保险行业无时不在无所不有的-、管理与保险的关系

无时不在，无所不有的风险２００３年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游的颍上县就有１６０万亩耕地受灾，倒房４．６万间，直接经济损失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上２００３年２月２４日，新疆喀什地区发生里氏６．８级地震，地震受灾范围达２２５１７平方公里，受灾人口达十余万人。初步评估，地震造成的损失总额为１２．９６亿元人民币２００３年８月１６日内蒙古东南部遭遇７００年不遇地震台风“杜鹃”数次登陆广东，中心风力达１２级以上我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在５００—６００亿元之间，平均下来，每天都要因此损失１个多亿1保险学原理内蒙古东南部遭遇７００年不遇地震

北京时间２００３年８月１６日１８时５８分，北纬４３．９度，东经１１９．７度，发生５．９级地震，震中位于内蒙古自治区锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗和赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗一带。此次地震是赤峰市历史上７００多年来最大的一次地震，远在７００公里之外的北京有明显震感

2保险学原理天降汽车轮胎砸死路人

一位２２岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死了！

２００１年５月１４日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从５米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。3保险学原理内蒙古东南部遭遇７００年不遇地震地震已造成３人死亡、５４人重伤，震区房屋倒塌严重，部分公共和基础设施也遭到严重破坏。据初步测算，地震造成的直接经济损失达１３．８亿元

赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗震灾严重，巴林右旗、翁牛特旗和锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗也有损失。５个旗共有４０个乡镇受灾，涉及１３．３万户、６０多万人，受伤１０００多人；倒塌房屋７９１２间，受损房屋８３１００间，地震造成部分地区短时停电，通讯受阻，并引发一处山体滑坡

4保险学原理第一章风险与风险管理第一节风险概述第二节风险管理第三节风险、风险管理与保险5保险学原理第一节风险概述一、风险的概念（一）风险的含义风险一般是指某种事件发生的不确定性风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性（二）风险的构成要素1．风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因6保险学原理（1）实质风险因素。实质风险因素是指有形的、并能直接影响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。（2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。（3）心理风险因素。心理风险因素又叫风纪风险因素，是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。7保险学原理2．风险事故风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险事故意味着风险的可能性转化为现实性风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身8保险学原理3．损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害，间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。9保险学原理风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险事故损失实质风险因素道德风险因素心理风险因素

自己的财产风险财产他人的责任风险他人的人身自己的人身风险直接损失间接损失财产的损毁与灭失人身伤害额外费用损失收益损失责任损失风险风险10保险学原理关于风险术语的使用风险是结果中潜在的变化。当风险存在时，结局就无法确切地预测。风险术语的具体意义要依赖于上下文的语言环境。可能指情景、某人、某种行为、潜在损失风险是一个客观概念，其大小可以用客观尺度加以度量风险的大小取决于其所致损失概率分布的期望值和方差在特定的客观情况下，在特定的期间内，风险的大小是指某种损失的预期结果与实际结果之间的差异程度11保险学原理（三）风险的分类1.依风险产生的原因分类，风险有自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产生威胁的风险社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人们生活遭受损失的风险政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险12保险学原理经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经营失败的风险技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产方式的改变而威胁人们的生产与生活的风险13保险学原理

2.依据风险的性质分类，风险有纯粹风险和投机风险纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失机会又有获利可能的风险3.依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态风险静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险14保险学原理

静态风险与动态风险的区别：风险性质不同。静态风险一般均为纯粹风险；而动态风险则既包含纯粹风险也包含投机风险发生特点不同。静态风险在一定条件下具有一定的规律性，变化比较规则，可以通过大数法则加以测算；动态风险的变化却往往不规则，无规律可循，难以用大数法则进行测算。影响范围不同。静态风险通常只影响少数个体；而动态风险的影响则比较广泛，往往会带来连锁反应。15保险学原理4.依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险基本风险是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种风险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险特定风险是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或部门相关的风险16保险学原理5.依风险的对象分类，风险有财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失，一种是额外费用损失责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。17保险学原理

