a村镇银行发展中存在的问题与对策 公共管理专业

A村镇银行发展中存在的问题与对策PROBLEMSANDCOUNTERMEASURESINTHEDEVELOPMENTOFAVILLAGEBANK目录TOC\o"1-3"\h\u28044摘要 A村镇银行发展中存在的问题与对策摘要：小额信贷业务能够为贷款人提供直接贷款服务，当前我国经济逐步发展小贤信贷业务规模也在逐步扩张，许多正规的金融机构，对于小额信贷的重视程度也越来越高。但是由于之前各方面的原因，正规的贷款机构对于小额信贷这是程度较低，不能够很好的进行业务的拓展。现阶段小额信贷业务，被广泛的应用于不同的国家与地区之中，并且对于小额信贷业务的要求也呈现多元趋势。所以本文就针对以A村镇银行作为案例来进行深入性的研究和分析，探究该村镇银行小额信贷业务的发展状况，并且根据现阶段A村镇银行小额贷款当中存在的问题来进行分析和探究。关键词：A村镇银行；发展现状；问题；对策ProblemsandcountermeasuresinthedevelopmentofAvillagebankAbstract:Smallcreditbusinesscanprovidedirectloanserviceforthelender.Atpresent,withthegradualdevelopmentofChina'seconomy,smallcreditbusinessscaleisalsograduallyexpanding.Manyformalfinancialinstitutionsattachmoreandmoreimportancetosmallcredit.However,duetovariousreasonsbefore,theformallendinginstitutionshavealowdegreeofmicro-creditandarenotabletoexpandtheirbusinesswell.Atpresent,micro-creditbusinessiswidelyusedindifferentcountriesandregions,andtherequirementsformicro-creditbusinessalsoshowapluralistictrend.Therefore,thispapertakesAvillagebankasAcasetoconductin-depthresearchandanalysis,explorethedevelopmentstatusofthevillagebank'smicrofinancebusiness,andanalyzeandexploretheproblemsexistinginthecurrentstageofAvillagebank'smicrofinance.Keywords:Avillagebank;Developmentstatus;Problem;countermeasures一、A村镇银行发展现状分析（一）村镇银行小额信贷业务模式本篇文章主要针对A村镇银行作为案例介绍多企业联保、新农业贷款融资担保、质押担保和担保公司担保四种小额信贷业务模式。1．多企业联保，使贷款风险降到最低在A村镇当中就有众多的中小企业，企业在进行贷款的过程当中由于村镇银行对于企业信息了解程度较弱，不能够很好的对企业进行融资。所以村镇银行需要与商会进行积极的沟通和协作。由于商会对于企业会更加了解，对于企业的风险和企业的信用以及企业的经营状况有着更加准确的评估。一旦企业在经营过程当中出现了变故产生不良贷款，则这些协会和商会也会迅速的将企业做抵押的物品来进行处理，使风险能够降到最低刘中慧.我国村镇银行发展的阻力和对策建议分析[J]刘中慧.我国村镇银行发展的阻力和对策建议分析[J].中国国际财经(中英文).2017(22):237.2．新农业贷款融资担保，使经营较好且发展较有潜力企业资金无忧新农业贷款融资担保是针对经营较好且发展较有潜力的企业，但是该企业在进行抵押的过程当中没有实际的抵押产品，能够确保提供新型的资金担保方式，此种方式主要是由村民和企业进行担保，有经济联社在银行中存入保证金进行担保前提。