互联网金融对传统银行业的影响

互联网金融对传统银行业的影响目录一、互联网金融的概述 1（一）互联网金融的概念 1（二）互联网金融的种类 1（三）互联网金融的现状分析 3二、互联网金融的特点 4（一）信息技术要求高 4（二）高效率服务和运行 4（三）节省中介费用 4（四）信息对称性要求高 4三、互联网金融对传统银行业的影响 5（一）影响传统银行业的生存 5（二）改变了传统银行业的服务模式 5（四）提升资源配置，解决小微企业融资难等问题 6（五）价格发现，推动利率市场化 6（六）加速金融脱媒 6四、传统银行业的发展对策 6（一）改变思想观念，顺应时代发展 6（二）传统银行业的管理模式进行调整和完善 7（三）开发客户资源 7（四）创立健全的信息服务体系 7（五）开展个性化金融服务 7（六）构建现代经营管理体系 8五、结论 9参考文献 10致谢 11互联网金融对传统银行业的研究摘要伴随着我国互联网行业迅速发展，互联网金融行业也在悄悄崛起。支付宝、微信、P2P等一系列网上银行逐渐进入到人们的视野，对我们传统的银行业带来了不小的影响，甚至阻碍了传统银行业的发展。但是互联网金融行业却无法完全代替商业银行在金融业的地位，其中存在着的问题及缺陷也一一暴露出来，面对这一互联网金融大趋势，银行业该怎么发展、继续发展是一个急需解决的问题。本文重点讨论了互联网金融的特点、对传统银行业的影响及商业银行面对这一挑战应如何采取有效措施来提高自己的在银行业的竞争力。关键词：互联网金融商业银行冲击发展对策一、互联网金融的概述（一）互联网金融的概念所谓的互联网金融是指依靠人工智能、云计算、大数据、社交网络、搜索引擎等一系列互联网工具实现与传统银行业的金融核心功能相结合，实现网上支付、网上融资、风险管理、投资理财等功能，方便客户的使用与跟进。互联网金融是依靠信息技术与大数据实现与客户的对接与营销。例如蚂蚁金融、网商银行、P2P等一系列互联网金融模式。近年来，随着互联网金融的崛起，对传统银行业带来了一定的冲击，但如果传统银行业能够依托自己在金融业的地位并充分用利用好互联网技术，就可以创新出适合自己的发展之路。（二）互联网金融的种类互联网金融已然成为全球最为热门的金融行业之一，它是传统金融机构与现代互联网化的结合体，互联网金融依据其在支付形式、支付结构、信息管理、资源综合配置等领域可以划分为以下八大类型。1.传统金融机构下的互联网形态上世纪80年代，随着互联网技术的空前发展，互联网也悄悄的进入到传统的服务业，改变了传统银行业的服务模式，也改变我们的生活方式。传统金融机构下的互联网形态体现在互联网对金融机构服务方式与服务网点下的改变，例如互联网下网商银行、手机银行、网络金融公司等。近几年来，随着互联网金融的快速发展，其功能也在不断拓展与创新，功能强大、使用灵活便捷等特点受到人们的喜爱。据人民银行2017年第一季度的有关支付的认证报告，第一季度，全国银行共处理电子支付业务270.29亿笔，金额790.41亿元，其中网上支付业务71.24亿笔，金额602.93亿元，同比增长12.9%和109.5%数据来源：人民银行第一季度支付体系运行数据报告2.移动支付与第三方支付移动支付和第三方支付展现了对整个传统银行业最强有力的冲击。随着支付宝、微信等移动支付进入到我们的生活，移动支付也是随处可见，小到去地摊买小商品，大到去实体店刷手机，银行卡的身影也逐渐在支付的海洋中消失了。第三方支付自己设有一个独立的端口，将众多的银行卡支付方式整合到一个界面上，使买卖双方的交易结算更加方面快捷。