个人征信培训资料

内部资料注意保存金融机构个人征信系统顾客培训资料征信中心吉林省分中心二○一○年五月编写说明大力推动社会信用体系建设，确保征信数据精确、完整、安全，是全体征信人员的职责。随着全社会信用意识的提高，对征信从业人员的理论素养和业务技能提出更高规定,为更加好地开展征信工作，征信中心吉林省分中心根据征信业务规章及个人征信业务特点，结合实际工作中碰到各类问题，编制《金融机构个人征信系统顾客培训资料》,供业务人员学习参考。

目录第一部分征信基础知识 3第二部分征信体系建设有关知识 6第三部分个人信用报告有关知识 11第四部分异议及异议解决 25第五部分参考资料 30个人信用信息基础数据库管理暂行方法 30中国人民银行有关贯彻《个人信用信息基础数据库管理暂行方法》有关问题的告知 36个人信用信息基础数据库数据报送管理规程(暂行) 42个人信用信息基础数据库金融机构顾客管理方法(暂行) 46个人信用报告查询业务操作规程 49中国人民银行征信中心有关加紧个人征信系统异议解决工作的告知 52

第一部分征信基础知识一、征信、诚信、信用为什么不是一回事？诚信的含义是“诚实信用”，指人们诚实守信的品质与人格特性。诚信属于道德范畴，胡锦涛总书记提出的“八荣八耻”中的一条就是“以诚实守信为荣，以见利忘义为耻”。与信用和征信相比，“诚信”这一概念更多地是一种道德层面的概念，它侧重于一种人的守信主观意愿。提高社会诚信水平的重要途径是靠宣传教育、靠社会道德规范。信用是指在交易的一方承诺将来偿还的前提下，另一方向其提供资金、商品或服务的行为。信用不仅反映交易主体主观上与否诚实守约，也反映他与否有推行承诺的能力。提高社会信用水平，不仅要靠道德教育、法律规范，还需要运用信用统计、评价和惩戒机制。征信，通俗地说就是对人的信用行为的统计和展示。征信是征集、提供公司和个人信用状况的活动，通过收集、整顿、保存、加工、提供公司和个人信用信息，协助交易一方理解对方的信用状况。征信本身不是信用，而是提高信用水平的一种制度安排。二、征信机构是什么？征信机构是指根据有关规定同意成立，征集个人信用信息，向商业银行及其它个人信用信息使用者提供个人信用信息咨询及评级服务的法人单位；指经征信监督管理部门同意专门从事征信业务活动的公司法人。它是信用交易双方之外的第三方机构，拥有一定规模的信用信息数据库。三、征信机构都做些什么？征信机构的工作重要有下列几部分：一是采集信息。征信机构往往从银行、政府部门及水电燃气等公共事业部门采集有关信息。二是汇总整合信息。征信机构将公司或个人来自不同渠道的信息整合在一起，形成信用报告。三是征信产品开发。运用数据库开发征信产品，为银行等机构提供多个多样的信用信息服务。四是为个人提供服务。公司和个人能够从征信机构获得信用报告。如果发现信用报告记载有误，能够向征信机构提出异议申请，修改错误信息统计。四、征信主体的权利？第一，知情权。公司和个人有权利懂得信用报告中的内容，知晓的途径是到征信机构去查询。第二，异议权。征信主体对信用报告的信息有不同意见，能够向征信机构提出申请，由征信机构按照异议解决程序进行解决。第三，纠错权。经证明，信用报告中的记载的信息是错误的，个人有权规定提供信息的商业银行和征信机构必须对错误信息进行修改。第四，司法救助权。即如果征信主体认为征信机构提供的信用报告中信息有误，损害了个人利益，个人在向征信机构提出异议后仍不能得到满意的解决后，还能够向法院提出起诉，以法律手段维护个人的权益。另外，个人尚有重新开始建立新信用统计的机会。逾期还款等负面信息不是永远统计在个人的信用报告中的，在国外，大部分负面统计保存7年，破产统计保存，查询统计保存2年。因此，即使个人由于种种不可控制的因素，确实无法偿还银行债务，这些负面统计也不是跟随一辈子的。因此，永远不要灰心，每个人都能够重新开始，从头再来。五、个人征信终究“征”什么？个人征信是对个人过去信用行为的采集和统计，既涉及个人的信贷交易统计，如贷款、信用卡、担保等信息，也涉及个人的非银行负债信息，涉及个人遵纪遵法信息，值得一提的是，个人征信所征集的信息都是个人在经济活动中产生的信用信息，对于那些与信用无关的甚至是极度隐私的信息，例如反映个人思想道德的信息，个人存款信息，个人宗教信仰、性倾向等，征信机构是不采集的。六、征信信息从哪里来？征信机构本身不产生信息，征信信息重要是从与个人进行信用活动的交易对手方，即信用信息产生的源头来，这些源头重要有下列几类：第一类，商业银行等金融机构以及其它提供授信的机构。这类机构提供的信息重要是个人的信贷信息，如借款金额、还款信息、拖欠信息；第二类，水电燃气等公共事业单位。这些部门掌握着个人的非金融负债信息，例如，个人缴纳电费的信息由电信部门提供，个人缴纳水电燃气费用的信息由自来水公司、电力公司、天然气公司提供；第三类，掌握公共统计的政府部门。这些部门掌握着个人遵纪遵法的信息，例如，个人缴纳税款的信息由税务部门提供，个人的法院判决信息由法院提供。第四类，与个人的信用报告被查询统计有关。个人信用报告每次被查询的状况，如查询人、查询因素、查询时间、查询统计成果等，都会被统计在数据库中并展示在个人信用报告中。七、什么是个人信用评分？个人信用评分是银行等金融机构进行信贷决策的工具，通过对贷款申请表和信用报告中的信用信息进行统计解决后得出的将来按期履约还款的可能性，即用来评价或鉴定某个人信用风险程度的数值。

