保险课后习题答案

第一章

风险与保险

一、名词解释

1.风险：在一定条件下，某种随机事件发生及其对人类社会造成的损失和损失程度的不拟定性。

2.风险因素：是指足以引发风险事故发生的可能性条件，也涉及风险事故发生时促使损失增加或扩大的条件。

3.风险事故：是指造成人员伤亡或财产损失的直接因素，即风险通过风险事故的发生才造成损失，它意味着风险由可能性转化为现实。

4.损失：是指经济价值意外的减少或灭失。

5.风险管理：是指社会经济单位通过对风险的识别、估算和分析，选择最佳的风险管理技术，以最小的经济代价达成最大安全效果的经济管理手段。

6.可保风险：是指能够用保险的方式来分散或转移的风险，亦即符合保险人承保条件，保险人乐意承保的风险。

二、问答题

1.答：

（1）风险的含义：在一定条件下，某种随机事件发生及其对人类社会造成的损失和损失程度的不拟定性。这一定义包含了三层含义：第一，随机事件与否发生不拟定；第二，随机事件发生后与否造成损失不拟定，即随机事件发生后；第三，损失发生后其损失程度不拟定。

（2）风险的特性：客观性、偶然性、灾害性、可测性、发展性

2.答：

（1）按照风险损害的对象分类，风险能够分为财产风险、人身风险、责任风险、信用风险。

（2）风险按照性质分类，能够分为纯正风险与投机风险。

（3）风险按照发生的因素分类，能够分为自然风险、社会风险、经济风险和政治风险。

（4）风险按照涉及的范畴分类，能够分为基本风险和特定风险。

（5）风险按照产生的环境分类，能够分为静态风险和动态风险。

3.

答：

（1）风险的构成要素涉及：风险因素、风险事故、损失

（2）风险三要素之间的互有关系：风险因素、风险事故、损失三者之间存在因果关系。风险因素的存在可能引发风险事故，风险事故的产生直接造成损失。但值得注意的是，这种因果关系是辩证的，有些风险事故从另一角度来看，又是

另一风险事故的风险因素。

4.答：

风险解决办法能够分为控制型和财务型两大类。

控制型的涉及：

（1）避免；

（2）防止与控制；

（3）风险中和；

（4）集中与分散。

财务型的涉及：

（1）自留；

wk_ad_begin({pid:21});wk_ad_after(21,function(){$('.ad-hidden').hide();},function(){$('.ad-hidden').show();});（2）转移（保险转移、非保险转移）。

5.答：

可保风险是指能够用保险的方式来分散或转移的风险，亦即符合保险人承保条件，保险人乐意承保的风险。

（1）风险不是投机的；

（2）风险必须是偶然的；

（3）风险必须是意外的；

（4）风险所致的损失必须能用货币衡量；

（5）风险应有发生重大损失的可能性；

（6）风险所致的损失必须能用货币衡量。

6.答：

（1）两者的共性：

两者的共同研究对象是风险。风险的客观存在是保险产生与发展的前提。

风险的客观存在也是风险管理产生与发展的基础。

（2）两者的区别：

解决风险的范畴不同；

解决风险的方式不同

（3）风险管理与保险的互相影响：

保险是风险管理的有效办法之一；

风险管理是提高保险公司经济效益的重要手段。

第二章

保险概述

一、名词解释

1.保险作为一种经济赔偿制度，能够从不同的角度进行界定：从经济角度看，是分摊意外损失，提供经济保障的一种财务安排；从法律角度看，是一种合同行为；从风险管理角度看，是风险管理的一种方式。

2.经济赔偿功效：是指保险人在保险事故发生时，根据保险合同的商定，对被保险人的损失予以赔偿，使得保障社会再生产过程得以持续进行，确保正常生活秩序得以尽快恢复。

3.资金融通功效：是指将保险资金中闲置的部分重新投入到社会再生产过程中所发挥的金融中介作用。

4.社会管理功效：是指保险由于其内在特性，对于增进经济社会的协调以及社会各领域的正常运转和有序发展所起到的作用。

5.强制保险,又称法定保险，是国家或政府通过法律或行政手段强制实施的一种保险。

6.自愿保险,也称任意保险，是指在自愿平等的基础上，投保人与保险人双方通过订立保险合同或者自愿组合而建立起的保险关系。

7.政策保险:是政府处在某种政策的目的，运用普通保险技术开办的一种保险。

8.足额保险:是指投保人以保险价值全部投保，普通保险合同中商定的保险金额与保险价值相等的一种保险。

9.重复保险:是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超出保险价值的一种保险。

10.保险深度:是指一国或地区的保费收入与该国或地区的GDP的比率。

11.保险密度:是指按照一种国家或地区的人口计算的人均保费收入。

二、问答题

1.

答：

（1）商业保险与银行储蓄：

消费者不同、需求动机不同、权利主张不同、运行机制不同、计算基础不同。

（2）商业保险与社会保险：

实施方式不同、举办主体不同、保费来源不同、保险金额不同。

（3）商业保险与救助：

救助机制不同、资金来源、规模不同、权利义务不同、给付对象或范畴不同、权利的主张不同。

（4）商业保险与赌博：

目的不同、条件不同、机制不同、社会后果不同。

2.

答：

（1）功效：经济赔偿功效、资金融通功效和社会管理功效。其中，保险社会管理功效重要体现在四个方面：社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理和社会信用管理。

（2）作用：

①在微观经济中的作用：

有助于受灾公司及时恢复生产；

有助于公司加强经济核算；

有助于公司加强风险管理；

有助于安定人民生活；

有助于民事赔偿责任的推行。

②在宏观经济中的作用：

刺激消费；

拉动投资；支持出口；

服务三农；

增进创新。

总之，保险能够发挥社会“稳定器”的作用，保障社会经济和生活的安定；发挥社会“助动器”的作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。

3.

