我国农村金融机构贷款模式研究汇丰村镇银行贷款模式的探讨及借鉴

我国农村金融机构贷款模式研究汇丰村镇银行贷款模式的探讨及借鉴

2006年12月，中国证券监督管理委员会发布了《关于调整和开放农村金融机构接入政策，更好地支持社会主义新农村建设的意见》，推动了中国农村金融机构、信贷机构和信贷公司等新型农村金融机构的运作模式。我希望增加中国国村金融监督管理的外国投资。截至2009年6月末,全国共开办100家村镇银行。值得关注的是,在国有商业银行因为农村金融市场风险大、收益低而逐步撤离时,以外汇业务、高端理财和金融服务手段创新而著名的外资汇丰银行(HSBC)却看到我国农村金融业竞争不充分和农村有效金融供给不足,积极拓展我国农村金融市场,并探索农村金融运作新模式。从2007年12月开始,汇丰分别在湖北随州、重庆大足、福建永安、北京密云、广东恩平、重庆丰都、大连普兰店开设了7家村镇银行,在我国政府缺少对其相关财政补贴和税费优惠的不利条件下,汇丰村镇银行仍旧运营良好。汇丰村镇银行的贷款运作模式与我国农信社、农合行、农商行等农村金融机构有显著区别,其贷款运作方式值得探讨借鉴。一、丰惠的资产,而不是固定资产抵押贷款运作是银行业经营的主体环节,对银行的盈亏状况和生存发展产生主导作用。汇丰村镇银行根据我国农村现状采取了新的信贷模式,其主导思想是进行贷款的定价和风险控制主要根据客户的现金流和偿还能力,而不是通过固定资产抵押。汇丰认为,我国农民的资产构成比较复杂,可供抵押的固定资产非常有限。最大的固定资产农村自建房大多没有产权证明,并且房屋变现很困难;受季节和气候的影响,畜禽和庄稼缺乏资产安全性,没法抵押,致使我国农民常常难以拿出有效的贷款抵押物品。汇丰银行亚太区主席郑海泉,执行董事、汇丰村镇银行董事长王冬胜多次公开表明汇丰村镇银行贷款将主要根据农村客户的现金流和偿还能力,而不是强求资产抵押。基于这种思想,汇丰村镇银行将农村客户群大体分为农村中小(乡镇)企业、大农户、村镇居民和普通农户等类别,其贷款模式主要有以下几种:(一)原料上提供贷款汇丰村镇银行对农村特色产业供应环节上的农村中小企业和大农户,探索采用“公司+农户/中间商”的供应链融资模式。该模式主要是在向农村特色产业供应环节上的龙头企业提供信贷支持的同时,将贷款延伸至该产业链上游、下游有一定规模和实力的种养殖大户。具体做法是:汇丰村镇银行通过与当地农业龙头企业合作,并依靠这些龙头企业与农户或经销商的长期合作关系为担保,向农户和经销商提供贷款。贷款到期,还本付息方式灵活多变,可根据借款人生产经营情况、资金回笼状况,确定还本方式。贷户选择到期一次性还本付息,或按季、月、半年分期还款都可。操作上,贷户可选择自己去银行还款,或者由龙头企业与农户、经销商货款结算时,由龙头企业直接扣收贷款本息,代为还款。汇丰村镇银行“公司+农户/中间商”供应链融资贷款比我国农村贷款较多依靠亲朋邻里人情关系发放更具有双赢优势。对汇丰村镇银行而言,一是能更有效地控制信贷双方信息不对称的风险。通过龙头企业的担保、龙头企业对农户和中间商的筛选和推荐,一定程度上减少了信息不对称给村镇银行带来的信贷风险;二是能通过龙头企业把资金贷给广大农户和经销商,扩大了汇丰村镇银行资金贷放渠道;三是该模式可以在农业企业与农户、农业专业合作组织之间牵线搭桥,让更多农户加入集约化运营,实现农村规模经济效应,最终增加农民收入,改善农民生活。