“吉芬物品”。

图3吉芬物品的替代效应和收入效应

图中的横轴OX1和纵轴OX2分别表示商品1和商品2的数量，其中，商品1

是吉芬物品。商品1的价格P1下降前后的消费者的效用最大化的均衡点

分别为a点和b点，相应的商品1的需求量的减少量为X1′X1″，这就是总

效应。通过补偿预算线FG可得：X1″X1′′′为替代效应，它是一个正值；

X1′X1′′′是收入效应，它是一个负值。而且，负的收入效应X1′X1′′′的绝对

值大于正的替代效应X1″X1′′′的绝对值，所以，最后形成的总效应X1′X1″

为负值。在图中，a点必定落在b、c两点之间。

吉芬物品是一种特殊的低档物品。作为低档物品，吉芬物品的替代效应

与价格成反方向的变动，收入效应则与价格成同方向的变动。吉芬物品

的特殊性就在于：它的收入效应的作用很大，以至于超过了替代效应的

作用，从而使得总效应与价格成同方向的变动。这也就是吉芬物品的需

求曲线呈现出向右上方倾斜的特殊形状的原因。

2用图示说明厂商在既定成本条件下如何实现最大产量的最优要素组

合。

答：抱歉，本题未提供答案。

3简述GDP的三种计算方法。

答：核算GDP有三种方法，即生产法、支出法和收入法。

（1）生产法

生产法是从生产的角度衡量常住单位在一定时期新创造价值的方法。用

生产法核算GDP就是从生产的全部货物和服务的总产品价值中，扣除生

产过程中投入的中间货物和服务价值得到的增加价值。

国民经济各产业部门生产法增加值计算公式为：增加值＝总产出－中间

投入。将国民经济各产业部门生产法增加值相加，得到生产法GDP。

①总产出是指常住单位在一定时期内生产的所有货物和服务的价值，既

包括新增价值，也包括转移价值。它反映常住单位生产活动的总规模，

按生产者价格计算。

②中间投入是指常住单位在一定时期内生产过程中消耗和使用的非固定

资产货物和服务的价值。中间投入也称为中间消耗，反映用于生产过程

中的转移价值，一般按购买者价格计算。计入中间投入的货物和服务必

须具备两个条件：一是与总产出的计算范围保持一致；二是本期一次性

使用的。

（2）支出法

用支出法核算GDP，就是通过核算在一定时期内整个社会购买最终产品

的总支出即最终产品的总卖价来计量GDP，具体而言，就是核算经济社

会（指一国或地区）在一定时期内消费、投资、政府购买以及净出口这

几方面支出的总和。

①消费（指居民个人消费）支出（C）包括购买耐用消费品（如小汽

车、电视机、洗衣机等）、非耐用消费品（如食物、衣服等）和劳务

（如医疗、旅游、理发等）的支出。建造住宅的支出则不包括在内。

②投资（I）指增加或更换资本资产（包括厂房、住宅、机械设备及存

货）的支出。投资包括固定资产投资和存货投资两大类，其中，固定资

产投资指新厂房、新设备、新商业用房以及新住宅的增加；存货投资是

企业掌握的存货价值的增加（或减少）。投资是一定时期内增加到资本

存量中的资本流量，而资本存量是经济社会在某一时点上的资本总量。

用支出法计算GDP时，投资指的是总投资，总投资等于净投资加重置投

资。

③政府对物品和劳务的购买（G）是指各级政府购买物品和劳务的支

出，如政府花钱设立法院、提供国防、建筑道路、开办学校等方面的支

出。政府购买只是政府支出的一部分，政府支出的另一些部分如转移支

付、公债利息等都不计入GDP。

④净出口（X－M）指进出口的差额。用X表示出口，用M表示进口，

则（X－M）就是净出口。进口应从本国总购买中减去，因为进口表示

收入流到国外，不是用于购买本国产品的支出；出口则应加进本国总购

买量之中，因为出口表示收入从外国流入，是用于购买本国产品的支

出。

把上述四个项目加总，用支出法计算GDP的公式可写成：GDP＝C＋I＋

G＋（X－M）

（3）收入法

收入法是指用要素收入亦即企业生产成本核算国内生产总值。严格说

来，最终产品市场价值除了生产要素收入构成的成本，还有间接税、折

旧、公司未分配利润等内容，因此用收入法核算的国内生产总值应包括

以下一些项目：

①工资、利息和租金等这些生产要素的报酬。工资包括所有对工作的酬

金、津贴和福利费，也包括工资收入者必须缴纳的所得税及社会保险

税；利息在这里指人们给企业所提供的货币资金所得的利息收入如银行

存款利息、企业债券利息等，但政府公债利息及消费信贷利息不包括在

内；租金包括出租土地、房屋等租赁收入及专利、版权等收入。

②非公司企业主收入，如医生、律师、农民和小店铺主的收入。他们使

用自己的资金，自我雇用，其工资、利息、利润、租金常混在一起作为

非公司企业主收入。

③公司税前利润，包括公司所得税、社会保险税、股东红利及公司未分

配利润等。

④企业转移支付及企业间接税。这些虽然不是生产要素创造的收入，但

要通过产品价格转嫁给购买者，故也应视为成本。企业转移支付包括对

非营利组织的社会慈善捐款和消费者呆账，企业间接税包括货物税或销

售税、周转税。

⑤资本折旧。它虽不是要素收入，但包括在应回收的投资成本中，故也

应计入GDP。

因此，按收入法计得的国民总收入（GDP）＝工资＋利息＋利润＋租金

＋间接税和企业转移支付＋折旧。

4简述决定和影响利率的主要因素。

答：决定和影响利率的因素很多，在不同经济制度下，利率的运行机制

也不一样。从现代经济学的角度考察，决定和影响利率水平的因素主要

有：

（1）资金供求状况

资金供求状况是决定市场利率水平的直接因素。在市场经济条件下，市

场利率是起主导作用的利率，利率高低主要取决于市场上货币资金的供

求状况。其他影响利率水平的非货币因素最终会通过影响货币资金供求

关系而作用于市场利率。当市场资金供不应求时，市场利率会产生上升

的压力；当市场资金供过于求时，市场利率会产生下降的压力。

（2）平均利润率

平均利润率是决定利率总水平的基础性因素。由于利息来源于利润，因

而利率总水平一般应介于零到平均利润率之间。这是因为，当利率高于

平均利润率时，资金借贷者将无利可图；当利率低于或等于零时，资金

贷出者将无利可图。但是，对单个企业而言，若它能获得超额利润，则

借贷利率可能突破平均利润率。

（3）物价水平

物价与名义利率之间存在互动关系。在物价水平上升后，名义利率就会

因通货膨胀的补偿而随之上升；反之，物价水平下降后，名义利率就会

因通货膨胀的下降而随之下降。另一方面，名义利率上升后，借款人就

会通过提高价格而转嫁提高的借款成本，从而使物价上升；名义利率下

降后，借款人又会通过降低价格来扩展市场，从而使物价走低。

（4）汇率水平

汇率变动会影响外汇收支变化，导致国内资金市场供求关系发生变化，

从而影响利率水平。通常，本币贬值，会刺激出口增加和外资流入，进

而增加国内资金市场上的资金供给，利率会产生下降的压力；反之，本

币升值，会刺激进口增加和资本外流，从而减少国内市场上的资金供

给，利率便会产生上升的压力。另一方面，利率水平也作用于汇率水

平。在一定时期利率平价理论起作用的经济环境下，短期利率的走势受

资本流动的影响，而短期资本流动主要受名义利率的影响，因而两国利

率的差异便等于预期汇率变动，高利率的国家存在汇率贬值的压力。

（5）国际利率水平

