金融电子商务互联网金融+教案

广东财经大学华商学院教案用纸教案2022～2023学年第一学期互联网金融职称系部广州华商学院教务处教案编写基本格式与要求一、概念教案是教师经过教学设计，以授课单元或章节为单位编写的具体教学方案，是授课思路、教学内容、教学技能的客观反映；是教师在课堂讲授之前进行的教学设计准备工作。主要包括把握大纲、钻研教材、准备教学进度表和讲稿、设计教案、开发课件、准备教具等工作。二、基本格式首页主要包括课程名称，课程编号，学分，授课教师，专业技术职称，课程性质，课程总学时，学时分配，授课对象（年级、专业、班次）、使用教材，主要参考书，审核意见等。续页主要包括周次，授课日期，节次，课程主要内容，教学目的与要求，重点难点，教学内容安排与教学方法各项具体要求为：1、课程主要内容：按章节详细编写授课内容，突出重点难点，每章节讲稿的内容是教学大纲的分散点和具体落脚点，要突出重点，分散难点，每堂课教学内容的量要基本相近，不能过轻或过重。在讲稿编写过程中，尽可能针对教学过程中的主要内容设计板书。2、教学目的与要求：确定教学目的的依据一是大纲，二是教材，三是学生。教学大纲规定了各年级、各学科的基础知识和基本技能训练的具体要求，因此不能脱离大纲的指导；每章节教材都有各自的特点，因此必须从具体的教材内容出发；学生的知识水平和接受能力也有差异，因此又必须针对学生的实际情况，只有三者兼顾，教学目的才能定得准确。3、4、教学内容安排与教学方法：即教学详细内容、讲述方法和策略、教学过程、图表、媒体和教具的运用、主要专业外语词汇，教学内容的补充等；教学方式是在科学理论指导下，探求完成教学任务，实现最佳效果所选用的教和学的方法。教学方法的选择主要依据一定的教学目的，各学科、各节课的教学目的是不同的，因此，它所要求的教法自然也不同。教学方法的选择和运用要从实际出发，除了依据一定的教学目的，还要依据教材的特点，以及符合学生掌握知识的规律，要在实践中不断改进教学方法与手段，以便获得良好的效果。末页主要包括课堂教学小结，复习思考题及作业题，下次课复习要点。三、编写要求：以教学大纲，教学内容，基本教材为依据。明确教学目的与要求。将课程内容及其结构与教学对象的认识结构有机对应，构架教学内容的逻辑路线，设计讲述策略。科学安排进度，突出重点，讲清难点，注重启发。精心选用教学手段，注明其使用时机。详略得当，书写工整，项目齐全。四、课堂教学小结：教师应重视写“课堂教学小结”，把课堂上出现的一些偶发事件的处理、闪现的教学艺术火花、教学环节的巧妙衔接等都记录下来，作为研究教学的第一手资料。课程名称互联网金融课程编号1123043学分3授课教师胡玫艳、刘震职称教授课程性质必修课（√）任选课（）限选课（）课程总学时54学时周学时3学时学时分配理论讲授：36学时；实验：18学时；上机：学时授课对象数据科学学院电子商务专业20本年级7班级使用教材金融电子商务.胡玫艳等.北京:清华大学出版社，2021年2月主要参考书[1]帅青红等著《金融科技》高等教育出版社2020年[2]李建军，彭俞超著《金融科技学》高等教育出版社2021年[3]唐勇等著《金融科技概论》清华大学出版社,2022年审核意见（此项内容在课程结束后填写）教研室主任（签字）：年月日周次第1周日期8月30日节次1-2章节0引言第1章第1节课程主要内容0引言0.1课程概况0.2教学资源0.3教学内容0.4教学计划0.5教学要求第1章金融电子商务概述1.1金融电子商务的基本概念1.1.1金融电子商务的内涵1.1.2金融电子商务的特征1.1.3金融电子商务的业态教学目的与要求1.通过引言，使学生了解本课程的基本概况；知晓本课程的教学资源，包括主教材、辅助教材、网络辅助教学资源及课堂微信公众平台资源等；告知同学本课程教学内容及实践内容；向同学们提出教学要求和安排教学计划。2.通过第1章金融电子商务概述的教学，使学生掌握金融电子商务的定义及特征、认识金融电子商务的基本业态模式、了解金融电子商务的产生与发展。重点难点重点：互联网金融与金融互联网的区别难点：互联网金融和金融互联网的基本业态教学内容安排与教学方法教学内容安排0引言（0.5学时）0.1课程概况0.2教学资源0.3教学内容0.4教学计划0.5教学要求第1章金融电子商务概述（1.5学时）案例导入：余额宝1.1金融电子商务基本概念1.1.1金融电子商务的内涵理解金融电子商务的内涵，需要从金融的内涵、电子商务的内涵入手。1.金融金融是现代经济运行的轴心，国家经济的血脉。随着金融业的不断发展，金融已经成为现代经济的核心，现代经济也正在逐步转变为金融经济。(1)金融定义“金”即为“资金”，“融”即为“融通”。狭义的金融就是从字面上理解，指资金融通。而广义的金融还包括金融机构体系和金融市场的构成。因此，金融是指货币流通和信用活动以及与之相关的经济活动。(2)金融内容随着时代的发展，金融行业被更细致地划分，出现了股票、债券、基金、保险等多种内容。金融的内容可概括为货币的发行与回笼，存款的吸收与付出，贷款的发放与回收，金银、外汇的买卖，有价证券的发行与转让，保险、信托、国内及国际的货币结算等。(3)金融产品金融产品的种类有很多，主要包括银行、证券、基金、保险、信托等。(4)金融功能金融体系的功能主要体现在六个方面。1)支付清算2)资源配置3)风险管理4)信息管理5)改善激励6)经济管理(5)金融市场1)金融市场的含义金融市场是资金供求双方通过金融工具买卖实现资金融通的市场，是市场规律支配下的金融商品融通的场所。资金融通也简称为融资。2)融资从狭义上讲，融资即是一个企业的资金筹集的行为与过程。从广义上讲，融资也叫金融，就是货币资金的融通。在金融市场上交易的是各种金融工具，如股票、债券、储蓄存单等。3)金融市场分类根据金融市场上交易工具的期限，可把金融市场分为货币市场和资本市场两大类：货币市场是融通短期（一年以内）资金的市场，包括同业拆借市场、回购协议市场、商业票据市场、银行承兑汇票市场、短期政府债券市场、大面额可转让存单市场；资本市场是融通长期（一年以上）资金的市场，包括中长期银行信贷市场和证券市场。(6)金融机构1)中央银行2)商业银行3)非银行金融机构非银行金融机构主要包括证券、保险、基金、信托、租赁等。2.电子商务(1)电子商务与金融的关系1)电子商务的迅猛发展所产生的支付结算需求给金融业带来无限商机。2)作为网络经济最活跃的参与者、最大的受益者，金融业成为电子商务乃至新经济持久而强大的推动力量。(2)电子商务对金融产生的影响1)电子商务在金融领域的应用使金融业降低成本，增加收益，增强竞争力。2)电子商务的应用将使金融业摆脱时空限制3)电子商务的应用使金融业拥有一个广阔的国际市场4)金融业的支付结算地位在电子商务发展中发挥着不可替代的作用5)电子商务的应用使金融机构向全能金融服务机构发展6)电子商务的应用将使金融业改变传统运营管理模式3.金融电子商务(1)金融电子商务定义1)金融互联网2)互联网金融3)金融互联网与互联网金融的区别1.1.2金融电子商务的特征1.数字性2.高效性3.经济性(1)金融运营成本(2)消费金融成本4.脱媒性5.普惠性(1)互联网金融的普惠性特征使得传统金融体系下各种“高大上”的金融服务草根化和平民化。(2)由于互联网金融自身的透明化、开放性和高效率，正成为传统金融的有效补充。(3)在金融互联网模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。(4)互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。因此金融电子商务是一种惠及大众的普惠金融。6.虚拟性7.集成性(1)客户信息需要统一管理(2)信息技术为金融机构同质化提供了保障(3)金融业竞争日趋激烈8.风险性(1)信用风险大(2)网络安全风险大1.1.3金融电子商务的业态1.