曾都汇丰村镇银行经营业务分析

曾都汇丰村镇银行经营业务分析

随着农业和农村金融的发展，农村和农村银行出现了。为了规范农村和农村银行的运作，中国证券监督管理委员会及时发布了一系列文件，并在文件中界定了农村银行的内涵。农村银行是经中国证券监督管理委员会批准设立的金融机构。根据相关法律，它是由当地农民创建的。投资者不仅可以是国内外的金融机构，还可以是中国的个人和法人实体。本文以我国首家外资村镇银行——湖北随州曾都汇丰村镇银行为例,对其经营发展状况进行了详细的分析,为我国村镇银行体系的进一步完善提供参考。一、健全公司治理结构2007年12月13日,由香港上海汇丰银行独资成立的湖北随州曾都汇丰村镇银行在三里岗镇正式成立,引起了湖北省社会各界的广泛关注。在几年的运营过程中,湖北随州曾都汇丰村镇银行的各项业务都得到了全面提升和发展,这主要是由于曾都汇丰村镇银行在成功引进汇丰集团的业务模式和风险管理经验的基础上,从健全公司的法人治理结构入手,实施了一系列行之有效的举措。首先规范了村镇银行的组织结构,除了在银行中设立董事会和监事会等职能部门以外,还在村镇银行中设立首席信贷风险官;其次注重提高各职能部门管理人员的业务素质和管理水平。据调查,曾都汇丰村镇银行董事会成员中的董事有6名是来自汇丰集团的高层管理人员,他们不仅能带来先进的管理理念和经验,还能对其他管理人员进行培训和指导;最后通过采用汇丰集团的通用风险评估方法来加强风险管理,重点加强对借贷人的还款能力进行合理的分析和评估,最大可能地避免出现信贷风险。因此,曾都汇丰村镇银行自成立至今没有发生一笔不良贷款。2011年3月,笔者实地走访了湖北随州曾都汇丰村镇银行,以银行的部分客户为调查对象,共发放问卷50份,回收问卷50份,有效问卷50份。下面是对此次问卷相关数据做出的具体分析:(一)调查对象的职业分布如表1,调查对象在22～30岁、31～40岁、41～50岁三个年龄层次分布较均匀且累计占比达到80%,调查对象中男性占比60%,女性占比40%。调查对象的职业较为分散,说明农民并不是汇丰村镇银行的唯一客户群体,相反,个体工商户和职工占前来办理业务的大多数,这与汇丰村镇银行在市区的中心位置有关。同时,汇丰村镇银行已经于2009年在三里岗镇开设了一家分理处,可以有效的满足当地农户及涉农企业的业务要求。调查对象的月收入呈现相对分散和总体集中的特点,有超过一半人月收入在2000～3000元,月收入3000元以上的则很少,总体反映出随州居民的收入水平和汇丰村镇银行的客户群体的收入水平。(二)客户处理业务的基本分析1.商业银行的类型调查对象在首选银行问题上呈现多样化选择,受多种因素影响,有18人选择国有商业银行,占总样本的36%;选择邮政储蓄银行和汇丰村镇银行的都有10人,占总样本的20%。选择股份制银行、城市商业银行和农信社的较少。可见,汇丰村镇银行在前来办理业务的客户心中地位还是比较重要的。2.方便办理业务在10位首选汇丰村镇银行的客户对象中,大都对汇丰村镇银行提供的优质服务和办理业务方便最为青睐。同时,调查发现,汇丰村镇银行的存贷款利率优势与其他金融机构相比没有太大的差别和吸引力,可见其业务优势并非定位在利率方面,而是其他不影响利率收入的方面,同时这样的业务优势并不具备核心竞争力。3.办理银行卡、账户类业务到目前为止,汇丰村镇银行的业务类型相对较少,主要是存款业务、贷款业务和较少的中间代理业务。