答：

（1）以实施方式为原则，保险可分为强制保险与自愿保险；

（2）以保险标的为原则，保险可分为财产保险和人身保险；

（3）以保险性质为原则，保险可分为商业保险、社会保险和政策保险；

（4）以风险转嫁方式为原则，保险可分为足额保险、局限性额保险和超额保险；

（5）以保险业务承保方式为原则，保险可分为原保险、再保险、复合保险、重复保险和共同保险；等等。

4.

答：

（1）自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生和发展的自然基础；

（2）商品经济的发展是保险产生和发展的经济基础；

（3）大数法则是保险产生与发展的数理基础。分别与两个以上保险人订立保险合同，保险金额总和超出保险价值的保险。

9.近因：是指造成保险标的损失事件最直接、起主导作用的因素，但是，并非是指在时间上、空间上最靠近损失的因素。

10.第一损失赔偿方式：保险财产的价值分为两个部分，第一部分为保险金额以内的部分，这部分已投保，保险人对其承当损失赔偿责任；第二部分是超出保险金额部分，这部分因未投保，故保险人不承当损失赔偿责任，由于保险人只对第一部分的损失承当赔偿责任，故称为“第一损失赔偿方式”。

11.比例赔偿方式：在不定值保险的状况下，当保险标的价值不不大于保险金额出现局限性额保险时，普通采用比例赔偿办法计算保险赔偿金，就是按照保险保障程度进行赔偿，即保险金额与出险当时保险财产的实际价值的比例计算赔偿金。其计算公式为：赔偿金额

＝

损失金额

×

保险保障程度，其中，保险保障程度

=保险金额

/

出险当时保险财产的实际价值

×

100%（保障程度

≤

1）

二、问答题

1.答：

最大诚信原则是指保险合同双方当事人在订立和推行保险合同时，应当以最大的诚意向对方提供影响做出订立和推行合同决定的、全部的实质性的重要事实，同时，还要信守对于合同的承诺、推行义务。否则，受到损害的合同另一方当事人不推行合同商定的义务，或者宣布合同无效。

投保人或被保险人违反告知的体现形式重要为不告知、误告、隐瞒、欺骗四种。投保人或被保险人违反告知义务，根据其体现形式的不同将会造成对应的法律后果。各国法律普通规定，保险人有权宣布保险合同无效或不承当赔偿责任。

保险人违反告知义务，对保险条款未作提示或者明确阐明的，该条款不产生效力。情节严重的，限制其业务范畴、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证；给别人造成损害的，依法承当民事责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

投保方违反确保的法律后果十分严格，保险人一概不承当赔偿责任，且宣布保险合同无效。

违反弃权与严禁反言规定的法律后果：自保险人懂得有解除事由之日起，合同解除权超出三十日不行使而消亡。自合同成立之日起超出二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承当赔偿或者给付保险金的责任。

2.保险利益构成的条件：

①保险利益必须是明确的或能够实现的；

②保险利益必须含有经济价值或能够估价；

③保险利益必须是正当的。

坚持保险利益原则的意义：

①能够避免将保险变为赌博行为；

②能够避免道德危险的发生；

③能够限制赔偿额度。

3.保险利益原则在财产保险与人身保险应用上有着较大的不同。

第一，保险利益确实认根据不同。

第二，对保险利益时效的规定不同。

第三，保险利益的变动不同。

4．损失赔偿原则的基本规定：

（1）被保险人索赔时应含有的条件

①被保险人必须对保险标的含有保险利益。

②被保险人遭受的损失必须在保险人承保的责任范畴内。

③被保险人所遭受的损失必须能够用货币衡量或计价。

（2）保险人推行损失赔偿的限制

①保险赔偿以实际损失为限。

②保险赔偿以保险金额为限。

③保险赔偿以保险利益为限。

（3）保险人推行损失赔偿的形式

①现金赔付。

②恢复原状。

③更换。

④重置。

（4）损失赔偿的计算办法

①第一损失赔偿方式。

②比例赔偿方式。

③限额赔偿方式。

④免责程度赔偿方式。

损失赔偿原则的派生原则是指代位原则和重复保险分摊原则。代位原则是指保险人根据法律或保险合同商定，对被保险人因保险事故发生所遭受的损失进行赔偿后，获得向对保险标的损失负有责任的第三者进行追偿的权利或获得被保险人对保险标的的全部权。代位在保险业务中是指保险人代被保险人之位。

重复保险的分摊原则合用于重复保险状况下，由数个保险人共同分摊被保险人损失赔偿的业务解决，它是损失赔偿原则的派生原则。它是指在重复保险的状况下，当保险事故发生造成被保险人损失时，通过采用适宜的分摊方法，在各保险人之间分派赔偿责任，使被保险人既能够获得充足赔偿，又不会获得超出其实际损失的额外利益。