在此过程中银行约定村民的贷款额度，在发放贷款前必须进行相应公式，使村民能够全方位的了解，如果没有村民反对，便可以对该户农户进行贷款担保李江辉.试论我国村镇银行的发展现状及可持续李江辉.试论我国村镇银行的发展现状及可持续发展对策[J].现代管理科学.2018(5):112-1143．质押担保，使风险发生之时经济联社损失降到最低质押担保主要是针对具有土地、厂房以及设备等资产来进行质押的。在企业融资的过程当中，不能够将厂房作为抵押物。所以A村镇银行要与经济联社进行积极有效的沟通，通过第三方协议来进行租赁方式的抵押，再由企业所属的经济联社为企业作为担保。如果企业在这一过程当中发生违约，经济联社需要先偿还贷款。由经济联社重新进行租赁转让，从而获得租赁赔偿金，补偿经济联社的损失黄显海.浅析村镇银行的生存难题[A]黄显海.浅析村镇银行的生存难题[A].理论与研究.2018(22):544．担保公司为企业提供担保，使小微企业申请贷款更加便捷如果企业在发展的过程当中遇到了资金的问题，企业无法进行贷款申请，银行也无法进行审核，要想促进深圳银行协助小微企业进行融资担保，必须要引入了担保公司，其主要目的就是使担保公司与小微企业进行担保协议的签订，帮助小微企业更好的进行融资，然后再帮助企业进行资金担保，从而获得银行的审批。企业在与担保公司进行担保协作的过程当中能够更加具有灵活性和针对性，使小微企业能够更加便捷的申请贷款孙泉霞.目前村镇银行发展中存在的问题及政策建议[J].孙泉霞.目前村镇银行发展中存在的问题及政策建议[J].财经管理.2018(34):114-115（二）村镇银行小额信贷余额及去向表12015年—2017年A村镇银行存款情况表2015年2016年2017年存款总额（亿元）11．4218．6722．65其中：储蓄存款2．985．557．44贷款总额（亿元）12．3916．0119．27其中：短期贷款7．4210．8511．55贴现（亿元）3．292．854．21中长期贷款（亿元）1．672．693．51逾期贷款（万元）3．4185400存贷比（%）108．4985．7584．96从表1的统计数据能够看出，A村镇银行从2015年到2017年的存款总额和贷款总量均呈现良好的上升态势，在这当中存款的总额在三年当中实现了翻一番的良好景象，从2015年底的11．42亿元增长了到了2017年底的22．65亿元。在存款总额增长当中有一点特别值得关注，就是该行的储蓄存款占存款总额的比重不断增加，从2015年的2．98亿元增长到2017年的7．44亿元，储蓄存款的所占比例从26．09%逐渐增加到了32．85%，增长的幅度为6.76%。另外，A村镇银行在这三年当中贷款的总额分别为12.39亿元、16.01亿元与19.27亿元，贷款的增长幅度每年都保持在20%之上。在这当中短期与中长期的贷款实现了显著的增加，分别为4.13亿元与1.84亿元，两者之和占到贷款总增长额的86.74%。这些数据都充分说明有更加多的资金流入到了A村镇银行，使得银行的综合实力实现了质的提升陶秀秀，陶秀秀，张贺.村镇银行市场定位与经营发展问题研究——以××村镇银行为例[J].科技经济与管理科学.2018(26):194+196.表22015年—2017年A村镇银行小额信贷情况表2015年2016年2017年小额信贷总额（亿元）7．4210．8511．55全年贷款总额（亿元）12．3916．0119．27小额信贷占比（%）59．8467．7859．94企业授信数（户）81211711386户均贷款（万元）91．3392．6983．36A村镇银行成立的初衷就是服务好A镇广大群众，为本镇广大农民群体和众多小微企业供给金融类服务。所以，作为是该行的主体性业务，小额信贷业务在贷款总额当中所占比例非常大，从统计数据上也可以看出，A行小额贷款的总额在不断增长，从2015年的7.42亿元稳步提升到了2017年的11.55亿元人民币，小额信贷占全年贷款的比例一始终都维持在60%上下，在这当中的2016年，比例更是高达67.78%，然而这一比例始终都没有超过全国的平均水平李晶.