在开放经济下，本币利率与国际利率存在相关性。对一国来说，若国际

利率水平高于本币利率水平，会刺激资本外流，增加套汇、逃汇活动，

导致基础货币回笼，货币供给量减少，本币利率存在上升压力；反之，

若国际利率水平低于本币利率水平，会刺激资本流入，导致基础货币投

放增加，货币供给量增加，本币利率存在下降压力。

（6）国家经济政策

利率作为国家调控经济目标的杠杆，国家会根据经济发展状况制定相应

的经济政策，比如，以调整优惠利率的方式实现产业结构调整达到扶优

限劣的目的；以提息、降息的方式来治理通货膨胀或通货紧缩；以规定

利率上限的方式实施对利率、物价及其他经济活动的管理等。

（7）利率管制

在一些经济不发达国家或地区，或者发达国家的非常时期，利率管制也

是直接影响利率的重要因素。利率管制的基本特征是由政府有关部门

（如中央银行）直接制定利率或规定利率变动的上下限。由于利率管制

具有高度行政干预的力量，利率决定的经济因素就被排斥了。

此外，银行的贷款利率还受到其资金成本、借贷期限、借贷风险等因素

的影响。

5简述可保风险的条件。

答：可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保

险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险，即危险。但也并非任何

危险均可向保险公司转嫁，可保风险必须满足以下条件：

（1）风险不是投机的

保险人承保的风险，一般是纯粹风险，即仅有损失机会而无获利可能的

风险。例如火灾风险，只有给人的生命财产带来损害的可能，而绝无带

来利益的可能。而投机风险则不然，它既有损失的可能，又有获利的机

会。例如股市风险，投机股票既有因股市下跌遭到损失的可能，又有因

股市上扬而获利的机会，对这类投机风险（包括商业风险），保险人是

不能承保的。

（2）风险损失可以用货币来计量

保险是一种商品交易行为，风险的财务转嫁与责任的承担都是通过相应

的货币计价来衡量的，这决定了不能用货币来计量其风险损失的风险不

是可保风险。

（3）风险必须是偶然的

风险是客观存在的，风险的偶然性是对个体标的而言的，比如对某个

人、某个企业等。偶然性包含两层意思：①发生的可能性，不可能发生

的风险是不存在的；②发生的不确定性，即发生的对象、时间、地点、

原因和损失程度等，都是不确定的。如果是确定的风险，那么就是必然

要发生的风险。对某个人必然发生的风险，保险人是不予承保的。

（4）风险必须是意外的

风险的意外性包含两层意思：①风险的发生或风险损害后果的扩展都不

是投保人的故意行为，投保人故意行为引发的风险事件或扩大损害后果

均为道德风险，保险人是不予赔偿的；②风险的发生是不可预知的，因

为可预知的风险往往带有必然性。

（5）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性

这一条件是要满足保险经营的大数法则要求。也就是说，某一风险必须

是大量标的均有遭受损失的可能性（不确定性），但实际出险的标的仅

为少数（确定性）。如果某种风险只是一个或少数几个个体所具有，就

失去了保险的大数法则基础，保险人承保该类风险等于是下赌注，进行

投机。

（6）风险应有发生重大损失的可能性

风险的发生有导致重大或比较重大的损失的可能性，才会有对保险的需

求。如果导致损失的可能性只局限于轻微损失的范围，就不需要通过保

险来获取保障，因为这在经济上是不合算的。

6简述保险经营的特征与原则。

答：（1）保险经营的特征

保险业以特定风险为经营对象，是对自然灾害和意外事故所造成的经济

损失和人身伤亡进行补偿或给付的特殊行业。保险经营具有其独特的经

营思想和经营行为。

①保险经营思想的特征

现代保险经营思想是把保险作为一种商品来经营的思想，即按照商品经

营的客观经济规律来经营保险商品。我国保险经营思想的基本特征表现

如下：

a．以市场为导向，按照保险市场的需求来安排保险经营活动；

b．以竞争为手段，在市场竞争中求生存求发展；

c．以经济效益为中心，处理好保险企业自身效益与社会效益的关系；

d．以法律为准绳，规范保险企业的一切经营活动。

②保险经营行为的特征

a．保险经营活动是一种特殊的劳务活动；

b．保险经营资产具有负债性；

c．保险经营成本和利润计算具有特殊性；

d．保险经营具有分散性和广泛性。

（2）保险经营原则

保险经营原则是指保险企业从事保险经济活动的行为准则。由于保险商

品除具有一般商品的共性外，还具有自身特性。因此，在经营保险这一

特殊商品的过程中，既要遵循一般企业经营的基本原则，又要遵循保险

业经营的特殊原则。

①保险经营的基本原则

保险企业经营的基本原则与一般企业一样，保险企业经营的基本原则主

要包括：

a．经济核算原则，经济核算是指利用价格、货币形式对生产经营过程

中的劳动耗费和劳动成果进行记载、计算和分析，保证以收抵支并获得

利润；

b．随行就市原则，随行就市是指根据市场行情及时调整保险商品的结

构和价格以适应市场的需求；

c．薄利多销原则，保险企业可以略高于保险成本的低廉价格，打开保

险销路，依靠较大的销售量来保证盈利。

②保险经营的特殊原则

保险经营的特殊原则有：

a．风险大量原则，即保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保

能力，争取承保尽可能多的风险标的；

b．风险选择原则，该原则要求保险人充分认识、准确评价承保标的的

风险种类与风险程度，以及投保金额的恰当与否，从而决定是否接受投

保；

c．风险分散原则，即尽可能地将已承保的风险加以分散，以确保保险

经营的稳定，保险人对风险的分散一般采用核保时的分散和承保后的分

散两种手段。

三、论述题（共60分，每题20分。答案一律写在答题纸上，否则无

效。）

1用图示说明序数效用论者对消费者均衡条件的分析并在此基础上推

导需求曲线。

答：抱歉，本题未提供答案。

2论述我国自2008年全球金融危机以来中央银行货币政策的调整及其

政策意图，并作简要评价。

答：抱歉，本题未提供答案。

3结合实际论述影响我国保险市场需求的因素。

答：（1）保险市场需求的含义

保险需求是指在一定的费率水平上，保险消费者从保险市场上愿意并有

能力购买的保险商品的数量。它是消费者对保险保障的需求量，可以用

投保人投保的保险金额总量来计量。

保险市场需求是与保险需求相联系的另外一个概念，是一个总括性、集

合性的概念，但它又不是所有保险需求的简单加总，而是在各种不同的

费率水平上，消费者愿意并有能力购买的保险商品数量。即在特定时间

内，在不同的费率水平上，消费者保险需求的集合形成了保险市场需

求。

（2）影响我国保险市场需求的因素

保险市场需求是一个变量，主要受以下几个因素影响：

①风险因素

“无风险，无保险”，风险是保险产生、存在和发展的前提条件与客观依

据，从而也就成为产生保险需求的触发条件。而且，风险程度越大，风

险所致的损失越大，以至于消费者无法自行承担，保险需求就会越强

烈。

②保险费率