5.答：

近因原则是指当保险标的因风险事故而受损，损失的近因是由承保风险所致，保险人予以赔付。如果造成保险标的损失的近因不属于承保风险，保险人不承当赔付责任。

近因原则的基本办法有两种，一种是次序法，另一种是倒推法。

近因原则的应用分为单一因素和多个因素两类状况，即：单一因素造成的损失；多个因素发生造成的损失。其中，多个因素发生造成的损失又分为三种状况：

①多个因素同时发生造成的损失

②多个因素持续发生造成的损失

③多个因素间断发生造成的损失

三、本章实训

（一）答案：

1.母亲与儿子之间与否存在保险利益。由于世界各国在拟定人身保险的保险利益的原则和办法存在不同，对此问题回答的成果固然也有不同。普通人身保险的保险利益有金钱利益原则、同意原则和混合原则，保险利益的体现方式有“定义式”和“例举式”。英美法系国家采用“利益主义原则”采用定义方式体现，大陆法系国家采用“同意主义原则”。

2.英国法律规定父母有抚养儿女的义务，并未规定儿女有赡养父母的义务。本案哈斯与其母亲并不存在法律承认或保护的保险利益关系。因此，英国上诉法院据此做出判决，没有保险利益的保险合同是不正当的也是无效的，保险公司有理由解除合同。

3.对于人身保险的保险利益，我国保险立法采用的是“混合原则”，即限制家庭组员中关系的范畴并集合被保险人同意的方式拟定，采用例举的方式表明人身保险的保险利益。如，我国保险法第三十一条规定。因此，本案如果按照我国保险法的规定，儿子可觉得母亲投保人身保险。

（本案提示：英国赡养老人法律规定特殊）

（二）答案：

根据挪威仲裁机构的分析，造成两船发生碰撞事故的根本因素，既不是战争，也不是不开航标灯，而是两船的航行过失。最后，挪威仲裁机构裁定，造成“诺瓦号”秋“马格农号”这两艘油轮碰撞的近因是航行过失。航行过失属于普通船舶保险承保的责任范畴，因此，碰撞损失应当由挪威保险公司负责赔偿。分析：

1.在两伊战争期间，两艘油轮没有开航标灯行驶，后发生碰撞事故。造成本案两艘油轮相撞的因素有战争因素、不开航标灯、航行过失三个，且是间断发生，有新的因素介入。经查勘检查，本案中的两艘油轮在夜间航行时不开航标灯，就是为了避免成为炮火轰击的目的。可见，战争因素与不开航标灯之间是有因果关系的。但是，当代航海设备的发展已大大减少了航标灯的重要性，船舶在夜间航行，即使不开航标灯普通也能安全行驶。因此，在本案中，尽管不开航标灯是战争因素的成果，但不开航标灯并不是造成船舶发生碰撞事故起支配作用的因素，即不是近因。近因应是双方船舶互有过失。

2.根据挪威仲裁机构的分析，造成两船发生碰撞事故的根本因素，既不是战争，也不是不开航标灯，而是两船的航行过失。最后，挪威仲裁机构裁定，造成“诺瓦号”秋“马格农号”这两艘油轮碰撞的近因是航行过失。航行过失属于普通船舶保险承保的责任范畴，因此，碰撞损失应当由挪威保险公司负责赔偿。2.人寿保险也称生命保险，是指以被保险人生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故或事件，在保险期间内根据保险合同商定的条件给付保险金的一种人身保险。

3.人身意外伤害保险是指在保险合同使用期内以被保险人因意外伤害而致身故或残疾为保险金给付条件的人身保险业务。

4.健康保险是指以被保险人身体为保险标的，保障被保险人因疾病或意外事故发生医疗费用或因疾病、意外事故不能工作收入减少获得赔偿的一种人身保险。

5.疾病是指由于人体内在的因素，造成精神上或肉体上的痛苦或不健全。构成健康保险所指的疾病必须有下列三个条件：第一，必须是由于明显非外来因素所造成的；第二，必须是非先天性的因素所造成的；第三，必须是由于非长存的因素所造成的。

6.责任期限是意外伤害保险和健康保险的特有概念，是指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定时限(如90天、180天、360天等)内，保险人对被保险人发生的保险事故承当赔偿责任，超出这一定时限保险人不予负责。

7.观察期也称试保期，在健康保险单中普通规定一种观察期（90或180天等）。被保险人在观察期内因疾病或意外伤害所致收入损失和支出医疗费，保险人不负责,即观察期内所患疾病推定为投保以前患有，观察期结束后保险单正式生效。

8.免责期：在医疗保险和疾病保险等人身保险中，免责期是指观察期；在失能收入损失保险中，免责期也称等待期，自被保险人失能之日起，持续失能不间断达成商定时间后，保险公司才开始给付失能保险金，此商定时间称为免责期，是免赔额的一种特殊形式。

9.残疾是指人体的组织或器官永久性地缺失，或者人体的组织或器官的正常活动机能永久丧失。

10.死亡即机体生命活动和新陈代谢的终止。在法律上发生效力的死亡涉及两种状况，一是生理死亡，即已被证明的死亡；二是宣布死亡，即按照法律程序推定的死亡。

二、问答题

1.答：

（1）人身保险的保险标的是人的生命或身体、含有不可估价性；

（2）人身风险含有必然性、不可预测性、均衡性、分散性等多重性质；

（3）人身保险合同是给付性合同，不合用损失赔偿原则；

（4）人身保险的保险利益规定较为特殊；

（5）人身保险产品含有多重功效；

（6）人身保险合同期限长，保险费采用均衡保险费。

2.答：

随着经济社会和资我市场的发展，人们对保险产品的需求逐步多样化，在含有传统的保障功效之外，人们还但愿寿险产品含有投资储蓄的功效，适应人们新的保险需求变化，保险人开发了下列一系列新型人寿保险产品，其特点分别是：

（1）分红保险。重要特点：保单持有人作为与保险公司的利益共同体，不仅享有固定利率的利益，并且还享有直接参加保险公司经营利润的分派；客户与保险公司共同承当投资风险；保单价格较高；保险金给付、退保金中含有红利等。

