财产险水灾理赔实务

财产险水灾理赔实务

理赔管理部

2010年8月22一、财产险大面积水灾理赔基本原则二、查勘定损方法和技巧目录2一、财产险大面积水灾理赔基本原则频率高、范围广、损失大截止7月31日，我国先后发生12次大面积暴雨洪涝灾害，2号台风康森、3号台风灿都分别在海南和广大登陆。系统共有20家分公司遭受暴雨洪涝灾害影响，估损金额超过21.5亿元。水灾对财产险影响大2010年水灾总体情况3一、财产险大面积水灾理赔基本原则1、汛前防灾防损工作2、临灾预警和保险财产施救3、大灾理赔的组织4、灾后理赔处理基本原则4重点排查的客户历年容易受水淹、易火灾的地区和客户近年出现过大案的客户高危行业，如塑胶、化工、服装、家私、陶瓷、纸业、小水电站等行业保额在500万元以下的客户1、汛前防灾防损工作——加强承保风险管控广东分公司在2008年通过排查淘汰4761家高风险企业，改善了部分保单承保条件，效果十分明显。一、财产险大面积水灾理赔基本原则51、汛前防灾防损工作——汛前防汛检查目的：掌握风险分布情况，提高灾害理赔针对性；督促被保险人对风险点进行整改；掌握事故前的财产状况；

例1:贵州分公司聘请公估对高速公路进行风险查勘例2：东莞市超捷实业有限公司风险评估报告一、财产险大面积水灾理赔基本原则6一、财产险大面积水灾理赔基本原则例3：青海分公司根据汛前预报对格尔木河梯级水库进行查勘7一、财产险大面积水灾理赔基本原则2、临灾预警和保险财产施救灾害信息防汛指挥部气象水文地质新闻媒体网络报导短信、电话、媒体发布等客户启动预案8保险财产施救1．大灾施救的必要性（1）施救是保户的责任和义务。（2）施救有利于保户降低间接损失、及时恢复生产。（3）保险公司承担必要、合理的施救费用。2．大灾施救对象的确定

了解面，抓住点

3．大灾施救的一般办法

转移、搬高、加固、疏通

一、财产险大面积水灾理赔基本原则9江西鹰潭市分公司在6.17暴雨前，聘用100多个民工、租用10多台车辆转移财产物资。江西上饶分公司租用一台大型工程机械，为黄金埠发电厂迅速筑起一条临时围坝，保证了电厂的安全生产。福建省分公司协调南平市委紧急抽调200余名部队官兵，协助南平纺织集团进行施救。…经济效益+社会效益一、财产险大面积水灾理赔基本原则10大灾指挥部办公室理赔指导组大客户理赔组资金调配组后勤保障组宣传统计组大灾指挥部分部3、大灾理赔的组织一、财产险大面积水灾理赔基本原则11理赔资源调配结合大灾范围和损失情况，调动本地市、本省、全系统理赔人员、承保人员、营销人员疑难赔案财务查账理赔小组A、B、C系统内部资源调配外部力量一、财产险大面积水灾理赔基本原则12公估使用原则：

双方聘请；技术优先，指定公估师；加强督导、专人负责； 严格审批、规范操作； 合理控制公估费用。一、财产险大面积水灾理赔基本原则13一、财产险大面积水灾理赔基本原则1．“四个优先”原则—加快处理涉及民生案件

对涉及群众生活的赔案优先； 公共能源交通赔案优先； 政府特别关注的赔案优先； 有利于道路畅通的赔案优先。2.“五先五后”处理原则—有效控制损失扩大

先处理易腐烂、易变质财产，后其它财产； 先处理损失大的财产，后损失小的财产； 先处理在地域上出险集中的财产，后查勘分散财产； 先流动资产，后固定资产； 先处理有商业价值或有施救价值的财产，后施救效果不大的财产。4、大灾理赔处理原则14注意：

