对互联网金融背景下中小企业融资问题对策及分析

对互联网金融背景下中小企业融资问题对策及分析对互联网金融背景下中小企业融资问题对策及分析当前阶段，互联网金融快速进展，渗入了人们生活的各个方面，而对于中小企业来说，它供应了一种新的融资方式。以往中小企业在融资的过程中，由于金融机构还有银行难以全面了解企业的信用资质和盈利状况，所以中小企业的融资难度较高。而互联网金融的消失，使得过去以金融机构为主的融资形式产生变化，让融资双方受到空间和时间的限制降低，融资活动可以产生在任何时间地点。贷款流程也得到简化，融资效率得到提高。笔者认为，当今消失的互联网金融具有支付交易中介以及融资等功能，是一种新兴的金融模式，能够缓解中小企业在传统融资过程中所产生的各种问题，并且拥有传统融资所不具有的优势和技术，而这也使得中小企业获得了更多的进展机会。一、中小企业融资概述（一）企业融资概括中小企业融资是金融机构依据中小企业的生产经营状况及现有资金对中小企业开展的针对性融资解决方案。即企业展现自身进展状况、现有资源、将来规划等，通过相应的融资渠道，劝说企业的投资者及债权人以便筹集到企业所需资金的经济活动，从而实现资源配置的过程。（二）中小企业传统融资渠道.银行借款融资渠道银行贷款作为传统的融资方式通常是企业的首选融资渠道。中小企业的市场与其他大型企业相比，更简单被市场淘汰，因此银行贷款给中小企业将担当比大型企业更大的风险。从实际状况来看，中小企业选择银行贷款的可操作性较小。.金融租赁渠道金融租赁是一种较为新奇的企业融资方式，能够有效解决我国中小企业融资难的问题，实行分别租赁物品的全部权、使用权的特别方式利用其特别优势条件进行信贷、贸易、租赁等活动。租赁物的全部权可以依据承租方选择的租赁设备以及供应厂商，对承租方供应肯定的资金。承租方与出租者签订合同，在此期间，设备的一系列全部权、使用权、收益权都转交于承租者全部。.民间融资渠道民间融资相对于其他融资方式，它的优点是：更能对借款方的信用程度和收益状况进行清楚了解，有效解决信息不对称带来的一系列融资风险。这有效地缓解了银行信贷资金短缺的问题。由于民间融资利率杠杆较为敏感，审批流程便利快捷，资金的使用率高，所以民间融资对于大多中小企业来说是一种较为有效的融资渠道。但是同时，民间集资的不完善制度、法律的不明确规定等不足也使得部分民间借贷处于不合法或失控的状态，目前来说不够规范。.典当贷款典当作为历史上最为古老的行业，近年来，以其特有的优势在中小企业融资中重新拥有了肯定的市场地位。典当贷款以实物作为抵押，肯定时间内将实物全部权进行转移，获得临时贷款。中小企业消失商品滞销的状况下，实行典当方式把当前闲置的资产抵押给典当行，以此盘活企业流淌资金，在肯定程度上缓解了资金短缺的压力，发挥了促进商品流通的乐观作用。二、互联网金融对中小企业融资模式的创新互联网金融通过结合大数据、移动支付和区块链等计算机技术，不仅提高融资效率，还降低融资成本。互联网融资平台作为中小企业互联网融资的主要载体，其中，P2P平台融资、众筹融资和大数据金融将成为中小企业融资的主要创新模式。所以互联网金融业的不断创新，可以有效解决融资难的问题，为中小企业的长远进展注入新动力。（一）P2P平台融资P2P网络借贷平台是指借贷双方通过第三方平台来满意各自的需求，在借贷过程中，交易撮合、信息询问、支付结算和贷款管理等服务都是通过网络实现的。与传统金融融资相比，它只作为中介平台，不直接担当风险，更适合对贷款期限短、贷款频繁、资金需求小且急的中小企业。由于P2P网贷借贷的资金需求方以中小企业为主，这类客户本身的信用风险就较高，难免会因经营不善而消失逾期违约的现象。平台在对借款人进行资信审核时，有一些不满意条件的借款人在专业人士的指导下通过伪造或误导性资料美化自己，制造合格的假象，加大了平台辨识难度。（二）众筹融资众筹融资，是由某个活动或者项目，借助平台向公众筹集资金的一种模式。众筹融资相比于传统的金融融资门槛大大降低，投资人能够不受时间与场所的束缚，对感爱好的创意项目绽开投资沟通，而只需要严格根据众筹平台的标准即可。此外，众筹融资无需抵押担保物，只要项目足够吸引人，投资者就可以通过众筹参加到该项目中，而中小企业为降低偿还债务压力一般是通过供应非货币类的酬劳。尽管众筹融资有很大的比较优势，但也有一些风险。众筹项目的成败，取决于融资方的信用，假如融资方不按协议使用资金，将会给投资者带来损失；中国的相关法律法规尚不健全，在投资者患病损失时，难以通过法律手段对其进行爱护。（三）网络小额信贷网络小额信贷，是实行电商+小贷的模式指电子商务公司通过自身网络平台累积的信息形成的数据库，利用互联网、云计算等方式，对数据进行整理、分析和讨论，并与银行合作，在其平台上推出向中小企业供应小额贷款的服务。比如我们熟识的淘宝网，从消费者买商品到商品的货款真正到商家手中一般都需要几天的时间，而这段时间里大部分的商家是没有足够的资金进行周转去生产其他产品的，且淘宝上的商家大多数都是小商户，达不到银行的融资条件，而且通常银行的利息都偏高，这时，阿里巴巴集团利用自己的平台优势，为淘宝上的店家供应额度较小、利息较低的贷款。