（2）变额人寿保险。其特性重要体现在下列方面：保险的保障功效与投资功效高度统一；保单持有人的利益直接与投资回报率挂钩；对投保人透明度高；风险由客户自担。

（3）万能保险。重要特性是缴费灵活、保额可调节。另外，每个保单持有人也有单独设立账户；万能保险的经营透明度高；该保险规定有确保利息；有两种可供被保险人选择的死亡保险金给付模式。

（4）变额万能寿险。其特点是将万能寿险的缴费灵活性和变额寿险的投资灵活性相结合，适合那些将寿险保单现金价值视为投资而非储蓄的人，保单持有人承当投资风险。

3.答：

年金保险是以生存为给付条件，在被保险人生存期间，保险人按照合同商定金额、方式，定时向被保险人给付保险金的人寿保险，是生存保险的特殊形态。按照不同的分类原则，年金保险能够划分为不同的种类。

（1）按缴费方式不同分为趸缴年金和期缴年金保险。

（2）按被保险人不同分为个人年金、联合年金和联合及生存者年金保险。

（3）按年金给付额与否变动分为定额年金和变额年金。

（4）按年金给付开始时间不同分为即期年金和延期年金保险。

（5）按给付期限不同分为定时年金、终身年金和最低确保年金保险。

4.答：

意外伤害是指非本意的、外来的、忽然的伤害，亦即在被保险人没有预见到或违反被保险人意愿的状况下，忽然发生的外来致害物对被保险人身体明显、激烈地侵害的客观事实。

意外伤害涉及意外和伤害两个必要条件。伤害是指被保险人的身体受到侵害的客观事实，伤害由致害物、侵害对象、侵害事实三个要素构成，三者缺一不可。意外是就被保险人的主观状态而言的，伤害的发生是被保险人事先没有预见到或违反被保险人的主观意愿。

5.答：

判断保险人与否承当意外伤害保险的保险责任有下列三个必要条件，三个必要条件缺一不可：

（1）被保险人在保险期限内遭受了意外伤害；

（2）被保险人在责任期限内死亡或残疾或支付了医疗费用；

（3）意外伤害是死亡或残疾或支付医疗费用的直接因素或近因。

6.答：健康保险合同中重要有下列特殊条款：

（1）观察期条款

（2）免赔额条款

（3）比例共保条款

（4）给付限额条款

、本章实训题

提示：

1.根据《人身保险投保提示书基准内容》，客户在投保重疾险或医疗险时，除了普通提示客户应当如实告知和让客户理解犹豫期的规定外，重点应提请客户注意产品特性和条款具体商定。健康保险产品是含有较强风险保障功效的产品,现有定额给付性质的，也有费用赔偿性质的。定额给付性质的健康保险按商定给付保险金，与被保险人与否获得其它医疗费用赔偿无关；对于费用赔偿性质的健康保险，保险公司给付的保险金可能会对应扣除被保险人从其它渠道所获的医疗费用赔偿。请您注意条款中与否有免赔额或赔付比例的商定、与否有疾病观察期商定。如果保险公司以附加险形式销售无确保续保条款的健康保险产品，请您注意附加健康保险的保险期限应不不大于主险保险期限。

投保单的填写是保险公司业务流程的第一步，对的指导客户填写投保单是学生应训练的一项基本功。本投保单以学平险为例进行练习，由于是团体保险，要重点对被保险人清单进行审核。学生在实训时，要注意区别主险与附险，注意填写时的规范与精确。第七章

政策保险与社会保险

一、名词解释

1.政策保险是指政府为了实现特定经济政策或社会政策目的，对于商业保险公司难以经营的险种予以一定保护扶持和引导而实施的保险。

2.农业保险是专门为农业生产者在从事种植业或养殖业生产过程中因遭受自然灾害或意外事故而造成的经济损失提供经济赔偿的一种财产损失保险。

3.出口信用保险是指承保出口商在经营出口业务的过程中，因进口商的商业风险或进口国的政治风险而遭受经济损失的一种信用保险。

4.海外投资保险是承保被保险人因投资引进国政治局势动乱或政府法令变动所引发的投资损失的一种财产保险，也称政治风险保险。

5.社会保险是指政府通过立法强制实施、由政府、单位和个人三方共同筹资，对劳动者遭遇年老、疾病、工伤、失业、生育等特定社会经济风险，临时或永远失去工资收入时提供基本生活保障的社会经济保障制度。

6.基本养老保险是指政府通过立法制度安排，以权利与义务的一致性为基础，在劳动者因年老而丧失劳动能力或达成法定解除劳动义务的劳动年纪界限后，为满足他们的基本生活需要而建立的一种经济保障制度。在各国的社会保险制度中基本养老保险都是最重要的项目。

二、问答题

1.答：

政策保险的特点有：

（1）政策性是政策保险最突出的特点

（2）经营目的是为特定的产业政策服务

（3）政策保险业务经营有特色，体现在业务经营主体有特色、实施方式有特色、承保金额的拟定有特色、保险责任和保险费率有特色

政策保险的重要险种有农业保险、出口信用保险和海外投资保险等。

2.答：

政策保险与商业保险的联系有：

（1）政策保险和商业保险同样，两者都是风险化解机制，都是保险体系不可或缺的重要构成部分，都要通过订立保险合同建立保险关系，都要遵照保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和损失赔偿原则。

