金融业电子商务new2015jian

2023/9/241

金融业电子商务

本章要点:

电子商务在金融业的应用领域银行、证券与保险业电子商务

2023/9/242

金融业电子商务本章结构:

1.1电子商务在金融业的应用领域

1.2银行业电子商务

1.3证券业电子商务

1.4保险业电子商务

2023/9/2431.1电子商务在金融业的应用领域1.电子货币服务

网上金融服务的特点是通过电子货币在Internet上进行及时电子支付与结算。人们可随时随地完成购物消费活动，进行货币支付。网上支付的安全电子交易是经过安全认证、数据加密、交易确认等控制的。2023/9/2442.网上金融服务

网上证券交易是以国际互联网为载体，进行股票信息查询、分析，股票交易等一系列个人理财活动.网上保险业务是指保险公司通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司。2023/9/2451.2银行业电子商务1.2.1银行业电子商务概述1.2.2网络银行的发展现状1.2.3典型案例——招商银行2023/9/2461.2.1银行业电子商务概述E-Bank

定义:E-Bank（ElectronicBank），是在ITERNET上的虚拟银行柜台。用户可以不受时间、空间的限制，只要用一台PC，一根电话线，就可以享受全天候的网上金融服务。这里的网上金融服务是指实质性的金融服务，除了传统的商业银行业务之外，还可以进行网上支付结算。

2023/9/247E-Bank的电子商务业务：1）传统金融服务品种在网络上延伸而形成的虚拟金融服务。如转帐结算、汇兑、代理公共收费（水费、电费、电话费等）、发放工资、查询个人帐户等。2）在互联网上衍生的金融服务。①信息类：静态信息、动态信息和账户信息②在线交易：开户、存款、转账等③新型服务：集团客户通过E-Bank查询各子公司的帐户余额和交易信息；在签订多边协议的基础上实现集团公司内部的资金调度与划拨；提供财务信息咨询、帐户管理等理财服务；还可以进行网上国际收支申报；发放电子信用证；开展数据统计工作等。2023/9/2483）网上支付系统服务：商户对顾客（B-to-C）商务模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易，商户对商户（B-to-B）商务模式下的网上采购等批发交易，以及金融机构间的资金融通和清算。2023/9/249E-Bank运作2023/9/2410客户端支持子系统Internet防火墙等安全系统前端客户服务子系统后端业务子系统内部办公自动化子系统网络银行的系统构成

2023/9/2411网络银行的分销模式网络银行后台系统/Intranet/业务服务器网络银行前台系统/Web服务器因特网客户服务平台(银行主页)/浏览器/客户终端其他产品或服务经销商最终客户群2023/9/2412网络银行的特征-3AAnytime-任何时间，即无时限银行。网络银行可以全天候的连续运行，摆脱了传统银行上下班的时间制约，也摆脱了全球时区划分的限制。Anywhere-任何地点，突破了空间的限制。主要缘于因特网的全球化，使得网络银行服务不再受空间因素的制约，加快了金融市场全球化的进程。Anyhow-任何方式，即服务方式多样化的银行。客户通过计算机终端就可以享受查询、转帐等银行服务，而不需要到银行柜台去办理业务。通过网络银行客户不仅可以享受银行服务，还可以享受证券、保险、信托等方面的服务。

2023/9/2413网络银行的特征-双赢的银行

网络银行服务的高效率和交互性特征，不仅降低了银行的经营成本，同时吸引了高价值客户，提高了银行的赢利能力。

成本低网络银行吸引的是能熟练使用因特网、处于科技进步前列的高端客户，即“二八原则”中创造80%利润的20%优质客户。这些客户一般都受过良好的教育，是创造社会财富的主力，其收入要高过社会平均水平，可为银行带来丰厚的利润。

2023/9/2414网络银行的特征-标准化和程序化业务

网络银行业务侧重于传统银行业务中的“劳动密集型”业务，比如账务信息查询、转账、挂失、代收代缴等，而对于风险比较大、高知识密集型业务，网络银行则具有一定的局限性。如企业并购、金融工程、国际信贷业务等。一方面银行要通过网络开办这些业务有技术上的困难，会给银行带来很大的风险。另外，用户一般也不愿意在网上进行这类业务操作。