第二部分征信体系建设有关知识一、什么是个人信用信息基础数据库？个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系的重要基础设施，是在国务院领导下，由中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台，其日常的运行管理由中国人民银行征信中心承当。个人信用信息基础数据库依法采集、保存个人信用信息，为商业银行、个人、有关政府部门和其它法定用途提供信用信息服务。二、个人信用信息基础数据库采集个人信用信息为什么不需要征得本人同意？征信采集普通有两种方式：自愿征信和强制征信。自愿征信是市场自发的，即有融资意向或自愿建立信用档案的自然人均可向征信机构提出申请。而强制征信是在数据采集的过程中实施无条件的信息汇总，将个人全部贷款和信用卡的申报资料及偿还统计完整报送到征信机构。现在，国家考虑到征信体系建设的急迫性，市场优胜劣汰又是一种比较漫长的过程，我国选择的是强制征信，即只要个人到商业银行办理过贷款、信用卡或者担保等信贷业务，个人有关的信用信息就会被商业银行等机构自动报送到人民银行个人信用信息基础数据库中，而不需要征得本人同意。三、有关贷款的哪些信息会进入个人信用信息基础数据库？进入个人信用信息基础数据库的贷款信息重要有：贷款种类、贷款机构、担保方式、账户状态、还款频率、还款月数、贷款发放日期、贷款到期日期、贷款金额、贷款余额、累计逾期次数和最高逾期期数等信息。四、有关信用卡的哪些信息会进入个人信用信息基础数据库？进入个人信用信息基础数据库的信息重要有：发卡机构、币种、共享授信额度、最大负债额和现在逾期期数等。五、个人信用信息基础数据库中为什么采集“为别人贷款担保”的信息？“为别人贷款担保”的信息属于担保人的一种或有负债，担保人与被担保人对贷款都要承当还款责任，当被担保人在贷款主合同规定的债务推行期届满没有推行债务时，担保人须在其担保范畴内承当担保责任，因此，数据库采集“为别人贷款担保”的信息，能够更全方面的反映担保人的信用状况。六、个人信用信息基础数据库为什么要采集电信及公用事业缴费信息？截止末，在人民银行的个人信用信息基础数据库收录自然人6.4亿人中，只有1.4亿与银行发生过信贷交易的个人拥有信用统计。对于没有与银行发生过信贷交易的个人，临时没有信用统计，由于无法证明自己的信用状况，这些人就会丧失诸多交易和借贷的机会。个人信用信息基础数据库之因此采集电信及公用事业缴费信息，就是要协助这些人建立信用统计，方便他们的经济金融活动，这是由于个人享有电信公司和水电气等公用事业机构提供的先消费后付款的服务、每月缴纳电信及公用事业费用的行为本质上也是一种信用活动，如果将这部分信息统计在个人的信用档案中，会使更多的人拥有信用统计，协助这些人将日常生活中一次次准时缴纳电信及公用事业费用的行为积累成信用财富。七、个人信用信息基础数据库为什么不采集个人的存款信息？个人存款信息属于受法律保护的个人隐私，个人信用信息基础数据库不采集存款信息、八、个人信用报告中为什么要涉及家庭组员的信息？按照《中华人民共和国婚姻法》的规定，婚姻关系存续期间获得的财产夫妻共同全部，产生的债务由夫妻共同承当。夫妻双方在法律上是一种经济实体，商业银行在考察个人信用状况以决定与否发放贷款时，要同时考察本人及其配偶的信用状况。九、个人信用信息基础数据库中的信息多长时间更新一次？个人信用信息基础数据库按各信息来源的本身业务周期，即各部门本身信息的更新频率来更新信息。普通来说，对于账户信息等经常发生变动的，按月更新；对于住址、工作单位等不是经常发生变化的项目，更新周期会长某些。十、什么是正面、负面信息？正面信息是指个人在过去的信用交易中正常履约的有关信息。例如，个人按照合同商定准时偿还贷款，按期缴纳电信、水电燃气等公用事业费用，这样的信息就是正面信息，它反映了这个人的信用状况是“良好”的。事实上，个人能够得到贷款、能够享有先消费后付款服务的事实本身也属于正面信息。根据这些正面信息，个人很容易获得商业银行、交易伙伴的信任，获得更多的发展机会。负面信息是指个人过去信用交易中违约的有关信息，涉及逾期未还的金额、逾期的时间等信息。例如，个人按月偿还住房按揭贷款时，贷款合同中商定个人要准时足额还款，如果个人在某个月没有及时还款，就构成了违约，个人信用统计里就有有关这个月逾期的负面信息。负面信息在很大程度上反映了这个人的风险水平。十一、征信为什么要保护个人隐私？如何保护个人隐私？隐私是每个人享有的一项权利，指的是个人的某些私人信息不被剌探，个人生活安宁不受侵犯。个人的健康状况，婚姻状况、经济收等都可成为隐私的内容。只有保护和尊重个人的隐私，人与人之间、人与社会之间才干建立起一种和谐的社会秩序。人们在从事多个经济活动时，需要让交易伙伴理解自己，这样才容易获得对方的信任，这时就需要向交易伙伴提供某些有关信息。征信正好提供一种平台，它把个人的信用信息收集起来，并依法提供应需要这些信用信息的机构。征信在传输个人的信用信息时，会涉及到与个人信用有关的某些隐私，但这事实上是为了使个人获得更多经济活动的便利而有程度地放弃了一部分隐私。征信机构按照法律法规和事先的商定采集使用个人的信用信息，事实上也就保护了个人的隐私。一是从法律层面上看，我国有不少保护个人隐私的法律法规，能够保护个人隐私。二是从数据采集方面看，人民银行征信中心通过正当渠道收集个人数据，明确数据采集范畴，对于与信用无关的个人隐私如疾病史、婚恋史并不采集，不会侵犯个人隐私。三是从数据使用方面看，对于已经采集入库的数据，人民银行采用授权查询、限定用途、保障安全、查询统计、违规处分等方法保护个人隐私和信息安全，商业银行需经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核与否接受个人作为担保人等个人信贷业务，以及通过内部授权对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理，才干查询个人信用信息基础数据库。个人信用信息基础数据库还对查看信用报告的商业银行信贷人员（即数据库顾客）进行管理，每一种顾客在进入该数据库时都要登记注册，并且计算机系统还自动追踪和统计每一种顾客对每一笔信用报告的查询操作，并加以统计。商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询成果用于规定范畴之外的其它目的，将被责令改正，并处以经济处分；涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关解决。十二、个人信用信息基础数据库如何确保信息安全，避免个人信息被窃？存储着个人信用报告的数据库是非常安全的。个人的信息是通过保密专线从商业银行等机构传送到人民银行征信中心的个人信用信息基础数据库，在这个过程中没有任何人为干预，由计算机自动解决。整个系统采用了国内最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全系统，个人信息跟在银行的存款同样安全。除此以外，人民银行征信中心也采用了许多技术性保障方法，对查询者的身份、查询目的及查询范畴的正当性进行认证。这些方法完全能够确保个人信息使用的安全。十三、如何看待个人信用信息基础数据库中个别数据不准的问题？个人信用信息基础数据库的建设和维护是一种庞大的系统性工程，特别是在数据库建设的早期，不可避免地会出现数据不准的现象，但这只是个别现象，人民银行征信中心与银行类金融机构亲密合作，通过实施数据校验、完善异议解决等方法，确保数据的精确性。随着各项机制的逐步建立健全，个人信用信息基础数据库将会更加完善。十四、个人对提高个人信用信息基础数据库数据质量能发挥什么作用？个人信用信息基础数据库建设也需要每个人的参加。首先是在申请银行贷款、信用卡等业务时，要具体、完整的填写个人资料。对于已经与银行发生信贷关系的个人，如果地址、联系电话发生变更，要及时到银行等机构去更新个人信息。这样商业银行等机构就能将个人的最新信息报送到个人信用信息基础数据库，使数据库能够更全方面精确地统计个人的状况。另一方面，每个人应关心自己的信用统计，定时查询信用报告，一旦发现信用报告出错，及时与人民银行征信中心，人民银行各分支行的征信管理部门或者是提供错误信息的商业银行等机构获得联系，及时纠正错误，使个人信用信息基础数据库的统计的个人信息更加精确。

