农业贷款对农民增收的影响研究关于金融支持湖北农民增收问题的调查与思考

农业贷款对农民增收的影响研究关于金融支持湖北农民增收问题的调查与思考

一、湖北省人均收入总结(一)城乡居民收入差距扩大自20世纪90年代初以来，湖北省的农民经历了从快增到低累的转变。1992至1997年是湖北农民收入快速增长期,其间农民家庭人均纯收入由678元增长到2102元,年均增长速度达到22%。1998年以后,农民收入增长速度明显放缓,5年来农民人均收入年均增速仅为3%。同时,这一时期湖北与我国东部地区农民收入差距也在进一步加大。1995年,湖北与东部地区农民人均收入差距为612元,2003年则扩大到1050元(见表1)。由于农民收入增长缓慢,湖北城乡居民收入差距已由1998年的2654.16元扩大到2003年4755.24元。如果考虑到城镇居民享有的各种补贴、劳动福利和社会保障等隐性收入,并扣出农村居民纯收入中不可能成为消费基金部分和用于扩大再生产部分,城乡收入差距水平还将进一步扩大。*课题组组长:孙俊成员:王英杰曾涛夏洪涛蒋难王兵袁鹰成员简介:孙俊(1962-),男,湖北广水人,经济师,现供职于中国人民银行武汉分行。王英杰(1973-),男,湖北黄冈人,经济师,现供职于中国人民银行总行。曾涛(1970-),男,湖南常德人,经济师,博士生,研究生,现供职于中国人民银行武汉分行。夏洪涛(1974-),男,湖北麻城人,经济师,现供职于中国人民银行武汉分行。蒋难(1971-),男,湖北汉川人,经济师,现供职于中国人民银行武汉分行。王兵(1975-),男,湖北松滋人,助理研究员,现供职于中国人民银行武汉分行。袁鹰(1976-),男,湖北随州人,助理研究员,现供职于中国人民银行武汉分行。(二)湖北省农民的构成1.保证了一般保证从收入来源结构分析,家庭经营纯收入是湖北农民收入的最主要来源。2003年,该项收入1758.27元,占农民家庭人均纯收入69.55%,这意味着如果能够保证农民家庭生产经营顺利进行,粮食等农作物生产增产增收,湖北农民收入就有了基本保证。此外,工资性收入也是湖北农民重要的收入来源,2003年农民人均工资性收入706.79元,占农民家庭人均纯收入的27.54%。除了工资性收入和家庭经营纯收入外,湖北农民的转移性收入和财产性收入占比很小,这与湖北农村较穷,农民财富积累少以及近年来农民社会保障支出增多等因素有关。与1990年代中期相比,湖北农民收入来源结构最显著的变化是农民工资性收入占比显著上升(见表2)。这与全国农民收入来源结构的变化趋势是一致的,但是与发达地区相比,湖北农民收入来源结构中工资性收入比重仍然偏低。如江苏省2003年农民工资性收入2189.06元,占该省农民农村人均收入的51.6%,而湖北的同两项指标分别只有706.79元和27%,湖北农民收入落后于江苏主要就是落后在工资性收入方面。2.农民工资性收入的现状1997至2003年间,工资性收入和农民家庭经营纯收入的增加对湖北农民收入增长贡献最为显著(见表3)。其中,工资性收入是七年里唯一对农民收入增长都有正贡献率的收入项目,尤其是在1998、1999两年,当农民家庭经营性收入因自然灾害等原因减少时,工资性收入成为推动当年农民收入增长的最主要因素。农民工资性收入主要来源于外出打工的劳务收入,这从一个侧面反映合理配置农村劳动力,把剩余劳动力解放出来对提高农民收入水平具有重要意义。除此之外,转移性收入和财产性收入波动较大,都还不足以构成农民收入增长的稳定源泉。3.建立一个长效机制1997至2003年间,现金形态收入占湖北农民家庭经营收入的比重逐年上升,而实物形态收入的占比则逐年降低(见图1)。实物形态收入与现金形态收入占比的消长在一定程度上反映了农村经济市场化程度的提高。正因为如此,提高农民收入问题不再是简单增产,关键还在于让农产品的价值能够充分地实现。从这个意义上讲,市场交易的效率将越来越深刻地影响农民的收入水平。