（2）商业保险是保险体系的主体和核心，政策保险在商业保险之后产生，政策保险弥补了由于市场失灵所造成的商业保险在某些产业领域的空白或短缺；政策保险的实施不仅要依靠国家政策支持，还需要借助商业保险的力量，例如政府经常运用商业保险机构网点众多、人员充足、经验丰富等优势委托其经办政策保险业务。

政策保险与商业保险的区别是：

（1）经营目的不同。

（2）经营主体不同。

（3）实施方式不同。

（4）保险费来源不同。

3.答：

社会保险含有下列特性：

（1）立法强制性。

（2）责任分担性。

（3）保障的普遍性和广泛的社会性。

我国社会保险的重要内容有：

基本养老保险；

基本医疗保险；

工伤保险；

失业保险；

生育保险。

4.答：

社会保险与商业保险的共性体现在：

（1）都是基于相似风险的集中与分散。

（2）都是对被保险人进行经济赔偿或给付。

（3）都需要拟定一种合理、充足的缴费率。

（4）处置的风险类别极其相似，提供的经济保障有部分互相重叠。

社会保险与商业保险的区别是：

性质、特点不同；

立法范畴不同；

保险费的筹集方法不同；

保险金支付方法不同；

管理体制不同；

保险对象和作用不同。

三、本章实训

提示：

1.本题规定学生在掌握农业保险的特性的基础上进一步回答农业保险的困难，学生能够从其特点归纳出经营农业保险存在的困难。重要从农业风险特殊性、巨灾性、不拟定性、政策性等方面去分析给农业保险经营带来的困难。

2.本题规定学生在精确掌握出口信用保险和海外投资保险的概念及特性的基础上论述两者在中国的现实意义，重点从它们的政策性及具体承保的对象的特殊性两方面去论述。存在的问题和困难重要从两者承保风险的特殊性去考虑。

3.社会保险法在我国的颁布实施是我国社会保障立法过程中的一件大事，其意义重大，学生能够从立法从无到有的角度去理解其重要意义。《社会保险法》规定了社会保险基金先行支付，这一制度被社会各界称为《社会保险法》的一大亮点。先行支付是指在造成参保人员伤病的第三人不支付医疗费用或者未依法缴纳工伤保险费的用人单位不向其工伤职工支付工伤保险待遇时，由基本医疗保险基金或者工伤保险基金先行支付有关待遇，然后社会保险基金再向第三人或者用人单位追偿的制度。其目的是为了保障个人在受到伤害时得到及时救治。

4.《社会保险法》对失业人员参加职工医保做了某些新规定。第四十八条规定“失业人员在领取失业保险金期间，参加职工基本医疗保险，享有基本医疗保险待遇。失业人员应当缴纳的基本医疗保险费从失业保险基金中支付，个人不缴纳基本医疗保险费。”

按照社会保险法的规定，对此人社部和财政部还联合制订发出了《有关领取失业保险金人员参加职工基本医疗保险有关问题的告知》，明确由失业保险经办机构统一为领取失业保险金人员办理医疗保险参保缴费手续，所需费用由失业保险基金支付，个人不缴费；参加职工医保当月起，能够按规定享有对应的住院和门诊医疗保险待遇。这一政策对切实保障失业人员享有基本医疗保险待遇、接续基本医疗保险关系，完善失业保险制度含有重要意义。

5.这些问题归纳起来重要涉及下列三个方面：

（1）为了进一步维护参保人员权益，对《社会保险法》规定的有关待遇作了细化。例如，规定了参加职工基本养老保险缴费局限性人员的待遇；明确了非本人意愿中断就业的具体情形。

（2）为了规范管理，对《社会保险法》有关规定作了进一步明确。例如，明确了社会保险基金预算、决算草案的编制程序；规定了社保机构及其工作人员的保密义务。

（3）为了使《社会保险法》更具可操作性，对有关内容作理解释性和补充性规定。例如，对《社会保险法》中的因工死亡补贴金作理解释性规定；规定了用人单位未依法代扣代缴社会保险费的法律责任。保险合同将大量的风险转移给再保险人，而他影响敞口的手段仍受到限制；在这种合同中再保险人丧失了保费量，并因此而丧失了其影响力；接受这种合同再保险人需要庞大的信息量；对于核心的指标（如赔付率）可能存在分出人人为操纵的危险；随着保险业变得越来越国际化，大多数业务的构造变得越来越不透明。合用范畴：暴风雨和冰雹保险。

4．临时再保险的优点在于：不管是分出人还是分入人都含有灵活性，选择余地大。但这种分保形式也有很明显的缺点：由于分保业务必须征得分保接受人的同意，只有在全部临时分保业务安排完毕后，原保险人才可能对保户承保，因此有可能失去机会，影响业务的开展；由于必须逐笔安排业务并到期续保，手续繁杂，容易增加营业费用的开支。

合同再保险的特点在于分出人承保业务时，不必逐笔征得再保险人同意，分入人必须接受业务，解决赔款。只要没有发现重大的疏忽和过失，分入人不应干预，因此，这种分保方式能够使得再保险人获得大量的业务。另外，合同双方的当事人有着更亲密的共同利害关系。

预约再保险的特点在于对分出人和分入人的影响是不同的。对于分出人来说，在遇有超出合同再保险金额的大宗业务时，能够安排预约再保险，而毋需与分入人逐笔联系。这样，不仅有助于分出人对超出合同限额业务的自动安排，增加分出人的承保能力，也有助于经纪人快速安排业务。而对于分入人来说，其对业务质量不易掌握，稳定性较差，且含有强制性。因此，这类合同较受分出人欢迎而不受分入人欢迎。

