保险学复习资料

保险学第一篇 保险基础第一章 危险管理与保险一、风险的概念：所谓风险，是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期将来成果的随机不拟定性。这种 将来成果的随机不拟定性，是指出现正面效应和负面效应的不拟定性。二、危险的定义及特性1、定义：危险是指损失发生及其程度的不拟定性。2、特性： （1）客观性：危险是一种不依人们主观意志为转移的客观存在。 （2）损失性：危险的损失是将来的损失；危险的后果必然是对人身及其财产的安全造成威胁，形成危害。损 失是危险的必然成果。 （3）不拟定性：损失与否发生是不拟定的；损失发生的时间是不拟定的；损失发生的地点是不拟定的；损失 的大小是不拟定的；损失的承当主体是不拟定的。客观存在的损失的不拟定性，是危险固有 的内在的本质。 （4）普遍性：危险的普遍性体现在危险无处不在，无时不有。 （5）社会性：危险强调损失，则与人类社会的利益直接有关，危险的后果都是由人来承当的，没有人和人类 社会就谈不上危险 （6）可测性：危险是一种损失的随机不拟定性，能够在概率论和数理统计的基础上，运用损失分布的办法来 计算危险损失发生的概率、损失的大小及损失的波动性 （7）可变性：危险的可变性是指危险的性质、量、发生与否等在一定条件下是变化的 A、危险的性质是能够变化的 B、危险发生的大小能够随着人们对危险认识的提高和管理方法的完善而发生变化 C、危险的种类会发生变化三、危险的构成要素普通而言，构成危险的要素有危险因素、危险事故、危险损失和危险载体1、危险因素 （1）危险因素：是指导起或促使危险事故发生、损失增加或扩大的因素和条件 （2）根据危险因素的性质，能够分为有形危险因素和无形危险因素 A、有形危险因素：也叫实质危险因素，是指能造成或增加某一危险事故发生机会或扩大损失程度的物质 因素，或引发损失的机会和损失程度的客观程度。 B、无形危险因素：也叫人为危险因素，往往与人的心理或行为有关，普通涉及道德危险因素和心理危险 因素两种。 a、道德危险因素：是指人们在最大化本身效用的同时，恶意或故意作出不利于别人的事情或行为而 存在的危险 b、心理危险因素：是由人们主观上的疏忽和过失，造成财产的损失和人员的伤亡，同时也反映了人 们看待损失的态度2、危险事故：又被称为危险事件，是指导起损失或损失增加的直接的或外在的事。是造成损失发生的媒介。3、危险损失：是偶然发生的、非预期的、非计划的经济价值的减少或灭失。4、危险载体：是指危险的直接承受体，即危险事故直接指向的对象。危险载体能够分为人身载体和财务载体。危险因素危险事故危险损失人身载体财产载体四、危险的种类1、按危险的性质分：纯正危险，投机危险 （1）纯正危险：指那些只有损失机会而没有获利可能的危险，即只有“损失”和“无损失” （2）投机危险：之那些现有损失又有获利可能的危险2、按危险的起因分：自然危险，社会危险 （1）自然危险：指由于自然因素引发的危险 （2）社会危险：指由于人为因素引发的危险3、按危险发生的形态来划分：静态危险，动态危险 （1）静态危险：是在社会经济正常的情形下，由于自然力的不规则运动作用和人们的过失行为所造成的危险 （2）动态危险：是指社会经济政治的变动为直接因素的危险4、按危险所涉及的影响范畴分：基本危险，特殊危险 （1）基本危险：是指特定的社会个体所不能控制或防止的危险 （2）特定危险：是指与特定的社会个体有因果关系的危险5、按危险损失的后果（或对象）为根据：财产危险，人身危险，责任危险，信用危险 （1）财产危险：指个人和家庭或公司对其全部的、使用的或保管的财产发生损害、灭失、贬值的危险。 （2）人身危险：普通分生命危险和健康危险。 （3）责任危险：是产生在法律基础上的损害赔偿责任，是由于人们的过失或侵权行为造成别人的财产毁损和 人身伤亡，往往称为第三者责任危险。 （4）信用危险：是指人们在经济交往过程中，权利人和义务人之间，由于一方违约或犯罪而造成对方经济损 失的危险五、危险管理的过程1、危险管理目的的拟定 （1）损失发生前：减少或避免损失的发生，将损失发生的可能性和严重性降至最低；减轻和消除精神压力 （2）损失发生后：尽量的减少直接和间接损失，使其尽快恢复到损失前的状况，维持公司生存，生产能力 的保持和利润计划的实现，保持公司的服务能力，推行社会责任 （3）在拟定危险管理目的时应考虑：目的的现实性、明确性、层次化和定量化2、危险识别 （1）危险识别首先能够通过感性认识和历史经验来判断；另首先可通过对多个客观的经营管理的资料和危险事故的纪录来分析、归纳和整顿。是一项持续性和系统性的工作 （2）办法有针对普通性危险识别的专家法、保险调查法等；也有针对经济单位内部特有状况而设计的财务报表分析法、流程图分析法、投入产出分析法等 （3）进行危险分析还可采用危险清单法、威胁分析法、事故分析法和危险因素预先分析法3、危险衡量涉及三方面内容：损失概率，损失程度，损失的变异型130130300最大伤害事故小伤害事故无伤害事故 （2）损失程度：是指标的物发生一次危险事故时的平均损失额度，它是发生 损失金额的算术平均数。普通用Heinrich三角图来阐明 （3）损失的变异性：也称之为损失的波动程度。4、危险解决危险解决是针对通过危险识别和危险衡量后的危险问题采用对策并实施的过程，是危险管理的核心环节 （1）危险对策概述。危险概述普通分两类：控制型危险对策和财务型危险对策 （2）危险解决常见办法：危险回避，控制危险，危险转移，危险自留 A、危险回避：又称损失规避、损失回避，是通过放弃活动以消除某一特定危险带来的损失，是放弃或拒 绝承当危险 B、损失控制：是通过减少危险损失发生的频率，缩小其损失的程度来达成控制的目的的一种危险解决方 法。涉及损失防止和损失控制 a、损失防止：是指在损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各项因素所采用的具体方法 b、损失克制：是指在危险事故发生时或发生后，采用方法减少损失发生的范畴或损失程度的行为 C、危险转移：是通过合理的方法，将危险及其损失从一种主体转移給另一种主体，即转移损失发生及其 程度的不拟定性。涉及控制型的非保险转移和财务型的危险转移 D、危险自留：又称危险承当，只是由经济单位的资源状况，综合考虑危险对策的可行性和效用。损失程度高低高损失程度高低高危险回避损失克制危险转移损失防止危险自留危险自留损失频率损失频率5、危险管理评定 （1）危险管理评定是对所采用的危险对策的合用性和效益型及实施状况进行分析、检查、修正和评定 （2）危险对策与否为最佳对策，可通过评定危险管理的效益来判断。比值越大，效益越好。EMBEDEquation.3六、可保危险1、可保危险：是保险客户能够转嫁和保险人能够承保的危险2、需满足条件： （1）危险损失能够用货币来计量 危险的财务转嫁与责任的承当都是通过对应的货币计价来衡量的，这决定了不能用货币来计量其危险损 失的危险不是可保危险 （2）危险的发生含有偶然性 偶然性是针对单个危险主体来讲的，危险的发生与损失程度是不可知的，偶然的 （3）危险的出现必须是意外的 意外危险是指非故意行为所致的危险和不是必然发生的危险 （4）危险必须是大量标的均由遭受损失的可能性 由于保险需要大数法则作为保险人建立保险基金的数理基础，只有单个或少量标的的危险，是不含有此 基础的 （5）危险应有发生重大损失的可能性 如果可能的损失程度是轻微的，就不需要通过保险来获得保障第二章 保险的概念一、保险的定义：是集合同类危险聚集建立资金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。二、保险的对象1、保险的对象，即保险标的物，是指保险人对其承当保险责任的各类危险载体，也叫保险标的。