保险法学习课件

保险法一、序言二、保险法总论三、保险合同法四、保险公司法五、保险监管法

目录第一部分序言世界保险业发展变迁历史管理风险的要求孕育了保险的萌芽市场经济的发展催生了商业保险现代市场经济壮大了现代商业保险1.11.21.3以人身风险为例，来看作为自然人面临的风险:受伤：危险概率1/3难产：危险概率1/6车祸：危险概率1/12在家中受伤：危险概率1/80受到致命武器攻击：危险概率1/260死于突发事件：危险概率1/2900死于车祸：危险概率1/5000溺水而死：危险概率1/5000死于火灾：危险概率1/5000……第一部分序言保险的历史是一部风险管理史修建金字塔的互助基金组织长江流域“分舟运米”汉谟拉比法典碑第一部分序言纵观世界保险业发展的历史，我们可以得出如下结论:一部世界保险史，就是一部人类社会风险管理的历史，就是一部市场经济发展壮大的历史。第一部分序言市场经济的发展催生了商业保险管理风险的要求孕育了保险的萌芽现代市场经济壮大了现代商业保险1.21.11.3第一部分序言海上保险海上保险的诞生，源于保障海上贸易和航运风险的要求；海上保险的发展，也大大推动了全球贸易和资本主义的兴起“一人为众，众为一人”公元前2000年，地中海一带的商人规定了共同海损原则第一部分序言1347年，热那亚商人开出了迄今为止世界上发现最早的保险单。公元前916年，希腊罗德岛的国王下令将共同海损原则写入《罗德法》。第一部分序言现代市场经济壮大了现代商业保险管理风险的要求孕育了保险的萌芽市场经济的发展催生了商业保险1.31.11.2第一部分序言商业保险已经涵盖了生产生活的绝大数风险类型三峡大坝2015年3月德国之翼空难事故第一部分序言商业保险已经涵盖了生产生活的绝大数风险类型体育明星保险爱情保险旅游保险第一部分序言第一部分序言风险与保险1.风险投机风险纯粹风险2.保险广义：集合同类风险并聚集建立基金，对特定风险的后果提供经济保障的一种风险转移机制。社会保险、商业保险、政策性保险。狭义：一般仅局限于商业保险的范畴。第一部分序言《保险法》给出的定义：保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。从不同的学科、不同的角度，可以对保险概念进行不同的解释：法学角度：保险是一种契约行为经济学角度：保险是一种分摊灾难事故损失的财务安排风险管理学角度：保险是一种风险转移机制精算角度：保险是一种利用大数法则的复杂和精巧的机制第二部分保险法总论一、保险法的概念保险法是指以保险关系为调整对象的法律规范的总称。保险关系是指当事人之间依保险合同发生的权利义务关系和国家对保险业进行监督管理过程中所发生的各种社会关系。广义保险法广义的保险法是指以保险关系为调整对象的一切法律规范的总称，包括保险合同法、保险业法、保险特别法和社会保险法。狭义保险法狭义的保险法是指以保险合同形成的商事保险关系为调整对象的法律规范的总称，仅指商事保险法。第二部分保险法总论二、《保险法》的结构第二部分保险法总论第一章总则第二章保险合同

→保险合同法→合同法→民法第三章保险公司

↘保险公司法

→公司法→商法第四章保险经营规则↗第五章保险代理人和保险经纪人↗合同法→民法↘公司法→商法第六章保险业监督管理

↘保险监管法

→经济法第七章法律责任↗第八章附则第二部分保险法总论三、保险法的调整关系保险合同法保险监管法保险消费者（投保人、被保险人、受益人）保险监管者保险经营者（保险人、再保人、代理/经纪、公估）《保险法》不调整保险监管者与保险消费者之间的关系调整保险公法关系保险公司法第二部分保险法总论四、保险法的适用原则特别法优先适用原则特别法有规定的，适用特别法特别法无规定的，适用一般法《保险法》是特别法保险合同法

