银行商户收单业务与分期付款业务介绍

商户收单业务与分期付款业务介绍一商户收单业务介绍二分期付款业务介绍商户收单业务介绍收单业务定义收单业务意义受理银行卡对特约商户的益处发展什么样的商户？如何发展商户？特约商户准入条件及申办手续？发展商户过程中注意些什么？POS机及使用范围介绍收单业务定义

商户收单业务是指我行各分支机构通过POS等机具向特约商户提供的受理银行卡交易及资金结算等金融服务，并按约定比例或金额向特约商户收取手续费的业务。

吸收存款、绑定存款。做收单，先建户；降费率，多存款；大客户，零扣率；车分期，引资金。增加中间业务收入。主要为银行卡收单手续费收入和分期付款手续费收入。抢占市场,带动各项业务综合发展。www,378700000收单业务意义——表面意义收单业务意义——潜在意义发卡相辅相成收单商户的业务需求促进了发卡业务收单商户成为了最主要的发卡渠道大商户即企业卡业务与对公业务结合，为商户提供一揽子服务www,378700000受理银行卡对特约商户的益处冲动消费方便消费者购物和消费，刺激了大额采购和冲动性购物，增加商户的销售额。使用银行卡进行消费，消费者可以避免随身携带大量现金，而且由于银行卡消费结算过程中，没有实物现金付出的概念，消费者往往容易产生冲动性购物的欲望和购物消费的随意性。安全卫生比收取现金安全、卫生，还减少了从客户→收银员→商户会计→银行的现金清点环节。AB受理银行卡对特约商户的益处提升受理速度

提升了交易处理速度，加快了商户资金的使用效率。商户受理银行卡，不仅在消费结算时交易速度更快，而且款项入账及时、账务清楚，方便商户对资金的调度，提高了商户资金的使用效率。提升形象吸引了更多的消费者。由于不少消费者已经习惯利用银行卡进行消费，商户接受银行卡交易，可以提供给消费者更多的方便和选择，吸引更多的新消费群体，也提升了商户形象。CD受理银行卡对特约商户的益处建立优势地位帮助商户在市场竞争中的建立优势地位。通过受理银行卡，商户能够收集到相关消费者数据，通过对数据的分析、研究，可以制订出具有针对性的客户服务计划，开展多种形式的促销活动，以及和其它行业的企业结盟进行联合营销等。E发展什么样的商户?根据中国银联发布的《银行卡特约商户类别码使用细则》，将银行卡特约商户分成五类，并分别执行不同的扣率标准。房地产、汽车销售、批发类商户包括1520、5271、5511、5998商户服务类别码，其标准扣率为1%，封顶手续费为100元和50元。航空售票、加油、超市商户4511、5542、5411、4112、5722等商户服务类别码，其标准扣率为0.5%。公立医院、公共学校类商户包括8062、8211、8220、8398、8399、9222、9223、9311、9399、9400、9411商户服务类别码，其标准扣率为0。宾馆、餐饮、娱乐、珠宝、工艺类商户包括5094、5812、5813、5970、7011、7911、7933、7941、7993、7996、7997、7998等类别码，其标准扣率为2%。未包含于上述商户服务类别码内的其他商户均视为一般类型商户，标准扣率为1%。商户类别码的设置、分类和说明商户类别码的设置了解商户的实际主营业务主营业务是指对商户日常营业收入贡献最大的业务类型。按照《中国银联特约商户编码规则》对签约商户进行编码机构代码（3位）+地区代码（4位）+商户类型（4位）+商户顺序号（4位）为商户设定的商户类别码必须与商户的主营业务保持一致当商户的主营业务或经营范围发生变更，应及时对商户重新进行编码11为进一步规范收单机构使用商户类别码，解决当前商户类别码使用、管理工作中的突出问题，银联制定了《银行卡特约商户类别码使用细则》(银联业管委【2019】7号)。12商户类别码的设置、分类和说明

