个人风险分析

第二节个人风险分析风险是指那些或然发生的、导致财产或生命的损失，并产生与人们的期望有所偏差且带来经济损失后果的事件。风险的共同特征风险因素有形风险因素道德风险因素心理风险因素逆选择一、人身风险分析死亡损失风险1退休后的风险2健康损失风险3失业损失风险4生命价值理论人的生命价值是指个人未来收入或个人服务价值扣除个人衣食住行等生活费用后的资本化价值。（1）人的生命价值应该谨慎评估和资本化（2）人的生命价值在本质上应视为财产价值的创造者或源泉（3）家庭是围绕其成员生命价值组织起来的基本经济单位（4）生命价值及其保障应视为不同代人之间经济联系的纽带（5）鉴于生命价值相对于财产价值的重要性，用于企业管理的科学原则也应当适用于生命价值西方学者计算的人的货币价值计算者计算时间国家人的货币价值配第1665英国400法尔1853英国1500吉芬1880法国3000马歇尔1890美国1000巴罗尔1910美国4720里格1910美国10000尼克尔森1916美国6250杜布林1930美国19000人力资本法计算生命价值贴现率2.5%6%10%1~476.120.56.020~2496.753.332.040~4462.245.538.865~694.84.43.5年龄组生命价值变化曲线金额ACDB时间时间出生就业退休死亡EFC收入水平典型的生命价值变化图消费支出人身损失风险分析该成员提供的家庭收入或服务意味着收入能力的停止包括疾病和残疾收入能力的终止或暂时终止死亡损失风险退休后风险健康损失风险失业损失风险（1）生命价值法计算死亡损失某公司经理，现年40岁，预计工作至65岁退休，当前年薪为12万元，个人消费支出为7万元，预计在未来工作期间年收入和个人消费支出均按每年5%递增。为简化计算，假设年贴现率为5%，求该经理40岁时的生命价值或死亡损失价值？分析与计算预期工作年限：25年未来年收入5%递增，所以第t年收入为12*（1+5%）t万元未来的个人净收入：（12-7）*（1+5%）t第t年净收入的现值为：（12-7）*（1+5%）t*（1+5%）-t=5（万元）该经理的生命价值为125万元（2）家庭需求法收入需求现金需求家庭财务需求A现金需求善后基金：丧葬费、死亡前的医疗费、信用卡透支额、其他债务、遗产税等。抵押贷款基金：生前必须设立足够的抵押贷款基金，确保主要收入者死后有足够的资金偿还贷款，使住房、汽车免遭清算或拍卖。应急资金：金融理财师建议应急储蓄为3-6个月的收入教育基金：取决于子女的个数、预期完成得教育程度以及每年所需的教育费用（B）收入需求家庭调整期收入子女独立前所需收入配偶终身所需收入现金收入收入需求案例配偶孩子孩子抚养期配偶余生调整期12000240003600033234453226534遗嘱年龄每年财政总需求（元）家庭收入者死后的每年财务需求3.退休后的风险第一大风险是入不敷出第二大风险是通货膨胀，在理财规划中要寻找某种投资渠道，它的长远回报一定要高过通货膨胀，否则你的资产就面临贬值。通货膨胀简直就是财富的‘强盗’第三大风险是金融风险，通过2008年投资者收益情况调查我们发现，2008年盈利的只有6%，亏损70%以上的居然达到60%。第四个风险才是最大的风险——人的风险3.健康损失风险疾病史可能给家庭造成严重危害的特殊风险首先：疾病会给个人的生活和工作带来困难，造成损失，甚至让人失去生命其次，疾病对个人和家庭而言都是无法回避的再次，疾病的种类繁多，原因复杂第四，疾病风险往往带有社会性残疾残疾所造成的家庭财务压力远远大于死亡风险、失业损失风险根据中国大学生就业报告的撰写者、麦可思调查公司对连续三届大学毕业生的就业分析法学、计算机科学与技术、英语、国际经济与贸易、工商管理、汉语言文学、电子信息工程、会计学、中医学、音乐表演、运动训练等专业为高失业风险型专业有形财产和无形财产未改良土地和改良土地二财产损失风险不动产个人财产财产损失的原因自然灾害和意外事故AddYourText地震暴风雨水灾盗窃恶意破坏碰撞财产损失的后果1.价值的损毁重建、重修和重置2.丧失使用权的相关损失额外生活费用，情绪上悲伤紧张损失等。三、责任损失风险责任风险是指因个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人的财产损失或人身伤亡，按照法律、契约应负法律责任或契约责任的风险1.源自房产的责任损失风险比如客人在主人的家中摔伤，主人要付医疗费用和误工损失不良的房产责任风险更大比如人行道和台阶上冰雪堆积或年久失修，游泳池没有保护措施，随意抽烟并乱扔烟蒂，污水容易排到邻居财产的地形。2.源自机动车的责任风险因操作不慎伤害行人或其他司机，损坏他人财产等。常见原因有倒车时未弄清车后是否有障碍，超速行驶、闯红灯、酒后驾车。3.源自家政服务人员的责任损失风险家政责任保险在保险期间内，凡被保险人所雇用的家政服务人员，在雇用期间因从事被保险人的家政服务工作而遭受意外伤害事故所致伤残或死亡，保险人根据本保险合同的有关规定，在保险合同约定的赔偿限额内负责赔偿：(一)死亡及意外伤害医疗费用赔偿金；（二）残疾及意外伤害医疗费用赔偿金；（三）无残疾意外伤害医疗费用赔偿金。5.源自其他个人活动的责任损失风险运动或狩猎中伤及他人，放纵家养宠物在社区乱跑，照看邻居孩子，将某危险用品或工具不当借给他人等。损害赔偿金1名义损害赔偿金2补偿性损害赔偿金3惩罚性损害赔偿金损害赔偿金当时乔治政府要封闭“TheNorthBriton”报社，为了能够任意逮捕并进行搜查，签发了不记名的逮捕证，并依此逮捕了该报社的一名印刷工。这名印刷工因被逮捕而被拘禁6小时，陪审团判令被告（逮捕执行官）向其赔偿300英镑。被告认为处罚不当，因为印刷工的工资水平结合其被拘禁的时间，损失最多不过几十英镑。法庭驳回了被告的意见，并指出原告损失虽小，但执行逮捕的执行官滥用权力，侵害人民的自由，破坏了自由的神圣信念，因而是不可饶恕的。惩罚性赔偿以其对相对弱势地位的公众人身、财产的有力保护，对侵权人的严厉惩罚，在近一个世纪以来得到了显著的发展，逐渐为各国立法所接纳，在适用范围上也扩展到合同纠纷领域。2.法律费用许多责任案件需要聘请律师，还包括调查、记录、寻找证人、旅行查访费用以及其他一系列正常的诉讼辩护所需费用法院费用1.股市波动的风险属于（）A自然风险B投机风险C社会风险D投机风险2.影响到风险事件发生频率或损失程度的条件，在风险管理中被称为（）A风险暴露B风险汇集C风险偏离D风险因素3.下列情形属于逆选择的是（）A王先生为自己的商店购买了高额火灾险。由于经营不善，亏损较大，王先生便雇人在商店纵火，以获取高额保险赔偿金。B李先生在体检之后被告知右肾有一肿块，但还需进一