第三部分个人信用报告有关知识一、什么是个人信用报告？个人信用报告是征信机构出具的统计您过去信用信息的文献，是个人的“经济身份证”，它能够协助您的交易伙伴理解您的信用状况，方便您达成经济金融交易。个人信用报告是由中国人民银行征信中心出具的。二、个人信用报告含有法律效力吗？能够作为司法活动的根据或参考吗？信用报告不能作为司法证据。信用报告中的信息来源于商业银行和有关政府部门，不是原始数据，只能作为司法调查的参考，不能作为司法判决的证据。三、如果别人不相信自己提供的信用报告怎么办？如果别人不相信自己提供的信用报告，能够授权他作为代理人到人民银行征信中心或人民银行分支机构征信管理部门查询信用报告。查询时需提供以下材料：（1）委托人和代理人的有效身份证件原件及复印件，并留复印件备查；（2）授权查询委托书；（3）代理人如实填写《个人信用报告本人查询申请表》。四、查询本人信用报告有次数限制吗？没有限制，但信用报告会如实记载何时何人出于什么因素查看了本人的信用报告。五、个人信用报告为什么不能够放在互联网上随便查询？首先，个人信用报告中的诸多内容涉及个人隐私，为使个人权益不受侵犯，个人信用报告不能放在互联网上让人随便查询。另一方面，将征信数据放在互联网上，其安全性不能绝对确保。考虑到这些因素，个人信用报告不能够放在互联网上随便查询。六、司法机构在什么状况下能够查询个人信用报告？《中国人民银行征信中心个人信用报告查询业务操作规程》规定，县级以上（含县级）司法机关和其它根据法律规定有查询权限的行政管理部门（下列合称司法部门）可到本地人民银行征信管理部门申请查询有关涉案人员的信用报告。申请司法查询时应提交下列资料：（1）司法部门签发的个人信用报告协查函或介绍信（包含状况阐明和查询因素，被查询人的姓名、有效身份证件号码）；（2）申请司法查询的经办人员的工作证件原件及复印件；（3）申请司法查询的经办人员应如实填写《个人信用报告司法查询申请表》。七、商业银行在办理哪些业务时能够查询客户的个人信用报告吗？人民银行《个人信用信息基础数据库管理暂行方法》明确规定，只有商业银行办理下列业务时，能够向个人信用数据库查询个人信用报告：（1）审核个人贷款申请的；（2）审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；（3）审核个人作为担保人的；（4）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；（5）受理法人或其它组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。八、商业银行在审查公司的信贷申请时需要查询公司法人代表（或负责人）的信用报告吗？为了确保商业银行的信贷安全，防备信贷风险，商业银行在审查公司的信贷申请时能够通过公司法人代表（或负责人）授权查询其个人信用报告。这是由于公司法人代表（或负责人）是公司资产的一部分，公司的信用状况与公司法人代表（或负责人）的信用状况有着很强的关联性，查询该公司法人代表的信用报告有助于商业银行更加全方面地判断这个公司的信用状况。九、个人信用报告中的信息分为哪些栏目？个人信用报告的信息涉及下列栏目：（1）个人基本信息，涉及个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职业状况等，即个人在银行办理信用卡等业务时向银行提供的个人基本信息；（2）信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为别人贷款担保等信息；（3）个人结算账户信息；（4）个人非银行信息：涉及个人住房公积金信息、个人养老保险金信息、个人电信缴费信息等；（5）特殊交易信息；（6）特别统计；（7）查询统计等。需要阐明的是，现在人民银行个人信用数据库与住房公积金中心、社保部门等的信息共享工作正在逐步开展，这部分信息的采集尚不完整。因此，有部分地区人员的个人信用报告中包含有个人住房公积金信息、个人养老保险金信息或个人电信缴费信息等非银行信息，而有部分地区人员的个人信用报告中则没有这类信息。十、为什么在个人信用报告中看不到信用统计“良”或“不良”的评价？个人信用报告是客观全方面统计个人信用活动，反映个人信用状况的文献。它是一种客观统计，个人信用报告中的信用信息均从各家银行或其它机构采集所得，征信中心以客观、中立的原则对信息进行汇总、整合，既不制造信息，也不对信息进行评价。十一、负面信息重要出现在哪些栏目？个人信用报告中的负面信息是指信用报告中反映出来的被征信人没有按约推行合同的信息。信用报告中出现负面信息可能会影响信用报告使用者对个人做出不良信用评价。“负面信息”重要出现下列几个地方：(1)《贷款明细信息》中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”是较常见的负面信息；(2)《贷款近来24个月每月的还款状态统计》中出现“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，即表明个人有欠款逾期未还的信息；(3)《信用卡明细信息》的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0以外的状况；(4)《信用卡明细信息》的“准贷记卡透支180天以上未付余额”出现0以外的状况；(5)《特别统计》中如果存在诸如“该人曾因不推行担保责任被起诉”、“该人曾因开具大额空头支票被处分”等信息，也可能形成负面信息。但是，需注意的是准贷记卡的24个月还款状态几乎极少出现Ｎ的状态，这种状况不能视为负面信息，这是由准贷记卡的性质决定的。客户当月只要有使用准贷记卡，并且没有在商业银行向征信中心报送数据前还清，在还款状态中就被记为透支，能够分为不同的透支期限，最少为透支1-30天，即还款状态表达为“1”。如果客户在下月还清欠款，同时不在下月透支，则下月的还款状态才为“N”。十二、个人信用报告中的个人身份信息是怎么来的？个人信用报告中的个人身份信息是由各商业银行上报的，追溯起来，就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的有关资料上的个人身份信息。由于一种人能够在不同的时间，在不同的商业银行有信用卡或贷款业务，并且不同时候填写的个人身份信息可能不同。个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的信息中最新的一条，但有时报送时间是最新的，但信息并不是最新的，从而产生与客户实际的信息不符的状况。因此，个人应当在个人信息发生变化时及时到全部与其发生业务的商业银行更改客户资料，以确保个人身份信息的精确性。十三、什么是信用额度与共享信用额度？信用额度，是发卡机构根据持卡人的资信状况，为其核定的信用卡最高能够使用（透支）的金额。共享授信额度，是指两个或两个以上账户共享同一种授信额度，每个账户的可用额度都是共享授信额度，当任一账户消费一定金额后，这几个账户总的可用额度会对应减少。对于不存在额度共享的账户，其共享授信额度应与信用额度一致。举一种例子，某位客户拥有一张双币卡，由账户1和账户2构成。这两个账户的共享授信额度为5,000元，每个账户的信用额度也是5,000元；账户3是另一张贷记卡，它的共享授信额度与信用额度都为20,000元。这个三个账户的信用额度与共享信用额度在信用报告中展示以下：账户币种开户日期信用额度（元）共享信用额度（元）账户1人民币.3.135,0005,000账户2美元.3.135,000账户3人民币.4.1320,00020,000十四、如何理解信用卡的最大负债额？在每个账单周期内，发卡机构普通会为持卡人统计出一种账单周期内当期应还的金额。信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值。十五、“透支余额”与“已使用额度”是什么意思？透支余额/已使用额度反映的是持卡人现在的负债状况，通俗的说，就是表明持卡人欠银行多少钱。透支余额是针对准贷记卡而言，而已使用额度针对的是贷记卡。要注意的是，此数据项包含本金和利息。十六、什么是“逾期”？逾期，即过期，指到还款日最后期限仍未还款的行为。特别需要注意的是，有些客户认为下列状况不属于逾期行为：（１）比到期还款日晚一两天还款；（２）过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户还清欠款；（３）客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清晰应还的具体金额数，造成没有足额还款。事实上，以上三种状况均属于逾期行为。十七、如何理解“现在逾期期数”、“累计逾期次数”、“最高逾期期数”？这三个项目是很容易混淆的，我们能够举个例子来阐明一下：假设1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还2,000元。但因临时的资金周转不灵，3至7月持续5个月未还款。下边我们来计算该客户7月份的现在逾期期数、累计逾期期数和最高逾期期数。现在逾期期数是一种持续的概念，是指现在持续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于该客户持续5个月也就是5期没有还款，因此现在逾期期数是5期。累计逾期期数是一种累计数，只要逾期1次，它就累加1次，因此它也是5次；最高逾期期数是“现在逾期期数”的历史最大值，即在3至7月的“现在逾期期数”中取最大的一种数字，不难理解它也是5。假设8月该客户把前5个月应偿还的贷款共10,000元还上，此时这三个数据项发生了什么变化呢？首先看现在逾期期数，即使8月之前已经没有欠款，但该客户没有还8月份的2,000元，即8月份逾期一次，因此现在逾期期数等于1。再看累计逾期次数，由于前5个月已经累计到5，第6个月再逾期一次，累计逾期次数要对应增加到6次。至于最高逾期期数，取3至8月“现在逾期期数”的历史最大值，即7月份的5次。十八、“现在逾期总额”就是我现在该还没还的钱吗？“现在逾期总额”是截止结算月应尚未还的款项。对贷记卡而言是指现在未偿还最低还款额的总额；对贷款而言是指现在应尚未还的贷款额累计，应还款额的构成（与否涉及本金和利息）应视具体合同规定而定。当信用卡类型为准贷记卡时，显示为0。十九、为什么要单独把“准贷记卡透支180天以上未付余额”标记出来？准贷记卡透支180天以上未付余额，是该张准贷记卡透支180天以上未还的余额。从该张准贷记卡初次透支日开始计算的透支天数超出180天（不含180天）时，透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和；如果从首透日开始计算的透支天数未超出180天，则透支180天以上未付余额＝0。