首先，签约特约商户应调查了解商户的实际主营业务、业务范围和经营状况，确保商户经营信誉良好、财务状况稳定。其次商户主营业务是指对商户日常营业收入贡献最大的业务类型。当商户营业执照采用列举方式描述时，可将经营范围第一项排序作为商户的主营业务。

当商户营业执照未列明具体经营范围时，收单机构有责任在商户资信调查中确定商户主营业务范围。13商户类别码的设置、分类和说明商户类别码的设置正确设置商户类别码第一步：确定特约商户所属的行业类别零售业住宿、餐馆和休闲娱乐业房地产与金融业居民服务与商业服务批发业教育、卫生、福利及其他政府服务14第二步：确定商户主营业务所提供的商品或服务的性质和类根据商户的实际主营业务，参考商户营业执照所列经营范围，为商户选择适合的商户类别码。不得任意选取商户营业执照所列商户经营范围，尤其是其中扣率最低的业务类型，来确定商户类别码。第三步：确认所选商户类型码最恰当的描述了商户的业务范围和业务性质如果某商户在所列的商户类别码中没有合适的匹配代码，可为该商户设置相应的通用代码。15商户类别码的设置正确设置混业经营商户的MCC混业经营商户涉及的各业务类别相互不独立，无法严格区分时，必须按照混业经营商户的主营业务设置MCC。混业经营商户涉及的多个业务类别相互独立（或相对独立）经营，可以区分时，可根据交易发生的实际业务类别分别编制商户代码，设置MCC。百货商户、家电销售、大型仓储式超市等综合零售企业不是混业经营商户16商户类别码的设置商户的分类零售商户：

主要是指百货商店、超级市场、专门零售商店、品牌专场店、售货摊等主要面向最终消费者（如社会公众、广大持卡人）开展销售活动的特约商户，包括以互联网、邮政、电话、售货机等方式的销售活动。批发商户：

主要是指面向各类经营单位、企事业、机关批量销售生产资料和生活用品的活动，以及从事进出口贸易和贸易经纪与代理的活动。直销商户：用于产品或服务不通过固定的零售店铺和场所，而是通过销售人员（或者销售顾问、销售代表等）将产品或服务一对一的直接销售给消费者的销售活动。17批发商户的分类和说明批发商户及批发业务的认定批发商可以对所批发的货物拥有所有权，也可以是代理销售商。也包括批发市场中固定摊位。不得使用批发类MCC的商户

综合零售企业的销售活动，宾馆饭店、剧场、单位的小卖部等18批发商户的分类和说明正确设置批零兼营商户的MCC商户营业执照列举商户经营范围，有“XX行业批零兼营”字样具备批发类商户基本条件，具有开展批发业务必须的场地、商品陈列、仓储等设施。批发业务交易量占商户全部交易金额的80%以上19批发商户的认定标准拟申请成为批发类商户的，除提供“三证一表”外，各收单机构还应根据商户的业务性质要求其提供相应证明文件。以下三类商户可认定为批发类商户：（一）批发市场场内商户，应提交批发市场场内的摊位租赁协议（复印件）、产权证明（复印件）或由批发市场管理机构出具加盖公章的证明。20批发商户的认定标准拟申请成为批发类商户的，除提供“三证一表”外，各收单机构还应根据商户的业务性质要求其提供相应证明文件。以下三类商户可认定为批发类商户：（一）批发市场场内商户，应提交批发市场场内的摊位租赁协议（复印件）、产权证明（复印件）或由批发市场管理机构出具加盖公章的证明。批发市场具体名录可由当地金融监管机构、同业协会或者中国银联分支机构,在政府主管部门批准设立的批发市场名单内确定并发布、更新。21批发商户的认定标准