1、及时上报损失情况；2、大面积灾害气象证明材料可采用媒体报道；

3、要根据公司要求，及时录入大灾编码；

4、要注意数据质量15二、查勘定损方法和技巧（一）家财险（二）工程险（三）企财险16（一）家财险家财险水灾损失特点：出险量大；主要是政策性农房保险；涉及民生，政府关注；分布广，查勘成本高。2010家财险报案构成171、常见涉及水灾的险种及特点政策性农房保险：仅承保房屋结构；一般房屋倒塌才属于保险责任；一般在条款中约定定损标准。18家财综合保险：涉水责任：暴雨、洪水第一危险赔付方式；可投保的有房屋及室内附属设备、室内装潢、室内财险；

192、农房保险理赔基本原则坚持“快查勘、快定损、快理赔”的原则与政府部门协作，一般以村为单位统计损失情况；组织包括理赔、产品、经营单位等人员组成理赔小组；初步查勘，掌握损失面及损失特点；预先制定统一的查勘定损标准；按区域组成理赔小组，注意人员搭配，必要时请民政部门、村干部等人员参与；理赔小组要就理赔进度和问题进行每天反馈，保持步调一致。现场查勘、现场确定损失程度并签字；对赔付结果予以公示后付款。203、家财险现场查勘要点

农房保险核定被保险人身份：核实是否为农业户籍的常住农户，具体以保险单中所附农户清单为准。核实受损建筑：判断是否为生活居住的房屋，是否在主体建筑之内。附属于房屋外部或者独立于房屋的围墙、院门、车库、厕所、禽畜间、柴草间、杂物间、简易搭盖、单独的店面、作坊等建筑物一般不属于标的范围。查勘时必须详细计明倒塌房屋类型。照片拍摄要求：拍摄门牌号、受损整体照、受损部位照、拍摄身份证、户口簿及水位线等现场痕迹。避免重复，必要时应注明相邻房屋作参考。及时与县财政、出险地的乡政府、村委会联系，与他们一起共同确认受灾农户，丈量绘制现场平面草图，确定损失标的和受损程度，三方在现场签字确认。对于大面积水灾损失，由于农房保险标的地处偏远且较为分散，因此查勘人员应携带齐全相关工具，包括相关单证、雨衣、雨靴、商品、药品等。21

家财综合险一般不属于保险标的的建筑：

简陋棚屋（用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹竿、帆布、塑料布、纸板等为外墙、屋顶）、柴房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里面的财产。但是，附属于房屋外部或独立于房屋的围墙、院门、车库、储物室、游泳池等可通过家庭住房附属建筑物附加保险承保。09版条款中，仅有此条款适用于比例赔偿方式。约定保险价值为出险时的实际价值22

家财综合险查房屋的使用性质：是否用于从事工商业生产或经营活动或出租用作工商业查房屋、室内装潢损失：认真查验并详细记录受损房屋、室内装潢的构造和结构、材质、材料及重点损失部位查室内财产：要细致询问并详细记录损失标的名称、规格型号、有无购买发票或收据、损失标的受损程度或可利用程度等（过水的财产一般不会全损且存在残值）23大面积灾害应制定统一的查勘定损标准4、家财险定损要点24农房保险定损标准一般在承保条款或协议中约定房屋结构：钢结构，钢、钢筋混凝土结构，钢筋混凝土结构，混合结构，砖木结构以及木结构自然间建筑面积损失程度：房屋两面以上墙壁倒塌；房屋屋顶坍塌；楼板坍塌；房屋其他主体结构（如墙基、墙体等）损毁；无显性损毁，经有关部门鉴定后，应当整体拆除重建的。定损标准25（1）对房屋中只进水、泥的，不承担清理费用；（2）分解定损：户（栋）全损10000元、卧房及客厅1800元/间，厨房800元/间；主墙倒塌的每堵（面）200元至300元，厨房墙面倒每堵（面）150元至200元；部分倒塌的按比例承担。某省今年水灾农房理赔定损标准：26农房保险

