【我国互联网金融理财产品中的风险及防范对策分析14000字（论文）】

目录TOC\o"1-3"\h\u264251绪论 13911.1研究背景 1235281.2选题意义 1242771.2.1理论意义 1138381.2.2现实意义 135391.3国内外研究现状 2138011.4研究框架及方法 362471.4.1研究方法 3260771.4.2研究框架 4202471.5创新与不足 4197822互联网金融理财产品及其发展现状 5228062.1互联网金融及互联网金融理财产品的含义 5181152.2互联网金融理财产品的发展现状 576323互联网金融理财产品的风险及来源 7322823.1互联网金融理财产品的风险 771343.1.1收益率波动带来的风险 7311933.1.2流动性风险 7305603.1.3政策制度风险 8112993.1.4安全性风险 8215103.2互联网金融理财产品风险来源分析 9295153.2.1收益率波动风险来源 9216043.2.2流动性风险来源 10105763.2.3政策制度风险来源 10267663.2.4安全性风险来源 11272554当前互联网金融理财产品风险管理中存在的问题 12280954.1技术安全风险与问题 12187054.2互联网理财产品风险叠加效应大 12181914.3理财平台发展不够完善 1279114.4巨大的外部环境挑战风险 13237694.5相关法律法规的制定还不够及时到位 13250295互联网金融理财产品风险防范对策 13105375.1静态角度 13228305.1.1政府营造良好投资环境 13236785.1.2完善相关法律法规 15262785.2动态角度 15249225.2.1严审资金需求信息 15259625.2.2加强平台个性化升级 16321675.2.3保证支付安全 1612405.2.4持续信息推介 17233096启示与建议 1762177结论 186537参考文献 191绪论1.1研究背景网络在我国已经成为一种普遍的现象。互联网在社会生活中的应用变得更加频繁，正在逐渐改变人们的生活方式方法，尤其是社会生活习惯和消费者行为两方面变化最为明显。随着生活水平的不断提高，社会大众对于理财意识的不断增强，互联网金融理财产品应运而生，一些金融理财产品具有门槛低风险低，但是收益较高的特点。行业生长迅猛，互联网金融理财产品吸收的资金规模巨大，但是因为其行业的特殊性，目前的监管系统制度不完善，对于信息安全的保证存在很大问题，就导致了互联网金融理财平台会存在诸多隐患。1.2选题意义1.2.1理论意义根据市场中对各类投资者对于选择不同理财产品的风险这一方面进行展开，通过调研各类投资者表达出的对理财产品的不同偏好以达到降低投资者风险的目的。通过分类广大投资者对多种理财产品的选择的区别体现出在投资时不同的行为在不同产品之间的关联是存在行为偏好理论的。丰富现有对互联网金融理财产品风险相关理论。目前互联网金融理财产品理论研究尚在发展阶段，现有文献对相关理论应用较分散。本文应用行为偏好理论、平台经济理论等理论，一定程度细化了互联网金融理财产品相关理论。文章从投资者行为偏好角度对投资平台理财产品的风险防范展开说明，利用搜集到的投资者行为偏好信息推荐理财产品，以降低流动性风险，利于形成良性循环，降低投资者风险，丰富以往的针对行为偏好理论的应用。1.2.2现实意义本文通过分析互联网金融理财产品的风险来源以及影响因素，并进一步构建防范措施体系，一定程度降低投资者理财风险。为互联网金融理财平台提供借鉴。文章虽然站在投资者角度分析风险来源，但从另一个角度来看，同样是为互联网金融理财平台提供防范风险的依据。文章从互联网金融理财平台提出的防范风险体系利于为理财平台降低经营风险、收益风险、安全风险。文章通过实证分析货余额类理财产品收益率波动且持续走低的风险，以及案例分析安全风险、流动性风险，从政府角度提出监管建议和持续信息监管建议，从而促进政府发挥在互联网金融理财方面的宏观调控职能。本文虽然是基于投资者的角度来对金融产品进行分析的。但最终目的是为了管控互联网金融产品的风险。文章中所构建的防范风险体系对于投资者和市场双方都有借鉴作用。