保险费率对保险市场需求有一定的约束力，两者一般呈反方向变化。受

投保人缴费能力的限制，从总体上讲，费率上升会带来保险需求的减

少；费率下降，则会导致保险需求的增加。但是，费率对保险需求的变

化的影响会依不同的保险商品品种而异。

③保险消费者的货币收入

消费者的货币收入直接关系到其购买力的大小。当国民收入增加时，作

为保险商品的消费者，个人的货币收入、企业的利润也会随之增多，会

有更强的缴费能力，保险的需求也就随之扩大。因而，保险消费者的货

币收入是影响保险需求的主要因素之一。

④互补品与替代品价格

财产保险的险种是与财产相关的互补商品，例如汽车保险与汽车，当汽

车的价格下降时，会引起汽车需求量的增加，从而导致汽车保险商品需

求量的扩大；反之则会引起汽车保险商品需求量的减少。另外，一些保

险商品特别是人寿保险商品是储蓄的替代商品，当储蓄利率上升时，人

寿保险商品品种的需求就会减少；反之则会增加。

⑤文化传统

保险需求在一定意义上受人们风险意识以及保险意识的直接影响，而人

们的风险意识与保险意识又是受特定的文化环境影响和控制的，尤其在

我国，由于长期的封建文化的影响，对于一些风险，人们有时宁愿求助

于神灵的保佑，也不接受保险的保障，从而抑制了保险需求。

⑥经济制度

在市场经济条件下，个人与企业会面临更多的风险，这一切不再由国家

大包大揽来解决，那么保险就是一条最佳解决途径，因而经济制度的变

化会影响到保险需求。

2012年河北大学经济学院435保险

专业基础[专业硕士]考研真题

2012年河北大学经济学院435保险

专业基础[专业硕士]考研真题（含

部分答案）

第一部分

一、名词解释（共15分，每题5分，答案一律写在答题纸上，否则无

效。）

1需求的交叉价格弹性

答：需求的交叉价格弹性简称为需求交叉弹性，表示在一定时期内一种

商品的需求量的变动对于它的相关商品的价格的变动的反应程度。或者

说，表示在一定时期内当一种商品的价格变化百分之一时所引起的另一

种商品的需求量变化的百分比。如果用eXY表示需求交叉弹性系数，用

QX和ΔQX分别表示商品X的需求量和需求量的变化量，PY和ΔPY分别表

示相关商品Y的价格和价格的变化量，则需求交叉弹性的公式为：

eXY＝（ΔQX/ΔPY）·（PY/QX）

替代品的需求交叉弹性为正值。因为当两种商品互为替代品时，一种商

品的价格上升，其替代品的需求会增加，所以相应的需求的交叉价格弹

性系数为正值。依次类推，互补品的需求交叉价格弹性系数为负值。若

两种商品之间不存在相关关系，则意味着其中任何一种商品的需求量都

不会对另一种商品的价格变动做出反应，相应的需求的交叉价格弹性系

数为零。

2等产量线

答：（1）等产量线的定义

等产量曲线是在技术水平不变的条件下生产同一产量的两种生产要素投

入量的所有不同组合的轨迹。等产量曲线如图1所示。

图1等产量曲线

图1中，该产量既可以使用A点的要素组合（OLa单位的劳动和OKa单位

的资本）生产出来，也可以使用B点的要素组合（OLb单位的劳动和OKb

单位的资本）生产出来。

（2）等产量曲线的特征

①在同一坐标平面上的任何两条等产量曲线之间，可以有无数条等产量

曲线。它们按产量大小顺次排列，越接近原点的等产量曲线所代表的产

量越少，越远离原点的等产量曲线所代表的产量越多。

②在同一坐标平面图上的任何两条等产量曲线不会相交。

③等产量曲线是凸向原点的，即等产量曲线的斜率的绝对值是递减的。

它表示随着一种生产要素每增加一个单位，可以替代的另一种生产要素

的数量将逐次减少。这一特征是由边际技术替代率递减规律所决定的。

（3）等产量曲线的经济含义

等产量曲线作为分析工具，与另一分析工具等成本线结合起来，研究生

产者是如何选择最优的生产要素组合，从而实现既定成本条件下的最大

产量，或者实现既定产量条件下的最小成本。

3共同保险

答：共同保险，也称共保，是两个或两个以上保险人联合起来共同承保

同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，保险金额之和没有超过

标的财产的实际可保价值，所有这些保险人与投保人共同订立一张保险

契约。

从形式上看，共同保险与再保险相似，投保人仅需与某一保险公司接

触，不必与各保险公司分别接洽，但两者之间存在着明显的不同。首

先，反映的保险关系不同。共同保险反映的是投保人与各保险人之间的

关系，这种保险关系是一种直接的法律关系；再保险反映的是保险人与

保险人之间的关系，再保险接受人与原投保人之间并不发生直接的关

系。其次，对风险的分摊方式不同，共同保险的各保险公司对其承担风

险责任的分摊是第一次分摊，而再保险则是对风险责任进行的第二次分

摊；共同保险是危险的横向分担，再保险则为危险的纵向分担。

二、简答题（共20分，每题10分，答案一律写在答题纸上，否则无

效。）

1简述保险公司代位追偿的条件。

答：代位追偿原则是损失补偿原则派生的原则。代位追偿原则是指在保

险标的遭受保险责任事故造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任

时，保险人自支付保险赔偿金后，在赔偿金额的限度内，相应取得对第

三者请求赔偿的权利。代位追偿原则是损失补偿原则派生原则代位原则

中的一种，是对损失补偿原则的补充和完善。

代位追偿权的产生必须具备下列三个条件：

（1）被保险人对保险人和第三者必须同时存在损失赔偿请求权。该条件

首先要求损失产生的原因是属于保险责任内的，只有这样，保险人才能

依据合同给被保险人以经济赔偿，即被保险人依据保险合同享有索赔

权。其次要求损失产生的原因还应是由第三者的原因所致，第三者过

失、疏忽或故意导致对被保险人的侵权行为、不履行合同行为、不当得

利行为或其他依法应承担赔偿责任的行为，造成了保险标的的损失，依

据法律第三者应负民事损害赔偿责任时，被保险人依法有权向第三者请

求赔偿。

（2）被保险人要求第三者赔偿。保险人的追偿还要求是在被保险人要求

第三者赔偿时，才能行使。当被保险人放弃对第三者的请求赔偿权时，

保险人不享有代位追偿权。

（3）保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代

位追偿权。因为代位追偿权是债权的转移，在债权转移之前是被保险人

与第三者之间特定的债务的关系，与保险人没有直接的法律关系。保险

人只有依照保险合同的规定向被保险人给付保险赔偿金以后，才依法取

得对第三者请求赔偿的权利。

2简述影响保险市场供给的因素。

答：保险市场供给是指在一定的费率水平上，保险市场上各家保险企业

愿意并且能够提供的保险商品的数量。保险市场供给可以用保险市场上

的承保能力来表示，它是各个保险企业的承保能力之总和。保险供给包

括质和量两个方面的内容。保险供给的质既包括保险企业所提供的各种

不同的保险商品品种，也包括每一具体的保险商品品种质量的高低；保

险供给的量既包括保险企业为某一保险商品品种提供的经济保障额度，

也包括保险企业为全社会所提供的所有保险商品的经济保障总额。

保险供给是以保险需求为前提的。因此，保险需求是制约保险供给的基