实践中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响客户新的授信申请。但当持卡人超出180天未还款，则阐明其还款能力有问题或还款意愿不强。将此余额标记出来，有助于银行判断持卡人的信用状况，控制信用风险。二十、逾期1天与180天有什么区别？前面我们已经说过，个人信用报告是一种客观统计。不管是逾期１天还是逾期180天，都会如实体现在信用报告中。假设还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期统计，那么，当逾期１天时，信用报告中对应的“现在逾期期数”体现为１，而逾期180天时，“现在逾期期数”为6。个人信用报告对此不做信用评价，只是如实记载，但是，信用报告使用者能够对此做出不同的判断。二十一、什么是信用卡的“最低还款额”？最低还款额是针对贷记卡而言的，是银行在账单日计算出的最低还款额。普通来说，作为一种短期融资工具，使用贷记卡额度后，银行在当月不会规定客户偿还全部金额，而是允许客户偿还使用额度一定比例的金额，例如10%，这就是最低还款额。这是银行向贷记卡客户提供的一种短期融资手段。但需注意的是，已使用额度与已偿还的最低还款额之间的差额是从消费之日开始计算利息的。二十二、“贷记卡12个月内未还最低还款额次数”是什么意思？是指客户的该张贷记卡在结算月往前数的近来12个月内未还最低还款额的次数。贷记卡按月结算，“贷记卡12个月内未还最低还款额次数”是“几”，就是有几个月没有还信用卡的最低还款额。二十三、“信息获取时间”与“结算年月”两个时间点有什么不同？信息获取时间是征信中心获取该统计信息的时间，也就是该统计信息加载到个人信用信息基础数据库的时间。结算年月是该信息统计在商业银行的数据发生时间，是近来24个月还款状态统计的参考时间点。举例阐明，下面列出某个账户24个月的还款状态，结算年月是8月，这就表达编号1是8月，编号2表达结算年月往前推的一种月，即7月，依次往前类推；同时结算年月也反映出该条统计最新更新到哪一种月。二十四、“24个月还款状态”是什么意思？这个指标统计了持卡人在过去24个月内每月的还款状况，普通而言，商业银行用这个指标判断个人还款意愿或还款能力。信用卡24个月还款状态代码准贷记卡贷记卡/未开立账户未开立账户*上个月余额为0，本月又没有透支上个月余额为0，本月没有使用N透支后还清当月的最低还款额已被全部还清或透支后处在免息期内1透支1-30天未还最低还款额1次2透支31-60天持续未还最低还款额2次3透支61-90天持续未还最低还款额3次4透支91-120天持续未还最低还款额4次5透支121-150天持续未还最低还款额5次6透支151-180天持续未还最低还款额6次7透支180天以上持续未还最低还款额7次以上C销户销户G核销核销#临时表达还款状态未知临时表达还款状态未知个人贷款24个月还款状态代码阐明代码阐明/未开立账户#临时表达还款状态未知*本月没有还款历史，还款周期不小于月；还款频率为不定时，当月没有发生还款行为；开户当月不需要还款。D担保人代还（表达借款人的该笔贷款已由担保人代还，涉及担保人按期代还与担保人代还部分贷款）。N正常（借款人已经准时偿还该月应还款金额的全部）。G结束（除结清外的，其它任何形态的终止账户）。1逾期1－30天5逾期121－150天2逾期31－60天6逾期151－180天3逾期61－90天7逾期180天以上4逾期91－120天Z以资抵债（表达借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分）C结清（涉及正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清）需注意“C”和“G”，C表达正常结清的销户，即正常状况下的账户终止；而G表达结束，指除结清外的其它任何形态的终止账户，如核销等，这两个要加以区别。另外，也需注意“#”号，表达账户已开立，但当月状态未知。二十五、什么是特殊交易信息？特殊交易信息统计在信贷业务过程中发生的展期（延期）、担保人代还、以资抵债等这类交易的有关信息。二十六、“个人结算账户”就是客户在银行的全部账户吗？不是。它不涉及个人在银行开立的储蓄账户。个人结算账户是人民币活期账户的一种，与单纯的储蓄账户不同，结算账户含有使用支票等信用支付工具的功效，能够用于办理汇兑、转账等业务，传统意义上的借记卡即属于个人结算账户。二十七、个人结算账户开户银行代码”是什么意思？由于个人结算账户的开户行名称、账号及金额属于敏感信息，出于保密个人隐私的考虑，个人信用信息基础数据库没有采集这些信息，而是用代码来代表开户银行。二十八、“异议标注”与“本人声明”有什么不同？异议标注有两种类型。第一种是在异议受理人员接受异议申请后，在该异议申请人的信用报告中添加的异议标注，表达这份信用报告中可能存在有误的信息。在异议解决没有结束前，异议标注所指出的统计内容有可能是对的的信息，也可能是错误的信息。第二种是商业银行提供的异议回复函证明异议申请人的信用报告中的信息确实有误，但因技术因素商业银行无法及时报送改正信息或征信中心临时无法改正的，异议受理人员对该异议信息做出有别于其它异议信息的特殊标注，阐明异议事项的调查实情，以及临时不能改正的因素。对应信息的内容应以异议标注的阐明为准。对这类异议标注，商业银行会加以关注，并作为判断个人信用状况的参考。对于无法核算的异议信息，征信中心允许异议申请人对有关异议信息附注100字以内的个人声明，即本人声明。普通是异议申请人对异议回复有不同见解或者认为存在需要阐明的特殊状况时提出，其真实性由异议申请人负责。征信中心的异议受理人员负责检查异议回复函、身份证件及声明内容与否符合规定，但不对内容的真实性负责。对应的，本人声明对商业银行判断信用状况的参考作用比较有限。二十九、什么是“特别统计”？特别统计是指数据报送机构上报的，应引发特别关注的信息（特别是负面信息），如欺诈、被起诉、破产、失踪、死亡等信息。核销后还款等非负面信息也能够在“特别统计”栏统计。三十、什么是“查询统计”？查询统计记载个人信用报告在过去2年内被查询的状况。涉及查询日期、查询者和查询因素等内容。通俗的说，就是一种人的信用报告何时因何因素被何人查询过的历史统计。普通状况下，个人信用报告被查询有下列几个因素：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询。三十一、为什么要特别关注“查询统计”中记载的信息？查询统计中记载的查询日期、查询者、查询因素等信息，由此提供了追踪查询统计的根据。对个人而言，能够据此看出有无别人违反规定未经本人同意查询本人信用报告，以维护本身正当权益。需要阐明的是，贷后管理查询并不需要通过本人授权，但商业银行对贷后管理查询需由内部授权机制。实践中现在尚未发现未经同意违法查询个人信用报告的状况，但如果个人发现本人信用报告被越权查询时，个人能够向人民银行征信管理部门举报，人民银行能够根据《个人信用信息基础数据库管理暂行方法》予以解决；造成个人实际损失的，能够向法院起诉。三十二、如何理解“个人住房公积金信息”中的各项信息？个人住房公积金信息采集了个人住房公积金缴纳单位、缴纳时间、月缴存额、缴存比例等方面的信息。住房公积金信息的核心是反映了个人缴纳住房公积金的单位名称，以此判断个人的工作单位，同时能够通过月缴存额、缴存比例等信息来判断个人的收入状况代码阐明/未开立账户*现在已开户，但尚未开始缴纳M账户已开始缴纳，但当月没有缴款（涉及正常缴纳和补缴）N正常（缴款人已经准时缴纳该月应缴纳金额的全部）S补缴（缴款人当月没有准时缴纳当月应缴公积金，但之后月补缴了当月的欠缴公积金）K封存需要阐明的是，什么是住房公积金账户的封存和启封。住房公积金账户封存是指职工因多个因素致使住房公积金缴存中断，其住房公积金账户无法转移且又不符合销户条件时所处的一种状态。封存的住房公积金账户为封存户。住房公积金账户的启封是指恢复原封存的住房公积金账户的行为。住房公积金账户被封存的职工重新就业或者与原单位恢复工资关系时，职工及其所在的单位应按规定缴存住房公积金。职工恢复缴存住房公积金时，其住房公积金账户恢复正常状态。三十三、个人电信缴费信息中的“欠费”指什么？个人电信缴费信息中的“欠费”是指电信顾客从电信公司月末账单日算起超出两个月（60天）仍未缴纳而产生的欠费。例如，对在6月份使用电信业务而产生的费用来说，只要在7、8月两个月足额缴纳了对应费用，就不会在个人信用报告中留下欠费统计。因此由于外出等因素无意造成的短时间欠费不会影响当事人的信用统计。同时，进入个人信用报告的电信顾客缴费信息，不涉及缴纳电信增值业务费用信息，因此，对增值业务费用有疑义造成的该项业务欠费也不会对本人的信用统计造成影响。我们将“欠费”定义为超出60天仍未缴纳的费用，重要是考虑到个人可能由于出差等因素不能及时缴费，留有充足的补缴时间。同时，我们提示大家，要注意到个人在使用电信服务时已经与电信公司订立了服务合同，应当树立尊重叠同，推行合同的信用意识，及时缴纳电信费用。当自己要长久外出时，应当及时委托别人代缴或通过电话、银行代缴等多个自助方式及时缴费。三十四、为什么不分辨“善意”与“恶意”欠款？不管是善意还是恶意，没有按约还款是客观的事实。个人信用信息基础数据库就是客观统计个人在贷款、信用卡等方面的信用信息，以此全方面精确地反映个人的信用状况并展示在个人信用报告中，商业银行通过查询借款人的个人信用报告并结合借款人其它方面的信息做出审贷决策。不对欠款进行“善意”或者“恶意”的分辨，能够更加好地确保个人信用信息基础数据库信息的真实性与权威性，从而使这一数据库更有效地发挥作用。再说，在现实生活中，要客观公正地证明欠款终究是“善意”的还是“恶意”的是一件非常困难的工作，这种分辨的可靠性值得怀疑。三十五、信用卡遗失或被盗后产生的统计，应当记入原持卡人信用报告吗？信用卡如果遗失或被盗，应当立刻挂失。按照现在中国银行业对信用卡业务的管理章程，未办妥挂失手续前所发生的交易风险由原持卡人承当，这是由于不能分辨在挂失前信用卡与否被盗用。因此，信用卡遗失或被盗后产生的统计是要记入原持卡人信用报告的，并且，从法律意义上来说，持卡人固有妥善保管信用卡的义务，应当使用较复杂的密码，在信用卡遗失或被盗后尽到挂失义务。另外，信用卡被盗用后接到银行对账单，要及时与银行联系，协商解决。注释：由于信用卡被盗用所牵涉的纠纷比较复杂，各国的解决办法也有所差别：在加拿大，信用卡被盗用后，原持卡人需与银行协商，如果银行不同意当事人拒付或延期支付被盗用款项，当事人还是应当先付款，否则会影响本人的信用统计。在美国，如果在信用卡失窃后24小时内挂失，无论被盗用的金额多大，原持卡人最多只承当50美元的付款责任，其它部分由银行负担，除非银行能证明信用卡没有被盗用或能证明商家有明显过失。