按金融电子商务定义分类“金融电子商务=金融互联网+互联网金融”这一公式是从运营金融活动的主体性质来划分的。2.谢平《互联网金融模式研究》中的分类(1)金融互联网(2)移动支付和第三方支付(3)互联网货币(4)基于大数据的征信和网络贷款(5)P2P网络贷款(6)众筹融资(7)金融产品的网络销售(8)网络金融交易平台3.中国人民银行提出的分类(1)互联网支付(2)网络借贷(3)股权众筹融资(4)互联网基金销售(5)互联网保险(6)互联网消费金融(7)互联网信托教学方法采用课堂理论教学（PPT）、案例教学（开篇引例）、视频教学（关键知识点、案例分析）、移动教学（扫码签到、好弹幕互动、微信公众平台查教学资源）、网络教学（数字课程网站、融智云考平台）、实验教学等六位一体的立体式教学方法。课堂教学小结：金融电子商务是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。金融电子商务包括金融互联网和互联网金融。金融互联网归属传统金融机构的业务体系，是金融行业内金融机构及金融业务电子化、信息化、虚拟化、网络化的产物，在业态上包括网络银行、网络证券、网络保险、网络基金、网络产权、网络信托等不同的细分领域；互联网金融是由非金融IT机构主导的第三方网上金融中介与信息服务平台业务，是随着电子商务与平台经济的大发展而出现的，在业态上包括第三方支付、P2P互联网借贷、互联网众筹、互联网理财、互联网金融门户、大数据金融等。复习思考题及作业题：1.关于互联网金融的发展，以下哪一个说法是错误的（B）A2003年电子商务元年B2007年第三方支付元年C1995年互联网远年D2013年互联网金融元年2.大陆从事互联网开始起步的时间是（D）A2003B1995C1998D19973.截至2015年9月，已获得第三方支付业务许可证的机构为（D）家A271B269C267D2704.关于互联网金融的发展历程，以下哪个说法是正确的（B）A2003年，网上商城B2013年，互联网金融C2011年，直销银行D1995年，网上银行5.中国的新四大发明分别是（D）A共享单车、高铁、网购、快递B扫码支付、共享单车、网购、快递C电子商务、共享单车、高铁、网购D扫码支付、共享单车、高铁、网购6.互联网金融的特点是（C）A数字化B普惠性C所有选项都是D便利性7.互联网金融是一种基于互联网、大数据、云计算、移动通信、社交平台及搜索引擎等信息技术，实现（B）等金融相关服务的金融业态。A资金融通B所有选项都是C支付D结算下次课预习要点：金融互联网和互联网金融的产生和发展

周次第2周日期9月6日节次1-2、5-6章节0引言第1章第2节课程主要内容第1章金融电子商务概述1.2金融电子商务的产生与发展1.2.1金融电子商务的产生背景1.2.2金融电子商务的发展现状教学目的与要求1.通过学习，使学生了解金融电子商务的产生背景2.通过学习，使学生了解和金融电子商务的发展现状重点难点重点：金融电子商务产生的技术背景、监管背景难点：网络经济的含义和特征教学内容安排与教学方法教学内容安排1.2金融电子商务的产生与发展（2学时）1.2.1金融电子商务的产生背景1.技术背景(1)互联网技术(2)云技术(3)算法与数据挖掘技术2.经济背景(1)网络经济的含义(2)网络经济的特征1)快捷性2)全球性3)知识性4)虚拟性5)对称性6)模糊性①产品和服务的模糊②生产者和消费者的模糊③企业边界的模糊7)复杂性①网络经济的模糊性使经济活动变得扑朔迷离，难以分辨。②交易活动的多重关系，一项交易往往涉及多重买卖关系，涉及若干个买者和卖者。③在传统经济中，负反馈起着决定性作用。在网络经济中，正反馈起着重要作用。8)创新性9)扁平性10)并存性(3)电子商务的发展3.市场背景（应用需求背景）(1)经济活动支付需求(2)网络直接融资需求(3)财富管理需求4.监管背景(1)规避监管创新(2)监管缺位(3)监管套利5.行业背景(1)巨大市场空间和新竞争规则下的选择(2)全新运作模式下降低成本的需要6.金融电子商务兴起的必然性(1)计算机和网络通信技术的不断发展与日益成熟为金融网络化提供了物质技术条件和良好的外在运行环境。(2)网络经济是以现代网络技术为核心的信息产业的全面发展为标志的，而信息产业是高投入、高风险型的产业，它的风险资本的融资需要有能够承担风险的金融业的配合与支持。(3)网络经济条件下的电子商务活动中金融业务的重要性日益增强，需要金融业全面的支持。(4)金融业激烈的竞争，迫使各金融机构改革，以引进先进的技术设备，并为客户提供全方位的、完备的、高质高效的金融服务作为竞争制胜的法宝。(5)与其他经济部门相比，金融产业的服务基本上不需要物质的转移，金融活动更容易信息化，更适合借助于计算机网络运行。1.2.2金融电子商务的发展现状第一个阶段萌芽期这个阶段的标志是：金融行业的信息化、电子化、虚拟化和网络化发展，即所谓的IT金融创新造就了现代金融业态——网络金融（包括网络银行、网络证券、网络保险等）。第二个阶段生长期这个阶段的标志是：网络金融尤其是电子支付融合于电子商务，促进了电子商务事业的巨大发展并带动了电子支付的大发展，催生了非金融机构第三方网络支付的发展。第三个阶段爆发期这个阶段的标志是：随着第三方网络支付的发展壮大，原来作为非金融的第三方网络支付中介和第三方电子商务平台也纷纷开始涉足网上基金销售、网上贷款中介等网上金融服务，争食金融服务市场。第四个阶段整治期这个阶段的标志是：进入无国界混业经营的金融电子商务时代，各类金融机构逐渐感受到了前所未有的经营压力，反过来又出现了金融机构借道第三方电子商务平台来进行市场开拓，即开展网络金融营销的经营局面。1.金融互联网的产生(1)辅助金融机构业务和管理阶段(2)金融机构电子化阶段(3)金融互联网阶段2.互联网金融的产生(1)互联网支付(2)互联网借贷(3)互联网股权众筹融资(4)互联网基金(5)互联网保险(6)互联网信托(7)互联网消费金融教学方法采用课堂理论教学（PPT）、案例教学（开篇引例）、视频教学（关键知识点、案例分析）、移动教学（扫码签到、好弹幕互动、微信公众平台查教学资源）、网络教学（数字课程网站、融智云考平台）、实验教学等六位一体的立体式教学方法。课堂教学小结：金融电子商务经历了萌芽期、生长期、爆发期和整治期四个发展阶段。复习思考题及作业题：（2学时）【技能实训】绘制大数据搜索指数曲线【实训目的】通过本实训使学生学会利用“百度指数”等大数据搜索工具，分析研究互联网金融领域关键词搜索趋势、洞察网民需求变化、监测媒体舆情趋势、定位数据消费特征，从行业角度分析互联网金融的市场特点。【实训学时】2【实训环境】⑴软件环境：Windows操作系统、浏览器⑵硬件环境：可连接互联网的计算机⑶网络环境：Internet【实训内容】1.了解金融互联网的概念，提出想要探索的问题。2.登录百度指数平台：，认识百度指数的数据分析功能，学习绘制百度指数关键词搜索趋势图。3.输入关键词（如互联网金融），生成对比指数搜索趋势，并绘制指数曲线图。4.关键词比较检索。添加多个关键词，用逗号将不同的关键词隔开，便可实现多个关键词数据的比较查询。（最多能比较多少个关键词数据？）5.关键词数据累加检索。添加多个关键词，用加号将不同的关键词相连接，便可实现不同关键词数据的叠加。相加后的汇总数据作为一个组合关键词展现出来。利用这个功能，可以将若干近义词数据相加。（百度指数最多支持几个关键词数据累加检索？）6.特定地区和时间段检索。选定一个关键词，查看该关键词在特定地区、特定时间内的搜索数据。7.组合检索。将“比较检索”和“累加检索”组合使用。8.分析指数曲线，并将分析结果输入到“趋势研究”选项卡下。9.以上每项均需截图总结于实验报告中。下次课预习要点：金融电子商务理论（金融科技发展观理论、普惠金融理论）