分为与人身无关的标的物和人身标的物两类2、区别： （1）人身标的物的保险金额没有具体原则 （2）非人身标的物的损失普通能够得到复原 （3）人身标的物是不能转让和出卖的三、保险与赌博、储蓄、担保和救助等行为的比较1、保险与赌博 （1）赌博中的危险是由赌博本身引发的；保险中的危险是客观存在的 （2）赌博能够获利；保险不能 （3）保险规定投保人对保险对象必须有可保利益，投保人不能对与他毫不有关的标的物投保；赌博无此限制2、保险与储蓄 （1）共同点：两者都是将现在的剩余财富作准备，方便将来在一定条件下满足经济上的需要 （2）不同点： A、保险和储蓄体现的经济关系不同。储蓄是个人行为；保险是一种互助性的、共同的经济行为 B、两者遵照原则不同。储蓄是以存款自愿、取款自由为原则的；保险以投保自愿，退保自由为原则 C、储蓄对个人而言，支付与反支付含有对等的关系；保险对于整体而言，支付与反支付含有对等的关系， 对于个人则不含有这种关系 D、保险中采用了特殊的精算计算办法；而储蓄则不需要这些复杂的计算技术3、保险与担保 （1）保险的运作在于双方的互相行为；在担保行为中，仅仅担保人有单方面义务 （2）保险的基础在于对危险事故发生概率的精确计算，有保险基金积累；担保没有这种基础，仅仅出于当事 人在主观上，心理上确实信及担保方的财产准备 （3）从合同角度看，保险合同是独立契约；担保合同则为附属契约4、保险与救助 （1）相似点：都是对灾害事故进行赔偿的行为，都能减轻灾害事故给人们造成的损失 （2）不同点： A、保险是一种合同行为，双方都要受合同约束；救助行为则不是合同行为，其行为完全自由 B、保险是双方的行为，投保人和保险人之间存在着对价交易，双方存在互相支付的状况；救助是单方面 的行为，被救助者与救助者之间不存在对价交易 C、保险赔偿金的大小要根据损失状况而定，保费的计算有特殊办法，且与投保人支付的保险费有联系； 救助金的多少分为：民间救助完全依赖救助人的心愿随意而定，政府救助则要按法律办事且原则很低四、保险的分类1、按保险性质分类：商业保险、社会保险和政策保险 （1）商业保险：是指投保人根据合同商定，向保险人支付保险费，保险人对于合同商定的可能发生的事故因 其发生所造成的财产损失承当赔偿保险金的责任 （2）社会保险：是指国家通过立法对社会劳动者临时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定物质协助以保障 其基本生活的一种社会保障制度 （3）政策保险：是政府为了一定政策的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险2、按保险标的分类：财产保险、人身保险、责任保险和信用确保保险3、按危险转移层次分类：原保险与再保险、复合保险与重复保险、共同保险 （1）原保险与再保险 A、原保险：是指投保人与保险人之间直接订立合同，确立保险关系，投保人将危险损失转移给保险人 B、再保险：也称分保，是指保险人将其所承当的业务的一部分或全部，分给另一种或几个保险人承当 （2）复合保险与重复保险 A、复合保险：投保人在同一期限内就同一标的物的同一危险向若干保险公司投保，如果保险金额之和没 有超出标的财产的实际可保价值 B、重复保险：如果保险金额之和超出标的财产的实际可保价值 （3）共同保险：也称共保。一种是几个保险人联合起来共同承保同一标的物的同一危险、同一保险事故，而 且保险金额不超出保险标的的价值。发生赔偿责任时，赔偿金根据各保险人承保的金额按比 例分摊。另一种是保险人和被保险人共同分担保险责任，事实上是指投保人的投保金额不大于 标的物价值的状况，局限性额被视同由被保险人承当4、按实施方式分类：强制保险、自愿保险 （1）强制保险：又称法定保险，是指国家或政府根据法律、法令或行政命令，在投保人和保险人之间强制建 立起保险关系。 （2）自愿保险：也称任意保险，是指投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过订立保险合同或者自愿组合， 建立起保险关系、5、其它分类方式 （1）按与否以营利为目的分类：营利保险和非营利保险 （2）按经营主体分类：公营保险和私营保险 （3）按保险客户分类：个人保险和团体保险 （4）按承包的危险分类：单一危险保险、综合危险保险和一切险 （5）按保额拟定方式分类：定值保险和不定值保险 （6）按与否足额投保分类：足额保险、局限性额保险和超额保险五、保险的职能和作用1、保险的职能 （1）保险的基本职能 A、分担危险：保险组织通过向投保人收取保险费，建立保险基金。当被保险人遭受损失时，用保险基金 进行赔偿。 B、赔偿损失：把危险分散给大家的过程也就是对遭受损失的个体进行经济赔偿的过程 （2）保险的派生职能 A、融资职能：是指将保险基金的临时闲置部分，重新投入到社会再生产过程中 B、防灾防损职能：是指保险人参加了防灾防损活动，提高了社会的防灾防损能力 C、分派职能：是指保险事实上参加了国民收入的再分派2、保险的作用 （1）保险的宏观作用：是指保险对全社会和整个国民经济产生的影响 A、有助于稳定社会再生产循环 B、有助于推动社会经济交往 C、有助于扩大积累规模 D、有助于推动科技发展 E、有助于增加外汇收入 F、能够在世界范畴内分散危险 G、保险对经济起到稳定作用，进而有助于社会的稳定 （2）保险的微观作用：指保险对作为经济个体的单位或个人产生的影响 A、有助于受灾公司及时恢复生产 B、有助于安定人民生活 C、有助于均衡个人财务收支第三章 保险的基本原则一、最大诚信原则1、含义：是指当事人要向对方充足而精确的告知有关保险的全部重要事实，不允许存在任何的虚伪、欺骗和 隐瞒行为2、规定最大诚信原则的因素 （1）由保险经营的特殊性决定 （2）保险合同的附和性规定保险人的最大诚信 （3）规定最大诚信原则也是保险本身含有的不拟定性决定的3、基本内容 （1）告知 A、含义：在保险合同订立前、订立时及合同使用期内，投保人对已知或应知的危险和与标的有关的实质 性重要事实向保险人作口头或书面的申报；保险人也应将对投保人利害有关的实质性重要事实 据实告知投保人 B、投保人告知形式：客观告知（无限告知）和主观告知（询问回答告知） C、保险人告知形式：明确列示和明确阐明 （2）确保（是最大诚信原则的重要内容） A、含义：是指保险人规定投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为与不作为，某种事态的存在或 不存在作出的许诺 B、形式：明示确保和默示确保 （3）弃权与严禁讲话 A、弃权：是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中能够主张的权利，普通是指保险人放弃合同解 除权与抗辩权 B、严禁讲话：是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，后来不得再向另一方主张这种权利，也称 为严禁抗辩，在保险实践中重要约束保险人二、保险利益原则1、保险利益的含义 （1）含义：是指投保人或被保险人对投保标的所含有的法律上承认的利益 （2）性质： A、保险利益是保险合同的客体 B、保险利益是保险合同生效的根据 C、保险利益并非保险合同的利益 （3）保险利益拟定的条件 A、保险利益必须是正当的 B、保险利益必须是客观存在、拟定的利益 C、保险利益必须是经济利益 （4）保险利益原则的含义：保险利益原则是保险的基本原则，本质内容是投保人以其所含有保险利益的标的 投保，否则，保险人可单方面宣布合同无效；当保险合同失效后，投保人或被保 险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效；当发生保险责任事故 后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益2、各类保险的保险利益 （1）财产保险的保险利益：现有利益，预期利益，责任利益，合同利益 （2）人身保险的保险利益： （3）责任保险的保险利益：公共责任险，产品责任险，职业责任险，雇主责任险 （4）信用与确保保险的保险利益3、保险利益的变动、合用时限与坚持保险利益原则的意义 （1）保险利益的变动：是指保险利益的转移、消亡 （2）保险利益的合用时限：财产保险中规定保险合同订立到保险合同终止，始终都规定存在保险利益，投保 时含有的保险利益若在发生损失时丧失，则保险合同无效；人身保险的保险利益 强调在保险合同订立时必须含有，而当保险事故发生进行索赔时与否含有保险利 益则不规定 （3）坚持保险利益原则的意义： A、为了避免赌博行为的发生 B、为了避免到的危险的发生 C、保险利益原则规定了保险保障的最高程度，并限制了赔付的最高额度三、近因原则1、含义 （1）近因原则：是判断保险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而拟定保险赔偿责任的一项基本原则 （2）近因：是指导起保险标的损失最直接的、最有效的、起决定作用的因素，它直接造成保险标的的损失， 是促使损失成果发生的最有效的或是起决定作用的因素 （3）近因原则的基本含义：若引发保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承当损 失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。2、近因原则的应用 （1）认定近因原则的基本办法 A、从因素推断成果，即从最初的事件出发，按逻辑推理直至最后损失的发生，最初事件就是最后事件的 近因 B、从成果推断因素，即从损失开始，从后往前推，追溯到最初事件，没有中断，则最初事件就是近因 （2）近因的认定和保险责任的拟定 A、单一因素状况下的近因认定 B、多个因素存在时的近因认定 a、多个因素同时存在的情形 b、多个因素持续发生的情形 c、一连串因素简短发生的情形

四、损失赔偿原则1、损失赔偿原则的含义 （1）损失赔偿原则的含义及坚持损失赔偿原则的意义 A、含义：是指当保险标的发生责任范畴内的损失时，被保险人有权按照合同的商定，获得保险赔偿，用 于弥补被保险人损失，但被保险人不能因损失而获得额外的利益 B、意义： a、坚持损失赔偿原则能维护保险双方的正当权益，真正发挥保险的经济赔偿职能 b、坚持损失赔偿原则能避免被保险人通过保险赔偿而得到额外利益 c、坚持损失赔偿原则能避免道德危险的发生 （2）损失赔偿原则的赔偿限制 A、损失赔偿以被保险人的实际损失为限 B、损失赔偿原则以投保人投保的保险金额为限 C、损失赔偿以投保人或被保险人所含有的保险利益为限2、损失赔偿原则的派生原则 （1）重复保险的损失分摊原则 A、重复保险的损失分摊原则，是损失赔偿原则的一种派生原则，它是指在重复保险的状况下，当保险事 故发生时，通过采用适宜的分摊办法，在各保险人之间分派赔偿责任，使被保险人既能得到充足赔偿， 又不会超出其实际的损失而获得额外的利益 B、方式： a、比例责任分摊方式：EMBEDEquation.3EMBEDEquation.3 b、限额责任分摊方式：EMBEDEquation.3EMBEDEquation.3 c、次序责任分摊方式 （2）代位原则 A、代位与代为原则含义 a、代位：在保险中是指保险人取代投保人获得追偿权或对保险标的的全部权 b、代位原则：是指保险人根据法律或保险合同商定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取 得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或获得被保险人对保险标的的全部 权。代位原则包含两个部分：代位追偿和物上代位。 B、代位原则的意义 a、在于避免被保险人因同一损失而获得超额赔偿。