对龙头企业而言,此项信贷模式能加强汇丰和各龙头企业的银企关系,各龙头企业可优先获得汇丰在信贷上的支持,并强化自身在农户和经销商供应链中的地位。对农户和经销商而言,他们可以在没有资产抵押的情况下获得贷款,利于保障和扩大生产经营的可持续发展。(二)为农村专业生产合作社提供框架保证对“公司+农户/中间商”供应链融资贷款的贷户,汇丰村镇银行看中他们在农村商业供销中的地位。但是许多农户属于较多关注家庭生产,较少关注农产品的流通,即他们的农产品可以出售给不同的商业流通人员,没有稳定的供应链模式,如,农村专业生产合作社的社员等,汇丰为他们提供合作社联保贷款。汇丰村镇银行积极帮助有信贷需求的社员组成联保小组,并按照联保小组缴存联保保证金的放大倍数向联保成员发放贷款。按照这种方式,汇丰村镇银行对养牛、养鸡和香菇栽培等种植、养殖专业合作社的农民社员授信,受到社员的广泛欢迎。合作社社员联保贷款是建立在农村产业群体信用的基础之上。有效的群体信用可以抑制农户的机会主义行为,降低履约成本和信息成本,并形成社员合作的激励机制。通过湖北随州、重庆大足村镇银行对社员联保贷款的成功试点,汇丰村镇银行正进一步拓展此项贷款。因农村专业合作社社员在采购、销售上有较好的渠道,贷款风险相对较低,汇丰村镇银行单笔此项贷款数额一般是20万元~30万元。(三)满足农户贷款2009年10月13日,汇丰银行正式宣布,推出直接面向农户与农村个体工商户的个人无抵押小额贷款产品“贷得乐”。该产品主要基于对贷款申请人的业务状况和现金流的分析,并在安排贷款时考虑到其财务需求和还款能力等因素,以进一步满足农村地区的融资需求。“贷得乐”是对“公司+农户/中间商”贷款模式的延伸,旨在进一步将信贷投向从企业和大农户转向普通农民个体。长期以来,我国的农民,尤其是以务农为主要收入来源的农户,因业务和生产具有很强的季节性而经常面临现金流波动的问题,再加上缺乏传统的贷款担保和抵押条件,融资能力非常有限。汇丰针对普通农户几乎没有抵押品的现状,于2009年6月底在湖北随州村镇银行试行了无抵押小额贷款,单笔贷款金额在1万元~10万元之间。申请该项贷款者首先身份必须是农民;其次要通过汇丰对其现金流和运营情况的分析审核。审核通过,直接发放信用贷款。若申请者没有通过贷前资质审核,可以寻求担保人。如果农户贷款1万元~5万元,需要一个人担保;要贷款5万元~10万元,则需要两个人担保。贷前,汇丰同样会审查担保人的资产状况,如果不方便出示证明,汇丰村镇银行工作人员会上门了解具体情况。从运行情况看,汇丰村镇银行针对农户与个体工商户的小额信贷“贷得乐”比较受欢迎。以试点的随州汇丰村镇银行为例,从2009年6月30日发放第一笔贷款至2009年11月,该行共发放无抵押小额贷款640万元。汇丰村镇银行用现金流分析的方法来审核农村贷户的贷款资质,突破了我国农村小额信贷缺乏资产抵押、贷款难的瓶颈,意义重大。“贷得乐”由汇丰与全球最大的小额信贷服务机构之一——世界妇女银行(WWB)合作开发。汇丰借助世界妇女银行30年来所积累的丰富经验,包括评估当地市场情况、设计符合低收入客户需求的金融产品、以及协助金融服务机构拓展农村服务网点等措施努力创造一个适合中国国情的商业模式。从2006年开始,汇丰就着手探索我国农村贷款模式的改革。一是联手清华开展农村金融市场调研,捐资1000万元人民币资助清华大学经济管理学院600余名师生连续3年在15个省开展了广泛的农村金融市场调研,了解农村、农民对金融产品和服务的具体需求;二是与中国扶贫基金合作进行小额信贷试验,于2008年在河北省张家口市尚义县农村地区设立了小额信贷试验基金,成功地摸索出符合当地需求的小额信贷模式,为小额信贷机构的可持续发展积累了宝贵经验。