浦发银行西安分行ATM研究报告

浦发银行西安分行ATM研究报告调查目的本次调查旨在探索浦发银行ATM的分布及交易特征，结合地理信息，给出浦发银行ATM机选址的建议。让我先来简绍一下浦发行：它的全称是上海浦东发展银行，是1992年8月28日经中国人民银行批准设立、1993年1月9日开业、1999年在上海证券交易所成功挂牌上市的全国性股份制商业银行，总行设在上海。2018年，浦发银行位列美国《福布斯》“全球企业2000强”第70位；英国《银行家》“全球银行1000强”第25位；美国《财富》“世界500强”第227位。浦发银行是国内为数不多同时获得三大国际评级机构投资级以上评级的股份制商业银行之一。2019年7月，发布2019《财富》世界500强：位列216位。浦发银行总资产由1993年最初成立时的87.5亿元增长到2018年6月末的60,917.59亿元，增长696倍；营业收入从1993年末建行之初的3.37亿元增长到2017年末的1686亿元，增长500倍；净利润从1993年的1.3亿元增长到2017年的542.4亿元，增长416倍，年均复合增长率接近30%。浦发银行2018年全年实现营业收入（集团口径）1,715.42亿元，同比增加29.23亿元，增长1.73%；归属于母公司股东的净利润559.14亿元，同比增加16.56亿元，增长3.05%。截至2018年末，浦发银行集团资产总额62,896.06亿元，较年初增加1,523.66亿元，增长2.48%。资本充足率13.67%，较年初提升1.65个百分点。2019年6月26日，上海浦东发展银行等8家银行首批上线运行企业信息联网核查系统。转变原有ATM分析及选址主要依赖个人经验的主观感觉，提供有效的数据分析支撑；将原有技术保障服务提升为营销支持共存。在当下的分行选址条件下，我们不能依靠自己的主观感受来进行选址，要有切实的数据作为支撑，更加科学、合理的选址，这也是我此次调查的主要目的。调查内容研究介绍研究目的-探索目前ATM的分布及交易特征-探索ATM的分布情况（2）研究对象-辖内ATM（3）研究范围-所属分行：西安分行2.术语及指标业务术语ATM：自动取款机又称ATM（AutomaticTellerMachine的缩写），意思是自动柜员机，因大部分用于取款，又称自动取款机。它是一种高度精密的机电一体化装置，利用磁性代码卡或智能卡实现金融交易的自助服务，代替银行柜面人员的工作。可提取现金、查询存款余额、进行账户之间资金划拨、余额查询等工作；还可以进行现金存款（实时入账）、支票存款（国内无）、存折补登、中间业务等工作。持卡人可以使用信用卡或储蓄卡，根据密码办理自动取款、查询余额、转账、现金存款，存折补登，购买基金，更改密码，缴纳手机话费等业务。ATM客户：指数据统计时间段内，使用过我行ATM设备的个人用户指标定义存取款比例：用于衡量ATM机交易类型占比，比例越高，取款笔数越高，计算公式为：近12个月取款笔数/（近12个月取款笔数+近12个月存款笔数）取款类型比例：用于衡量离行ATM机取款交易类型占比，比例越高，本代他交易占笔越多，计算公式为：近12个月本代他取款笔数/近12个月本代本取款笔数3.ATM主要分布的情况-数字在统计区间内，西安分行全辖ATM机244台，其中存取款一体机81台，取款机162台，存款机1台。其中离行ATM机较为集中地分布在超市、商场和批发市场附近，占所有离行ATM机的72%。4.ATM主要分布在什么地方？整体来看，浦发银行ATM机在整个市区几乎都有分布。在某几片区域分布较为集中。主要集中在碑林区西和兴庆宫公园5.随行与离行ATM分布情况整体来看，浦发银行随行ATM机在整个市区都有较为均匀的分布。而离行ATM机则较好地部署在那些没有网点，没有随行ATM机的地方。使得整体ATM机的覆盖面积获得了极大的提升。6.离行ATM布设离网点或随行ATM有多远？是否合理？