农村金融创新的现状与对策

农村金融创新的现状与对策

从2004年到2007年，中央政府连续发布了五个“一号文件”，中共中央主席在17日召开。中共中央提出了推进农村改革发展的若干重要问题的决定。国务院最近采取的10项措施，包括扩大经济增长所需的10项措施，以及对金融促进经济增长30项具体建议。农业和农村金融问题突出。特别是在当前国际金融危机不断加剧、对我国经济发展的负面影响日益显现的形势下，按照科学发展观全面协调可持续的基本要求，尽快完善农村金融体系，全力支持传统农业向现代农业转变，有效激活广阔的农村消费市场，对于加快社会主义新农村建设步伐、完成扩大内需促进经济增长的战略任务，具有更加现实而紧迫的重要意义。而要实现上述目标，在市场经济条件下，又必须把推动农村金融创新作为关键一环来抓。农村金融创新，是指根据农村经济发展对农村金融服务产生的需求，对农村金融业务进行功能性的分化和组合，以丰富农村金融服务内容、提高农村金融服务效率，充分发挥金融支农作用的过程。它既包括农村金融组织体系的创新，又包括农村金融产品的创新，还包括农村金融管理与服务机制的创新。总体而言，应当通过着力调整金融机构信贷结构，突出金融支农重点，全力支持规模化经营和农业基础设施建设，在科学发展观的指导下，因地制宜地调动农村金融市场上各类主体的积极性，借鉴和创造相结合，做到既勇于创新，又善于创新。可以预见，在农村改革和城乡一体化建设加快的大背景下，以推进农村金融创新为着力点和切入点，将在很大程度上促进金融机构持续性地加大对“三农”的有效资金投入，促进农业增产、农民增收和农村经济繁荣发展。本文以陕西省为例，对农村金融创新的现状、问题进行分析，在此基础上提出相关的对策建议。一、农村金融支持的进一步深化，为“三农”融资分担风险提供了有效途径近年来，陕西省银行类金融机构积极提供多样化的信贷产品、灵活化的信贷方式和更广阔的服务领域，保险类金融机构不断探索通过提供涉农保险产品为“三农”融资分担风险的有效途径，政府部门也积极配合农村金融创新工作的开展和深化，使金融机构在陕西省社会主义新农村建设中发挥了重要的助推作用。（一）“信用+市场”模式农户小额信用贷款和农户联保贷款。农户小额信用贷款是农村信用社为满足低收入农户的生产、生活资金需求，方便农户贷款而创新的一种信贷方式。农户联保贷款是在农户小额信用贷款的额度满足不了部分农户的资金需求的情况下，由具有担保实力的农户为借款人向信用社出具担保书及相关资料，经信用（联）社审查审核认为符合条件后对农户发放的信用贷款。这是一种增加金融对农户和农业生产投入，支持农户联合发展，有效分散风险的金融服务创新模式。养殖信用协会联保贷款。主要是把规模较大、信用良好的养殖户组建成养殖行业的信用互助协会，根据养殖户信用等级，加入协会须缴纳额度不等的信用互助基金（多交不限）。协会归集后，以协会名义统一交存当地农村信用社，作为贷款风险担保基金，农村信用社以一定的放大比例对其发放贷款。这种模式为养殖户会员贷款创造了条件，也降低了银行放贷风险，促进了当地养殖行业“贷款难”矛盾逐步化解。“公司+农户”、“公司+基地+农户”贷款。主要是农业产业化龙头企业为其签约农户在信用社的贷款提供担保，农户得到贷款支持后，必须按自己与提供担保的企业双方签订的生产购销合同上所规定的用途使用信贷资金，并由企业监督控制使用，农户应归还的贷款本息由企业在其应支付给农户的款项中扣减出来统一支付归还信用社，风险由担保企业和农户共同承担。“订单农业+农户”贷款。主要是公司与农户签订产销合同，农村信用社按合同面积、单产及生产资料市场价核定订购产品每公斤应享受的扶持标准，并按此标准为农户提供贷款支持。公司收购订购产品后，按农户实际交售量核算扶持金额，为农户偿还贷款本息，核算不足部分由农户自行负担。“小额质押”贷款。又称邮政储蓄定期存单小额质押贷款，是邮政储蓄机构以未到期整存整取定期人民币储蓄存单为质押，向借款人发放的质押贷款业务，结息方式采取利随本清，到期一次性收回。（二）施工、社区建设企业贷款“村村通水泥路建设”贷款。其主要做法是，县交通局在联社开立村村通水泥路资金专用账户，联社参与议标，中标的施工单位在所辖信用社开立基本账户，交通局、信用社、所在乡镇政府、施工单位签订四方协议，交通局管质量和资金拨付，乡镇政府管进度，施工单位管施工，信用社管贷款，这种贷款的实质是以施工单位基本账户作担保，用验收合格后获得的政府补贴款作为还款来源的一种贷款方式。“电费收费权质押”贷款。水电开发等经营效益较好，电费收入稳定，还款有保障的企业，用电费收费权质押获得贷款。