李晶.村镇银行可持续发展研究[J].当代经济.2018(5):72-74.除此之外，A镇接受A村镇银行授信的小微企业数量在不断增长，从2015年到2017年这三年当中，这一数据分别为812家、1171家与1386家。然而小微企业的户均贷款量在实现微量增长之后呈现一种下降的趋势，从2015年的91．33万元上涨到了2016年的92．69万元，随后陡然下降到2017年的83.36万元任建档，任建档，王绍恩.村镇银行发展中的问题与对策[J].金融时报.2016(11):23表32017年A村镇银行主要客户贷款情况表客户名称贷款余额（亿元）所占比例（%）杨锦荣2．3412XX市起湾混凝土制品公司2．16312XX市XX镇九洲基股份合作经济联合社2．0010XX市XX镇工业总公司2．0010梁丽珍1．9510XX市华莹金属制品有限公司1．809XX市高利锁业股份有限公司1．739XX市金田混凝土有限公司1．508XX市富迪电器有限公司1．508XX市恒利商品混凝土搅拌有限公司1．508总计18．48396根据表3统计数据显示，A村镇银行的贷款有96%都集中在这10个客户。然而在该行的主要客户主体中以个体名义贷款的有两户，贷款余额总数达到4．29亿元，所占比例为2%；合作经济联合社的贷款余额有2亿元，占比12%；其他贷款都集中于制造业，贷款总额达到了12．173亿元，占比66%。从这一点可以分析得出，A村镇银行主要的客户群体都集中在了制造行业，而该行的大客户中并不包含农林牧渔业和批发零售业孙飞霞，孙飞霞，郭雪萌史文冲.村镇银行可持续发展影响因素分析[J].经济论坛.2015(2):13-14.（三）村镇银行小额信贷业务发展的积极影响1．完善了农村地区的金融体系以A村镇银行作为例子，该银行到2018年年底累计存款余额达到了27亿元。该银行具有一定的存款规模和灵活性的还款方式使得银行在发展过程当中竞争能力较强。A村镇银行在发展过程当中经过每一次的创新和拓展将服务做到淋漓尽致。能够进一步促进小微企业的进一步发展，切实提高村镇银行的服务水平，构建科学完善的金融服务体系殷彤.我国村镇银行发展困境与制度突围*——以美国Umpqua社区银行为借鉴[J]殷彤.我国村镇银行发展困境与制度突围*——以美国Umpqua社区银行为借鉴[J].农村金融:2016(8)58-64.A村镇中设置7个网点以及两个自助银行，位于社区与工业聚集区网点，能够辐射到全村镇，为人们的生活提供了众多的便利，解决了以往的村镇银行地点较偏的问题，有效的提高了人们应用资金的便利程度。2．缓解小微企业贷款难的问题A村镇银行在发展的过程当中不断的提高服务的高效性，结合小微企业的实际情况，有针对性的进行服务创新，可以树立当天受理审批进行当天贷款的观念，使金融服务效率能够有效的进行提升。并且该银行在申办贷款手续的过程当中也本着严格审核的观点来提高办事的流程，利用网络信息技术来配合审核的环节提高了审核的效率和质量，帮助小微企业在贷款的过程当中更加便利和高效。也使当地小微企业在融资过程当中，降低了融资的成本，该村的授信数量也不断的进行增加张吉光.村镇银行管理模式困境[J]张吉光.村镇银行管理模式困境[J].村镇银行模式创新.2015(24):34-36.3．缓解农户贷款难的问题在我国经济不断的进行发展和创新，由于受到客观因素的制约，所以难以有效解决用户贷款问题。但是由于村镇在进行小微企业贷款服务创新的过程当中使农民也在贷款时的贷款方式更加多种多样，由于农民在日常生活当中贷款的主要用途是用于消费。具有资金使用量小，且周期短的特点。但是农民并没有多样性的抵押物，所以A村镇银行要根据农民的这些特点来创新服务理念与当地社区进行积极的沟通，可以以社区名义为社区居民进行贷款担保。通过其他居民监督贷款居民还款状况，有效的提高了居民的还款意识韩成，金晓彤韩成，金晓彤.新常态背景下我国村镇银行信贷产品创新:模式建构与实施[J].