--《合同法》的特别法保险公司法--《公司法》的特别法保险监管法--经济法类别下的法律

保险合同，首先适用《保险法》的规定，《保险法》无规定的，适用《合同法》、《民法通则》的规定保险公司的设立和运作，首先适用《保险法》的规定，《保险法》未规定的，适用《公司法》（《保险法》第94条）保险监管属于行政行为，除适用《保险法》外，还适用《行政许可法》、《行政处罚法》、《行政复议法》等行政法特别法优先适用原则第二部分保险法总论五、保险法的历史发展1995年1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过《中华人民共和国保险法》，同年10月1日起正式实施新中国成立以来第一部保险基本法

2002年2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议通过《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》，修改后的《保险法》于2003年1月1日起施行2009年2009年2月28日第十一届全国人大常委会第七次会议审议并通过《中华人民共和国保险法(修订草案)》，自2009年10月1日起施行加强了对投保人、被保险人利益的保护

2015年2015年4月24日第十二届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过并发《全国人民代表大会常务委员会关于修改<中华人民共和国计量法>等五部法律的决定》，其中包括《保险法》自公布之日起施行第二部分保险法总论经过三次修订的《保险法》仍是第一部《保险法》，不是新的《保险法》09版保险法是现行保险法的核心。09版进行了较大的修订，修订之前的保险法共158条，09版保险法共187条。在之前保险法基础上增加条文49个，删除旧保险法条文20个，修改条文123个，保持不变的仅为15个15年4月的保险法修改只涉及了13处修正，主要对有关行政审批、工商登记前置审批等事项作出修改，其他变化不大第二部分保险法总论司法解释一2009年9月14日最高人民法院审判委员会第1473次会议通过由于09版保险法更为突出保护投保人和被保险人的利益，故解释针对新修订的《保险法》施行前成立的保险合同是否适用新法的等疑问作出了明确答复，主要解决了新旧法在适用上的衔接等问题司法解释二2013年5月6日最高人民法院审判委员会第1577次会议通过主要对保险合同生效的认定，告知义务，举证责任，免责条款的说明，合同形式，代位求偿等内容进行了进一步的明确司法解释三征求意见稿主要试图针对人身保险保险利益，如实告知义务，保险费与保险合同中止、复效，保险合同的解除与保单等问题提出司法解释第三部分保险合同法一、保险合同的特点1.诺成合同“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。

保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”——《保险法》第13条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”

——《保险法》第14条保险合同为诺成合同保险合同是基于投保人和保险人双方意思表示一致而成立的合同。保险合同并非以投保人交付保险费为成立前提的实践性合同第三部分保险合同法2、格式合同“投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。”

——《保险法》第5条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”——《保险法》第30条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。——《保险法》第19条保险合同是格式合同和附合合同：保险人提供其拟定的保险合同格式条款给投保人，投保人对于该格式条款一般仅能表示是否接受增加或修改的内容必须使用附加特约的方式而不能对格式合同条款进行直接的改动（修改的效力问题）格式合同作有利于被保险人解释格式合同对免责效力有限制第三部分保险合同法二、保险的基本原则（一）最大诚信原则起源：英国《1906年海上保险法》首先将此原则确定下来。该法第17条规定：“海上保险契约是建立在最大信守诚实的基础上成立的契约，如果任何一方不遵守最大信守诚实，他方得宣告契约无效。”随后各国保险法相继仿效。“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”

——《保险法》第5条第三部分保险合同法1、保险人的说明义务“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。”“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”

——《保险法》第17条

履行说明义务的时间：订立保险合同时必须特别说明的部分：保险合同中的免除保险人责任的条款履行说明的方式：

1.在保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示

2.同时对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明违反说明义务的后果：该免责条款不产生效力使用格式条款的：投保单必须附有格式条款第三部分保险合同法2、投保人的如实告知义务“投保人故意或因重大过失不履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

--《保险法》第16条第2款如实告知，指投保人的陈述应当全面、真实、客观、不得隐瞒或故意不回答，也不得编造虚假情况用来欺骗保险人。“重要事实”的认定两个标准：一是是否足以影响保险人决定是否同意承保；二是是否足以影响保险人决定提高保险费率。第三部分保险合同法如实告知义务的免除：“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

——《保险法》第16条第6款违反如实告知义务的法律后果：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”

