小额支付系统银行本票业务发展现状调查

小额支付系统银行本票业务发展现状调查

2008年5月8日，小型支付系统正式推出了银行账户业务，改变了过去统一费率制度和同一城市结算方式的支付方式。公司的业务范围也扩大到了同一省份（自治区和直辖市）。从临汾市的情况来看,目前辖内共有6家商业银行,1家农信社和2家村镇银行。2010年之前,辖区内从未办理过银行本票业务。2010年,在辖区内,通过开展“办本票,学业务”等活动,累计成功办理银行本票签发和兑付业务418笔。调查发现,目前辖区银行本票业务量小,交易金额低,金融机构和社会公众对银行本票业务认可度不高,而且发展分布不均衡。一.银行业务发展缓慢的原因(一)配合行本票的业务发展呈现被动应力特点第一,拓展业务积极性不高。据人行临汾市中支对金融从业人员发放100份问卷调查反映,32%的调查对象不知道银行本票业务使用功能和范围,真正了解业务操作流程的不足7%。受传统结算观念约束和结算习惯的影响,85%的调查对象会向客户推荐,同城结算使用支票、异地结算使用汇票或电汇的结算方式;90%的调查对象认为银行本票之外的结算手段、结算方式和品种已经满足社会公众的需要。第二,业务发展呈现被动应付特点。一是各家商业银行都在力推自己的品牌结算工具,在主观上没有主动配合意识;二是一线经办人员对银行本票业务不熟悉;三是管辖行没有将银行本票相关凭证及时下发到每一个营业网点;四是部分机构操作系统功能不完善,不能正确办理本票的签发、解付等业务。第三,收费标准过于低廉。目前,办理普通电汇业务的最低收费标准是5.5元,而银行本票业务不论金额大小仅收取0.6元的手续费。出于自身经济利益考虑,金融机构更愿意选择其他方式结算。(二)本票功能方面存在的问题第一,部分机构业务处理系统设计存在缺陷,造成代理付款行无法兑付银行本票。如:某银行分支机构打印出的银行本票无小写金额,依据《依托小额支付系统办理银行本票业务处理办法》第二十五条规定:“持票人提交的银行本票有下列情形之一的,代理付款行应拒绝受理”。其中之(三)银行本票大、小写金额不一致”,代理付款行可以因凭证要素不全拒绝兑付银行本票。第二,不同银行签发银行本票时,录入业务处理系统信息不统一,影响银行本票的兑付。据调查,在临汾市辖区内,在录入银行本票号码时,农业银行需要在号码前加上“02”,建设银行需要加上“1402”,农村信用社需要加上“000”,方可以成功签发;在兑付银行本票时,农业银行只需要录入本票上的冠子号和实际号码就可以兑付建设银行签发的银行本票,但兑付农村信用社签发本票时,录入本票上的冠子号和实际号码时系统显示“本票号码不符”,系统自动拒绝付款。第三,资金结算流程繁琐竞争能力弱。一是目前银行本票限制在同一省(自治区、直辖市)内使用,暂不得跨省使用,难以充分满足社会公众的结算需求。二是依托于小额支付系统清算,与快捷的现代化支付结算(包括大额支付系统、网络银行、手机银行、电话银行等)相比,银行本票业务处理流程过于繁杂,客户等待时间过长。第四,可以兑付银行本票的机构少,影响业务的发展。对于没有支付系统行号的商业银行分支机构,要兑付银行本票必须要确认一个有支付系统行号的代理机构。据调查,出于安全角度考虑,辖区内商业银行暂没有向支行以下的分支机构下放兑付银行本票的权限。(三)宣传方式单一据调查,从2008年5月小额支付系统银行本票业务运行以来,在人民银行的统一部署下开展了一些宣传活动,但在宣传广度、深度和持续性上还显得不够,存在着起步早,发展慢,突击性宣传多、持续性宣传少,介绍性宣传多、图像演示宣传少,一般性宣传多、经办银行具体宣传讲解少。只局限于悬挂宣传条幅,张贴宣传挂图、发放宣传单,宣传方式单一,停留于柜面解释,使得该项业务得不到社会公众认可。据人行临汾市中支发放的100份问卷调查反映,81%的调查对象不知道银行本票业务,真正了解业务操作流程的不足5%,社会公众对银行本票业务的优越性认知度不高,仍习惯同城结算使用支票,异地结算采取电汇或汇票结算方式,制约了银行本票业务开展。(四)市场信用度较低银行本票是由银行签发的,基于信用的支付工具,银行的良好信誉保证了本票收款人或者持有人款项的获得。而目前我国市场经济发育不够,社会信用度不高,市场诚信度较差,严重阻碍了银行本票的流通性功能尤其是本票的异地流通,假票、套票等欺诈行为使人们对银行本票的接受程度下降。如购货方在交了银行本票后并不等于交易已经终结,须等供货方确认钱款到账后才能提货,供货方在不能确认银行本票有效和银行清算完成后不敢认定银行本票。在更多的情况下,交易者因为担心假银行本票的出现而干脆拒绝接受银行本票,这无疑大大影响银行本票的使用和发展。二、加快银行间歇费业务发展的对策和建议(一)加强对本票的认知和培训,提高员工的工作效率,提高员工一方面要加大宣传力度,充分利用板报、电视、广播、报刊、网络、手机短信等载体,提高银行本票业务社会认知度,使企业和公众充分认识和了解银行本票业务的优越性,让银行本票业务的收费低、转让兑付方便、安全等特点深入人心。另一方面要加强培训力度,提高员工工作效率。要从基层开始,切实保证人员业务精通,充分利用柜台零距离接触客户的便利条件,积极、耐心、细致地向客户介绍本票业务的办理程序和方法,同时,通过建立健全业务操作规程与相关制度,进而优化业务流程。(二)持续扩大银行本票使用范围,提高本票收费标准一是完善各金融机构的银行本票业务处理系统,增强系统处理跨系统银行本票功能,方便客户使用银行本票。二是建议扩大银行本票的流通使用区域,逐步将其使用范围扩大到全国流通使用。三是适度提高小额支付系统银行本票业务收费标准,增强金融机构办理银行本票业务积极性。四是建议研发安全、便捷的电子银行本票,吸引广大网银办理,扩大银行本票的使用率。(三)提供优质的银行本票结算服务,提高社会公众的支付意识针对办理业务时发现的一些凭证