高育儿成本时代生二胎教育金保险要齐备

第第页高育儿成本时代生二胎教育金保险要齐备不管父母们是否愿意，高育儿成本时代已经到来，越来越多的父母开始意识到孩子的“教”比“养”更贵，在为孩子规划教育基金时，教育金保险成为年轻父母为孩子配置的首选。

人口与经济之间的关系早已不是新鲜问题。1776年，亚当？斯密在《国富论》中明确提出：“就一国的繁荣而言，最明确的标识是居民人数的增长。”人口增长是经济发展的重要因素。1937年，凯恩斯在《人口缩减的若干经济后果》中分析认为，人口增长由于促进投资而促使经济成长。凯恩斯学派的后继者哈罗德在《论动态经济学》中论证认为，人口增长不仅扩大了消费，还增大雇佣，使投资规模扩大。

基于以上理论基础，2015年10月底，讨论已久的《人口与计划生育法》修正草案在十二届全国人大常委会第十八次会议审计通过，“全面二孩”政策正式实施。据估计，二胎全面放开后，中国每年将增加新生人口约300万，未来30年新增人口有望达到1亿。这些“特殊的”婴儿被寄予厚望――拉动更多消费，提供更多年轻劳动力，从而减缓人口老龄化及经济下滑。

对于大多数夫妻而言，“为国生娃”可能会遇到相当“棘手”的问题。调查显示，愿意生育二孩的家庭其实并不多，经济压力或许会成为阻碍人们生育的一个重要因素。

“80”后夫妇舒羽与闵智大学毕业后留在北京工作，两人经过多年打拼，在北京有房有车，也算是衣食无忧。他们有一个10岁的女儿，上小学四年级。舒羽喜欢男孩，在2015年全面二孩政策落实后，一个强烈的冲动在她心里萌生：要再生个男孩。一天晚上，闵智夫妇展开了一场讨论，话题最后演变成计算10年以来的养孩账单。这份详细的账单计算出来后，两人五味杂陈。

负利率时代，育儿成本与经济增长齐飞

银行利率一路走低，有人说，负利率时代，将钱放在银行不如花出去，养孩子是最好的投资。在中国，高昂的抚养成本使“养孩子是最好的投资”成为悖论。瑞士信贷2013年的一份报告显示，中国夫妇每年平均要在孩子身上花费2.25万元，直到孩子年满18岁，这笔者用超过平均每个城市家庭人均可支配收入的3/4。

“仅仅是算了一下养孩子的开销，就浇灭了我们生二孩的念头。”舒羽粗略一算，10年来女儿共花费了35.5万元左右，其中用于孩子课外素质培训的费用占到了30%左右，尤其是2015年，女儿特长培训费达到了42720元。女儿才上小学四年级，居然花了35.5万元。这笔庞大的支出让舒羽吓了一跳，对于她这样的普通工薪族而言，这样的支出，再来一遍也是不能承受之重。

巨额支出从一孩出生后便开始了，第一项开支就是找月嫂，北京的行情大约是一个月1万元。最初，舒羽并没有打算请月嫂，觉得姥姥和奶奶两人足以应付，可孩子出生后发现完全不行。

除了月嫂，孩子还没上幼儿园时，抚养孩子的费用主要是“奶粉、尿不湿、保姆”这三大项支出。据悉，市场上一罐900克的奶粉价格在200～400元。“只有进口的奶粉才有资格让宝宝使用，尿不湿也是从日本代购，不养不知道啊，有了宝宝，人民币都长翅膀了……”。

早在2005年，社会学家徐安琪的调研报告《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》显示，当时，把一个孩子抚养到大学毕业的直接支出高达48万元。业内人士指出，现在这个数字可能要翻倍。月嫂工资、保姆工资、幼儿园园费、奶粉等营养品、纸尿裤等卫生用品、玩具文具用品、早教培训……在这些项目的表格后面，都是闵智夫妇10年来的血汗钱。虽然育儿费用五花八门，但是做“孩奴”的花费主要还是集中在教育方面，据网易对育儿成本的数据调查显示，教育消费占总体消费比例高达80%以上，如下图所示。

刨除物价上涨因素，在育儿成本高涨的背后，育儿观念是一只重要推手。抱定了“不能让孩子输在起跑线上”的想法，为了让孩子能进一所好的小学，舒羽一家把五环外的大房子换成了三环内的小房子，“与孩子的教育相比，我们必须这么做”。

“422”模式家庭未雨绸缪，教育金保险受青睐

围绕二孩，各路商家展开了疯狂攻势，不管是不是跟母婴产业相关的，都能巧妙地将营销策略融入这个新政策。保险理财更是如此，就在为养孩账单发愁的舒羽接到保险公司的经纪人打来的电话，上来就以放开二孩为由头，说起了他们的保险产品。“二孩政策跟买保险有什么关系啊？”舒羽还一头雾水，推销员就口吐莲花似的说开了：“当然有关系了，您想啊，养两个孩子，教育成本是不是就提高了？您应该提前准备教育金，专款专用，定期存入，到期领取……”

不管父母们是否愿意，高育儿成本时代已经到来，越来越多的父母开始意识到孩子的“教”比“养”更贵，在为孩子准备教育基金规划时，教育金保险（30%）已超越人寿保险（21%）和意外险（16%），成为年轻父母为孩子配置的首选。目前市场上销售的少儿教育保险，除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括参加工作以后的创业基金、婚假基金及退休后的养老金。除此之外，一些险企推出的教育金保险还附带重疾险。中宏保险首席市场官梁国贤在接受记者采访时表示，孩子的出生是年轻育儿家庭购买保险的主要驱动力，新家庭成员的到来让年轻父母责任感倍增，需要为家庭财务状况做好长期打算。全面放开“两孩”政策，利好保险市场。考虑到孩子的抚养成本、教育经费等，父母会更偏向于为孩子购买相关保险产品，这也给保险发展带来了机遇。多生一个孩子对家庭最直接的影响是刚性需求增加，主要包括孩子的教育开支和抚养，其中教育又是最具刚性的。调研机构益普索对生活在一到三线城市、父母年龄在22～45岁、孩子年龄在0～15岁的家庭进行调研，尝试了解年轻育儿家庭的生活状态、育儿观念及对未来生活的期许和需求。调研显示，58%的受访父母曾经为自己买过保险，89%的家庭有为孩子准备教育基金的计划。这