湖北农民收入增长、构成和来源变动所呈现出的特点表明,随着市场经济浪潮日益渗透到农村经济生活的各个方面,以及传统家庭经营为主的农村生产方式效率的逐渐降低,农民收入问题的性质已发生了变化。当前农民收入问题已不再是一个农业生产问题,甚至也不单纯是“三农”问题,而是与转变农村生产方式、打破城乡分割体制、不断完善农村市场经济体制以及加快工业化建设步伐密切相联的综合性经济课题,其中涉及问题纷繁复杂。只有解决或基本解决了这些问题,才有可能真正建立起促进农民收入持续增长的长效机制,保证农民能够更大程度地分享经济增长带来的利益。从这个意义上讲,通过金融体制改革和金融政策调整为促进农村生产方式转变、打破城乡分割体制和完善农村市场经济体制做出贡献,也正是金融支持农民增收的关键所在。二、收入增长作用效果的研究改革开放以来,湖北金融业不断发展,金融对国民经济各方面的渗透力逐渐加强。其中,金融对农民收入的增长的作用效果究竟如何,又在哪些方面需要进一步予以改革和完善呢?这些都需要在实证研究的基础上给予回答。为此,首先对金融(主要是贷款)与湖北农民收入增长之间关系进行回归分析,然后在此基础上对金融(主要是贷款)对湖北农民收入增长的贡献率进行估算和分析,并得出相应结论。(一)农业贷款与农民收入之间的函数关系农民收入增长受农业发展规模、农业结构调整、农村基础设施建设以及农村剩余劳动力转移的速度和效率等多方面因素的影响。而增加资金投入有利于扩大农业发展规模、调整农业结构、完善农村基础设施建设和推动农村剩余劳动力的转移。因此,农民收入增长与农村资金投入之间存在着密切的联系。又由于金融是农村资金投入主要来源之一,因此金融贷款与农民收入之间也存在着密切联系。对此,可以用函数Y=f(X)表示农业贷款与农民收入之间的关系,其中Y表示农民收入,X表示农业贷款。收集1986至2003年各年农业贷款和农民家庭人均纯收入数据,通过SPSS软件进行模拟分析,可以发现农业贷款与农民收入之间拟合度最高的曲线是对数函数曲线。据此,可以把上述函数关系具体表示为自然对数函数形式:Y=aLnX,其中a为系数。这种非线性的对数函数经过一定数学变换可转换为线性函数形式:Y=aX1,其中X1=LnX。这个模型表示了农业贷款与农民收入之间的函数关系。利用1986至2003年各年农业贷款和农民家庭人均纯收入数据对该模型进行线性回归分析,得出了如下线性回归方程:Y=953.336LnX-2422.359(10.163)(-6.581)其中:R2=0.876,F=112.641该回归方程的决定系数R2=0.876表示经过对数变换后的农业贷款数值能以87%的程度解释农民收入的变动;回归方程的F检验值为112.641,伴随概率几乎为0,表示经对数变换后的农业贷款数值与农民收入之间总体上具有显著的线性关系;回归方程系数和常数项的t检验值分别为10.163和-6.581,伴随概率几乎为0,表示方程自变量和常数项在统计意义上讲也是显著的。因此,以上回归方程能够较好地表示金融贷款与农民收入变动之间所具有的稳定的函数关系,即金融贷款是决定农民收入变动的重要因素。同时,由于回归方程的决定系数没有达到0.9以上,表示除了金融贷款外,还有其他未纳入模型因素对农民收入变动产生影响,也可能表示受其他因素影响,金融贷款对农民收入变动的影响没有充分发挥出来。(二)资源约束型农业和现代农业发展中,总有部分人根据农业贷款对农民收入之间的回归方程可以估算贷款变动对湖北农民收入变动的贡献度。这里,农业贷款对农民收入变动的贡献度被定义为当其他因素不变时,农业贷款每增长1%所引起的农民家庭人均纯收入变动的百分比。