商业银行开展存货质押贷款业务的调查

商业银行开展存货质押贷款业务的调查

自贷款功能结束以来，由于它方便了客户，投资的风险和有效性都很低。然而,笔者最近在农行南昌市湾里区支行各网点的调查中发现,这一业务今年出现了萎缩的局面,不仅要求办理存单质押的客户较往年大幅减少,而且存单质押贷款金额也存在大幅度下降,全行年初130多万的存单质押贷款,到6月未下降了50多万元,仅占全部贷款余额的5.1%,贷款客户仅80多户。存单质押贷款业务如何萎缩?带着这一问题,笔者深入到湾里区农行各营业网点中进行了了解、调查。一、小额质押贷款国家政策改变,直接影响了客户对存单质押贷款的有效需求。笔者通过调查,认为关键在于以下几个因素:国家连续7次大幅度调低存款利率,造成储户利息收入大幅度减少;自去年国家颁布征收个人存款利息收入的20%所得税政策出台以后,不少储户对存款的经营理念由创收逐渐演变为保资金安全上;近几年来,国家取消了8年期存款储种,存款期限减短,周转速度加快;随着市场经济不断深入发展,不少储户的经营观念,核算观念也大为改变,他们通过对现行的存贷款利率的分析,测算出在现行存款贷利差越多,收入也越来越减少。以一年期存贷利率为例,若申请存单质押贷款1万元,贷款期限为两个半月以下时,则存款到期利息小于贷款支付的利息。因此,不少客户在急需用钱时,宁愿提前支取也不愿到银行申请办理存单质押贷款。为了规范存单质押贷款的开办。各商业银行都制订了《小额质押贷款办法》,当然,办法本身无疑是好的,但在实际操作中会遇到各种不同的问题,用《办法》来套,就会制约存单质押贷款的开办,显示出《办法》的局限性,主要有以下几种实际情况:1、非本行存单不办质押贷款。诚然,现在各家商业银行都开办了存单质押贷款业务,客户在哪家银行存款,一般都可以在哪家银行取得贷款。但还有一些业务单一的储蓄所,邮政储蓄没有开办存单质押贷款业务,客户持有上述存单,难以取得质押贷款。2、质押贷款质押率不许超过80%,这个规定对一年期以下的定期存单的适合的,但二年上期限的存单情况就不同了。例如,客户持一张三年期10000元,且快差半年就到期的存单来银行办质押贷款,客户按办法只能取得8000元贷款,到时存单、贷款都到期,客户的存款本息大于贷款本息2429.75,也就是说客户有2429.75元资金应得到使用未得到使用,银行若贷出这块资金也不会有风险存在。3、贷款期限一年以下。质押贷款的贷款期限是按流动资金贷款期限来制定的,期限最长不超过一年。例如客户持有一张三年期存单,还差二年到期的话,按办法规定,该笔质押贷款期限在一年之内,一年之内客户若不归还贷款,银行就要把客户的存单提前支取还贷,这对客户来说是毫无意义的事,客户当然不会用存单质押贷款。4、除存单外,其它有价证券,如国债、证券、汇票等应允许到银行取得质押贷款,但在这此方面,因《小额质押贷款办法》中未明确规定,银行很少开办这种质押贷款。尽管今年上级行对存单质押贷款给予了许多较好政策,办理贷款手续也得到了简化。但是,在实际的操作中贷款手续仍过于繁琐,不仅要在柜台上对其存单办理质押止付手续,而且还要在信贷部门签订小额质押借款合同,填写权利质押清单、填报小额质押借款申请审批表等,即便是最快最简便的存单质押贷款业务,最短的时间也超过15分钟,对申请质押贷款超过10万元以上者,还必须按照人民银行的有关要求办理,很大程度制约了存单质押贷款业务的开办。自存单质押贷款开办来,由于某些原因,对此项业务的宣传明显滞后于业务发展,造成许多客户对此项业务了解不多,甚至不知道银行现在有没有开办这项业务,即便知道已开办了,也不知道怎样才能办理。一些潜在的业务就是在客户不知不晓中悄悄地与我们失之交臂。二、从总体上看,办案有高效的信贷意义在于展开办存单质押贷款是银行支持国家启动消费,扩大内需,加快经济发展的一项具体举措,也是抢占金融市场,吸取优良客户的一种较好手段。因此,办好存单质押贷款意义更大。那么,如何采取积极的营销策略,让存单质押贷款热起来呢?笔者认为银行要采取以下几个对策:(一)加大客户力度,进行贷款服务创新,积极开拓市场空间,努力提高客户的品首先,要以宣传为引导,动用各种宣传手段。如开展电视、广播宣传或在各区域交通要道、繁华地段印制专题内容的墙体宣传栏以及在各营业网点制作存单质押贷款业务服务指南、设置咨询宣传台等,广泛向社会宣传小额质押贷款是利民利行的一件大好事,扩大客户对此项业务的知识面和认同感,合理地开发市场、培植市场;其次,要坚持“以客户为中心”的经营理念,加快对优良客户的分类。对一些优质的客户,不仅要改变过去等客上门的做法,积极主动上门进行贷款营销,为客户提供系列的优质服务,以农行优质服务形象来吸引了客户,壮大农行优良客户群体。再次,要特别注意向个体户及私营企业宣传单质押贷款的方便快捷,操作简单的特点,让个体户及私营企业用存单质押快捷地取得银行贷款。当前,各商业银行严格贷款投向,贷款权限上收,中小企业、尤其是个体户及私营企业,难以取得银行贷款支持。若想取得银行支持,亦难建立银企信贷关系,审批程序多。个体户及私营企业若借亲戚、朋友及企业内部职工的存单来银行办理质押贷款,临时周转的流动资金就会很快得到解决,若客户信用好,存单会在银行多次质押,取得多次贷款。因此,对个体户及私营企业来说,存单质押贷款是一个快速解决燃眉资金需求的捷径。(二)小额质押贷款对存单(证券)质押贷款,只要严把质押贷款的真实性和贷款手续的合规、合法性这两个关键环节,小额质押贷款业务是没有风险的。因此,要灵活完善《小额质押贷款办法》,在做好以上两个关键环节的条件下,允许他行存单及证券办理质押贷款,在不存在风险资金的条件下,允许贷款质押率达到100%,让客户最大限度地运用资金。对期限较长的存单,质押贷款的期限也可相应放宽。(三)简化程序，为客户提供高质量的服务要在不违背信贷原则的基础上,尽可能简化办货流程,缩短操作时间。1、专业管理,专业管理为此,凡有条件办理存单质押贷款的营业网点都应设立专门的存单质押贷款业务专柜,明确专门的操作管理人员,具体负责存单质押贷款业务的咨询、存款的止付、贷款的发放、管理与收回等各环节的工作,为客户提供质押贷款’一条龙”服务,而不能让客户为了贷款东奔西走。2、关于存款止付凡已开通了全省通兑业务的营业机构,均有义务受理本系统请求止付已被用于质押的存款止付手续;未开通通存通兑业务的网点,也应积极配合,努力提高客户申请贷款的质押数量。3、全面缩短贷款流程的处理顺序做到随到随办、快捷方便、安全合法。4、批准金额