当前形势下如何做好清收活不良贷款工作

当前形势下如何做好清收活不良贷款工作

去年以来，整个银行一直在进行着前所未有的努力，随着时间的推移，他们决心控制“五个专业”的管理主线，并将回收和储存不良贷款作为所有银行工作的重点，这表明了不良贷款占比显著降低的逐步结果。但是,从全局来看,全区各级行“抓降”工作还不平衡,不良贷款中的“硬骨头”“老大难”越来越凸现,“抓降”任务依然十分艰巨。面对这样的新形势,冷静地分析当前工作中存在的问题和难点,积极研究和探讨下一步工作的应对策略就显得尤为重要和迫切。一、目前，不良贷款的清理和收回工作很困难(一)组织了一次又一次的战役近年来,为了改变信贷资产质量差的状况,各级行纷纷把清收盘活不良贷款作为工作的重中之重来抓,组织了一次又一次的攻坚战。可以说,有可能清收盘活回来的基本上都已清收盘活回来,现存的不良贷款几乎已是难啃的“硬骨头”,要想清收盘活,难度非常之大。特别是随着当前不良贷款“五专”管理工作的不断推进和深入开展,清收盘活不良贷款工作的难度更加明显和突出,清收盘活的空间愈来愈窄。(二)地方政府的政策支持更难发挥出对银行债权的实1、社会信用环境差,地方政府行政干预严重,企业逃废银行债务之风在蔓延。供销社、糖厂等贷款胜诉难,银行起诉案件执行难。特别是在当前企业经营状况不佳的形势下,有的地方政府把企业改制作为增加企业活力的重要途径和手段,而有的企业则把改制作为逃废银行债务、摆脱债务负担的大好机会。个别地方政府从地方利益考虑,对企业逃废、悬空银行债务的行为采取默许甚至纵容的态度。有的地方政府和企业为了使逃废、悬空银行债务成为事实,在制定企业改制方案时往往不让债权人了解和参与,有的地方政府从维护社会稳定的角度出发,认为企业改制首先要考虑下岗职工的生活保障问题,因此面对众多亏损严重、资不抵债企业的现实,地方政府在制订企业改制方案时往往以牺牲银行债权为代价。另外,在一些地方保护主义严重的地区,由于法院工作受地方政府干预,严重影响和制约了法院的独立执法和公正审判,人为因素较多,法院的司法审判活动很难摆脱地方政府意志的摆布和束缚,极大地影响了对银行债权的司法保护。而企业改制中的各类纠纷案件政策性强,所涉及的社会矛盾十分复杂、尖锐,其判决效果往往关系到当地社会稳定。因此,一些法院不愿甚至不敢受理银行起诉改制企业要求落实银行债权的案件,有的即使受理了也迫于政府压力而动员银行撤诉,再不就是在审理时不能公正地维护银行的合法权益,或判决后不积极采取强制执行措施,致使银行的合法权益得不到及时、有力的司法支持,更助长了企业赖债的行为。据统计,去年,我行共起诉1304件借贷类案件,金额11.67亿元,胜诉率达96%,而执行率仅为23.22%。截止今年上半年,在我行贷款的改制企业逃废悬空债权分别占改制企业总户数、贷款本息总额的67.9%、61.95%。2、信贷资产风险有进一步恶化趋势。主要表现在贷款风险度在上升。一方面,今年年初,由于财政部将逾期贷款期限由180天调为90天以上,大量逾期贷款转入呆滞贷款,两呆贷款比重增大,整体信贷资产质量较低,清收难度进一步加大。另一方面,专项贷款质量差,不仅绝对额大、占比高,而且从人行、农发行划转的专项业务资产质量差、贷款档案残缺不全、资产保全工作量和难度大。(三)组合活动的元素是独立的，方法是不灵活的1、与国家金融资产管理公司的不良资产处置制度的衔接采用的手段、适应的政策所能发挥的作用非常有限;在处置不良资产的手段上,不能享有与四家国有金融资产管理公司同等待遇和国家赋予的诸如债转股、资产证券化等灵活多样的处置政策,与四家国有资产管理公司不在同一政策平台上处置不良资产。