大二上保险课件2第一篇导论

第一讲第一篇导论

（第1章）概述从理论的角度出发，保险学可以分为广义保险学与狭义保险学。商业保险学的研究对象即为保险商品交易及体现在这种交易之上的保险经济关系。

保险学的研究方法第一，多学科综合研究方法：经济学、法学、统计学、灾害学等。第二，理论与实践相结合，以应用为主的研究方法。第三，纵向考察与横向比较相结合。一是保险历史起源、现实本质和发展动向。二是横向比较运用，国内与国外、国内同行业比较。一、风险定义及其相关概念1.风险的定义：许多类似却又不完全相同的定义3

风险是损失的不确定性风险是在特定条件下实际后果与预期后果之间的差异风险指引起灾害和意外事故的原因，或指由灾害和意外事故造成的伤害和损失，还可以指灾害和意外事故本身。

风险是围绕基于某种预期的不同变化结果的变化结果。对特定情况下关于未来结果的客观疑虑2、风险的三要素4

风险因素

指引起风险事故发生的因素，或增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素。包括自然风险因素与人为风险因素。风险事故

损失的直接原因，是促使风险有可能变成现实的事件。包括自然风险事故与人为风险事故。如98年洪水、08年汶川地震；各种火灾、爆炸等。风险损失载体

风险损失是指人身伤害或伤亡与经济损失，有时也包括精神损害。

损失载体是指面临着可能损失的物体或状态，包括人身损失载体、财产损失载体、责任损失载体等。风险三要素关联实例15

实例：天雨路滑辨别：天雨路滑、车速快=风险因素车祸=风险事故行人、其他车辆=风险损失载体

行人被撞伤！车祸风险三要素关联实例26

实例：木屋起火辨别：木结构、电线老化=风险因素火灾=风险事故居民或房屋=损失载体3、风险的特征7

客观性：不以人的意志为转移，独立于人的主观意识之外不确定性（偶然性）：损失是否发生，发生的时间、地点、程度及其承担的主体的不确定普遍性：无处不在，无时不有可度量性（必然性）：风险是在特定的时间和空间条件下的概念，凡是风险都与某种条件相联系，服从概率分布，可以计量。

相对性（不确定性）：不同的人对同样的客观风险会做出不同的判断和行动

趋大及复杂化（变化性）二、风险的分类

（除自然风险和人为风险外）1.按环境分为客观风险和主观风险8

风险是一个客观概念。客观风险：实际损失与预期损失之间的相对差异主观风险：精神和心理状态引起的不确定性，体现在

不同的风险态度上。2.按性质分为纯粹风险和投机风险9

纯风险：只会造成损失而不会带来收益的风险，如撞车的风险投机风险：

既可能造成损失也可能创造额外收益的风险可保风险103.按风险损害的对象分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险（1）财产风险指导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。（2）人身风险指因生、老、病、死、残而导致的风险。（3）责任风险指依法对他人造成过失人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任或无法履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。（4）信用风险指权利人因义务人违约而遭受经济损失的风险。4.从保险角度分可保风险和不可保的风险

11可保风险的条件经济上的可行性：发生的频率低但损失程度大大量同质的风险存在损失必须是意外的（偶然性）损失必须是确定的或可以测定的特大灾难一般不会发生（非巨灾性）保险费必须合理，被保险人经济上能够承担三、风险管理风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。12（一）风险管理的基本程序风险识别风险衡量风险评价风险管理技术选择及实施风险管理效果评价设定目标

（二）风险管理方法1.控制型

（1）风险避免：通过放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能产生的潜在损失的行为，包括主动避免和被动放弃。

（2）防损：在风险发生前，为了消除和减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。（3）减损：风险事故发生时或发生后采取的各种防止损失扩大的措施。如抢救，风险分离或隔离、风险分散、追偿、建立应急计划等。（4）控制型风险转移：通过财产及活动的转移，或者通过签订协议和交易标准化，使一部分或全部风险转移到受让方。（5）信息管理：通过良好的信息沟通和知识传递，能够降低人们对于周围环境及活动的不确定性，从而能够更好地防范风险。142.财务型对无法控制的风险，在事前做好吸纳风险成本的财务安排。

（1）自留风险：也称为风险自担，是经济单位自己承担全部或部分风险的一种风险管理方法，分为主动自留和被动自留。如损失储备基金、自保公司。

（2）财务型风险转移：有意识地将风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。包括保险和其他非保险财务型风险转移（如合同、租赁和担保）。

15保险是一种风险转移的方法，即将少数人的损失分摊给同类险种的所有投保人或被保险人。风险管理技术的选择

16?损失频率损失程度风险管理技术低小自留高小防损，减损高大避免低大转移（保险）四、风险与保险1、风险与保险的关系2、可保风险

五、保险发展史

（一）西方国家保险的发展线索

1、共同海损分摊时代（公元前2000年前后—14世纪前后）

2、海上保险产生、发展（14世纪以后）

3、火灾保险产生、发展（15世纪以后）

4、工业、汽车、寿险出现（18世纪）

5、责任、信用保险出现

（19世纪末到20世纪初）

6、科技保险出现（20世纪50年代）案例分析某年8月12日，某县水运公司一艘机帆船承运了黄某的一批水泥，在东南沿海航行时，该船从收音机内收听到中央人民广播电台的气象预报节目，知悉在几小时内该机帆船航行地区有八级以上的暴风。不多久，该地区风浪加大，船身倾斜，风大浪急威胁着船舶的安全。为了保护船及船上人员的安全抵港，船长遂决定抛弃承运的全部水泥，其价值为87000元．(全船货物价值12万元，船舶价值14万元)，随后海面风平浪静，船舶安全抵港。由于所运水泥在保险公司投保了货物运输保险，黄某就依据共同海损的有关规定，要求保险公司赔偿其87000元的货物损失。但是，保险公司以不构成共同海损为由，拒绝支付赔款。共同海损根据我国《海商法》第一百九十三条规定：“共同海损，是指在同一海上航程中，船舶、货物和其他财产遭遇共同危险，为了共同安全，有意地合理地采取措施所直接造成的特殊牺牲