对回归方程进行数学求导,并加以一定的数学变换可以得出农业贷款增长对农民收入变动的贡献率计算公式:D=(△Y/Y)/(△X/X)=953.336/Y其中:△Y表示农民收入的年度增加值,△Y/Y表示农民收入的环比增长率,△X表示农业贷款年度增加值,△X/X表示农业贷款的环比增长率将1986至2003年间各年农民家庭人均纯收入及其变动值和农业贷款及其变动值代入上述计算公式,可以估算出1986至2003年间每年贷款增长对农民收入增长的贡献度,用折线图表示如下【注文1】:观察图2,可以发现1986至2003年间农业贷款增长对农民收入增长的贡献度呈明显的下降趋势。根据回归方程,在1986年每增加1%的农业贷款,可以促进农民人均家庭纯收入增长2.4%,而到了2003年每增加1%的农业贷款,促进农民人均家庭纯收入增长的比例已经不足0.5%。之所以出现这种趋势与两种因素有关:1.与资源约束型农业中,资金要素投入的边际生产率递减有关。当其他要素投入不变时,单独增加某一生产要素的投入,其边际生产率将出现递减,这是最基本的经济学定律之一。由于湖北农民收入最主要的来源是农民家庭经营收入(见表2),因此农民收入的增加直接取决于农民家庭生产经营(主要是农业生产)的好坏。又由于湖北农业是一种典型的资源约束型农业,农业生产受人均耕地面积以及光、热、水、土等自然资源约束非常明显,当光、热、水、土条件一定,人均农业生产资本总量没有显著增长,且人均耕地面积逐年减少的情况下(表4),经过多年的精耕细作,农业单产增长潜力几乎已经达到既定条件下的生产极限,此时单纯依靠信贷资金投入是没有办法提高农业生产效率的。因此资金投入越多,其边际生产率就越低。这时,要继续提高农业的生产效率,唯一的出路只有走规模经营和科技兴农的道路,使资金、人均耕地面积、人均工业生产资本等生产要素按一定比例同步增加和农业生产的技术含量不断提高。2.与当前农村金融体系效率不高,金融对资源配置的引导作用没有充分发挥有关。当前湖北农村金融体系的低效率主要体现在以下四方面:一是有相当部分的闲置资金没有充分利用。调查组在咸宁、荆州、黄冈、十堰随机性地选择400户农户请他们就农村资金闲置状况进行判断,绝大部分农户都认为当前农村比较普遍地存在资金闲置现象(见表5),即使在贫困的地区也是如此。农村闲置资金较多,一方面表明农村储蓄增加的空间还较大,但另一方面也表明以农信社为主的农村金融机构动员储蓄的能力还有待进一步提高。二是信贷支持没有充分反映农村贷款需求的变化。目前,种养殖大户的贷款需求大,但是由于小额农贷金额有限,难以满足他们的贷款需求。据我们对黄梅濯港镇调查,大多农户家种2-4亩田,投资不超过820元,用亲属打工收入完全可以满足种田投入。除发生特殊情况外,一般不需要贷款。而种植大户田地多,需支付雇工工钱(平均每亩120元),投资成本较大,对贷款的需求也就旺盛得多。但是,目前大多数地区农信社贷款上限只有5000元左右,很难满足种养殖大户的贷款需求。三是农村融资成本高昂。据中国人民银行武汉分行的监测数据,农信社6个月以内和1年至3年期两个品种贷款,最高利率基本上达到央行规定浮动的上限10.08%和10.98%,达到法定利率上限的贷款约占小额农户贷款总额的80%左右,利率弹性在基层社难以体现。同时,农村的民间借贷利率也达到18%-24%。四是农村民间借贷广泛存在。民间借贷是正规金融的一面镜子,正规金融效率高时,民间借贷很难生存;正规金融效率低,民间借贷就会普遍滋生。在对咸宁、十堰、黄冈、荆州农户的调查中,我们发现民间借贷在这些地区普遍存在,被调查的400户农户几乎都有向他人借款的经历,其中90%以上的会以现金或实物的形式支付利息,即使没有支付利息的,也是因为他们以前曾经借款给别人。其中,10%以上的农户承认曾经借过高利贷。正由于金融体系效率低下,尽管农村存在闲置资金,但是以农村信用社为主的农村金融机构却没有通过自己的经营活动有效动员农村储蓄,这是导致农村信贷资金紧张的重要原因。同时,尽管中央银行再贷款能够从量上支持农业贷款的增长,但是农村金融体系效率低下,却导致农村资金的配置效率不理想,农民融资成本高,这是农村金融体系不能适应并引导农村经济结构调整的重要原因。