政府经济管理.2016(3)12-19.4．带动当地民营资本支持“三农”村镇银行在成立的过程当中发起行主要是久未出资的股东。其股东都是非金融性公司，只有一家是银行金融机构，在此过程中，村镇银行必须要树立正确的服务管理意识，鼓励民营资本通过小微企业进行贷款发放，能够遏制民间借贷这类现象，能够促进小微企业的可持续发展。村镇银行在开展相关业务过程中，由于部分企业或个人缺乏抵押物，需要与其他企业或公司来进行担保和联保才能够进行合作。所以村镇银行通过开展具体业务，能够吸纳企业的保证金，有助于促进民营资本融入到银行行业，进一步促进企业的可持续发展刘人恺.浅析新型城镇化建设中金融支持路径问题[J]刘人恺.浅析新型城镇化建设中金融支持路径问题[J].当代经济,2017,(14):74-75.二、A村镇银行发展中存在的问题（一）开始出现“脱农”倾向A村镇银行重要的客户群体目前暂无一家是涉农单位，带宽的投放领域重点聚集于工业和制造业，且该部分贷款的额度占比突破66%。探究此类现象的本质，主要是因为村镇银行本身也不愿意拓展或者最小范围地拓展农业贷款的范围，取而代之的是积极尽心市场定位，将大量的资金投入到风险偏低的中小型企业。村镇银行在本质上也是商业银行的一种，获取更多的收益是企业的目标。村镇银行目前的做法旨在降低资金风险和提高盈利，并且也取得了一定的效果。但是村镇银行的此种做法也暴漏出一些问题，例如业务模式缺乏创新，陈旧的固定的业务模式在村镇地区开展工作也不合时宜。此外，村镇银行的各项监管指标没有独立性，从而导致一些村镇银行为了达成指标远离原本的市场定位高笛.新型城镇化背景下村镇银行金融风险探究[J].高笛.新型城镇化背景下村镇银行金融风险探究[J].经济与金融.2014(53):57-59.（二）缺乏稳定的融资渠道从存款构成上说，储蓄类是构成村镇银行存款中比较固定的一类存款，主要是因为企业存款短期内存贷款的发生频率比较高，数量较多的企业存款对于稳定村镇银行的存款量是不利的，相比于企业存款，储蓄存款是更为稳定的一种存款类型，从而使得村镇银行能够有稳定的资金额度拓展贷款业务。A村镇银行最近三年来的储蓄存款比例一次是26．1%、29．7%和32．85%，虽然储蓄存款比例表现出缓慢提升的态势，但与同行业比较依然位于一个较低的指标。而较低的储蓄存款额度导致村镇银行在资金调用层面欠缺灵活度，同时欠缺固定的资金来源也在一定程度上阻碍了村镇银行各项业务的拓宽，同时欠缺低成本的资金收入也导致村镇银行在面临激烈的市场竞争时，贷款压力也随之而来高云峰.中国村镇银行的运行效率及影响因素研究——基于省级面板数据的分析[J].高云峰.中国村镇银行的运行效率及影响因素研究——基于省级面板数据的分析[J].投资研究.2016(2):78-86.（三）业务风险增加首先，研究村镇银行的风险监控能力要求对关键数值的关注，即“存贷比”数值。从村镇银行的视角来说，存贷比越高毋庸置疑是越好的，主要是因为存贷比提高表明贷款总额度增加，从另一个层面来说，即银行的利息收入增加而成本降低。但从风险监控的视角来说，存贷比过高，也会引发一系列的问题，例如村镇银行用以日常支付的现金减少、从而导致支付危机的出现。其次，质押权抵押时间与质押权解决时限上的矛盾，通过实证调查得知A镇大部分中小型公司在申请贷款时缺乏土地证和产权证等相关材料，此类型公司如若取得贷款许多均是借助质押经营权的方式实行贷款。但是该类方法面临潜在问题的出现，即如果公司产生清还贷款的状况，而产权人又在最后的质押期限内向村镇银行索取土地证和产权证，这导致村镇银行难以在很短的时间内解决质押权回收资金，最终产生进退维谷的处境郭晓焜.郭晓焜.财金调研[J].我国村镇银行发展现状与对策建议.2014(6):60-70.（四）开展业务的人才缺乏作为国内村镇区域新兴的金融机构，村镇银行在摸索中努力前进，但是村镇银行在发展过程中无可厚非的需要较多储备丰富金融知识的专业人才。A镇尽管是国内的“百强镇”，但其经济条件和薪酬水准较其他城镇依然存在差距，村镇银行不具有完备的优势吸引高素质的专业人才。