农房保险一般采用第一危险赔付方式，但有些地区签订协议时约定按照保险金额与重置价值的比例进行赔付。

重置价值需综合考虑当地市场材料价格及人工费用，并向周边农户多打听询问。27家财综合险室内财产按“实际损失”核定损失，遵循“新赔新，旧赔旧”的基本原则以出险时的实际价值，即以出险时购买类似物品的价格为标准，通过市场询价及根据实物判断新旧程度，如家具，可根据款式来推断新旧程度，电器可根据功能，款式来推断新旧程度，同时考虑市场询价。注意区分本次事故和非本次事故造成的损失市场核实询价28家财综合险室内财产多有分项保额，对分项承保的财产，财产受损后在分项保险金额内核定损失，各分项财产保险金额不能互相调剂。投保时未分项的，按以下比例确定分项保额：城市农村家用电器及文体娱乐用品40%30%衣物及床上用品30%15%家具及其他生活用具30%30%农机具25%295、农房保险要充分依靠政府事故发生后，要主动向政府进行汇报；定损标准要征求政府意见，并做好向政府的解释工作；注意：有些分公司采用将赔款统一支付给政府，由政府支付给农户的做法。存在违规风险！30二、查勘定损方法和技巧（一）家财险（二）工程险（三）企财险31工程项目水灾损失的特点：工程直接被水淹没或冲毁；受暴雨影响导致滑坡或塌方；临时工程属于易受损项目。高速公路、铁路等最易受水灾影响！321、现场查勘现场查勘前，应查询该案的承保信息，保单抄件、保险标的清单、批单、保险协议（共保协议、联保协议）等，了解分保情况以及再保需求等。先要了解损失整体情况：判断、照相、摄像，及时上报，以便决定自行理赔还是委托专家、公估。33核实是否属于保险期限内建筑期共**个月自***起，至***止，其中包括***天试车期保证期共**个月自***起，至***止。保险明细表中的约定：注意不同部分保险期限的差别34存在以下几种不属于保险期限的情形：（1）工程未完工，但保单保险期限已过，被保险人未申请延期；（2）工程已经完工并进入保证期；（3）有部分分项工程已完工并进入保证期；

35核实损失项目和损失数量（1）核实是否属于保险标的工程完工时的总价值物质损失双方约定的金额第三者责任工地重置价施工机具根据双方约定，注意赔付方式相关费用36工程保险物质损失部分保险金额应不低于：保险工程建筑完成时的总价值，包括原材料费用、设备费用、建造费、安装费、运保费、关税、其他税项和费用，以及由工程所有人提供的原材料和设备的费用。

但是，有时被保险人投保时，并未按照上述原则确定投保金额，保险理赔时应根据情况确定赔付方案。

●比例赔付●不属于保险项目●不属于保险标的37项目名称造价隧洞进水口工程59,590引水隧洞工程3,127,262放水岔管工程63,376闸门竖井工程1,734,858小计4,985,086临时工程（仓库、生活设施等，（小计）的一定比例）468,340特殊装备补助费126,575材料价差614,494税金（（小计）*3.22％）160,520合计6,355,014估价投保保险金额500万原建设合同造价广西某水电站某钢铁公司控制设备业主提供，工程合同价仅包括安装费，按工程合同价投保。38（2）核实损失数量

原材料：测量、清点、估算、周边考察、出入库记录。注意记录规格、型号：如水泥标号、钢材规格等，可通过包装、发票等单据获取

工程项目：事故前进度：施工日志、监理日志、判断事故后状态：现场测量注意要签字确认39（3）核实工程内容工程造价的基本知识：预算定额法、工程量清单法；

包括定额直接费、间接费、计划利润及税金；

投标时的工程单价是与一定的工程施工内容相对应的。因此，在对损失数量进行查勘时，要注意收集施工内容，如混凝土标号、是否使用外加剂、垫层厚度、土方类别、人工运距、施工内容等40收集资料：