第四部分异议及异议解决一、什么是异议？“异议”就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否认或不同意见。产生异议的重要因素涉及下列几个：一是个人的基本信息发生了变化但没有及时将变化后的信息提供应数据报送机构（商业银行、社保机构等）进行信息更新；二是由于数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时，使个人信用报告反映的内容有误；三是由于技术因素造成数据解决出错；四是别人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡，由此产生的信用统计不为被盗用者（被冒用者）所知。五是个人曾经与数据报送机构（商业银行、社保机构等）有过经济交易（例如办了信用卡、贷过款）但自己却忘记了，因而误觉得个人信用报告中的信息有错。二、常见的异议申请有哪些？现在，异议解决工作中经常碰到的异议申请重要是下列五种类型：（1）认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过。典型的有下列四种状况：一是别人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡。二是有些信用卡是单位或朋友替个人办的，但信用卡没有送到个人手上。三是自己确实办理过贷款或信用卡但忘记了。四是商业银行等机构报数数据时出现错误。例如，商业银行在提取信用卡数据时可能错将同名的人都当作了同一种人解决，以致多个人的有关信息都被归入了某一种人名下。（2）认为贷款或信用卡的逾期统计与实际不符。究其因素，重要有五类：一是个人的贷款按商定由单位或担保公司或其它机构代个人偿还，但单位或担保公司或其它机构没有准时到银行还款造成逾期。二是个人办理的信用卡历来没有使用过，因欠年费而造成逾期。三是个人不清晰银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期。例如，贷款合同规定每月20日还款，而有人认为只要月底之前还款就行，成果就造成个人每月都有逾期还款统计。四是由于数据报送机构因技术因素造成逾期统计与实际不符。五是个人还清了贷款，但银行工作人员没有及时给个人结清该笔贷款，造成逾期统计。（3）贷款结清信息或信用卡销户信息未展示。重要因素以下：一是商业银行的接口程序没有考虑到贷款结束后要报送结清信息，以至贷款已经结清了，商业银行还在报送账户信息。二是商业银行报送的结清统计因通但是校验而没有入库，商业银行又没有对当月的出错数据及时重报，造成结清信息没有入库。（4）身份、居住、职业等个人基本信息与实际状况不符。重要因素以下：一是异议申请人当时在申请资料上填的就是错误信息，或者后来基本信息发生了变化却没有及时到银行去更新；二是商业银行工作人员在录入个人资料时把某些信息录错了或没有及时录入更新的基本信息。三是未到系统正常更新时间。（5）对担保信息有异议。普通存在下列几个状况：一是个人的亲戚或朋友以个状况人的名义办理了担保手续，个人忘了或根本不懂得。二是个人自己保管证件不善，造成别人冒用个人的证件办理了担保手续。三是个人曾为别人贷款或信用卡申请进行了担保，却不记得了。四是担保实际已经解除，但数据报送商业银行因多个因素没有报送解除担保的信息。五是数据报送商业银行接口程序的问题，将个人名下的贷款信息又以担保信息同时展示出来了。三、常见的非个人主观因素造成的“异议”有哪些？（1）个人办理类似按揭购车等消费信贷业务，以及由房地产开发商代为办理的按揭业务，按商定由汽车经销商、房地产开发商、代理方等第三方代理还款，而第三方没有每月准时还款，甚至还将款项挪作他用，致使个人信用报告中存在逾期统计。（2）个人购房办理按揭贷款后又因多个因素退房，开发商退还了个人首付款，但并没将银行按揭贷款办理结清，继续将款项挪用并且不准时还款，造成个人的信用报告中存在逾期统计。（3）个人办理按揭贷款购房后将房屋出售，没有到银行办理转按揭贷款，后来房主不准时还款造成个人信用报告中显示逾期统计。（4）个人办理的政府贴息的下岗职工再就业小额贷款，因政府部门没有准时发放补贴造成的逾期还款统计。（5）个人办理的住房公积金贷款，每月从住房公积金中扣还款的，因单位缴存不及时，或公积金中心和银行之间划账存在时间差造成的逾期统计。（6）由于个人不理解银行还款日的规定或银行工作人员没有明确告知还款日，或者利率调节、还款日变更时银行没有告知个人，或者个人遗失存折或卡损坏、外地出差等因素造成个人没有按合同商定及时还款，成果信用报告上出现逾期统计。（7）信用报告中涉及个人没有收到或使用的信用卡因扣收年费造成的逾期统计。（8）由于与出售物品的商家或银行产生争议而没有按期还款造成的逾期统计。（9）个人信用报告涉及住址、工作单位等发生变动后没有向银行及时更新造成基本信息展示与实际不符。（10）个人近期才办理的贷款或信用卡结清业务信息，因征信系统信息定时更新的因素临时没有反映的信息状况。四、对个人基本信息有异议怎么办？个人信用报告中涉及的基本信息内容涉及：姓名、性别、身份证号码、出生日期、工作单位、通讯住址、邮编、户籍地址、联系电话、电子邮箱、最高学历、最高学位、婚姻状况、配偶姓名、配偶身份证号码、配偶单位、配偶联系电话等。信用报告中个人基本信息与个人最新状况不符的因素涉及：（1）个人基本信息发生变化后没有及时提供应商业银行进行更新；（2）商业银行数据信息录入错误或信息更新不及时；（3）征信系统数据解决过程中出错造成信息不符。解决方法：（1）如果个人对信用报告中涉及姓名、性别、身份证号码、婚姻状况等信息有异议，个人能够向人民银行征信中心或人民银行分支机构征信管理部门提交异议申请。如通过核查证明信用报告上展示的某些信息有错误，人民银行征信中心会督促报数商业银行及时修改，对某些由于技术因素无法立刻改正的，征信中心会在个人的信用报告中添加异议标注，予以阐明。（2）如果对信用报告中其它基本信息有异议，个人能够直接与个人的贷款或信用卡申办银行的信贷部门联系协商解决。五、对个人住房公积金信息有异议怎么办？如果个人对个人住房公积金信息有异议，能够直接到所属公积金中心核算状况和更改信息，也能够到本地人民银行分支机构或人民银行征信中心申请异议解决。六、对个人电信缴费信息有异议怎么办？如果个人对个人电信缴费信息有异议，能够到本地人民银行分支机构或人民银行征信中心申请异议解决。七、什么是“异议标注”？什么状况下需要使用“异议标注”？“异议标注”是征信中心根据需要在个人信用报告上添加的阐明文字。需要使用“异议标注”的情形为下列两种：一种是对于处在异议解决过程中的信息，征信中心会对该条信息添加标注，表明该信息正处在异议解决过程中，还没有最后成果；另一种情形是通过核查后，证明信用报告上展示的某些信息有错误，但由于多个因素无法立刻进行改正，征信中心对该信息做出有关文字阐明。八、对异议解决仍有异议怎么办？对异议解决成果仍然有异议，当事人能够通过两种方式进行进一步的解决：一种方式是通过本地人民银行分支行征信管理部门或人民银行征信中心在信用报告上发表个人声明。“个人声明”是当事人对异议解决成果的见解和认识，征信中心只确保异议声明是由本人公布，不对异议声明内容本身的真实性负责。另一种方式是向法院提起诉讼，借助法律手段解决。九、在哪些状况下能够使用“个人声明”？在有些状况下，逾期统计既不是个人本人因素造成的，也不是商业银行等数据报送机构的过失，这时能够使用“个人声明”对有关状况进行解释阐明。例如，个人购房办理按揭贷款后又因多个因素退房，开发商退还了首付款后并没将银行按揭贷款办理结清，从而形成负面信用统计。此时个人能够申请添加个人声明。添加“个人声明”的申请人需要向本地人民银行分支行征信管理部门或人民银行征信中心提交下列材料：个人声明申请表、身份证复印件、有关事实的证明性材料。