即使有幸聘用适宜的人才，这这些员工经过短期培训以后就能上岗工作，和专业金融组织的工作人员相较，他们的经验和专业素质方面显得不足，这不但会造成村镇银行在业务和道德上的潜在风险，而且还会对镇银行健康可持续发展产生不利影响邱晖，孙少岩.邱晖，孙少岩.村镇银行的股权结构、治理结构与绩效[J].学术交流.2014(12):119-123.（五）政策性支持不足尽管A村镇银行在形成初期是国内规模最大的村镇银行（形成是资本达2．5亿），但在吸引存款层面的能力明显无法与国有四大行以及农商行相媲美，此外，地方政府的财政资金较少通过本地的村镇银行。在税收、贷款贴息等相关优惠政策层面，财政部对村镇银行缺乏清晰的规范，进而导致客户在申请支农贷款时，与其他新型金融组织相比，例如农商银行、储蓄银行和农合行相比，村镇银行则位于被动位置张末冬.村镇银行已成乡村振兴金融生力军[J].张末冬.村镇银行已成乡村振兴金融生力军[J].金融时报.2018(7):34-35.三、解决A村镇银行发展中存在问题的对策（一）明确小额信贷业务的市场定位监管部门急需构建完备的村镇银行监控和考核机制，从监控和考核机制角度助力村镇银行确定市场位置。该类考核和监控机制需要综合村镇银行的持续性发展与服务“三农”之间的问题，相关举措需要明文规范村镇银行的信贷投资方向及其所占的比例、资金充足率、风险管控和产品质量等。这要求村镇银行在发展业务中正确把握方向，将村镇银行的可持续发展策略与服务“三农”的市场位置相配合，从而转变发展小额信贷业务存在的“脱农”问题王曙光王东宾.村镇银行的定位与挑战[J].王曙光王东宾.村镇银行的定位与挑战[J].村镇银行模式创新.2015(23):37-39.（二）扩宽村镇银行的融资渠道关于拓展村镇银行的融资渠道，可以从接下来四个层面进行考虑。一是强化村镇银行在支农惠农等层面的活动，逐步吸引本地民众将空闲资金存入村镇银行，从而提升村镇银行的储蓄存款比例；二是人民银行宽松对村镇银行存款利率的管制，结合当地的实际情况，适度调整村镇银行的存款利率，从而协助村镇银行增加储蓄存款；三是鼓舞村镇银行与本地龙头公司或者同领域的金融组织合作，发布理财产品和债券，助力村镇银行从社会中征集资金；四是激励村镇银行与本地其他银行合作同业拆借，在某种层面上能够处理其他银行缺乏优质资产投入和村镇银行欠缺资金来源的问题。（三）加强业务创新，降低业务风险以A村镇银行为例，此银行今年与政府、本地的物流企业以及龙头龙头公司实行合作，由政府引领构建一个基金企业，而基金企业的资金源于村镇银行向社会上征集的资金，与龙头公司向本地多个物流企业支付的年度定金构成，这笔资金再经基金企业投向本地政府的建设项目并经基金企业实施监控，而银行则能够用龙头公司向基金企业投入的资金作为保证为本地很多的物流企业输出贷款。最终基金的投资获益由龙头公司、村镇银行和基金企业共同享有。此类新兴的小额信贷模式将小额信贷与金融产品相配合，不但完善了村镇银行缺乏优质资金的矛盾，还能够协助本地小型物流企业排除融资难的困难，并且让龙头公司能够从费用中得到利润，关键的是能够做到农村资金用在农村建设上来AnjiniKochar.ranchlessbanking:EvaluatingthedoorstepdeliveryoffinancialservicesinruralIndia[J]AnjiniKochar.ranchlessbanking:EvaluatingthedoorstepdeliveryoffinancialservicesinruralIndia[J].JournalofDevelopmentEconomics.2018(16):160-175（四）培养小微贷款专业团队村镇银行如若完善小额信贷模式，就要求有一些小微金融风险监控能力突出的人才。以村镇银行内部构建来说，借助聘请和内部选拨组成专业从事小微信贷职能的营销队伍，强化小微信贷技能培养，综合提升业务技能、风控技能和营销技能,力争加快培育一些专业素质强、拓展技能强、风控技能好的专业团队，为村镇银行健康可持续发展做好前提工作。