即避免被保险人获得双重利益 b、在于维护社会公共利益，保障公民、法人的正当权益不受侵害 c、尚有助于被保险人及时获得经济赔偿 C、代位追偿原则 a、代为追偿原则含义 Ⅰ、代位追偿原则的含义：是一种权利代位，即追偿权的代位 Ⅱ、代位追偿实施的条件： ①被保险人对保险人和第三者必须同时存在损失赔偿请求权 ②被保险人规定第三者赔偿 ③保险人推行了赔偿责任 Ⅲ、代位追偿的金额限定：保险人的代位追偿的金额以其对被保险人赔付的金额为限 Ⅳ、代位追偿原则的合用范畴：被保险人因第三者行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的， 由此产生的医疗费用的支出，在保险人向被保险人或者受益人给 付保险金后，享有向第三者追偿的权利 （3）保险委付 A、委付的含义：委付是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的的一切权益转移 给保险人，而请求保险人按保险金额全数予以赔偿的行为 B、委付成立的条件 a、委付必须以保险标的推定全损为条件 b、委付必须由被保险人向保险人提出 c、委付须就整体的保险标的提出规定 d、委付须经保险人同意 e、委付不得附有附加条件 C、委付成立后的效力：委付一经成立，便对保险人和被保险人产生法律约束力 D、委付与代位追偿的区别 a、代位追偿只是一种纯正的追偿权，获得这种权利的保险人无需承当其它义务 b、在代位追偿中，保险人只能获得保险赔偿金额内的追偿权第四章 保险合同一、保险合同的特点1、保险合同是有名合同有名合同：是法律直接赋予某种合同以特定的名称，并以对应的法律制度调节的合同2、保险合同是要式合同要式合同：是指采用特定形式订立的合同3、保险合同是附和性合同附和性合同：又称为格式合同，是指合同的条款事先由当事人的一方拟定，另一方只有接受或不接受该条 款的选择，但不能就该条款进行修改或变更4、保险合同是有偿合同有偿合同：是指享有权利的同时必须承当义务的合同5、保险合同是双务合同双务合同：是指合同当事人双方互相享有权利，同时也承当义务的合同6、保险合同是最大诚信合同二、保险合同的要素：主体、客体、合同的内容1、保险合同的主体和客体 （1）保险合同的当事人 当事人：是指直接参加建立保险法律关系、拟定合同的权利与义务的行为人，即参加订立保险合同的主体 A、投保人 a、含义：又称要保人，是向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的保险合同的一方当 事人 b、须含有条件 Ⅰ、完全的民事权利能力和行为能力 Ⅱ、投保人须对保险标的含有保险利益 Ⅲ、作为投保人必须与保险人订立保险合同 B、保险人 a、含义：保险人经营保险业务，是保险合同的一方当事人 b、条件： Ⅰ、作为保险人，要含有法定资格 Ⅱ、保险公司须以自己的名义定义保险合同 （2）保险合同的关系人 关系人：是指与保险合同有经济利益关系，而不一定直接参加保险合同订立的人 A、被保险人、 a、含义：是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人 b、条件： Ⅰ、被保险人必须是受财产或人身保险合同保障的人 Ⅱ、被保险人必须享有保险金请求权 B、受益人 a、含义：又叫保险金受领人，即保险合同中商定的，在保险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求 权的人 b、条件： Ⅰ、受益人必须由被保险人或投保人指定 Ⅱ、受益人必须是享有保险金请求权的人 C、保单全部人：又称为保单持有人，是拥有保单多个权利的人。重要合用于人寿保险中 （3）保险合同的辅助人 保险合同的辅助人：是指协助保险合同的当事人订立保险合同或推行保险合同，并办理有关保险事项的 人。涉及保险代理人、保险经纪人和保险公估人 （4）保险合同的客体 保险合同的客体：是保险合同的重要构成要素。