三、本章实训

1．成数分保

在成数分保方式下，分出公司对每一风险单位的承保能力为50万元。分出公司自留20％，自留额为10万元，接受公司承当80％，分保额为40万元，分保手续费比例为40％。

全年保费分派：

分出公司

1000万×20％=200万

分入公司

1000万×80％=800万

全年收益分派：

分出公司：200万（保费）－350万（费用）－100万（赔款）＋320万（分保手续费）＝70万（元）

分入公司：800万（分保费）－320万（分保手续费）－400万（赔款）＝80万（元）

由于成数分保方式要将全部业务（涉及保额在自留额以内的业务）按固定比例分给分入公司，并且按相似比例分派保费，分保费支出较多，分出公司收益较少，经营收益匡算见下表（单位：万元）：

项目

分出公司

项目

分入公司

保费收入

1000

减：费用开支

（350）

减：付出分保费

（800）

分保费收入

800

加：分保手续费

320

减：分保手续费

（320）

减：赔款

（500）

加：摊回赔款

400

减：分摊赔款

（400）

净收益

70

净收益

80

2．溢额分保（教材P212页倒数第5行“假定分保费支出为60万元，摊回赔款为32万元。”划线的数字有误，对的的应为“假定分保费支出为600万元，摊回赔款为320万元。”下表中红色数字为纠正后成果）

分出公司和分入公司经营收益匡算见下表（单位：万元）：

项目

分出公司

项目

分入公司

保费收入

1000

减：费用开支

（350）

减：付出分保费

（60/600）

分保费收入

60/600

加：分保手续费

21/210

减：分保手续费

（21/210）

减：赔款

（500）

加：摊回赔款

32/320

减：分摊赔款

（32/320）

净收益

143/80

净收益

7/70

由于溢额分保可将单一风险单位保险金额在自留额10万元以内的业务全部自留，不必分出，只将超出自留额的业务部分分出，故自留的保费比成数分保相对增加，分保费支出相对减少，因此，全年收益150万元，分出公司的收益相对较多，为143(80)万元，分入公司的收益则减至7(70)万元。

3．险位超赔分保（教材P212页倒数第2行“假定在50万元赔款中发生超额赔款10笔，合计15万元，即分出公司可获得摊回赔款15万元。”划线的数字有误，对的的应为“假定在500万元赔款中发生超额赔款10笔，合计150万元，即分出公司可获得摊回赔款150万元。下表中红色数字为纠正后成果”）

分出公司和分入公司经营收益匡算见下表（单位：万元）：

项目

分出公司

项目

分入公司

保费收入

1000

减：费用开支

（350）

减：付出分保费

（200）

分保费收入

200

减：赔款

（50/500）

加：摊回赔款

15/150

减：摊赔款

（15/150）

净收益

415/100

185/50

由于险位超赔分保是以赔款为基础分派责任，分保费率不按原保险费率计算，而是由分保双方按业务状况议定，如业务质量好，费率可低某些，因而分出公司自留保费较多。经匡算，全年收益600

(150)万元，分出公司获得415

(100)万元，分入公司获得

185

(50)万元。

以上三种分保方式经营收益匡算成果表明，如果选用超赔分保，分出公司的收益较多，但是超赔分保不能用于业务交换，没有回头业务保费收入，并且费率每年都可能变动，有较大的波动性。如选用成数或溢额分保，虽收益较少某些，却能够进行业务交换，获得回头业务保费收入和盈利机会，且有助于建立保险同业之间长久稳定的业务合作关系。因此，分出公司应当根据其经营方针和具体业务，权衡利弊，做出选择。

（1）核保调查即收集和整顿有关信息，为审核验险和承保决策提供事实根据。

（2）审核验险即根据核保调查资料和投保人提供的投保材料对投保风险进行客观精确的分析评价。审核验险的重要内容涉及审核投保资格、审核保险标的、审核保险金额等。

（3）核保决定，保险人按照规定的业务范畴和承保权限，在审核验险之后，从承保控制角度做出核保决定。核保决定的成果有三种，正常承保、条件承保和回绝承保。

保险承保涉及投保受理、核保、缮制单证、收费出单和保全服务等一系列程序。

承保控制涉及控制逆选择、控制保险责任、控制人为风险等。

（1）保险人控制逆选择的办法是对不符合承保条件者不予承保，对风险较大的标的有条件地承保，建立级差费率和浮动费率等制度，使每一笔业务的实际风险状况与其合用的费率类型相一致，实现保险人与被保险人之间、被保险人与被保险人之间的公平，有效遏制恶性循环。

（2）在保险合同中增加某些特别商定以控制保险责任，这些特别商定可分为三类：一是扩展保险责任类。保险人为了满足被保险人的特殊需要，以加收保费为条件适宜扩展保险责任。在使用该类条款时应当根据保险标的的实际状况，设定该扩展责任的赔偿限额和每次事故免赔额。二是规范类。为了避免双方发生纠纷，对容易产生歧义的事项进行明确或补充，具体商定具体的方式以及解决的方法。在使用该类条款时力求规范严谨。三是限制保险责任类。保险人针对风险比较高的保险标的，专门设立严格的赔付条件，或者将某些风险因素列入除外责任，以此确保保险人的偿付能力，实现稳健经营。