——《保险法》第16条第4、5款第三部分保险合同法3、保证“被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。”“投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。”——《保险法》第51条第1，3款

保证分为：明示保证

-是以书面形式载明于保险合同中，以“被保险人义务”条款表达的一类保证事项默示保证-是指虽未以条款形式列明，但是按照行业或国际惯例、有关法规以及社会公认的准则，投保人或被保险人应该作为或不作为的事项保证受合同法影响第三部分保险合同法4、弃权“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”——《保险法》第16条第3款“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。”——《保险法》第32条第1款“因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。”

——《保险法》第49条第3款

构成弃权，必须具有两个条件：

1.保险人必须知道有权利存在

即保险人必须知道投保人或被保险人存在违背约定的情况，以及自己因此而享有抗辩权或解约权。

2.保险人必须有弃权的意思表示这种表示可以是明示，也可以是暗示，即从保险人的行为中推出。如保险人收受投保人逾期交付的保险费，即足以证明其有继续维持合同的意思。第三部分保险合同法（二）保险利益原则“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。”

——《保险法》第12条第6款

1.财产保险的保险利益“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。”

——《保险法》第48条“保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。”

——《保险法》第49条第三部分保险合同法2.人身保险的保险利益“投保人对下列人员具有保险利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；

（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。”

——《保险法》第31条“被保险人同意投保人为其订立合同的”情况，在实际的保险实践中，主要有：合伙人相互之间。因为他们一般对合伙债务承担无限连带清偿责任。债权人对债务人。无担保物权也并不占有标的物的一般债权人，与债务人之间形成债权、债务关系，若债务人死亡，又无遗产，债权人的债权实现将失去可能性。因此债权人对债务人就债权数额具有人身保险的可保利益。雇用人与受雇人。雇用人与受雇人之间存在着经济利益关系。第三部分保险合同法（三）损失补偿原则“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”

——《保险法》第23条第3款“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。”

——《保险法》第59条损失补偿原则有两层含义：1.对损害要补偿：只要发生保险责任范围内的损失，受损方有权按照合同规定获得全面而充分的补偿2.仅限于补偿范围：保险赔偿数额应以实际损失为限，投保人或受益人不能通过损失赔偿而获得更大的利益损失补偿的范围为被保险人遭受的实际损失，主要包括保险事故发生时保险标的的实际损失、合理费用和其他费用。保险标的的实际损失通常以损失发生时受损财产的实际价值计算，最高赔偿额则以保险金额为限。合理费用主要是指施救费用和诉讼费用支出。其他费用主要是指为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损保险标的的检验、估价、出售等费用。第三部分保险合同法（四）近因原则含义：在风险与保险标的的损害关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。近因原则的具体适用：1.单一原因造成的损害2.连续发生的多项原因造成损害3.间断发生的多项原因造成损害4.同时发生的多种原因造成的损害第四部分保险公司法（一）确立保险行业基本制度1.监管机构“国务院保险监督管理机构依法对保险业实施监督管理。国务院保险监督管理机构根据履行职责的需要设立派出机构。派出机构按照国务院保险监督管理机构的授权履行监督管理职责。”

——《保险法》第9条明确保险公司监管机构–中国保险监督管理委员会第四部分保险公司法2.保险公司（1）业务范围“保险公司，除本法另有规定外，适用《中华人民共和国公司法》的规定。”“保险公司以外的其他依法设立的保险组织经营的商业保险业务，适用本法。”——《保险法》第94，183条

“保险公司的业务范围：

（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；

（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；

（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。”——《保险法》第95条第四部分保险公司法（2）机构管理保险公司的设立对发起申请，筹建，注册的过程进行规范（主要股东资格条件，2亿实缴货币资本）保险公司下属机构的开设分公司（民事责任在总公司）代表处（不得从事保险经营）保险公司的筹建（筹建期限一年并且不得从事保险经营）保险公司的变更，包括分立、合并（5%以上股份的股东变更）申请（保险法第68，69，70，71条）分公司（保险法第74，75，76，79条）代表处（保险法第80条）筹建（保险法第72，73条）注册（保险法第77，78条）变更（保险法第84条）解散，破产，注销（保险法第89，90，93条）清算（保险法第91，92条）第四部分保险公司法（3）董监事和高管人员管理“保险公司的董事、监事和高级管理人员，应当品行良好，熟悉与保险相关的法律、行政法规，具有履行职责所需的经营管理能力，并在任职前取得保险监督管理机构核准的任职资格。”

