中国邮政储蓄银行服务“三农”情况

中国邮政储蓄银行效劳“三农”状况1986年，经国务院批准，邮政部门恢复办理储蓄业务，经过多年进展，邮政储蓄在网络建设、金融效劳、风险治理等方面取得了长足的进步，建成了掩盖我国城乡二元经济的最大的个人金融效劳网络，成为我国金融体系，特别是农村2005政储蓄体制改革的要求，邮政部门加快了邮政储蓄银行机构体系建设。2007320日，邮政储蓄银行总行在北京挂2008636家省市分行、312家地市分行、1600多家县级支行、2万多家自营网点、1万多家代理网点全部完成了组建任务，邮政储蓄体制改革与进展取得重大阶段性成果。在改革过程中，我行始终把效劳“三农”作为全行的重要职责，全面落实科学发展观，从实际动身，充分发挥自身着邮政储蓄体制改革的进程，邮储银行业务范围不断拓展，在资金返还县域地区、增加农村资金供给、改善农村金融服务、解决农民贷款难问题方面做了很多扎实工作。目前我行为县域地区供给的金融效劳，从传统的储蓄、汇兑、代收付等负债和中间业务，延长到存单质押贷款、小额贷款等零售直接满足了宽阔农户的融资需求，在农村形成了一个功能齐全、技术先进、便利快捷的金融效劳体系。我行还通过资金市场业务、银团贷款等批发性资金运用业务，为农村根底建设供给资金，在社会主义农村建设中发挥日益重要的作用。现将邮政储蓄银行效劳“三农”的状况汇报如下：一、依托网络优势和信息技术，为农户供给根底金融效劳我行充分利用自身网点遍布城乡的优势，成为沟通城乡4.5万个邮政汇兑网点中,3.2万个位于县及县以下。在3.6万个邮政储蓄网点中，有2.6的金融机构。为了给宽阔城乡居民供给便利快捷的效劳，我行依托科技创，不断提高自己的效劳水平和质量，将网点优势转化各储种可异地通存通兑。宽阔农民外出务工、经商、探亲及旅游，携带邮政储蓄存折或者储蓄卡，就可以在全国的邮政储蓄网点进展存款和取款，为他们供给了牢靠的结算效劳。中国邮政电子汇兑系统，取消了沿袭百年的邮政汇兑手工处242小时汇款和实时汇款等多项汇兑产品，近年又推出账户汇款、商务汇款和网汇通等多项产品。在广东、上海、浙江等经济兴旺地区，我们高度重视农民工汇款结算的效劳质量。由于农民工汇款时间比较集中，我们实行了增加效劳台席、延长效劳时间、主动上门进厂效劳等措施，尽量削减农民汇款的等候时间；我们还针对农民工，推出了预约汇款、汇款等的效劳。2004年邮政储蓄统一版本工程完成后，系统内交易成功率从统版90%98%各入网机构中跃居前茅甚至首位。除供给储蓄、绿卡和汇兑业务之外，我行还为宽阔农村地区供给代理保险、代收农村电费、费和有线电视费等效劳，其中代收农电费解决了长期存在的农民用电难、缴费难，电力企业收费难的问题，实现了农民、企业、政府和邮理了代发粮食补助金、退耕还林款和打算生育嘉奖金等业务。实现了直接、足额发到户，使中心支持“三农”的政策能够准时有效的传导到农村居民手中，促进农村经济社会的全面进展，财政部、国家人口计生委等相关部门给与了充分2009年全国效劳“三农”代收付业务〔包括代发农村粮食直补款和退耕还林款、代发农累计办理1.41亿笔，金额243亿元。二、增加紧迫感和使命感，高度重视小额贷款业务进展〔一〕深入争论，将小额贷款确定为战略性业务2004年起，几乎每年的中心“一号文件”均对邮政储蓄资金返还农村提出了要求，如2007年中心“一号文件”提出，要“引导邮政储蓄资金返还农村，大力进展农村小额2010年中心“一号文件”要求邮政储蓄银行“进一我们对小额贷款争论和预备了很长时间。早在2004年，我们就开头关注尤努斯及孟加拉乡村银行，深入调查了我国社科院依据尤努斯阅历建立的小额信贷工程，还在全国范围内组织了对农村信用社的走访。