对以往所发生的案例进行分析，从政府监管的角度提出建议，由于互联网理财尚属新生事物,法律方面存在空白,现有的相关法律法规主要针对的是传统的银行理财业务,因此国家需要针对这一新兴的理财手段加强立法和监管,如风险告知义务及告知形式、电子合同的格式条款、交易及转账明细的数据备份等都需要国家以法律形式加以强制规定。同时,国家应成立专门的部门或机构来负责对互联网理财业务的监督与指导。此外国家还应通过社会媒体、银行金融机构等进行互联网理财风险的宣传教育活动,以提高广大投资者的风险意识,减少盲目投资可能带来的损失。这不仅可以降低投资者对于理财产品的风险，而且可以增强政府在投资理财产品中的宏观调控的干预能力。1.3国内外研究现状王浩龙（2021）以互联网金融理财产品现状为着手点,分析金融理财产品存在的风险问题,给出相应的解决措施,推动互联网金融理财产品健康发展。董艳（2021）在分数Brown运动驱动的Levy-Heston模型下研究各种理财产品的定价问题。通过构造高精度的平行差分格式计算金融理财产品的数值结果。同时利用Fourier分析方法和M-矩阵方法分析差分格式的稳定性、收敛性和相容性。陈颖（2021）。现阶段金融行业要充分认识到互联网金融所具有的优势,积极创新互联网金融呈现形式。正视互联网金融对居民金融投资活动的客观影响,对其有效落实提供有力支持。张思琪（2021）在情景模糊信息下对互联网金融理财产品风险评估这一多属性问题进行深入的研究与探讨,综合各指标和方法对风险进行全面合理的评估。根据相关金融理论和互联网金融理财产品的发展现状,识别风险并构建合理的互联网金融理财产品风险评估指标体系。国外很多学者对于互联网金融理财产品的风险研究，主要是从产品风险的来源来进行分析的，系统性较强。EdmundKamikazesZavadskas;AbdulAl-Debarkation（2020）在研究中开发了一种基于毕达哥拉斯模糊的双重标准化的多聚合（PF-DAMN）方法，以解决选择互联网金融产品的问题。AromaSweat;KentBakerH.;MarkupLatish;HoffmanAridO.I.（2021）研究关注了作为认知特征的金融素养与退休目标清晰度、未来时间视角、退休态度、风险承受能力以及作为心理特征的社会群体支持之间的交互作用如何影响女性的退休计划行为。Dr.PanamaSundaeD（2021）研究了个人如何利用印度现有的不同理财规划方案管理其理财的过程，并且利用SPSS工具对数据进行分析和解释,并进行因子分析、信度检验以了解结果。SatyamKshatriya;AishaErma;AkitaHindu（2016）用聚类分析技术被用来将整个人群划分为两个独特的集群,然后发现一个集群的构成要素在对金融/投资产品的认知方面具有相似的特征。人们由于其风险性质而对股票、衍生品等复杂金融产品的投资犹豫不决,对风险管理策略的了解也相当少。OvarianAngelita;ColemanAndrew;RobertsHelen;WhitingRosalindH.（2021）研究探讨了金融知识对老年人债务所有权、债务焦虑和风险承受能力的影响。通过国内外的学者研究内容，本文的研究重点是从两个方向说明互联网金融理财产品的风险，一个是大的宏观方向，及政府政策和市场中长存在的金融理财产品平台经营的中的风险，而微观的层面则是通过投资者个人的视角，如何才能有效的规避购买互联网金融理财产品所带来的风险。本文将会引用到王浩龙的互联网金融理财产品的现状与风险及解决措施一文中，关于互联网金融理财产品现状的内容，以及张思琪的情景模糊信息下对互联网金融理财产品风险评估。1.4研究框架及方法1.4.1研究方法文献资料法：为确保研究质量，本论文主要通过中国期刊网、中国知网、数字图书馆等网络资源获得了硕士论文及其他相关论文。通过大学图书馆等部门获得了论文方向的资料。查阅了印象收益率波动的因素，市场收周期以及政府政策方面的限制。理论分析法：分别就互联网金融理财产品的风险和互联网金融理财产品风险来源进行理论层面的剖析。归纳分析法：为了能够更好的进行本次研究，笔者查阅了大量有关互联网金融理财的相关文献，并且对其进行了归纳和分析。