青海省化隆县农村信贷调查报告

成果名称：青海省化隆县农村信贷调查报告现如今我国农村农业投入的资金主要来源是金融机构提供的信贷资金，抛开农业我国农村大部分创业资金也多半是来源于银行信贷所提供。所以信贷对于我国农村现代化进程中是非常重要的。然而我国信贷资金的需求量与实际投入却有着很大的不对等，虽然近几年有着很大的改善，但任然有着一定的差距。另一方面农村中对于信贷的认识和经融方面的教育问题使得很多人不愿意去贷款办理信用卡，从思想上保持着一种怀疑，心理上存在着一定的胆怯心里，行为上更是表现出一种不信任。为了了解农村居民们对于信用借贷方面情况，更进一步的提升自己的动手能力，增添自己的知识面，锻炼自己待人待事的能力，使得近年学习到的课堂知识得到运用，决定深入银行，社区了解农村人民对于信用卡，贷款借贷的情况。最后对农村信贷进行概述，并对我国农村信贷的现状及其存在的问题进行研究，并分析其原因，进而得出完善我们国家农村信贷的对策。目录一、实践目的 1二、实践内容 11.问卷调查 12.访谈调查 23.存在问题 44.建议和意见 4三、实践过程 5四、实践体会 61.对各类社会保险有了进一步认识。 62.提升了自己待人待事的能力。 73.合理的将课本知识运用到生活中 7青海省化隆县信贷情况调查报告实践目的近些年来，“借贷”这个词频频从人们口中出现，涌现出越来越多的人开始认知和关心农村借贷问题，国家也开始重视金融借贷的情况，因此也爆发出了各种各样的问题，人们关注的农村借贷的问题开始凸显出来，尽管相关制度已经越来越完善，但是仍然有好多矛盾和问题需要去逐个解决，尤其是农村人民对于银行借贷的认知理解，以及需求量与投入量之间的差距始终是一个难题。在40多年的实践的道路上，我国的农村金融借贷制度不断在探索的道路上前进，经历了不少波折但从未停止过摸索和实践。而通过建立此险制度对人们资金运转以及农村人民致富起到了重要的作用，为农村人民的基本生活提供了一定的保障，在很大程度上促进了经济的发展。作为一名经济学大三的学生，为了将自己所学知识运用到实践活动中，帮助自己灵活的理解和运用所学的课堂知识，同时也为了深入社区当中锻炼自己的实践能力，提升自己与人沟通的能力和水平，所以通过本次社会实践活动对青海省化隆县人们的借贷情况进行一个具体的调查，进而主要针对该县的借贷情况做一份调查报告实践内容1.问卷调查本次实践是争对青海省化隆县的银行员工以及人们借贷情况展开的，一共制作调查问卷60份，分别对30名员工和30名村民进行调查，其中有效问卷共50份，员工和村民各25份。2.访谈调查在调查过程中，首先我对这30名员工进行调查发现这家银行在国家政策的干预下主要进行的是对县里实行拉面扶贫政策（拉面扶贫贷款是指中国农业银行海东分行为支持地方经济发展，以惠农卡为载体，对从事拉面行业的家庭内单个成员发放的，由海东伊达餐饮管理投资有限公司提供保证担保的惠农富民贷款。），据了解该银行作为“拉面之乡”化隆县的忠实支持者，积极响应政府决策，在推动拉面经济发展上作出了一些贡献，为支持拉面经济，自2014年9月起化隆农行相继前往上海、厦门、广州、深圳、北京、天津等地考察“拉面经济”产业，因考虑到“拉面经济”从业人员背井离乡，融资困难，我行特推出农行“拉面经济”信用卡，以支持“拉面经济”为目的，从资金上给予了很大的鼓励。截至目前，中国农业银行信用卡覆盖全国23个省、市、自治区，共发放信用卡3230张，授信额度为2.38亿元。主要集中在厦门、上海、杭州、北京、天津等地，现继续加大支持力度，上门服务。另外，为支持“拉面经济”我行通过农村个人生产经营贷款和农户小额贷款，以及三农惠民贷款，累计发放“拉面经济”贷款129户，合计金额9755万元。