人民币发行库撤销后现金运行模式的变革

人民币发行库撤销后现金运行模式的变革

2006年和2007年，六安霍山和金寨县的中国人民银行人民币发行数据库被撤销。为了解撤库地区现金运行状况,完善撤库地区现金运行机制,中国人民银行六安市中心支行进行了专题调研,调查对象为44个银行业金融机构基层网点和500名普通群众(其中撤库地区20个网点,200名群众)。调查显示:撤库地区现金运行平稳,现金供应保障有力,与有库地区相比,撤库县现金运行存在的主要问题是券别结构不合理、票面整洁度不高的现象相对突出。霍山农合行代理模式具有优越性,该模式的最显著特征是代理行直接在人民银行发行库办理出入库业务;撤库县人民银行现金运行监管弱化、宣传培训缺位、基层银行网点现金处理自动化水平低等因素影响了现金运行质量。一、人民币运行风险增加。在一般商业银行(1)人民币运行总体平稳,商业银行满意度较高。据对霍山、金寨两县14家银行业金融机构的调查,其中13家对撤库后的现金供应表示“满意”或“基本满意”,只有1家认为“有待改进”。撤库地区银行业金融机构均认为,撤库后“现金供应在总量上得到充分保障”。(2)券别结构不合理,票面整洁度不高的问题相对突出。据对200名撤库地区群众的调查,其中130人对“人民币整洁度”表示“满意”,占比为65%,低于有库地区18.05个百分点;对“小面额人民币供应”的满意率为40%,低于有库地区29.23个百分点;对“残损人民币兑换”的满意率为70%,低于有库地区34.62个百分点(图1)。(3)撤库对商业银行运行成本和风险的影响趋于弱化。一是现金库存增加,资金占用成本上升;二是现金缴调过程中的押运、交通费用增加;三是撤库后需要向代理行支付现金业务代理费用。据对霍山县的调查,每家机构每年向代理行支付的代理费用在4万元左右;四是由于现金调运环节增多,链条延长,现金库存增加,现金运行的风险有所上升。调查显示:随着商业银行押运、金库设置体制改革和人民银行发行库管理创新,撤库对商业银行人民币运行成本和风险的影响趋于弱化。商业银行基层行金库也逐步被撤销,现金运行和守库风险被转移至保安公司,发行库撤并对商业银行现金运行风险的影响正逐步消除。以霍山县为例,霍山县8家金融机构中有6家押运业务交由保安公司,有5家机构撤销了金库,库存现金在保安公司寄库。(4)人民币运行在地域和机构间表现出较大差异性。一是同属无库县的霍山和金寨存在较大差别。在霍山县调查中,100名群众对“流通现金整洁度”的“满意”率达到75.00%,高于金寨县20个百分点,对“小面额现金供应”和“残损人民币兑换”的满意度也分别高于金寨县16和14个百分点(图2)。2008开始,霍山县农村合作银行在中国人民银行六安市中心支行发行库办理出入库业务。霍山县的中国银行、建设银行、徽商银行、农发行由霍山县农村合作银行代理现金缴调业务。这一模式建立后,霍山县农村合作银行在霍山县承担了原人民银行发行库的部分职责,中行、建行、徽行、农发行就近在农村合作银行办理现金业务,与撤库前模式基本相同。金寨县发行库撤销后,该县农业银行、工商银行一直作为代理行代理其它银行业金融机构的现金缴调业务,通过六安市工商银行、农业银行在人民银行六安市中心支行发行库办理现金出入库业务。由于现金供应链条延长,环节多,中小面额现金投放量严重不足,群众对现金流通的满意度明显低于霍山县。二是霍山县与有库地区现金流通状况差异较小。据对问卷调查结果的分析,霍山县与非撤库地区群众对“流通现金整洁度”的满意度较为接近,霍山县仅低于有库地区7.5个百分点(图3)。