高素质的只能人才能够降低村镇银行在平时管理时因人为原因而导致的业务风险。此外，村镇银行急需构建科学的鼓励机制，从而有效阻止人才流出，加强村镇银行职员的稳定性。村镇银行在平日经营层面要严格依据规范做事，将规范事项做好，达到真正的监控效果，从而有助于为村镇银行的发展供应人才IrwanTrinugroho,IrwanTrinugroho.IrwanTrinugroho,IrwanTrinugroho.Competition,diversification,andbankmargins:EvidencefromIndonesianIslamicruralbanks.Borsa_IstanbulReview.2018(18):349-358（五）当地政府加大政策支持力度为了让村镇银行能够顺利地拓宽小额信贷规模，本地的政府机构也应该给村镇银行提供相应的政策扶持。首先是人民银行批准村镇银行结合于本地的实际条件，减少已有的存款准备金率，放宽人民银行在村镇银行存款准备金率方面的监管，从而有益于提升村镇银行的信贷规模。其次是本地政府的财政资金给村镇银行扶持，增加财政和税收层面的优惠，尤其是提供相应的财政性存款和支农优惠策略。四、结论综上而言，村镇银行小额信贷规模的增长除了政策与人才要素，其他的问题，比如：“脱农”问题的出现、融资渠道窄和业务风险提升均能够归属于农村资金需要与提升银行收益之间的问题，处理好该类问题也是国内农村金融试点变革的起点。如果处理不成农村资金需要与提升银行利润之间的问题，村镇银行小额信贷规模在将来也难以生存KenBKenB.Cyreea,W.PaulSpurlin.Theeffectsofbig-bankpresenceontheprofitefficiencyofsmallbanksinruralmarkets[J].JournalofBanking&Finance.2012(36):2593-2603.为处理该类矛盾，政府理应强化激励民间资本投入农村金融领域，增加政策扶持力量，完善村镇银行的模式，进而提升村镇银行的抵御风险能力，此外在中央不断采取合理的财政策略和稳定的货币策略的大背景下，村镇银行将在相对宽松的市场中增长，这对于村镇银行的信贷规模增长具有正面的影响。在确定“三农”的市场位置时，最为关键的是结合农村实际，弘扬创新思维，在给层面能够借鉴国外比较成功的例子，比如：玻利维亚的阳光银行和孟加拉国的格莱珉银行等。最后，伴随国内加大扶持实体企业，积极推进利率市场化，致使国内村镇银行在农村扎根将会面多愈多的机遇与考验。参考文献[1]刘中慧.我国村镇银行发展的阻力和对策建议分析[J].中国国际财经(中英文).2017(22):237.[2]李江辉.试论我国村镇银行的发展现状及可持续发展对策[J].现代管理科学.2018(5):112-114[3]黄显海.浅析村镇银行的生存难题[A].理论与研究.2018(22):54[4]孙泉霞.目前村镇银行发展中存在的问题及政策建议[J].财经管理.2018(34):114-115[5]陶秀秀，张贺.村镇银行市场定位与经营发展问题研究——以××村镇银行为例[J].科技经济与管理科学.2018(26):194+196.[6]李晶.村镇银行可持续发展研究[J].当代经济.2018(5):72-74.[7]任建档，王绍恩.村镇银行发展中的问题与对策[J].金融时报.2016(11):23[8]孙飞霞，郭雪萌史文冲.村镇银行可持续发展影响因素分析[J].经济论坛.2015(2):13-14.[9]殷彤.我国村镇银行发展困境与制度突围*——以美国Umpqua社区银行为借鉴[J].农村金融:2016(8)58-64.[10]张吉光.村镇银行管理模式困境[J].村镇银行模式创新.2015(24):34-36.[11]韩成，金晓彤.新常态背景下我国村镇银行信贷产品创新:模式建构与实施[J].政府经济管理.2016(3)12-19.[12]刘人恺.浅析新型城镇化建设中金融支持路径问题[J].当代经济,2017,(14):7