（二）从事品牌商品区域代理且开展批发销售的企业，应提交品牌代理授权书或者代理资质证明文件。（三）生产性企业销售自有产品的，应提交经营范围中含有“生产”、“制造”、“加工”等字样或类似表述的营业执照，出具销售自有产品的承诺书。经营范围中含有“批发”字样的营业执照申请入网，但无法提供上述材料的商户不得使用批发类MCC。22不接受标准扣率商户在实际营销中会遇到不接受标准扣率的商户，这当中多为宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰类高收益特约商户。1、议价原则：（1）执行人民银行关于各类商户固定发卡行收益和银联网络服务费标准；（2）尽力争取收益最大化，不以赔钱为代价发展商户；（3）根据优质商户为我行带来预期收益高低给予适当优惠的收费扣率。2、议价标准：根据特约商户刷卡结算量、存款额等，原则上按以下标准相应给予适当的扣率优惠：（1）对于宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类商户（按规定每笔商户结算手续费发卡行的固定收益为交易金额的1.4%，银联网络服务费标准为交易金额的0.2%，一般对商户设定的收费扣率为2%。），月均刷卡交易额50万元以下的执行2%的扣率标准；月均刷卡交易额达到50万元以上的，经省行批准可给予适当优惠扣率。（2）对一般类型商户（按规定发卡行的固定收益为交易金额的0.7%，银联网络服务费的标准为交易金额的0.1%。），若能为我行增加可观的存款或手续费收入，经省行批准可给予适当优惠扣率。如何发展商户？利用亲戚、朋友、同学等各种社会关系，积极开展特约商户公关营销。在营销相关产品时，及时掌握新营销客户信息，在新营销客户及存量优良客户中发展特约商户。客户经理等营销人员应通过报纸等媒体的企业招聘广告、工商等部门的信息网，以及采用“扫街”方式，了解相关信息，对正在建设和新开业的潜在POS商户，提前公关营销。如何发展商户？向“餐饮娱乐类、商场百货类、超市类”等商户说明，采用POS结算，能够满足越来越多的客户方便结算的需求，有利于稳定和发展客户。向房地产企业、汽车经销商说明，由于其收款金额较大，通过POS结算，可以减少现金压力，提高收款效率。在大市场内选择有代表性的商户，认真搞好服务和维护，形成一种广告效应，然后向市场全面推广。向客户宣传：异地持卡客户刷卡消费，不收取异地交易手续费。

向中高档商场、酒店类商户说明，通过POS结算比使用现金更容易刺激客户进行大额购物或是进行冲动性消费，因而利于扩大销售。目前全省已经达到人均一张银行卡的水平，采用POS结算，可以有效提高“商户的营业额”。介绍吸引客户的收单业务“亮点”如何发展商户？对于星级酒店及大型超市商场，可以为其安装MIS系统，解决财务管理问题。我行已经率先为世佳购物中心、本溪县华龙购物中心、桓仁县鹏翔超市安装了MIS收单系统。对于农资销售、农产品销售等商户，强调我行对农户惠农借记卡的大量发行，将刺激农户使用惠农借记卡购买农资产品。对于旅游景点、旅游产品销售等商户，宣传我行商户收单能刷银联卡，从而刺激外地旅游人士购物激情。

介绍吸引客户的收单业务“亮点”在从事农产品加工、肉食加工、乳制品生产等农业产业化龙头企业中发展结算类商户。发展商户过程中注意些什么？注册地及经营场所不在中国的商户禁止发展的商户无固定经营场所的商户；涉嫌违规套现、非法洗钱或隐瞒实际经营业态，故意套用其他行业分类代码的商户。非法设立的经营组织；我国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与我国法律、法规相抵触的商户；发展商户过程中注意些什么？管理体制不完善、易发生内部作案风险的小型私营企业、个体工商户。谨慎发展的商户持卡人需预付款的商户；规模较小的批发类、房地产、汽车销售类、航空售票、加油、超市类等类型的商户。提供中介、咨询类服务的商户；易发生伪卡欺诈或套现风险的商户，如珠宝、工艺品、机票代售、数码产品、高档电器、手机专卖、名牌服饰皮具、夜总会、酒吧、卡拉OK、桑拿、按摩等类型；POS机介绍POS是英文PointofSales