客体是指权利和义务所指向的对象，保险合同的客体不 是保险标的本身，而是投保人或被保险人对保险标的的保险利益2、保险合同的内容及形式 （1）保险合同的基本内容 各类保险合同的内容根据别的不同而不尽相似。但大都涉及主体、客体、权利义务和其它声明事项 A、保险合同的主体部分重要涉及保险人、投保人。被保险人、受益人的名称及其住处 B、保险合同中的客体部分即在合同中明确保险利益的部分。涉及保险标的和保险价值及保险金额 C、保险合同中对权利义务的规定普通涉及保险责任、除外责任、保险费及其支付方式、保险金赔偿或给 付方式、保险期限和保险责任开始时间、违约责任等 a、保险责任：是指保险人按合同商定的保险事故发生后所应承当的保险金赔付责任 b、除外责任：又叫责任免去。是指在合同中列明的保险人不予承当的保险赔偿与保险金给付责任 c、保险费及其支付方式：保险费是投保人为获得保险保障而需按照合同商定向保险人支付的费用。 方式有趸缴、分期缴付、分期结算等多个方式 d、保险金赔偿或给付方式：是保险人推行保险合同的具体方式 e、保险期限和保险责任开始时间：是指保险人为被保险人提供保险保障的起止时间 f、违约责任：是指当合同当事人因错过不推行合同或不能完全推行合同商定的义务时应承当的法律 后果 （2）保险合同的形式 保险合同规定采用书面形式，保险单是保险合同的正是法定形式。除保险单外，在特定的状况下，亦可 采用暂保单、保险凭证和批单等形式 A、投保单：是投保人向保险人提出保险规定和订立保险合同的书面要约，是保险合同的构成部分，亦称 “要保书”或“投保申请书”，是保险人出具保险单的根据和前提 B、暂保单：是在出立正式保险单或保险凭证之前出具的临时性的保险证明 C、保险单：是指普通所说的书面保险合同，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文献 D、保险凭证：也是一种保险合同的书面形式。含有与保险单相似的效力 E、批单：是保险合同双方就保险单内容进行修改和变更的证明文献三、保险合同的订立与推行1、保险合同的变更 （1）保险合同主体的变更：保险合同主体的变更大都是由保险标的的权利发生转移而引发的，因此，合同主 体的变更实际是合同的转让 （2）保险合同客体得更变：重要是指保险标的的种类、数量的变化从而造成保险标的的价值增减变化，引发 保险利益的变化，进而需要变更客体以获得足够的保险保障 （3）保险合同内容的变更：重要是指主体权利和义务的变更，即合同条款变更 （4）保险合同变更的程序： A、由投保人向保险人提出变更申请，告知有关保险合同变更的状况 B、保险人对变更申请进行审核 C、若保险人同意变更，则签发批单或附加条款；若回绝变更。保险人也须告知投保人四、保险合同的争议解决1、保险合同的解释：是对保险合同条款的理解和阐明 （1）文义解释的原则：是按照保险合同条款所使用文句的普通含义和保险法律、法规及保险习惯，并结合合 同的整体内容对保险合同条款所做的解释 （2）意图解释的原则：是按保险合同当事人订立保险合同的正是意思，对合同条款所做的解释 （3）专业解释原则：是指对保险合同中使用的专业术语按照其所属专业的特定含义进行解释 （4）有助于被保险人和受益人的解释原则：也就是做有助于投保方的解释五、保险合同的争议解决方式1、协商：是在争议发生后，双方当事人在平等、互相谅解的基础上对争议事项进行协商，获得共识，解决纠 纷的办法2、调节：是在协商无效的状况下，由双方接受的第三者出面进行的，促使双方达成一致，使合同继续推行的 办法3、仲裁：是指当事人双方商定发生争议时，由双方承认的第三方来裁决，并在裁决后双方有义务执行的一种 解决争议的方式4、诉讼：是指保险合同的一方当事人按有关法律程序，通过法院对另一方提出权益主张，并规定法院予以解 决和保护请求的解决争议的办法第二篇 保险类别第五章 商业保险之一——财产保险一、财产保险概念：是指以多个财产物资和有关利益为保险标的，以赔偿投保人过被保险人的经济损失为基本 