第五部分参考资料个人信用信息基础数据库管理暂行方法第一章

总

则第一条

为维护金融稳定，防备和减少商业银行的信用风险，增进个人信贷业务的发展，保障个人信用信息的安全和正当使用，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等有关法律规定，制订本方法。第二条

中国人民银行负责组织商业银行建立个人信用信息基础数据库（下列简称个人信用数据库），并负责设立征信服务中心，承当个人信用数据库的日常运行和管理。第三条

个人信用数据库采集、整顿、保存个人信用信息，为商业银行和个人提供信用报告查询服务，为货币政策制订、金融监管和法律、法规规定的其它用途提供有关信息服务。第四条

本方法所称个人信用信息涉及个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其它信息。前款所称个人基本信息是指自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息；个人信贷交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易统计；反映个人信用状况的其它信息是指除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的有关信息。第五条

中国人民银行、商业银行及其工作人员应当为在工作中知悉的个人信用信息保密。第二章报送和整顿第六条

商业银行应当恪守中国人民银行公布的个人信用数据库原则及其有关规定，精确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息。第七条

商业银行不得向未经信贷征信主管部门同意建立或变相建立的个人信用信息基础数据库提供个人信用信息。第八条

征信服务中心应当建立完善的规章制度和采用先进的技术手段确保个人信用信息安全。第九条

征信服务中心根据生成信用报告的需要，对商业银行报送的个人信用信息进行客观整顿、保存，不得私自更改原始数据。第十条

征信服务中心认为有关商业银行报送的信息可疑时，应当按有关规定的程序及时向该商业银行发出复核告知。商业银行应当在收到复核告知之日起5个工作日内予以回复。第十一条

商业银行发现其所报送的个人信用信息不精确时，应当及时报告征信服务中心，征信服务中心收到纠错报告应当立刻进行改正。第三章

查

询第十二条

商业银行办理下列业务，能够向个人信用数据库查询个人信用报告：（一）审核个人贷款申请的；（二）审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；（三）审核个人作为担保人的；（四）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；（五）受理法人或其它组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。第十三条

除本方法第十二条第(四)项规定之外，商业银行查询个人信用报告时应当获得被查询人的书面授权。书面授权能够通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加对应条款获得。第十四条

商业银行应当制订贷后风险管理查询个人信用报告的内部授权制度和查询管理程序。第十五条

征信服务中心能够根据个人申请有偿提供其本人信用报告。征信服务中心应当制订对应的解决程序，核算申请人身份。第四章

异议解决第十六条

个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误(下列简称异议信息)时，能够通过所在地中国人民银行征信管理部门或直接向征信服务中心提出书面异议申请。中国人民银行征信管理部门应当在收到异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心。第十七条

征信服务中心应当在接到异议申请的2个工作日内进行内部核查。征信服务中心发现异议信息是由于个人信用数据库信息解决过程造成的，应当立刻进行改正，并检查个人信用数据库解决程序和操作规程存在的问题。第十八条

征信服务中心内部核查未发现个人信用数据库解决过程存在问题的，应当立刻书面告知提供有关信息的商业银行进行核查。第十九条

商业银行应当在接到核查告知的10个工作日内向征信服务中心作出核查状况的书面回复。异议信息确实有误的，商业银行应当采用下列方法：（一）应当向征信服务中心报送改正信息；（二）检查个人信用信息报送的程序；（三）对后续报送的其它个人信用信息进行检查，发现错误的，应当重新报送。第二十条

征信服务中心收到商业银行重新报送的改正信息后，应当在2个工作日内对异议信息进行改正。异议信息确实有误，但因技术因素临时无法改正的，征信服务中心应当对该异议信息作特殊标注，以有别于其它异议信息。第二十一条

通过核查，无法确认异议信息存在错误的，征信服务中心不得按照异议申请人规定更改有关个人信用信息。第二十二条

征信服务中心应当在接受异议申请后15个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面回复；异议信息得到改正的，征信服务中心同时提供改正后的信用报告。异议信息确实有误，但因技术因素临时无法改正异议信息的，征信服务中心应当在书面回复中予以阐明，待异议信息改正后，提供改正后的信用报告。第二十三条

转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面回复和改正后的信用报告之日起2个工作日内，向异议申请人转交。第二十四条

对于无法核算的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注100字以内的个人声明。个人声明不得包含与异议信息无关的内容，异议申请人应当对个人声明的真实性负责。征信服务中心应当妥善保存个人声明原始档案，并将个人声明载入异议人信用报告。第二十五条

征信服务中心应当对处在异议解决期的信息予以标注。第五章

安全管理第二十六条

商业银行应当根据中国人民银行的有关规定，制订有关信用信息报送、查询、使用、异议解决、安全管理等方面的内部管理制度和操作规程，并报中国人民银行备案。第二十七条

商业银行应当建立顾客管理制度，明确管理员顾客、数据上报顾客和信息查询顾客的职责及操作规程。商业银行管理员顾客、数据上报顾客和查询顾客不得互相兼职。第二十八条

商业银行管理员顾客应当根据操作规程，为得到有关授权的人员创立对应顾客。管理员顾客不得直接查询个人信用信息。管理员顾客应当加强对同级查询顾客、数据上报顾客与下一级管理员顾客的日常管理。查询顾客工作人员调离，该顾客应当立刻予以停用。第二十九条

商业银行管理员顾客、数据上报顾客和查询顾客须报中国人民银行征信管理部门和征信服务中心备案。前款顾客工作人员发生变动，商业银行应当在2个工作日内向中国人民银行征信管理部门和征信服务中心变更备案。第三十条

商业银行应当制订管理员顾客和查询顾客的口令控制制度，并定时检查口令控制执行状况。第三十一条

商业银行应当建立确保个人信用信息安全的管理制度，确保只有得到内部授权的人员才干接触个人信用报告，不得将个人信用报告用于本方法第十二条规定以外的其它用。第三十二条

征信服务中心应当制订信用信息采集、整顿、保存、查询、异议解决、顾客管理、安全管理等方面的管理制度和操作规程，明确岗位职责，完善内控制度，保障个人信用数据库的正常运行和个人信用信息的安全。第三十三条

征信服务中心及其工作人员不得违反法律、法规及本方法的规定，篡改、毁损、泄露或非法使用个人信用信息，不得与自然人、法人、其它组织恶意串通，提供虚假信用报告。第三十四条