离行ATM机大部分都离最近的网点200米以上到3千米的距离。主要分布在网点未能服务到的地区。作为网点强有力的补充，很好的提升了我行ATM机在市区的覆盖程度。那么问题来了，这样的布置是否会导致离行ATM产能过剩/不足？其实这个问题的多余的，我们知道，交易笔数较高的离行ATM机主要分布和离行ATM“高热力”基本一致，由于集中部署ATM发挥了规模优势。而其余地区可能他行ATM及网点较多，需求满足度较饱和，ATM交易笔数略低，基本保持一致。说明我行离行ATM布置较为合理，没有明显使用不足的情况。７.按交易频率将ATM分为3类由之前离行ATM的交易笔数就可以看出，我行单台ATM存、取款交易笔数存在较为悬殊的分布。为更细致的进行特征分析，采用聚类方法，将交易频率划分为高、中、低三类。其中交易频率高的ATM共有４８台设备，平均交易笔数４２２０００。交易频率中等的共有９２台设备，交易笔数２３１３０。交易频率低的共有９９台设备，平均交易笔数７６９４.由此可以看出使用交易频率高的人数最多，中等次之，低的最少。交易频率中的离行占了四分之三，随行占了四分之一。交易频率低的离行占了二分之一，随行占了二分之一。交易频率高的离行占了四分之一，随行占了四分之三。交易频率高的设备中，存取款一体机占大多数；取款机使用频率中、低；仅有的一台存款机使用频率中。使用频率高的ATM主要集中在随行方式；离行ATM以中、低频率为主。８.哪里的ATM交易频率更高／低？经过这次调查我发现，交易频率较高的ATM机除了随行的以外主要集中在居民区、批发市场、写字楼及商场附近。有这些单位或者设施的地区，客户对于ATM的需求较高。医院、超市附近的ATM机交易频率较低。这些地区客户对于ATM的需求较低。布设新的ATM设备的时候，可以考虑客户需求较高的地方，比如居民区，写字楼商场等。这是为什么呢？因为在居民区，写字楼商场这些地方，ATM的需求量那是很大的，在居民区旁边，人们的生活中总能用到ATM，比如说要给远在他乡的儿女转账打钱等，当然，现在这些操作在网上也可以实现。而在商城里那就是以备不时之需，如果要买东西，钱不够了，那么就凸显出商场ATM的重要性了。9.ATM需求高的地方在哪里？粗略的调查了ATM需求高的地方，我得出了结论：小寨城墙等地区为购物中心的“高热力”地区。这些购物中心引起了浦发银行的ATM的需求高的需求。结合我的调查，浦发银行已经在大部分购物中心集中地区部署了ATM设备。对比购物中心的热力分布，浦发银行的热力分布匹配度还不够高。在某些地区可能数量有所不足。这种情况也在所难免，毕竟在人迹罕至的地方部署ATM也有些得不偿失，所以也只能在人数较多的地方来部署。现如今，随着网银的高度发展，ATM的利用率也有所下降，如今大多数是办理业务，当然，也仅仅是有所下降，现如今人数还是很多的，我相信，即使以后也会稍微下降一点，但一定不会下降太多，这是必然的。其他银行ATM的部署对于浦发银行ATM的影响也有影响，比如附近有较多其他银行的，那么对浦发银行ATM机交易受到影响较大，交易频率较低。附近其他银行ATM到那时数量较少的，那么浦发银行的机交易量非常大。所以附近没有其他银行ATM机的，那么浦发银行的交易量就很少。从中我们可以看出，最好的选择应该是选择那些以他银行也同样关注并且布设少量ATM机的地区，应当作为浦发银行ATM布设的重点考虑考察区域。通过调查我发现了其他银行ATM分布基本与商业中心的分布一致。而且我还发现有部分区域是我行ATM设备也是高密度覆盖的。10.即使客户需求高，其他银行又未涉足的地方在哪里？将购物中心等地区视为客户可能对ATM设备有需求的高发区域，周围ATM(包括我行、他行)数量作为能满足这种需求的度量，绘制北京市区“需求”未被满足的地区热图，颜色越深，需求未满足越严重。除去一些景区很难布设的地区。市区仍有少量需求未满足的地区。是我行ATM布设的重点区域。