周次第3周日期9月13日节次1-2章节第2章第1节第2节课程主要内容第2章金融电子商务理论案例导入：梅特卡夫定律的魔力2.1金融科技发展观理论2.1.1金融发展与技术进步2.1.2网络经济与金融科技发展规律2.2普惠金融理论2.2.1普惠金融的概念2.2.2普惠金融的体系教学目的与要求1.通过学习，使学生理解金融发展与技术发展之间的关系2.通过学习，使学生了解信息技术和网络技术的发展规律3.通过学习，使学生掌握降低交易、搜寻匹配以及信息成本的原理重点难点重点：金融发展如何与技术进步相互促进难点：网络经济与金融科技发展规律教学内容安排与教学方法教学内容安排2.1金融科技发展观理论（1学时）2.1.1金融发展与技术进步1.金融发展推动技术进步(1)理论研究1)熊彼特——信贷使经济体系进入了新的渠道，使资本主义生产手段以特殊方法服务于新的生产目的；——没有信贷，就没有现代工业体系的创立2)希克斯在研究经济史时发现金融在英国工业革命过程中发挥了关键作用，金融体系通过股票、债券等金融工具将流动性的资金转化为非流动性的资本，推动了工业革命的进程。3)麦金农在提出金融深化理论时也指出，在信贷充足的地方，放款和借款的高利率，会产生一种经济发展所需要的动力，它会促发新的储蓄，改变低效率投资，从而推动技术改造。4)格林伍德和杰万诺维奇——金融中介在筛选具有良好发展前景的技术创新项目时具有信息成本优势，这一优势提高了金融资本的投资效率，进而推动了技术创新。(2)实践验证2.技术发展推动金融发展2.1.2网络经济与金融科技发展规律在网络经济环境下，一些传统的经济理论和定律被修正甚至被颠覆，还有一些理论和定律有了新的解释或更好的诠释。1.边际效益在消费领域，边际效益是指在一定时间内，在其他商品的消费数量保持不变的条件下，随着消费者对某种商品消费量的增加，消费者从该商品连续增加的每一消费单位中所得到的效益增量，即边际效益。在生产领域，边际效益是指在短期生产过程中，在其他条件不变（如技术水平不变）的前提下，增加某种生产要素的投入，当该生产要素投入数量增加到一定程度以后，增加一单位该要素所带来的产量增加量即边际效益。(1)边际效益递减规律边际效用递减的原因在于：第一，生理或心理的原因；第二，物品本身用途的多样性。(2)边际收益递增规律在网络经济中，消费者对某种商品使用得越多，增加该商品消费量的欲望就越强，出现了边际效用递增规律。主要原因如下：1)边际成本递减2)累积增值性3)顾客锁定4)网络的作用2.达维多定律(1)定律内容任何企业在本产业中必须不断更新自己的产品。一家企业如果要在市场上占据主导地位，就必须第一个开发出新一代产品。(2)定律解读如果被动地以第二或者第三家企业将新产品推进市场，那么获得的利益远不如第一家企业作为冒险者获得的利益，因为市场的第一代产品能够自动获得50%的市场份额。尽管可能当时的产品还不尽完善。不惜淘汰哪怕是市场上销售旺盛的并仍有市场的产品，有意缩短老产品的技术生命，由新的产品取而代之，进而达到垄断市场的效果，这就是达维多定律破坏性垄断效应。(3)定律意义达维多定律的意义在于：只有不断创造新产品，及时淘汰老产品，使成功的新产品尽快进入市场，才能形成新的市场和产品标准，从而掌握制定游戏规则的权利。要做到这一点，其前提是要在技术上永远领先。企业只能依靠创新所带来的短期优势来获得高额的“创新”利润，而不是试图维持原有的技术或产品优势，这样才能获得更大发展。实际上达维多定律体现的是网络经济中的马太效应（MatthewsEffect），说明了网络经济中的主流化现象。马太效应是指好的愈好，坏的愈坏，多的愈多，少的愈少的一种现象，反映贫者愈贫，富者愈富，赢家通吃的经济学中收入分配不公的现象。3.二八定律与长尾理论传统的经济学定律在网络经济的环境下，有时会被网络经济的新定律所颠覆。二八定律与长尾理论就是最好的典型。1)定律内容19世纪末意大利经济学家帕累托从大量具体的事实中发现：社会上20%的人占有80%的社会财富，即：财富在人口中的分配是不平衡的。同时，人们还发现生活中存在许多不平衡的现象。因此，二八定律成了这种不平等关系的简称，不管结果是不是恰好为80%和20%。2)定律解读社会财富的80%掌握在20%的少数人手里；20%的人身上集中了人类80%的智慧，他们一出生就鹤立鸡群。通常，一个企业80%的利润来自它20%的核心项目或拳头产品；一个实体商店80%的利润来自它20%的畅销产品；一个金融企业80%的利润来自它20%的VIP客户。在原因和结果、投入和产出、努力和报酬之间存在的这种不平衡关系，可以分为两种不同类型：多数，它们只能造成少许的影响；少数，它们造成主要的、重大的影响。3)定律意义二八定律不仅在经济学、管理学领域应用广泛，它对每个人的自身发展也有重要的现实意义：学会避免将时间和精力花费在琐事上，要学会抓主要矛盾。二八定律可以解决的问题：时间管理问题、重点客户问题、财富分配问题、资源分配问题、核心产品问题、关键人才问题、核心利润问题、个人幸福问题等等。(2)长尾理论1)理论内容所谓长尾理论是指，只要产品的存储和流通的渠道足够大，需求不旺或销量不佳的产品所共同占据的市场份额可以和那些少数热销产品所占据的市场份额相匹敌甚至更大，即众多小市场汇聚成可产生与主流相匹敌的市场能量。2)概念解读3)应用案例Google、Amazon都是长尾理论的优秀案例。4.网络三定律在网络界（或者IT界）有三条重要的定律：摩尔定律、吉尔德定律和梅特卡夫定律。(1)摩尔定律1)定律内容当价格不变时，集成电路上可容纳的元器件的数目，约每隔18-24个月便会增加一倍，性能也将提升一倍。换言之，每一美元所能买到的电脑性能，将每隔18-24个月翻一倍以上。这一定律揭示了信息技术进步的速度。2)定律验证3)定律意义在传统产业中，当产品的性能成倍提高时，一般其成本也应该相应提高。在信息技术产业中恰恰相反，往往会随着产品性能的提高，出现成本降低的现象。(2)吉尔德定律1)定律内容最为成功的商业运作模式是价格最低的资源将会被尽可能地消耗，以此来保存最昂贵的资源。2)定律解读未来的成功人士将是那些更善于利用带宽资源的人。(3)梅特卡夫定律1)定律内容一个网络的价值等于该网络内的节点数的平方，而且该网络的价值与联网的用户数的平方成正比。2)定律解读如果你有一个电话网络，当网络中只有2部电话时，n=2，每部电话都可以打电话给另一部，价值：v=2；当网络中有5部电话时，n=5，每一部电话都可以打电话给另4部，价值：v=5×4；当网络中有12部电话时，n=12，每一部电话都可打电话给另11部，价值：v=12×11；当网络中有电话n部时，每一部电话都可打电话给另n－1部，价值：v=n×（n－1）。当n足够大时，价值v就是n2。3)定律意义该定律也可衍生到金融领域，某项金融产品的价值随使用人数而增加。互联网上众多应运而生的网络公司，如支付宝和微信支付等的飞速发展正是因为其网络用户的不断加入而发展壮大的。5.安迪比尔定理(1)定律内容安迪比尔定理的原话是“Andygives，Billtakesaway.（安迪提供什么，比尔拿走什么。）”安迪指英特尔前任CEO安迪•格鲁夫，比尔指微软前任CEO比尔•盖茨，这句话的意思是，硬件提高的性能，很快被软件消耗掉了。(2)定律解读(3)定律意义2.2普惠金融理论（1学时）2.2.1普惠金融的概念1.普惠金融概念的由来狭义来说，普惠金融指的是为传统或正规金融机构体系之外的广大中低收入阶层和小微企业甚至是贫困人口提供可得性金融服务。广义来说，指的就是将需要金融服务的所有人纳入金融服务范围，从而实现公平的机会。让所有人得到适当的，与其需求相匹配的金融服务。2.普惠金融认识的误区(1)将普惠金融等同于小额信贷、微型金融、农村金融(2)将普惠金融等同于扶贫金融、政策性金融(3)将普惠金融等同于全民借贷2.2.2普惠金融的体系1.