同时,在接收、管理、处置抵债资产过程中所发生的税收、费用,同资产管理公司相比较,工作性质相同,但适用政策不同。2、这需要很多钱受政策限制,存在诉讼费、律师费、执行费过高,银行被动承担以资抵债以及抵债物接受、处置双向收费及不合理税费负担。3、只使用有限的手段缺乏必要的投资银行手段,银证分业政策制约了农行尝试资产证券化、打包出售不良信贷资产等手段的使用。(四)由于外部和自身政策的局限性，该计划的整合效果受到严重影响1、金融法规和执法的缺失和出现偏差在清收盘活不良贷款过程中,各级行都期望得到法律的支持和保护,以实现依法放贷、依法管贷、依法收贷。但在实际工作中都不同程度地受到现行的法律体系和金融法规的不健全、不配套,立法和执法的疏漏和偏差的影响,往往使得银行依法清收盘活不良贷款的良好愿望落空,无奈地承担法律风险的损失,并由此陷入无法可依或有法难依的尴尬境地。在现实经济生活中,本来金融合同(主要是借款合同)纠纷的诉讼,审判起来难度不是很大。然而,由于法律、法规不健全不配套,加之行政干预纵容以及普遍存在的“软执行”和“执行难”现象,无形之中更加助长了逃废债务行为,严重侵害了银行的债权,在社会上产生了极大的负面影响。2、造成中小企业不良贷款期限不科学的原因一是逾期贷款利率低于正常贷款利率,导致企业认为还贷不如欠贷好,故意拖欠有钱不还贷款。二是贷款期限确定不科学,不能与企业产品生产经营周期相一致,人为地虚增了不良贷款。三是盘活和借新还旧政策难以突破现行的信贷新规则。具体表现在:盘活和借新还旧政策缺乏具体明确的指标界定,要求企业达到的标准过高,条件过于笼统或过于严格,难于合理衡量和操作,增加了不良贷款清收盘活难度。(五)特性主要的影响因素由于当前清收盘活人员少、任务重、难度大、考核严,而且经过多年的连续奋战,该采取的措施办法几乎都用上了,加之目前清收盘活工作大都是银行自己孤军奋战,很少或难以得到政府等有关部门的配合,以及清收盘活不良贷款的长期性和复杂性,目前取得的效果在一些行不是很明显,还有奖励措施在一些行一时难以兑现和及时到位等等,诸如此类的因素影响,难免会导致清收盘活人员或多或少产生一些厌战情绪,积极性受到一定的影响。二、组合不良贷款的对策(一)不良贷款管理方面各级行要把不良贷款提升到是一种可挖掘利用的资源而不是包袱的高度加以认识,克服不良贷款是“死资产”、“无效资产”的观念,强化不良贷款的动态管理,加大经营力度,开阔思路,大胆创新,灵活施策,努力向清收盘活要效益。同时,要从根本上控制不良贷款产生和源头,完善信贷经营管理体制,特别是在信贷投放上,必须坚持稳健经营、安全有效的原则,确立最佳效益、最优质量、最低风险的发展战略,严把信贷审批“入口关”,做到宁缺毋滥,优字当头,以尽快摆脱目前的经营困境,更好地迎接入世带来的挑战。(二)清收成效明显去年下半年,我区农业银行对不良贷款管理实行了“分帐经营,集中管理”的试点工作,在几个试点行均取得了较好的效果。从今年开始,区分行党委果断地决定在全区范围内全面推行不良贷款“五专”管理,从管理模式和机制体系上切实推进和深化不良贷款清收盘活工作。从全区符合条件实行“五专”管理的各行4月末划帐结束,5、6月份才真正能够集中精力、人力开始运作起来的情况来看,效果明显。截至6月末,全行不良贷款余额比年初下降1.49亿元,降幅0.99%,占比比年初下降2.41个百分点。其中5、6月全区“五专”清收机构仅清收一项就收回27207万元,占1至6月全行累计清收的63.73%,为实现区分行党委提出的时间过半任务完成过半要求提供了有力的保证。因此,当前我们要毫不动摇地推进不良贷款“五专”管理,集中优势兵力打好攻坚战。