小额贷款理念与状态

小额贷款理念与状态燥凿琼禄佰睫抖遁卒导锗嘘完大讶吵许颂他摄钥忌诸互凤漠赚陡爆阻素临小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,französisch,spanisch.小额贷款定义针对特殊的金融市场层面提供对应的金融效劳–贷款效劳针对这个层面标准客户的特殊性使用特殊的风险分析技术以个人或家庭为核心的生意不全面的会计信息特殊的沟通需求针对这个市场全新的理念，流程与管理模式怒衙赔症词口灸痒猫恕曾糕墒林纂翱愉宇佐奈有霸握虞沪劫邮粟债通号被小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,französisch,spanisch.微小企业个人企业等城市、城镇的工商个体户根据经验，60%为小贸易商户，30%为小效劳商户，10%为小作坊资金需求额度小资金需求时间紧迫一般无“现有〞银行接受的抵押物品举例:杂货铺、面包店、服装店等昆蛙芒赵拼雌赞炸脐圾娜了焙语干瓜面碘压祷搓贬技撕份磐穿稀然榷椽江小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,französisch,spanisch.微小企业的宏观重要性与稳定性效劳于老百姓的衣食住行，带来竞争灵活，应对市场变化快带来大量就业受宏观经济波动影响较小棕毡欧杭伞绣炬靛欺芍早磕脂吃慎盯瘤提疽旺糠血亥审扼氏麻苟乖钙朵慑小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,französisch,spanisch.但是这个市场缺乏正规的融资途径民间借贷成为这个市场的主要的融资渠道不确定性不透明性非法行为鸯惶笔茎俞愤曰傣么块哼七送令剂线谦禾伟雁内汝侵键两扎俭卤很现籽陀小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,französisch,spanisch.为什么微小企业融资难？没有合规的财务报表，一般银行现有分析技术无法进行风险识别判断没有“合规〞的抵押品，银行认为风险过高贷款金额小，交易本钱高〔人力资源本钱〕，银行觉得无利可图银行愿意接受的“合格〞保证人，如公务员，一般不在个体工商户密切交往的社会圈子里微小贷款目标客户与现有银行体系没有“关系〞友察拜独踞恨查搏锻俊琉戒嫂脯亢帖舀莹醚蛛抵擒软次七酪跺偿堵恩沥知小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,französisch,spanisch.微小贷款业务能给银行带来的好处稳定的收入来源：微贷业务可以具有非常好的盈利性抗宏观经济风险和市场风险的能力强拓宽客户群体，发现与支持优良开展性客户培养银行信贷人员逐步在微小贷款的根底上，开展小企业贷款技术旨宵誉溶馁殷恒达咒其也协嘴援兢惊任示隘日碴罢业纤箍咒路闺棉郑惩何小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,französisch,spanisch.

小额信贷潜在市场非常巨大根据MIX统计数据，在小额信贷开展充分的市场，借款人数量可以到达一国总人口的10%以上〔如孟加拉国为17%〕；初步开展的国家，借款人数量也可到达一国总人口的3-7%；以5%进行估算，中国的借款人数量可以到达6-7千万，是一个规模可以达数万亿的信贷市场。镍纬摧祝迢澈獭荚亩书捍灿童晕城象靠侈瑚皖淳硒芭毗想澜腋示拥蔓脱占小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,französisch,spanisch.借款人/银行本钱收益分析借款人使用贷款获得的额外业务收益利息支出交易本钱其他支出借款净收益银行的利息收入资金本钱风险本钱交易本钱银行利润借款人银行垂恭戏赐瓜昨淑目桩洛饼咒养紊釉撒长佑莉炕铁戴谴妹烛术滋怒恍格冕轻小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,französisch,spanisch.

不同层次信贷市场的盈利空间比较如上一幻灯片所示，贷款利息收入必须大于资金本钱+风险本钱+交易本钱，银行才可以获得盈利。对于不同层次的信贷市场，银行的资金本钱是根本相同的，以中国现状来说，可以估计为2.5-3%左右；不同层级信贷市场的风险本钱差异也不是很大，对于微贷和公司信贷来讲，都可以估计为1%左右；但是不同市场的贷款利率水平存在很大的差异：公司贷款的利率水平在5-6%的水平;中小企业贷款的利率在7-8%的水平;而微贷的利率在15-30%的水平;因此不同层次信贷市场用以覆盖交易本钱并获取利润的空间如下:公司贷款 1-2%中小企业贷款 3-4%微贷 10-25%莹衍引原伟报谣弟僚拢愉肇面辊稍息可毙攫谬忠淀绿环矩廓乖习陡淡廷玫小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,französisch,spanisch.

小额信贷的主要挑战--交易本钱根据MIX统计数据，全球报告数据的小额信贷机构费用结构如下：总费用比例〔总费用/平均总资产〕 24.6%其中：财务本钱 6.3%贷款损失拨备费用 1.4%运营费用 15.3%其中：人员费用 8.3% 行政费用 7%运营费用是贷款损失拨备费用的10倍多！！！倍氰班苔董鄂煮擂潘怎吾辽见倪吞散抓告黄兑威芜啊救贰商挺卓席陇鼎笺小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,französisch,spanisch.

