“分贷统还”金融扶贫模式的演变及其绩效评价-基于国家级贫困县萧县的调研

“分贷统还”金融扶贫模式的演变及其绩效评价——基于国家级贫困县萧县的调研1摘要金融扶贫是国内金融机构根据其所特有的资金特点而经营的一项兼具政策与盈利两大性质的贷款业务，即金融机构通过对经济发展较为落后的贫困地区当地的贫困户及金融扶贫项目提供一定的资金支持，培养贫困户主动脱贫意识，从而实现稳定脱贫和可持续发展。近年来，金融扶贫越来越受到国家的关注，相关部门更是制定了2020年全面脱贫的目标。由于不少贫困户在技术、劳动力等方面较为缺乏，导致小额信贷资金没有起到相应作用，种种因素制约了我国实现全面脱贫的目标，对此很多农村政府机构将金融扶贫与产业扶贫相结合，对缺乏劳动力、缺技术的贫困户，企业将尽可能的带动其脱贫，用活“政府+银行+企业+贫困户”模式。目前国家级贫困县萧县“分贷统还”金融扶贫小额信贷模式正处在一个如火如荼的发展阶段，而萧县也是国家实施“一带一路”、“中原经济区”等全局性战略和安徽省实施“东向发展”、“皖北振兴”等区域性战略的节点，对萧县金融扶贫情况的了解有利于促进萧县地区经济发展、提高贫困户居民的生活水平、加快贫困户脱贫等问题。本文以萧县贫困户脱贫情况以及“分贷统还”金融扶贫小额信贷模式的具体运行状况为调研目标，采取问卷调查和实地调研相结合的方法，分析萧县“分贷统还”金融扶贫小额信贷模式的运行状况。首先，对于本文的选题背景以及“分贷统还”模式的设立背景等进行一个详细概述；其次，根据调查问卷对调研地区萧县龙城镇“分贷统还”金融扶贫成效的基本情况进行一个初步了解，同时通过与当地银行工作人员的交流了解各银行在“分贷统还”模式当中的参与力度；然后，利用数据包络分析法对2009年-2017年的各项经济指标进行分析计算，求出并比较绩效值，再通过逐步回归探究影响扶贫的关键因素；最后，通过调研中发现到的“分贷统还”模式在推行过程中存在的缺乏造血功能、风险保障不够完善、扶贫贷款承载主体不足等问题提出完善该模式、加速当地脱贫步伐的具体建议，转变传统的金融扶贫方式，并对2018年新推出的“一自三合”模式进行初步探讨研究，从而为构建金融机构、政府、市场和社会协同推进的全国金融扶贫大格局，以及实现2020年打赢脱贫攻坚战、全面建成小康社会提供强有力的金融支撑。关键词：扶贫小额信贷；分贷统还；一自三合；数据包络分析法；线性回归模型ABSTRACT“分贷统还”金融扶贫模式的演变及其绩效评价——基于国家级贫困县萧县的调研附录调研问卷萧县“分贷统还”金融扶贫小额信贷模式运行状况调查问卷——贫困户版您好：我是来自某学校的2016级本科生，为了调查萧县“分贷统还”金融扶贫小额信贷模式运行状况，现进行问卷调查，本问卷为匿名问卷，不会透露个人隐私，感谢您的参与！1、性别：2、请问您的年龄属于：a、30~40岁b、40~50岁c、50~60岁d、60~70岁e、大于70岁3、请问您家劳动力的最高文化程度是：a、没上过学b、小学c、初中d、高中e、中专及以上4、请问您家里人的健康状况：a、都很好b、有体弱多病的（能干轻活，不能干重活）c、有长期慢性病（基本不能干活）d、患有大病e、因某些原因致残5、请问您家贫困的原因是：a、因病致贫b、因残致贫c、因缺少资金致贫d、因缺少技术致贫e、其他原因（灾害、子女教育）6、请问您家的收入主要来源是：a、农业生产b、非农业生产c、外出务工d、政府补助e、其他7、请问最近一年您的家庭主要支出项目是：（选择支出比重较大的前三项）a、日常生活费用支出（吃、穿、用）b、子女上学费用c、生产性支出（生产资料、设备等）d、医疗保健e、婚丧喜事、人情往来f、其他（注明）8、请问您家是否开立过银行账户？a、是b、否9、（1）您是否受到过农商行的信用评级？a、是b、否（2）如果受过评级，您的授信额度为多少元？（3）如果授信了，你有没有借过款吗？