从汇丰看中国农村金融服务模式

从汇丰看中国农村金融服务模式

研究资料与分析农业和农村金融是现代农村经济的核心。汇丰一直高度关注中国广大农村的发展潜力,并视农村市场为重要的战略目标。早在设立村镇银行之前,汇丰银行就为清华大学提供了1000万元的项目经费,资助师生到农村进行实地考查,为中国农村的金融需求提供第一手的研究资料;同时,汇丰集团在全球很多发展中国家和地区也积累了不少相关经验,包括对农业产业链的融资和对农户的小额贷款,这也为汇丰后来进入中国农村提供了有益的参考。2006年12月中国银监会发布新的政策,允许多种所有制的金融机构体系来为农村服务,汇丰银行积极迅速响应中国银监会的政策,通过设立村镇银行,开始深入中国农村市场,寻求新的发展机遇。汇丰村镇银行的设立也体现了汇丰银行对中国农村发展潜力充满了信心。设立村镇银行,汇丰不仅可以把在国内外积累的农村金融服务经验和理念延伸至中国的广大农村市场,同时也有机会更好地了解中国最基层客户的需求状况,将汇丰的业务推广到充满着挑战和机遇的农村市场。为此,汇丰银行长期以来注重深入研究面向“三农”、商业运作的有效途径,积极探索因地制宜的汇丰模式来服务中国农村。丰河市银行的可持续发展建立风险评估的前提,提高对客户的资稳健的风险控制机制是村镇银行开展业务和实现可持续经营的基石。村镇银行经营的虽然是传统存贷款业务,但考虑到农村客户普遍缺乏透明的财务信息和信用记录以及缺乏传统的抵押品,村镇银行必须对传统的商业银行产品线进行改良和发展,才能在满足客户需求的同时,有效地控制住风险。对此,汇丰主要从以下几个方面来对风险进行评估和管理。首先,通过对当地企业产业链的调查和跟踪,逐步建立起对各类客户现金流状况的认识,使汇丰基于现金流的风险评估方法得以实施,而不完全依赖于担保或抵押——这已成为汇丰为客户提供融资的主要评价手段。其次,通过了解各类农业、农户、中间商之间的生产经营关系,以银行为桥梁在他们之间搭建起互助的机制,使其可以相互担保,形成了“公司+农户”贷款以及合作社联保贷款模式。最后,通过在风险评估流程上的设计,业务人员在操作过程中能从多角度分析农户和小商户的经营状况从而控制相关风险。以对农户的小额无抵押贷款为例,贷前、贷中和贷后都进行了非常全面的调查,以保证贷款风险可以及早地被察觉和化解。贷前,业务人员会按照流程对潜在客户进行访问和调查,通过不同渠道了解其业务发展和现金流情况,确保其贷款需求的合理性;贷中,会对客户的各项申请材料进行细致的核查,同时由风控人员对客户进行尽职调查,确保其申请过程的合规性;贷后,业务人员会对客户进行跟踪,了解其业务情况,督促其履行还款义务,并在客户业务出现问题的情况下及时采取防控措施。通过以上这些方式,有效地控制住贷款业务的风险,从而为扩大业务规模奠定基础。目前,汇丰村镇银行的贷款逾期率仅不到千分之一,其中风险较高的小额贷款的逾期率也控制在千分之二左右。以人的客户需求为中心推进农村低保服务发展要实现可持续的业务发展,并长期为农村客户提供所需的资金支持,村镇银行必须要有坚实的存款来源。汇丰村镇银行从设立之初就力图建立广泛的存款客户基础,包括当地的个人、企业以及政府机构。目前,政府存款在汇丰村镇银行的占比不大,主要依靠当地企业和个人的存款来支持贷款的增长。为此,汇丰一方面通过优质的服务来稳定已建立的客户关系;另一方面投入大量成本开发各类现代化的服务渠道,以扩大客户规模。例如,汇丰银行于2010年9月份在湖北随州曾都推出首张外资村镇银行借记卡,以完善对个人客户的服务功能,吸引更多的个人到村镇银行开户和存款。我们坚信,只有通过不断夯实存款基础,村镇银行才能真正实现“立足本地,服务本地”的初衷,从而有效地把当地的资金(特别是支持当地的各项专项资金)投放给当地真正需要支持的企业和个人。致力于扩大推动“网格化”服务的业务风险控制、存款业务得到保证的前提下,村镇银行要实现商业上的可持续性,还必须提升经营的规模效应,进一步降低各类开发成本和运营支出。从第一家村镇银行开始,汇丰就本着循序渐进的原则,从广度和深度两方面推进村镇银行的网点布局和产品开发,希望逐步建立起村镇银行经营的规模效益。例如,我们从2009年年中开始在湖北随州试点个人无抵押小额贷款“贷得乐”。经过半年的尝试,在了解客户需求和风险可控基础上,把改良后的产品推广到重庆的大足和丰都以及福建的永安,短短一年累计向这4个地区的逾2000名农户发放了约1.5亿元的贷款。虽然“贷得乐”的贷款额度相对比较小,产品开发成本较高,但随着汇丰村镇银行整体业务规模的增加,我们将有更大的空间来摊销成本,从而在这个业务条线实现长期盈利。