月光族小货币化

月光族小货币化

父母的生活是小户型的24岁，2005年毕业于专业课程。现在正在续本,明年年初毕业。现在深圳一家办公设备公司做复印机的业务员兼维修。每月工资扣去税和四险一金(公积金每月自己交350元),拿到手差不多3500元。每季度奖金约2000元。小于和父母一起生活,每月给父母500元生活费。明年拿到本科学历之后,打算跳槽,薪水应该可以比现在高2000元左右。他和女友打算2009年完婚,可钱是个大问题。上个月,姥爷去世给小于留下了5万元。小于得到这5万元之后,父母打算再添25万作为首付让小于先买个小点的房子,并帮他看中了一个40m2的小户型,单价在1.5万元。可是有朋友跟他说,现在深圳房价太高,几年后肯定回落,如果他不马上结婚,可以先用5万元来做投资。小于犹豫不决了,他这种情况是先买房,还是做投资呢?资产保值增值,养成理财习惯1.2009年与女友结婚,准备结婚费用;2.在市中心区购小户型一套,按1.5万元/m2的价格,现在可行否?3.实现资产保值增值,养成理财的好习惯。财务状况分析小于每年的现金结余不多,大约为1.4万元(如表所示)。他的主要资产来源于姥爷的遗赠5万元和父母用来资助买房的25万元。住房增长方案讨论对小于来说,这两个理财目标都具有可实施性。结婚目前结婚的主要开支为房子开支、装修开支、婚礼开支。房子开支在下面讨论。装修开支以小于40平方米的房子计算,一般装修需要3万元,加上家电需要准备6万元左右。婚礼开支虽然一般要上万元,但是由于有红包可以弥补,一般可以达到收支平衡。购房由于小于平时缴纳住房公积金,购买该二手房时可采用公积金贷款的方式。根据深圳住房公积金的政策,最高可以贷款达60万元,已经足够购买该套住房了。目前政策是首套房首付20%,公积金贷款5年以上年利率为5.13%,等额本息法。购房方式有以下3种:1.若将30万元全部拿来首付,期限也设为最长30年,每月需还1536元,考虑到公积金每月700元,实际上每月的还贷为836元,则月还款压力最低。但是这种情况下,可以动用的投资资产为0,不利于今后的投资,只能靠今后的月收入做投资。2.按最低条件,12万元做首付,期限为20年,则每月需还3060元,考虑到公积金每月700元,实际上每月的还贷为2360元,则月还款压力比较大。以明年预计收入计算,约占总收入的34%,尚可以负担。但是每月节余就比较低,即使将奖金平均化后,每月节余仅为1000元。3.取中间办法,采用提高首付,增加期限,提高首付为20万元,期限为30年,则每月需还2048元,考虑到公积金每月700元,实际上每月的还贷为1348元,月还款压力适中。以明年预计收入计算,约占总收入的24%,将奖金平均化后,每月节余为1600元。综合考虑建议小于采用第3种方案,在保持一定的初期资金的同时,也尽量降低了平时的还贷压力。再考虑到二人结婚后,妻子的收入和公积金也可以拿来供房,压力会更进一步减轻些。这样还有10万元的启动资金可以拿来做投资,完成其他目标。推行强制蓄贷,让银行在其方向发展小于属于典型的月光族,花钱无计划,日子虽然过得很潇洒,但是一旦有大额的支出,就无法应付。理财师建议开源节流,尽可能安排好资金,从平时入手,积累财富。其中,开始很重要的一个思路,就是做到强制储蓄。强制储蓄主要有3个办法:寿险、房贷和基金定投。由于小于有结婚计划,买房也非常有必要。但是也要注意留出一部分的资金做投资用,一方面可以积累房子的装修款及婚礼的费用,另一方面为将来家庭的支出做准备,基金定投是个很好的选择。在节流上,小于要加强对平时开销的控制,尽量少花一些不必要的开销。其中很重要的是要树立记账的观念。一个简单的办法,建议去办张信用卡,一方面可以延迟消费,另一方面可以让银行帮你记账。不过千万不要刷爆。小于趁年轻,也应该注意努力学习,积累知识,提高专业技能,早日升职,提高收入。投资基金的选择在采用第3种购房计划后,小于大概还有10万元的资金可以动用,明年开始每月预计还有1000元剩余(不包括季度奖金2000元),可以做一个投资规划。留出一定的应急准备金按小于3个月的开支计算,需留1万元作为应急准备金。可以拿出其中的一半用来购买货币基金,一半活期存款的形式存放。在保持较高流动性的同时也希望能获得相对较高的收益。9万元用于一次性投资剩余的9万资金的投资方向可以保本型风险较小的产品为主。5万元可以投资债券基金或者是银行理财产品(低风险保本型,如打新股的产品,5万元也刚好到银行理财产品门槛),预期年收益率10%。剩余的4万元,建议以基金投资为主,享受专家理财的收益。按投资两年计算,到2009年,低风险投资可以获得6.05万元本金和收益。高风险投资可以获得6.76万元本金和收益(若年收益率在30%以上),足够完成结婚装修房子的6万元开销。建议到时候可以将低风险的银行理财产品赎回,用做装修费用。投资基金的部分则可以继续投资,用做今后生活需要,如育儿费用或提前还房贷。每月结余有去处每月剩余1000元左右的资金,再加上季度奖金2000元,平均化后每月约有1666元。为了防止被乱花掉,建议用基金定投的办法做强制储蓄,每月定投800元,选择业绩较好的混合型基金或指数型基金。按年收益10%计算,到60岁退休可以获得336万元的资金,作为养老金(按通胀率5%算相当于目前58万元的资金)。权利保障的落实根据小于目前的生活状况以及收入状况,建议投保一定的定期寿险和重大疾病保险,有低费率高保障的效果。考虑到房贷本金为40万元,建议投保保额为50万元的定期寿险,最好是附带意外伤害的定期寿险。如新华人寿保险定期寿险(B),在受意外伤害和疾病时的身故和高残都给予保险金。年缴1200元,平均每月为100元。同时也应该投保30万元左右的重大疾病保险,年保费约1100元以内。如友邦守卫人生重大疾病保险计划,可以保到80岁,60岁后保额增加到120%,平均每月约为92元。建议开立专门的储蓄账户存放,供交纳保费用。目前第一年里,小于的工资收入不足以归还房贷、定投以及保险的费用。这里的缺口约有1327元。但是考虑到公积金贷款需要一个较长审批时间,一般为半年。其实这半年里是不用付贷款的。在剩下的6个月里,只需准