办理银行卡、账户类业务人数最多达到42人,其次是存款业务达到41人,办理贷款业务的人数较少但贷款需求不小,办理代理业务的人则相对较少。体现了汇丰村镇银行作为一家新开村镇银行的业务相对单一,这其中有政策监管的原因,也有网点单一成本较高无法形成规模效应降低经营成本等其他原因。4.客户存款的方式在过去一年里,在汇丰村镇银行有过存款活动的客户中,有25人选择存款期限三个月以内的短期或活期存款,选择三至六个月短期存款的客户只有2位,选择半年至一年期存款和一至三年期存款的客户则较多,达到了19位,但三年期以上的存款客户只有1位,表明客户存款的两个特点:一是以短期或活期存款为主,二是以一年期左右定期存款为主。在汇丰村镇银行有过存款活动的客户中,绝大部分客户(39位)的存款利率为央行同期存款的基准利率,只有少数客户(8位)享受了较高的存款利率,说明汇丰村镇银行在吸纳客户存款时并没有采取比其他银行更优惠的利率,而是体现在其他产品或服务的组合优势方面。(三)信贷业务的基本情况1.银行贷款是社会经济活动的重要组成部分,银行贷款是特殊的业务需求过去一年有30人办理了贷款,占60%,体现了在社会经济活动中,大部分经济主体都有不同程度的融资需求,银行贷款业务有广泛的社会需求。2.丰镇银行的贷款贷款期限在一至三年的客户数最多达到13人,这体现了发放农业贷款的期限较长的特点,是因为农业生产投资回收期时间较长。除此之外,汇丰村镇银行发放了一部分非农贷款,期限都较短,这也体现了村镇银行发放贷款的经营策略是倾向于发放短期贷款,可以便于回收资金、管理利率风险等。在获得贷款的客户对象中,大部分客户的贷款利率高于央行公布的同期银行贷款基准利率,有一半以上客户的利率较基准利率高出2～5个百分点,但由于农村金融供给缺乏,其他途径获得贷款融资难度较大等因素,客户还是接受了这样的利率安排。3.有关整体的消费情况,乡镇银行在农业生产在所有获得贷款的30位客户中,有17位客户的贷款是从事商业活动,包括工业生产和商业经营等,还有用于住房和个人消费的情况,但只有8位客户选择贷款用于农业生产。说明以汇丰村镇银行为代表的村镇银行发放贷款时更倾向于参与资金回收快、效益较好的商业活动,一定程度上背离了村镇银行设立的初衷,没有很好的支持农村农业生产需要。这点在相关的汇丰村镇银行经营数据中可以得到反映:随州汇丰村镇银行2009年末贷款余额的55%流向了非农产业,这种趋势值得我们关注。二、村委会银行发展中存在的问题通过对随州曾都汇丰村镇银行经营业务的访谈调查,村镇银行虽然在近几年的发展中取得一些成绩,但不容忽视的是,村镇银行在自身的经营业务过程中存在一些问题,这些问题的存在一定程度上影响着村镇银行的有序发展,归纳起来主要有以下几点。(一)防风险能力较低一般企业在创业初期都面临投入成本大、市场开拓困难、收益小的问题。同样,对于成立不久的村镇银行,既要承担着这些压力,又要面对一些大型商业银行和农村信用社的业务竞争,而村镇银行普遍规模偏小,抵御市场的风险能力较低。为了提高本身的竞争力,村镇银行不得不加快拓展自己的业务,建立独立的网络系统,而独立的网络系统的投资将是一笔巨大的开支,网络系统建立以后加入到中国银联网络系统,每年还需要一定额度的入网费。(二)客户农民贷款截至2009年6月底,曾都汇丰村镇银行吸收当地的各项存款余额高达9937万元,各项贷款余额也达到了5774万元。在这些贷款中,最主要的贷款客户不是农民,也不是涉农企业,而是与农业无关的非农企业贷款,占40%,贷款余额为2360万元。