此项贷款经信用社调查，认为借款单位经营收入稳定，来源可靠后，与该企业签订贷款协议，企业同时在信用社开立电费结算专用账户，借款单位将电费结算专用章交信用社保管，电费收入按月汇进指定账户，信用社按协议分期收回贷款。（三）政策三：引进户商人，获取破产贷款“仓单担保”贷款。一是贷款打包，例如按照冷库的容量和苹果的收购价格，一次性贷款给冷库经营者，再由冷库经营者将贷款分发给租赁冷库的收购户（客商），收购户（客商）以自己贮存在冷库的苹果为抵押物，获得冷库经营者的借款；二是贷款集中担保，例如冷库经营者、收购户（客商）和信用社就农产品的收购签订三方协议，收购户（客商）向信用社申请贷款，由冷库经营者集中提供保证担保，同时冷库经营者要求收购户（客商）以其在冷库贮藏的苹果为标的提供反担保。“林权抵押”贷款：是以林木收益权为担保，向林木所有人发放的一种用于扩大林业投资规模及林木护养费用的贷款。（四）直接成本补贴“苹果保险”：主要做法是保险标的为繁育正常和管理规范的成龄挂果树，保险期限一年，保险责任包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、内涝、风灾、雹灾、冰冻等无法抗拒的自然灾害造成果树生长期内的直接成本损失，保险费为80元/亩，果农和财政各承担50%，即农民40元/亩、财政补贴40元/亩。“借款者意外伤害”保险：此保险投保对象主要是农户、农村个体经营者和农村经济组织法人等借款者，信用社在营销贷款时，向借款人宣传此保险产品，征得借款人同意后，办理借款者意外伤害保险，当借款人发生意外伤残或身故，无力履行还款责任时，由保险公司代为履行还款职责。（五）向响应商业运动或提供服务时，银行向外商提供以应收账款为基础的应收账款债权转让给银行“出口商业发票融资”：是一种新的国际贸易融资产品，指出口商采用赊销、承兑交单等信用方式向进口商销售货物或提供服务时，出口商按照合同规定出运货物或提供服务后，将出口商业发票项下应收账款债权转让给银行，向银行申请资金融通，银行在不承担进口商付款风险，并向出口商保留融资追索权的前提下，按照发票面值一定比例向出口商提供的资金融通，以及销售分户账信息服务。（六）金融机构的改革农村信用社针对网络系统不发达，结算服务科技含量较低的发展现状，近年来相继推出“富秦卡”及农民工特色银行卡等结算工具，方便了农户和农民工的需要。农业银行也推出了包括小额信贷在内的多种功能于一身的“金穗惠农卡”等切合农民实际需要的品牌产品。总体看，近年来陕西省农村金融创新取得了积极成效。如农村信用社在改革过程中拓宽服务领域、创新服务品种、增强服务功能，一定程度上填补了国有商业银行向商业化经营转变过程中留下的“真空”；农业发展银行承担了农副产品收购资金供应管理等政策性职能，还积极开办对农业基础设施和农业综合开发建设项目的贷款业务，拓展了业务范围；邮政储蓄银行挂牌成立，实现了金融业务的规范化经营，减少了农村资金外流；在农村金融市场设立了村镇银行、小额贷款公司等新型组织，拓宽了解决农户贷款难等问题的途径；积极探索扶贫贴息贷款运行新方式，完善了财政与金融合力支农的顺畅机制。同时，金融机构根据不同层次的资金需求状况，以产品创新为突破口，实现了信贷机制上的突破，有力地推进了当地主导产业的发展。以上措施为陕西省农村金融的进一步改革创新奠定了坚实基础，但与东部发达地区相比，陕西省农村金融创新刚刚起步，仍面临着许多亟待解决的问题和困难，也存在着巨大的探索和拓展空间，需要各方面共同努力，积极为金融机构通过创新加大“三农”发展的力度创造有利的条件。二、陕西省农村金融创新存在的主要问题（一）村金融缺乏市场竞争的外在压力目前，农村信用社是金融支农的主力军，但由于其客观上处于农村金融的垄断地位，缺乏市场竞争的外在压力，从而容易失去创新的原动力。同时，个别农村信用社缺乏市场调查，营销工作滞后，盲目推出新的金融品种后效果不佳，也影响了金融创新的推进。（二）农村金融服务供给失衡，部分基层党组织吸收回农村的资金，在一定范围内近年来国有商业银行为加强风险控制，普遍层层上收贷款审批权限，在吸收走农村的大量闲散资金的同时，削弱了对农村地区的资金供应力度，使大量县域中小企业、农户难以得到及时有效的信贷支持，农村金融服务供求失衡的问题在一些地方表现得十分明显。（三）农村金融市场保险服务供给严重不足虽然近年来开展了一些农业保险试点，取得了一定成效，但由于农业固有的风险，大多数的商业性保险机构仍多不愿涉足农村金融市场，使得农村金融市场保险服务供给严重不足。