美国金融教育国家战略

美国金融教育国家战略

一、金融犯罪矫正委员会在美国和世界的金融体系中，最近的经济危机强调了建立可靠的财务信息、教育和工具的重要性，这是他们正确评估财务决策的先决条件。正如我们所知,个人和家庭的财务困难会显著地影响当地社区、区域市场和国家经济的财务状况。由于个人财务状况和国民经济的稳定之间的关系紧密,美国联邦机构认为有必要合作制定和实施一个国家战略去改善美国消费者的金融技能、知识和行为。金融扫盲和教育委员会(FLEC,以下简称“委员会”)的建立就是为了实现这一目标。该委员会是依据《2003年公平和正确信用交易法案》成立的,由财政部秘书长或其指定人员担任主席。《2010年多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》规定,消费者金融保护局(CFPB)局长将担任该委员会的副主席。2012年1月,CFPB开始履行其职责,并与财政部密切协调指导委员会的活动。该委员会是以推动美国人的金融扫盲和教育为主要目的。其主要职责是制定国家战略来促进金融扫盲和教育,并协调委员会的成员机构之间的资源和活动。本章提供了美国全国金融扫盲战略和委员会目前工作的概要。二、委员会提出的国家战略(一)6年国家战略与“提出了关于金融教育的观点和策略”2006年,委员会制定了第一个国家战略“掌握未来:金融扫盲国家战略”(“2006年国家战略”),作为美国金融扫盲和教育的蓝图。“2006年国家战略”回顾了当时的金融扫盲情况以及提出了以下四个方面的战略领域:(1)建立对可用资源的公众意识(4)支持金融教育项目的研究和评估“2006年国家战略”还包括了一系列针对委员会成员、消费者、行业组织、非盈利和其他利益相关者的“呼吁行动”,在2006年至2009年之间实施。该行动的目标包括联邦政府创建基础设施,实现在主要利益相关者之间形成共识。该委员会还努力确定最佳的金融教育方法来提高美国人的金融素养。(二)“2011年国家战略”1、美国金融犯罪党建战略的目标2009年,委员会开始完善和更新“2006年国家战略”。委员会参考了其他国家和美国其他联邦政府机构制定的国家战略,在“2006国家战略”的基础上,于2011年发布了一个修订后的国家战略“促进美国的金融成功:金融扫盲国家战略”(“2011年国家战略”)。该战略提供了一个美国金融扫盲战略的总体框架,明确了四个行动目标:提高获取有效金融教育的意识、确定和整合核心金融能力、改善金融教育基础设施和加强分享有效做法;确定了五个行动领域:政策、教育、实践、研究、协调。鼓励主要利益相关者积极参与选定的行动领域,促进各国加强金融教育和推动有效的金融政策制定的目标。作为“2011国家战略”实施的一部分,委员会鼓励以下三个利益相关者集团采取行动:委员会、委员会成员和其他实体(包括非委员会成员的联邦机构、州、地方和部落政府、非政府实体)。2、核心金融原则委员会实施“2011国家战略”的目标之一是,确定和整合核心金融能力。通过这个过程,委员会确定了对美国必要的核心金融原则。该委员会在国家范围内与主要利益相关者广泛共享核心金融原则。作为“2011年国家战略”实施的一部分,委员会于2012年提出一个倡议“及早开始金融教育”,希望通过此倡议影响美国年轻人的金融教育,协助委员会成员机构实现最大的效益和效率。委员会还将与其他各级政府和私营/非盈利部门的合作达到该倡议预期的效果。三、现在的活动(一)早发有利的金融能力与学习策略的关系委员会选择这个战略焦点,是认识到青年人和他们的家庭的金融稳定对美国经济的整体实力至关重要。金融能力也是奥巴马政府关注的一个重要组成部分,旨在确保每一个美国人有机会向上发展且拥有更安全的未来。研究表明,许多年轻人面对日益复杂的金融服务市场时,都不具备进行重大财务决策的能力。Jump$tart联盟举办的一项2008年全国性调查发现,高中生的金融素养已跌至历史最低水平,得分仅为48.3%。此外,根据FINRA投资者教育基金会2010年的一项各州金融能力的调查:年轻美国人(18岁至34岁)金融能力不及年长的美国人,他们中的23%支出大于其家庭收入,68%没有备用资金来支付三个月的费用,34%进行非银行借贷。由于金融能力不足和金融服务越来越复杂,年轻人需要更多资源来引导他们的财务决策和提高他们的财务能力。因此,委员会决定将重点放在及早构建年轻人的财务能力技巧。例如,在年轻人关键的发展阶段及早教授金融概念,可以影响他们在一生中如何管理财务事项。认知发展理论和相关研究表明,小学时代是一个机会之窗,此时的教育可以影响其今后的金融行为。虽然年轻孩子们金融的理解是单纯的,但小学年龄的孩子可以掌握基本的经济概念,如储蓄、以货易货、稀缺性、供求等。很显然,及早开始金融教育对年轻人很有好处。青年人的金融教育还应该是连续的。