二者的最终结果就是信贷资金增长的同时,其对农民增收的作用却越来越弱。(三)农业贷款对农民收入的贡献通过以上分析,可以得出金融对农民增收的作用效果的三点实证性结论:1.农业贷款的增加对农民收入增长的促进作用比较明显。利用1986至2003年农业贷款数据和农民收入增长数据所做的回归性分析表明在设定的回归模型中,经对数变换后的农业贷款值能以87%的程度解释农民收入的变动,这表明历史上金融因素的确对农民增收起到过重要作用。2.尽管农业贷款数量逐年增加,但是对农民收入增长的贡献度呈现逐年递减的趋势,这表明如果生产方式不转变,在资源约束型的小规模生产条件下,单纯地依靠贷款增长已经越来越难以推动农民收入的增长。3.制约贷款对农民收入增长贡献度提高的主要因素是小规模资源约束型农业生产模式中,资金投入的边际效率递减规律和农村金融体系自身的效率低下。这表明如果不能有效地促进农村生产模式转变和提高农村金融体系的效率,金融将不可能在支持农民增收中发挥大的作用。三、资金供给能力不足。在农业信贷从湖北情况看,小规模资源约束型农业生产模式和低下的农村金融效率是制约金融支持农民增收的主要因素。小规模资源约束型农业的生产模式导致农村经济体(主要是农户)对资金的吸纳能力有限,受资金吸纳能力所限,农村经济中很容易出现有效资金需求不足的状况,超过有效资金需求的资金投入将成为无效资金投入,不能对农民增收产生积极的作用;同时,金融体系效率低下会导致金融部门储蓄动员能力和资金配置效率的低下,其结果会出现金融体系有效资金供给能力不足的状况,金融部门难以为农村经济发展持续、高效地提供足够的资金。最终,受有效资金需求和有效资金供给的双重不足的制约,金融部门对农村经济和农民收入增长的支持作用将越来越弱。基于以上分析,如果能够转变农业生产模式,实施适度规模经营,并努力提高农村金融效率,那么金融对农民增收的贡献度将大大提高。因此,有必要分析制约农村生产模式转变和金融效率提高的主要原因,为寻找提高金融支持农民增收效果的对策方法提供线索。1.现阶段存在的主要问题提高农村资金有效需求必需实施适度规模经营,而要实现适度规模经营必须拥有包括农业机械设备、农田水利基础设施建设、农业科技研发与推广体系在内的一系列基础配套设施,而这些正是目前湖北农业发展所缺乏。一是生产性固定资产少。2003年湖北省农村居民家庭平均每户固定资产原值大约为全国平均水平的56%,在全国排27位,农民家庭平均每百户拥有主要固定资产数量指标中,除役畜略高于全国平均水平外,其余诸如汽车、拖拉机、动力脱粒机、农用水泵的数量均低于全国平均值。二是农田水利基础设施建设仍较薄弱。主要问题是一级以下泵站普遍存在设备老化、年久失修问题,每遇洪涝灾害,粮食减产严重。三是农业科技技术力量薄弱,缺乏优质高产的粮食品种和有利于提高单产的农业种养殖技术。2.县域经济发展指标农村剩余劳动力的转移既是实施农业适度规模经营的必要条件,又是提高农民收入水平的关键环节。根据沿海发达地区的经验,发展县域经济,提高农民的本地城镇就业率是解决农村剩余劳动力转移的有效途径。但是湖北的问题却恰好是县域经济不发达,吸收农村剩余劳动力的能力有限。从县域经济发展指标看,目前全省GDP过百亿元的县市,浙江有16个,江苏有12个,而湖北只有仙桃一个。此外,湖北的乡镇企业发展也较落后,乡镇企业吸收的就业人数显著低于沿海发达地区水平。3.培育龙头企业市场也是决定农村生产方式转变的关键因素,从多年的实践看,以龙头企业为核心的公司+农户的农业生产模式最有利于引导农户走向市场,开展大规模、专业化生产,提高农产品附加值,迅速增加收入水平的方式。一家龙头企业实力的大小往往决定着一个地方农村经济的发展水平。湖北近几年来积极推动公司+农户的生产模式,并取得了显著成效,但是与农业强省相比,省内的农业龙头企业在生产规模、加工能力、品牌影响力等方面依然存在明显的差距,对农村生产模式转变的影响力仍很有限。