以两个视角去看互联网金融理财产品的风险，并对其进行归纳和整理。案例分析法：本论文在收益率波动带来的风险当中以华夏财富宝货币A作为案例分析，说明了收益率浮动所带来的风险。1.4.2研究框架1.5创新与不足本文的创新之处在于从收益率波动、流动性、政策制度和安全性这四个方向出发，分析互联网金融理财产品的投资者将会面临的风险，并且从动态和静态两个角度提出了风险防范额对策。本文的不足之处在于没有列出数据图表，对收集到的信息进行整理归纳。2互联网金融理财产品及其发展现状2.1互联网金融及互联网金融理财产品的含义2.1.1互联网金融含义在对互联网金融产品进行研究的众多研究人员中，对于互联网到底扮演了一个什么角色存在颇多疑议，有人认为联网只是一个简单的支付手段，有人认为是一个技术依托，还有人认为是一个平台的提供者。但是在2018年的相关文件中明确指出互联网金融并不单纯是金融行业和互联网的简单相加，而是新环境要求下的一种金融模式。2.1.2互联网金融理财含义从投资者角度对互联网金融理财产品进行分析，就是资金持有人运用互联网这个平台寻找投资信息，比如基金债券等，通过购买基金和债券获得债权，从而获得资金增值的一个行为。联网金融理财是对互联网金融的进一步细分，是主要面对投资者的服务平台。2.1.3互联网金融理财产品含义目前对于互联网金融理财产品没有一个明确的定义。但是，大量的研究学者对于互联网金融理财产品有一个比较统一的说法，就是互联网金融理财产品的发行主体不设，通过互联网这一平台直接为投资者进行服务。互联网金融理财产品的发行主体所以是传统的金融机构，也可以是互联网公司。但是传统的金融机构通过互联网进行交易，本质仍然是传统的金融理财产品，不仅受到很多限制，所带来的收益也是较低。而互联网金融理财产品的选择多样化，资金流动性强，普遍收益较高，是由于对于互联网金融理财产品的监管力度不够高收益同时也带来高风险。2.2互联网金融理财产品的发展现状2.2.1互联网金融理财产品的发展在当前的互联网金融行业当中，人们比较熟悉的就是一些非余额类的理财产品，这一种类型理财产品本身涉及到的是货币金融的相关概念，而且每一种理财产品本身都有与之相合作的基金公司，因此这类理财产品的出现在一定程度上对于整个基金行业的发展有着至关重要的影响。互联网金融理财产品在整个行业的贡献有目共睹。图2.12011-2019年中国第三方互联网支付交易规模资料来源;作者根据资料整理自制除此之外还涉及到其他行业的一些基本的信息，这在一定程度上打破了传统的保险销售方式，将一些具有特定保险性质的互联网理财产品紧紧的捆绑在一起，但是在现有理财产品销售的过程当中，不仅涉及到一些意外险，除此之外还涉及到多种类型的险种，只有这样才可以满足不同客户群体的实际需求。2.2.2互联网金融理财产品发展中存在的问题随着互联网的发展，线上理财成为了更多人的理财选择，但目前来说，我国现行的法律条文并没有完善的一套规定来规范互联网金融行业的发展。毫不夸张的说，虽然互联网金融发展的如火如荼，但相关领域的很多法律基本处在萌芽阶段。大量新型理财产品给市场注入了新鲜血液，拓宽了金融发展途径，同时也带来了很多新的问题：第一是理财产品收益逐渐降低。第二，安全隐患不断出现。结合我国的上网人员数量、淘宝等互联网卖货平台使用人数，互联网在现实生活中的深远影响可见一斑，互联网也是存在有很大风险的。第三，投资主体防范意识缺失。一个理性的投资者，不应该盲目决定投资决策，投资之前应当对产品进行详细的调查和了解，尤其是产品本身潜在的风险因素。对大多数的投资主体来说，不了解互联网金融理财产品，也就更加不会对该产品的风险有清晰的认知，这就造成了风险因素容易被忽视的情况，为之后的理财问题埋下伏笔。第四，可参考防范准则缺失。互联网金融理财乘着互联网的发展态势为大众接受，现有的理论研究中，有很多关于风险防范的条款，但这些理论很难系统的给予投资者参考，所以，互联网理财产品的风险，很大一部分原因来源于投资者防范准则的缺乏。第五，风险防范主体责任范围不明确。在互联网金融行业当中，参与者主要就是包括有三个不同的类型，即发行者、投资者与监管者，而三者在行业里面所处实际位置也是各不相同的，三者之间的交流并不及时有效，很容易造成各方信息的不对称。