本因素。在存在保险需求的前提下，保险市场供给则受到以下因素的制

约：

（1）保险费率

在市场经济条件下，决定保险供给的因素主要是保险费率，保险供给与

保险费率呈正相关关系，保险费率上升，会刺激保险供给增加；反之，

保险供给则会减少。

（2）偿付能力

由于保险经营的特殊性所在，各国法律对于保险企业都有最低偿付能力

标准的规定，因而保险供给会受到偿付能力的制约。另外，企业的业务

容量比率（＝净保费收入/净资产）也制约着企业不能随意、随时扩大

供给。

（3）互补品、替代品的价格

互补品价格与保险供给成正相关关系。互补品价格上升，引起保险需求

减少，保险费率上升，使保险供给增加；互补品价格下降，引起保险需

求增加，保险费率下降，使保险供给减少。替代品价格与保险供给成负

相关关系。替代品价格下降，保险需求减少，保险费率上升，使保险供

给增加；反之，则使保险供给减少。

（4）保险技术

保险的专业性、技术性很强，有些险种很难设计，因而即使有市场需

求，也难以供给。从而，保险技术的难易制约了保险供给。

（5）市场的规范程度

竞争无序的市场会抑制保险需求，从而减少保险供给，而竞争有序、行

为规范，则使保险市场信誉提高，从而刺激保险需求，扩大保险供给。

因而，规范的保险市场会促进保险供给扩大，而不成熟、不规范的市场

则使保险供给受到抑制。

（6）政府的监管

保险业是一个极为特殊的行业，各国对其都有相对于其他行业更为严格

的监管，有些甚至是极为苛刻的。因而，即使保险费率上升，而由于政

府的严格监管，保险供给也难以扩大。

三、论述题（共40分，每题20分。答案一律写在答题纸上，否则无

效。）

1用图示说明厂商在既定产量条件下如何实现最小成本的最优要素组

合。

答：抱歉，本题未提供答案。

2论述金融市场的功能。

答：金融市场是买卖金融工具以融通资金的场所或机制。从广义上看，

它包含了资金借贷、证券、外汇、保险和黄金买卖等一切金融业务，是

各类金融机构、金融活动所组成的资金交易的总和。金融市场通过组织

金融资产、金融产品的交易，可以发挥五个方面的功能：

（1）实现资源配置

在良好的市场环境和价格信号引导下，金融市场可以帮助实现资金在资

金盈余部门和资金短缺部门之间的调剂，实现资源的最佳配置。

（2）实现风险分散和风险转移

通过金融资产的交易，对于某个局部来说，风险由于分散、转移到别处

而在此处消失，而不是指从总体上消除了风险。这个功能发挥的程度取

决于市场的效率。在一个效率很低的市场上，由于市场不能很好地发挥

分散和转移风险的功能，最终可能导致风险的积聚和集中爆发，这就是

金融危机。

（3）确定价格

一般来说，金融资产的内在价值，就是票面标注的金额。但相当多的金

融资产，其票面标注的金额并不能代表它的内在价值。以股票为例，发

行股票的公司，体现在每一股份上的内在价值与股票票面标注的金额往

往存在极大的差异。企业资产的内在价值（包括企业债务的价值和股东

权益的价值）是多少，只有通过金融市场交易中买卖双方相互作用的过

程才能“发现”，即必须以该企业有关的金融资产由市场交易所形成的价

格作为依据来估价，而不是简单地以会计报表的账面数字作为依据来计

算。金融市场的定价功能同样依存于市场的完善程度和市场的效率。

此外，金融市场的定价功能有助于市场资源配置功能的实现。资金是按

照金融资产的价格或者收益率的指引在不同部门之间流动的。价格信号

的真实与否，决定了资源配置的有效与否。

（4）提供流动性

如果没有金融市场，人们将不愿意持有金融资产，企业可能因为金融产

品发行困难无法筹集到足够的资金，进而影响正常的生产和经营。尽管

金融市场中所有产品的交易市场都具有提供流动性的功能，但不同的金

融产品市场的流动性是不同的。流动性取决于产品的期限、品质等。

（5）降低交易的搜寻成本和信息成本

搜寻成本是指为寻找合适的交易对手所产生的成本。信息成本是在评价

金融资产价值的过程中所发生的成本，评价金融资产价值需要了解能够

帮助预期未来现金流的有关信息。金融市场帮助降低搜寻成本与信息成

本的功能主要是通过专业金融机构和咨询机构来发挥的。

第二部分

一、名词解释（共15分，每题5分，答案一律写在答题纸上，否则无

效、）

1可保利益

答：可保利益又称保险利益。根据我国《保险法》第十二条，保险利益

是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。这是保

险合同成立的前提条件。投保人（或被保险人）对标的所具有的这种利

益必须是合法的、可实现的，非主观臆断的。在财产方面表现为投保的

财产标的在遭遇危险事件时会对被保险人造成经济损失，保险利益必须

在损失发生时存在，有些保险合同允许在合同订立的时候投保人对财产

没有可保利益；在人身方面表现为投保的人身标的在遭遇意外事故或疾

病等事件时会对投保人及其亲属的生活造成经济困难，保险利益只需在

保险单出立时存在就可。可保利益是构成保险关系的重要条件，也是保

险合同成立的重要因素。

2成数再保险

答：成数再保险是指原保险人将每一危险单位的保险金额按照约定的比

率分给再保险人的再保险方式。按照成数再保险方式，不论分出公司承

保的每一危险单位的保额大小，只要是在合同规定的限额之内，都按双

方约定的比率进行分配和分摊。成数分保方式的最大特征是“按比率”再

保险，是比例再保险的代表方式，同时也是最简便的再保险方式。

由于成数再保险对每一危险单位都按一定的比率分配责任，故在遇有巨

额风险责任时，将使原保险人和再保险人承担的责任仍然很大。因此，

为了使承担的责任有一定范围，每一份成数再保险合同都按每一危险单

位或每张保单规定一个最高责任限额，分出公司和接受公司在这个最高

责任限额中各自承担一定的份额。

成数再保险的特点：①合同双方利害一致，即对盈余或亏损，保险人和

再保险人的利益是一致的；②手续简化，节省成本；③缺乏弹性，由

于不论业务大小和质量好坏，双方均按约定的比例分担，因而不能满足

分出公司获得准确再保险保障的需求；④不能均衡风险责任。

3保险偿付能力

答：保险偿付能力是指保险公司偿还债务的能力，保险公司的资金用来

支付所有到期债务和承担未来责任的能力，尤其是指在发生超出正常年

景的赔偿或给付时的经济能力，具体表现为保险公司是否有足够的资产

来匹配其负债，特别是履行其给付保险金或赔款的义务。

保险偿付能力可以分为：①最低偿付能力，是指保险公司必须满足的偿

付能力要求，即由保险法规规定的保险公司在存续期间必须达到的保险

公司认可资产与认可负债的差额；②实际偿付能力，是指根据监管法

规、会计准则调整后的认可资本，即认可资产减去认可负债的差额，保

险公司的认可资产减去认可负债的差额必须大于保险法规规定的金额，

否则保险公司即被认定为偿付能力不足。

影响保险公司偿付能力的因素有：资本金、各项准备金与保障基金、投

资收益与资金运用状况。

保险偿付能力是衡量保险企业经营状况的重要指标。保险人收取保险费

后，在保险人与被保险人的关系中即处于债务方，当被保险人投保的保

险标的发生约定损失时，保险人必须按约定进行赔偿或给付。保险企业