同时,汇丰也在不同的国际市场探索采用不同的小额贷款方式。如,在印度,汇丰与小额贷款机构合作,在4个省的农村和城市,为超过7万个贫困家庭提供小额贷款。在墨西哥,该国最大的小额贷款机构Compartamos的客户可以在汇丰的分行获得贷款和付款。汇丰在农村市场的活动不仅限于小额贷款。如,汇丰为在美国的墨西哥移民提供免费的汇款服务,在中东为当地非永久居留的印度公民提供免费的汇款服务。这些必要的试点和探索都为汇丰村镇银行推出“贷得乐”提供了有益的借鉴。(四)探究新抵押品,拓展抵押方式对于有能力提供抵押品的农村企业和客户,汇丰村镇银行在考察他们的现金流情况之后,积极做好抵押贷款。在贷款运行中,考虑到农村生产生活方式特性,汇丰村镇银行注重扩展符合贷款要求的抵押物品范围。汇丰村镇银行要求的抵押品并不局限于房产土地、有价证券等,农村企业的各种存货、机械设备等都允许。汇丰村镇银行业务常务总监李惠乾表示,一些比较简单的农村贷款,从申请到发放大概只需要几天,但如果比较复杂,则需要10~20天。这些复杂的情况,一般是遇到一些从没见过的抵押品。由于农村金融环境的特性,贷款时出现的抵押品丰富多彩,常常不同于传统的城市商业银行所需的抵押物。曾经有村民运来大桶大桶蜂蜜抵押,这让汇丰村镇银行不得不研究如何储藏蜂蜜。在汇丰的村镇银行里,对各种新奇抵押品的研究成为重要的课题。此外,汇丰村镇银行还积极创新抵押贷款方式,主要有:一是开办存货浮动抵押贷款支持农资行业生产。针对一些农村中小企业库存量大、资金周转不便的现状,村镇银行深入企业帮助建立库存台账,并按存货的一定比例提供贷款支持。该项贷款的客户群体是信誉良好,经营状况、发展前途看好的农村优质企业。在抵押存货的选取上主要是成长型、易变现,可持久存放的货物。贷款还本付息方式可根据企业经营情况,灵活设置。二是开办股权质押贷款、透支贷款,支持商贸企业发展。汇丰村镇银行针对农村企业重组中产生的股权,适时推出股权质押贷款品种,支持中小企业做大做强。该项贷款手续简便,颇受农村重组企业的欢迎。针对信誉和经营状况良好的农村中小型优质商贸企业,汇丰村镇银行还开办透支贷款,允许企业在一定往来款结算期间,账户存款不足以支付款项时,在核定的透支额度内向汇丰村镇银行透支,以满足企业正常结算需要的一种临时性信用贷款。该项贷款在企业账户透支的情况下,随用随透,随存随减,账户中存入资金将减少透支金额,增加可用的透支额度。三是开办林权贷款。福建永安汇丰村镇银行较多的采用林权抵押贷款,在设计金融产品时关注林权在当地是如何交易的。当地政府也创新的发放了林权使用证(类似土地证),以便于汇丰村镇银行根据林权抵押发放农业贷款。(五)成立执行委员会,领导业务开展业务为了防范贷款风险,汇丰村镇银行设立了董事会。目前汇丰村镇银行董事会由5人组成,都是资深的金融专家,监督运营,指引业务策略,确保汇丰村镇银行能降低经营风险。各家村镇银行主要负责人由总行选派,是具有高学历、丰富从业经验的管理人员,负责具体业务的风险掌控。汇丰组成了上下联动的金融风险控制体系。二、农村金融机构缺乏灵活性我国农村金融机构在数十年的发展中积累了宝贵经验,为农村社会经济发展做出了巨大贡献。但是由于受多种因素制约,我国农村金融机构贷款模式和经营机制僵化,缺少灵活性和创新思想。