各行要清醒地认识到“分帐经营,集中管理”只是“开始”而不是“结束”,更不能一划了之,一概不理;不良贷款“五专”管理只是资产和资源在银行内部的重组和整合,不是“剥离”,因此,要注意防止出现“再剥离”的舆论和企业逃废债行为。同时,要注意协调好“五专”清收机构与原经营行(所)的关系,重点调整好相互间的利益分配机制,做到“你荣我荣,你损我损”。同时,要切实落实各项奖励措施,及时兑现奖罚,最大限度地调动清收队伍积极性,使全行不良贷款清收盘活工作既有专业分工,又有联手合作,既整体联动又重点突出,取得最佳的清收盘活效果。(三)大胆引入营销理念，不断创新组合和活的方法在实际工作中,要开拓视野,发散我们的思维,大胆吸收和引进营销理念、公关理念,不但信贷客户需要营销,清收盘活工作同样也需要营销。1、领导高度重视,实行清收款在具体工作中,二级分行、区分行不单要做好协调管理工作,当好指挥员,更要当好战斗员,对一些难度较大,牵涉面较广的不良贷款,上级行要直接介入操作。去年以来,各级行领导逐级实行清收盘活重点企业、重点联系行挂点责任制,收到了较好的效果,发挥了很好的示范效应。今后要进一步加大力度,扩张广度,扩大领导清收盘活的挂点范围,带动全局工作的推进。2、树立全员清收意识清收盘活不良贷款工作关系到各行的生存和发展,既艰巨又复杂,仅靠清收人员的努力是难以奏效的。为此,要突破仅限于清收部门抓清收的误区,全行上下充分整合和利用本行的金融资源,通力协作,齐抓共管,牢固树立人人讲清收,人人抓清收的“全员清收”意识。要完善机制,在落实某一项目由专人负责清收基础上,各职能部门也要分工参与合力清收、并与各部门的利益捆绑挂钩,切忌一专了之,要整合前后台的优势和功能,加大力度发挥社会力量以及员工的社会关系资源和能力资源优势,并配套相应的奖励措施来营销清收。与此同时,随着清收盘活“五专”管理工作的深入开展,清收盘活难度一年比一年加大,工作一年比一年艰难,各行要根据情况的变化而对有关政策和奖励标准作出适当的调整,不能一成不变,以免挫伤清收人员工作的积极性,从而营造出一个既有“五专”集中力量清收,又有全员关注、合力清收的新型的清收盘活不良贷款氛围。3、企业、社会联合力量,不断加大清收工作力度一是牵线搭桥抓清收。在工作中,清收人员要积极做好嫁接,督促不良贷款企业及时实施改制。在对不良贷款企业进行详细的分析和充分的研究论证基础上,要注意对市场的观察,掌握和收集、捕捉更多的市场信息,并主动进行银行间及企业间和横向的信息交流,磋合不良贷款企业在行内、行间、跨业与其它优势企业进行强弱合作,优劣兼并,从而把企业由弱转强,由劣转优;或敦促企业加大重组、股份制改造、合资、兼并等改革的力度,有效地活化我行的不良贷款。广大清收人员要多动脑筋,常走出去,找市场,联客户,通信息,充分发挥好我们银行在企业改制中的“桥梁和纽带”作用,为企业作好嫁接,促进优劣企业共同得到生存和发展,从而最大限度地化解我行不良贷款。去年河池罗城糖厂的改革改制就是一个成功的范例,通过重组,一举盘活了全厂上亿元不良贷款,一次性清收回来本息近5千万元。从另一角度讲,可以说是盘活一个企业,挽救了整个罗城农行。二是充分利用社会力量抓清收。要注意加强与党政沟通,争取企业主管部门的支持和配合。对那些企业法人代表不与银行配合,不理睬债务落实工作的赖债企业,要采取上下级联动的办法,派驻强硬的工作组,并建议企业主管部门撤换企业法人代表;对那些转移财产,故意悬空逃废银行债务的企业,要坚决依法起诉。三是多法并举促清收。首先,通过改变承贷主体,化整为零,分散风险抓清收。在清收盘活工作中,清收人员要善于深入企业解剖麻雀,多动脑筋,灵活应变创新路。