普惠金融内涵普惠金融体系应该包括以下几个层次的内涵：(1)首先是一种理念就是说，每个人都应该有获得金融服务机会的权利。只有每个人拥有金融服务的机会，才能让每个人有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕，建立和谐社会与和谐世界。(2)为让每个人获得金融服务机会，就要在金融体系进行创新和改良，包括制度创新、机构创新和产品创新。(3)首先要在法律和监管政策方面提供适当的空间。其次，要允许新建小额信贷机构的发展，鼓励传统金融机构开展小额信贷业务。2.普惠金融的框架(1)客户层面贫困和低收入客户是这一金融体系的中心，他们对金融服务的需求决定着金融体系各个层面的行动。(2)微观层面金融体系的主体是要提供零售金融服务，它直接向穷人和低收入者提供相关业务。(3)中观层面这一层面包括了基础性的金融设施和一系列的能使金融服务提供者实现降低交易成本、扩大服务规模和深度、提高技能、促进透明的要求。(4)宏观层面法规和政策框架：中央银行（金融监管当局）、财政部和其他相关政府机构。教学方法采用课堂理论教学（PPT）、案例教学（开篇引例）、视频教学（关键知识点、案例分析）、移动教学（扫码签到、好弹幕互动、微信公众平台查教学资源）、网络教学（数字课程网站、融智云考平台）、实验教学等六位一体的立体式教学方法。课堂教学小结：在人类历史发展过程中,金融发展和技术进步是相互促进的。一方面,技术进步离不开金融的支持；另一方面,金融发展也离不开技术进步对其运作方式与机制的改进和完善。在信息技术和网络技术发展过程中,摩尔定律、安迪比尔定律、梅特卡夫定律、达维多定律起着重要的支配作用。金融电子商务起源于网络经济，在网络经济环境下，一些传统的经济理论和定律被修正甚至被颠覆，还有一些理论和定律有了新的解释或更好的诠释。金融电子商务受梅特卡夫定律、达维多定律、边际成本递减等影响，可以实行免费价格策略，进行资源的有效共享。互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生深刻的影响。复习思考题及作业题：1.网上银行也叫做（A）A.虚拟银行B.网络银行C.所有选项都是D.在线银行2.网上银行业务的信息化大致经历了三个阶段（D）A.经营管理电子化-处理电子化-银行流程再造B.银行流程再造-经营管理电子化-处理电子化C.经营管理电子化-银行流程再造-处理电子化D.处理电子化-经营管理电子化-银行流程再造3.直销银行的特点（B）A.准确客户定位B.所有选项都是C.运营成本较低D.客户吸引力强4.与网上银行相比，直销银行的优点是（D）A.所有选项都是B.直销银行需要给客户发放银行卡C.直销银行是虚拟机构，向客户收取账户管理费或网银年费D.直销银行可以不依赖物理网点，经营成本更具优势5.网上银行的特有风险是（D）A.安全风险B.运行连续性风险C.外包管理风险D.所有选项都是6.截至2017年12月，我国直销银行数量已达（D）A.103B.115C.112D.1137.我国直销银行未来的发展趋势是（A）A.所有选项都是B.以企业为媒介获取C端用户C.与互联网金融企业展开深度合作D.迎来独立法人新时代下次课预习要点：大数据信息确权理论、标准化监管理论、金融风险控制理论

周次第4周日期9月20日节次1-2、5-6章节第2章第3节第4节第5节课程主要内容第2章金融电子商务理论2.3大数据信息确权理论2.3.1信息确权的理论需求2.3.2信息确权的协商机制2.3.3信息确权在金融电子商务领域的应用2.4标准化监管理论2.4.1标准化与标准化监管2.4.2标准化监管理论的核心问题2.4.3金融电子商务标准化监管研究实践2.5金融风险控制理论2.5.1认识金融风险控制理论2.5.2金融风险控制理论的基本构成教学目的与要求1.通过学习，使学生掌握降低交易、搜寻匹配以及信息成本的原理2.通过学习，使学生了解打开长尾市场、发挥网络效应的途径3.通过学习，使学生熟悉提高资源配置效率的机制重点难点重点：信息确权的协商机制及应用难点：金融风险控制理论的基本构成教学内容安排与教学方法教学内容安排2.3大数据信息确权理论（1学时）2.3.1信息确权的理论需求互联网时代，网络用户的海量个人数据和信息以聚合形式存在于社交网络、电子商务、网络游戏、地图、移动智能终端等网络平台，特别是一些大型的互联网公司已经形成对个人数据和信息的实际控制和垄断，公民作为数据内容的主体完全不能控制自己的个人数据和信息，根本无法了解自己的信息和数据在何时、何地被何人、以何种方式非法收集、使用、加工、传输。现实生活中，很多人因为个人信息被泄露和滥用，导致经济和精神上的损失，但信息的维权又很困难。信息确权理论建设是为鉴别并解决信息资源开发利用与信息服务市场中的信息侵权行为和信息维权难题而提出的一个创设性理论框架，以期能为规范信息消费行为、为激发人们的信息生产热情及信息资源建设的积极性提供理论指导，为信息资源开发利用的法制化建设提供理论支持，更为各类信息资源产权保护保驾护航。在大数据环境下，数据信息的产权问题备受关注。国务院关于《促进大数据发展行动纲要》明确提出“促进数据资源流通，建立健全数据资源交易机制和定价机制，规范交易行为”。数据资源流通与交易定价机制的建立首先要解决的就是数据产权的确权问题。《中华人民共和国民法总则》第111条规定，自然人的个人信息受法律保护。任何组织和个人需要获取他人个人信息的，应当依法取得并确保信息安全，不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。民法总则虽然没有就“个人信息权”做出法律定义，但民法总则确定的“个人信息权”，其保护的核心不在于“个人信息”本身，而重点在于如何规范第三方对公民个人信息的收集、使用加工、传输等行为。因此，公民行使信息权利的基础，是基于公民作为信息内容的主体有权决定其个人信息在何时、何地及以何种方式被何人收集、使用、加工和传输。2.3.2信息确权的协商机制每一件知识产品都有一个承载具体知识内容的“信息实体”，每一个“信息实体”都拥有自身基本的信息属性，其中包括该“信息实体”的名称、生产者、生产日期、具体内容、文件信息量的大小、文件格式、所有权人、信息发布者、信息发布平台、信息载体等基本要素，这些基本要素都是通过一定的信息处理技术而标引或附加在“信息实体”之上的（如电子签名技术），而信息确权过程就是确认这些基本信息属性的技术处理过程。“信息实体”被知识创造者或互联网金融机构生产出来，一经开展商业化利用，就必然会触发信息的知识产权问题。现实生活中，当人们产生利益纠纷的时候，在司法上常常采取当事人协商机制。信息确权及商业化开发利用也可以实行当事人协商机制。信息确权工作可以采取知识产权约定的事前协商机制和知识产权争议的事后协商机制。事前协商机制是“信息实体”进入信息市场流通、进行商业化开发的事先约定，即“信息实体”被发布、发表、被二次开发利用之前关于信息权利约定的事先声明。后者是在“信息实体”的传播、交易、利用过程中产生的信息产权纠纷或侵权事件时当事人之间的协商处理机制，当事人可以私下协商，也可以委托第三方进行仲裁，或诉诸法律由司法机构进行调解或判决。随着人们的信息确权意识越来越强，信息确权是互联网金融进一步发展的必然要求。2.3.3信息确权在金融电子商务领域的应用1.金融电子商务中的信息确权内容向交易平台或交易对象提供个人信息，信息包括个人姓名、身份证号码、年龄、工作单位、银行卡账号、个人住址、联系方式等。交易过程中用户的收入、交易对象、交易金额、交易地点等信息也被相关机构获知。除了这些原始信息，互联网金融机构通过对收集到的金融大数据进行分析，甚至还可以从中推知个人职业、消费习惯、朋友圈等信息，从而勾画出具有消费者专属性的主观评价。