据人民银行2015年第一季度有关支付体系的运行报告中，可以看到全国银行共处理移动支付业务14亿笔，金额40亿元，同比分别增长920%与108.8%从下表2015年人民银行颁发的第三方支付牌照来看，取得第三方支付牌照的机构共有270家，可见第三方支付的业务能力有多么强大。数据来源：中国人民银行非金融机构支付业务许可信息公告3.基于大数据的征信和网络贷款人们几乎没有哪天是不接触互联网的，工作、学习、购物、上网，统统需要互联网，而就是日常生活中的这些琐碎事务创造了海量的数据，这些数据通常会被互联网公司收集加入他们自己的征信系统并加以分析、处理跟使用。而就是这些数据才使得他们对网络贷款有了足够的发展空间，在大数据的进行下进行网络放款，由于网络贷款手续简便、放款快等优势受到客户的青睐。随着网络贷款的不断发展，人民银行也准许以下八家金融公司准许获得牌照。数据来源：中国人民银行关于对个人征信机构发放牌照的通知。（三）互联网金融的现状分析随着互联网科技的不断进步与发展，互联网金融在大数据、云计算、移动互联等技术的快速推动下，业务得到了空前的发展，业务形态也在日益增多，为广大的客户群体提供了便捷的金融服务，满足了多元化的业务需要，提升了金融服务的覆盖面与普惠作用。为金融的发展起到了积极的作用。总的来说，互联网金融在其本质上还是金融，没有完全脱离金融所存在的一些风险，例如金融其所存在的风险性、传染性、突发性等一些负外部特性。加上互联网自身存在的一些属性，其往往逃避不了其风险波及面大、风险控制能力差等一系列问题。互联网金融其实也是是一把双刃剑，用的好话造福人类，用的不好也会遭到一些不法分子的利用。互联网金融就像是一块巨大的蛋糕，每个人都想从中分到一块蛋糕，不仅传统的银行业参与进来，而且有很多新兴企业也要尝试参与，但是却没有形成完整的管理与运行体系，互联网金融其内在存在着很多不可控的隐患。目前，互联网金融在这样高速发展下积累了一些问题和状况，例如某些行业偏离了正确的发展方向，一些金融机构对一些风险意识、合规控制、消费者权益、反洗钱等意识不强烈，造成了很多负面的影响，危害社会，也危害了互联网金融的声誉。所以要正确对待互联网金融的发展，合理的选择互联网金融产品，规范互联网成为我们所达成的共同认识。综上所述，互联网金融对于其传统的银行业具有诸多不可控的影响，要积极探索互联网金融的运行模式，对提高金融机构的总体水平具有重要意义。二、互联网金融的特点（一）信息技术要求高虽然互联网金融发展的很快，但它始终是在互联网技术的基础上建立起来的，如果互联网技术不够成熟的话，那么互联网金融也就不可能发展起来。这就要求互联网金融对信息技术要求很高。互联网金融的出现使传统银行业的交易模式发生了翻天覆地的改变，人们不再需要跑到银行或者金融机构进行面对面的交易，只需通过一台电脑或者一部手机就可以在网上进行操作，方便沟通跟交流，提高了办事效率的同时也提高了客户对处理金融业务的满意度。互联网金融运用大数据、云计算等众多高科技与传统金融业的一些业务相结合，改变了以往的营销模式，并变得更加规模化、人性化。这样一来不仅提高了工作的效率，也大大降低了运营成本，促进了互联网金融更上一层楼。（二）高效率服务和运行效率一直是互联网的代名词，那么高效率服务应该就是互联网金融的代名词了，互连网金融的效率是有目共睹的，它可以为全世界的人群提供优质服务，不在仅仅局限于地域或者时间的限制，另外它的交易成本可以降到很低，打破了传统金融业的时间、地域限制，它可以随时随地的进行服务和运行。它可以24小时为你的服务进行保驾护航。只要你有需要它便会立刻出来为你服务。在运行方面，它比传统的金融业大大节省了运行成本，更好的进行融资，使交易更加的便捷。同时，互联网在第一时间处理问题、反馈信息的速度上比传统银行业来得更加及时，可以有效的解决各种传统业的不足。