征信服务中心应当建立个人信用数据库内部运行和外部访问的监控制度，监督个人信用数据库顾客和商业银行顾客的操作，防备对个人信用数据库的非法入侵。第三十五条

征信服务中心应当建立灾难备份系统，采用必要的安全保障方法，避免系统数据丢失。第三十六条

征信服务中心应当对商业银行的全部查询进行统计，并及时向商业银行反馈。第三十七条

商业银行应当经常对个人信用数据库的查询状况进行检查，确保全部查询符合本方法的规定，并定时向中国人民银行及征信服务中心报告查询检查成果。征信服务中心应当定时核查商业银行对个人信用数据库的查询状况。第六章

罚

则第三十八条

商业银行未按照本方法规定建立对应管理制度及操作规程的，由中国人民银行责令改正，逾期不改正的，予以警告，并处以三万元罚款。第三十九条

商业银行有下列情形之一的，由中国人民银行责令改正，并处一万元以上三万元下列罚款；涉嫌犯罪的，依法移交司法机关解决：（一）违反本方法规定，未精确、完整、及时报送个人信用信息的；（二）违反本方法第七条规定的；（三）越权查询个人信用数据库的；（四）将查询成果用于本方法规定之外的其它目的的；（五）违反异议解决规定的；（六）违反本方法安全管理规定的。第四十条

商业银行有本方法第三十八条至第三十九条规定情形的，中国人民银行能够建议商业银行对直接负责的董事、高级管理人员和其它直接负责人员予以纪律处分；涉嫌犯罪的，依法移交司法机关解决。第四十一条

征信服务中心工作人员有下列情形之一的，由中国人民银行依法予以行政处分；涉嫌犯罪的，依法移交司法机关解决：（一）违反本方法规定，篡改、毁损、泄露或非法使用个人信用信息的；（二）与自然人、法人、其它组织恶意串通，提供虚假信用报告的。第四十二条

中国人民银行其它工作人员有违反本方法规定的行为，造成个人信用信息被泄露的，依法予以行政处分；涉嫌犯罪的，依法移交司法机关解决。第七章

附

则第四十三条

本方法所称商业银行，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、都市信用合作社、农村信用合作社以及经国务院银行业监督管理机构同意的专门从事信贷业务的其它金融机构。第四十四条

本方法由中国人民银行负责解释。第四十五条

本方法自2005年10月1日起施行。

中国人民银行有关贯彻《个人信用信息基础数据库

管理暂行方法》有关问题的告知银发〔〕393号中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会(首府)都市中心支行，各国有商业银行、股份制商业银行：人民银行制订的《个人信用信息基础数据库管理暂行方法》（中国人民银行令〔〕第3号）已于2005年10月1日起施行。现就数据报送、异议解决等有关事项告知以下：一、有关数据报送（一）各商业银行要按照附件1的规定准时向个人信用信息基础数据库报送个人信用信息。（二）各商业银行要在数据产生的有关环节指定数据核查、改正负责人，建立快捷的错误数据解决机制，加紧对错误数据的改正和重报工作。二、有关异议解决（一）各商业银行总行及含有个人贷款和信用卡审批权限的分支机构都要指定异议解决部门，安排专人作为异议解决人员，负责异议解决工作。请商业银行总行及其各级分支机构于2006年1月13日之前将异议解决人员名单及联系方式报本地人民银行征信管理部门，国有和股份制商业银行总行人员名单报人民银行征信管理局。（二）人民银行各分行、营业管理部、省会（首府）都市中心支行、地市中心支行（下列简称人民银行各分支行）要指定专人，负责日常异议以及个人查询信用报告的申请受理工作。请人民银行上海总部和各分行、营业管理部、省会（首府）都市中心支行于2006年1月13日之前将省内各级负责异议以及个人查询信用报告申请受理的人员（下列简称异议受理人员）名单及联系方式汇总后报人民银行征信管理局。人民银行各分支行应设立专门的场合，配备必要的通讯、计算机、打印机等设备。（三）商业银行及人民银行的各级异议解决(受理)人员要严格按照《个人信用信息基础数据库异议解决规程》（见附件2）的规定，及时解决个人的异议申请。（四）人民银行各级异议受理人员要严格按照《个人信用信息基础数据库本人查询规程》（见附件3）的规定，受理社会个人的信用报告查询申请。附件：1.商业银行数据报送时间安排表2.个人信用信息基础数据库异议解决规程3.个人信用信息基础数据库信用报告本人查询规程中国人民银行二○○五年十二月二十三日附件一：商业银行数据报送时间安排表工作日报送单位备注每月第4-6个工作日工商银行、广东发展银行、中信银行、浙商银行、全部都市商业银行、全部都市信用社上报正常报文每月第7-9个工作日中国银行、深圳发展银行、浦东发展银行、华夏银行、中国民生银行、中国光大银行、恒丰银行上报正常报文每月第10-12个工作日农业银行、建设银行、交通银行、招商银行、兴业银行、全部农村信用社上报正常报文每月第15-20个工作日全部商业银行上报重报报文附件二：个人信用信息基础数据库异议解决规程为规范异议解决工作，根据《个人信用信息基础数据库管理暂行方法》中异议解决的有关规定，制订本规程。第一章异议的申请与受理第一条个人能够或委托别人向所在地的中国人民银行分行、营业管理部、省会（首府）都市中心支行、地市中心支行征信管理部门，或直接向中国人民银行征信服务中心（下列简称征信服务中心）提出书面异议申请。个人能够直接向异议信息涉及的商业银行经办机构提出质询。经办机构的异议解决人员能够接受个人的委托向所在地征信管理部门或征信服务中心提出异议申请。经办机构应当同时启动核查、改正程序。第二条个人提出异议申请时，应当填写《个人信用报告异议申请表》（下列简称异议申请表），同时提供有效身份证件供查验，并留身份证件的复印件备查。委托代理人申请的，代理人应当提供委托人和代理人的有效身份证件、授权委托书、授权委托公证证明或委托人的信用报告供查验，并留授权委托书、授权委托公证证明或委托人的信用报告，以及身份证件的复印件备查。第三条异议申请人或其代理人无法提供有效身份证件、有关申请材料不全或异议申请表中的异议信息描述不清晰的，征信管理部门或征信服务中心不予受理。征信管理部门或征信服务中心在受理异议申请后，应当向异议申请人或其代理人阐明异议解决程序、时限，以及对解决成果有争议时能够采用的救助手段。第四条征信管理部门接受异议申请后，应当立刻在《个人信用报告异议申请记录表》（下列简称异议记录表）中登记，并在下班前将当天填写的异议记录表通过个人信用信息基础数据库异议解决专用邮箱（下列简称专用邮箱）发送至征信服务中心。第五条征信服务中心接到异议申请后，应提取该异议申请人的信用报告，对异议信息进行确认。信用报告没有错误或错误已改正的，征信服务中心应当通过征信管理部门或直接回复异议申请人。异议信息存在的，征信服务中心应当在异议申请人的信用报告中对异议信息予以标注，并立刻启动内部核查程序。第二章异议的内部核查第六条征信服务中心应当在２个工作日内完毕内部核查。第七条征信服务中心内部核查发现异议信息是由于个人信用信息基础数据库的数据解决过程造成的，征信服务中心应当对异议信息予以改正。内部核查未发现问题的，征信服务中心异议解决人员应当立刻填写《个人信用报告异议信息协查函》（下列简称外部协查函），并通过专用邮箱发送至报送异议信息的商业银行进行外部协查。第三章异议的外部协查第八条商业银行应当在接到外部协查函的１０个工作日内完毕对异议信息的核查，并将核查成果以《个人信用报告异议信息协查回复函》（下列简称外部协查回复函）通过专用邮箱发送至征信服务中心。第九条异议信息经核查确实有误的，商业银行应当在回复外部协查成果的同时，向征信服务中心报送改正信息。商业银行不能在接到外部协查函的１０个工作日内报送改正信息的，应当在外部协查回复函中阐明不能及时改正的因素。异议信息经核查没有发现错误的，商业银行应当在回复外部协查成果的同时，向征信服务中心提供能够证明核查成果的有关材料。第四章异议信息的改正和反馈第十条征信服务中心收到商业银行报送的改正信息后，应当在２个工作日内对异议信息进行改正。异议信息确实有误，但因技术因素商业银行无法及时报送改正信息或征信服务中心临时无法改正的，征信服务中心应当对该异议信息做出有别于其它异议信息的特殊标注。第十一条征信服务中心应当在接受异议申请后的１５个工作日内，填写《个人信用报告异议回复函》（下列简称异议回复函），通过专用邮箱将异议回复函发送至提交异议申请的征信管理部门或直接告知异议申请人领取。异议信息已得到改正的，征信服务中心应当在发出异议回复函的同时提供一份改正后的信用报告。异议信息确实有误但因技术因素临时无法改正的，征信服务中心应当在异议回复函中予以阐明。待异议信息改正后，再提供改正后的信用报告。第十二条接受异议申请的征信管理部门应当在接到异议回复函的２个工作日内，告知异议申请人领取异议回复函（涉及改正后的信用报告）。第十三条征信服务中心通过核查，无法确认异议信息存在错误的，要在异议回复函中对核查成果进行阐明，并附商业银行提供的有关证明材料，但不得按照异议申请人规定更改有关个人信用信息。第五章个人声明第十四条对于无法核算的异议，异议申请人能够到本地征信管理部门或征信服务中心领取个人声明表。第十五条提出个人声明的异议申请人应当将内容完整的个人声明表、异议回复函、身份证件复印件邮寄或送达至征信服务中心。第十六条个人声明不得包含与异议信息无关的内容，异议申请人应当对个人声明内容的真实性负责。第十七条征信服务中心应当将材料齐全以及与异议信息有关的个人声明加入个人信用报告；对材料不齐全或与异议信息无关的个人声明不予加入个人信用报告，并告知异议申请人。第六章档案管理第十八条征信管理部门和征信服务中心应当指定专人负责异议解决有关档案资料的整顿、归档以及保管。第十九条接受异议申请的征信管理部门负责保管异议申请人（涉及代理人）身份证件复印件、授权委托书、授权委托公证证明（或异议申请人信用报告）、异议申请表以及异议回复函等档案资料。征信服务中心负责保管直接接受的异议申请人（涉及代理人）异议申请表身份证件复印件、授权委托书、授权委托公证证明（或异议申请人信用报告）、异议申请表，异议回复函以及个人声明表等档案资料。第二十条征信管理部门和征信服务中心要安排专门的档案柜寄存异议解决有关档案，并做好对档案寄存地的防火、防潮、防虫、防鼠等“八防”安全方法。第二十一条对异议解决档案资料的借阅应当严格限定范畴，无征信管理部门或征信服务中心异议解决部门主管的审批，任何人不得私自查询、借阅和复制档案资料。第二十二条异议解决有关档案资料保管期限为三年，到期可对档案资料进行销毁。对档案资料的销毁要遵照《中国人民银行档案管理规定》（银办发２００４）２５９号）中的有关规定执行。第七章附则第二十三条本规程由中国人民银行负责解释。第二十四条本规程自公布之日起实施。附件三：个人信用信息基础数据库信用报告本人查询规程第一条为了规范个人从中国人民银行征信服务中心（下列简称征信服务中心）获取本人信用报告的工作，根据《个人信用信息基础数据库管理暂行方法》的有关规定，特制订本规程。第二条个人能够向本地的中国人民银行分支行征信管理部门(下列简称征信管理部门)，或直接向征信服务中心提出查询本人信用报告的书面申请。第三条个人提出查询本人信用报告的申请时，要填写《个人信用报告本人查询申请表》（见表1，下列简称查询申请表），同时提供有效身份证件供查验，并留身份证件复印件备查。申请人无法提供有效身份证件的，征信管理部门或征信服务中心不予受理。第四条征信管理部门要在5个工作日内将查询申请表登记到《个人信用报告本人查询申请记录表》（见表2，下列简称查询记录表），并将查询记录表通过个人信用信息基础数据库异议解决专用信箱（下列简称专用邮箱）发送至征信服务中心。第五条征信服务中心应当在收到查询申请后的10个工作日内通过专用邮箱将查询成果发回转交查询申请的征信管理部门，或直接告知申请人到征信服务中心领取。转交查询申请的征信管理部门，在接到征信服务中心发回的查询成果后，应当及时告知申请人前往领取。第六条个人查询有关资料的管理遵照《个人信用信息基础数据库异议解决规程》中有关档案管理的规定执行。征信管理部门和征信服务中心各自负责保管个人直接提交的查询申请表和身份证件复印件。第七条在有关信用报告查询收费的管理制度出台以前，征信服务中心向个人提供信用报告查询服务暂不收费。第八条本规程由中国人民银行负责解释。第九条本规程自公布之日起实施。