2023/9/2415网络银行对传统银行的影响使银行有了更多的角色选择改变了传统银行的竞争格局增加了银行风险的管理难度2023/9/24161.2.2网络银行的发展现状概述-国外：当SFNB于1995年开始提供真正的网络银行业务时，银行业一度只是将网络银行作为一种差异化竞争策略。然而，经过近十年的发展，网络银行已经成为一种整体性的市场需求。据统计，2003年发达国家就己有1000多家金融机构建立了网络银行服务系统。网络银行正在成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略的重要手段和战略举措之一。伴随网络银行数量的增加，网络银行客户也逐渐增多。以美国为例，根据ForresterResearch的调查，2004年有27%的美国家庭使用了网络银行，比2003年增长了25%；欧洲网络银行的使用人口已经超过6,000万，等于每5个欧洲人就有1人使用网络银行。伴随着网络银行数量和客户量的增长，其业务功能也历经了一个从简单到复杂，从低级到高级的发展过程，从开始作为传递银行相关信息的载体，到作为对其他服务渠道的补充和银行业务创新的支撑平台。

2023/9/24171.2.2网络银行的发展现状概述-国内-概况：我国网络银行开始走向成熟。我国网络银行的建设始于90年代后期，经过近几年的高速发展，网络银行业务已经从最初的“以网络实现”进展到了追求创新、特色服务的第二个阶段。网络银行业务逐渐成为商业银行一个重要的业务渠道和提高竞争力的有效途径。从2004年开始，我国网络银行开始走向成熟。2023/9/24181.2.2网络银行的发展现状呈现的特点主体差异性。目前，我国各家网上银行发展程度不一，具有一定的梯度性。从总体上来看，四大国有商业银行以及招商银行无论从技术、服务种类还是规模上，都走在了前列。股份制商业银行虽然规模较小，但发展很快，是网上银行发展的后起之秀。城市商业银行中，只有北京市商业银行、上海银行、石家庄市商业银行、深圳市商业银行等少数城市商业银行提供网上银行业务，其余大部分只是建立了银行网站，或正在计划开展网上银行业务。城市和农村信用社的网上银行发展最为落后，且大多数甚至没有自己的网页。2023/9/2419区域差异性。目前国内网上银行消费群体的地域分布极不均衡，客户主要集中在一些经济比较发达的地区，如北京、上海、广州、深圳、江苏等。根据2003年的统计资料，北京市网上购物用户最多，达12.9％，上海占12.6％，广东以9.2％列第三。中国工商银行网上银行仅北京一地的交易额就占全国交易总额的15%，深圳、上海、北京、江苏四地的交易额占全国交易总额的50%以上。1.2.2网络银行的发展现状呈现的特点2023/9/2420网上银行消费群体的差异性。从目前上网用户统计数据看，互联网使用者集中在20-35岁，平均年龄低于30岁，热衷于网络的男性是女性的4倍。这些都意味着今后网上银行的消费群体将是以收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物的青年和壮年人为主，男性顾客多于女性顾客。国内网上购物用户基本受过高等教育，大专以上学历达到81.6％。网龄基本是2年以上，其中3－4年网龄的最多，占25.4％。1.2.2网络银行的发展现状呈现的特点2023/9/2421

招商银行电子商务模式招商银行基本情况1模式分析2成功与不足3各抒己见42023/9/24221.3证券业电子商务1.3.1证券业电子商务概述1.3.2我国证券业电子商务发展现状1.3.3典型案例——华泰证券2023/9/24231.3证券业电子商务概述

证券电子商务的概念有狭义和广义之分；狭义的证券电子商务是指以因特网作为交易手段进行的证券交易活动。而广义的证券电子商务是指投资者利用因特网资源，获取国内外各种证券交易的实时行情信息，检索国际、国内各类与投资相关的经济、金融和市场分析信息，并通过因特网进行委托，完成交易的一系列活动的总称。与狭义的概念相比，广义的证券电子商务还包含了信息服务、咨询理财等增值服务。2023/9/2424

证券电子商务是证券行业以互联网络为媒介为客户提供的一种全新商业服务，它是一种信息无偿、交易有偿的网络服务。其基本内容包括：能为企业及投资者提供投资理财的全方位服务；所需条件是互联网络的普及、货币电子化和解决网络安全问题（微观、宏观）等。能够为投资者提供国际经济分析、政府政策分析、企业经营管理分析、证券板块分析、证券静态动态分析等方面的服务；能够以每日国内外经济信息、证券行情、证券代理买卖、投资咨询、服务对象的辅助决策分析及提供特别专题报告等方式来为投资者服务；同时也提供外汇、期货等方面的辅助服务方式。