此后，与世界银行、亚洲开发银行等进展了亲热的沟通，并和世界上国有商业银行办理小额贷款业务的成功典范——印尼人民银行屡次进展国际2008年，我们获得中德政府技术救济工程“小额信贷与零售银行业务”工程的支持，与德国技术合作公司签署了技术合作协议。这个工程在2010年获得德国技术合作公司国际合作工程最高成就奖。我们经过深入的争论和试点,深刻生疏到进展小额贷款业务不仅是响应中心号召，支持社会主义农村建设,履行邮储银行效劳“三农”政治使命,构建和谐社会的重要举措,更是发挥邮政储蓄银行比较优势的内在要求，是邮储银行进展战略的必定选择和向商业银行转型的必由之路。小额贷款的市场潜力巨大，竞争相对薄弱，客户分散、风险也相对分散，与我们的人员力量匹配性较好。我们通过各种会议和培以商业可持续的模式做好小额贷款，把小额贷款业务办成邮储银行有特色和优势的一项战略性业务，使其成为我们县域机构的重要盈利途径，实现社会效益和经济效益的双丰收。我们在产品设计、系统建设、队伍培育、风险掌握等方面，都进展了不断的尝试和探究，付出了困难的努力，初步探究出一条适合邮政储蓄银行的小额贷款业务进展之路。〔二〕加速推广，两年多时间成效显著在经受了2006年开办存单质押贷款的练兵后，中国邮2007622日在2007年末共有七省试点开办。20082008624日西藏分行开办业务,31个省〔区、市〕5个打算单列市分行已全部开办小额贷款业务。各分支行高度重视小额贷款业务，把它作为推动邮储银行转型格外重要的一项战略性业务来抓，在宣传投入、人员配备、业务培训、绩效考核等方面赐予了全力的支持，为业务进展供给了充分的保障。特别是一些县级支行，为办好信贷业务，领导干部带头学信贷、向全行员工培训信贷业务，把全行最优秀的员工安排到了信贷部门，举全行之力办小额贷款。201053131个省〔自治区、直辖市、312个地市分行、2070个县市支行、4366个网点开办，其中县和县以下的农村地区开办网点近3000个。累计发放小额300多万笔，18005.90万元，较好地贯彻了“小额、分散、流淌”的贷款原则。而且，在业务快速进展的同时，保持了较为优良的资产质量，不良贷1%左右〔10天以上的为不良贷款。2010531日，邮政储蓄存单小额质押31〔2000多个县市、15529个网点开办，其中县和县以下的农村11159100多万笔，500多亿元，至今无一笔不良贷款。〔三〕多管齐下，从无到有走出邮储小额贷款之路科学设计产品为了既适应县域和农村市场上客户缺乏有效抵、质押物的状况，又有效掌握风险，增加其次还款来源，我们推出了农户联保贷款、农户保证贷款、商户联保贷款和商户保证贷款四个全国性产品。效劳对象主要为县域内的宽阔农户、个体工商户和私营企业主等经济主体。通过对这些客户发放贷款，不仅支持了他们扩大生产经营，增加收入，而且促进了地方经济进展。3-53户商户在自愿根底上组成联1-2位自然人供给保证，联保小组成员5万元，局部地区上调至10万元；商户贷款上限一般为10万20段性等额本息还款法为主，也有一次性还本付息方式。手续简便，随用随贷，提前还款不收违约金。在综合考虑央行基准利率、资金本钱、贷款损失风险、治理本钱等因素的根底上，参照国际通行的小额贷款利率定价公式及相应阅历数据，我行统一确定全国小额贷款利率下限为13.5%。并借鉴印尼人民银行的成功阅历，在国内首家推出对诚信客户按时还款的利息优待政策〔例如每按时还款五个月免第六个月利息，促进农民提高信用意识，免息后优待利率为11.88%。事实说明，这四种产品符合客户现状，较好地满足了市场需求。同时，我们也依据市场的变化适当调整了产品要素，试点办理了烟农小额贷款、粮食直补担保小额贷款等业务，今后还会不断对小额贷款产品要素进展调整。