（3）保险人在承保时常采用下列办法控制人为风险：

第一，实施限额承保。保险人采用低额承保或局限性额承保的方式，留一部分风险给被保险人自己承当。

第二，规定免赔额。免赔额有绝对免赔额和相对免赔额之分，都是将小额损失留给被保险人自己承当。

第三，续保费率浮动。引入奖优罚劣机制，防灾防损做得好的，续保时费率下浮，反之上浮。这三种办法都是以切身利益激励约束被保险人的行为，防备人为风险。

4.答：

保险防灾防损与社会防灾防损亲密有关，互为补充，其共同之处体现在：

第一，两者都是解决风险的必要手段；

第二，两者都是为了减少损失，达成保护社会已有的财富，保障社会安定的目的。

保险防灾防损与社会防灾防损又有着明显的区别，其区别重要体现在下列几个方面：

第一，防灾防损的主体不同。保险防灾防损的主体是保险公司；社会防灾防损的主体则是社会专门防灾防损部门或机构。

第二，防灾防损的对象不同。保险防灾防损的对象是保险公司所承保的保险标的；社会防灾防损的对象则是遍及社会全部团体和个人。

第三，防灾防损的根据不同。保险公司是公司形式的经济组织，它是根据保险经营的特点，根据保险合同有关权利和义务对等关系的规定开展防灾防损工作的；社会防灾防损部门则是各级政府主管防灾防损工作的行政或事业单位，它可根据国家法令和有关规定，对防灾防损对象的防灾防损工作提出规定，督促检查。

第四，防灾防损的手段不同。保险公司采用的手段是向被保险人提出防灾防损建议，促使其采用方法进行风险防备，否则不予以承保或不承当赔付责任。社会防灾防损部门在开展防灾防损活动时，则能够运用行政手段促使单位和个人采用方法消除危险隐患，对不执行或违反规定的单位和个人能够予以一定的行政或经济处分。

5.答：

保险理赔的重要意义：

（1）保险理赔是组织经济损失赔偿的重要环节，是实现经济保障职能的重要体现。

（2）保险理赔是检查保险营销、承保工作质量的重要环节。

（3）保险理赔有助于保险公司树立良好形象。

（4）保险理赔可觉得保险经营积累基础数据。

理赔的程序及其操作要领：

（1）报案受理，是指对被保险人申报的出险案情进行统计、理解和核算，以待理赔解决的过程。

（2）现场查勘，即案情调查，是指为了掌握事故损失的真实状况，明确保险责任，为后续理赔工作提供根据，查勘人员亲临现场组织施救、现场拍照、绘制图片、调查出险状况、估算实际损失、解决损余等一系列核算和查证活动。

（3）责任认定,是保险公司理赔人员根据被保险人提供的索赔材料和查勘人员提供的查勘资料，结合保险合同中对保险责任与除外责任的条款商定，遵照保险利益原则、最大诚信原则和近因原则，确认索赔事故与否属于保险责任，保险公司与否需要承当赔付义务的过程。

（4）损失理算,对认定属于保险责任的出险案件，结合索赔材料和勘察定损资料，保险公司进一步核定实际损失，并按保险合同中赔付条款的规定，遵照赔偿原则，精确计算赔偿或给付金额。

（5）赔款复核,

是核赔业务解决中一种含有把关作用的核心环节。

（6）保险金支付。

（7）损余解决与代位追偿。

（8）结案归档。

6.答：

保险公司可用于投资的资金有：

（1）资本金,即保险公司成立时，由股东认缴的股金。

（2）公积金,涉及资本公积金和盈余公积金。

（3）非寿险责任准备金,

涉及未到期责任准备金、未决赔款准备金和其它责任准备金。

（4）寿险责任准备金。

（5）其它资金，涉及应付工资、应缴税金、应付利润等。

保险投资应遵照安全性原则、流动性原则、收益性原则，还应遵照投资分散性原则、项目择优选择原则等。上述原则是互相联系、互相制约的。收益性是保险投资的目的，但是，收益越高、流动性越差、风险越大，经济赔偿是保险的基本职能，融资是派生职能。因此，保险经营的特殊性决定其资金运用首先要确保安全性和流动性，在此基础上追求收益，增加利润。

7.学习《保险资金运用管理暂行方法》，简述保险资金运用范畴的重要规定。

《保险资金运用管理暂行方法》中明确了保险资金运用范畴。

（1）保险资金运用限于银行存款、买卖债券或股票或证券投资基金份额等有价证券、投资不动产等形式。

（2）保险资金办理银行存款的，应当选择符合规定条件的商业银行作为存款银行。

（3）保险资金投资的债券，应当达成中国保监会承认的信用评级机构评定的、且符合规定规定的信用级别，重要涉及政府债券、金融债券、公司（公司）债券、非金融公司债务融资工具以及符合规定的其它债券。

（4）保险资金投资的股票，重要涉及公开发行并上市交易的股票和上市公司向特定对象非公开发行的股票。投资创业板上市公司股票和以外币认购及交易的股票由中国保监会另行规定。

（5）保险资金投资证券投资基金的，其基金管理人应当符合规定条件。

（6）保险资金投资的不动产，是指土地、建筑物及其它附着于土地上的定着物。具体方法由中国保监会制订。

（7）保险资金投资的股权，应当为境内依法设立和注册登记，且未在证券交易所公开上市的股份有限公司和有限责任公司的股权。

（8）保险集团（控股）公司、保险公司不得使用各项准备金购置自用不动产或者从事对其它公司实现控股的股权投资。

（9）保险集团（控股）公司、保险公司对其它公司实现控股的股权投资，应当满足有关偿付能力监管规定。保险集团（控股）公司的保险子公司不符合中国保监会偿付能力监管规定的，该保险集团（控股）公司不得向非保险类金融公司投资。

