互联网与保险

2014年11月19日至21日，首届世界互联网大会在浙江省乌镇召开。全球范围内来自政府、国际组织、企业、科技社群和民间社群的互联网领军人物，以“互联互通•共享共治”为主题进行了深入交流。参会的互联网大咖有大家耳熟能详的阿里巴巴创始人马云、百度公司创始人李彦宏、腾讯主要创办人之一马化腾、小米科技创始人雷军、360创始人齐向东、新浪董事长曹国伟等。国家主席习近平在开幕式上发来贺词，国务院总理李克强出席会议。习近平主席在贺词中表示当今时代，以信息技术为核心的新一轮科技革命正在孕育兴起，互联网日益成为创新驱动发展的先导力量，深刻改变着人们的生产生活，有力推动着社会发展。互联网真正让世界变成了地球村，让国际社会越来越成为你中有我、我中有你的命运共同体。同时，互联网发展对国家主权、安全、发展利益提出了新的挑战，迫切需要国际社会认真应对、谋求共治、实现共赢。中国正在积极推进网络建设，让互联网发展成果惠及13亿中国人民。中国愿意同世界各国携手努力，本着相互尊重、相互信任的原则，深化国际合作，尊重网络主权，维护网络安全，共同构建和平、安全、开放、合作的网络空间，建立多边、民主、透明的国际互联网治理体系。特点1、成本低

2、效率高3、覆盖广

4、发展快5、管理弱

6、风险大互联网金融互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。5互联网金融发展现状2013年称之为互联网金融元年一点也不为过。阿里巴巴和天弘基金推出“余额宝”被看做是2013年互联网金融的爆点。这款自称为屌丝理财神器的互联网货币基金产品，因其超高的活期利率收益以及灵活的资金转入转出，一度成为了互联网金融的代名词。上线短短几个月资金规模即超过了2500亿元，使用人数超过了5千万。6在支付宝站内直接转入投资收益高于存款利息收益计入余额宝资金内，在第二天15点后可查看收益转入资金在第二个工作日进行份额确认后计算收益资金可以随时消费或转出无转入资金限额·2012年6月13日正式上线·上线18天用户251.56万，累计转入资66.01亿元，存量转入57亿元·最高收益6.763%·基金类型：货币型基金屌丝理财互联网金融—理财互联网金融发展现状

阿里巴巴集团董事局主席马云更是向金融行业喊话，“今天金融行业对互联网的了解，远远不如互联网对金融的了解。”

确实如此，在阿里推出余额宝之后，微信的微支付、腾讯基金超市、新浪微博钱包、百度“百发”、“三马”共同推出的众安在线、京东的“京保贝”

