新保险法与财产保险理赔

新保险法与财产保险理赔《中华人民共和国保险法》已由中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于2009年2月28日修订通过，并将于2009年10月1日起施行，本次修订进一步明确了保险活动当事人的权利、义务，加强了对被保险人利益的保护，与此同时也给保险公司财产险理赔工作提出了新的要求，保险公司为适应法律的变化，更好地服务于消费者，也应及时作出调整。

笔者重点就此次修订的变化择要予以说明。一、完善了有利解释原则原保险法规定“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”新保险法则在第30条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”新法修订考虑了首先适用“通常解释”，是对原有原则过分侧重被保险人权益保护的纠偏，可以以为是对保险人有利的修订，当然“通常解释”本身就是一个很不明确的事情，究竟如何在实务中适用仍然是一个题目。二、明确了保险合同的成立时间新修订的保险法对保险合同成立时间与效力题目作了明确规定。新保险法规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。”“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”这样实际就廓清了保险合同是实践合同还是诺成合同这样一个理论界一直争论的题目。现实生活中，人们购买保险时一般要经过保险公司的核保程序，投保人在填写好保单并交纳保费之后，往往有一段时间等待保险公司是否同意承保。在这段等待期，投保人发生保险事故引发的纠纷很多。同时对保险公司的一些诸如电话销售、个财期缴业务也有影响，需要进行调整。当然保险人可以就保险合同附条件（如缴纳保费后）、附期限（某个特定的日期）。三、规定了保险人理赔的程序和时限新保险法进一步明确和规范保险理赔的程序、时限，解决理赔难的题目。一是约束保险人要求被保险人补充索赔材料的行为，规定，保险人以为被保险人等提供的有关索赔请求的证实和材料不完整的，应当“及时一次性书面”通知被保险人等补充提供，以避免保险人以此为由拖延理赔；二是明确核赔期限和通知义务。规定，保险人收到被保险人索赔请求后，应当及时作出核定；“情形复杂的，应当在30日内作出核定，但合同另有约定的除外”，“保险人应当将核定结果书面”通知被保险人或者受益人。以督促保险公司及时受理索赔，及时核定责任；三是对不属于保险责任的，要求保险人自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒尽赔偿或者拒尽给付保险金通知书，并说明理由。四是规定了罚则，保险人未及时履行相关规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。五是提出了先予赔付的概念，保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证实、资料之日起六旬日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证实和资料可以确定的数额先予支付。一次书面告知、出具拒赔通知、先予赔付、相关罚则这些新的规定给财产险理赔工作无疑提出了更高的要求，这就需要改变以往的不规范操纵，从流程上理顺整个理赔过程，从规则上调整相应制度。

四、强化了保险公司说明义务为了规范保险合同的格式条款,公平确定当事人权利义务。原保险法已规定保险公司有对合同中的“免责条款”进行说明的义务。而为了使投保人在投保前能够全面了解合同格式条款的内容,以决定是否投保,新修订的保险法增加规定,“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。”同时,对于免除保险公司责任的“免责条款”,新修订的保险法更是夸大保险公司应当在保险凭证上作出“足以引起投保人留意”的提示,并对该条款的内容向投保人作书面或口头说明。这些修订都是对投保人知情权的维护。同时规定采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的“免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的”.家财险的理赔攻略当然，家财险不仅保障水暖管爆裂和居家责任，还有盗抢综合险、房屋主体损失、房屋装修损失、室内财产损失。有些老小区，管理的不严，流动人口多，加上白天在外忙于工作，家里发生盗窃也是常有的事。沿海地区常出现台风暴雨，北方地区冬天也会遭受暴雪冰凌的洗礼，相信不少同志应该经历过。如果出险了，除了打保险公司电话我应该肿么办?请及时拍摄或视频录像相关受损照片等！作为索赔依据。有不少同志咨询晓顾:我家被撬门盗窃了现金、电脑、手机、金银珠宝、首饰等，报警了也抓不到小偷？冬天下大雪，融化后我家墙皮脱落，保险公司赔吗？邻居家着火顺带把我家也烧了，称没钱赔？我们家失火，烧到别人家，来找我索赔？台风暴雨来了，吹倒了我家房屋或进水，家里被淹了？打雷闪电把我家电视机电脑烧坏了？高压锅煮着东西的时候，把我的厨房炸了？我家阳台的花盆掉下去把人家小轿车砸了或砸到人，车主要我赔偿？是的，这些事时常发生在我们身边，既然买了家财险，出险了到底怎么理赔呢？如何确定损失物品金额呢？又有哪些不赔偿呢？我们先看看家财险保障约定责任：火灾爆炸，如家庭燃气用具、液化气罐及燃气泄漏、电器、用电线路等引起的火灾或爆炸。暴风暴雨暴雪龙卷风、雷击洪水冰雹泥石流等自然灾害（一般情况下地震是除外责任）房屋内财产因遭受盗窃，经公安部门确认外部人员入室盗窃导致的财产损失房屋主体：指房屋主体承重结构、围护结构，简单点就是指建筑房屋空间四周的墙体、横梁、顶梁、门窗等。房屋装修损失：指房屋装潢中固定的、不能移动的硬装修，比如固定装置的水暖、气暖、卫生供水管道煤气及供电设备、吊顶墙面涂料等。室内财产损失：1.便携式家用电器（如便携式电脑、移动电话、随身听、数码播放器、电动剃须刀、照相机摄像机等;2.普通家用电器（如安装在房屋外的空调器和太阳能热水器等家用电器的室外设备）;3.床上用品、衣物、鞋帽、旅行箱背包;4.家具家电文体娱乐用品，比如文具书籍、球具等5.现金、金银珠宝、首饰（仅盗抢损失险可保）看到家财险保障的内容是不是挺全挺暖心的，细致入微。所以上面许多同志问我的问题当然都是属于保障范围的。有人说我能保障自家不着火不爆炸，但是你能保证别人家失火不殃及你家嘛，同时能保证殃及你家后确保他们肯定能赔偿吗?就算能赔偿，不去法院走一遭，我看让人家赔偿有点难。大家也别高兴的太早，也要注意条款的除外责任（如日常用品、古玩字画等不赔付的），虽然许多物品都在承保范围，但是也要达到赔偿的标准。比如火灾：必须有燃烧现象，有热有光有火焰；偶然、意外发生的燃烧；燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。暴雨：指每小时降雨量达16mm以上，或连续12小时降雨量达30mm以上，或连续24小时降雨量达50mm以上的降雨。暴风：指风力达到8级、风速在17.2m/s以上的自然风。……如果没有达到以上理赔的标准，保险公司是不予赔付的。保险公司的三种理赔处理流程我已经在《家财险理赔系列一》中讲过了，一旦发生火灾请及时报火警119，出具相关事故证明；火灾事故：如果别人家把我们家烧了，但是人家没有能力赔付或耍赖不赔偿，就可以找保险公司优先赔偿，后续保险公司在赔偿金额范围内依法取得代位求偿权，就是保险公司向第三责任方发起追偿。自然灾害事故：像暴风暴雨暴雪打雷闪电等事故，可以从微博、天气预报官网、新闻等网络播报降雨降雪量提供相关截图给保险公司就可以了。保险公司如何定损：像火灾，盗窃事故发生，导致家具家电，电脑手机现金、金银珠宝等损失，可提供被盗窃或损坏物品之前购买的票据、小票、购买记录等作为定损依据，毕竟物品的价格有高有低，还会考虑折旧等因素。不同的产品保障的责任会有所差异，具体哪些属于保障范围，哪些是除外责任，一定要看清自己购买的家财险保障详情，不然理