《民法典》新规对银行的影响

《民法典》对银行业务的影响主讲人：律师河南胜蓝律师事务所

《中华人民共和国民法典》共7编、10章、1260条、10万多字，各编依次为：总则编、物权编、合同编、人格权编、婚姻家庭编、继承编、侵权责任编，以及附则河南胜蓝律师事务所

新的《民法典》实施后，《婚姻法》《继承法》《收养法》《民法通则》《担保法》《合同法》《物权法》《侵权责任法》《民法总则》9部法律及其司法解释将同时废止。民法典的编纂分为新增部分、实质性修改部分、非实质性修改部门、及保留部分。其中新增148个条文，实质性修改246个条文，非实质性修改409个条文，保留了457个条文，我们重点需要关注的就是新增及实质性修改的394个条文。新增实质性修改非实质性修改保留总计1482464094571260CONTENTS目录1抵押担保2保证

担保3合同编4其他第一部分

“抵押”担保新规对银行业务的影响1.浮动抵押财产的确定时点变更《物权法》第181条《民法典》第396条经当事人书面协议，企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就实现抵押权时的动产优先受偿。企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就抵押财产确定时的动产优先受偿。河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所建议影响抵押财产的确定时间点前移，有利于维护抵押权人的权益。根据《民法典》第411条之规定，“抵押财产确定时”具体包括债务期限届满，债权未实现、抵押人破产或者解散、当事人约定的实现抵押权的情形、其他严重影响债权实现的情形。在发生上述情形时，银行应及时对抵押财产进行确定并进行价值评估，必要时请借款人提供其他担保措施。1.浮动抵押财产的确定时点变更2.取消留押、质押条款的禁止性规定《物权法》第186、211条《民法典》第401、428条第186条：抵押权人在债务履行期届满前，不得与抵押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有。第211条：质权人在债务履行期届满前，不得与出质人约定债务人不履行到期债务时质押财产归债权人所有。第401条抵押权人在债务履行期限届满前，与抵押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有的，只能依法就抵押财产优先受偿。第428条质权人在债务履行期限届满前，与出质人约定债务人不履行到期债务时质押财产归债权人所有的，只能依法就质押财产优先受偿。河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所影响以前虽然禁止流押、流质，但是现实中流押、流质的约定依然较多，新规避免了因流押、流质条款效力问题引发的争议，增加交易行为后果的确定性。对债权人而言，若抵押财产、质押财产价值低于债权，债权人有权向债务人继续追偿。若抵押财产、质押财产价值高于债权，债务人依此主张权力时，债权人将无法取得抵押或质押财产，只能就其债权优先受偿。2.取消留押、质押条款的禁止性规定3.动产抵押中正常经营买受人可对抗抵押人《物权法》第189条《民法典》第404条

企业、个体工商户、农业生产经营者以本法第一百八十一条规定的动产抵押的，应当向抵押人住所地的工商行政管理部门办理登记。抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。依照本法第一百八十一条规定抵押的，不得对抗正常经营活动中已支付合理价款并取得抵押财产的买受人。

以动产抵押的，不得对抗正常经营活动中已经支付合理价款并取得抵押财产的买受人。河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所建议影响从动产浮动抵押扩大适用于整个动产抵押领域动产抵押人不再限于企业削弱了银行作为抵押权人享有的抵押权的担保效力，动产抵押融资业务风险加大，故不建议银行以动产抵押作为单一担保措施，可通过附加其他增信措施来保障银行债权的实现。3.动产抵押中正常经营买受人可对抗抵押人《物权法》第190条《民法典》第405条订立抵押合同前抵押财产已出租的，原租赁关系不受该抵押权的影响。抵押权设立后抵押财产出租的，该租赁关系不得对抗已登记的抵押权。抵押权设立前，抵押财产已经出租并转移占有的，原租赁关系不受该抵押权的影响。4.抵押不破租赁规则的适用发生变化河南胜蓝律师事务所5.允许抵押人转让抵押物《物权法》第191条《民法典》第406条抵押期间，抵押人经抵押权人同意转让抵押财产的，应当将转让所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存。转让的价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。抵押期间，抵押人未经抵押权人同意，不得转让抵押财产，但受让人代为清偿债务消灭抵押权的除外。抵押期间，抵押人可以转让抵押财产。当事人另有约定的，按照其约定。抵押财产转让的，抵押权不受影响。抵押人转让抵押财产的，应当及时通知抵押权人。抵押权人能够证明抵押财产转让可能损害抵押权的，可以请求抵押人将转让所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存。转让的价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。河南胜蓝律师事务所5.允许抵押人转让抵押物河南胜蓝律师事务所建议为避免抵押人擅自转让抵押物，侵害银行债权安全，建议在《抵押合同》中明确约定：“抵押期间，未经抵押权人（即银行）书面同意，抵押人不得转让抵押财产。”同时约定抵押人违反上述承诺的违约责任和银行的救济措施。《物权法》第199条《民法典》第414条