对比汇丰村镇银行的运作模式,我国农村金融业贷款经营主要有以下几点不足。(一)农村金融机构对非农产业的信贷存在瓶颈问题与汇丰积极布局我国农村金融市场,探索服务“三农”新的金融运作模式相比,我国以农信社、农合行、农商行为主体的农村金融机构服务“三农”的宗旨正逐步被淡化。1997年出台的《农村信用合作社管理规定》要求“农村信用社对本社社员的贷款不得低于贷款总额的50%。其贷款应优先满足种养业和农户生产资金需要,资金有余,再支持非社员和农村其他产业。”但是由于我国农业整体处于欠发达状态,农村金融需求主要表现为农户的数量小、期限短、分散而及时的资金需求和农村中小企业以农产品加工和流转为主的季节性资金需求。这种需求相比资金大规模贷放的商业银行来说,无疑增大了运营成本。并且农户居住分散,交通不便,农贷管理难度大、成本高等因素,使农村贷款利润率明显低于其他产业贷款利润率。此外,国家对农村基层贷款缺少相关激励措施和责任机制,致使部分农村金融机构在经营中“嫌贫爱富、抓大放小”。他们不断扩张服务对象和范围,加大对非农产业的资金投向,偏离了解决农民融资和发展农村经济的主要职责,加速了农村资金向城市的转移。目前,很多地区农村城镇化、农民市民化节奏加快,而农业产业化步伐却滞后,使农村信贷资金非农化现象更加突出。(二)农村企业、组织资产和产权交易市场不完善,缺乏贷款抵押品保障为了解决农村贷款缺乏抵押品的现状,汇丰积极探索“公司+农户/中间商”供应链融资贷款、农户联保贷款和小额信贷“贷得乐”等无抵押贷款模式。与之相比,我国农信社、农合行、农商行等出于防范风险的需要,过度关注贷款抵押品,使“抵押”从防范风险的手段变为发放贷款的目的。目前,我国农村金融机构贷款所依据的抵押品主要包括各种机器设备和车辆等动产,以及农村土地承包权、房屋产权、法律允许的集体土地使用权、有价证券和存单等不动产两大类别。但是对农村企业和农户而言,能提供出上述抵押品的贷户很少。例如能符合贷款抵押资质的农村集体土地使用权、具有完备产权证明的农村房屋、宅基地为数较少,致使很多租用集体土地和宅基地作为经营场所的农村企业发现自己的厂房和土地使用权并不能成为有效的贷款抵押物;很多普通农户也无法提供各种设备、车辆和大面额证券、存单作为贷款抵押而难以申请到贷款。上述缺乏贷款抵押品状况已经严重影响了农村产业经济的发展。此外,农产品价格波动大,农产品期货和产权交易市场的不完善,农村资产评估和登记机构的匮乏等多种因素也致使农户、农村企业的存货、设备等资产很难变现,使农村金融机构产生“惜贷”现象。农户难以提供有效贷款抵押品已经成为我国农村金融发展的最大制约瓶颈。(三)各地农户参保情况虽然国家推行农村小额信贷和农户联保贷款已有多年,但在我国农村信贷中缺乏有效的担保人的状况仍很突出。大农户因贷款需求额度较大,难以寻求合适的担保人。而普通农户的联保贷款也因各地农村的社会结构和经济发展水平不同,在很多地区也难以深入开展下去。以广东省、安徽省的部分农村地区为例,这些地区农信社农户联保贷款主要是参照有关规定并结合各地实际开展,由没有直系亲属关系的农户在自愿基础上组成联保小组,按照“多户联保、按期存款、分期还款”原则开展。联保小组由居住在农信社服务辖区内有借款需求的5户~10户借款人自愿组成。由于各地农民家庭之间的富裕程度各不相同,同质性差,较富裕的农户自身贷款需求不足,不需也不愿与其他农户进行联保;而条件较差的农户,由于家庭收入低、底子薄,虽然有较强的贷款需求,但苦于无人愿意与其联保。