关于信用环境的调查与思考雅安社会信用体系建设的难点分析

关于信用环境的调查与思考雅安社会信用体系建设的难点分析

一、在构建社会信用体系中的限制因素中1.金融现况严重人们对信用意识和信用道德的理解是不够的，安顿市属于经济欠发达地区，市场信用交易不发达，社会信用关系薄弱，总体信用环境乐观。从金融情况看:一是逃废债情况严重。全市逃废债企业共91户,逃废债笔数102笔,金额17726万元。二是企业欠息收回难。截止2004年11月末,全市欠息企业892户,欠息1615笔,余额共计10.87亿元。全市被起诉企业146户,被起诉168笔,共13351万元。三是不良贷款占比大。截止2004年8月末,全市按五级分类的金融机构不良贷款余额比年初增长了15.31%。2.企业东北部一方面,辖内没有对企业进行资信调查或评级的专门机构,企业资信等级评定工作均由各金融机构独自完成,各金融机构评定标准各异,其专业水准和评价水平参差不齐,致使同一企业在不同金融机构的信用等级大相径庭,企业信用等级难确定。另一方面,辖内与征信业有关的资产评估、担保、会计师事务所等机构规模小、业务少、收入低,相互间信息传递渠道不畅现象突出,且对这类机构缺乏有效监管,评估报告可信度低。3.信用意识不强,信用意识不强。在信用一是信用宣传教育力度不够。近年来,地方政府对诚信文化及社会信用体系的建设更加重视,但对信用宣传的广度、深度还不够,信用意识没有广泛深入人心。二是对信用建设无具体规划和管理。目前市政府尚未出台具体的有实际意义的诚信建设指导意见,全辖仅有荥经县成立了由宣传部、法院、人民银行等12家单位组成的“建设诚信荥经工作小组”,其主要职责是协助金融机构清收不良贷款。由于没有统一规划和具体方案,形不成整体合力,难以综合整治信用环境。4.社会信用体系自身的程序需要进一步规范我国现有的法律法规在规范社会信用环境方面还缺乏相应的实施细则,程序不够规范,可操作性不强,对信用数据开放、征信市场监管等方面都无明确规定,必然影响到社会信用体系建设的整体进程。5.各部门间的沟通协调缺失目前,各行业信用信息分散,信用信息资源主要封闭在银行、工商、税务、司法等部门,各部门信息从不同侧面反映企业信用状况,而部门间缺乏有效的沟通协调,数据信息不能共享,致使企业信用状况得不到客观、公正、全面的评定。二、加强社会信用体系的外部环境和基础建设的建议1.加强信用中介机构的立法和法律保障一是要强化信用信息征集与使用方面的立法,创造信用开放和公平享有、使用信息的环境。二是要加快信用中介机构立法,规范信用中介机构的法律地位、市场准入、权限范围和法律责任,明确对这类机构的监督管理。三是加大对失信惩戒的法律支持。要做到有法可依、有法必依、执法必严、违法必究,使失信者得到应有的惩罚,承担相应的责任。2.我们正在创造良好的社会信用环境(1)建设的盲目性一方面,地方政府应针对雅安信用状况,制定出具体的切实有效的信用建设方案,有针对性的开展各类信用宣传活动,同时也可避免信用建设的盲目性。另一方面,人民银行要大力开展征信知识的宣传工作,使征信概念广泛深入人心,使社会民众认识到什么是征信系统、征信系统建立对个人今后生活的影响、如何提高个人的信用水平等征信知识。再者,借助电视、广播、报刊、网络等大众传媒和采取各种形式,开展信用文化知识的普及工作,加强对公民诚实守信的道德教育,大力宣传诚实守信的人和事,而对失信者要加强舆论监督,并进行揭露。(2)农村信用环境的治理在农村开展的创建信用村镇活动,有效促进了农户小额信用贷款推广,极大推动了农村信用环境的治理。今后,要将这项工作长期抓下去,切实确定评定的条件、程序、步骤,真正落实信贷优惠政策,建立健全考核评比机制,将信用村镇创建活动的声势造大、影响加深,以此大力改善农村信用环境。(3)搭建银企沟通平台,顺应交流企业逃避风险的行为全市金融机构要召开维护金融债权联席会议,加强银、政、企之间的联系,努力搭建银企沟通平台,理顺企业改制中逃废的银行债权债务关系,对逃废债企业,根据其行为的性质和程度,采取多种措施依法打击。(4)各部门联动,加大惩戒力度政府相关部门要加强沟通协作,将已经开展的“守合同重信用”、“纳税信誉等级评定”、“社会服务承诺制”、“创建文明风景旅游区”等活动结合起来进行,相互配合,相互促进,加大对失信行为的惩戒力度,通过各部门联动,使失信者丧失生存空间。3.完善信用担保机构信用担保体系是社会信用体系的一个重要内容,目前雅安中小企业信用担保体系发展滞后,全市只有一家信用担保机构,且自身实力有限,企业贷款担保需求得不到有效满足,要促进中小企业进一步发展,必须完善信用担保体系,充分调动担保机构积极性。应对担保公司的组建方式、经营模式做出明确规定,鼓励和支持政府、社会团体、行业协会、企业等出资组建多层次、不同类型的信用担保机构。一是要培养企业家诚信品质,树立员工信用理念。二是成立企业信用管理部门,负责对企业自身信用建设方面的管理。三是健全会计制度,完善财务管理,提高企业相关信用信息透明度。四是强化企业管理,保证产品质量、服务质量和资金运行质量,杜绝制假贩假及拖欠货款、贷款及税款行为。一是要强抓系统数据质量,对企业失信行为,包括逃废银行债务、恶意拖欠等要及时公布,发挥其警示作用。二是要充分挖掘和利用系统资源,对中小企业信贷变化进行动态监测,分析判断企业信用状况,切实防范信贷风险。4.进一步加大个人征信系统建设力度,提高公民对个人信用信息的重视雅安市个人信贷业务近两年来发展势头良好,贷款余额占总贷款余额比重明显上升。2004年10月末,全市共发放信用卡12039张,个人贷款余额24759万,占总贷款额的2.76%消费信贷业务的快速发展迫切需要完善的个人信息系统作为保障,根据人总行征信体系建设规划,个人信用信息基础数据库将首先实现商业银行个人贷款和个人贷记卡(准贷记卡)数据信息的联网采集和查询,在此基础上再实现个人社会信用记录采集和信用状况评价。为实现个人征信系统建设在雅安的顺利开展,当前要着力做好以下几点:(1)高度重视,紧密配合。个人征信系统,涉及到金融、保险、工商、税务、户籍管理等多个部门,需要社会各界的高度重视、大力支持和紧密配合。人民银行要加强与市政府的沟通协调,确保个人征信系统建设工作得到政府部门的大力支持,以保证征信工作的顺利、有效开展。(2)在各金融机构广泛开展系统建设相关知识的宣传,提高金融机构对个人征信系统的认识;针对系统建设情况,对人民银行内部和金融机构相关人员开展个人征信知识培训;各金融机构要及时整理客户相关资料,提升硬件设备,做好前期准备工作。(3)认真做好系