——《保险法》第81条“有《中华人民共和国公司法》第一百四十七条规定的情形或者下列情形之一的，不得担任保险公司的董事、监事、高级管理人员：

（一）因违法行为或者违纪行为被金融监督管理机构取消任职资格的金融机构的董事、监事、高级管理人员，自被取消任职资格之日起未逾五年的；

（二）因违法行为或者违纪行为被吊销执业资格的律师、注册会计师或者资产评估机构、验证机构等机构的专业人员，自被吊销执业资格之日起未逾五年的。”——《保险法》第82条“保险公司的董事、监事、高级管理人员执行公司职务时违反法律、行政法规或者公司章程的规定，给公司造成损失的，应当承担赔偿责任。”——《保险法》第83条严格保险公司的董事，监事和高级管理人员的管理：任职条件任前核准登记管理责任追究（4）业务管理和报告制度（4）业务管理和报告制度“保险公司应当按照保险监督管理机构的规定，报送有关报告、报表、文件和资料。保险公司的偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告及其他有关报告、报表、文件和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。”——《保险法》第86条“保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定妥善保管业务经营活动的完整账簿、原始凭证和有关资料。前款规定的账簿、原始凭证和有关资料的保管期限，自保险公司终止之日起计算，保险期间在一年以下的不得少于五年，保险期间超过一年的不得少于十年。”——《保险法》第87条“保险公司应当聘用经国务院保险监督管理机构认可的精算专业人员，建立精算报告制度。保险公司应当聘用专业人员，建立合规报告制度。”——《保险法》第85条“保险公司聘请或者解聘会计师事务所、资产评估机构、资信评级机构等中介服务机构，应当向保险监督管理机构报告；解聘会计师事务所、资产评估机构、资信评级机构等中介服务机构，应当说明理由。”——《保险法》第88条报告制度：财务会计报告合规报告偿付能力报告精算报告（其他报告：董事会重要决议，风险管理，反洗钱，压力测试，再保险）业务管理：业务经营资料保存：保存内容，保存期限专业人员和机构的聘请/解聘：精算专业人员，合规专业人员，会计师事务所、资产评估机构、资信评级机构等第四部分保险公司法3.保险中介（1）保险代理人“保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。”

——《保险法》第117条“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。“

——《保险法》第127条保险代理人法律地位1.保险代理人是从事保险代理业务的独立经营主体2.保险代理人代表着保险人的利益，不得同时为保险人和投保人的双方代理人3.保险代理人独立向被代理的保险公司承担法律责任（代理授权）第四部分保险公司法（2）保险经纪人“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。”

——《保险法》第118条“保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。”

——《保险法》第128条保险经纪人法律地位:是具有独立法律地位的经营组织，以自己的独立名义实施保险经纪行为代表作为委托人的投保人、被保险人的利益从事保险经纪活动是专门从事保险经济活动的经营实体，属于商事主体的具体类型经纪人的业务范围较代理人更为广泛第四部分保险公司法（3）保险公估人“保险活动当事人可以委托保险公估机构等依法设立的独立评估机构或者具有相关专业知识的人员，对保险事故进行评估和鉴定。接受委托对保险事故进行评估和鉴定的机构和人员，应当依法、独立、客观、公正地进行评估和鉴定，任何单位和个人不得干涉。前款规定的机构和人员，因故意或者过失给保险人或者被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。”

——《保险法》第129条保险公估机构是指接受委托，专门从事保险标的或者保险事故评估、勘验、鉴定、估损理算等业务，并按约定收取报酬的机构第四部分保险公司法（二）规范行业经营规则

1.保险公司的偿债能力管理（97条、98条、100条）2.对保险风险的约束（102条、103条、104条）3.对产品和费率的管理（114条、136条）4.指导保险公司的资金运用（106条、107条）5.建立对关联交易的管理