金融信息在内容上应当包括两部分：一部分是通过各种方式收集到的原始信息（姓名、工作单位、银行卡号）；另一部分是通过对原始信息进行分析运算而得出的二次信息。2.金融信息确权与利用的平衡传统时代，金融机构与金融用户之间的信息利用关系存在两种常见的解释。一种解释认为信息从金融用户提交给金融机构开始就完成了所有权的转移，从此信息归属于金融机构，信息的开发利用就归属于金融机构，与金融用户没有任何关系；另一种解释则认为金融机构和金融用户之间是“保管”关系，金融用户为了享有金融产品及服务而提供自身的信息，金融机构只是将这些信息作为加密手段或是金融产品的附属品予以保存。到了互联网时代，随着大数据的广泛应用，互联网金融机构对收集到的用户信息进行分析，对信息分析能产生何种结果未必总是知情。在很多情况下，大数据分析所产生的结果是超乎预料的，即使金融机构事先向补收集方告知了相关信息，数据分析的结果也仍然可能超出告知范围。2.4标准化监管理论（0.5学时）2.4.1标准化与标准化监管标准化监管是指行业监管者根据经验和规律制定监管标准，然后按统一的标准来规范监管行为，即对监管的目标、方式和行为制定的一系列规范，并在一定的时期内保持相对的稳定和统一。做好行业的标准化监管，必须要明确标准化监管的对象、标准化监管的目的意义、标准化监管的战略目标、标准化监管的方法步骤，以及标准化监管的理论基础等。2.4.2标准化监管理论的核心问题1.监管目标标准化(1)通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益；(2)通过审慎有效的监管，增进市场信心；(3)通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解；(4)努力减少金融犯罪。2.监管过程标准化3.监管方法标准化(1)识别风险的各类指标体系；(2)精确计量分析风险的各种监管工具；(3)全过程监控风险的持续分析范式（如风险矩阵，表格化、定期化、模块化分析等）；(4)监管与被监管互动安排（包括跟踪、提示、协商、处罚）等。4.监管工作考核标准化5.金融业标准化监管的发展历程2.4.3金融电子商务标准化监管研究实践金融电子商务标准化监管的研究实践是专门针对金融电子商务（包括金融互联网和互联网金融）的行业监管问题进行的标准化监管的研究与思考，国内许多学者从从事金融电子商务机构或其细分业态的角度来探讨其标准化监管问题。应从行业风险、信息标准、管理需求三方面加强从业机构信息标准化管理，并且标准化管理从业机构的信息、统一市场准入操作，以利于提升监管效率和风险预警能力。2.5金融风险控制理论（0.5学时）在金融市场中，投资者在关心收益的同时，也在关注着市场和产品的风险。金融风险是投资的核心，如何在投资的时候规避和控制风险是至关重要的。2.5.1认识金融风险控制理论金融风险控制理论是指通过一系列包括风险辨识、风险度量、风险管理在内的活动，将资产组合的收益率偏离其预期收益率的程度控制在可承受范围内的一门学说。对金融风险控制理论的理解，需要注意以下三点。1.金融风险控制理论大致有三部分内容⑴风险的辨识，它是风险控制的基础；⑵金融风险的度量方法，这是风险控制的核心内容；⑶金融风险的管理策略。2.金融风险控制理论也是一个系统论金融风险控制理论包含风险辨识、风险度量、风险管理三部分，每一部分都可以作为单独的方法论，但是，就金融风险控制理论而言，这它们是一个整体，缺一不可。3.金融风险控制理论只是控制风险的方法论，它不能完全消除风险。在风险管理这一部分有很多的策略，但是这些策略只能削弱风险、降低整体风险。2.5.2金融风险控制理论的基本构成1.风险辨识的方法(1)现场调查法现场调查法是指投资者对可能遭遇风险的机构、部门进行详尽的现场调查，从而识别风险。这种方法的步骤一般有：调查前的准备工作、现场调查、调查报告。(2)客观风险评定法客观风险评定法是一种以反映经营活动的实际数据为依据进行金融风险辨识的方法。(3)幕景分析法也称为情景分析法，是一种辨识引致风险的关键因素及其影响程度的方法。幕景分析主要包括情景构造和情景评估。2.风险度量方法(1)名义值度量法。名义值度量，顾名思义就是用资产组合的价值作为该组合的市场风险值。(2)灵敏度方法这种方法最早是应用于度量利率风险。这种方法的思路很简单，就是对市场风险因子进行一个灵敏度分析。(3)波动性方法波动性方法是指用风险因子的变化导致的资产组合收益的波动程度来度量资产组合风险。1)单种资产风险的度量2)资产组合风险的度量(4)VaR方法VaR（valueatrisk）方法是针对灵敏度方法和波动性方法的不足提出来的，它是目前金融风险度量分析中，尤其是市场风险度量分析的主流方法。VaR也简称为“在险价值”，其具体含义是指市场处于正常波动的状态下，对于给定的置信水平，投资组合或资产组合在未来特定的一段时间内所遭受的最大可能损失。(3)金融风险管理策略金融风险管理策略是指受险主体在特定的风险环境下所采取的管理风险的措施。不同类型的金融风险具有不同的性质和特点，投资主体可以有选择地采取对应的金融风险管理策略。金融风险管理策略主要有预防策略、规避策略、分散策略、专家策略、对冲策略和补偿策略。教学方法采用课堂理论教学（PPT）、案例教学（开篇引例）、视频教学（关键知识点、案例分析）、移动教学（扫码签到、好弹幕互动、微信公众平台查教学资源）、网络教学（数字课程网站、融智云考平台）、实验教学等六位一体的立体式教学方法。课堂教学小结：从金融市场特征来看，金融电子商务凭借信息处理优势，打开了被传统金融机构所忽视的长尾市场，并能发挥网络效应；互联网与金融的深度融合产生了P2P网络借贷平台、第三方支付、众筹平台等互联网金融平台。这些互联网金融平台发展迅速，给人们的日常生活和社会带来了巨大的改变。金融电子商务的快速发展也带来了很多问题，如资金安全问题、信用问题、技术问题等，为了解决上述问题，需要对金融信息进行确权，制定完善的标准，加强对金融的监管，确保金融电子商务健康稳健的发展。复习思考题及作业题：【技能实训】互联网金融网站检索与分类【实训目的】本实训要求学生通过对目常生活中主流互联网金融网站的检索与浏览，判断该网站的类型与业态，加深对互联网金融概念的理解，提高对主流互联网金融网站的认知度和实践应用能力，为后续章节的学习打下坚实的基础。【实训学时】2学时【实训环境】⑴软件环境：Windows操作系统、浏览器⑵硬件环境：可连接互联网的计算机⑶网络环境：Internet【实训内容】请选择你熟悉的互联网搜索工具，在网上检索下列互联网金融网站，找到其官方主页，认真浏览网站内容，注册成为网站会员，并判断该网站的类型与业态，填入表中。其中第一个网站“第五创”给出了详细的操作步骤，供参考。表互联网金融网站检索与分类名称官方网站类型业态备注第五创/股权众筹创新业态专注实体商业的众筹平台融360网货天眼以“第五创”为例，详细实训内容如下。1.选择“百度”作为搜索工具，打开百度搜索首页。2.以“第五创”为关键词进行搜索。3.单击“第五创”官方网站链接，进入“第五创”首页，仔细浏览该网站，了解“第五创”的主要业务为实体商业股权众筹，包括“我要投”“我要筹”“会员中心”“我要加盟”等板块,如图所示：图“第五创”首页栏目4.单击首页右侧的“免费注册”，在弹出页面中用手机号注册成为“第五创”网站会员。5.用注册的账号登录“第五创”网站，进一步浏览了解目前正在上线融资众筹的具体项目，结合所学知识，判断该网站的类型和业态。6.进一步探索“第五创”网站的各项功能。下次课预习要点：金融电子商务技术（大数据技术、云计算技术）