由于网络小额信贷仅凭用户在电商平台的信用记录就能获得贷款，没有抵押物的担保，存在很大的风险，一旦用户找不着平台将难以收回贷款；由于网络小额信用贷是以自有资金为中小企业供应贷款，所以无法满意大额的融资需求。（四）电子商务平台模式由于网络的快速进展，大多数的电子商务经营者都会从企业的经营、销售、资金、消费者的评估中猎取到大量的信息，从而使企业能够更好地进展，把握住市场的趋势。同时,通过网络银行获得的数据，可以为中小企业供应最牢靠的贷款。从根本上讲，信用记录系统在肯定程度上受到了电子商务平台上企业信息的影响，它可以很好地解决过去传统的金融模式中存在的不对称信息，这为现代金融的进展供应了有利的条件和方向。三、中小企业利用互联网融资的优劣势（一）拓宽融资渠道在传统融资模式下，银行是中小企业的主要融资渠道之一，而中小企业想要获得资金的支持则需要进展到肯定的规模：随着我国互联网+战略的提出，互联网金融得到快速进展，融资的准入门槛较低，使得中小企业可以通过更多的途径来获得融资，同时也可以通过连续的互联网融资来提高自身的信用等级，为今后的融资奠定基础。（二）有效解决信息不对称问题由于传统融资方式消息较为滞后，这就意味着金融机构难以获得中小企业的财务状况，在交易过程中会存在着信息不全面的风险。在当前大数据背景下，资金需求者的信息在平台上进一步透亮 化和共享化，有效解决信贷活动中信息不对称的问题。通过互联网能准时猎取信息，为企业的信用指标供应相应的评判标准，将借贷双方的信用风险降到最低，因此互联网金融有效地解决了中小企业在融资过程中资金借贷双方信息不对称的问题。（三）降低贷款成本互联网金融主要依托大数据、云计算的方式快速精确地分析客户的相关数据信息，即在线就能获得融资，这样客户就不用像传统融资一样还要到现场排队等候，节省时间成本，且其推广成本极低，用极低的成本关心借贷双方进行推广，提高融资的胜利率。在传统融资模式下，金融机构还需花费大量人力、物力、财力建立实体网点，购买固定资产，而互联网金融只需构建自己的信息系统，与建立实体网点相比投入成本大大削减，这些成本的削减使得企业的融资成本也相对降低。（四）存在技术风险互联网金融依托于网络信息技术的快速进展，但由于当前密钥管理和平安技术的不健全，对数据的收集、保存、访问在经过互联网传播的过程中，极易遭受互联网黑客和计算机病毒的入侵，从而造成大量个人信息泄露，使得交易信息得不到平安爱护、客户信息被恶意盗取以及危及客消费者的资金平安。在互联网金融和中小型企业的财务问题上，必需重视信息的平安性。互联网在网络时代给人带来了便利，同时也带来了更多的需求。网络是一种快速而又广泛的网络信息传递方式，因而网络财务的数据平安性成了当前我国中小型银行面临的一项严峻的课题。四、中小企业利用互联网金融融资的建议互联网金融的诞生给中小企业进展带来的影响，使融资的渠道越来越多，解决这一类中小企业融资困难大的难题，同时合理限制投资成本，提升效益。但是，部分中小企业由于本身基础较为单薄，仍旧没有满意金融模式的进展需求。基于此，企业需要进行技术创新，完善互联网建设，为企业成长寻求更多的空间。（一）培育互联网金融人才中小企业大部分都是业主及亲戚朋友投资设立的，企业的决策权和经营权都集中在单一人的手中，没有董事会和监事会等内部的监督机构，也没有接受外部监督的意识，企业进展的胜利与否完全取决于业主。互联网金融服务是一个将互联网与金融服务相结合的新型领域，人员需求量巨大，并且对从业人员整体水平有着很大的需求，不但需要从业者把握坚实的金融学基础学问，更需要把握肯定的网络学问。所以中小企业若要取得良好的进展前景，就需要进一步健全企业的内部管理架构，引入高素养的管理人员团队以及培育网络金融人才，并重视对人员的全方面培育，比如企业在互联网产品讨论、技术推广和营销技术等领域方面的水平提高。还需要加大企业与相关学校之间的沟通和协调，通过选拔一些技术素养高、社会服务力量好、责任心强的人员成为企业后备人才，从而确保优秀人才的可持续性供应。（二）强化企业自身建设在任何市场环境下，信用都是无形的营业执照，拥有良好的信用企业才能在市场上取得更高效的进展。在银行借贷过程中，企业的信用是银行放贷的首要条件，因此建立健全一套科学完整的现代企业内部信用机制对中小企业来说是必不行少的环节，并且还需要坚决不移地监督执行。另外还需实时关注国家政策的变化，结合自身进展的优势，合理制定并实施企业进展战略，注意进展质量，乐观创新产品，提高开放度，能够紧跟经济的步伐，逐步改善中小企业的融资逆境，促进企业更好的进展。（三）开拓创新性互联网的融资渠道互联网融资平台是利用互联网和信息技术，在互联网上利用大数据的信息，借贷资产的评估方法简易、运作简洁便利、平台成本低。互联网融资的确有助于中小企业缓解融资需求紧急的状况，但由于其面临着掌握经营风险的困难，中小企业应当依据自身特点，慎重选用合理投资途径，从而实现削减经营风险的目标。中小企业在国民经济进展和建设中扮演着重要的角色。在互联网金融背景下，互联网金融开拓新的融