在运营方面,虽然中国农村地区的差异化程度比较大,但是我们通过具体的实践,逐步把产品和服务的核心流程进行标准化,在降低管理成本的同时确保服务质量的一致性。支付结算功能有效的支付结算渠道对于现代化的商业银行来讲是提升服务效率和降低经营成本的重要手段。同样地,能否有效地为客户提供支付结算服务,也决定了村镇银行是否能真正建立起自己的竞争力。作为新型的农村金融机构,村镇银行在完善支付结算功能方面还有很多空间。例如,从对公服务的角度,虽然村镇银行还未被允许以直联的方式接入中国人民银行的大小额支付系统,但是通过和汇丰银行(中国)有限公司(以下简称为“汇丰中国”)的合作,汇丰村镇银行将客户的交易需求转交汇丰中国的后台进行处理,从而保证相应的交易能够在当个工作日内完成。从对私服务的角度,汇丰也准备把借记卡和自动柜员机服务逐步推广到更多的村镇银行,从而使当地的农户也可以通过非现金的方式来进行支付结算。在这个基础上,随着业务量的增加,汇丰还将逐步完善和加强村镇银行的系统平台建设,并逐步推出更多的电子银行服务手段,推动农村地区非现金的现代化支付渠道的发展。发挥村委会银行作用农村金融的改革和发展是一个系统工程,要真正实现“资金回流,反哺农村”的目标,需要农村金融机构、政策、企业相互支持和配合。在完善农村金融市场的过程中,如果能够创造更好的条件,村镇银行可以发挥的作用将会大大提高。基于汇丰村镇银行的实践,我想提出以下几个方面的思考:吸收存款的难度作为在所在地注册的银行,村镇银行设立的初衷就是发挥渠道作用,把当地的资金用于当地的经济建设。因此,村镇银行吸收的存款越多,就越能够通过贷款的发放实现金融支持的乘数效应,更好地推动当地经济发展。然而,中国农村金融的潜力在存款和贷款市场的表现有很大差异。农村贷款市场还是一个供给不充分的市场,除少数优质企业和城镇居民可以获取金融支持外,更多的中小企业和农村居民都面临贷款的难题。中国的农村存款市场并不缺乏竞争,无论是大型国有商业银行还是中小型地方银行,包括邮政储蓄和农村信用社,都在参与存款资源的竞争。对于新设立的村镇银行而言,吸收存款的难度很大,这几乎也是所有村镇银行所共同面对的问题。如果政府部门可以给村镇银行更多的支持,协助村镇银行稳固存款基础,譬如对于从中央财政到地方财政的各项支持“三农”的配套资金,如果可以让村镇银行作为主要发放渠道,让村镇银行可以有资源去支持农村贷款,履行其支持“三农”的职责,这也是对村镇银行发展的一种推动。支付结算结算结算渠道方面,村镇银行目前也还面临着限制,这不仅制约了存款的增长,也影响了村镇银行对客户的服务。如,目前村镇银行尚不能以直联方式加入大小额支付系统,这使得客户的结算效率受到影响,使得很多企业客户不愿意把村镇银行的账户作为结算账户。另外,在发行银行卡的过程中,考虑到独立法人的性质,每家村镇银行都要重复经历中国银联网络的各项检测和审批流程,加重了村镇银行提供此服务的成本。上述原因使村镇银行在支付结算方面一直缺乏竞争力,而现代化的支付手段又是农村地区客户所需要的——这已成为村镇银行所面临的最棘手的供需矛盾之一。汇丰的建议是:对于同一股东的多家村镇银行,可考虑由其管理总部或控股公司来代理各家村镇银行一次性加入上述系统或网络,然后再为各家村镇银行提供支持和服务;对于单独某家村镇银行,可以鼓励第三方专业机构的设立,专门为这些村镇银行提供相应的服务。强化效率，实行分散发展目前,村镇银行采取独立小法人的方式,需要单独对资金头寸和风险敞口进行管理,以控制流动性风险和市场风险。然而,考虑到每家村镇银行规模都比较小,上述分开管理的成本对于村镇银行来讲是个很大的负担。如果可以考虑对村镇银行进行统一的管理,比如以统一的身份加入银行间同业拆借市场,或者允许村镇银行之间可以相互进行拆借,不仅有利于成本的降低,还可以更好地在各家村镇银行之间进行风险分散,从而有助于形成更为专业化的管理模式。在这个基础上,为了保证每家村镇银行在当地所吸收的资金用于当地,可以对每家村镇银行在所在地的存贷比例和涉农比例进行要求,这样既可以保证村镇银行的资金投向,又能给予村镇银行更大的空间来优化风险管理和提升规模经营效益。作为一个扎根中国145年的国际银行,汇丰一直坚持发展可持续的农村金融模式以推动中国农村经济发展。汇丰是首家进入中国农村市场的外资银行,也是在国内拥有最广村镇银行服务网络的银行机构之一。自2007年12月第一家汇丰村镇银行在湖北随州曾都开业至今,汇丰已经在中国农村地区相继设立了10家村