促使我们金融机构的不断向前。（三）节省中介费用互联网金融的出现提供高效率服务的同时也为我们节省了中介费用，相比于传统的金融业的，互联网金融的出现使支付方式更加简单，它们的支付平台一般是依靠网络平台，例如我们常用的支付宝、微信、京东等商业平台，这样的平台最大的好处就是可以为金融机构节省很大一笔的中介费用。在这样的一个网络平台上，更多的资金不再转入银行内，而是转入融资人的手中，这样一来不需要任何人和任何中介的介入就可以搞定。在网络平台上，已经为众多的金融机构提供服务，例如证券、保险、股票、基金等一系列产品，互联网金融的出现把市场变得更加活跃，赢得了广大消费者的一致好评，在很大程度上也为传统银行业的发展带来了一定的阻力。（四）信息对称性要求高传统银行业在交易与处理业务的时候往往会出现客户相关信息不符、不对称的发生。这样一来交易的效率就会减弱，客户满意度也会跟着下降，交易也会显得繁琐复杂。而在互联网金融中，这样的问题就可以及时的避免，因为互联网金融的交易是建立在大数据、云计算等众多信息管理数据上，它的特点就是处理业务快、不容易出错。在这种信息技术平台上，互联网金融可以全面、深入地了解了客户的所有信息，解决信息不对称的现象。在进行采集与核对信息上，传统银行业似乎表现的总是差强人意，往往不能高效、快捷的完成各项信息的核对，就会导致违约现象的存在，相比于互联网金融，这样的情况就不会发生，因为在互联网的支持下，各项信息的运作都是高效的，信息处理的效率大大增强。三、互联网金融对传统银行业的影响（一）影响传统银行业的生存近年来，随着互联网金融的飞速发展，已经对传统银行的生存造成了一定的威胁。全国各地区银行网点的减少就是一个很好的辅证。在互联网信息时代，各个地区都在普及移动支付，微信、支付宝等各种收付款码出现在人们的视野，已经到了人手一份的程度，那么银行卡势必会减少。信用卡也是如此，花呗、京东白条的出现，使信用卡的开卡量大大降低。互联网金融的兴起已经影响到传统银行业的利润水平，互联网金融的收益已经远远高于传统银行业，无论是从运营模式、服务形式、拓展资源等方面都要比传统银行业技高一筹，互联网金融可以通过大数据、云计算等信息技术寻找客户资源，提高资金的使用效率，使资金融通更加合理，从而推动金融业的不断创新，严重影响传统银行业的发展。（二）改变了传统银行业的服务模式互联网金融的崛起对传统银行业造成了很大的影响，尤其是对其服务模式造成了不小的冲击。在服务模式上，互联网金融对客户服务需求比传统银行业要求更高，因为所有的信息都是通过大数据整理计算的，那么互联网金融的客户资源主要出处就来自信息的传递，通过这种模式使推广渠道更加的便捷、迅速。客户资源是金融业发展的助推计，没有了客户资源就没有了发展。从目前看来，传统银行业的服务已经跟不上时代的发展，需要传统银行业对以往的服务模式做出调整跟创新，要结合当前发展迅速的互联网，做出适合属于自己发展道路的服务模式，使交易更加简便，赢取客户的认可，从而获取更大的市场。（三）拓展银行业务的客户跟渠道互联网金融的出现，大大增强了银行拓展客户的能力跟渠道。在当代互联网模式下，商业银行在自身所拥有的一套战略体系上，融入互联网技术，可以帮助传统银行业拓宽客户渠道的同时并深度挖掘客户资源。在互联网技术支持下，一方面，我们可以更为广泛地吸引客户流量，只有流量足够大才能保证有足够的客户群；另一方面，可以利用互联网金融为老客户提供数据分析，通过个性化的、多样化的服务第一时间满足客户的需求，提升客户的满意度。在多种交易模式下，客户更加偏爱简便、易操作的服务。所以互联网金融的出现大大提升了银行业跟进与拓展客户的能力，以及对整个客户群的营销方式提高一个更高的层次。