当前农村商业银行经营状况调查报告经营小行的发展定位与扶持 对蒙山县支行的小调查

当前农村商业银行经营状况调查报告经营小行的发展定位与扶持对蒙山县支行的小调查

近年来，其他区级国有银行机构被收缩，农业和贸易的发展是机遇和挑战。如何有针对性地调整基层农行的经营策略,把握市场的发展思路,是值得探讨的问题。最近,我们就这一问题到农行蒙山县支行进行了调研。一、金融经营基本情况(一)蒙山县位于广西东部,梧州市最北面,321国道贯穿其境,全县辖6个镇和3个乡,行政区域面积1297平方公里,人口19.8万人,其中农业人口17.27万人,有壮、瑶等少数民族3.38万人。全县耕地面积9218公倾,粮食播种面积1.63万公倾,经济作物种植面积4728公倾,有林面积7.47万公倾。2000年,全县实现国内生产总产总值7.15亿元,其中第一产业增加值4.09亿元,第二产业增加值1.26亿元,第三产业增加值1.8亿。人均国内生产总值3645元,地方财政收入0.4亿元。农民人均收入1479。蒙山县是梧州所辖唯一区定贫困县,当地主要资源有黄金、铅、红石、重晶石和硫铁矿,土特产有绞股蓝、柑桔、沙田柚、生姜、蚕桑等。蒙山县是个小县,经济总量不大。目前,全县有农行、信用社、邮政储蓄三家金融机构。到2001年未,全县全社各项存款余额53139万元,其中农行26125万元、农信社14676万元、邮储局12338万元;全社会储蓄存款余额45555万元,其中农行20146万元、农信社13071万元、邮储局12338万元;全社会各项贷款余额22657万元,其中农行12742万元、农信用社9915万元。上述三项金融经营指标中,农行分别占49.16%、44.22%、56.24%。到2001年未,蒙山县农行人均存款达216万元,排梧州分行辖内第5位,人均贷款107万元,排第6位,人均利润1.08万元,排第2位。全行发行金穗银行卡1.7万张,卡均存款达1268元。二、退出上收机构,加强倾斜扶持象蒙山县支行的小行,如何确定其今后的发展定位,有不同的看法。一种意见认为,应主动退出上收机构;第二种意见认为,维持原有发展格局,按部就班;第三种意见认为,加大倾斜扶持力度,巩固并促其发展壮大。我们是持后一种意见的。(一)金融网点的推广农业银行作为我国目前最大的分支行制的商业银行,其经营网络的重心是县级支行。特别是对经济发达地区的广西农行来说,县级支行的经营必须得到巩固和提高。当然,从银行发展的角度来看,电话银行、企业银行、网上银行可能很快就会出现。但综合考虑农行的推广进度可能相对稍慢,因为有多方面因素的制约。近几年来,蒙山支行在撤并低效网点、分流人员改革方面也一直探索进行着,目前,蒙山县全辖有金融营业网点24个,其中农行占三分之一。农行在该县9个乡镇只有4个营业网点,另外4个分布在县城,其目的也在于发展县城业务。因此,做强做大县城业务,并以县城为辐射中心带动县城业务发展,是县级农行的主要经营任务。“小行”的支撑,对全行业务经营的发展不可或缺。(二)以严格的业务发展中心为工作部署,进一步发挥经营小行的作用。在县“小行”有着自身的经营特点和条件,比如摊子小、成本相对小,直接面向市场经营容易操作,改革工作容易到位,项目带动效应大等等。近年来,蒙山县支行根据上级行的工作部署,结合本行实际,以县城为业务发展中心,保持乡镇稳健发展,重点调整和扩张个人业务,在员工收入分配改革、加大不良资产清收盘活工作力度、集中客户营销业务、优化信贷结构支持地方经济发展等方面做了大量的工作,取得了较好成效。特别是2001年,一举摘掉亏损帽,实现账面盈利131万元,成为梧州分行6个盈利支行之一。从另一方面来说,经营小行经过不良资产剥离,减轻了历史包袱。如果在新业务拓展中能得到有效发展,经营效益的提高还是较乐观和可行的。(三)发展城市业务、降低组织结构、形成消费品牌,增加市场管理的种类,完善市场体系、内部资源配置农业银行经营的前沿是城市行,桥头堡是营业网点。如果有前后方之分,那么,城市行应是农行经营的“前方”,县城行应是农行经营的腹地或称“大后方”。农行自1996年开始加大城市业务发展,并优先、重点发展城市业务。几年来,农行的城市业务发展较快,但一些重大问题,深层次问题尚未得到解决。比如在城市网络体系、硬件设施、服务水平等,还有较大距。有的问题解决,并非一朝一夕就能凑效,需假以时日,有先有后。就当前及今后的改革方向来看,农行将会按规模效益、资源最优配置和市场层幅对应的原则,建立扁平化的组织结构体系,县级支行将逐步变为基本业务和零售业务的经营点。因此,从现在开始,就应抓住其他国商业银行撤并的有利时机,稳固扩充县域阵地农行经营的主战场,尽早培植精品网点、特色网点,通过资源整合配置,巩固提高县域农行经营水平。三、发展“小行”的需要在考察经营“小行”的发展时,我们越来越感觉到,如何从农业银行对市场的整体把握力度,适应经济波动(当前主要是经济转型和农行自身组织调整)给农行发展带来的影响角度来看,应对经营“小行”实施一定的倾斜和扶持政策,促其抢占先机,发展壮大,是十分必要和可行的。(一)经营小行的地方经济特色在其他国有商业银行均退出的县域,给农行的发展提供了有利的条件。这种有利条件更多的表现为拓展市场方面。作为经营小行,一般都有其地方经济特色,就蒙山县而言,表现为旅游特色—县城是太平天国封王地、桂林大旅游圈的边界地、拟建的桂(林)梧(州)高速公路途径县城,林业(茶叶、八角)和水资源丰富,特色种植业(大肉姜、蚕桑、柑桔)有一定基础。农行的业务拓展,能抓住这些特色,提高经营层次,将会为业务经营效益的提高中有所作为。(二)强化指导思想一般来说“小行”的改革操作较容易,成效较明显,便得经营“小行”对改革的需求更为迫切。去年以来,蒙山县支行提出“干唯实、做唯先、不争论、不埋怨”的指导思想,加大了业务的改革力度,业务经营取得较好的成绩。当前,要继续进行员工绩效挂钩收入分配制度、组织体系和抵产低效网点的整合撤并的改革,同时还要着力解决经营小行基础差以及思想观念、人员素质、服务质量等方面存在的问题,从而使县支行真正形成面向市场、直接面对客户的经营格局,减少管理层次,提高经营效率和经营效益。(三)坚持“小行”的原则经营“小行”因其具有的经营特色和条件,必须采取分类指导而不宜采取与经营大行一刀切的做法,要适当倾斜,“特事特办”,促其发展壮大。一是必须克服“小行”只能小作为思想的,要将其视为全行经营的一大亮点给予充分考虑,把它做优做强。二是帮助“小行”解剖麻雀,解