养老观念沟通

养老观念沟通.$23赚钱55退休生老为何要做长期财务规划？.父子女孙母父母子女603578055271个孩子，奉养6个老人；结婚后，奉养12个老人；我们将要面对的生活.4国际上对养老金的三点定义：1、按时足量可以领取的钱；2、不能被挪用的钱；3、终身享有，直到生命的终结。.社会养老保险效果分析2500元/月4037元/月8000元/月15000元/月30000元/月0%20%40%60%80%100%70%59%51%38%19%假定都是25岁开场任务并交纳社会养老保险，60岁退休，不同月收入程度的北京城镇职工社会养老金替代率〔不思索通胀等情况模拟演算〕社会保险：平均替代率为40%左右。低于40%的，世界上只需海地特点：强迫性、低程度、广覆盖、强调社会公平。.主要国家/地域数据来源：麦肯锡分析个人金融资产分析3.90.80.40.925.31.41.36.0单位：万亿美圆.7解读.$23赚钱55退休生老为何要做长期财务规划？.9首先我们先来看一下为什么要做财务规划：如今，我把我们这辈子和钱的关系，放到一个坐标轴里来看，横轴是我们的从生到老的生命轴，纵轴是我们这辈子跟钱的关系。我们一切人都逃不开两条曲线，这个蓝色的线我们叫它支出曲线，黄色的线是收入曲线。大家有没有发现，我们一切的人都是从一出生开场，不断到最后一天，每天都要不停地花钱。但是一切人都不是从一出生就会赚钱，会赚钱根本上一定是到成年之后，而且根本上一切人都会有退休不再赚钱的那一天。.10这样，我们就会发现，一切人这终身都会面对两段时间财务上的亏空：成年之前只会花不会赚，退休之后花得多赚得少！那这两段几十年财务上的亏空，从哪里来？就是要靠我们人生最精华这段时间，把收入超越支出的部分向两边进展分配。一是预备孩子二三十年生长教育金，二就是要预备本人退休之后二三十年的养老资金。由于一切人根本上都是这个生存方式，所以，没有人可以真正的一辈子月光。所以在国际上，这两项资产配置也是长期财务规划的两个非常重要的内容。.11当然，国际上对长期财务规划的定义还包括第三个内容，就是由于我们每个人谁都没有这么一个身手，就是把本人一切的钱花干净的那一天，刚好本人也走了。所以，资产传承就成为长期财务规划的第三个内容，尤其是对资产量庞大的家庭。当然长期财务规划包括的这三个问题也是有主次和先后顺序之分的。您觉得哪个最重要？.12孩子生长教育金的？养老金的？资产传承的？其实，对于不同的家庭来说，需求各不一样，所以，最重要的那一项一定也会各有不同。但是对于普通家庭来说，养老金的规划是第一位的。为什么？我们一同来看：孩子的教育金是给谁用的？——孩子！养老金的钱是给谁用的？——本人！资产传承的钱是给谁用的？——孩子！.13您一定要记住，无论是投资还是理财，甚至包括一切的资产事务，首先第一位重要的，就是不要丧失对资产的一切权和支配权！其次，在资产配置上，一定要先安排好本人，才干去照顾其他人！当然，对于目前的中国，从社会情势的最根本面来看，养老金的规划也确实是最重要的。不仅是在国际上，还包括中国一切的历史，目前中国人的养老情势都是最严峻的！.父子女孙母父母子女603578055271个孩子，奉养6个老人；结婚后，奉养12个老人；我们将要面对的生活.15一同来看一下，我们如今面对的生活。就拿我本人举例，我们夫妻两个今年35岁，孩子7岁左右，双方父母大约60岁上下。如今大部分的家庭，是不是差不多都这样？！您觉得夫妻两个养四个老人，还有一个孩子，压力大吗？…………——钱多压力就不大！呵呵！其实，我想和您说的是，我们今天讨论的不是父母的养老问题，由于我们本人辛劳一点，照顾好父母我们应该都还能做到。我们今天讨论的是我们本人未来的养老问题！.16您看，我今年35岁，等我到了55岁的时候，我也要预备养老了。这时候父母是80岁，您觉得80岁的人还在吗？——应该大部分都还在。这时候，孩子27岁，他要成为家庭支柱的时候，您数一下，他上面有几个老人？——6个，假设说孩子娶个老婆，和他一样的话，那上边是多少个老人？——12个！.17还有个问题，您可要拍着良心通知我〔开玩笑语气〕：您平常给本人的孩子花的钱多，还是给本人的父母花的钱多？——孩子。那您再想一下，假设未来我们老了，您的孩子有了他本人孩子的时候，他的钱是先给他本人的孩子花，还是先给我们花？——一定给他孩子。对吗？其实您也别不高兴，向下投资是人类的天性。