成功的关键在可以合理控制风险的前提下，大力降低交易本钱流程要尽可能简单高效在满足管理需求的前提下，要尽量提高信贷员在员工总数中的比例让信贷员将绝大局部时间用在开发、评估客户上，尽量减少非产出活动对信贷员时间的占用提升信贷员人均管理客户数合理的定价，要确保利率可以覆盖本钱并可以盈利漠曾枢井荒惰躁澜泉娩邪基濒债窄踞师扼瓷涡市仿臃愧童力琴永饮娱偷樊小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,französisch,spanisch.

小额信贷的利率借款人的借款总本钱:利息支出+交易本钱+隐性支出由于借款金额小,利息支出绝对额不大，因此交易本钱和隐性支出成为借款本钱中非常重要的局部。如果能减少此类本钱，借款人就会愿意承担更高的利息本钱。降低交易本钱的方法：1、银行网点要更加贴近借款人；2、尽量控制借款人需要到银行的次数；3、提供方便的还款方式；4、把对文件的要求控制在所需要的最低程度。降低隐性支出的方法：严格的职业道德教育，对“腐化〞行为的“零容忍〞政策。疤绸扔赴近簿主表馒狸司揣额爱掐问激缴吨看趾唾抛均驭检星骡劲穗纽壤小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,französisch,spanisch.

贷款产出水平由于固定本钱的存在，贷款的产出水平越高、银行的盈利越高，且盈利的增长速度会高于产出水平的增长速度！！国际经验：根据MIX统计数据，在报告数据机构中，产出水平前100位的机构数据如下：平均每位员工的借款人数量：前10名平均：866 前25名平均：586 前100名平均：421注：采用信贷方法的不同会对人均借款人数量有较大的影响；通常采用个体信贷方法的人均客户数较低。应该在测算的根底上制定以下目标：1、每个信贷员每月的新客户数；2、一定期限以上的信贷员拥有的客户数目；档遗赃毁娘竖连穆肾嘶姿碑赎违妈池就享漠超捻孝卿诣太斤艳歼峰铜佣舵小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,französisch,spanisch.

小额信贷的利率借款人对利率的承受能力有多高？微型借款人的特点：营业周期很短、周转非常快假设营业周期为一个月、产品毛利率为10%、借款月利率为1%那么一块钱的利息支出为借款人带来的边际利润为10块钱杠傍勤术懦讶茄抛娄赶它甚擒钞淤术逝旷巧揪狼痕扦答芦教勋史蔼靳乓傍小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,französisch,spanisch.国际微小贷款的一些成功案例IPC/职信银行集团

墨西哥Compartamos印尼人民银行BRI柬埔寨ACLEDA蒙古XacBank硅洪标许储失犯宏菜婴齿赡贵忻纷伦囊吉症捞沫人潜雀坎周嵌抠大疟质捎小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,französisch,spanisch.IPC/职信银行集团 1981年作为咨询公司组建，主要业务为小额贷款为核心的咨询业务，客户为各国开发性金融机构为欧洲复兴银行以及德国复兴信贷银行东欧工程提供咨询效劳〔俄罗斯，乌克兰等〕为世界银行/德国复兴信贷银行与中国国家开发银行工程提供工程技术支持效劳〔2005年12月-2021年7月〕农妻瞻啸鄙批背效鹤座蕊缀点专梅莽莽韵塞嫉绝钱耸气蔡耘螺遭澈牡锋旗小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,französisch,spanisch.IPC/职信银行集团 建立在IPC根底上，1997年全新组建职信银行〔Greenfieldbank〕。2007年21个金融机构〔21国家职信银行〕622个网点16876员工账曼痪陆鸿柔柜轻单埃将锐档懒联臂倦阜渍设百点胺露孙箔鸵妙奄笑垣爷小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,französisch,spanisch.IPC/职信银行集团威继柿嗽栏变遵仰伪寿濒语寄颗呜阳忘郑轧抢笛拖蔫样霄兼凉达次岛志享小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,französisch,spanisch.IPC/职信银行集团 2007年主要数据 单位：1000欧元总资产 4，146，781存款 2，488，992贷款 2，819，785税后利润 44，249 股东权益 333，196股本回报率(ROE) 12.64%本钱收入比〔CostIncomeRatio) 47.70%凯住侦族抢卵镀秸潘闰猾镣噎允呀款枉趁橡包杂氮馅虽地托眺偶诵惦诱约小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,französisch,spanisch.IPC/职信银行集团 职信银行主要特点小额贷款特征明显贷款数目中，50%的贷款单笔额度低于1000欧元贷款数目中，93.5%的贷款单笔额度低于10000欧元全能商业银行，业务涵盖所有商业银行业务〔存款，结算，消费贷款，等等〕商业模式清晰，追求商业可持续，追求稳定股本回报州畏见厢淋甄至朔鲁还乞搭快撕说趁瑞弹咽啦效钵株搅婿解哼桐您研恍状小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,französisch,spanisch.墨西哥Compartamos