同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押权已登记的先于未登记的受偿；（三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。

同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已经登记的，按照登记的时间先后确定清偿顺序；（二）抵押权已经登记的先于未登记的受偿；（三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。其他可以登记的担保物权，清偿顺序参照适用前款规定。6.抵押权清偿顺序发生变化河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所变化删除了原《物权法》199条中“顺序相同的，按照债权比例清偿”的规定；因为，目前在实践中，电子化抵押登记系统已经普及，登记时间已经可以精确到具体的分和秒，各抵押权之间的登记先后可以明确地确定，已无“顺序相同”的情形，故而删除。6.抵押权清偿顺序发生变化《担保法解释》第79条《民法典》第415条同一财产法定登记的抵押权与质权并存时，抵押权人优先于质权人受偿。

同一财产既设立抵押权又设立质权的，拍卖、变卖该财产所得的价款按照登记、交付的时间先后确定清偿顺序。7.增加抵押权与质权竞合的法律规定河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所建议变化改变了以前登记的抵押权优先于质权的规定。肯定了动产抵押权的登记和质押物的交付具有同等的公示效力，同时存在抵押和质押时，均按时间先后受偿。需要注意虽然动产的抵押权自合同生效时设立，但只有登记的抵押权才适用415条。因此，银行在用动产做抵押时，要尽早登记。质押时要先进行调查，查明是否存在抵押。7.增加抵押权与质权竞合的法律规定《民法典》第416条

动产抵押担保的主债权是抵押物的价款，标的物交付后十日内办理抵押登记的，该抵押权人优先于抵押物买受人的其他担保物权人受偿，但是留置权人除外。河南胜蓝律师事务所8.新设“购买价金担保权超级有先”规则

新增

《民法典》之前，我国的法律法规中是没有与第416条规定类似的制度。这一制度来源于英美法系，被称为PMSI（purchase-moneysecurityinterest），可以翻译为“买卖价金担保权益”，也有人称其为“超级优先权”。它最主要的目的就是用来打破动产浮动抵押的“垄断地位”。在设立浮动抵押的情况下，债务人新增加的财产将直接被纳入浮动抵押的抵押物范围，即使以新增加的财产为抵押物向其他债权人申请融资，该抵押权也只能劣后于浮动抵押权人，其他债权人提供融资的意愿自然就大大降低。如果有购买价金担保权超级有先规则，则这一超级优先权可以“后来居上”，优先于在线设立的浮动抵押，债权人更愿意向买受人提供融资以支付抵押物的购买价款。PMSI对在线浮动抵押权人也并无不利，原因是标的物设置了PMSI之后，并未消耗买受人的现有资金，反而使买受人能够额外获得融资，可能有利于买受人的经营发展，最终提高买受人的还款能力。河南胜蓝律师事务所8.新设“购买价金担保权超级有先”规则

第二部分

“保证”担保新规对银行业务的影响1.当事人可以自行约定保证人承担责任的情形《担保法》第6条《民法典》第681条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。

保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。河南胜蓝律师事务所河南胜蓝律师事务所建议新增“发生当事人约定的情形”作为担保物权和保证担保的实现条件。银行作为格式合同文本提供的一方，可对此进行充分约定，如：转让担保物，保证人转移财产等1.当事人可以自行约定保证人承担责任的情形2.关于担保合同独立性的约定无效《担保法》第5条《民法典》第682条、第388条担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。682条：保证合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效的,保证合同无效,但是法律另有规定的除外。388条第1款：设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同包括抵押合同、质押合同和其他具有担保功能的合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效的，担保合同无效，但是法律另有规定的除外。河南胜蓝律师事务所2.担保合同的从属性—独立担保的否定河南胜蓝律师事务所影响除了银行出具的独立保函等法律规定具有独立性的保证合同外，主合同无效，将直接导致保证合同无效。建议确保主合同、担保合同法律效力。银行《保证合同》中“主合同无效的，保证合同有效”的类似约定不受法律保护，建议银行修改相关条款。严格审查主合同、担保合同的成立要件，确保主从合同合法有效，切实保障银行债权安全。3.调整了不得作为保证人的范围《担保法》第9条《民法典》第683条