不论是东方人还是西方人，中国人还是外国人。.18当然，我们要明确一件事情：中国把方案生育作为根本国策是在1982年，这个变化对中国人的生活产生影响是在2021年前后，就是第一代独生子女成为家庭支柱的时候，就是如今的典型的4-2-1家庭的现状；当然，更严重的就是在2040年前后，就是我们这一代独生子女开场养老的时候，那个时候中国人的养老压力，再一次的以几何级数递增。大家仔细想想，中国，乃至全世界几千年来，是不是都是几个小的家庭养两个老人？！如今呢？是一个小的家庭，要养活一片老人！.19我今天为什么要给您引见这样的资产配置内容，就是由于我们生活的环境和家庭情况都曾经改动了，假设我们的资产配置还没有作出相应调整的话，那未来我们的生活真的没有钱了，后果只能由我们本人来承当！假设我们没有预备好本人的养老金，孩子的压力也很大，我们伸手向孩子要钱的时候，大家觉得我们伸手要的钱吗？——那是我们的尊严！.20前几天一位私行的客户，她说的话给我的印象特别深。她说：我早就想明白了，就如今这个社会，未来假设我还想和孩子一同生活，享用一下天伦之乐的话，我至少不能成为孩子的负担！您觉得是吗？！所以我们在为客户做资产配置的时候，经常会讲一句话：假设您这辈子钱多到怎样花也花不完，那就不用做资产配置了；假设没到这个资产额度，您还是必需求做资产配置的，尤其是养老金，这是每个人老了以后的本钱，是必需求预备的。.21国际上对养老金的三点定义：1、按时足量可以领取的钱；2、不能被挪用的钱；3、终身享有，直到生命的终结。.22当然，国际上对于养老金是有明确的定义的。就是什么样的钱能作为养老金呢？1、必需是按时足量可以领到的钱。假设钱在股市里，被套着，我们又不忍心割肉出让，我该拿钱买米买菜，可就是没有钱。那这样的钱不能作为养老金；.232、必需是不能被挪用的钱。比如，我们在很多的时候会遭到很多投资收益的诱惑，很能够就把钱投出去了，但是很能够收益并没有那么高，本人的本钱被损失侵蚀！甚至还有一种情况，比如说，我们老了的时候在储蓄帐户攒了一笔养老金，这时候您儿子过来了，说老爷子老太太，您孙子结婚要买房，把您的钱先借给我用一下！大家说借还是不借？——借，一定是有去无还，到时候我们还要伸手要钱过日子；不借，立刻日子就过不下去了！所以，您一定要记住，您养老的本钱，一定是不能被挪用的。.243、养老的钱，必需是终身享有，直到生命的终结。换句话说，就是只需人活着，就能领钱。不能人还活着，钱没了！这就是赵本山说的人生最最苦楚的事！当然，目前对于养老金的规划，国际上兴隆国家的家庭普通都有三个部分组成：第一部分，就是国家的社会保险养老金；第二部分，是企业年金；第三部分，就是个人本人预备的商业养老保险金。这三个部分的养老金都是完全符合养老金这三条规范的。我们先说一下企业年金，在中国和国际上不同，我国对于企业没有为员工上企业年金的强迫规定，企业给员工上养老年金的非常少。所以，中国人的养老根本上只能靠社会养老保险金和个人的商业养老保险金来谋划。.社会养老保险效果分析2500元/月4037元/月8000元/月15000元/月30000元/月0%20%40%60%80%100%70%59%51%38%19%假定都是25岁开场任务并交纳社会养老保险，60岁退休，不同月收入程度的北京城镇职工社会养老金替代率〔不思索通胀等情况模拟演算〕社会保险：平均替代率为35%左右。低于40%的，世界上只需海地特点：强迫性、低程度、广覆盖、强调社会公平。.26接下来，我们一同来看看，我国的社会保险给老百姓们究竟预备了多少养老金呢？首先，我们要先了解一个概念，就是国际上对于社会保险程度有一个通用的规范，叫替代率。什么是替代率呢，就是退休后，社保给我们发的养老金占到退休前月工资的比例。比如说，退休前月工资是1万块，退休后，每个月养老金是3000，那替代率是多少？——对，就是30%！当然，国际上公认的，假设想维持退休前后生活程度不变的替代率至少要到达69%以上，当然，是在没有人生病的前提下，假设有人生病，那就算不出来了！.27中国的社会保险的平均替代率是多少呢？平均35%左右！为什么要说是平均替代率呢？由于社保养老金发多少，不同的地级城市是不一样的。比如说，假设退休前工资都是10000块，在广州和在深圳领的养老金就不一样。目前全国，北京最高，将近40%。.28另外，还有就是您假设对国家的社会政策比较熟习的话，他们会发现一个景象，就是国家一切的跟民生相关的政策，都在追求一个目的，叫社会公平。