的缩写，意为销售点终端。POS是安装在商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的专用银行电子设备。POS通过通讯线路和收单银行或银联中心与发卡机构的主机相连，可自动鉴别银行卡的真实性、合法性、有效性，具有自动授权和自动转帐的功能，是实现消费不用现金、将纸币交易转化为电子流的一种银行专用电子设备。POS已成为当前提高卡服务质量与效率，促进银行卡业务发展的重要工具。POS机使用范围固定POS、分体POS机使用范围：1、宾馆、餐饮、娱乐、珠宝、工艺类商户2、房地产、汽车销售、批发类商户3、航空售票、加油、超市类商户4、公立医院、公共学校类商户5、其他一般类商户谨慎对待移动POS机使用范围：航空售票、物流配送、交通罚款、上门收费、移动售货确有使用移动POS机需求的行业商户。特约商户准入基本条件商户必须有合法的营业证照商户必须有固定的经营场所商户必须有合法的税务登记证或相关纳税证明商户申办手续工商营业执照原件及复印件税务登记证或相关纳税证明原件及复印件机构代码证原件及复印件(已经开立单位结算账户的单位没有机构代码证的不需提供）法人代表或授权代理人有效身份证件原件及复印件单位开户许可证或结算账户复印件签订《特约商户受理人民币卡协议》及相关补充材料单位结算账户此类商户能受理各商业银行发行的信用卡、借记卡商户申办手续工商营业执照原件及复印件税务登记证或相关纳税证明原件及复印件法人代表或授权代理人有效身份证件原件及复印件个人结算账户复印件签订《特约商户受理人民币卡协议》及相关补充材料个人结算账户此类商户仅受理各商业银行发行的借记卡，不能受理信用卡分期付款业务介绍分期付款业务定义分期付款业务种类分期付款费率介绍分期付款涉及行业领域汽车分期业务介绍受理分期业务需注意事项商户分期操作流程商户分期业务受理流程分期付款业务定义消费分期付款

金穗贷记卡分期付款（以下简称“分期付款”）业务具有“先享受，后付款；免保证，手续简单；定时定额，付款轻松；付款随意，期数任选”等特点，按业务种类可分为消费分期付款、商户分期付款和现金分期付款。目前我行开展的分期业务包括消费交易分期和商户分期两类。

消费分期付款（简称“消费分期”）业务是指中国农业银行根据持卡人的申请，对其已发生的消费交易提供的分期付款服务。商户分期付款商户分期付款业务是指持卡人在中国农业银行指定商户以分期交易方式购买指定的商品或服务，并按期进行偿还的业务。金穗贷记卡分期付款开展分期业务意义（一）收益高与个贷业务比较，贷款业务按贷款余额收取利息，而分期业务始终按分期本金收取手续费。（二）分期业务收入是信用卡中间业务收入的重要组成部分。（四）有效节约人力物力。信用卡分期业务手续简便，办理速度快，有效减少客户和我行员工工作量，节约人力物力。尤其是消费分期和邮购分期业务，只需一通电话即可办理。（三）经济资本占用低，业务风险低。催收信用卡透支适宜《刑法》。持卡人透支经发卡银行两次催收超过3个月仍不归还的，刑法规定为“恶意透支”，将追究刑事责任。（五）带动发卡量，有效提升客户忠诚度。据统计，申请汽车分期业务新客户达70—80%，是增加发卡量的一个重要渠道。同时能有效激活睡眠卡，培养忠诚客户。（六）发展和培养商户，带来对公存款。消费分期和商户分期对比分期付款业务仅适用于贷记卡个人卡的人民币交易。共同点：分期付款业务的期数可分为3期、6期、9期、12期、24期等（每月一期），并按账单周期计算。每期分期付款本金等于交易本金除以期数并取整，所有角分零头随末期分期本金一并偿还。分期付款交易完成后，当期账单周期为首期，每期分期付款金额及持卡人分期手续费须全额偿还，并计入账户当期最低还款额。持卡人按期全额还款（包括当期分期付款本金和当期分期手续费，不包括未到期分期付款本金），在免息期间内享受免息还款期待遇。消费分期和商户分期对比不同点：分期付款提前中止