的偿付能力只有在其“认可资产”等于或超过其负债时，才具有现实性。

保险企业切实保障其偿付能力，是维持经营稳定的重要环节。对保险人

进行监管的主要目的是维护一个高效、公平、安全和稳定的保险市场，

进而保护保单持有人的利益。资本充足性和偿付能力监管是保险监管的

最重要的内容之一。

二、简答题（共40分，每题10分。答案一律写在答题纸上，否则无

效。）

1利用收入-消费曲线推导正常品的消费者恩格尔曲线。

答：（1）收入-消费曲线、恩格尔曲线及正常品的定义

①收入-消费曲线是在消费者的偏好和商品的价格不变的条件下，与消

费者的不同收入水平相联系的消费者效用最大化的均衡点的轨迹，在其

他条件不变而仅有消费者的收入水平发生变化时，也会改变消费者效用

最大化的均衡量的位置，并由此可以得到收入-消费曲线。

②恩格尔曲线表示消费者在每一收入水平对某商品的需求量。

③正常品即正常商品，是指收入增加时需求也会增加的商品。

（2）由收入-消费曲线推导正常品的恩格尔曲线

如图2所示，收入-消费曲线反映了消费者的收入水平和商品的需求量之

间存在着一一对应的关系：以商品1为例，假设商品1为正常品，当收入

1

水平为I1时，商品1的需求量为X1；当收入水平增加为I2时，商品1的需

2

求量增加为X1；当收入水平再增加为I3时，商品1的需求量变动为

3

X1…，把这种一一对应的收入和需求量的组合描绘在相应的平面坐标

图中，便可得到图3所示的恩格尔曲线。因为商品1是正常品，所以商品

1的需求量X1随着收入水平I的上升而增加，反映在图3中便是恩格尔曲

线向右上方倾斜。

图2收入-消费曲线

图3恩格尔曲线

2简述厂商短期生产决策区间所在生产阶段的产量曲线特征。

答：如图4所示，这是一种可变生产要素的生产函数的产量曲线图，它

反映了短期生产的有关产量曲线相互之间的关系。在图4中，L表示一种

生产要素（如劳动）的投入量，Q表示产量，曲线TPL、APL和MPL分别

表示总产量曲线、平均产量曲线和边际产量曲线。

图4一种可变生产要素的生产函数的产量曲线

在图4中可以清楚地看到，由边际报酬递减规律决定的劳动的边际产量

′

MPL曲线先是上升的，并在B点达到最高点，然后再下降。根据短期生

产的总产量曲线、平均产量曲线和边际产量曲线之间的关系，可将短期

生产划分为三个阶段。

在第Ⅰ阶段，产量曲线的特征为：劳动的平均产量始终是上升的，且达

到最大值；劳动的边际产量上升达最大值，然后，开始下降，且劳动的

边际产量始终大于劳动的平均产量；劳动的总产量始终是增加的。这说

明：在这一阶段，不变要素资本的投入量相对过多，生产者增加可变要

素劳动的投入量是有利的。或者说，生产者只要增加可变要素劳动的投

入量，就可以较大幅度地增加总产量。因此，任何理性的生产者都不会

在这一阶段停止生产，而是连续增加可变要素劳动的投入量，以增加总

产量，并将生产扩大到第Ⅱ阶段。

在第Ⅲ阶段，产量曲线的特征为：劳动的平均产量继续下降，劳动的边

际产量降为负值，劳动的总产量也呈现下降趋势。这说明：在这一阶

段，可变要素劳动的投入量相对过多，生产者减少可变要素劳动的投入

量是有利的。因此，这时即使劳动要素是免费供给的，理性的生产者也

不会增加劳动投入量，而是通过减少劳动投入量来增加总产量，以摆脱

劳动的边际产量为负值和总产量下降的局面，并退回到第Ⅱ阶段。

由此可见，任何理性的生产者既不会将生产停留在第Ⅰ阶段，也不会将

生产扩张到第Ⅲ阶段，所以，生产只能在第Ⅱ阶段进行。在生产的第Ⅱ

阶段，生产者可以得到由第Ⅰ阶段增加可变要素投入所带来的全部好

处，又可以避免将可变要素投入增加到第Ⅲ阶段而带来的不利影响。因

此，第Ⅱ阶段是生产者进行短期生产的决策区间。在第Ⅱ阶段的起点

处，劳动的平均产量曲线和劳动的边际产量曲线相交，即劳动的平均产

量达最高点。在第Ⅱ阶段的终点处，劳动的边际产量曲线与水平轴相

交，即劳动的边际产量等于零。

3简述基数效用论者是如何推导需求曲线的。

答：基数效用论者以边际效用递减规律和建立在该规律上的消费者效用

最大化的均衡条件为基础推导消费者的需求曲线。

商品的需求价格是指消费者在一定时期内对一定量的某种商品所愿意支

付的最高价格。基数效用论者认为，商品的需求价格取决于商品的边际

效用。具体地说，如果某一单位的某种商品的边际效用越大，则消费者

为购买这一单位的该种商品所愿意支付的最高价格就越高；反之，如果

某一单位的某种商品的边际效用越小，则消费者为购买这一单位的该种

商品所愿意支付的最高价格就越低。由于边际效用递减规律的作用，随

着消费者对某一种商品消费量的连续增加，该商品的边际效用是递减

的，相应地，消费者为购买这种商品所愿意支付的最高价格即需求价格

也是越来越低的。这意味着随着消费量的增加，消费者愿意支付的最高

价格是不断降低的，即需求曲线是向右下方倾斜的。

进一步地，联系消费者效用最大化的均衡条件进行分析。

消费者购买一种商品的均衡条件可以写为：MU/P＝λ①

①式中MU表示商品给消费者带来的边际效用，P表示该商品的价格，λ

表示货币的边际效用。

它表示：消费者对任何一种商品的最优购买量应该是使最后一元钱购买

该商品所带来的边际效用和所付出的这一元钱的货币的边际效用相等。

该式还意味着：由于对于任何一种商品来说，随着需求量的不断增加，

边际效用MU是递减的，于是，为了保证①式均衡条件的实现，在货币

的边际效用λ不变的前提下，商品的需求价格P必然与MU同比例递减。

综上分析，商品的需求曲线是向右下方倾斜的。它表示：商品的需求量

随商品价格的上升而减少，随着商品价格的下降而增加，即商品的需求

量与商品的价格成反方向的变动。

4简述凯恩斯学派货币政策传导机制理论。

答：凯恩斯学派认为，当货币政策变动时，例如，中央银行通过公开市

场购买债券，货币供应量增加，导致货币资产收益率下降；经济单位以

货币买进债券，导致债券价格上升，市场利率下降，投资者则增加投

资，引起总需求增加，导致产出增加。整个传导过程可表示为：货币政

策工具→M（货币供应）→r（利率）→I（投资）→E（总支出）

→Y（收入）。货币政策的作用过程，先是通过货币供应量的变动影响

利率水平，再经利率水平的变动改变投资活动水平，最后导致收入水平

的变动。货币政策对收入水平影响的大小取决于：①货币政策对货币供

应量的影响，这取决于基础货币和货币乘数；②货币供应量的变化对利

率的影响；③利率变化对投资水平的影响；④投资水平对收入水平的

影响，这取决于投资乘数的大小。这一传导过程中各个环节是一环扣一

环的，如果其中任意环节出现阻塞或障碍，都可能导致货币政策效果的

减弱或无效。在这个传导机制发挥作用的过程中，最主要的环节是利

率。

三、论述题（共20分，每题20分。答案一律写在答题纸上，否则无

效。）

1论述目前我国保险资金运用的渠道及存在的问题。

答：（1）我国《保险法》第一百零六条规定，保险公司的资金运用必

须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：①银行