（10）保险集团（控股）公司、保险公司从事保险资金运用，不得有存款于非银行金融机构、买入被交易所实施“特别解决”或“警示存在终止上市风险的特别解决”的股票、投资不含有稳定现金流回报预期或者资产增值价值等不符合国家产业政策项目的公司股权和不动产、直接从事房地产开发建设、从事创业风险投资、将保险资金运用形成的投资资产用于向别人提供担保或者发放贷款等行为。

（11）保险集团（控股）公司、保险公司从事保险资金运用应当符合规定的比例规定。

（12）投资连结保险产品和非寿险非预定收益投资型保险产品的资金运用，应当在资产隔离、资产配备、投资管理、人员配备、投资交易和风险控制等环节，独立于其它保险产品资金第十章

保险市场

一、名词解释

1.保险市场：狭义的保险市场是指保险商品交易的场合；广义的保险市场是指全部实现保险商品交换关系的总和。

2.保险中介：保险中介是连接保险人和投保人之间的桥梁和纽带，他们专门从事保险中介服务，并依法获取佣金的单位或个人。

3.保险商品价格：保险价格即保险费率。普通由纯费率和附加费率两部分构成。

4.保险市场需求：保险市场险需求就是指在一定的费率水平上，一定时期内投保人在保险市场上乐意并有能力购置（有效需求）的保险商品数量

5.保险市场供应：保险市场供应是指在一定的费率水平上，一定时期内保险市场上各家保险公司乐意并且能够提供的保险商品的数量。

6.纯费率：纯费率是对应于每单位保额的可能损失额，在理论上它是所投保标的因保险事故而发生损失的概率。

7.附加费率：附加费率包含着保险公司的营业费用和预期利润，它是保险公司经营保险业务的各项费用和适宜利润与保险金额总额的比率。

8.生命表：生命表是根据以往一定时期内多个年纪的死亡统计资料编制的，由每个年纪死亡率所构成的汇总表。生命表是寿险精算的科学基础，是寿险费率和责任准备金计算的根据。

9.保险代理人：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范畴内代为办理保险业务的机构或者个人。

10.保险经纪人：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

11.保险公估人：保险活动当事人能够委托保险公估机构等依法设立的独立评定机构或者含有有关专业知识的人员，对保险事故进行评定和鉴定。

12.保险深度：是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。

13.保险密度：是指按本地人口计算的人均保险费额。

保险密度反映了该地国民参加保险的程度，一国国民经济和保险业的发展水平。

二、问答题

1.答：

保险市场的构成要素涉及保险市场的主体、客体和保险商品交易价格。保险市场主体有保险商品的供应方（卖方）、需求方（买方）和中介方。

保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，即保险商品，就它是一种特殊商品——无形的、抽象的、非渴求性，且生产与消费同时进行。保险商品价格是保险费率，由保险市场的供求所决定。它是被保险人为获得保险保障而由投保人向保险人支付价格的原则。

特性：保险市场既含有普通市场的特性，又含有本身的独特属性。保险市场的特性是由保险市场交易对象的特殊性所决定的，保险市场体现为直接风险市场、非即时清洁市场和特殊期权交易市场等特性。

2.答:

保险市场的组织形式是指在一种国家或地区的保险市场上，保险人采用什么组织形式经营保险。重要是指保险人的组织形式和保险中介人的组织形式。

保险人的组织形式按照经营主体划分可分为国营保险组织、私营保险组织、合营保险组织、合作保险组织；按照经营目的划分有盈利性保险组织与非盈利性保险组织。

3.答：

保险法规定，保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范畴内代为办理保险业务的机构或者个人。保险代理人有下列几个分类原则：按保险代理人销售的险种分类，保险代理人可分为产险代理人和寿险代理人；按保险业务活动的程序分类，保险代理人可分为承保代理人和理赔代理人；按职权范畴的不同，保险代理人可分为专用代理人和独立代理人。我国保险代理人分为保险专业代理、保险兼业代理和保险个人代理三种。

保险代理人的权限及其法律后果。《保险法》第一百二十六条规定，保险人委托保险代理人代为办理保险业务，应当与保险代理人订立委托代理合同，依法商定双方的权利和义务。同时，第一百二十七条规定，保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承当责任。保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人能够依法追究越权的保险代理人的责任。

4.答：

两者都是保险中介。

保险代理人是基于保险人的利益从事代理活动的，为保险人销售保险；

保险经纪人是基于投保人的利益从事中介活动，为投保人选择适宜的保险公司和险种。保险代理人是以保险人的名义行使保险业务，保险代理人的代理行为后果由保险人承当；保险经纪人是以自己的名义独立地从事中介业务，其行为后果自己承当。

5.答：

保险需求就是指在一定时期，在一定的社会经济条件下，一定的保险价格条件下，投保人在保险市场上乐意并有能力购置（有效需求）的保险商品数量。影响保险需求的重要因素有风险因素、保险费率、经济发展与投保水平人收入水平、互补品和替代品价格、文化传统、法律、政策、制度、和人口水平。

保险供应是指在一定时期，在一定的社会经济条件下，一定的保险价格条件下，保险市场上各家保险公司乐意并且能够提供的保险商品的数量。保险供应是以保险需求为前提的。保险需求是制约保险供应的基本因素。在保险需求的影响下，保险市场供应还受到下列因素的制约：1.保险资本总量2.保险商品的价格、保险成本和利润3.保险市场的竞争与规范程度4.互补品与替代品的价格5.保险经营管理技术水平和从业人员队伍素质6.国家法律制度和政策与监管

6.答：

保险价格的构成，即保险费率的构成，普通由纯费率和附加费率两部分构成。习惯上，将由纯费率和附加费率两部分构成的费率称为毛费