分期付款计划提前终止后，分期未偿还本金全部记入当期最低还款额，收取当期分期手续费，已收取的持卡人分期手续费不予退还,并视还款情况收取利息和滞纳金等费用。分期付款业务种类目前分期业务主要分为消费分期、商户分期和现金分期(暂未开办)三大类型；分期付款费率介绍数码家电汽车百货家装建材教育家居服饰婚庆商户分期行业领域分期付款涉及行业领域汽车分期汽车分期辽宁分行截至2019年4月新增汽车分期商户59户，发生分期交易的5户，交易笔数13笔，交易金额62万元。汽车分期业务尚处于发展初级阶段。浙江分行

2019年1-3月新增汽车分期商户：382家交易量12788笔业务量：20.15亿元中间业务收入：5700余万元客户填写《汽车分期业务申请表》交客户经理上报审批3、可办理担保或抵押，给予更多额度2、客户额度不足资信较好，可直接提升30%信用额度1、客户卡片额度足够驻点客户经理电话查询客户的卡片信息客户于经销商处选车，申请分期持卡人支付首付款（最低30%），不能使用本人贷记卡支付（一）汽车分期办理流程刷卡分期购车中间业务贡献度高资产质量高：实行有效担保和本车抵押风控措施。EVA(经济增加值)贡献度高：与基准利率贷款比较，主要是各项成本较低（FTP（资金转移定价）资金成本、经济资本成本及税金成本），所以相对EVA贡献度高于基准利率贷款。（备注：其中经济资本成本为基准利率贷款的一半，2019年经济资本系数：信用卡透支为4%，其他自然人正常贷款为8%）（二）汽车分期贡献度分析从2019年9月开始试运行汽车卡分期业务，2019年10开始正式上量，一个季度发行汽车分期专用卡（乐分卡）1085张，新增汽车分期透支额达1.92亿元，实现中间业务收入1358万元。2019年1月份发行汽车分期专用卡752张，新增汽车分期透支额1.44亿元，实现中间业务收入1000万元。*浙江省分行营业部延安路支行（城区单点支行）汽车分期业务情况汽车分期业务手续费率汽车分期付款属于商户分期付款中的大额分期付款业务，其手续费率下限也必须按照商户分期付款手续费率下限执行。按照《转发总行关于印发中国农业银行金穗贷记卡分期付款业务规定的通知》（农银辽规章[2019]75号）各行在突破下限办理分期付款业务时需报省行信用卡中心，由省行分管行长签字审批方可办理（东风、柳汽除外）汽车分期专用卡——乐分卡专用产品：不分金、普卡，不设附属卡，不收年费，到期不换卡。最低授信2000元，最高100万元，刷卡后，卡片即被冻结。优先原则：采用单独联名卡标识，有利各行以此为急需申请人提供绿色通道服务，优先完成录入、调查、审批工作，提高效率，有利竞争。时间最短原则：业务量大的经办卡可采用MOTO即无磁无密交易方式。（须经总行信用卡中心审批）流程及有关要求：参照转发总行关于印发《金穗贷记卡汽车分期付款业务操作规程》的通知（农银辽规章[2019]152号）分期付款业务营销策略

分期付款目标客户目标客户刚参加工作持卡客户年轻时尚白领人群有资金周转需求业主

家庭开支较大的客户善于理财客户刚参加工作持卡客户年轻时尚的白领持卡客户：追求较高品质生活方式，有较高预期收入，有通过分期付款解决其购买汽车、奢侈品、支付较高的再教育费用等高端需求；刚参加工作的持卡客户：接受新鲜事物，有较强消费冲动，目前收入水平较低；家庭开支较大的持卡客户：处于生活与事业的成长期，家庭开支较大，短期支付能力