6.依风险造成的损失的多寡分类，风险有巨灾风险和巨额风险巨灾风险是指风险事故发生殃及的范围巨大的风险巨额风险是指标的物价值巨大，一旦该标的遭灾受损，损失金额也巨大的风险18保险学原理各类风险交叉作用自社政经静态纯粹基本财人责信然会治济产身任用风风风风风风风风险险险险动态投机特定险险险险

导致巨灾风险包括巨额风险19保险学原理二、风险的特征

(一)风险的客观性

风险不以人的意志为转移，是独立于人的意识之外的客观存在人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅度，但是，从总体上说，风险是不可能彻底消除的正是风险的客观存在，决定了保险的必要性20保险学原理(二)风险的普遍性自从人类出现后，就面临着各种各样的风险风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，风险无处不在，无时不有正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和人们的生活构成威胁的风险，才有了保险存在的必要和发展的可能(三)风险的社会性风险与人类社会的利益密切相关风险是一个社会范畴，而不是自然范畴没有人，没有人类社会，就无风险可言21保险学原理

(四)风险的不确定性风险及其所造成的损失在总体上具有必然性，是可知的；但在个体上却是偶然的，不可知的，具有不确定性空间上的不确定性时间上的不确定性结果上的不确定性正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成了风险的不确定性，构成了保险的风险，从而，形成了经济单位与个人对保险的需求。22保险学原理

(五)风险的可测定性运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其结果可以比较准确地反映风险的规律性根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测算出风险事故发生的概率及其损失幅度，并且可构造出损失分布的模型，成为风险估测的基础23保险学原理

(六)风险的发展性人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险风险会因时间、空间因素的发展变化而有所发展与变化24保险学原理三、风险成本风险成本，是指由于风险的存在和风险事故发生后，人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。损失成本。由风险事故发生而造成的财产损失及人身伤害。这种损失可能是直接的，也可能是间接的。机会成本。某些活动因其不确定性的后果而被迫取消，由此而引起的机会损失成本。也可称之为社会成本。心理成本。对未来损失的不确定会引起担忧和焦虑甚至恐慌。损失的预防与控制成本。为预防与控制损失而采取各种合理措施的费用25保险学原理一生风险事故概率

风险事故发生概率受伤1／3

难产1／6

车祸1／12

心脏病突然发作1／77

在家中受伤1／80

受到致命武器的攻击1／260

死于心脏病1／340家中成员死于突发事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中风1／1700

死于突发事件1／2900

死于车祸1／5000

－－每年都可能遇到的风险事故发生概率染上爱滋病1／5700

被谋杀1／1110

死于怀孕或生产(女性)1／4000

自杀(女性)1／20000自杀(男性)1／5000

因坠落摔死1／20000

死于工伤1／26000

走路时被汽车撞死1／40000

死于火灾1／50000

溺水而死1／50000

受二手烟污染而死于肺癌1／60000被刺伤致死1／60000§§§§§§§§§§§§26保险学原理一生风险事故概率

风险事故发生概率死于手术并发证1／80000

因中毒而死(不包括自杀)1／86000

骑自行车时死于车祸1／130000

吃东西时噎死1／160000

被空中坠落的物体砸死1／290000

触电而死1／350000

死于浴缸中1／1000000

坠落床下而死1／2000000

被龙卷风刮走摔死l／2000000

被冻死1／3000000

－－每年都可能遇到的风险事故发生概率死于心脏病1／3

死于癌症1／5

死于中风1／14

死于车祸1／45

自杀1／39

死于爱滋病1／97

死于飞机失事1／4000

死于狂犬病1／700000

一生中可能道遇到的危险有§§§§§§§§§§§§27保险学原理第二节风险管理一、风险管理的概念（一）风险管理发展简史风险管理自古以来就在发挥作用，只是形式不正规正式的风险管理的历史较短且操作范围较窄1955－1964年间，诞生了现代风险管理大多数现代风险管理形式是从保险购买实践中发展而来的1960年之后，在风险管理发展中一个重要的事例是不再使用传统的保险产品（二）