三者之中的投资者处于信息的劣势位置，掌握的信息和其他两者比起来相对闭塞，所以风险防范能力也不怎么高。而发行者能比较清楚的知晓产品的风险因素，但受其他条件限制无法采取积极的措施去防范。3互联网金融理财产品的风险及来源3.1互联网金融理财产品的风险3.1.1收益率波动带来的风险就现在情况来看，互联网金融理财平台为了使收益率保持一个稳定性，通常会把平台对资金运用的利益所得拿出一部分来放到投资收益中，提高投资产品的收益率，所以，目前余额类的投资理财产品收益都是基金投资收益加上平台对于提高投资收益率的补贴。在这种情况下，仍然会存在投资收益率下降的风险。支付宝的余额宝和腾讯的理财通就是最具代表性的余额类理财产品。腾讯理财通的基金托管人是华夏基金，以华夏财富宝货币A作为主要投资基金，在腾讯互联网这个平台上向大众推出。近几年来，基金的规模逐渐扩大，达到了六百六十九点五一亿元。在腾讯理财通刚刚发行阶段，向财富宝的初始收益达到7.62%，收益率可以与余额宝相媲美。但是随着年化收益率不断的下降，不到一年的时间，它的七日年化收益率就降到了4.35%。到了2015年，收益率持续下降，因为收益率的不断下降，对投资者的吸引力逐渐降低，形成一个恶性循环，2016年的投资收益率更是降到了2.53%，在宏观经济的影响下，2017年它的年化收益率回升到4.05%，2018年的10月利率又重新落回到3.05%，就腾讯理财通理财产品来说，收益率具有较大的不稳定性，会在一段时间内呈现上下浮动的趋势。3.1.2流动性风险3.1.2.1承兑风险从投资者角度出发他们所担心的承兑风险正是互联网金融理财平台所担心的赎回风险。这篇文章将互联网金融理财产品划分为余额类理财产品，众筹类理财产品以及P2P理财产品三类，并从融资的角度来进行分析。对于余额类理财产品来说，本质就是对货币市场资金的一个投资。这种对货币市场基金的投资将投资者的承兑风险转化为赎回风险。3.1.2.2互联网金融理财平台经营风险对于互联网金融理财产品来说，投资者的角度出发，投资者可能还需要会对互联网金融理财平台。在经营过程中所出现的问题承担一部分的风险。比如由于平台经营问题不能够及时的在合理的时间内，将财务成本变现。或者由于员工的操作失误，操作系统的出现问题，管理层的决定，以及各种非故意过失所造成的影响。但是这些问题一般会在可接受的时间内得到改善，且不会对投资者的收益产生特别大的影响。联网金融理财产品的一个突出的有点就是时效性，出现问题时可以及时的发现，及时的解决，而且在互联网上的一切交易记录都有迹可循，出现问题时，可以迅速的找到根源，有利于问题的解决，有利于职责的分工，可以迅速的找到责任方，很大程度上降低了投资者的资金损失。3.1.3政策制度风险3.1.3.1政策导向我国处于社会主义市场经济的大环境下，互联网金融理财产品受国家宏观调控的影响非常大，互联网金融理财产品的主要投资对象是货币型基金，联网金融理财产品平台又会将这些货币型基金投放在具有流动性强和风险小等特点的协议存款和大额存单中。这就在很大程度上降低了互联网金融理财产品的风险。3.1.3.2不合规风险虽然我国目前具备关于网金融理财产品投资行为规范的法律法规，是对于部分互联网金融理财平台在进行资金筹集，产品理财项目的设计和在平台的日常经营过程中所遵循的法律法规并不能安全遵守，这就会导致对投资者有可能造成一定的损害。我对于互联网金融理财平台方面的法律法规仍需进一步完善。3.1.4安全性风险3.1.4.1投资者信息安全联网金融理财平台繁多，不是所有的互联网金融理财平台都具有完善的规范性，投资者在购买互联网金融理财平台所推出的理财产品时，一定会在平台上进行个人信息的注册，且在注册过程中，要设置与其他投资者不同的账户，才会有购买该理财产品的资格，同时也能在收回本金和获得收益的同时得到准确的服务。在这种情况下，投资者的信息就会面临一定程度安全问题。3.1.4.2投资支付安全投资者在选定互联网金融理财平台的某个理财产品之后，进行投资时，会将资金支付给互联网金融理财平台，或者发出该理财产品的筹资方，在支付过程中，投资者的资金会面临一定的安全问题，如果互联网金融理财平台对支付过程中的资金的安全保障措施不到位，就会出现投资者向所支付的平台以外的不合法的收款方错误的支付资金，造成不必要的损失。