如不尽快改变这一状况,湖北农业发展水平、农民收入状况将进一步拉大与农业强省的差距。4.农村市场是农村市场由于国有商业银行大规模收缩网点和信贷业务以及其他资本投资农村金融领域存在制度性限制,农村信用社在许多农村地区已成为唯一能够发放贷款吸收存款的金融机构,这事实上造就了农村信用社在农村金融体系中的垄断地位。由于大多数农信社的效率本来就不高,再加上这种垄断地位,其结果就造成了整个农村金融体系效率低下。5.商业银行在农村地区存存资金不足当前农村反映比较强烈的影响农业生产和农民增收的金融政策主要有四类:一是不合理的存款缴存政策导致大量农村资金没有真正用于农村经济发展。突出表现在县级商业银行上存资金逐年增多和邮政储蓄转存中央银行抽走大量农村资金上。二是商业银行上级行为控制风险,过度收缩县级营业网点和贷款权限。三是农户贷款额度小期限不活,不适应农业生产的周期性特点。四是农户抵押、担保政策与农村担保体系建设和农民财产状况的实际情况不符合,客观上造成了农民担保难、贷款难的状况。四、金融部门是农民增收的关键因素如果能够消除制约湖北生产模式转变和农村金融效率提高的障碍因素,将会大大提高金融支持农民增收的效果。但是,消除这些障碍性因素又不单取决于金融部门本身,因此,在支持农民增收过程中,金融部门不能单兵深入,而要在准确定位的基础上,加强内部分工和外部协作,找准着力点,共同促进生产模式转变和农村金融效率的提高。具体而言,要处理好以下四个关系:1.围绕“一个支持”的政策在财政支持的基础上,加大金融支持力度。在支持农民增收过程中,财政政策和金融政策是两个最重要的手段。财政对农民增收的支持主要体现在通过税费改革减轻农民的负担,通过财政直接补贴增加农民的生产积极性;通过财政投资改善农业生态环境和农业基础设施,加强农业科技推广和农业社会化服务体系建设等方面。金融政策对农民增收的支持主要体现在深化农村金融体制改革,健全农村金融服务体系,提高农村金融体系效率,解决农业生产和农民增收资金不足的问题,支持小城镇建设和县域经济发展促进农村剩余劳动力的转移等方面。从两者的关系看,财政政策促进农民增收是直接的,实施时滞短,效果明显,但受国家财力的约束,缺乏灵活性。金融政策促进农民增收是间接的,实施时滞较长,短期内效果不明显,但实施的灵活性比较强。同时,金融政策往往依靠市场机制发生作用,优胜劣汰,择优扶植,经济发达地区农民增收容易获得金融支持;而财政政策更多地体现了政府的经济职能,弥补市场的不足,对促进经济落后地区农民增收具有重要意义。因此,在促进农民增收过程中,应针对不同对象,正确处理财政与金融的关系,发挥好财政政策的基础作用,利用好金融政策的助推作用。对经济落后地区,由于金融介入积极性不强,农民又极需在短期内迅速增加收入,应以财政政策为主,集中财政资金加大扶贫开发力度,着力减轻农民负担;对经济发达地区,金融介入积极性较高,则以金融政策为主,财政政策退居次位。2.政策性金融支持农业发展的方式在政策性金融支持的基础上,加大商业性金融支持力度。传统农业是弱质产业,比较收益率低,商业性金融介入积极性不高,主动性不强,需要发挥政策性金融的基础作用,以弥补市场资源配置的不足。相反,现代农业却是面向市场经济的农业,其产品具有很强的市场竞争力,既需要也适合商业金融的支持。因此,政策性金融与商业性金融在支持农业发展上要有分工,对于传统农业应该主要在稳定合作金融基本格局的前提下,依靠政策性金融来进行支持,资金供给模式应采取“供给领先”模式,由政策性金融机构主动为农村经济发展提供资金支持,逐步启动农村经济,创造新的金融需求;而对于现代农业,则应主要依靠商业性金融进行支持,资金供给模式应采取“需求引导”模式,通过不断满足现代农业发展所带来的新的资金需求,进一步推动现代农业发展。3.民间借贷是农村低保资贷款在大力发展正规金融的基础上,合理引导民间金融组织规范发展。