什么叫社会公平，就是有钱的人要多交钱少拿钱，穷人要少交钱多拿钱。目的就是有钱人要多为社会做点奉献。所以，在社会养老保险里面，假设他退休前的收入超越了社会平均工资的话，他就吃亏，他超越的越多，交的越多，吃亏的越多；当然，他的工资只需低于社会平均工资的话，他就是占廉价的，工资越低，占的廉价越多。国家想做到的就是社会群众的问题，最好由社会本人处理。.29还有一个问题，就是关于社会养老保险的空帐问题，也是我们一切人必需求想清楚的。您想过这样问一个问题吗？像我父母那一代人他们曾经开场领养老金了，您知道他们交过养老金的费用吗？——没有交过！那他们领的钱从哪儿来的？——是我们这一代人交的！我们交的钱曾经被领走了，那等我们老的时候，我们的退休金从哪里来？——下一代！好，我们看看下一代是什么样，一代比一代人少！您应该明白，当然国家不能提供这么多的养老金的时候，怎样办，只能给每个人的养老金的程度降低，这就是我们未来老年的时候必然要面对的政策的风险！国家宣布给他多少就给他多少，我们普通老百姓根本就没有话语权。就跟大家存钱一样，储蓄利息给多少，国家宣布利息下降，那他就只能接受！所以，我们一定要清楚地认识到，我们中国人的养老金，必需是多种途径进来安排。.30尤其是一切的女性朋友，她们的养老需求更重要。由于中国的女性普通都是找一个比本人大几岁的先生，同时，生理缘由又决议了女性的寿命比男性要长。所以，总体测算下来，一个女性平均独身的时间大约在7年左右。7年时间说长也不算太长，问题是，这7年不是我们豆蔻年华万人迷的时候，而是在我们的老年。.31同时还有一个问题，我们不能忽视，一位女士即使收入和缴费年限和本人的先生完全一样，在领养老金的时候，也会比本人的先生少很多，为什么呢？男性的退休的年龄是60岁，政策寿命假设是80岁，他个人的养老金总额分20年领；女性的退休年龄是55岁，政策寿命假设是85岁，她个人的养老金总额分30年领。所以，即使女性的收入和缴费年限和本人的先生都完全一样的话，她的养老金也会比本人的先生少很多。而现实上是，绝大部分女性的收入本来就比较低，而且由于退休早，所以缴费时间也短。一旦本人的先生先于本人分开，同时她又没有为本人的养老生活做好规划，她的生活立刻就会堕入困顿。.32所以，我在给人做资产配置规划的时候，曾经和很多人都讲过，由于社会构造和家庭构造的双重变化，除非他的钱他怎样花都花不完，假设不是这样，如今这个时代，我们必需求给本人预备好未来的养老金，这是我们的本钱。我们在理财这个圈子流行一句话：老不可怕，穷也不可怕，怕的是——又老又穷！.主要国家/地域数据来源：麦肯锡分析个人金融资产分析3.90.80.40.925.31.41.36.0单位：万亿美圆.34麦肯锡是世界上非常著名的一家咨询公司，它曾经对于全世界一些主要国家和地域的人们的金融性资产的配置作了一个对比。我这里说的是金融性资产，不包括房产等不动产。这里面主要分析了中国人的资产配置和国际上兴隆的国家和地域的差距。主要比较了寿险和养老金资产、共同基金资产、证券资产和储蓄资产。.35我们看，比如英国和美国是两个先后世界第一的国家，他们的资产配比，都是养老金第一，储蓄额度都比较小。为什么会这样呢？由于越是兴隆的经济体，储蓄的利息就会越——高还是低？对，越低！那么我们看看中国人的财富构造，主要都是在储蓄上，其他的资产配置非常少。在这里，我给大家重点讲一下国际上人们这种资产配置的成因。.36首先，您应该都能了解一件事情，就是一个人这辈子非常安康，有能够不会生大病，一辈子非常侥幸有能够不会出不测，甚至不结婚不生孩子，但是，一定会老，所以，每个人不论他曾经多么辉煌，都必需求面对本人的年老，所以养老金的预备是每个人必需求做的。兴隆国家的人早就认识到这个问题了，所以，对这养老金的预备也更加理性和科学。但是，在国外，为什么人们把本人养老金要放在保险养老金帐户，而不是储蓄帐户呢？1、储蓄帐户，拿到的是储蓄利息，大家刚刚也说了，未来这个利息会越来越低；但是，放在养老保险帐户，拿到的是保险公司的投资收益，这个收益，可定要比利息高多了。另外您一定知道，一切的理财方式，储蓄由于首先要保证资金的平安性和流动性，所以它的收益性一定是最低的；.372、两个账户，都是自动利滚利的计存。但是由于养老保险帐户收益比储蓄收益高，所以时间越长，保险