同时,农民出于自我保护的意识,不愿轻易承担贷款偿还连带责任,使联保贷款在该省难以开展下去。(四)贷款限制较多汇丰村镇银行贷款机制较为灵活,其创新担保方式不强求资产抵押,并在分析、控制现金流的基础上,开发出多种适合当地经济形势和市场现状的贷款产品。贷款充分考虑农村产业生产周期,回笼贷款形式灵活。相比之下,我国农村金融机构贷款运作机制较为僵化,其表现:一是农户一般生产费用贷款原则上不超过1年,对于生产周期较长的其他贷款,要根据生产经营活动的实际周期确定,但最长不得超过3年。实际运作中,我国农村贷款一般年初放款,年末收回,很少贷放超出1年的贷款。这造成很多农村企业和农户迫不得已在年末从紧张的现金流中抽出资金归还贷款,以期来年能重新贷款。这种贷款不超过1年的规定限制了农村有效金融需求。二是我国农户小额信用贷款限额一般最高为1万元,最低为2000元,难以满足农户扩大生产和多种经营的需要。我国农村联保贷款的授信额度也远低于汇丰的贷款额度。三是我国农村金融机构贷款缺乏新产品,缺少对农村发展规划、专业项目、特定群体、固定消费等领域的专门研究和为其量身定制金融产品。四是各地农业保险和担保机构的匮乏,以及部分信贷员工长期养成的“坐商”习性,缺少调查研究和服务意识,都制约了农村贷款的发放效率。(五)丰惠金融风险控制体系比较目前我国农村金融单位的权利机构多为股东大会、董事会和监事会,并且大多在董事会下面设置风险管理部,以控制贷款等经营风险。但是作为一个系统内部中层职能部门自下而上去管控整个系统经营风险,其管控风险的能力和途径都会受到多种因素制约。而汇丰村镇银行组建了上下联动的贷款金融风险控制体系,相比之下,更具有稳健性和合理性。其由董事会成员、金融专家和个别基层业内人士组成的风险控制委员会,将会提高组织管控风险的能力和效率。三、关于金融创新我国农村幅员辽阔,不同地区的农村经济形态存在巨大的差异。如何通过不同地域的一系列试点,逐渐完善能适应当地的农村金融模式;如何进一步加大政策扶持力度,并打开思路,鼓励创新和探索我国农村金融新的贷款模式;如何借鉴汇丰村镇银行“珍视雇员的多样性,想法,观点,洞察力”(大足汇丰招聘启示语),调动员工积极性,着力解决农民融资难的状况都值得我们深入学习研究。笔者借鉴汇丰村镇银行贷款模式的特点,对我国农村金融机构贷款模式提出以下需要改进的方面:(一)简化贷款流程针对农村中小企业和农户贷款“短、频、急”的特点,适当下放农村金融机构对贷款的审批权限,简化贷款业务流程。同时,加快农村金融机构内部信息处理速度,适当进行内部机构重组,减少管理层次,使组织机构更加精简和专业化。(二)扶持农业特色产业一是结合当地实际,开办新的贷款品种,重点关注农村消费、子女教育、再就业等类别的需求。如,开办农村青年创业和乡镇企业职工下岗再就业、农民经纪人和采购农业机械等贷款品种。同时关注大农户、中小企业对投资的贷款需求和结算、理财的咨询服务;二是围绕地方经济发展规划,扶植当地农业特色产业;加强银企合作,认真研究农村消费信贷市场,开办消费专项贷款优惠促销业务。(三)将不动产纳入抵押品范围结合当地实际,对于产权明晰、登记有效、用途合规的集体土地和农民承包土地的使用权、宅基地使用权等不动产都应纳入抵押品范围。扩大农村动产抵押范围,鼓励订单农业,对价格平稳,产销两旺的产品货单、应收账款等都应允许进行质押。对农户在生产经营中发挥重要作用的设备、存货都需要研究能否视其为抵押品,以扩大抵押品范围。不断规范农产品和设备