与施工方案有关：设计资料、投标书、承保合同、施工预算、工程地质水文资料等与工程实施进度有关：施工日志、监理日志、工程进度表、工程款结算单资料等与工程财务有关的：材料、设备采购合同、付款证明，材料进出库单、人员工资单等有关会计资料等事故证明：有关部门的证明，如消防、气象、公安等、有关安全管理、调查机构的事故调查报告、相关会议纪要、影像资料等412、责任认定如在边坡工程、隧道工程、管线工程中，常常会发生护坡、衬砌进度落后的情况。但被保险人往往归咎于自然灾害，相关管理部门也不会进行专门调查。虽然工程项目很多事故是自然灾害情况下发生的，但深入分析，很多情况下是与被保险人管理或施工组织不当有关系的。在某些事故，科独立聘请专家进行调查，对事故原因进行分析，为后续定损谈判增加筹码。42案例1：云南水麻高速边坡塌方案4344经我公司调查，事故与以下因素有关：1、该段2005.8发生滑动，定性为滑坡，但治理方案却按照高边坡方案设计。2、滑坡没有进行专门勘察设计：根据《公路工程路基设计规范》，要求对该类情况进行个别勘察设计。3、对滑动面的推断过浅。4、预应力锚索的倾角与岩层一致。5、设计要求开挖一级支护一级，实际全断面开挖再支护6、计划完工日期为6月5日，但事故发生日6月27日尚未完工。认为近因为设计错误45被保险人意见：不同意我公司关于设计错误的观点：设计按程序报批上级主管部门，符合内部管理规定；相关政府职能部门基本定性为自然灾害。46责任认定结果：

经反复沟通、协商，双方同意按除外责任第三条处理。“因原材料缺陷或工艺不善引起的保险财产本身的损失以及为置换、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用”除外。47处理结果：边坡及残骸清理不予赔付；已施工的桥梁和路基予以赔付；施工机具不属于保险标的；对河道整治及国道抢险，认定事故属于自然灾害，未予赔付。

48案例2：甘肃某高速公路塌方案2009年7月8日报案，某高速公路一隧道下行线入口XK98+948.50～XK98+950.50拱顶发生坍塌，被保险人报损金额353万元。在查勘中发现如下问题：1、根据隧道施工组织设计和设计图纸，该隧道为高危隧道，要求二次衬砌紧跟初期支护，两者之间的距离小于20m。但现场发现两者间距为40多米，超出设计要求；2、发现注浆加固的注浆机的两个压力表不能工作，注浆压力无法显示，工人仍在施工；3、该项目施工企业为分包商，经调查，该企业主项资质等级是“隧道工程二级”，其承包范围为：“可承担断面20m2及以下且长度1000米及以下的隧道工程施工”。而本事故隧道全长1743.52m，断面面积大于100m2。49被保险人发包给不具有相应等级资质的施工单位，违反了相关法律法规，存在重大过失。在施工中未遵守与施工有关的法律法规和安全操作规程。成功拒赔！50启示：对工程险事故，即使主管部门定性为为自然灾害，也要积极调查事故原因，作为谈判的筹码，合理降低赔付支出。51自然灾害事故中是否承担第三者赔偿责任？条款措辞：在保险期间内，因发生与本保险合同所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。原则上，不属于第三者责任保险事故523、损失的确定材料价格：参照原合同价格；市场价明显低的，要按市场价确定；市场价高于原合同价的，要看原合同有无价格调整条款（工程量清单的基本原则之一就是确定综合单价，工程量根据实际结算。）工程物料损失，可参照《财产保险水灾定损手册》确定损失程度。53机械台班费：机械台班费在工程定额中已包括，不重复计算；对机械进退场费，应根据实际区别对待。对已完工项目或已投入使用的工程，由于原来的设备已退场，如发生，应计算大型机械的进退场费；对在建工程项目，如果机械未退场，不另行考虑进退场费；小型机械，如挖土机等，进退场费已在定额中作了考虑，不单独计算。工程恢复时，机械利用效率降低，可根据情况适当考虑对停置台班费按一定比例赔付。54人工费：定额中已包括，对被保险人单独提赔的，注意不重复计算。定额工日和实际天数不不同的。对附加特别费用条款，并产生加班费的：不重复计算；一般时间按2倍工资计算、节假日按3倍工资计算。55定额套用：原工程合同包括的，参照原合同执行，但要注意工作内容的差异；原合同未包括的，参照相关预算定额计算；取费时，根据情况对取费项目和费率作适当调整：投标策略对理赔的影响：价格前高后低56原施工单位进行施工，利润不予考虑；主体工程受损时，临时设施费不再计取；尚未进入工程的原材料、设备受损，相关费用不予计取；临时设施受损，本身在工程造价中属于一项费用，不能与主体工程一样套定额计算。57注意：