3.1.4.3资金存储安全对于资金的安全问题，资金以现金的形式存放在投资者自己的手中，也会面临一定程度的丢失或者毁损等现象的发生，从而导致资金受到损失。同样的，当投资者把货币资金放到互联网金融理财平台上，对互联网金融理财人品进行投资时也会面临一定的资金价值减少甚至本金无法收回的风险。3.2互联网金融理财产品风险来源分析3.2.1收益率波动风险来源3.2.1.1市场周期性波动互联网金融理财产品也是属于金融市场的一部分，在运作过程中会说我金融市场周期性的制约，虽然在互联网金融理财平台上所筹集到的资金大部分都用到了银行存款和货币基金市场等风险较低的项目，但是这些资金最终都包含在有周期性波动的金融市场里面。3.2.1.2资金投放方向差异对于互联网金融理财产品中的众筹类理财产品来说，这种项目将筹集到的资金投放到众筹项目中，这种理财产品的收益率根据众筹项目的收益确定。所以就会面临着妆筹项目是否成立以及成立后的收益率高低的风险，由于众筹项目的先经营再投资的特点，只有当资金达到一定数目，重头项目才会成立，才会得到一定的收益。3.2.2流动性风险来源3.2.2.1投资者挤兑投资者还会面临一种风险，就是大规模的投资者对于筹资方的一种挤兑现象。投资方会将资金拿来用于进行自身的经营运作，无法达到投资者的承兑要求，互联网金融理财平台就无法达到投资方原本的要求。3.2.2.2筹资方自身状况差异虽然说，互联网金融理财平台对筹资方的要求很高，但是，嗯，运用了大数据和云计算等技术降低了对筹资方信息搜索和核实的成本，但是能寻找到的这些筹资方依然是资金持有量少的群体。3.2.2.3理财平台专业性不足联网金融理财平台的进入门槛低，导致互联网金融理财平台对于金融理财方面缺乏专业性，提高了投资者购买理财产品的风险。图3.1网民理财产品投资比例资料来源;作者根据资料整理自制3.2.3政策制度风险来源3.2.3.1政府制度内容限制我国的互联网金融理财经过了2013年-2015年的爆发增长，2016年出现了理性增长。在这一过程中，我们国家对于互联网金融理财平台的监管还在处于初步阶段，根据互联网金融理财平台的发展，制定新的监管政策，但是新出台的监管政策对于互联网金融理财平台的发展又会有一定的限制，与互联网金融理财平台的成长是一个考验。同时也规范了互联网金融理财品产品的合规性。互联网金融理财产品和关于互联网金融理财产品的法律法规正在共同成长。3.2.3.2政府制度作用限制对于金融监管和金融创新来说，两者是相互联系又相互制约的，过度的金融监管抑制金融创新的发展，缺乏的金融监管会导致金融创新偏离正确的轨道，也会不利于经济的发展。3.2.3.3政府新规滞后只有在互联网金融理财产品的发展过程中出现问题时，政府才会根据所出现的具体问题，制定一系列的法律法规来解决这个问题，所以在政府干预方面，互联网金融理财产品就会有一定的滞后性。如互联网金融理财产品种类繁多，形式多种多样，涉及的行业也比较繁杂，政府出台的法律法规不可能面面俱到，所以就无法达到对于互联网金融理财产品的监管实效性。3.2.4安全性风险来源3.2.4.1信息技术不安全互联网金融理财产品除了是金融理财产品之外，交易是基于互联网基础上的，互联网本身具有很大的不确定性，它的开放性，整体性和互通性对资金通道产生很大的不安全性，时由于病毒的入侵，会对整个互联网产生很大的威胁，当互联网的安全性出现问题时，资金的安全性也就没有办法得到保障。3.2.4.2保密性缺乏由于目前互联网金融理财平台的监管不是很完善，他对于投资和融资双方的信息保管保密性不足，相对来说，对于融资，投资双方的信息是完全不能请外界透露的，还有就是互联网金融理财平台对于信息的防护不完善，都会导致发生信息泄露的情况。3.2.4.3信用保证难在互联网金融理财产品的三方中。互联网金融理财平台和筹资方信用不确定，投资方就会面临对方不兑现承诺的风险，包括融资方审核的承诺，信息保密和损失赔付三方面的风险。4当前互联网金融理财产品风险管理中存在的问题4.1技术安全风险与问题这几乎是所有互联网金融理财平台在业务发展过程中都会遇到风险与问题，也直接关系到我国的这一新兴行业能否持续得到发展。