（四）提升资源配置，解决小微企业融资难等问题互联网金融的到来，为众多金融机构提供了便利，许多网上银行也就由此而生。例如支付宝的网商银行，凭借着支付宝这样一个平台，为很多小微企业提供了资金支持。网上银行一般是由大数据、微贷等众多数据分析计算而来，多种数据的支撑才造就今天的网商银行，它们可以及时的了解客户群及小微企业的资金、信用等一系列情况。通过大数据建立自己的内部信息库，给小微企业提供资金支持，更好的渡过难关。（五）价格发现，推动利率市场化随着我国经济的不断发展，越来越多金融机构选择互联网金融为交易平台，随着利率市场化的不断放开，众多的金融机构并不能完全根据人民银行基准利率的定价下确定自身的利率，而是应该在市场主导下顺应市场，根据市场利率化寻找利率基准。在利率市场化条件下，资金借方报价，贷方根据其多种因素选择自己所交易的对象完成议价、定价，交易应该完全由市场主宰。在突飞猛进的互联网时代，金融机构可以通过互联网技术来判断市场利率的走势，从而根据走势判断实际业务中不同客户需求。此外，面多众多的客户，应该将获取的数据加以分析、对比，让利率市场化不断发展，最终完成贷款定价指标。（六）加速金融脱媒在传统的银行业中，银行主要起到金融中介服务的功能，但由于互联网金融的存在，交易双方尽管有在金融管制下，但资金还是绕开商业银行体系，直接输送给资金需求方和融资方，完成资金的体外循环，加速了金融脱媒化。互联网金融的出现也使金融的市场化进程加快，目前众多的企业资金需求双方可以通过网上平台完成资金的借贷，商业银行以往起到的中介服务被逐渐停止。所以说，金融脱媒是互联网金融的产物，也是经济发展的必经之路。四、传统银行业的发展对策随着我国互联网金融的崛起，众多的传统银行业遭到了比较大的冲击和挑战，传统银行业必须在先发挥其自身优势，站稳脚跟并尝试与互连网技术相结合，并积极吸取国内外优秀经验，转变以往的营销服务理念，深入了解客户的有效需求，树立自己的品牌形象，增强自身的竞争力。（一）改变思想观念，顺应时代发展面对互联网金融的快速发展，传统银行业应对互联网金融的兴起进行全方位的了解，可以借鉴西方银行业的发展道路，及时的吸收经验。传统银行业要在金融行业下立足必须改变以往的思路，开拓一条属于自己的发展之路。要欣然接受互联网金融所带来的冲击，调整传统银行业的营销方式，结合当前互联网技术，做好大数据分析的研究，提高我们自身的服务与营销理念。此外我们要积极发挥我们自身传统银行业的优势，端正态度，顺应时代的发展。（二）传统银行业的管理模式进行调整和完善一个企业的管理态度与管理理念是一个企业成功的关键，面对这互联网金融的浪潮，传统银行要改变以往的管理模式，保证我们的客户资源不被互联网金融机构所占有。一方面可以融入互联网技术进行管理和规划，将以往的客户信息全面建立信息管理库，方便我们后期的拓展与维护；另一方面将员工的考核登记在册，逐渐完善我们的管理模式。其次要时要积极借鉴西方国家等一些发达国家的互联网管理模式，结合自己行内的实际情况进行发展，不断壮大银行业在金融界的地位，为广大客户群提供更加高效、可靠的金融服务。（三）开发客户资源在传统银行业中，客户资源就是一个银行发展的命脉，没有了客户资源和良好的声誉，那么传统银行业必定会消失在我们的视野。相比于冷冰冰的网上信息平台，传统银行业给人最大的感受就是可以面对面与客户交流，这也是传统银行业的优势所在，要结合我们自身的优势并加以最大化的利用，为客户提供符合他们自身的一种需求的服务。另外，还需要制定不同的客户群，根据不同客户群体的风险承受能力实行差异化营销。