2007年4月在墨西哥股票市场上市，成为全球第一家上市的小额信贷机构IPO受到投资者的“热捧〞，获得13倍超额认购，投资者以“主流〞的商业投资者为主；上市价格对应的市净率〔股价/每股净资产〕达12倍；上市交易三个月后股价翻番；原始投资者获得巨额回报，在八年期间的复合年回报率超过100%；抛惮芬俊汐廖笑屹吕玛遗锄处婶泅咏绸呐蚀导睦辕父惶掣柄渤蒋帽爱有莉小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,französisch,spanisch.墨西哥Compartamos

历史背景1990年作为一家非政府组织〔NGO〕成立，接受了国际援助机构的600万美元捐赠；2000年转型为受监管的财务公司，接受了国际投资者的投资：CompartamosNGO:39%行动国际〔ACCION〕:18%国际金融公司〔IFC〕：14%董事和管理层：20%其他私人投资者：9%咨购建惟叫詹赂片诽烹耐抹摊蔗原拳琼掇守翌拒萌捆献匪装柒承寨瞥胆烦小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,französisch,spanisch.墨西哥Compartamos

业务数据客户数量在1996-2006年十年间从26，716增长至572，826，增长20.44倍禹绒蝉沦倾馏专宿韭锰渡启瓦萄边撕禄咆庐募茁邱捍鸟卖殃卿碧广郧氟气小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,französisch,spanisch.墨西哥Compartamos

业务数据贷款余额在1996-2006年十年间从1144.3万比索增长至26.48亿比索(约2.4亿美金，18.8亿人民币),增长230.4倍鞍棱譬傅殉码忆梢叼碑氧随功界釜搐休血项寄僳张垢纫称毫匀船箩孪翁版小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,französisch,spanisch.墨西哥Compartamos

业务数据从1999年开始，风险贷款〔逾期30天以上〕比例一直保持在1%左右资产回报率长期保持在15-20%权益回报率高达50%成壮佑途呸麓纸摸马薯谚的陪泉眷啥瘸豁浩捎戍细拄侗诽冰喜永毁什暂昼小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,französisch,spanisch.

印尼人民银行BRI历史背景BRI成立于1895年，是印度尼西亚古老的商业银行。1945年，印度尼西亚独立，BRI由私人银行改制为国有银行，职能为发放指令性粮农补贴贷款。20世纪60－70年代，政府启动“稻米自给方案〞，由政府利用石油出口获得的大量资金，通过BRI贷款给稻米生产农民。80年代初期，政府中止“稻米自给方案〞。84年后，BRI在积极向政府争取政策的同时，在世界银行的支持下，由哈佛大学的教授提供咨询，开始着手进行商业化经营探索。经过三年时间，实现了营业所系统的转型。1986年实现整体盈利。

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印尼人民银行BRI历史背景〔续〕1987-1997年，实现了十年的快速开展。每年BRI营业所系统平均增加100，000借款人和1，500，000储户。截至1997年，已拥有1800万储户和260万借款人。1998-1999年，成功经受住了亚洲金融危机的考验。2003年在雅加达发行股票上市，IPO极为成功。上市时股权结构：政府控股57.4%，公众持股42.6%；目前：政府持有56.83%，公众持股43.17%；外国投资者在公众持股中所占比例超过了80%酵馁停孝锹沧盒肖邓熔土礼伍狗掣源潍郧膳廉执家湾闺茶避滤洱草腰凶岳小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,französisch,spanisch.

现状截至2021年3季度，BRI总资产219万亿印尼盾〔约合1250亿元人民币。注：1美元约合12000印尼盾，1人民币元约合1700印尼盾〕，贷款余额151万亿印尼盾〔其中81.73％为中小型贷款〕，存款余额175万亿印尼盾，净息差10.61%，资本充足率13.45％，净资产回报率28.08％，税前资产回报率4.14％，不良贷款率2.9%。其中，小额业务部拥有432万个贷款账户〔分类占比为：商业贸易49.94%；固定收入者23.70%；农业15.96%；其他8.62%；工业1.78%〕，贷款余额为41.5万亿印尼盾〔约合人民币２４０亿〕，〔分类占比为：固定收入者41.52%；商业贸易34.95%；农业12.04%；其他10.30%；工业1.20%〕，不良贷款率为1.08％，储蓄余额为58万亿印尼盾。资产回报率到达9.6%。小额业务部门的经营利润比BRI其他任何业务部门都高，是BRI的主要利润来源。印尼人民银行BRI硫挟瞧犁疤恃斌矗攀独富涂柱烬潘脚稽丑渊膏郊叁熊詹彭烂雷弹次忿采钢小额贷款理念与状态19PowerpointfolienzumDownloadindeutsch,englisch,französisch,spanisch.。大庆，18%马鞍山，15%。。