a、有b、没有10、请问您借款主要用途是什么：（多选）a、日常生活b、供子女上学c、生产经营d、医疗保健e、其他11、请问您借款的主要渠道是：（多选）a、农商行（或农合行、农信社）b、农业银行c、邮政储蓄银行致谢“分贷统还”金融扶贫模式的演变及其绩效评价——基于国家级贫困县萧县的调研d、农发行e、村镇银行f、贷款公司g、资金互助h、合作企业i、亲戚朋友j、其他（注明）12、请问您不选择银行贷款的原因是：（多选）a、放款数量少b、门槛高c、贷款利息高d、手续繁杂e、无抵押财产f、_____13、请问您对“分贷统还”的了解情况：a、很了解b、听说过c、没听过d、备注：解释“分贷统还”的概念：农村政府机构将金融扶贫与产业扶贫相结合，用活“政府+银行+企业+贫困户”模式，针对无技术、无独立经营能力的贫困户，充分发挥经营主体带动作用，为有劳动意愿的贫困户提供就业岗位，增加其家庭收入，帮助其稳定脱贫。14、请问您家是否有产业发展、就业扶持愿景？A、有b、无15、请问据您所了解，身边大约有多少人加入到“分贷统还”模式当中？a、周围人都加入了b、大部分人加入c、只听过几个人d、不知道e、____________________________________16、请问“分贷统还”对生活的影响感受：（多选）a、脱贫成效显著b、接受金融服务机会增加c、生活收入增加d、没有感觉f、17、请问您对“分贷统还”扶贫小额信贷模式的满意度如何？a、非常满意b、基本满意c、不满意d、18、请问您对“分贷统还”模式的建议：（多选）a、加大对贫困户的金融知识普及力度b、与当地经济发展实际状况相符和c、开发更多类型的金融扶贫模式d、培养贫困户主动脱贫意识e、问卷结束！再次感谢您的配合！萧县“分贷统还”金融扶贫小额信贷模式运行状况调查问卷——企业版您好：我是来自某学校的2016级本科生，为了调查萧县“分贷统还”金融扶贫小额信贷模式运行状况，现进行问卷调查，本问卷为匿名问卷，不会透露个人隐私，感谢您的参与！1、请问您拥有或者负责经营这个企业吗?a、是b、不如b,则停止调查。2、请问您是：a、企业主b、经理c、会计若企业主/经理/会计不在，则停止调查。3、请问您的企业注册为：a、个体工商户b、有限责任公司c、合伙企业d、私营企业e、未注册f、其它__________4、企业成立时间：企业注册资金：6、请问在本(县)区，本行业的年毛利润率大约为_________%7、销售收入情况：请问企业年销售额约为_____，月销售额估计为_____每月的主业以外的其他收入约为________8、请问这3年来企业经营状况如何变化：a、收入持续增加b、收入持续减少c、收入先增加后减少d、收入先减少后增加（具体情况备注）9、您对下个三年的计划是：a、扩大经营b、保持现状c、减少投资10、请问企业经营过程中是否申请过贷款：a、是，贷款万，贷款原因：b、否11、

您近3年来遇到过资金短缺情况的频率是？

a、0次b、1-2次c、3-4次d、4次以上e、其他12、您这两年主要通过什么途径解决日常流动资金不足的问题？a、银行贷款b、亲朋好友借款c、动用自己积蓄d、股东集资e、民间借款f、其他13、如果您贷款，用途可能是？（多选）a、投资b、购货c、流动资金d、扩大规模e、其他14、您申请贷款的途径是？a、银行b、担保公司c、贷款公司d、P2P网络借贷平台e、其他15、请问您选择贷款银行时，考虑最多的因素是什么？a、贷款手续简单b、放贷速度快c、贷款利率低d、借还款方式灵活，可循环支用、分次还款e、担保方式灵活、没有抵押也能贷款f、____________________________________16、请问您对“分贷统还”的了解情况：a、很了解b、听说过c、没听过d、备注：解释“分贷统还”的概念：农村政府机构将金融扶贫与产业扶贫相结合，用活“政府+银行+企业+贫困户”模式，针对无技术、无独立经营能力的贫困户，充分发挥经营主体带动作用，为有劳动意愿的贫困户提供就业岗位，增加其家庭收入，帮助其稳定脱贫。17、请问在“分贷统还”模式当中，企业挂靠了多少贫困户？这个挂靠标准是什么呢？_________________________________________________18、请问您在“分贷统还”中所得资金的用途有哪些？