1.3证券业电子商务概述2023/9/2425证券电子商务的特点虚拟性个性化成本低优质服务创新性25证券电子商务的特点2023/9/2426证券电子商务的典型模式E－Trade模式：完全以WEB方式提供纯虚拟的投资与服务，其特点就是用尽可能低的折扣吸引对价格在意而对服务要求不高的自助投资者。价格是这些公司的主要竞争模式。这方面的典型代表有E－Trade，Ameritrade等。Schwab模式：同时以店面，电话，WEB向投资者提供服务，客户可自己选择需要的服务模式。注重通过技术手段创新服务模式，提高服务质量。希望通过技术手段有效降低成本，进而降低服务价格，不会以牺牲服务为代价。通过有效利用技术来降低成本，改进服务，提供创新的业务模式是这些公司的主要经营特色。这方面的典型代表有Schwab，TDWaterhouse等

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MerrillLynch模式：除了有二的优势外，还充分利用公司专业化的经纪人队伍与庞大的研究力量提供理财服务。美林证券是美国乃至全球的著名品牌。由于有庞大的客户托管资产作为后盾，美林对于90年代兴起的网上经纪浪潮反应迟钝，迟至99年六月一日才发布其在线交易系统。2023/9/2428传统方式与网上交易方式拓展成本比较

方式主要成本

传统方式营业网点（证券营业部）人事（雇员）行政开支等

网上交易方式系统建设技术升级品牌行销（广告支出更大）客户服务折扣优惠（相对应的收益）等2023/9/24291.3.2我国证券业电子商务发展现状第一阶段第二阶段第三阶段第五阶段第四阶段1996-1997萌芽阶段网上功能简单1998，3-1999，5快速增长期单个营业部模式1999，6-2000，5高潮期总部转发模式2000，6-2001，6进入快车道证券业与IT企业的融合2001，7-至今理性发展期需求强劲

几乎所有较大的券商都开办了独立的证券交易网站，有些券商的网上交易额已经达到了总成交额的1/3以上2023/9/2430网上证券交易的流程开立交易账户配置客户端软件网上委托交易办理股东账户卡网上预约开户(可选)撤销指定交易/转托管办理银证转账在券商营业部开户下载委托软件软件安装运行网上交易登录券商交易网站已办理股东账户卡已在其它券商处开户否是是否办理网上交易开户手续领取密钥网上交易方式浏览器专用软件2023/9/2431交易过程

●在嘉信开设帐户

●访问嘉信网站

●输入帐号和密码，点击进入股票交易

●借助菜单，投资人输入委托单的详细内容

●电脑告诉投资者最新的买价和卖价

●投资者决定同意或者拒绝交易2023/9/2432

华泰证券电子商务模式华泰证券基本情况1模式分析2成功与不足3各抒己见42023/9/24331.4保险业电子商务1.4.1保险概述1.4.2保险业电子商务概述1.4.3我国保险业电子商务发展现状1.4.4典型案例——太平洋保险2023/9/24341.4.1保险概述风险的概念、构成要素与基本特征保险理论中的风险，是指损失发生极其程度的的不确定性

风险的构成要素主要包括风险因素、风险事故和风险损失风险具有客观性、普遍性、偶然性、可测性和可变性1.4保险业电子商务2023/9/24351.4.2保险业电子商务概述保险电子商务就是指保险公司或保险中介机构利用计算机和网络技术实现保险业务的运作，如通过互联网买卖保险产品和提供保险服务等。通过网络实现投保、核保、理赔、给付的全过程。2023/9/2436包含两个层次的涵义：A、指保险人利用网络进行内部管理，即利用网络对公司员工和代理人的培训；利用网络与公司股东、代理人、保险监督机构等相关人员和机构进行信息交流；保险中介公司利用网络开展业务等企业活动。B、指保险公司通过互联网开展电子商务，即利用网络与客户交流信息，利用网络为客户提供有关保险的信息，甚至实现网上“签单”。2023/9/2437