存款最多的农户贷款却只有1190万元,占总额的21%。可见,曾都汇丰村镇银行还没有很好地发挥服务“三农”的作业。分析原因主要是由于曾都汇丰村镇银行只有两个营业网点,储户存取款十分不方便,同时,曾都汇丰村镇银行还没有获得支农再贷款等优惠贷款政策的扶持,融资渠道还十分有限。(三)没有开展这一学目前,村镇银行只开展了三种最传统的经营业务,其他的一些金融业务虽然得到了批准,但是并没有开展。另外,只有现金支票一种可供客户选择的支付工具以及汇兑一种结算方式,个人支票、网上银行、银行卡、手机银行等多种新兴电子支付工具均未开办,极大地限制了村镇银行中间业务的发展,也在一定程度上影响了银行的收益和知名度。三、提高农村银行经营业务水平的建议以曾都汇丰村镇银行为例,结合农村金融市场发展的实际,本文对于提升我国村镇银行经营业务水平有如下建议:(一)东方业务互通方面增设村镇银行的营业网点既有利于村镇银行业务的开展,也有利于扩大经营规模,实现规模效益,提升村镇银行的整体经济效益。同时还可以很好的解决支付清算渠道不畅的问题。截至2010年底,汇丰集团在全国一共开设了10家村镇银行,现在各家村镇银行都是独立开展业务独立核算的主体,将来的趋势是整合成立村镇银行控股公司,形成全国性的村镇银行网络,各地村镇银行形成一个整体,共享网络体系,共享资金的来源等。当然,营业网点的增设不能盲目,一定要保持合理的规模和速度。如果不能有效地提高村镇银行的经营管理水平和能力,一味地扩大规模,势必造成规模不经济,适得其反。(二)加强人才队伍建设由于我国具有典型的“二元”经济结构,城乡经济社会差距较大,致使我国农村各种人才都很短缺,尤其是金融人才。因此,我国众多的村镇银行普遍缺乏懂经营、懂管理的高端人才。而一支高素质的人才队伍是村镇银行繁荣发展的基础,加强村镇银行人才队伍建设,一是依靠总行的人才优势。如,汇丰村镇银行的主要负责人都是由总行选派任命,这些负责人不仅拥有高学历,而且具有丰富的从业管理经验;二是通过高薪招聘社会上的优秀人才。汇丰村镇银行副行长以下人员主要是通过公开招聘,随州曾都汇丰成立时,还招聘两名当地农信社职工;三是在高校选拔应届大学生毕业生,作为银行后备人才资源培养;四是对已经是村镇银行的职工,要制定合理的职称评定条件和干部选拔等配套机制,才能吸引人才、留住人才。(三)政府重视、支持由于村镇银行肩负着服务“三农”的责任和使命,而“三农”问题的解决需要各级政府的大力支持。因此,政府对村镇银行的重视和支持也是重视“三农”问题的表现。事实上,很多村镇银行的建立都得到了当地政府高度重视和大力支持,如,永安市汇丰村镇银行设立时,市政府专门委派国有资产投资经营有限公司协助汇丰集团开办。不少村镇银行还得到了当地财政一定幅度的税收减免优惠。这些政府扶持措施有效地促进了村镇银行的发展。然而,政府部门进一步加大村镇银行的支持力度,不仅要体现在财政扶持和税收减免上,更要对村镇银行的经营、人才资源以及法律保障等各环节加大扶持力度。同时,将村镇银行发展纳入当地的经济发展规划,甚至列入当地政府的年度工作考核绩效的重要指标。(四)加大宣传力度,实行优质金融服务在市场经济条件下,金融机构相互之间的业务竞争非常激烈,村镇银行只有突出自己的特色,才能在金融市场份额中占据一席之地。因此,村镇银行在发展中要强调支持“新农村建设”,时刻以“服务三农”为宗旨,以“农”为自己的特色。一是积极走支民路线。汇丰村镇银行在这方面做得比较好,