周次第5周日期9月27日节次1-2章节第3章第1节第2节课程主要内容第3章金融电子商务技术3.1大数据技术3.1.1大数据概述3.1.2金融行业大数据现状3.1.3金融大数据发展展望3.2云计算技术3.2.1云计算概述3.2.2云计算应用与发展3.2.3金融行业云计算应用现状教学目的与要求1.通过学习，使学生熟悉金融电子商务的前沿科技技术环境2.通过学习，使学生理解大数据、云计算、区块链、人工智能技术3.通过学习，使学生掌握移动互联网、物联网技术重点难点重点：金融电子商务的前沿科技技术环境难点：金融行业云计算应用教学内容安排与教学方法教学内容安排第3章金融电子商务技术案例导入：AIC人工智能币3.1大数据技术3.1.1大数据概述1.大数据的定义(1)属性定义属性定义是从大数据的基本特征出发进行界定，如“3V”“4V”的概括。“3V”是指数量增长的容量（Volume）、多样性（Variety）和速度（Velocity）。“4V”则在“3V”之外增加了价值（Value）特征。(2)比较定义比较定义将大数据定义为超过了典型数据库软件工具捕获、存储、管理和分析数据能力的数据集，即大数据是一种规模大到在获取、存储、管理、分析方面大大超出了传统数据库软件工具能力范围的数据集合。这种定义从时间和跨领域比较的角度说明了什么样的数据集才能被认为是大数据，包含了一种演化的观点。(3)体系定义美国国家标准和技术研究院（NIFT）认为，“数据的容量、数据的获取速度或者数据的表示限制了使用传统关系方法对数据的分析处理能力，需要使用水平扩展的机制以提高效率”。这种机制就是大数据体系，它可以进一步细分为大数据科学和大数据框架。归纳以上定义：大数据指无法在一定时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合，是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。它包含了以下三层涵义：第一，从资源视角看，大数据是新资源，体现了一种全新的资源观。第二，从技术视角看，大数据代表了新一代数据管理与分析技术。第三，从理念视角看，大数据打开了一种全新的思维角度。2.大数据特征(1)大量指大数据的量非常巨大，具有海量数据规模。(2)多样多样化体现在数据的类型具有多样化方面，除了包括传统的数字、文字外，还有更加复杂的语音、图像、视频等。(3)高速高速是指大数据具有快速的数据流转，必须得到迅速的处理才具有参考价值。(4)可变数据量巨大、种类多等妨碍了处理和有效地管理数据的过程。(5)真实真实是指与传统的抽样调查相比，大数据反映的内容更加全面、真实。(6)价值有价值是指大数据的价值更多地体现在零散数据之间的关联上。3.大数据类型大数据里面的数据分为三种类型：(1)结构化数据即：有固定格式和有限长度的数据。例如填的表格就是结构化的数据。国籍：中华人民共和国，民族：汉，性别：男，这都叫结构化数据。(2)非结构化数据现在非结构化的数据越来越多，就是不定长、无固定格式的数据，例如网页，有时候非常长，有时候仅有很少的字符；例如语音，视频都是非结构化的数据。(3)半结构化数据是一些XML或者HTML格式的数据。4.大数据应用步骤数据的应用分为四个步骤：数据、信息、知识、智慧。5.大数据分析若要系统认知大数据，必须要全面而细致地分解它，可着手从三个维度来展开：(1)理论第一维度是理论，理论是认知的必经途径，也是被广泛认同和传播的基线。在这里从大数据的特征定义理解行业对大数据的整体描绘和定性；从对大数据价值的探讨来深入解析大数据的珍贵所在；洞悉大数据的发展趋势；从大数据隐私这个特别而重要的视角审视人和数据之间的长久博弈。(2)技术第二维度是技术，技术是大数据价值体现的手段和前进的基石。在这里分别从云计算、分布式处理技术、存储技术和感知技术的发展来说明大数据从采集、处理、存储到形成结果的整个过程。(3)实践第三维度是实践，实践是大数据的最终价值体现。在这里分别从互联网的大数据、政府的大数据、企业的大数据和个人的大数据四个方面来描绘大数据已经展现的美好景象及即将实现的蓝图。3.1.2金融行业大数据现状1.金融行业数据源概览(1)银行业数据银行业数据主要包括以下五个方面：客户信息数据；由客户交易获取的结构化数据；银行业务处理过程中采集的用于集中作业、集中授权、集中监控的影像、视频等非结构化数据；银行网站点击中隐含的大量客户需求或产品改进信息；各类媒体、社交网络中涉及的银行信息等。(2)证券期货业数据证券期货数据包括实时行情、历史金融数据、统计数据、新闻资讯等。数据涵盖股票、期货、基金、债券、股指期货、商品期货等与宏观经济、行业经济息息相关的多个方面。(3)保险业数据保险业数据包括保单、理赔单、电话营销录音、保险业相关行业业务数据、与具体险种相关的行业外数据（气象、经济指标、区域统计指标等）、医疗保险记录和病历、汽车险及投保者的驾驶违章记录数据等。(4)金融电商平台数据金融电商平台数据包括支付数据、网络融资数据等方面。支付数据即用户的转账汇款、机票订购、火车票代购、保险续费、生活缴费等支付服务数据。2.国内金融行业大数据应用现状(1)银行业的大数据应用1)大数据平台建设2)大数据产品创新3)大数据风控尝试4)大数据营销服务探索(2)保险业的大数据应用1)费率计算模型优化2)客户结构优化3)好名单优选4)基于客户行为的营销资源优化(3)证券业的大数据应用1)大数据经纪业务2)大数据资产管理业务(4)基金业的大数据应用(5)互联网金融的大数据应用1)用户画像2)快速授信3)风控/反欺诈4)大数据营销5)动态定价(6)大数据的流通国外大数据流通市场始于2008年前后，得益于较为完善的法律制度、信用体系和数据开放环境，企业间数据交易较为活跃。国内大数据流通市场起步于2010年，尚处于初始阶段。对于敏感度较高的金融行业大数据，其流通价值是可以预见的。业界普遍认为，必须要依托政府和市场的双重力量。由数据供方、数据平台、数据需方和监管机构四方参与的数据交易机构作为兼具“技术、信息安全和法律保障”的数据价值转化渠道，才可以有效规范数据交易行为，实现商业价值、个人隐私和公共利益的平衡。3.1.3金融大数据发展展望1.金融行业内部、外部数据的融合力度进一步加强2.大数据对金融业务的驱动作用进一步显现3.金融机构与大数据服务机构的合作进一步深化3.2云计算技术3.2.1云计算概述1.云计算的概念云计算（cloudcomputing）是由分布式计算（distributedcomputing）、并行处理（parallelcomputing）、网格计算（gridcomputing）发展而来的，是一种新兴的商业计算模式。云计算将计算任务分布在由大量计算机构成的资源池中，使各种应用系统能够根据需要获取计算力、存储空间和各种软件服务。通俗的理解是，云计算中的“云”就是存储于互联网服务器集群中的资源，它包括硬件资源（如服务器、存储器、中央处理器等）和软件资源（如应用软件、集成开发环境等），本地计算机只需要向互联网发送一个需求信息，远端就会有成千上万台计算机为其提供所需的资源并将结果返回到本地计算机，这样本地计算机几乎不需要做什么，所有的处理都由云服务提供商所提供的服务器集群来完成。(1)计算资源(2)网络资源(3)存储资源2.云计算的特点(1)大规模(3)虚拟化(4)可用性(5)扩展性(6)个性化(7)低成本(8)安全性3.云计算的分类(1)按照服务类型分类1)软件即服务2)平台即服务3)基础设施即服务(2)按照部署类型分类1)公共云2)私有云3)混合云4.云计算平台与传统IDC服务平台的区别(1)服务类型方面传统IDC服务平台可以分为实体服务器托管和租用两种类型。云计算平台提供的是从IT基础设施到业务基础平台再到应用层面的连续的一体化的全套服务。(2)开放性方面与互相孤立、无法共享的传统IDC服务平台相比，云计算平台在资源共享、信息互通等方面做得比较好，而且极具开放性。(3)扩展性方面传统IDC服务平台的扩展需要占用大量的机房和场地。