个人信用信息基础数据库数据报送管理规程(暂行)(银发[]62号，2005年3月17日印发)一、总则第一条为确保征信系统数据采集，加强数据保密和安全管理，规范人民银行信贷征信服务中心（下列简称“征信中心”）和数据报送机构对个人信用信息报送的流程，特制订本规程。

第二条本规程所指数据报送机构是指商业银行和其它银行类金融机构

第三条数据报送机构应按照人民银行的规定，及时报送本机构全部个人贷款、贷记卡和准贷记卡业务的个人信用信息。

第四条数据报送机构应确保本机构报送的个人信用信息的精确、真实和完整。

第五条征信服务中心和数据报送机构在数据介质的传递、接受、保管和使用过程中要严格恪守本规程及有关保密规定。二、报文的生成第六条数据报送机构应当根据《个人征信基础数据库系统数据接口规范》在每月的结算应还款后来立刻都生成全部活动账户的当月状态信息，形成报送数据文献（下列简称“报文”）。第七条本规程中所称报文是指数据报送机构生成的非重报报文和重报报文两种，重报报文是征信中心发现数据报送机构的数据有错误时，由征信中心发起的规定商业银行重新上报的报文。除非特别阐明，本规程中均指非重报报文。

第八条数据报送机构在生成报文时，如果账户在当月有多个结算/应还款日，数据报送机构应当在最后一种结算/应还款后来生成该账户的当月状态信息。

第九条数据报送机构在生成报文时，如果账户在当月不需要结算，数据报送机构应当在月底生成该账户的当月状态信息。

第十条数据报送机构在报送报文前应通过征信中心提供的报文预校验系统对已生成的报文进行校验，校验全部通过后方可进行报送。

第十一条数据报送机构应当按照业务种类生成报送报文，即：个人贷款、准贷记卡和贷记卡账户的当月状态信息要分别生成在不同的报文文献中。

第十二条数据报送机构在报送报文前要使用征信中心下发的加压加密程序对报文进行解决。加密加压后，单个报文的大小不应超出10M。三、报文报送方式第十三条数据报送机构在报送报文时，可通过本单位与征信中心的网络（简称“在线报送”）将报文上传到征信中心，也能够通过存储介质（简称“介质报送”）向征信中心报送。

第十四条数据报送机构在通过网络上传报文时，以征信中心提供的WEB方式和中间件方式上传。

第十五条数据报送机构在通过存储介质报送报文时，应由专人将DVD光盘直接送至征信中心。四、在线报送第十六条数据报送机构应当在每月规定的日期和时间内在线报送报文，具体日期和时间分派参见附件一。

第十七条如果数据报送机构在当天规定的时间没有及时传送完毕报文，应当在当时正在传送的最后一种报文上传完毕后，停止后续报文的上传，并统计报文的报送状况。

第十八条数据报送机构在每日报送完毕后，必须电话告知征信服务中心，并同时传真报送报文的明细信息（需要加盖部门公章），具体内容参见附件二。

第十九条征信服务中心的报文管理员在接受到数据报送机构在线报送报文的电话和传真后，核对报文的接受和解决状况，并通过电话和传真方式将成果反馈给数据报送机构。

第二十条如果数据报送机构在规定的时限内，没有完毕全部报文的上传，数据报送机构需要向征信服务中心提出书面申请，由征信服务中心另行安排时间上传剩余的报文。五、介质报送第二十一条征信中心设立介质管理小组，负责介质的接受、保管、使用