在“小面额现金供应”、“残损人民币兑换”的“满意”度方面,尽管霍山县与有库地区仍有一定的差距,但这种差距被控制在一定的幅度内。三是霍山县农合行代理网点与六安城区现金运行情况基本持平。对霍山县农村合作银行代理现金供应的6个网点16名柜员的现金款箱调查中,有7名柜员现金款箱券别较为齐全,小面额现金整洁度较高,占调查对象的43.75%。调查的4个网点的8名柜员付款箱中只有3名柜员的备付现金符合标准,仅占调查对象的37.5%。据对六安市区商业银行8个营业网点调查:24名现金业务柜员中有11名柜员备付现金券别较为齐全,票面较为整洁,占调查对象的45.83%,与霍山县农村合作银行代理的银行网点基本持平(图4)。通过对撤库地区与非撤库地区的对比、无库地区不同机构代理模式对比、无库县之间的对比,发现霍山农合行代理模式有效解决了撤库地区中小面额现金供应不足,券别结构不合理,柜面支付现金整洁度不高的问题。霍山农合行代理模式较其它代理方式更为有效,该模式取得了与有库地区较为接近的效果。二、商业银行回笼资金渠道不够完善,流通人民币整整度偏低(1)撤库后基层人民银行人民币管理力量被削弱。由于缺乏专职人员,兼职人员主要精力在其它业务岗位,人民币流通管理力量被削弱,难以有效组织现金运行的调研、监测和检查工作。(2)净回笼银行代理人民币业务不利于原封新券投放。金寨县商业银行间接通过六安市工商银行、农业银行办理现金缴调业务,而工商银行、农业银行是六安市现金回笼大行,2010年两家行合计回笼现金83.83亿元,占全市回笼总量的56.79%(图5)。金寨县商业银行向两家代理行提取现金时,代理行往往向其供应回笼券,而不是到发行库提取原封新券,中小面额原封新券投放难度大,流通现金整洁度难以提升。(3)出入库管理制度不利于中小面额人民币投放。根据目前的发行库管理规定,当天缴存完整券的商业银行不能在发行库办理取款业务。(4)人民币流通宣传与培训缺位。多年来,对人民币管理的宣传侧重于反假货币,对流通人民币支付标准、残损券兑换方面的宣传和培训方面被忽视。对撤库县40名名柜面业务人员的调查中,有27人不能准确掌握《不宜流通人民币挑剔标准》,占调查对象的67.50%。对撤库地区200名群众的调查中,有133人认为“银行没有开展过残损币标准的宣传”,占调查对象的66.5%。(5)商业银行人民币清分自动化程度低。调查的撤库县10个农村网点均无清分机,现金处理机械化程度低。撤库地区40名现金业务人员中仅有11人接触过清分机,仅占调查对象的27.5%,有23人从未见过清分机,占调查对象的57.5%。由于缺乏清分设施,现金清分主要依靠人工和点钞机,收入现金往往不经清分就直接对外支付,严重影响了流通现金整洁度。三、加强撤库地区现金管理基本思路是:强化监管,完善机制,宣传培训,提升现金清分自动化水平。(1)撤库县人民银行要切实履行人民币管理职能。(2)完善撤库地区人民币供应机制。一是增加撤库县在人民银行地(市)中心支行发行库办理业务的银行机构数量,确保撤库县至少有1家银行直接在发行库办理出入库业务。二是要科学确定撤库地区现金缴调代理银行,避免让现金净回笼量较大的银行作为代理行,要通过协调,引导在发行库直接办理出入库的银行作为代理行。三是建立撤库地区小面额现金供应有效渠道,按撤库县银行业金融机构网点数量确定小面额纸币原封新券和硬币供应数量,按月度通过代理银行直接从发行库投放。(3)健全有利于小面额现金投放的发行库管理机制。(4)建立与完善对商业银行现金业务考评体系。目前人民银行地市中心支行普遍建立了对商业银行现金业务考评机制,对商业银行贯彻执行人民币管理法规情况进行考核评价,但在县及县以下地区普遍没有建立考评机制。(5)加