在促进农村经济发展和农民增收过程中,对一些处于地下或半地下状态的民间金融组织所能发挥的作用也应当辩证地看待。尽管存在高利贷等问题,但民间借贷对支持农民增收的正面作用依然是不容忽视的。据全国农村固定观察点系统对20294个农户的调查,通过民间借贷市场获得的贷款占农户贷款总数的69%,平均每户1008元,全国农户一年从民间金融市场贷款量高达2000多亿元,在银行和信用社力所不及的领域和范围内起到拾遗补缺、截长补短的作用。尤其是随着农村经济的迅速发展,农民开办工厂、商贸企业、各种经营专业户等进一步造成了农村资金供求不平衡,使得民间借贷的存在更具有重要的现实价值和实际意义。同时,民间金融的存在和发展在很大程度上反映了正规金融体系的效率不高,通过民间金融与正规金融之间展开合法的竞争,不仅可以促进正规金融组织提高效率,还能够通过优胜劣汰使有些高效率的民间金融组织逐步被纳入正规金融组织体系。4.金融支持农民增收的范围在保证对传统农业金融支持的基础上,重点支持能够提高农民收入的非农产业发展。传统农业和非农产业是农民收入两大重要来源。2003年,传统农业收入在农民纯收入中的比重为45.6%,非农产业收入在农民纯收入中的比重为54.4%。因此,金融支持农民增收也既要打好“农”字牌,也要打好“非农”牌。传统农业主要包括种植业、畜牧业、林业和渔业,是我国绝大多数农民从事的产业,其发展状况对绝大多数农民的收入增长具有决定性影响。因此,金融部门要保证对农民从事传统农业的资金支持,并努力引导农民调整产业结构,转变经营模式,促进传统农业向现代农业发展。但是,增加农民收入仅仅单纯依靠发展传统农业作用有限,特别是要依靠传统农业来使广大农民走向富裕比较困难。因为随着经济发展,衡量一国人民生活质量的恩格尔系数是下降,也就是说农业在国民经济总额中的占比下降。因此,只要农民不能从农业中大规模转移出来,农民的收入增长必然慢于整个社会收入的增长。因此,在新阶段,金融支持农民增加收入还要在农业外部多想办法,多支持一些非农增收措施。从目前来看,在非农产业领域,直接关系到农民收入增长,金融可以重点支持的有几个方面:一是城镇化建设。二是乡镇企业和县域中小企业。三是农业应用科技研究,农产品市场体系和农产品加工等方面,依靠提高农产品附加值增收。五、建立综合完整的风险利益共同体农民收入是一定农村生产方式的产物,农民收入低归根到底在于农村生产方式的落后,因此金融支持农民增收的着眼点应放在通过完善农村金融政策,健全农村金融体制,提高农村金融体系效率以引导农村生产方式由半自给自足的小农生产向适度农业规模经营转变上。据此,结合湖北金融支持农民增收的经验和教训,提出以下建议:(一)以加大对农业规模经营、农经产业化发展和农村城镇化建设金融支持为切入点,引导农村生产方式的转变1.完善农户贷款政策。在坚持为农户提供“小额信用农贷”的基础上,适时开发适应农业规模经营的贷款品种,如“土地规模化经营贷款”,用于支持连片承包经营,引导农民实行规模化生产和激约经营。同时,可根据农业生产的不同周期,灵活确定贷款期限,适时发放贷款,避免在贷款期限和投放时间上“一刀切”。2.加大对立足地方特色农产品加工、购销的农业产业化龙头企业的信贷投入,探索通过银团贷款的方式解决优质农业产业化企业大额信贷需求问题。创新企业贷款担保抵押方式,对大、中型农业加工企业试行风险抵押金和仓单质押贷款,对于“公司+农户”的生产经营,发放“反担保贷款”,即向农户发放贷款的同时,要求公司提供担保,使公司与农户之间成为联系更紧密的风险利益共同体。在试点基础上,对于农户经商办企业的发放“农民创业贷款”,鼓励有一技之长的农户离开农业生产领域,进城经商办企业。上述贷款可由农信社办理,也可由商业银行办理,甚至还可由农业发展银行办理,如这些金融机构资金不足,可向中央银行申请办理专项再贷款。3.与财政部门密切配合,加强对农户道路、供电、供水、通讯等基础设施建设的资金投入,重点要保证对中小型水利工程、种养业良种、动植物保护工程等直接与农业生产和农民增收相关项目的资金投放。