信息技术是互联网金融业务存在的基石，其行业规模的壮大必然会带来用户数据及业务数据的井喷式增长，因此对互联网金融理财企业来说，一旦数据管理能力的不足或数据传输技术存在缺陷，便会引发灾难性的风险与后果。在当前条件下随着信息技术的发展，计算机黑客们对IT数据的窃取手段也在不断迭代和更新，这又进一步迫使互联网企业提升自己的数据保护能力，一旦数据中心发生灾难，或将造成客户重要数据丢失，使互联网金融机构业务陷入停顿，这种因为信息技术能力的薄弱而导致的安全风险是任何一家互联网金融机构都无法承受的。联系到我国互联网金融行业的实际情况，除了整体行业的技术实力仍然偏弱以外，绝大多数互联网金融企业及投资理财的用户对个人信息及隐私数据的保护意识也亟需加强。因此由于技术原因所导致的风险与问题还在屡屡发生，我们有理由相信，如不加大力度从源头上解决技术安全问题，必将影响到互联网金融理财行业的健康发展。4.2互联网理财产品风险叠加效应大传统的金融行业本身就伴随着极高的风险，而互联网行业中因为技术问题而导致的用户信息泄漏、失窃的事件又屡禁不止，此当这两个行业结合之后，其风险效应也势必不是简单的相加，而是远远大于两个行业的风险之和。而且互联网金融由于是新兴行业，其业务形态也千差万别，加上众多的互联网公司进入到金领域，由于缺乏金融从业经验，对金融行业本身的风险存在预计不足和管控能力不够的问题。再加上计算机技术中本身也存在软件风险、系统控制风险以及病毒风险等，因此尽管当下互联网理财发展如日中天，但实质上在其繁荣发展的底下，隐藏的风险也是巨大的，一旦发生所带来损失也将难以承受。4.3理财平台发展不够完善征信向来是金融的核心，而我国征信体系的建设一下都处于缺失的状态，导致互联网金融理财平台也没办法有效分辨用户的诚信质量。而理财平台也缺乏统一的信息备案与监管，导致对用户端来说，也没有一个完全开放与透明的渠道去对劣质平台进行过滤，最终导致的结果就是大量的劣质理财平台利用互联网技术非法牟利，造成理财市场上“劣币驱逐良币”的结果，而对于理财用户来说，除了理财收益无法得到保障以外，个人隐私信息的肆意泄漏也对整体行业的发展造成不好的影响。4.4巨大的外部环境挑战风险我国传统的金融行业本就不是一个完全市场化的行业，其发展也呈现出一些过于依赖政策以及行业封闭性等特征，因此当传统金融业务进一步延伸到互联网领域，必将给互联网金融行业的带去不好的影响。再加上由于互联网金融发展速度超出多数人的想像，也使众多的非金融类企业，比如阿里巴巴、腾讯、百度、网易、新浪……纷纷在互联网上开展自己的金融业务，致使互联网金融理财形态的创新不断加速，全新的理财模式层出不穷，而与之相对的，如何保证针对该行业的监管能跟得上行业的创新速度仍是需要我们重点考虑的课题。另外，针对传统金融的监管手段及方案是否能直接移植到对互联网金融的监管上，以及相应的监管部门如何协调互联网监管部门与金融监管部门之间的协作，各部门之间的职责范围又该如何划分……等等这些都是在为互联网金融保驾护航过程中需要思考的问题。4.5相关法律法规的制定还不够及时到位从近年来网络金融的发展来看，法律行为往往落后行业创新。在传统机构与互联网企业均着手布局互联网金融的同时，法律层面的监管和合规问题也逐渐凸显出来，包括平台资质问题、产品合规问题以及平台流失后如何合理合法补偿投资者等一系列问题。5互联网金融理财产品风险防范对策5.1静态角度5.1.1政府营造良好投资环境5.1.1.1收益风险防范收益风险的防范要从理财产品市场方面来考虑，互联网金融理财产品本就是金融理财产品的一部分，同金融理财产品一样，也会受到市场利率波动的影响。所以政府在没有市场进行干预时，将互联网金融考虑在内。在对金融市场进行稳定时，也要避免互联网金融产生大的波动，利率波动大会出现投资者挤兑现象，从而影响收益率。政府要对金融市场的利率进行维稳，通过对互联网金融平台准备金的调整来改变互联网金融平台的规模。政府将市场利率化的同时，也要加强对互联网金融市场的引导和监管。5.1.1.2流动性风险防范政府出台的互联网金融相关的法律可以有效地进行流动性风险防范，我国目前有关于互联网金融平台的规范都是以文件的形式下发的，没有一定的强制性。