另一方面发现乡镇人民对于拉面扶贫政策也非常的看好，多数人表述这项政策可以是的农村人民可以走出农村人只能靠种地致富图一图二根据图一和图二咱们可以明显看出，农村居民对于银行借贷的支持率和知晓程度并不是特别高这和当地居民收文化教育水平和国家宣传程度有着很大的关系另一方面可以看出该银行推出的拉面经济政策确实能解决少部分居民的生活问题甚至通过贷款和信用卡的方式创业致富图三从该表中可以看出还是有相当一部分居民对于这种政策保持着不支持，不满意的态度。从该银行员工口中我们得知了这主要是因为当地居民在办理信用卡和贷款时有着一定的要求申请拉面扶贫贷款的借款人必须同时具备以下条件：年龄在18周岁以上（含18周岁），且申请借款时年龄和借款期限之和不得超过65岁（含），在户籍所在地有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有有效身份证件。2、根据《中国农业银行“三农”个人贷款信用等级评定管理办法》，客户的信用等级评级结果为一般级及以上。3、应具有稳定的收入及按期偿还贷款本息的能力。4、所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。5、借款人及其配偶信用记录良好，申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，且最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计6期以上的逾期记录（经总行或一级分行认定的，因重大自然灾害或政策性原因形成的逾期未还贷款及对虽有不良记录，但经营行能认定为非恶意逃废行为，并能够说明合理原因的除外）。图四根据图四，我们可以明显的看出一些农村银行借贷的问题，这还是和受教育程度，人们的素质程度有着很大的关系。所以还是要加大法律的管制力度，加大对农村人民的教育力度。存在问题目前，我国农村借贷主要有两种方式，一种是通过银行信用社的正规借贷机构发生的借贷，而另一种是相对而言的民间借贷，这是一种没有收到国家法律监管和控制的民间的一种金融活动。自改革开放以来因为国家政策的改革，随着农村金融体制的改革，这种民间有息借贷基本消失，但是亲戚朋友之间的经济互帮的这种类型的借贷形式一直都有存在。而这种借贷对于农村金融秩序是有一定的冲击的。首先它不受任何管理部门的约束，大部分机构都有着高于正规金融机构的利率，有的甚至高于银行好几倍，以及高额的回报率。这使得很多人不愿意将钱存入银行，而冒险借贷出去这对一些欠发达的地区金融行业算是一个不小的影响。另一方面由于大部分农村人民在教育上的缺失使得他们对于银行金融的借贷一直保持着一种不相信，胆怯的心理。这对于农村金融的发展确实是一个很大的绊脚石，他阻碍着农村经济的发展。这也和银行的宣传工作以及国家的政策有着很大的关联，银行借贷门槛高，需要的手续和程序相对较为麻烦。让一部分人没有办法去银行借款，而另一部分人则根本不愿意去。例如这次探访的这家农行实行的是拉面经济贷款，有益也有弊。好处是能让很多没有读过书的农民们可以通过除了种地以外的如开拉面馆的方式去获得经济收入，缺点是他限制了人们去银行借贷的理由，和用钱的方式。4.建议和意见针对上述问题，1我认为首先国家应该加大非城市地区的教育深化的力度，让所有人能够从心理上改变对于正规借贷机构的认识，改变人们对其看法，让人们愿意去借贷，愿意去还款。另一方面对于民间借贷问题上还是需要一定的监察和管理，避免一些高利贷的产生破坏了平衡。2.正规的银行的借贷应该提高效率，对于客户和民众来说时间就是金钱，如果真正错过了人们用钱的时机，那么资金也就可能失去了应有的使用价值。