如同其他领域的研究,开发金融知识、技能和决策能力,成功驾驭金融服务市场,要求有持续的学习机会,甚至贯穿一个人的一生。例如,2011年一项针对大学生进行的纵向调查研究发现,持续进行金融教育的高中和大学学生体现出的金融知识的正向增加,此项调查作为亚利桑那州大学生通向成功生活计划(APLUS)的一部分。结果是,当他们成为年轻人的时候,他们对金融行为越来越负责任。该委员会致力于发起帮助年轻人为了他们的金融未来,获取知识、技能和及早为采取行动的机会。在此背景下,作为一个年轻人重要性的依据,2015年美国将以国际学生评估项目(PISA)第二次参加经合组织的金融扫盲选项。(二)研究的主要内容委员会的另一个重点工作是研究。2012年,委员会列出了一个最新的列表,作为金融扫盲和金融教育领域的研究重点。委员会现在已经确定“及早开始金融教育”倡议是未来几年的一个战略重点,因此确定研究重点是与改善年轻人的财务能力的目标密切相关的。许多研究重点集中在需要提高金融知识、行为和结果方面,开发一些衡量金融能力的方法,能证明干预措施和金融教育项目的有效性。该委员会成员持续的活动旨在通过在人生的关键时刻及早启动金融教育,来促进金融上的成功,也是对委员会研究议程的支持。四、管理机制在促进利益相关者中的作用(一)cfpb委员会1、主席和副主席:《2003年公平和准确信用交易法》指定财政部长为委员会主席,《2010年多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》任命CFPB局长为委员会副主席。3、会议:该委员会由主席召集,至少每四个月召开一次会议。在这些会议上,委员会讨论重点事项和做出适当的决定。所有这些会议都向公众开放。4、法定人数:委员会大多数的成员构成法定人数。5、咨询:委员会积极与代表们进行协商,这些代表来自于私营部门和非盈利组织的代表、州和地方机构。(二)机构及事务管理委员会成员机构包括:白宫(WH)、财政部(TD)、教育部(ED)、农业部(USDA)、卫生和人类服务部(HHS)、住房和城市发展部(HUD)、劳工部(DOL)、国防部(DOD)、消费者金融保护局(CFPB)、联邦储备银行(FRB)、美国证券交易委员会(SEC)、商品期货交易委员会(CFTC)、美国联邦贸易委员会(FTC)、货币监理署(OCC)、美国联邦存款保险公司(FDIC)、国家信用社管理局(NCUA)、退伍军人事务部(VA)、总务管理局(GSA)、小型企业管理局(SBA)、社会保障管理局(SSA)、人事管理办公室(OPM)、联邦紧急事务管理署(FE-MA)。五、金融成功的习惯“及早开始金融教育”倡议的目的是鼓励年轻人学习理财和建立健全的财务习惯,这将有助于他们在人生中取得金融成功。“及早开始金融教育”也将吸引家长、教师、社区领袖和其他利益相关者参与其中,引导青少年及早接受金融教育。委员会目前正在开展的活动和采取相应的措施具体如下:(一)青少年金融能力的培养1、目的:促进委员会成员机构之间的合作,提高联邦政府的努力,帮助美国儿童和青年建立知识、技能和习惯,为他们成年后的金融能力做准备。2、成果:增加儿童/青少年从事适龄的金融活动;增加促进者进行金融学习的数量,向儿童和青少年传递金融知识和技能。(二)大学委员会1、目的:通过委员会成员机构的项目,帮助学生和他们的家庭采取可行的步骤决定如何支付大学费用并且直接获取这些资源。(三)职业初期和退休计划委员会1、目的:在工作场所鼓励和推动金融教育和能力,特别是对于早期的职业生涯工人通过鼓励、提供信息等方式消除就业障碍。(四)服务联邦教育的金融教育项目1、目的:确保金融知识的研究人员、教育工作者、决策者、投资者验证青年的财政能力和金融教育的有效性,以增加他们的金融知识和提高他们的金融行为和结果。(2)量身定制的,有针对性的材料和传播策略(3)充分利用有效的合作伙伴关系2、职责:该委员会的目的是通过执行国家战略来促进金融扫盲和教育,提高美国人的金融知识和教育。委员会的主要职责包括:鼓励政府和私营部门努力促进金融扫盲;协调联邦政府的金融教育工作;完善国家战略以促进金融教育;建立一个全国性的金融教育网站,作为一个坐标点提供有关联邦金融扫盲和教育项目和赠款的信息;建立一个免费热线电话,提供给公众能搜寻到与金融扫盲和教育相关的信息。2、拟开展活动:为高等教育计划提供高品质的信息;提高高质量、有针对性的非重复信息的可用性;鼓励小学和/或高中教育工作者(教师,辅导员等)、高等教育者、决策者、金融教育工具和资源的生产者进行合作,确定和分享最佳实践。2、拟开展活动:利用内部和外部机构的金融教育资源,重塑他们应对联邦雇员职业生涯早期的金融需要和利益;衡量试点方案的影响和发展最佳实践;使用从试点方案学到的经验教训,与私营部门的利益相关者,尤其是小型企业,州/地方政