存款；②买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；③投资不

动产；④国务院规定的其他资金运用形式。

保险资金运用是保险业生存发展的重要支柱，直接影响着保险公司的稳

健经营和健康发展。目前我国保险资金运用的渠道主要是银行存款、债

券、投资基金、股票、基础设施建设投资、境外投资等。

①银行存款

银行存款是很重要的保险资金运用方式。它的存款利息是主要来源，但

是银行存款面临着资金贬值的风险。

②债券投资基金

债券投资基金是一种债券型金融工具，我国的国债和一些地方政府债券

的投资一般都是保收益的债券，相对而言发生的不确定风险基本不存

在。由于金融债券和企业债券的发行和买卖都不规范，因此存在较大的

信用风险，我国需要加强债券市场的统一并且将债券产品标准化。我国

债券品种有限，长期债券数量较少，有的债券并不能完全上市流通，而

银行机构在一级市场持有大量债券的同时在二级市场现券买卖并不活

跃，现券交易几乎处于停滞状态，这又使保险资金投资债券面临着更大

的流动性风险，且不能满足保险公司分散风险的要求。

③股票

股票是一种虚拟资本，其价值主要体现在它的收益性上，股票收益来自

股息收入和资本利得。股票是一种高风险高收益的投资方式，因此，保

险资金在股票运用方面风险发生的不确定性带来的挑战是相当大的。

④基础设施建设

基础设施建设一般是以政府投资为主，因此大大降低了保险资金投资的

信用风险。保险资金的投资必须以安全稳健为前提，投资基础设施建设

回报良好，收益相对稳定，且我国传统固定利率的寿险产品的资金规模

大、期限长，正好弥补基础设施建设资金来源不足的缺点，从而实现保

险资金投资收益和促进我国经济建设发展的双赢局面。因为基础设施资

金回收期长，在建设过程中可能会发生意外事故，所以要重视资金收益

和回流的风险。

⑤境外投资

境外投资是一种跨国投资，因为投资在国外可能导致资料掌握不全，并

且各国之间对市场盈率的估计方法、固定资产的折旧及税率的不同，若

没做出正确的调整则会导致错误的投资决策所带来的市场风险。在境外

投资中，由于两国之间货币汇率的变动将给投资者带来相应的汇率风

险。

⑥不动产投资

2009年10月1日新保险法的实施明确规定保险资金可以投资不动产，为

降低风险保险资金的运用需遵循稳健、安全的原则。

（2）结合我国实际情况，保险资金运用存在着下述问题：

①保险资金运用结构有待完善，投资压力日益增大

近年来，银行存款在保险资金运用中仍占有较大的比例，其他投资方式

占比不大。这种投资结构不利于收益性、流动性和安全性的结合，难以

起到保险资金资源的优化配置作用和达到保险资产与负债相互匹配的要

求。资金成本较高的投资型保费收入逐步成为投资资金的主要来源，而

主要投资品种（债券）收益率大大走低，债券市场的小规模、低流动性

和股票市场的不规范给保险投资带来了未来支付缺口的潜在风险，直接

降低了市场的流动性以及投资的稳健性，间接制约了保险公司的获利空

间，给保险投资的发展带来了一定的阻力。

②保险公司治理结构不完善，管理水平有待提高

我国很多保险公司投资主体地位不明确，投资地位与权责不明晰，资金

运用的风险控制制度不完善，执行制度的力度不到位，没有履行治理结

构中必须的董事会决策程序以及相应的制衡、监督程序。

③保险投资缺乏相应人才，投资水平不高

长期以来我国形成了重保险轻投资、重来源轻运用的局面，忽视发展投

资专业队伍，保险企业缺乏具有较高专业性、技术性的投资管理人才。

不少保险公司的投资业务由从事保险业务的人员担当，造成许多投资经

营者不懂投资分析，投资经营不稳定，投资效益低下。而且由于监管方

面的严格限制，保险公司也在相当程度上缺乏对保险投资领域的研究与

开拓精神。

④保险资金运用潜在风险不断积累

由于投资工具缺乏、投资期限较短，保险公司资产与负债的期限不匹配

以及预期资金运用收益率与保单预定利率不匹配现象十分严重，而各家

保险公司目前办理的协议存款大部分是5年期，到期日的集中度过高，

存在再投资风险。现在允许保险资金投资基础设施建设，由于基础设施

建设涉及各行各业，情况千差万别，其间蕴涵着极大的风险。保险资金

投资于股权等领域也有很大的风险。低利率环境将在中长期制约投资收

益率，而海外投资又面临货币错配和人民币升值的汇率风险。在投资渠

道放开后，又面临经济减速的风险，长期性保险资金应对经济周期的难

度增大。

⑤保险资金运用监管难度加大

目前我国的保险资金运用监管目标不明确，内涵还需扩充；监管模式尚

不确定；监管法律法规体系不完善；会计制度等配套制度落后于监管的

要求；监管信息化程度低，无法适应动态监管的要求；监管队伍力量薄

弱。

⑥保险业的市场化过程没有完成，资金运用透明度不足

从资本市场和金融体制的角度看，保险资金运用的透明度不足。透明度

涉及保险资金的安全性和投资的公平性。保险业的市场化过程没有完

成。保险资金来源是高度市场化的，某种程度可以说是一种恶性竞争，

但资金运用的市场化程度却很差。

2013年河北大学经济学院435保险

专业基础[专业硕士]考研真题

2013年河北大学经济学院435保险

专业基础[专业硕士]考研真题及详

解

一、名词解释（共30分，每题5分。答案一律写在答题纸上，否则无

效。）

1恩格尔定律

答：恩格尔定律是指对于一个国家或一个家庭而言，随着收入水平的提

高，购买食物的支出在总收入中所占的比重不断下降。用弹性概念来表

述恩格尔定律可以是：对于一个家庭或一个国家来说，富裕程度越高，

则食物支出的收入弹性就越小；反之，则越大。

2替代效应

答：替代效应是指由于两种商品之间的交换比率的变化引起的需求变

化。替代效应总是与价格的变动方向相反：如果价格上升，由替代效应

引起的需求就会下降。如图1所示，无差异曲线与预算线相切的点E1是

效用最大的消费组合，当商品2的价格上涨，相同收入购买的商品2更

少，预算线由AC变为AB，E2点为此时效用最大的消费组合，商品2的

12

需求由X1减少为X1。

图1替代效应

3重复保险

答：重复保险是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个

或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价

值。重复保险必须具备下列条件：①同一保险标的及同一保险利益；

②同一保险期间；③同一保险危险；④与数个保险人订立数个保险合

同，而且保险金额的总和超过保险标的的价值。

4定值保险

答：定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标

的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。当保险事故发生

时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际

价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付。其计算公式为：保