对一些企业的不良贷款,可通过变换法人单位承贷主体为企业员工承贷主体,再以个人名义向银行申请贷款的方式进行清收盘活,这样既可以有效防止企业逃废银行债务,又能实现银行、企业、职工利益的有机统一,大大地分散和降低了贷款风险。其次,向社会公开招标抓清收。充分挖掘社会力量,让那些确有清收盘活能力的单位(律师事务所、会计师事务所、公检法机关等)、企业和个人直接竞标清收盘活,在社会上掀起一股全民协助银行抓清收的热潮。再者,实行委托清收。对一些案情复杂、执行难度大的不良贷款起诉案件,可委托律师事务所清收,与其签订清收协议,按照收回现金的一定比例支付手续费,除正常的诉讼费、执行费外所有公关活动费用均由律师事务所自行负担,清收失败我行不承担这些引用费用风险。4、进一步发挥出,系首先,应经常加强对清收人员的专业培训,提高他们的综合素质,使他们能及时地学会和接受最新的清收盘活知识,从而增强清收人员解决和克服清收盘活难题的能力。其次,进一步发挥我行“不良贷款清收动态”作用,以点带面,促全局。通过落实专人办好“不良贷款清收动态”,及时地把全区各地好的做法、经验和动态等信息进行快速传递,有效地发挥借鉴和示范带动作用,使基层行能借“他山之石用以攻玉”,从而推动全行清收盘活工作的均衡发展。同时,各二级分行要每季度定期召开一次“五专”清收机构负责人会议,及时总结工作中存在的问题,交流清收盘活经验,发挥鼓励先进,鞭策后进的作用。(四)完善相关规定,为清收款活工作保驾护航1、充分发挥人民银行金融债权管理行长联席会议应有的职能和作用。一是切实实施金融系统联合制裁措施。要敦促未结清银行贷款业务,即将进行股份制或合作制改造,以及兼并、出售、拍卖、租赁、承包、合资、分设等改制的企业必须落实金融债务,并凭各市、县金融债权管理办公室出具的《金融债权保全证明》办理开户许可证和贷款卡。对逃废银行债务企业及其负责人和财务主管,要在银行系统内部公布其“黑名单”,各行社要从开户、结算、现金、贷款等方面对其实施联合制裁;对逃废金融债务现象严重并拒不改正的地区确定为“不守信用区”,并相应降低该地区的授信等级,由人民银行组织各金融机构停止对其发放新贷款,以此保护信贷资金安全,促使企业及其负责人、财务主管和当地政府“讲信用、守信誉”;二是人民银行应同经济综合部门联合制裁逃废银行债务行为。凡是有尚未结清银行贷款业务而进行改制的企业,在向工商行政管理部门、税务部门和外经贸部门申请办理有关手续时,除了提交规定的各项有关资料之外,还必须提交市、县金融债权管理办公室出具的《金融债权保全证明》,否则,以上各部门对其不予办理,从源头上堵住企业逃债现象的发生。2、人民银行应尽快修改和出台目前不利于清收盘活工作的操作办法。一是尽快完善出台具体指标界定明确,条件清楚,切合实际,易于操作的借新还旧政策和盘活企业不良贷款的操作办法,使各家银行更好的搞活企业和盘活存量贷款。二是尽快填补牵涉企业重组、股份制改造、兼并、分立、合资、租赁等改制内容的《金融债权管理办法》这一政策空白,使基层行能够准确地按照有关业务的权限、操作程序来盘活和保全不良贷款。3、尽快建立失信惩罚机制。国务院应出台有关政策,由政府牵头组织经贸、财政、金融、税务、工商、质量技术监督、海关、外汇管理、公安等部门尽快建立联合的信用信息征集系统,将所有企业的每一次不良还贷和不良付款在内的失信行为记录下来,按照时间顺序和额度排列,登录在各企业征信数据库中。同时,逐步建立个人信用征信系统。对个人资信情况开展评估,由于牵涉面广,可以先从逃废债企业负责人和财务主管、民营企业家、社会贤达名流、经常发生信贷关系的人士着手;对消费者个人的不良付款、付费和还贷等记录都输入数据库,对有不良信用记录的个人,在申请信用卡、消费贷款等方面给予严格限制。对企业信用信息征集系统可以先在局部地区建