储蓄存款和商业银行

如何“让钱生钱”？第六课投资理财的选择学会理财---你不理财，财不理你6.1储蓄存款和商业银行第六课投资理财的选择---p46王婶，66岁，在外打工的儿子给留了8000元贴补家用。王婶暂时用不着，觉得放在家里又不安全，决定存到储蓄机构。

王婶的这种活动叫什么？储蓄存款一、储蓄存款1.储蓄存款的含义：---p46是指居民个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。注意：①在我国,储蓄存款的对象是居民个人，政府和企事业单位的钱存入银行一般称为对公存款，不是储蓄存款。②居民的存款必须是合法的拥有的,非法拥有的存款是不受法律保护的。(储蓄存款具有合法性)③在我国,居民储蓄存款实行实名制。2.为什么要把钱存入银行？---p46目的:为孩子上学作准备，购房、买车，养老，资金安全，获得利息。储蓄存款直接的目：利息(储蓄存款的唯一的收益)(2)影响利息的三个因素：(3)计算公式：年利率＝月利率×12（月）＝日利率×360（天）(1)利息的含义---它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。本金、存期和利息率利息＝本金×利息率×存款期限。3.储蓄存款的利息---p47提示：1）存款的基准利率由中国人民银行拟定，储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。---p47（利率由央行制定，不是市场化形成）2）一般来说，利率上升则收益增加；利率下降则收益下降。利率涨幅高于物价涨幅时，存款储蓄才有实际收益。反之，存款收益缩水，甚至实际收益为负。辨析：

国家大幅度下调银行存贷款利率，有利于搞活企业，但会影响居民储蓄存款的实际收益。（1）贷款利率下调有利于降低企业生产经营成本，从而增强其活力。（2）存款利率下调并不一定使存款者的实际收益减少。当利率下调但利率水平仍高于同期物价涨幅时，存款者的实际收益仍然存在，甚至可能增加。（3）只有当物价涨幅等于或高于存款利率水平时，存款者的实际收益才不复存在。注：利率变动的影响(1)当物价持续上涨，出现通货膨胀时，一般上调利率。上调存款利率，居民储蓄增多，上调贷款利率，贷款数量减少，从而可以减少流通中的货币量，抑制总需求和物价增长。(2)当物价持续低迷，出现通货紧缩时，一般下调利率。存款利率下调，会使储蓄减少，有利于促进消费。也会使居民改变投资方向。贷款利率下调，会减小借款成本，刺激贷款，有利于促进企业发展。公民存款储蓄的最终目的是多种多样的，但直接动机和目的是:A.为了更好的消费B.为了支援现代化建设

C.为了获得利息收益D.为子女筹备教育费用答案C人们参加储蓄的目的各不相同，有的是为孩子上学做准备，有的是为了购房、买车，有的是为了养老，还有的是为了资金安全。但最直接的目的和动机还是因为存款储蓄是一种理财的手段，人们可以通过储蓄获得资产的增值。故应选C项。

老王已存了20000元的活期，现将之转为定期三年，按照年息4.77

%的利率计算：3年到期后的利息总额是多少？所得利息：20000×4.77％×3＝2862（元）注：在我国，利息收入现在已经免收利息税。易错点---利息计算有失误提醒灵活运用利息的计算公式：利息＝本金×利率×存款期限。某商业银行发售的一款理财产品期限为133天，认购金额在5万至10万元之间的预计到期年化收益率(即当前收益率换算成年收益率)为6.20%。一市民购买7万元该产品，其预期收益的计算方法为A．70000×6.20%B．70000×6.20%÷365C．70000×6.20%÷365×133D．70000×6.20%×133答案C解析由题意可知，该理财产品的年收益为70000×6.20%，所以每天收益为70000×6.20%÷365。由于该理财产品期限为133天，所以其预期收益为70000×6.20%÷365×133。故选C项。4.储蓄类型---p47活期储蓄---储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款金额和次数不受限制的储蓄方式。流动性强，灵活方便，适合个人日常生活待用资金储蓄。定期储蓄---事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。存期有限定，流动性较差。在活期储蓄与国债这两种投资对象之间，某投资者如果选择活期储蓄，那么，他看中的是活期储蓄的（）A、流动性强B、风险小C、收益率高D、信用度高A5.储蓄投资的特点及风险

特点：储蓄存款灵活方便，收益比较低的，风险也较低。风险：1）在通货膨胀情况下，存款可能贬值。

2）定期存款如果提前支取，有损失利息的风险，注：（因为银行规定，定期存款如果提前支取，则在一定时间内按活期计息。）储蓄存款有风险吗？有什么风险？王婶在存钱的路上看到了以下机构：邮政储蓄银行、中国银行、中国工商银行、中国人民银行和农商银行。王婶不知道能把钱存到哪里。

请你告诉王婶，他不能把钱存到哪家银行？

中国人民银行是我国中央银行，是重要的政府机关，不是商业银行。我国的储蓄机构有很多，主要是各商业银行。1.商业银行的含义---p48

是指吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以银行利润为主要经营目标的金融机构。(金融企业法人)2.商业银行的地位---p48

我国商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。二、我国的商业银行3.商业银行的主要业务---p48（1）存款业务（2）贷款业务（3）结算业务——基础业务——主体业务，营利的主要来源——银行利润的重要来源银行利润=贷款利息-存款利息-经营成本。

李先生到银行申请买车贷款，工作人员从电脑中调出他的资信情况后，告诉他现在无法在银行贷到款。原来两年前在办理住房贷款时，李先生没有按贷款合同如期还款，曾有几次逾期。由于有不守信用的记录，在近期内李先生不会从银行贷到任何款项。看来实现“轿车梦”的日子只有延期了。为什么李先生贷不到款呢？商业银行贷款原则：贷款时，银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。---p48债券买卖及兑付代理买卖外汇代理保险提供保管箱代收相关费用商业银行的其他业务：4.商业银行的作用:（A）为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带。（

蓄水池）（B）掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据。（C）对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。

（调节器）（气象站）

课本：专家点评---p49储蓄增长的影响：（居民储蓄存款越多越好？）

（利、弊）(1)居民适度的存款有利于居民培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。还可以为国家和企业积累资金，服务现代化建设。（2）居民存款储蓄过高增长，会抑制居民消费和生活水平提高。不利于消费对经济增长的拉动作用，会制约经济的发展。拓展---如何看待居民储蓄增长的现象储蓄增长的原因：（1）、我国经济持续健康发展，城乡居民收入增加，储蓄不断增长。(根本原因)（2）、储蓄存款能获得利息收入，比较安全，风险较低；(3)、社会保障体系不健全，居民对未来收入预期不乐观，不敢花钱。(4)、投资体系不够健全，居民投资渠道单一。(5)、传统观念、攒钱养老等思想观念影响拓展：1）存款准备金--