学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。

机关法人不得为保证人，但是经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。以公益为目的的非营利法人、非法人组织不得为保证人。河南胜蓝律师事务所4.对保证方式未作约定的，推定为一般保证《担保法》第19条《民法典》第686条

当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。

当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。河南胜蓝律师事务所4.对保证方式未作约定的，推定为一般保证河南胜蓝律师事务所建议影响如未在保证合同中明示“保证人承担连带责任”的，将会切实影响到银行的债权实现。在保证合同中明确要求保证人承担连带责任保证，如：“保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证”5.一般保证先诉抗辩权的情形变化《担保法》第17条《民法典》第687条

（一）债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的；（二）人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的；（三）保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。（一）债务人下落不明，且无财产可供执行；（二）人民法院已经受理债务人破产案件；（三）债权人有证据证明债务人的财产不足以履行全部债务或者丧失履行债务能力；（四）保证人书面表示放弃本款规定的权利。河南胜蓝律师事务所5.一般保证先诉抗辩权的情形变化河南胜蓝律师事务所影响只有在债务人达到下落不明且无财产可供执行这一条件时才能够排除保证人的先诉抗辩权，加强对保证人权利的保护增加了债权人有证据证明债务人资产不足以清偿债务或丧失清偿能力的，一般保证人也不得行使先诉抗辩权，与《企业破产法》规定的破产受理条件相一致，注重债权人和保证人的利益均衡。6.保证期间约定不明的，默认为六个月

《担保法解释》第32条《民法典》第692条

保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。

约定的保证期间早于主债务履行期限或者与主债务履行期限同时届满的，视为没有约定；没有约定或者约定不明确的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。河南胜蓝律师事务所6.保证期间约定不明的，默认为六个月

河南胜蓝律师事务所建议“两年”变“六个月”缩短了约定不明情形下的保证期间明确约定保证期间为三年。禁止约定“保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止”等约定不明的条款禁止约定的保证期间早于主债务履行期限或者与主债务履行期限同时届满。在保证期间内积极主张权利。影响7.明确债权转让需通知保证人

认可禁止债权转让条款的效力

河南胜蓝律师事务所建议聚焦法典第696条债权人转让全部或者部分债权,未通知保证人的,该转让对保证人不发生效力。保证人与债权人约定禁止债权转让,债权人未经保证人书面同意转让债权的,保证人对受让人不再承担保证责任。在《保证合同》中排除禁止债权转让条款。建议约定：“债权人有权将主债权转让予第三人，保证人自收到债权人主债权转让通知后应继续承担保证责任。”在债权转让时，银行不仅应通知借款人，还应对保证人等担保人履行通知义务。8.明确债务转移需经保证人书面同意，但可另做约定《担保法》第23条《担保法解释》第29条《民法典》第697条保证期间，债权人许可债务人转让债务的，应当取得保证人书面同意，保证人对未经其同意转让的债务，不再承担保证责任。保证期间，债权人许可债务人转让部分债务未经保证人书面同意的，保证人对未经其同意转让部分的债务，不再承担保证责任。但是，保证人仍应当对未转让部分的债务承担保证责任。债权人未经保证人书面同意，允许债务人转移全部或者部分债务，保证人对未经其同意转移的债务不再承担保证责任，但是债权人和保证人另有约定的除外。第三人加入债务的，保证人的保证责任不受影响。河南胜蓝律师事务所8.明确债务转移需经保证人书面同意，但可另做约定河南胜蓝律师事务所建议从保护银行合同利益角度出发，建议约定债务转让无需保证人另行同意。如：“债务人转移全部或者部分债务的，无须经保证人另行同意，保证人自收到债务转让通知后应继续承担保证责任。”9.一般保证债务诉讼时效起算时点的变化河南胜蓝律师事务所《担保法司法解释》第34条《民法典》第687条