险赔款＝保险金额×损失程度（%）。

5损失补偿原则

答：损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损

失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿。保险赔偿

的目的是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保

险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。损失补偿原则主要适用于财产

保险以及其他补偿性保险合同。

6偿付能力充足率

答：偿付能力充足率是保险公司的实际资本与其最低资本的比例。保险

公司的实际资本，是指认可资产与认可负债的差额；保险公司的最低资

本，是指根据监管机构的要求，保险公司为吸收资产风险、承担风险等

有关风险对偿付能力的不利影响而应当具有的资本数额。偿付能力是保

险公司偿还债务的能力。保险公司应当具有与其风险和业务规模相适应

的资本，确保偿付能力充足率不低于100%。

二、简答题（共60分，每题10分。答案一律写在答题纸上，否则无

效。）

1简析需求价格弧弹性的类型及其对厂商销售收入的影响。

答：（1）需求价格弧弹性的含义

需求价格弧弹性表示在一定时期内一种商品的需求量变动对于该商品的

价格变动的反应程度。或者说，它表示在一定时期内当一种商品的价格

变化百分之一时所引起的该商品的需求量变化的百分比。其公式为：

（2）影响需求价格弧弹性的因素

影响需求价格弹性的因素有很多，其中主要包括商品的可替代性、商品

用途的广泛性、商品对消费者生活的重要程度、商品的消费支出在消费

者预算总支出中所占的比重和所考察的消费者调节需求量的时间。

（3）需求价格弧弹性的分类及其对销售收入的影响

需求价格弧弹性与商品销售收入有密切的关系，需求价格弹性及其对销

售收入的影响有以下几种情况：

①完全无弹性

商品完全无弹性即需求价格弹性等于0，价格变化对商品的需求量没有

影响，因此销售收入随价格上升而增加。

②缺乏弹性

商品是缺弹性即需求价格弹性大于0小于1，该商品销售总收入与价格变

动是同方向的，即销售总收入随价格的提高而增加，随价格的降低而减

少。

③单位弹性

商品单位弹性即需求价格弹性等于1，提高价格或降低价格对厂商的销

售总收入没有影响。

④富有弹性

商品富有弹性即需求价格弹性大于1，其销售总收入与价格是反方向变

动的，即销售总收入随价格的提高而减少，随价格的降低而增加。

⑤完全弹性

商品完全弹性即需求价格弹性等于∞，价格的微小上升会导致需求量的

大量减少，因此销售收入与价格是反方向变动的。

2简述价格-消费曲线及其推导的消费者需求曲线特征。

答：（1）价格-消费曲线的定义

价格-消费曲线是用来说明一种商品价格变化对消费者效用最大化的均

衡的影响的曲线。它是在消费者的偏好、收入以及其他商品价格不变的

条件下，与某一种商品的不同价格水平相联系的消费者的预算线和无差

异曲线相切的消费者效用最大化的均衡点的轨迹。

图2消费者需求曲线的推导

（2）消费者需求曲线的推导过程

如图2（a）所示，商品1的价格P1发生变化，相应的预算线从AB移至AB

′再移至AB″，分别与无差异曲线U1、U2和U3相切于均衡点E1、E2和

E3。随着商品1的价格不断变化，可以找到无数个消费者的均衡点。在

每一个均衡点上，都存在着商品1的价格和商品1的需求量之间一一对应

的关系。将每一个P1值和相应均衡点上的X1值绘制在商品的价格-数量

坐标图上，则得到了单个消费者的需求曲线，如图2（b）所示。

（3）消费者需求曲线的特征

消费者需求曲线是向右下方倾斜的。如图2所示，需求曲线上的a、b、c

点分别与价格-消费曲线上的均衡点E1、E2和E3相对应，得到的需求曲

线是向右下方倾斜的，表示商品的价格和需求量成反方向变化。

3简述四部门经济中的储蓄-投资恒等式。

答：四部门经济是指由消费者、企业、政府和国外四个部门构成的经

济。

（1）国民收入的构成

从支出角度看，由于有了对外贸易，国民收入等于消费（C）、投资

（I）、政府购买（G）和净出口（X－M）的总和，用公式表示是：Y

＝C＋I＋G＋（X－M）。

从收入角度看，国民收入构成的公式可写成：Y＝C＋S＋T＋Kr，其

中，S代表储蓄，T代表政府的净收入，Kr代表本国居民对外国人的转移

支付。

四部门经济中国民收入构成的基本公式就是：C＋I＋G＋（X－M）＝Y

＝C＋S＋T＋Kr，化简得到：I＋G＋（X－M）＝S＋T＋K。

（2）储蓄-投资恒等式

根据四部门经济中国民收入构成的基本公式I＋G＋（X－M）＝S＋T＋

K，转化为四部门经济中的储蓄-投资恒等式：I＝S＋（T－G）＋（M－

X＋Kr）。

其中，S代表居民私人储蓄，（T－G）代表政府储蓄，（M－X＋Kr）

代表外国对本国的储蓄，从本国的立场看，M（进口）代表其他国家出

口商品，从而是这些国家获得的收入，X（出口）代表其他国家从本国

购买商品和劳务，从而是这些国家需要的支出，Kr也代表其他国家从本

国获得的收入，可见，当（M＋Kr）＞X时，外国对本国的收入大于支

出，于是就有了储蓄，反之，则有负储蓄。

4简述保险利益原则及人身和财产保险对保险利益的要求。

答：（1）保险利益原则的含义

保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人

对保险标的必须具有保险利益。保险利益既是订立保险合同的前提条

件，也是保险合同生效及在存续期间保持效力的前提条件。无论是财产

保险还是人身保险，投保人只有对保险标的具有保险利益，才有条件或

有资格与保险人订立保险合同，签订的保险合同才能生效，否则，为非

法的或无效的合同。

（2）人身保险对保险利益的要求

①保险利益的来源

人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关

系：人身关系、亲属关系、雇佣关系、债权债务关系。

②保险利益时效

人身保险着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利

益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题，

法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。

③确定保险利益价值的依据

人身保险由于保险标的是人的生命或身体，是无法估价的，因而其保险

利益也无法以货币计量。所以，人身保险金额的确定是依据被保险人的

需要与支付保险费的能力。

（3）财产保险对保险利益的要求

①保险利益的来源

财产保险中，保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利，具

体包括财产所有权，财产经营权、使用权，财产承运权、保管权，财产

抵押权、留置权。

②保险利益时效

财产保险要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别在发生保险事故