云计算平台则与之不同，云计算平台的资源是动态扩展的且是虚拟化的形式，所以从理论上说云计算平台具有无限扩展性。(4)运行成本方面基于开源软件构建云计算平台可以大幅降低购买硬件设备，以及运行和维护系统的成本。另外，“云”是一个庞大的资源池，用户可以按需购买。也就是说，云计算平台可以像水、电、煤气等资源那样，根据用户的实际使用情况来计费。5.云计算的核心技术(1)编程模型MapReduce是谷歌开发的Java、Python、C+编程模型，它是一种简化的分布式编程模型和高效的任务调度模型，用于大规模数据集（大于1TB）的并行运算。(2)海量数据分布存储技术云计算平台由大量的服务器组成，同时为大量用户服务，因此云计算平台用分布式存储的方式存储数据，用冗余存储的方式保证数据的可靠性。(3)海量数据管理技术云计算需要对分布的、海量的数据进行处理、分析，因此数据管理技术必须能够高效地管理大量的数据。(4)虚拟化技术通过虚拟化技术可以将软件应用与底层硬件相隔离，它既包括将单个资源划分成多个虚拟资源的裂分模式，也包括将多个资源整合为一个虚拟资源的聚合模式。(5)云计算平台管理技术云计算平台管理技术能够使大量的服务器协同工作，快速发现和恢复系统故障，通过自动化、智能化的手段实现大规模系统的可靠运营，同时也方便用户部署和开通应用。3.2.2云计算应用与发展1.云计算的发展(1)电厂模式阶段电厂模式类似于利用电厂的规模效应来降低电力的价格，使用户无须维护和购买任何发电设备，而且使用起来更加方便。处于电厂模式阶段的云计算，将大量分散的资源集中在一起，并对它们进行规模化管理，从而降低了用户的使用成本，也使用户使用起来更加方便。(2)效用计算阶段其核心思想借鉴了电厂模式，目标是整合分散在各地的服务器、存储系统以及应用程序供多个用户共享，让用户能够像把灯泡插入灯座那样方便地使用计算资源，并且根据用户的使用量来计费。(3)网格计算阶段网格计算是研究如何把一个需要巨大计算能力才能解决的问题分成许多小的部分，然后把这些小的部分分配给许多性能较低的计算机来处理，最后将计算结果汇集起来去解决大问题。(4)云计算阶段云计算与效用计算和网格计算类似，也是希望使用计算资源能够像使用电那样方便，而且成本低廉，但是与效用计算和网格计算不同的是，目前云计算在技术方面也已经基本成熟，而且应用也有了一定的规模。2.云计算应用领域(1)物联云物联网是互联网的发展和延伸，使原来的人与人、人与物的互联发展到物与物的互联。物联网的运用和发展是科技进步、社会不断发展的产物，云计算在其中的信息处理和运用方面发挥着十分重要的作用。(2)安全云安全云（securitycloud）是一个由“云计算”演变而来的词汇。安全云的策略是使用者越多，每个使用者就越安全，庞大的用户群犹如一个恢恢天网覆盖互联网的每一个角落，只要新病毒一出现，立刻就会被发现和截获。(3)存储云存储云是通过虚拟化、网格计算或分布式文件系统等技术，将网络中各种类型的硬件存储设备通过特定的软件集合起来协同工作，共同对外提供数据存储和业务访问功能的系统。(4)游戏云游戏云是以云计算技术为支撑的一种游戏方式。(5)数据云从技术上看，云计算与大数据的关系就像一枚硬币的正反面一样密不可分。大数据无法用单一的计算机进行处理，而必须采用分布式计算体系。大数据的特色在于对海量数据的深度挖掘，但它必须依托云计算的分布式处理技术、分布式数据库管理技术、云存储技术和虚拟化技术。(6)医疗云医疗云是指在云计算、移动技术、多媒体、通信、大数据、以及物联网等新技术基础上，结合医疗技术，使用“云计算”来创建医疗健康服务云平台，实现了医疗资源的共享和医疗范围的扩大。(7)金融云金融云是指利用云计算的模型，将信息、金融和服务等功能分散到庞大分支机构构成的互联网“云”中，旨在为银行、保险和基金等金融机构提供互联网处理和运行服务，同时共享互联网资源，从而解决现有的各种问题并且达到高效、低成本的目标。(8)教育云教育云可以将所需要的任何教育硬件资源虚拟化，然后将其输入互联网中，即可向教育机构和学生老师提供一个方便快捷的平台。现在流行的慕课就是教育云的一种应用。3.云计算发展中存在的问题(1)访问的权限问题(2)信息保密的问题(3)用户使用习惯(4)网络传输问题(5)数据完整性问题(6)法律法规不完善3.2.3金融行业云计算应用现状1.云计算加速金融行业IT架构转型(1)建设和运维成本偏高(2)资源交付效率低(3)资源调整不灵活(4)运行风险日益突出2.金融行业云架构(1)公共云公共云指不限制客户范围的云计算平台。(2)专有云专有云指专为某个机构服务的云计算平台。(3)混合云混合云指前述几种部署模式的组合。(4)行业云行业云（即金融云）主要指仅限于为金融行业服务的云计算平台，包括金融机构自建的专有金融云、云服务商为金融业提供的公共金融云，以及上述两种模式组合的混合金融云。3.金融业云计算应用特点(1)减少开销和能耗(2)增加业务灵活性(3)提高业务系统可用性(4)提升团队专业性4.金融业云计算应用现状(1)保险业核心业务系统(2)非核心系统(3)互联网业务接入的前置系统(4)企业互联网网站系统(5)证券业务行情系统(6)互联网金融服务系统(7)网络学习等辅助系统(8)企业开发测试环境教学方法采用课堂理论教学（PPT）、案例教学（开篇引例）、视频教学（关键知识点、案例分析）、移动教学（扫码签到、好弹幕互动、微信公众平台查教学资源）、网络教学（数字课程网站、融智云考平台）、实验教学等六位一体的立体式教学方法。课堂教学小结：金融电子商务的IT技术背景除了传统的计算机、网络和现代金融设备（如ATM、POS等）外，大数据、云计算、区块链、人工智能、移动互联网、物联网等新一代信息技术正在与金融行业不断整合，并促使金融电子商务向纵深发展。大数据指无法在一定时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合，是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产；大数据具有大量、多样、高速、可变、真实、价值等特征；随着大数据技术的快速发展，大数据在金融业的应用场景正在逐步拓展，在风险控制、运营管理、销售支持和商业模式创新等细分领域都得到了广泛的应用。云计算是由分布式计算、并行处理、网格计算发展而来的，是一种新兴的商业计算模式；云计算经历了电厂模式、效用计算、网格计算和云计算四个阶段；云计算具有大规模、分布式、虚拟性、可用性、扩展性、个性化、低成本、安全性等特点；云计算使用了许多技术，其核心技术有编程模型、海量数据分布存储技术、海量数据管理技术、虚拟化技术和云计算平台管理技术；当前，云计算已引发金融领域重大变革，是金融科技的重要组成部分。复习思考题及作业题：1.下列哪个选项是国内首批互联网银行（A）A.网商银行B.浦发银行C.民生银行D.兴业银行2.下列哪个选项的说法是正确的（A）A.互联网银行和传统银行的模式不一样B.互联网银行和传统银行的产品一样C.互联网银行和传统银行的管理一样D.互联网银行和传统银行的渠道一样3.下列有关消费金融的定义错误的是（C）A.在我国有传统消费金融公司、基于电子商务交易平台的互联网消费金融、银行搭建线上消费金融平台三种运营模式。B.互联网消费金融是“互联网+消费金融”的新型金融服务方式。C.《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》将互联网金融业态分为互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险和互联网信托六大类。D.消费金融是指为满足个人或家庭对最终商品和服务的消费需求而提供的金融服务。4.目前市场上的消费金融公司已超过（D）家，持牌消费金融公司已扩展至（D）家。