一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从判决或者仲裁裁决生效之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。

一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从保证人拒绝承担保证责任的权利消灭之日起，开始计算保证债务的诉讼时效。在主合同纠纷经过审判或仲裁，且就债务人的财产进行强制执行后仍不能履行债务时，债权人就可以要求保证人承担保证责任，从该时点开始计算保证债务诉讼时效；一般保证人无法援引抗辩理由时，该等例外情形发生之时（第687条中的情形出现），即应开始计算保证债务诉讼时效。两种情况正常情况例外情况河南胜蓝律师事务所10.取消保证人之间相互追偿河南胜蓝律师事务所《担保法司法解释》第20条第2款《民法典》第700条

连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。

保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。第三部分

“合同编”新规对银行业务的影响《合同法》第32条《民法典》第490条

当事人采用合同书面形式订立合同的，自双方当事人签字或盖章时合同成立。

当事人采用合同书形式订立合同的，自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立。在签名、盖章或者按指印之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受时，该合同成立。1.生效条款的变化河南胜蓝律师事务所1.生效条款的变化河南胜蓝律师事务所建议统一表述，将“签字”改为“签名”根据各自情况，对合同生效条款做不同程度的修改涉及个人业务，可考虑将“按指印”的表述纳入，以优化营商环境、便捷合同的订立。签署页：借款人（签字）改为：借款人（签署）河南胜蓝律师事务所《合同法（解释二）》第20条《民法典》第560条

债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务；几项债务均到期的，优先抵充对债权人缺乏担保或者担保数额最少的债务；担保数额相同的，优先抵充债务负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期的先后顺序抵充；到期时间相同的，按比例抵充。但是，债权人与债务人对清偿的债务或者清偿抵充顺序有约定的除外。

债务人对同一债权人负担的数项债务种类相同，债务人的给付不足以清偿全部债务的，除当事人另有约定外，由债务人在清偿时指定其履行的债务。

债务人未作指定的，应当优先履行已经到

期的债务；数项债务均到期的，优先履行对债权人缺乏担保或者担保最少的债务；均无担保或者担保相等的，优先履行债务人负担较重的债务；负担相同的的，按照债务到期的先后顺序履行；到期时间相同的，按照债务比例履行。2.首次增加了债务人指定抵充河南胜蓝律师事务所2.首次增加了债务人指定抵充建议根据《民法典》第560条，冲抵顺序为：先约定抵充、再指定抵充、后法定抵充。一般来说，债务人会指定先清偿有担保或者担保最多的债务，这将增加银行清偿抵充的风险。建议银行在与同一债务人签署每一份合同时，应充分评估现存债务情况及债务人的偿还能力，统筹各笔债权的偿还安排，在债权合同中明确约定该笔债权的偿还顺序。银行也可通过合同的明确约定排除债务人指定清偿抵充顺序的权利，而由银行决定清偿抵充顺序。河南胜蓝律师事务所3.格式合同聚焦法典《民法典》第496条：格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的乙方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。河南胜蓝律师事务所3.格式合同影响对格式合同的提示义务较现《合同法》规定要求更高鉴于商业银行与客户签署的合同常属于格式合同，应更加注意提示或者说明义务建议调整格式条款的呈现和说明方式，以期更完善地履行对格式条款的提示和说明义务。河南胜蓝律师事务所4.保理合同《民法典》合同编第十六章，将保理合同纳入有名合同的范畴，第761条至769条，共九个条款《民法典》的相关规定扩大了可保理应收账款的范围。一方面，尽管《商业银行保理业务暂行管理办法》将未来应收账款排除在商业银行保理业务范围之外，《民法典》第761条明确保理合同下应收账款债权人可以将现有的或者将有的应收账款转让给保理人，据此，对商业银行保理业务禁涉未来应收账款的限制可能在之后放宽。河南胜蓝律师事务所4.保理合同另一方面，《民法典》第545条第2款规定当事人约定金钱债权不得转让的，不得对抗第三人，因此基础合同中规定不得转让的应收账款也可能成为保理财产。其次，《民法典》第764条中规定保理人可向应收账款债务人发出转让通知、第763条和第765条中规定应收账款债权人与债务人虚构应收账款或无故变更、终止基础合同的不应影响保理人的权利，有利于银行作为保理人把