目的的一种社会化经济赔偿制度二、财产保险的特性1、保险标的为多个财产物资及有关责任2、保险业务的性质是组织经济赔偿3、经营内容含有复杂性 （1）投保对象与承保标的复杂 （2）承保过程与承保技术复杂 （3）危险管理复杂4、单个保险关系含有不等性三、火灾保险1、火灾保险的基本特点 （1）火灾保险的保险标的是陆上处在相对静止状态条件下的多个财产物资，动态条件下或处在运输中的财产 物资不能作为火灾保险的投保标的投保 （2）火灾保险承保财产的寄存地址是固定的，被保险人不得随意变动 （3）保险危险相称广泛，不仅涉及多个自然灾害与多个意外事故，且能够附加有关责任保险或信用确保保险2、团体火灾保险 （1）团体火灾保险：是以公司及其它法人团体为保险对象的火灾保险，它是火灾保险的重要业务来源 （2）可保标的与不保标的 A、可保财产 a、房屋及其附属设备和室内装修材料 b、机器及设备 c、工具、仪器及生产用品 d、管理用品及低质消耗品 e、原材料、半成品。在产品、产成品或库存商品、特种储藏商品 f、帐外及已摊销的财产 B、特约可保财产 a、市场价格变化大、保险金额难以拟定的财产 b、价值高、危险较特别的财产 c、危险大，需要提高费率的财产 C、不保财产 a、土地、矿藏、森林、水产资源等 b、货币、有价证券、票证、文献、账册、技术资料、图标等难以鉴定其价值的财产 c、违章建筑、非法占有的财产，以及正处在紧急状态的财产 d、未经收割的农作物及家禽、家畜及其它家养动物3、家庭财产保险 （1）家庭财产保险及其基本特性 A、家庭财产保险：是以城乡居民为保险对象的一种火灾保险 B、特性： a、业务分散，额小量大 b、危险构造有特色 c、保险赔偿有特色 d、险种设计更具灵活性 （2）普通家庭财产保险：是面对城乡居民家庭的基本险种，它承保城乡居民寄存在固定地址范畴且处在相对 静止状态下的多个财产物资 （3）还本家庭财产保险 A、含义：是在普通家庭财产保险基础上衍生出来的一种火灾保险，也是面对城乡居民的一种基本险种 B、特点： a、以保户储金所生利息抵充保险费 b、期满退回保险储金 c、保险责任期限较长 （4）其它家庭财产保险：重要有家用电器保险、房屋保险、非机动交通工具保险等 （5）附加盗窃险：保险人普通不在基本险中承保，而是列为附加责任，由保险客户选择投保四、运输保险——机动车辆保险1、机动车辆保险及其特点 （1）机动车保险：事宜机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险 （2）特性： A、保险危险含有不拟定性与难测性 B、扩大了可保利益 C、重视维护公众利益2、车辆损失保险（车身保险） （1）标的：多个机动车辆车身及其零部件、设备等 （2）类别： A、保单上列明的多个自然灾害 B、保单上列明的多个意外事故 C、其它意外事故3、第三者责任保险：是承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在合用被保险车辆时因发生意外事故造成的第 三者的损害索赔危险的一种保险4、附加保险：是机动车辆保险的重要构成部分。重要有附加盗窃险、附加自燃损失险、附加新增加设备损失 险、附加不计免赔特约险、附加驾驶员意外伤害险、附加乘客以外责任保险等。保险客户可根 据自己的需要选择加保五、工程保险1、工程保险概述 （1）工程保险：是指多个工程项目为重要承保标的的财产保险 （2）特性： A、承保范畴宽 B、保险危险大 C、扩展了投保人或被保险人、 D、不同工程保险的内容有交叉性 E、采用工期保险单或分阶段承保六、责任保险1、责任保险的基本内容 （1）责任保险的合用范畴：合用于一切可能造成别人财产损失与人身伤亡的多个单位、家庭或个人。 A、多个公共活动场合的全部者、经营管理者 B、多个产品的生产者、销售者、维修者 C、多个运输工具的全部者、经营管理者或驾驶员 D、多个需要雇佣员