从民众的角度出发，正规的金融借贷机构在能力范围之内应该大大的提高办事效率，添加一些合理的绿色通道，减少没有的审批环节。加大基层员工的办事效率。加大职员应聘的门槛高度。3.对农村借贷的积极引导，加大宣传力度为挖掘并培养“拉面经济”优质客户，除资金支持外，积极与有贷客户和意向客户沟通交流，并且实地考察，帮助客户分析市场需求，为客户提出建设性意见，有效地为一些濒临破产的客户做出及时的挽救措施。不定期举办银企、个体工商户座谈会，为“拉面经济”行业中经验不足与经验丰富的从业者提供交流平台，并为客户开展我行优质产品、信用卡用卡常识、电信网络诈骗、非法融资等宣讲。为做好、做大、做强“拉面经济”，并与之互利共赢打下坚实基础。 三、实践过程由于家里亲戚就在农村银行上班，所以我对该银行不少的借贷客户进行了调查。过程中也遇到了不少的问题和窘况。因为资金借贷问题相对隐私化，所以很多的个人借贷客户都拒绝了我的问题，迫于无奈调查只能偏向于商户，和员工。在了解中，我发现信用卡的办理原因以及贷款的借贷理由五花八门，大部分员工主要是办理信用卡，解决大部分个人的问题。而商户则多半是借贷大额的贷款解决资金周转问题图五根据调查图标发现农村里面人们多数是通过借贷去解决一些个人消费问题和解决生活中的琐事，因为访问了一下商户所以也有一部分人用于资金上的周转。但是也不难发现因为农村人民对于银行借贷普及度还不是很高所以很多人不愿意通过借贷的方式去解决自身贫困的难题，借贷数额不敢过大。借贷并不能真正意义上解决他们的贫困问题。四、实践体会1.对于农村借贷的了解和认识通过这次实践调查活动我对与农村借贷问题上有了一个更深层次的了解和理解。重点的对于该行所实行的拉面经济政策也有了很大的认识，所谓拉面扶贫贷款是指中国农业银行海东分行为支持地方经济发展，以惠农卡为载体，对从事拉面行业的家庭内单个成员发放的，由海东伊达餐饮管理投资有限公司（中国拉面网）提供保证担保的惠农富民贷款。也了解到我国的农村的借贷其实还不是非常的普及，很大程度是因为人们的受教育水平不够，知晓程度不够的原因。2.提高了自己的待人，办事的能力在这次调查活动确确实实遇到了很多的困难，在调查方面可能也有一些问题和不足。但是通过自己的努力和他人的帮助最终还是学习到了如何去和一些贷款大户和商户老板的交谈。另一方面在和银行员工的交谈中我也大致明白处理一些麻烦的客户和琐事应该怎么做，对于以后想去银行工作的有了很大帮助和引导。提高了自己与人交谈能力提高了自己的情商3.合理将书本知识运用于生活作为一名经济学大三学生，我特别珍惜这一次来之不易的锻炼自己能力的机会，这不仅是对我实践能力的检测，同时更加是考验我对书本知识的灵活运用。将书本上的知识灵活的运用于生活中才是我本次实践活动最大的意义，我认为一个优秀的人不仅仅只是会像赵括一样纸上谈兵，他更应该将所学知识能够运用到日常的生活中，实践是检验真理的唯一标准，只有在实践中才能将自己所学知识价值效益最大化的实现，立足于实践才能不断提高和完善自己，通过实践活动我明白的不仅只是这个道理，所收益最大的便在于自己亲自动手实践所取得的成就感，而且在将来的学习生活中我会更加关注农村银行借贷政策的改变和完善调查问卷您有在银行借贷的经历吗？A.有B.无您对农村借贷的了解程度深吗？A.相当了解B.比较了解C.只了解自己的D.没有了解您平时有关注其他的借贷方式吗？A.经常关注B.偶尔关注C.一般不关注D.从不关注您对您现在所享受到的国家金融借贷政策满意吗?A.相当满意B.比较满意C.满意D.不满意您觉得您所借贷到的费用多吗？A.有点多B.还行C.不多D.挺少的您觉得现在的借贷程序有什么需要提升的地方吗？相当多B.比较多C.还可以D.很完善您的年收入大概在？A.10万以下B.10-20万C.20-50万D.50万以上