保险业电子商务模式一基本模式

1、B2C如针对个人的产品：人寿险、健康险、车辆险

2、B2B产品包括货物运输险、小企业责任险财产险、工程险、信用险等，提供保险知识。2023/9/2438

保险业电子商务模式的表现形式保险公司网站

美国的E-COVERAGE网络保险超市

买保险网

网络金融超市

钱袋网

网络风险交易市场

风险面临者进行风险交易的场所，风险交易市场由充当经济人的网路服务商开设的便于保险公司、再保险公司和客户寻求风险交换的网络市场

网络风险拍卖市场通过互联网，以B2B商务模式，以拍卖的方式处置自身的风险2023/9/2439保险电子商务的业务流程

（1）客户浏览保险公司的网站，注册客户输入其用户名及密码（2）进入“投保区”，检索并选择投保险种（3）填写所选险种投保问询表（4）网上递交根据投保问询表生成的投保单（5）保险公司业务员与客户联系确认客户投保意向2023/9/2440防灾防损展业核保承保资金运用理赔

保险公司的基本业务流程2023/9/2441电子商务对保险业的影响对保险人的影响

1．电子商务降低进入壁垒，加剧了行业竞争。保险产品的传统销售方式大多是通过代理人或经纪人进行销售，但建立一个销售网络需要大理的时间和成本。而通过互联网销售保险产品的公司只需支持很低的成本，就可以迅速进入保险市场。

2．电子商务增加了竞争的透明度，加大了投保人的议价能力。电子商务的出现，可以使消费者方便及进地了解到各公司的产品和价格方面的信息，投保人可以更有针对性地选择自己需要的产品和服务，以及自己可以接受的价格。

2023/9/2442电子商务对投保人的影响

1．价格下降可以刺激保险需求。电子商务的出现加剧了保险公司之间的竞争，客户可以从列低的价格中受益。

2．服务质量提高可以刺激保险需求。电子商务可以大大改进服务质量如：连续服务（7/24小时）；信息深度的提高；如价格、产品信息等；没有国界限制；反馈速度更快；匿名；透明度更高；在线快速理赔等。

3．市场细分能刺激保险需求。只有在网络环境下，电子商务才有可能把个性化保险服务推向极至，能根据不同的人、不贩事设计不同的保险方案及产品，可以做到针对每个投保人的营销。

2023/9/2443电子商务对保险中介的影响

1．保险中介産生的原因。我们知道，保险市场中的信息不对称是产生保险中介的主要原因，此外，减少交易成本也是産保险中介的重要原因。

2．保险电子商务的出现给保险中介带来的威胁。电子商务可以使保险公司更容易地与客户建立直接关系。而且，网上保险超市能够比传统的经纪人更快地提供较好的价格信息。

以保险代理人为例，过去他们把自己的作用定位在向客户介绍、解释公司的产品和服务方面，互联网可以使客户很容易地得到多家公司的产品和服务的信息。因此，保险代理代将面临改变角色的真正威胁，他们的作用应该从传统的"信息传递"转向为客户提供风险管理和保险咨询，成为风险管理顾问或个人理财规划师。

2023/9/24443．保险中介的出路。电子商务的出现无疑对保险中介是一个挑战，但作为保险中介依然有其生存和发展的空间，因为：（1）不是所有的保险产品都适合在网上销售，如那些需要提供很多咨询的保险产品，人们更希望通过传统营销渠道购买。（2）随着技术进步，市场仍然会对专业化、职业化、产业化的保险中介组织形成适量的需求。（3）保险企业价值链的打破，有利于保险公司将资源集中于自己具有优势的环节，而在信息咨询、风险管理服务等方面仍会与保险中介形成战略同盟。（4）许多客户更愿意有一个与之保持长久合作关系的独立风险管理顾问，他们更愿意用基于服务的收费制度代替传统的基于保费的手续费制度。

保险中介的出路在于，尽可能得用现代技术手段、信息技术、电脑软件开发、经营咨询等高度知识密集型技术，为保险供需双方提供优质服务。电子商务对保险中介的影响2023/9/2445电子商务对保险监管的影响保险业电子商务的发展增加了市场的透明度，为保险监督提供了更多的便利，同时也促进保险监管向网络化发展。

1．电子商务降低了保险监管成本。对保险人的市场行为、偿付能力和信息披露进行监管需要花费很大的人力和物力。有关资料表明，美国各州用于保险监管的经费通常是保险公司上交税收的2%。如果采用企业与政府间电子商务模式，保险监管部门就可以通过网络审定保险人的经营资格，审定各种财务报表，检查各种理赔资料，审批保单格式，以及监督公司的操作，如定价、投资、资产负债的匹配、准备金提取、公司管理等，并极大降低监管的成本。

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