A.200；23B.300；22C.200；22D.300；235.消费金融用户中，（B）岁用户比例最高。A.18-20B.21-25C.26-30D.31-356.消费金融的参与者主要包括（B）A.消费者、金融机构、消费公司、行业监督B.消费者、金融机构、消费公司、行业监督、银监会、消费品领域委员会、行业协会C.消费者、金融机构、银监会、消费品领域委员会、行业协会D.消费者、金融机构、消费公司、行业监督、银监会、消费品领域委员会7.消费金融业务包括（A）A.京东白条、蚂蚁花呗B.京东白条、蚂蚁花呗苏宁任性付、银行信用卡分期C.京东白条、蚂蚁花呗、银行信用卡分期D.京东白条、蚂蚁花呗、苏宁任性付8.目前我国消费金融的模式主要包括（C）A.央行、消费金融公司、互联网公司B.银行、央行、互联网公司C.银行、消费金融公司、互联网公司D.央行、银行、消费金融公司9.大陆地区征信法人约（D）自然人；征信企业约（D）。A.5亿；3000多万个B.5亿；1000多万个C.1亿；3000多万个D.1亿；1000多万个10.人民银行下公司根据（A）数据建立个人征信。A.社交、购物、数字游戏、娱乐、历史交易、金融机构获得B.社交、购物、数字游戏C.社交、购物、数字游戏、娱乐、历史交易D.社交、购物、数字游戏、娱乐下次课预习要点：金融电子商务技术（区块链）

周次第6周日期10月4日节次1-2、5-6章节第3章第3节课程主要内容第3章金融电子商务技术3.3区块链技术3.3.1区块链概述3.3.2区块链原理3.3.3区块链技术在金融领域的应用教学目的与要求1.通过学习，使学生能够利用移动互联网技术从事金融电子商务业务2.通过学习，使学生能够针对不同金融电子商务业务选择相应前沿技术3.通过学习，使学生学会使用物联网技术重点难点重点：区块链原理难点：区块链技术在金融领域的应用教学内容安排与教学方法教学内容安排3.3区块链技术（2学时）3.3.1区块链概述1.区块链概念区块链（blockchain）技术是指通过去中心化和去信任的方式集体维护一个可靠分布式共享数据库（数据分布式存储和记录）的技术方案，是构建去中心化可信环境的基础协议。区块链的实质是由多方参与共同维护一个持续增长的分布式账本（DistributedLedger），其核心是通过分布式网络、时序不可篡改的密码学账本及分布式共识机制，建立彼此之间的信任关系。利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据，最终实现由信息互联向价值互联的进化。2.区块链特点(1)去中心化区块链技术不依赖额外的第三方管理机构或硬件设施，它构建在分布式网络基础上，网络中没有中心化的物理节点和管理机构。通过分布式核算和存储，各个节点实现了信息自我验证、传递和管理网络功能，去中心化是区块链最突出、最本质的特征。(2)去信任中介区块链采用基于协商一致的规范和协议，通过数学原理和公开透明的算法，使得整个系统中的所有节点能够在去信任的环境自由安全地交换数据，实现交易双方在不需要借助第三方权威机构（如中央银行等）信用背书下，通过达成共识建立信任关系。(3)共同维护区块链的维护依赖于网络中所有具有维护功能的节点完成，各个节点的地位是平等的，一个节点甚至几个节点的损坏不会影响整个系统的运作。另外，区块链系统采用特定的经济激励机制来保证分布式系统中所有节点均可参与数据块的验证过程（如比特币的“挖矿”过程），并通过共识算法来选择特定的节点，将新的数据块添加到区块链中。(4)开放性区块链技术基础是开源的，除了交易各方的私有信息被加密外，区块链的数据对所有人是开放的，任何人都可以通过公开的接口查询、验证区块链共享账本（所有参与者看到的是同一账本）里的每一笔交易数据，因此整个系统信息高度透明。(5)时序性区块链采用带有时间戳的链式区块结构存储数据，具有极强的可追溯性和可验证性。系统中每一个节点都拥有最新的完整数据库拷贝，一旦信息经过验证添加到区块链上，就会永久存储。(6)安全性区块链技术采用非对称加密算法对数据进行加密，同时借助分布式系统中各节点的工作量证明等共识算法形成的强大计算能力来抵御外部攻击，保证区块链数据不可篡改和不可伪造，只要不能掌控全部数据节点的51%，就无法随意操控修改网络数据，这使区块链本身变得相对安全，避免了主观人为的数据变更。(7)匿名性除非有法律规范要求，单从技术上来讲，各区块节点的身份信息不需要公开或验证，信息传递可以匿名进行。(8)应用广区块链技术可以提供灵活的脚本代码系统，支持用户创建高级的智能合约、货币或其他去中心化应用。3.区块链分类(1)公有区块链公有区块链（PublicBlockChains）是指世界上任何个体或者团体都可以发送交易，且交易能够获得该区块链的有效确认，任何人都可以参与其共识过程。(2)行业（联盟、联合）区块链行业区块链（ConsortiumBlockChains）的各个节点通常有与之对应的实体组织和机构，只有通过授权才能加入与退出网络。(3)私有区块链私有区块链（PrivateBlockChains）仅仅使用区块链的总账技术进行记账，可以是一个公司，也可以是个人，独享该区块链的写入权限，私有区块链与其他的分布式存储方案没有太大区别。4.区块链的发展(1)理论阶段区块链的理论阶段，其实就是密码学和货币理论的发展和完善阶段。(2)应用阶段1)区块链1.0区块链1.0就是以比特币为代表的虚拟货币2)区块链2.0区块链2.0可以被理解为区块链技术在其他金融领域的运用3)区块链3.0区块链3.0将区块链应用的领域扩展到的金融行业之外，覆盖了人类社会生活的方方面面。(3)区块链的发展现状1)我国区块链的发展现状2)国际区块链的发展现状3.3.2区块链原理1.区块链技术解决的问题有学者把区块链用四个字概况为“记账”和“认账”。也就是说区块链技术解决的问题就是如何记账和如何认账。(1)记账方式——分布式区块链根据系统确定的开源的、去中心化的协议，构建了一个分布式结构的记账体系，它由分布式记账、分布式传播和分布式存储等三部分构成。1)分布式记账分布式记账——会计责任的分散化（Distributedaccountability）。区块链设计者没有为专业的会计记账员预留一个特定的位置，而是采用分布式记账方式，交易记账由分布在不同地方的多个节点共同完成，而且每一个节点记录的是完整的账目。通俗地说，区块链技术就是一种全民参与记账的方式。2)分布式传播区块链依靠点对点网络系统，每次交易都会对网络里所有的参与者进行广播，并且经过多次确认后才被记录到区块链分布式账本中。而传统的分布式存储一般是通过中心节点往其他备份节点同步数据。3)分布式存储区块链采取分布式存储方式存储账本，但跟传统的分布式存储有所不同，区块链的分布式存储的独特性主要体现在两个方面：一是分布。分布在区块链每个节点的数据都按照块链式结构存储的完整数据（传统分布式存储一般是将数据按照一定的规则分成多份进行分布存储，分布存储在每个节点上的数据仅是其中一份）。二是去中心。区块链每个节点存储都是独立的、地位等同的，并且依靠共识机制保证存储的一致性。由于区块链上没有任何一个节点可以单独记录账本数据，从而避免了单一记账人被控制或者被贿赂而记假账的可能性。当记账节点足够多时，理论上讲除非所有的节点被破坏，否则账目就不会丢失，从而保证了账目数据的安全性。(2)认账方式——“去中心+共识”机制1)去中心机制区块链上每一个参与者都会有自己的账本，每一个节点都是平等的，不存在中心化的管理机构，这种“去中心化”的特点使得区块链无须依赖第三方，其运作不需要任何人为干预，能够独立地进行自我验证。2)共识机制共识机制就是所有记账节点之间怎么达成共识，去认定一个记录的有效性，这既是认定的手段，也是防止篡改的手段。一旦信息被记录，就会被永久储存且永远不能被更改。区块链上所有信息都是共享的、透明的，做不了假账，极