例如可以专门为VIP客户提供绿色通道，提供专业的理财窗口进行服务，以客户为核心，提高产品凝聚力，改善营销手段、丰富营销手段，多方位开发客户资源。（四）创立健全的信息服务体系我国商业银行从创始到现在，都在仿照国外的先进经验发展，信息服务体系的建设亦是如此，随着互联网科技的发展，我国商业银行其实并没有跟上科技进步的发展，并没有从根本上改变传统业务的信息服务体系。虽然我国已经拥有一套以计算机网络为核心的网络服务体系，但与国外先进国家相比还相差甚远。要想从根本上缩小这种差距，要加快科技网络进入行内的速度，促进金融科技化、金融网络化、金融信息化建设，打造从有到无，逐渐完善网络科技在行内理财业务的基础建设。无论是企业还是个人，都要一个健全的信息服务系统，形成一个有组织、有特色的有机系统从而达到经营管理的一大优势，缩小与国外银行的差距。通过这样的一个系统，可以有效的对客户进行管理，对数据进行对比，进一步为服务好客户做出准备，便于进一步将营销模式转变为信息主导型，通过建立这个系统为传统银行业的发展做好铺垫。（五）开展个性化金融服务互联网金融的发展为广大客户提供了多种多样的个性化及多样化金融服务，互联网金融机构借助互联网的大资源，通过数据分析并做出适合客户需求的金融产品，提高了金融资源的利用效率，受到了众多客户群的青睐。传统银行业要想在金融业中脱颖而出，就必须顺应时代的发展，并开发出适合自己的服务体系，在开发的过程中，要注重客户的需求，时刻为客户考虑，通过整合已有的互联网技术并以客户为中心开展个性化服务。在当前经济快速发展的时代，运用互联网技术开展一项工作已经不再是一件困难的事情，在运用互联网技术要考虑到数据分析以外，同时也要考虑到数据的反馈，打造出一套健全的体系，这样才更好的促进银行业的发展。在运用互联网技术开展个性化金融服务，从数据的上传、下放都要及时考虑对客户的跟进，做好问卷调查，形成服务流水线，提升自身的综合能力，最终实现互联网技术下的个性化综合金融目标。（六）构建现代经营管理体系在传统的银行业中体系中，银行各类业务相较于其他金融业业务处于相对垄断的地位，在不断发展的金融业中，其实这是处于一种闭关锁国的状态，外界的金融业撼动不了其位置，各经营模式都较为僵化，这极其不利于其发展。在互联网时代，众多的金融机构凭借着互联网这一技术的支持，在金融业各展其能，对传统银行业带来很大的冲击跟挑战。面对这一问题，传统银行业要积极结合互联网技术，不断创新金融经营模式，强化对外对内的信息交流，要为客户为中心，成立客户反馈机制，不断适应客户的多样化需求，打造出一套属于自己的管理运行系统。面对飞速发展的互联网，传统银行业需要做出改变的还有很多，一些银行业随着互联网金融的发展，虽然已经做出了自己的经营道路，改变了以往的服务理念，但跟那些互联网金融公司相比却远远不足，所以要求传统银行业不断发展创新，优化经营服务系统，提供个性化需求，不断提高自己的服务水平，打破以往的金融模式，实现银行业的新突破。

五、结论随着人们越来越接触到互联网金融，对很多互联网产品也都越来越重视。传统银行业却没有紧跟互联网金融发展的步伐，保持在国内金融业的竞争力。互联网金融凭借其资源优势、强大的管理体制、运营与营销体系走在世界金融业机构的前列，我国传统银行业也应打破其原有的经营模式，借鉴国内外互联网金融强国的经验做出一条适合自己的发展之路，传统银行应加强科技创新与产品创新，为客户提供个性化服务。现如今互联网金融机构已经做出了典范，传统银行业需要建设互联网金融，科技化金融，加大对金融理财等业务的发展并进一步提高对风险的把控。同时培养一批高素质、高专业人才，从国内大部分银行来看，专业化、高技能性人才实在寥寥无几，我们在硬件设施上