a、生产经营b、扩大规模c、并购其他企业d、其他19、请问“分贷统还”模式对企业经营状况的影响感受：（多选）a、贷款难度明显降低b、企业利润明显增加c、无影响d、___________20、请问您对“分贷统还”模式的建议：（多选）a、加大对贫困户的金融知识普及力度b、与当地经济发展实际状况相符和c、开发更多类型的金融扶贫模式d、培养贫困户主动脱贫意识e、萧县“分贷统还”金融扶贫小额信贷模式运行状况调查问卷——银行版您好：我是来自某学校的2016级本科生，为了调查萧县“分贷统还”金融扶贫小额信贷模式运行状况，现进行问卷调查，本问卷为匿名问卷，不会透露个人隐私，感谢您的参与！银行成立时间：2、请问贫困户及企业经常在贵行办理何种业务？（多选）a、存取款业务b、贷款业务c、开户办卡业务d、转账业务e、_____________3、请问您认为当前贵行存在哪些不足：（多选）a、银行业务较为单一b、客户来源少c、员工人数不足，工作强度较大d、经营模式较为保守缺乏创新精神e、4、请问您认为近3年贵行存取款业务发展如何？（多选）a、客户增加，存取款数额增加b、客户减少，存取款数额减少c、无明显变化d、_________________5、请问您认为近3年贵行贷款业务发展如何？（多选）a、客户增加，发放贷款数额增加b、客户减少，发放贷款数额减少c、无明显变化d、_______________6、请问您认为近年来贵行经济发展运行趋势：a、上升趋势b、下降趋势c、平稳趋势d、不清楚e、7、请问您认为制约贵行发展的主要因素是：（多选）a、业务结构单一b、客户认知度低c、员工培训不足d、抗风险能力弱e、缺乏创新8、请问您对贵行未来优化方向的建议：（多选）a、改善服务态度b、增加服务窗口c、降低贷款难度d、增加与当地居民需求相一致的业务e、普及金融知识9、请问您对“分贷统还”的了解情况：a、很了解b、听说过c、没听过d、备注：解释“分贷统还”的概念：农村政府机构将金融扶贫与产业扶贫相结合，用活“政府+银行+企业+贫困户”模式，针对无技术、无独立经营能力的贫困户，充分发挥经营主体带动作用，为有劳动意愿的贫困户提供就业岗位，增加其家庭收入，帮助其稳定脱贫。10、请问贵银行对“分贷统还”模式推广的情况？a、积极推行且效果良好b、积极推行但收效甚微c、积极支持且正在准备中d、未收到推行指令e、11、请问贵银行在“分贷统还”模式实施过程中，对于贫困户的选择标准是什么？（可多选）a、是否建档立卡b、具有一定的文化程度c、对金融知识有一定的了解d、还款能力e、其他12、请问贵银行在“分贷统还”模式实施过程中，对于企业的选择标准是什么？（可多选）a、企业信用评级的高低b、企业规模大小c、企业的贷款额度d、企业的盈利能力e、______________-13、请问“分贷统还”模式对银行的影响：（多选）a、银行绩效增加b、银行绩效减少c、银行绩效无变化d、没有感觉f、14、请问您认为银行在“分贷统还”模式推广中的作用？a、重要作用b、一般作用c、重在参与d、没有作用f、不确定15、请问您对未来“分贷统还”模式推行情况的看法：a、受各种因素限制无法推行b、可推行但费时费力且收效甚微c、________________16、请问您对未来“分贷统还”模式的建议：（多选）a、加大对贫困户的金融知识普及力度b、与当地经济发展实际状况相符和c、开发更多类型的金融扶贫模式d、培养贫困户主动脱贫意识e、问卷结束，感谢您的配合！二、“分贷统还”模式相关表格材料萧县小额信贷分贷统还模式申请表户主姓名身份证号码联系电话家庭人口家庭人均收入（元）农户编码家庭住址借款金额借款年限分红金额家庭成员申请人签字（按手模）签字：手模：村委会评议意见村委会（盖章）年月日乡镇政府审核意见乡镇政府（盖章）年月日萧县贫困户小额信贷“贫困户＋企业”合作协议（试行）甲方（企业）：_____________乙方（贫困户）：_____________丙方（银行）：_______________丁方：萧县扶贫开发办公室为加快乙方脱贫致富，确保2020年同步奔小康，经甲、乙、丙、丁四方共同协商，一致达成以下协议，共同遵守：乙方向丙方申请协议期限3年，金额3（5）万元以内的扶贫小额贷款，并将贷款资金交由甲方经营管理。甲方及甲方主要股东（原则上不低于10%）的股东和实际控制人对乙方借款承担连带责任。乙方申请贷款，委托甲方统一使用、统一经营管理、同意偿还贷款本金。