对于农田水利建设中的国债项目需要配套建设资金的,要尽可能地满足其贷款需求。4.改变过去在农产品流动领域,单纯注重支持国有粮食收购企业的做法,注重加大对农村物流体系建设、农村中介组织、农业专业生产合作组织的贷款支持,提高市场交易效率,保证农产品价值能够在市场交易中充分实现。(二)在健全完善正规金融的基础上,规范和发展农村民间金融,推动农村金融体系的健全完善和农村金融效率的提高1.调整农业发展银行的职能,加大政策性金融支农力度。在支持领域上,要由目前主要支持粮食收购转为重点支持粮食安全体系建设、基础设施建设、生态建设等投资收益率低、回收期长、风险大的商业金融涉足的领域,在支持对象上要由主要支持粮食收购企业转向支持不易从商业银行获取贷款的农村中小企业或创业企业,在支持方式上,除了直接发放贷款外,还可委托商业银行基层网点间接放贷或为向商业性金融机构申请贷款的农业企业提供担保。2.发展农村金融组织,增强农村金融体系的竞争性。发展农村金融组织、建立多样化、竞争性的农村金融组织体系,有利于解决当前农村金融中存在的金融压抑问题,提高金融体系效率。发展农村金融体系,一方面要重视金融组织的多样性,满足农民多样化的金融需求。如发展农村租赁公司,从事大中型农业机械设备的租赁服务;发展农村借款担保公司,为个私企业、家庭承包户借款提供信誉和资金担保服务;发展农村金融组织存款保险公司,以增强农村金融组织信誉,降低金融风险。但另一方面,也是更重要的一方面,要在农信社之外建立和发展新的农村存款货币类金融组织,增强农村金融体系的竞争性。如可探索将县域内国有商业银行分支机构统一整合为地方性中小型金融机构或吸引民间资本(包括民间借贷组织、地下钱庄等)成立新金融机构。相应地,监管部门也要在加强监管的基础上,降低农村金融机构的市场准入“门槛”,让愿意投资农村金融机构的资本能够进入到这一领域中来,避免出现“想投资农村金融的资本进不去,能投资农村金融的资本又都跑了“的尴尬局面。3.规范和发展农村民间金融。目前,民间金融事实上已经成为农村金融体系的重要补充,为此,要规范发展它,而不能一味地取缔或放任。一是要加强民间金融立法,可把分散在不同法律文件中有关民间金融管理的措施办法进行归类、整理、修改、完善,制成专门的《民间金融管理办法》,为民间金融构筑一个合法的活动平台,以规范、保护正常的民间借贷行为,引导民间借贷走上正常的运行轨道。二是要加强对民间金融的登记管理和统计监测,符合《民间金融管理办法》的民间金融行为,只有在有关政府部门进行了登记才能取得法律的保护。同时,对民间金融规模和利率变化要加强统计监测,以检讨正规金融体系的效率和防止高利贷发生。三是允许有实力的民间资本入股,甚至控股地方商业性金融机构,将其纳入到正规金融体系中来。四是打击高利贷、地下钱庄,防止黑社会性质的组织渗透和控制农村民间金融。(三)充分发挥保险市场和期货市场的风险管理功能,管理农业风险和农产品市场风险,支持农民增收1.组建国家农业保险公司。作为政策性保险机构,国家农业保险公司的主要职能是承保商业性保险公司不愿承保的农业风险,其资金来源主要由财政拨款、划转世贸组织协议框架之外的用于扶持农业发展的资金、发行金融债券所筹资金等。为避免农业保险公司难以承受巨灾风险打击,可以在此之外,由财政拿出部分资金,从保险公司税利中列支部分资金共同成立农业保险基金,用以弥补巨灾保险的损失,平衡国家农业保险公司的经营。2.发展农产品期货交易。期货产生最早就是源于管理农产品的价格风险,保证农户稳产、稳销。当前面对粮棉油等大宗农产品市场价格不稳定的状况,除了通过粮食收购保护价等手段外,还应该尝试发展扩大农产品期货交易品种、完善交易机制为农产品生产专业组织和种植大户提供更市场化的风险管理手段。为此,一是要稳步发展期货市场,制定市场化的期货交易品种上市机制,尽快推出大宗农产品期货品种,