这就会导致在实施过程中遵守力度不一样。除此之外，政府需要制定有明确内容规定的互联网金融平台行为规范，严格规定惩罚措施。明确规定的界限，让人有法可依，有法必依。政府在出台新政策的时候，还要考虑新政策与当前产品市场的适应性。5.1.1.3安全性风险防范加强政府基础建设可以增强互联网金融的安全性。互联网金融平台上的交易都是通过网络进行支付的，不同于传统的柜台交易，同时也对互联网金融交易有了一个很大的挑战。互联网网络安全系统需要更加的完善才能足以支持交易过程的顺利进行。政府强化信息保密的规定，可以有效的互联网金融的安全性。政府可以通过出台新的法律文献增强对投资者的保护，通过法律条文明确对投资者投资信息的保护。从这个方面约束互联网金融平台，防止因为互联网金融平台的不作为导致投资者个人信息的泄露，对发生泄露行为的个人进行严格的惩罚措施，对被泄露信息的投资者给予一定的补偿。加强政府优化监管模式可以有效的增强互联网金融的安全性，通过建立统一的监管中心，对不同类型，不同交易过程的互联网金融理财产品进行监管。根据不同理财平台的实际业务和不同的理财产品的类型进行分类，对这些分类不同的产品分别交管给不同监管部门。虽然这样安全性的风险降低，但是监管成本也会提高。5.1.2完善相关法律法规互联网金融案件审理过程中，法律适用问题突出。尽管最高检已经发布了诸如《关于办理互联网金融犯罪案件有关问题座谈会纪要》、《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》等文件，但落实到具体案件中，法律文本仍然不足以解决疑难案件法律适用问题。如非法吸收公众存款罪要求犯罪人员“明知”集资行为的非法性、集资面向的公开性、对受害者的允诺回报的利诱性及对象不特定的社会性，但在审理案件时，明知的认定以推论为主，司法人员须根据法条和司法经验作出判断。该种认定决定了犯罪人员是否构成犯罪，而行为人对“明知”可以进行“辩解”，司法人员难以推定其“明知”的属性。又如互联网金融业务主体的认定问题中，主体的刑法性质将决定违法犯罪行为的法律适用。金融机构和非金融机构的区分就十分重要，金融机构是经过行政许可具有从业资质的机构，而P2P网贷平台、众筹平台则不能归为金融机构之类。与此同时，由于互联网金融具有极强的专业性，对立法主体的专业素质要求就极高，立法人员应当是具有专业知识、实践经验的资深人员，因此，就要求立法机关邀请专业人员协同立法。在配合行政法规的基础上，结合现行刑法对金融犯罪的罪刑设置，建议针对互联网金融中频繁出现问题的P2P网贷、第三方支付、众筹等模式制定《互联网金融法》；针对信息保护制定《互联网信息安全保护法》；针对监管机构设置、机构组织、监管方式制定《互联网金融监管机构组织法》，明确权责，加大监管力度。5.2动态角度5.2.1严审资金需求信息在互联网金融理财平台中，对于筹资方的选择是十分谨慎的。可以由筹资方主动申请也可以由互联网金融理财平台在客户名单中进行选择。要对筹资方的筹资信息的合规性和在征信系统中的信息真实性进行调查。对于第一次合作的筹资方，要进行实地考察。政府也要对进行筹资的筹资方进行一定的监管，筹资方的投资信息，和互联网金融理财平台的应运营能力进行监督。不仅仅是为了保证筹资信息的真实性，同时也是为了对互联网金融理财平台运营的合法合规性进行监督。除此之外，政府还要对投资方和互联网金融理财平台之间的关系进行调查，双方之间没有影响融资的关系之后才可以发行该项目。政府通过获得的这些信息来完善征信系统，也更好的为政府监管和互联网金融理财平台提供依据。5.2.2加强平台个性化升级联网金融理财平台在选定了所要合作的筹资方之后，通过其专业的团队对理财产品进行一定的包装和设计之后，就可以将该理财产品推向大众。在设计该理财产品时，要了解投资者对产品的偏好程度。偏好程度的了解要来源于投资者对于某一类理财产品的查询次数，在不同网页的停留时间等方面。对不同的投资者，理财需求也是不相同的，所以在对理财产品进行包装设计的时候，要推出多样化的选择。在理财产品正式推行之前，政府会对该理财产品的实质进行分析，有专管部门进行审核批准之后，才能发行。