我们在农村重点进展了种植户、养殖户、小加工业主、城，将商贸市场、商贸街等客户相对集中地区作为进展的重点。自主培育人员队伍小额贷款是劳动密集型业务，需要大量的人员。我们引进了少数其他金融机构有信贷阅历的人员，但最主要的，还是充分发挥邮政储汇现有人员的作用，通过大规模的强化培训〔包括课堂培训和实地培训，培训考核通过前方可从事小额贷款业务合格的信贷人员。总行平均每月举办一期培训班，培训对象为银行高管、业务骨干、内部培训师和信贷员等，累计培训人数到达了3000多人。各省分行也组织了大量的小额贷款业务的培训，累计培训人数超过了2万人。2009中德“小额贷款与零售银行”工程的支持下，我们建立小额贷款业务培训体系，通过系统化、标准化、标准化地开展培训，确保培训质量，目前已经取得了初步的成效。通过总行、分行密集举办培训班，信贷人员在业务实践中不断学习，苦练内功，在战斗中渐渐成长和成熟起来，整体业务力量、进展和治理力量不断提升。我们已拥有了一支格外优秀的、能吃苦、善学习、肯奉献的信贷队伍。在工作岗位需要的关键时刻，很多同志舍“小家”，顾着，以干劲、拼劲和韧劲忘我地投入小额贷款事业中。为了表彰我们优秀的信贷员，去年10月底，总行召开了全国优437位优秀信贷员获得了表彰，优秀信贷员的事迹感人肺腑，他们身上表现出的爱岗敬业、无私奉献的崇高品质，勤学苦练、钻研业务的工作态度，不畏艰廉洁自律、纪律严明的优良作风，集中表达了优秀的信贷文化和崇高的事业追求，成为我们银行员工的先进代表和学习楷模。建立强大的计算机系统邮政储蓄银行的网点众多，网络普及城乡，为加强对这些网点的业务支撑和风险掌握，必需建立强大的计算机系统。我行开发了全国大集中模式的邮政储蓄个人信贷系统，实现了小额贷款业务交易、资金调拨、会计核算和信息治理的电子化和网络化，贷款运作流程标准统一，贷款要素可敏捷总行可以实时地监控每笔业务的具体状况，了解各地业务的进展数据。系统不仅能很好地满足目前小额贷款产品的需要，也具有良好的可扩展性，大大提升了邮政储蓄小额贷款业务的效劳水平和风险治理力量，为邮政储蓄小额贷款业务的持续安康进展供给了有力的技术支撑和保障。特别值得一提的是，经过业务和技术人员加班加点的奋战，个人信贷系20077293日在河南上线试运行，仅用了短短两个月的时间，制造了我行信息化建设的速度之最。严格防范业务风险我们从一开头，就努力建立健全内部掌握制度，优化业务流程，妥当处理效率与内部掌握之间的关系。在信贷技术上，借鉴国外先进的小额信贷技术，结合试点实际，实行了通过为客户编制资产负债表和损益表的方式，科学确定授信额度，避开了授信过程的随便性。在业务流程上，实行“四只眼”办业务原则，由两名信贷员一同开展贷前实地调查；在县级支行设立审贷会，实行审贷会的集体决策机制。在贷后治理方面，我们借鉴印尼人民银行的阅历，在二级分行设立了业务检查员，定期对支行小额贷款业务进展现场检查；在资金治理上，借鉴国内外商业银行行内“资金池”的治理阅历，规定贷款资金来源只能来源于总行，放款时系统自动从总行借入资金，并依据内部定价有偿使用，做到了资金的集中治理。加强对信贷人员操作行为的监管，推行信贷操作透亮化，避开暗箱操作，真正做到执行制度无弹性，按章操作不违规；,对于不符合实际状况的规章制度，实行“边实践边优化”的方法，认真修订和完善，使各项规章制度更加严密，更符合实际和更具有可操作性，在掌握风险的前提下提高效率。小额贷款业务的可持续进展，关键在于执行一套适用于“一般标准”人员的正向鼓励制度。我们对小额贷款从业人员单独制订和执行绩效考核标准，建立了正向的鼓励机制，在《中国邮政储蓄银行个人贷款违规行为责任追究规定》中对小额贷款也作了明确、具体的规定，实现了责任、风险和利益相匹配。