要了解施工内容：哪些环节需要施工、怎么施工的！如果按设计的要求、工作内容及确定的工程项目不完全与相应定额的工程项目符合，则不能直接套用定额，而应对定额进行必要调整或抽换后，才能采用。特别注意有无定额适用不当、重复计算、定额内容和实际施工内容不相符的地方。58施工机具

对局部损失的财产按修复费用赔偿，使其达到受损前的状态。被保险人自行修理的可按工人人工费用及零部件的成本费用等项确定损失金额；对需运至外地或由外部人员修理的设备，可按运费、修理费和零部件的成本等项确定损失金额。若全部损失，按其实际价值确定损失，即旧设备的二手市场价或按同型号新设备市场价减折旧后的余额（折旧率可按国家及行业有关规定执行）。

59周转性材料的赔付原则特点：以摊销方式体现在工程造价中；属于承包商财产。与施工机具类似60临时工程的定损原则临时工程的范围：围堰、支撑、便道、便桥等临时工程在工程完工后予以拆除。因此，对临时工程的理赔，不是依据其投入工程量，而是要看是否必要恢复、是否必要按原方案恢复等。案例：大龙潭水电站洪水案61湖北大龙潭水电站围堰受损案保险期限为2003年9月22日至2005年6月30日2004年5月27日，该项目上游流域因突降暴雨引发山洪，水位急剧上升，导致上游围堰漫顶，上、下围堰被洪水冲垮，工地被淹，有4名工人被洪水冲走

62几个关键点：

1、上游土石围堰，设计流量900立方米/秒，实际洪水流量1100立方米/秒；

2、围堰在主体工程完工后要予以拆除。

3、9月份进入枯水季，事发时已完成部分工程。余下工程施工时，围堰已没有必要按原高程设计。

按实际需要修筑的标准进行定损63修复中的设计变更问题64二、查勘定损方法和技巧（一）家财险（二）工程险（三）企财险65“一看二清三查四定”“一看”是进入现场后全面查看一遍企业的全貌，对受损情况和损失程度大体心中有数；“二清”是指清点受损标的数量和受损程度，并记录受灾标的的全貌和细部；“三查”即根据保单上载明的保险财产项目，核对保户的账目。“四定”即确定损失金额。661、现场查勘（1）核实承保信息保险标的；特别约定；共、联保情况及协议；分保情况；

67关注可疑点：2008年6月，深圳某贸易公司先出险后投保，涉及损失1000多万。根据现场查勘掌握的情况，委托调查公司进行调查并成功拒赔！发现疑点的，要注意在现场查勘期间收集信息；做好向承保机构的反馈，汛前、汛期承保要高度重视道德风险问题。68（2）协助和督促被保险人进行施救

存货：分类整理和清理；对易腐烂变质的财产要尽快作价处理或组织拍卖；设备：采取通风、除湿、表面保护方式，尽可能避免损失扩大。

对施救项目及费用进行记录；注意区分为减少直接损失的施救及为尽快恢复生产而进行的施救。6970水灾以后设备