投资者在有投资理财产品意向之后，要通过自己的了解来进行理财产品的选择，不能一味的相信理财产品的广告，在有较强公信力的平台上获取资源，这与比较有经验的投资者进行交流之后，选择自己所需要的理财产品。5.2.3保证支付安全在进行理财投资的时候，支付的安全最为重要。互联网金融理财平台在对投资者进行交易之前，要进行一定程度的提示，比如对于该投资理财产品风险的提示，可以对投资者进行支付之前，对投资理财产品的协议进行强制性的阅读，投资者对该理财产品有了一个清晰的理解之后，且同意所列条款才能进行下一步交易。政府可以在合理的范围内，对互联网金融理财平台和投资者之间的交易进行监督。监督过程中对双方的信息进行一个采集，采集到的信息可以用来对该理财产品的研究，及时发现所潜藏的风险，提出应对策略，推动行业的进一步发展。投资者在选定所要投资的理财产品之后，进行投资之前一定要仔细阅读理财产品投资协议，互联网金融理财平台给予的风险程度的提示。通过对风险程度的判断和投资协议等，重新评判对该理财产品是否一定要投资。在进行交易的时候，一定要选择要选择正规网站正确的交易方式保护好自己的密码，提高资金保护意识。5.2.4持续信息推介作为更加高效的互联网金融理财平台，是在对投资者进行持续关注的基础上向其推送投资者具有较强兴趣的理财产品。通过定期给投资者发送该理财产品的收益和报告，让投资者对所投资的理财产品有一个祥细的了解，从而缓解了信息的不对称性。政府也在对互联网金融理财平台进行一个持续的监管，通过从互联网金融理财平台中所获得的相关信息，政府的监管部门可以及时的发现互联网金融理财平台的运营过程中出现的问题，提出预防措施，可以有效的降低风险。对于监管过程中所出现的违法违规行为，就按照规定进行处理。政府也会对互联网金融理财平台中的各个对象一定的调研，并在网上进行更新。投资者在选择了所投资的理财对象之后，会对理财产品进行一个持续的关注。一是为了了解所投资的理财产品所能带来的收益状况。二是通过平台所推荐的理财信息提高自身的金融素养。6启示与建议随着当前改革开放的不断深入，我国人均国民总收入持续上升，真正意义上实现了国民翻几番的发展目标，就当前的实际情况进行分析，国内居民的投资形式仍然以传统的储蓄为主，尽管有一部分人群出现了高储蓄的实际需求，但是在当前金融体系不断完善的情况之下，很多理财产品的出现，大多数投资人员希望可以学习更多的理财方式，在这个基础之上做出更加理智的投资行为。比如说我们日常生活当中常见的余额宝项目，在开始发行之后，就引起了社会各界的广泛关注。余额宝的正式诞生在一定程度上，对于国内互联网金融理财项目的发展有着至关重要的影响，在这之后很多互联网金融产品也成为了当下研发的各个热点内容，当然，在这个过程当中也涉及到一些特定的问题，正是因为这些基本原因的出现，所以必须加强市场的监管力度，使得更多的开发机构能够以更加严格的制度对当前市场进行治理，除此之外还要提高大多数投资人员的专业知识，只有这样才可以对当前金融理财产品存在的缺点进行客观的分析。7结论在互联网金融备受关注但互联网金融理财产品带来的风险仍然对投资者以及金融市场产生威胁的背景下，本文结合当前金融市场、政策制度状况分析互联网金融理财产品分类，认为互联网金融、互联网金融理财、互联网金融理财产品是层层包含，范围逐步缩小的关系，并将互联网金融理财产品按照融资方式、互联网平台功能、发行主体角度分类，采用风险最突出的融资方式角度将互联网金融理财产品分为余额类理财产品、P2P理财产品、众筹类理财产品，以此为基础分析风险。最后从动态和静态两个角度，分为从互联网金融理财平台、政府部门、投资者三个主体给出相对应的风险防范政策建议。建议理财平台在从获取筹资信息到售出理财产品持续关注各个环节充分利用大数据和互联网技术通过偏好信息提高服务能力、政府持续履行监管职责牵头建立“公信网”降低信息不对称性、投资者不断提高理财知识储备理性投资，以期为互联网金融理财产品相关风险的降低产生积极影响。本文首先相关概念及理论基础，分析互联网金融理财产品发展现状及存在的风险，然后提出互联网金融理财产品风险防范对策。

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