风险管理的含义风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。它是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。具体而言，就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获得最大安全保障。

28保险学原理二、风险管理的程序（一）风险识别风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的原因。识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面内容。（二）风险估测风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失幅度

（三）风险评价风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。

29保险学原理（四）选择风险管理技术

风险管理技术分为控制型和财务型两大类控制型的目的是降低失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件财务型的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排（五）风险管理效果评价风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估

风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。效益＝安全保障/成本＝对策减少的损失/所需费用＋机会成本30保险学原理三、风险的度量（一）风险单位及其划分1.风险单位的定义风险单位是指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围。在保险实务中，风险单位是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围，是保险人确定其可以承担最高保险责任的计算基础。2.风险单位的划分（1）按地段划分。由于标的之间在地理位置上相毗邻，具有不可分割性，当风险事故发生时，受损失的机会是相同的，故将一个地段作为一个风险单位。（2）按投保单位划分。为了简化手续，有时一个投保单位就是一个风险单位。对于那些不需要勘察、制图和分别险位，只要投保单位将其全部财产按账面价值足额投保，该投保单位即作为一个风险单位，按其占用性质和建筑等级来确定费率。（3）按标的划分。一个标的为一个风险单位。对于一些与其他标的无毗连关系风险集中于一体的保险标的，可以视一个保险标的为一个风险单位。31保险学原理(二)衡量风险的几个指标损失机会，损失机会又叫损失频率，是指在一定时间范围内实际损失或预期损失的数量与所有可能发生损失的数量的比值。具体可以指一定时期内，一定数目的风险单位可能（或实际）发生损失的数量次数，通常以分数或百分率来表示。用于度量事件是否经常发生。损失程度，是指一次风险事故发生造成的损失规模大小或金额多少。它是发生损失金额的算术平均数，用来度量每一事故造成的损害。通常情况下，发生损失的频率和损失程度成反比关系。从保险的角度看，损失机会越高，并不意味着风险越大。同样，损失程度越严重，也并不意味着风险越大。32保险学原理最大伤害事故小伤害事故无伤害事故工业伤害事故频率与损失程度之间关系的HEINRICH三角图1次300次30次33保险学原理损失平均值

，是根据一定时期内，一定条件下大量同质标的损失的经验数据计算算术平均值所得的平均损失，它反映了所评价的目标总体在一定情况下损失的一般水平。n次同类汽车碰撞事故，每次损失值为x1、x2……xn，则损失平均值为：

方差，一个概率分布的方差等于每一观测值与平均数之差的平方的平均数。它可用来度量将均值作为估算可能结果的适用性。计算公式为：

方差：标准差，就是方差的平方根。标准差：在其他条件相同的情况下，标准差越大，风险越大。方差与标准差反映了损失的变动范围，说明损失与平均损失的偏离程度。变异系数，是用来综合反映标的的变动范围与损失平均值的相对关系。

计算公式为：

变异系数给出了一个风险的相对值。

变异系数越小，损失分布的相对危险就越小。34保险学原理四、风险管理的目标风险管理的基本目标是以最小成本，获得最大安全保障效益风险管理具体目标可以概括为损失前目标和损失后目标损失前目标是指通过风险管理消除和减少风险发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境损失后目标是指通过风险管理在损失出现后及时采取措施，组织经济补偿，帮助企业迅速恢复生产和生活秩序。35保险学原理四、风险管理的方法

（一）控制型风险管理技术

控制型风险管理技术的实质是在风险分析的基础上，针对企业所存在的风险因素采取控制技术以降低损失频率和减轻损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。控制型风险管理技术的具体方