民间融资调研报告

有关清涧县民间融资状况的调研汇报民间融资作为一种老式的、自发的民间资金融通方式，在互助解困等方面发挥了积极的作用。不过，由于民间融资波及面广、运作不规范，隐藏着极大的风险和不稳定原因。为加强对民间融资的引导和管理，保护社会公众利益，增进我县经济金融持续健康发展和社会稳定，近期，我通过走访座谈、发放调查问卷等形式，对我县民间融资现实状况进行了专题调研。现将有关状况汇报如下。一、目前我县民间融资的基本现实状况及特点从对我县民间融资调查来看，民间融资的主体呈多元化发展，不仅包括农民、城镇居民、个体工商户，并且还波及到私营企业，已逐渐从生活领域扩大到生产领域。从融资方式和行为看，按融资对象不一样重要分为个人间融资、企业间融资、企业向个人融资、个人向企业融资等。从调查状况看，目前我县民间融资展现如下新特点：

一是主体多样、规模较大。民间融资的主体包括个体工商户、民营企业、富裕农户以及投资企业等多种类型。从本次调查的客户来看，90%以上存在民间融资行为，融资额大多在10-50万元之间，合计民间融资数额占同期当地银行（信用社）贷款总额的35%。

二是方式灵活，手续简便。民间融资机构大多以中间人担保、实物抵押等方式为主，其办理手续简朴、灵活、快捷、便利。不需要通过银行征信系统，不需要夫妻共同签订贷款协议，一般只要两三个小时即可办理完毕。也有部分向亲戚朋友或个人借款行为，由于对彼此的资信、收入状况、还款能力比较理解，重要以打借条或口头协议阐明融资金额、期限、利率、用途即可获得资金，省略了银行贷款的贷前调查、贷时审查、贷款审批等一系列环节，担保人也不需要通过征信系统，只需身份证和个人签名即可。

三是利率不一，期限较短。调查的民间融资机构大多月利率在12‰至20‰之间；利率大概在银行同期利率的2—3倍，期限一般在3个月到一年，按季度结息；对和亲戚、朋友之间的临时借款，一般没有利息，所占比例也不高，这部分融资重要是农产品加工企业占据居多，由于其利润低，高额的利率使他们无法支付，因此和银行融资不够的状况下，只能向亲戚、朋友借款；也有个别煤炭运送、建筑等高利润的企业向富裕农户筹集短期流动资金的利率较高，一般为20‰，也存在个别高利贷行为，期限以3个月到六个月为主，时间较短，利息可以在还本金时一次性结清。二、民间融资存在的重要问题

民间融资作为银行贷款的有益补充，在一定程度上缓和了我县中小企业融资难的问题，对全县经济发展起到了重要的拾遗补缺作用，但由于缺乏有效的监督和引导，其对我县经济社会的负面影响日益显现。重要表目前如下几种方面：（一）法律制度缺失，阻碍民间融资合法化发展。目前我国还没有建立起一部有关民间融资的法律、法规，民间融资行为在利率、期限、收益分派、风险赔偿等方面都无法可依，一旦出现多种风险，出资人的合法权益就得不到有效保障。（二）融资风险高，影响社会稳定。民间融资的操作过程手续过于原始简朴，借贷凭据不健全，法律效力局限性，大多数企业和个人融资时没有对应的抵押和担保，仅凭个人关系和信用程度，融资风险比较大。有的民间融资用于吸毒、赌博，轻易引起犯罪暴力活动，影响社会稳定。（三）民间融资利率高，增长企业承担。由于企业原材料能源使用上涨、劳动成本上升等原因的影响，中小企业经营环境恶化，利润增长放缓，企业经营风险加大，个别企业也许因无法偿付高成本民间借贷而陷入愈加困难的境地。（四）监管难度大。民间融资属私下交易，隐蔽性强，监管部门难以掌握真实状况，导致民间融资的真实性难以掌握，给民间融资的监管增长了难度。三、目前民间融资趋于活跃的原因（一）正规金融资源局限性，民间融资弥补资金空缺。全县民间融资规模到达1.5亿元。近年来，我县只有农行、农发行、信用社、邮政银行四家银行，且农行、农发行、邮政银行给企业放贷数量很少，尤其是受宏观环境影响，金融机构银根收紧，企业资金供求矛盾加剧。同步，多数中小企业财务制度不够健全，缺乏信用担保方式，难以从农行、农发行、信用社、邮政银行获得有效的金融支持，资金需求只有转向民间融资。据记录金融系统给企业贷款只有1200多万元，民间融资到达5300多万元。（二）居民投资范围狭窄，融资生息成为主阵地。老百姓可以选择的投资方式很有限。投资股市风险太大。银行推出的理财产品，风险虽小，但收益水平偏低。储存款利率太低，只能是临时、少许的闲钱存着备用，相比之下，民间借贷利率一般都在10‰以上，比储蓄利率高4倍以上，可以在短时间内获得相对较高的酬劳。因此，老百姓在目前没有更好的投资方式的状况下自然选择把钱投向民间融资。（三）手续以便资金到位及时。从农行、农发行、信用社、邮政银行贷款，手续复杂且审批时间长。民间融资手续简朴、期限灵活、风险收益对称，获取以便、到位及时，重要用于短期周转，尤其是市场机碰到来时，中小企业需要迅速得到周转资金，非常符合中小企业“快进快出”的融资需要，具有明显优势。四、增进民间融资健康发展的提议对策（一）建立民间融资的有关法律、法规。鉴于目前民间借贷普遍存在，且有深入扩大的趋势，既有的法律法规体系对发展民间金融不具有普遍的约束力和强制力，因此，提议金融管理部门尽快出台《民间融资管理条例》《放贷人条例》《反高利贷法》等规范民间融资借贷的法律法规，让合法的民间融资活动，充足发挥拾遗补缺作用，走向阳光，走向规范化轨道。

（二）加紧金融创新，优化服务方式。一是积极探索中小企业融资担保体系，切实处理中小企业融资难的问题，二是金融系统尽量满足有市场、有效益、守信用的中小企业合理的资金需求，简化信贷操作程序，缩短贷款审批时间。

（三）加强舆论宣传教育，对的引导民间资金合理流向。要常常组织开展有关的法律法规和金融风险知识的宣传教育活动，使人民群众及时理解有关的政策、规定和民间借贷风险，切实增强公众对非法集资的发现意识和鉴别能力，引导和增进依法、理性投资。五、的调研重点就对中小企业融资难的问题进行深入调研中小企业在县域经济发展和社会进步中占有重要的地位，它们发展迅速，吸纳就业多，市场拓展能力活，在增进经济增长、推进新农村建设、深化社会生产专业化等等方面，发挥着不可或缺的积极作用，已成为县域经济的重要构成部分。目前中小企业在发展中还面临不少