时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。如果投保人或被保险人在

订立保险合同时具有保险利益，但在保险合同履行过程中失去了保险利

益，则保险合同随之失效，保险人不承担经济赔偿责任；

③确定保险利益价值的依据

财产保险的保险利益价值的确定是依据保险标的的实际价值，即保险标

的的实际价值为投保人对保险标的所具有的保险利益的价值。投保人只

能根据保险标的的实际价值投保，如果保险金额超过保险标的的实际价

值，超过部分无效。

5简述风险管理的基本方法。

答：（1）风险管理的含义

风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。它要求

人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损

害的程度，并选择有效的手段，有计划、有目的地处理风险，以期用最

小的成本代价，获得最大的安全保障。

（2）风险管理的基本方法

风险管理是指通过采用不同措施和手段，用最小的成本达到最大安全保

障的经济运行过程。风险管理最常用的方法是避免、自留、预防、抑制

和转嫁。

①避免

避免是指从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些即存的风险单

位。它是处理风险的一种消极技术。采用避免技术通常在两种情况下进

行：

a．某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时；

b．在处理风险时其成本大于其产生的效益时。

②自留

自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果

的方法。自留风险是处理风险的一种残余的且重要的技术。自留风险有

主动自留和被动自留之分。通常自留风险在风险所致损失频率和程度

低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采

用。

③损失预防

损失预防是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因

素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素

而达到降低损失发生频率。损失预防通常在损失频率高且损失程度低时

采用。

④损失抑制

损失抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。

它是处理风险的有效技术，例如，安装自动喷淋系统和火灾警报器等。

损失抑制常在损失程度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。

⑤转嫁风险

转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或

与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方

式。转嫁风险的方式主要有两种，即保险转嫁和非保险转嫁。保险转嫁

是指向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承

担。非保险转嫁又具体分为两种方式：一是出让转嫁；二是合同转嫁。

6简述国际货币制度的类型。

答：国际货币制度又称国际货币秩序，是调节各国货币关系的一整套国

际性规则、惯例、安排和组织形式。根据国际货币制度的发展，可以分

为金本位制下的国际货币制度、布雷顿森林体系下的国际货币制度和牙

买加体系下的国际货币制度三类。

（1）金本位制下的国际货币制度

国际金本位是在英国、拉丁货币联盟（含法国、比利时、意大利、瑞

士）、荷兰、若干北欧国家及德国和美国实行的国内金本位的基础上于

19世纪80年代形成的。

①国际金本位制的特点

a．黄金充当国际货币，是国际货币制度的基础。其典型特征是金币可

以自由输出入、自由兑换、自由铸造。

b．各国货币的汇率由它们各自的含金量（即铸币平价）对比决定。

c．国际收支具有自动的调节机制。

②金本位制下的国际货币制度的缺陷

国际金币本位制存在黄金分配不均、数量不足以及自动调节机制自身缺

陷的种种矛盾，而后期的国际金汇兑本位制度由于本国不流通金币，银

行券的兑换受到限制，本币对主要国家货币的高度依赖性。

（2）布雷顿森林体系下的国际货币制度

布雷顿森林体系是指1944年7月1日在美国的新罕布什尔州的布雷顿森林

市召开的“联合国货币金融会议”上，由44个国家商定的以美元为中心的

国际货币制度。

①布雷顿森林体系的内容

a．在本位制度方面，布雷顿森林体系规定美元与黄金挂钩。

b．在汇率制度方面，各国货币与美元保持稳定的汇率。

c．在储备制度方面，美元取得了与黄金同等的国际储备资产的地位。

d．在国际收支调整制度方面，成员国对于国际收支经常项目的外汇交

易不得加以限制，不得实行歧视性的货币措施或多种货币汇率制度。

e．在组织形式上，1945年12月建立了国际货币基金组织。

②布雷顿森林体系下的国际货币制度的缺陷

布雷顿森林体系下的国际货币制度，美元既是一国的货币，又是世界的

货币，这使得布雷顿森林体系在建立时就具有了与生俱来的缺陷。保证

美元按固定官价兑换黄金，维持各国对美元的信心，与要提供足够的国

际清偿力之间的矛盾。

（3）牙买加体系下的国际货币制度

1976年“国际货币制度临时委员会”在牙买加首都金斯敦召开会议，并达

成了《牙买加协议》。同年4月，国际货币基金理事会通过了国际货币

基金协定的第二次修正案，从而形成了国际货币制度的新格局。

①牙买加体系的内容

a．浮动汇率合法化。会员国可以自由选择任何汇率制度。

b．黄金非货币化。废除黄金条款，取消黄金官价，各会员国中央银行

可按市价自由进行黄金交易，取消会员国相互之间以及会员国与IMF之

间须用黄金清算债权债务的义务。

c．特别提款权的国际储备地位，修改特别提款权的有关条款，以使特

别提款权逐步取代黄金和美元而成为国际货币制度的主要储备资产。

d．扩大发展中国家的资金融通。

e．增加会员国的基金份额。由原来的292亿特别提款权增加到390亿特

别提款权。

②牙买加体系的特点

a．储备货币多样化。英镑、日元、马克、法国法郎、欧洲货币单位等

等在金融领域的竞争力逐渐提升，同时，黄金的非货币化过程使其国际

储备功能退化，迅速退位为国际储备的二级储备资产，各国只有在紧急

情况下才会动用黄金储备。

b．汇率制度多样化。根据规定IMF成员可以自行安排汇率，不同经济

发展水平的国家根据自身经济发展水平实施了各种不同的汇率安排方

式。

三、论述题（共60分，每题20分。答案一律写在答题纸上，否则无

效。）

1假设某企业生产函数为Q＝L3/4K1/4，劳动的价格ω＝3，γ＝1。求利

润最大化情况下最优的生产要素组合？若成本C＝4000时，企业实现最

大产量时的L、K、Q的均衡值？

答：（1）