等互联网理财工具如雨后春笋般层出不穷。

各家互联网巨头纷纷以一种低调而又迅猛的姿态快速渗透到中国的金融业中。他们的举动，就像是以颠覆者的姿态向金融行业发出一封又一封的“挑战书”。“余额宝们”等搅动着金融业各个角落，遭遇战首先出现在银行业，传统银行大佬被互联网金融撞得不得安生。而保险业也面临着新的消费模式挑战。马云、马明哲、马化腾合伙设立的国内首家互联网保险公司卖保险涉足互联网金融，搅局着保险市场。保监会主席项俊波在局级主要领导干部培训班上指出。“互联网对保险业经营模式会产生比较大的影响，信用数据化和数据资产化要引起行业足够重视。”他提醒大家，庞大的互联网人群和快速普及的网络消费习惯，让互联网成为保险业不能忽视的重要销售渠道，网络保险的潜力很大。“大家要有前瞻性安排，要不然就会措手不及”。果不其然，马年伊始，在去年给基金业带来颠覆性的变革之后，余额宝立即转身将风吹向了保险业。余额宝在元宵节发售一款名为“余额宝用户专享权益2期”的产品，该产品一年预期收益率为7%，实际为一年期保险理财产品。在2月8日10点正式上线预约之后，该产品立即受到余额宝用户的追捧，截至11日晚间9时许，已有超过170万名余额宝用户预约该产品。从历史的视角审视世界产业变迁及技术革新的发展路径，每一次新技术的初步应用，总是在原行业处于发展困境、苦于革新之时。当前保险业在产品、渠道、投资方面存在的掣肘不一而足，互联网工具入局保险业，在渠道和产品方面均会产生共振，并走出互联网改良之路，目前来看有两条，一是保险互联网化，二是互联网的保险。预计两者会同时开展，前者针对渠道低效，进展会相对较快；后者主抓产品，有机会诞生保险业颠覆性的产品革新。传统保险行业一直面临渠道之困。上世纪90年代国内寿险行业起步时，主要依托代理人渠道。因为保险代理人专属于一家保险公司，因此仅能代理该保险公司的产品，在销售中难免自卖自夸、虚假营销。加上保险公司片面追求业绩，造成了粗暴扩张代理人体系、筛选和培训滞后、更多的虚假营销、更差的市场转化，从而更粗暴地扩张代理人体系的恶性循环。目前国内有近300万保险代理人，平均月佣金仅1500元。低保障、高流动的代理人体系严重影响了寿险行业的社会认知。郎咸平说我们的保险就是搞传销，尽管偏激但是道出了一定的民众心声。可是层层抽佣的佣金体系已经绑定了太多的利益，况且代理人体系依然是寿险公司的主要营销渠道，短时间内无法撼动。绑定于银行体系的“银保产品”是寿险业的另一敏感地带。寿险公司推出多年期、一笔缴清的保险+理财产品，在早期监管体制还不健全之时混淆和误导去银行存定期的年长者，一念之差把存款变成了保险。为了争抢银行资源，保险公司陷入恶性竞争，不惜赔本赚吆喝。手续费超过上限的情况司空见惯，这些手续费部分通过正常渠道支付，有的则是保险业务员私下给银行理财师。这种超额成本常常由保险公司另行垫付，甚至一些保险业务员以压缩薪资为代价。产业发展的历史路径依赖性决定了目前保险产品竞争的销售导向性，然而当前保险业赖以发展的主要渠道都存在着问题：银保渠道显性成本与隐性成本水涨船高，个险代理人队伍拓展难度大、复杂产品推销存在主观及客观双重误导隐患，保险经纪公司治理不规范的风险通过泛鑫事件暴露无遗，一轮整顿调整在所难免。保险互联网化，恰恰提供了解决渠道问题的突破口。相对银保渠道而言，互联网提供了可由保险公司完全掌握主动权的自有渠道，其自身经营不用再唯渠道霸主马首是瞻，极大释放了捆绑在保险公司经营层面的渠道压力。相对个险渠道而言，互联网提供了标准化产品，通过采用线上+线下的模式，线上产品展示吸引客户，线下基于LBS技术找寻离客户最近的保险营销员，并采用随身携带的智能展示和处理终端进行标准化服务，避免销售误导的主观可能性。相对兼业代理而言，互联网提供了相对规范的治理机制，经营环节简单透明，利于有效完善公司治理。保险领域的泛互联网工具包括几类，一类是用于接触并服务客户的新的服务界面，一类是用于清晰展示产品属性的高科技工具。在服务界面方面，各家保险公司大多早已建立了依靠网站的网络销售渠道，这在互联网保险时代并不是新鲜事物，但随着微信等新型移动互联应用的勃兴，更多的保险公司已经将目光瞄准了4亿微信用户，中国人寿、中国人保、中国平安等近20家保险公司推出了官方认证的微信平台，国华人寿甚至还推出了微信商城；在服务内容方面，主要包括在线客服、产品展示、保单资料查询等，部分则有微信投保、微信理赔、微信支付等功能。而在高科技销售工具方面，目前中国人寿的国寿E家、新华保险的E保通都已经采用掌上电脑工具进行销售辅助支持，通过定制的专业pad终端及内嵌软件，提供标准化的客户建立、建议书制作、在线投保、数据查询等。淘宝保险上线两年多来，进驻了12家保险公司，均为国内市场份额较大的主要公司，产品类别横跨财寿，覆盖了上百款个人产品。就目前的成交单量而言，粗略统计有2/3的保单是与平安成交，远大于平安实际的个险市场占有率。除了运营因素外，可以看到消费者在网上买保险的消费心态不同于传统渠道。互联网环境要求透明、简洁的产品。很明显的道理，消费者看不懂的产品是不会去下单的。产品之变势在必行。保监会主席项俊波在论及互联网保险时曾表示，由于云计算、搜索引擎、大数据等技术的运用，互联网参与方获取和深入挖掘信息的能力大幅提高，消费者新交易行为逐步实现可记录、可分析、可预测，金融业的经营模式也将深刻变化。保险行业创立之初，就是以数据和基于数据的科学分析来安生立命，通过分析不同人群的共性，结合精算原理，设计各种保障产品。然而以往由于数据的不可得性、数据分析的高成本性，整个保险行业就只用一张生命周期表来开展产品设计，产品同质化异常严重，差异化竞争无从谈起。随着信息社会的到来及大数据技术的兴起，消费者的行为、个体特征及由此产生的各类数据均能较为有效的被记录、分析，使得基于大数据开展定制化保险产品设计成为可能，能根据一类人群的各方面特征，精细化的推出与之相适应的产品。当前在各家保险公司的产品层面，均已出现一定程度的创新。众安在线对网络游戏中的虚拟财产险提供了保险服务，即是分析了网络游戏玩家的共同特征，把握了心理诉求，并对应的进行了产品设计，是保险走向互联网虚拟产品的开端。淘宝保险与华泰保险合作，为天猫商城所有交易都内嵌推荐的退货运费险，既是基于对网络交易双方对于退货交易运费承担的纠结，极大促进了交易双方信心，有利于进一步促成交易，成为保险与互联网合作的经典案例。此外，一些五花八门的保险也是层出不穷，例如：中秋赏月险，脱光险、意外怀孕险、高温险、雾霾险、世界杯遗憾险等，此类无精算标准的保险产品，宣传意图大于实际作用，一些已经被保监局叫停，但不可否认的是，未来这种细分化的保险将是行业发展趋势。事实上，在产品方面的“互联网的保险”趋势，是基于互联网特定人群，通过对互联网行为的跟踪、记录和分析，进行保险产品定向投放，也是未来精准化互联网保险的走向。例如，在任何一个网络群聊中，通过对身份、年龄等信息的分析，推荐最适合群友的一款险种，如在经常出差的行业分析师群体中，推荐交通工具险。而这种推送，可能不需要保险精算师进行大规模的数据测算，只要保险公司内嵌的一个小程序，通过数据抓取进行定向推送就能完成，这是未来保险发展不可忽视的一个方向。而无论是保险互联网化，还是互联网的保险，其本质是在保险行业做强保障、前向延伸、