目前农户抵押担保品匮乏，农村经济担保类中介机构几近空白，严重制约了农村信贷创新的开展。（四）环境有所改经过多年的创建信用村镇活动的宣传推广，陕西省农村信用环境有所改观。但整体上来看，农民金融知识较为匮乏，不少人还分不清救助资金和信贷资金的本质区别，一些人的信用意识还比较淡薄，农村金融生态环境还有待进一步优化。（五）商业银行贷款难以实现资金融通的迫农业贷款的特点是周期长、见效慢、风险大而且数额小、分布广，由于目前地方财政相应的风险补偿投入不足，商业银行发放支农贷款的风险几乎全部由金融机构自己承担，信贷资金的趋利性与农业投入低回报之间的现实矛盾始终难以得到有效解决。三、深化农业和农村金融创新必须遵循的基本原则（一）依托多元主体金融创新主体多元化、结构合理化是金融创新活动能否取得成效的重要前提。只有以多元化主体为依托，才能在外部环境的激励下产生进一步创新的巨大动力。同时，农村金融需求的多样化，也在客观上需要多元化的金融创新主体。（二）金融机构的改革合理界定产权，是提高农村金融效率的重要保证，也是金融创新的坚实基础。首先是农村金融机构的产权改革。农村金融组织改革应根据当地情况，遵循多种组织形式、多种产权形式相结合的道路。其次是农村土地产权的改革，以十七届三中全会精神为指导，积极探索以农村土地使用权作抵押，配合金融机构的品种创新，解决农村贷款风险偏高的难题。（三）．资金投入财政的贴补和配套是商业金融及政策金融可持续发展的强力保障，财政部门加大对农村的资金投入，包括国家对农业的各种直接补贴，以及利用财政专项资金对农业的综合开发与扶贫开发、农业生态建设、农村中小型基础设施等支农项目的投入和支持，实质上是改善农村金融生态环境，为农村金融创新提供了必要的条件。（四）促进农村金融机构自身发展农村金融创新就是要在现有的农村金融生态环境下，通过政府及资金供求各方的共同努力，实现合理配置金融资源，达到供求均衡状态。应当按照市场化规则，进一步调整和健全农村金融机构内部治理结构，增强竞争实力和抗风险能力。同时，应加快利率市场化进程，辅导农村金融机构合理确定信贷资金价格，通过灵活定价覆盖信贷风险，以增强信贷资金供给意愿。（五）健全金融体系运行的保障制度一方面，应尽快制定《农村合作金融法》、《农业保险法》等法律，为农村金融体系的运行创造良好的法制环境。另一方面，建立适度竞争的农村金融机构体系以及公平完善的市场准入和退出制度。同时，继续推进信用村镇建设工作，完善农村信用担保体系，为农村金融创新与发展创造良好的外部环境。四、加快陕北金融创新措施（一）充分依托农村金融智能创建一个开放、高效的农村金融服务体系，形成合作金融、政策金融和商业金融合理分工、适当交叉的体系，为“三农”提供综合性金融服务，满足不同层次的农村金融服务需求。充分利用农村信用社贴近农村的地缘优势，通过创新更好地发挥农村金融主力军的优势。强化农业发展银行的政策性金融支农功能，并延伸机构，扩大服务对象和业务范围，围绕农业结构调整和产业化、规模化发展，做好政策性金融服务。发挥农业银行支持县域经济的优势作用，根据农村经济发展和城乡经济一体化的需要，紧紧围绕农业结构调整，立足于大农业、大市场，重点支持优质农业规模化经营、农业科技型产业化和城乡一体化发展。大胆引入新型的合作金融组织贷款批发机构、专业贷款零售机构、小额贷款组织、贷款经济人组织等多种金融组织服务体系。（二）鼓励设立农业担保机构一是鼓励多种所有制形式的担保机构共同发展，在政府出资建立担保基金或担保机构的同时，在自愿参与的前提下构建农户联保、个体工商户联保、企业联保机制，有条件的地方可设立农业担保机构，鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务。二是借鉴城市中小企业担保公司的经验，根据农户和农村中小企业的实际情况，探索实施多种担保办法，探索实行动产抵押、仓单质押、权益质押等多种担保形式。（三）构建社会化的农业保险机制，加强农业保险的扶持根据农民增强抗御农业风险能力的客观需求，完善农业保险制度，扩大农业险种，有效分散和降低农业风险，发挥保险的经济补偿功能。加强政府引导，构建政策性农业保险和商业性农业保险相结合的机制，对参加保险的农户给予一定的保费补贴，同时给农业保险公司一定的政策优惠，提高农业保险公司的经营积极性。组建农业再保险机构，建立省级农业再保险基金，通过政策引导和财政补贴等方式，促进农村保险业特别是农业保险的发展，推动农村保险代理、“保险+信贷”等新型金融业务的开展，实现农村信贷服务与保险服务的有机结