当下需要变通，不能一扎堆的在某个中心的地区，要考虑到别的银行没涉及到的人流量也不算少的，这就需要银行来认真反复的推敲、考察，来决定到底应不应该布设。为此，银行需要多做打算，多做考究。11.离行ATM的交易金额及交易类型。浦发银行西安分行离行ATM全年本代本取款交易51,493笔，交易金额9400万元，本代他取款交易127,633笔，交易金额1.45亿元。除医院附近的ATM外，本代他取款交易更为频繁。本代本取款笔均金额更高。由此我们可以得出结论，在分析交易频率的进出上，我们考虑单笔金额及交易类型。对西安分行离行ATM的进行特征分析，特征值为取款类型比率和平均单笔交易金额，采用聚类方法，将我行离行ATM划分为四类：类型①本地和本地以及本地和他地交易均衡，单笔交易金额低８４台。类型②本代他交易多，单笔交易金额高１２台。类型③本地和本地以及本地和他地交易均衡，单笔交易金额高３８台。类型④本代他交易多，单笔交易金额高１１台。12.值得关注的第3类-浦发银行西安分行客户集中交易且金额较高的ATM从离行ATM服务本行持卡用户角度分析，我们关注类型3的ATM，这些我行客户ATM交易笔均较高。这些ATM附近有较多的我行持卡人，应想办法提高持卡人的持卡体验。其中，通过调查我得出了大概的结论，第三类３８台中，批发市场占了２０台，医院类占了１台，商场类占了１１台，商务中心类占了３台，而居民类占了３台。所以我得出应该着重发展市场类的持卡体验。这在当下是比较重要的。还有一个发现，那就是浦发银行西安分行客户集中交易且金额较高的ATM，这些地区附近西安分行的持卡人分布较为集中，如果需要增设ATM设备，在之前考虑的客户需求与他行ATM影响的前提下，重点关注这些地区，以有目的性地显著提高银行客户的体验。13.通过数据发现的后续应用（１）新增离行ATM及新增离行的ATM类型分析其中：商业中心、写字楼、居民区条件的ATM占离行ATM的８２％，符合前文数据挖掘分析成果。（２）新增离行ATM的地域分布新增１１台离行ATM机中８台选择在北大街和小寨附近，符合数据挖掘成果推荐。新增离行ATM商圈分布，大多都布设在了高需求的商圈附近，比如万达，赛格等。那么设立在这些中心会不会不公平，尤其是对那些郊区偏远地区。答案是肯定的，但这正式经济发展的结果，人往高处走，水往低处流，这都是在所难免的。但是，在一些郊区地方，我也希望也有ATM的设立，不需要太多，多了也是浪费，但是一台还是可以有的。这正是银行人性化的体现。要知道，当下的服务越好，那么口碑也会更加的好，这对于一个长久的公司来说是必要的。14.社区银行选址社区银行选址的时候优先从西安ATM需求未满足地区选择，作为银行服务的补充。选择曲江新区千林郡社区作为社区银行的试点，银行内布设1台VTM机具，2台ATM机具。15.要以客户为核心打造最佳服务一是大力推广理财业务，提升客户资产的收益率，推出多款市民认可的理财产品。全行销售理财产品124亿元，全部达到了预期收益，满足了客户对金融理财的需求。“汇理财稳利系列”理财产品获得了“陕西最佳银行理财产品”称号。二是大力发展自助设备，在西安地铁二号线已开通的16个站点设立32台自助设备，是唯一一家专门为地铁出行客户服务的金融机构，为广大市民和浦发客户提供了更加优质便捷的自助金融服务。三是在当地业内率先提高自助银行设备单笔取款限额到50000元，大大减少了客户手续费支出，降低了客户银行卡的使用成本。四是在节假日期间，在监管部门和银行业协会的倡导和监督下，西安分行业务安全运营无事故，并深入社区、单位开展金融知识宣传，为来陕的中外宾客提供了高效、优质的金融服务，获评“陕西银行文明优质服务创新奖”。总结与建议以及未来展望１.浦发银行西安分行ATM机分布覆盖市区大部分地域，较为均匀。在少数对ATM需求极高地方进行了有效地集中布设。２.离行ATM分布在离随行ATM及网点较为合理的一个距离范围内，有效增强了我行ATM设备覆盖的广度。并且没有明显资源闲置的现象。３.可考虑在商业中心，写字楼，居民区等较为集