甲方须在丙方网点开立结算账户，用于贷款资金的转入，贷款资金的归还及甲方的日常结算。乙方的贷款资金，甲方只可受托于生产经营，不得移作他用。甲方按照每年不低于1800（3000）元，按季度给予乙方经营收益，产生的税费由企业缴纳，次月向县扶贫局申请全额补助。乙方委托丙方帮助申请地方财政贴息资金，签订贷款协议时一并签订委托申请扶贫小额信贷贴息资金协议。由丙方根据扶贫小额信贷约定，代乙方向扶贫办、财政部门申请贴息资金，经县级扶贫部门和财政部门审核确认后，由县级财政部门及时将贴息资金拨给丙方。丁方可向丙方推荐符合条件的建档立卡贫困户并协助丙方做好乙方工作。甲方恶意拖欠或其他原因没有按期偿还贷款时，丁方应协助丙方做好清收工作。丙方负责甲方资金使用情况的监管。本协议在履行过程中发生的争议，由四方当事人协商解决，协商不成的，可依法提起诉讼，并由本协议履行地人民法院管辖。本协议自私方签字之日起生效，有效期为3年。未尽事宜由四方共同协商解决，并签订补充协议，补充协议和本协议附件均为本协议的有效组成部分，与本协议具有同等法律效力。本协议一式捌份，甲、乙、丙、丁各执两份。甲方（盖章）法定代表人（盖章）乙方（签字手印）丙方（盖章）法定代表人（盖章）丁方（盖章）法定代表人（盖章）年月日萧县扶贫开发办公室印刷

三、访谈提纲萧县财政局金融办公室政府是否实施金融扶贫？有哪些项目？政府为实现金融扶贫，采取的主要措施有哪些?向企业提供了哪些支持？政府在实施“分贷统还”扶贫小额信贷模式过程中，扶贫实施效果如何？政府在实施“分贷统还”扶贫小额信贷模式过程中，遇到过哪些阻力？请问您对“分贷统还”模式有什么样的建议？萧县农商行等银行。请问贵银行的主营业务是?请问贵银行对“分贷统还”模式推广的情况？请问贵银行实施“分贷统还”模式中，对于贫困户和农户选择的标准是什么？请问贵银行在实施“分贷统还”模式的过程中受到哪些阻力呢？请问您对当前“分贷统还”模式的实施提出一些建议？萧县当地企业请问贵企业近三年来的经营状况如何？请问贵企业在经营过程中，是否申请过贷款，贷款原因是?请问贵企业在贷款过程中，考虑最多的因素是什么？请问您对“分贷统还”模式对企业经营状况的影响感受如何？请问您对当前“分贷统还”模式的建议？萧县贫困户请问您申请贷款的原因是？请问您对“分贷统还”模式了解的怎么样？请问您认为“分贷统还”模式对生活的影响如何？请问您对“分贷统还”扶贫小额信贷模式是否满意？请问您对分贷“分贷统还”模式有什么样的建议？

五、调研具体实施过程日期时段人员具体时间活动内容2019年1月5日全体人员第一次全体会议，初步确定实践目标，明确行程安排，确定实践方向。根据队员的而特长和专业初步确定队员名单，着手准备实践策划书。2019年1月9日全体人员确定指导老师。2019年1月20日全体人员确定最终的实践团队；形成调研方案；确定调研方法和队员在团队内部的分工。2019年1月20日—1月26日全体人员与实践地点政府机构及社会赞助联系，并传达相关材料、包括实践策划书等。2019年3月8日上午全体人员10:00团队在安财龙湖东校区西门集合，队长针对本次行程需要达到的目标及任务进行再次强调，并鼓舞团队成员，提高大家的积极性，为后续活动打下一个良好的基础。之后团队成员分别回到宿舍准备调研所需用品。下午13:30从学校集合出发，乘高铁前往安徽省萧县，到达后入住宾馆，与萧县相关部门负责人联系后，对调研的乡镇进行初步了解并熟悉周边环境，根据即时情况对照初始计划进行再次确认。晚上21:00回到酒店，开短会，明确各自任务，为明日行程做准备。2019年3月9日—3月14日上午分成两组8:00第一次对萧县进行实地调研，以每组3人的形式，走访圣泉村、安山村、姬村和毛场村、马场村农户，结合已有调查问卷，挨家挨户地调查，在填写中对其有关内容进行说明并解释，便于以后的整理调研资料和统计分析，获取我们所需要的相关信息。并在自愿的前提下选取相关农户进行访谈。下午17:00两组调研小组集合，开会交流彼此的调研数据，由专人进行汇总，交流白天的调查经历，提出过程中出现的问题，并讨论相应解决方法。晚上21:00返回旅馆进行当日的总结，每人讲述自己的感受，安排次日的活动。2019年3月15日上午全体成员9:00走访萧县政府，对萧县