〔四〕强化效劳，打造“好借好还”小额贷款品牌我行将放款速度快、产品敏捷便利、效劳态度好作为竞争的核心。各地信贷人员常常是白天踏遍田间地头、商贸市场，主动营销宣传，马不停蹄地到客户家调查、搜集资料，晚上加班加点整理调查报告、集中召开审贷会，加快放款速度，提高工作效率，连周末、节假日都不休息〔甚至在春节期间都有放款，在第一时间满足客户的贷款需求。我们制定了信贷人员“八不准”的纪律，客户完全不用请客送礼、找任何关系，只要符合条件，就能获得贷款，贷款除了利息没有任何其他本钱。我行以高效的办理速度、严以良好的口碑打造中国邮政储蓄银行小额贷款“好借好还”的品牌形象。很多农户称邮储小额贷款是“准时雨”，对能快速获得贷款表示由衷的感谢。20085850005万元现金。假设贷不上款，就会削减1万元收入。得知状况后，信贷员马上来到客户家进展实地调查，并连夜通过了审查与审批流程。其次天早晨8点，支行准时向该客户发放了贷款。河南辉县20084月的一个周末，接到一个客户打来“求救”，由于库存的饲料不多，5000多只刚刚孵化出来的小鸡面临断粮的威逼。得知状况后，信贷员顾不上上审贷会通过后，次日一早通知客户签订了合同。该笔业务从询问到放款仅仅用了21个小时，客户的燃眉之急快速得以解决。事后，邮政储蓄小额贷款的优质效劳很快在邻近的十里八村传为佳话。〔五〕因地制宜，支持各地农村经济进展由于农民居住分散、遥远，农业生产种类多样，为农民供给信贷效劳格外不简洁，邮储信贷人员发扬特别能吃苦、特别能战斗的精神，开拓进取，迎难而上，到农场、农户家中，钻鸡舍、进猪圈，了解种养殖现状，以推断客户的贷款需求和还款力量。各地信贷人员摸索出了一些农村信贷的阅历，如为便利宽阔农户办理业务，开展“送贷款下乡”活动，组织信贷人员深入田间地头，走近农户身边宣讲介绍邮储小额贷款的特点及办理流程等，实现信贷效劳的人性化、便捷化；发挥邮储的网络优势，对很多邮储网点的前台人员进展培训，使其可承受小额贷款的贷款询问和受理，上报县支行由其派出信贷员调查，从而扩大小额贷款效劳的掩盖面；农户买农机、农资，进展农产品收购、加工、流通，资金需求都具有明显的季节周期性特征，我们在放款时就抓住其周期性特征，适时为农户带去雪中送炭的金融效劳，解决农户生产资金周转难题；贷款的调查尽可能选择一些客户相对集中的乡村，确定目标客户，优先赐予信贷扶持，特别是通过整村推动集中扶持、特色农业产业化农村合作经济组织带动、能人带动等辐射带动方法，抑制前期调查本钱高、交通不便、人员缺乏的问题；重视行业争论和阅历沟通，通过行业学问的分析和积存，快速分析行业客户信息，提高贷款调查效率。我行效劳了农村各种行业，既有较为普遍的奶牛、猪、鸡、鸭、鱼养殖产业、大棚蔬菜种植行业，也有很多地方性特色种养殖业，如宁夏枸杞的种植、加工、销售的产业链项目，具有民族特色的黄牛育肥工程，四川的獭兔养殖业，陕西的西瓜种植业，云南的花卉种植业，等等。各分支行结合本地实际和农业生产特点，多方开发农村目标客户，为一大批没有享受过信贷效劳和急需贷款效劳的农户供给了优质快捷的效劳，为农业、农村经济进展供给了强有力的资金支持。在效劳三农的范围上逐步实现由支持种养为主转向支持种养、加工、效劳一体化产业，从支持简洁耕种生产转向生产前、中、后配套全方位资金效劳，并从支持种养业转向务工、经商等多元经济效劳，有效促进农业转型和农民增收。为了完成一笔贷款审查，信贷人员常常要辗转五六个小时，为了切实解决小企业及个体工商户融资难的问题，怀柔支行深入各乡镇走访商户宣传业务。从业务开办至今，共计发放4514万元,1066801万元，最长530天。凭借“短、频、快”的产品优势，便利快捷的贷款效劳，怀柔支行赢得了政府与农民的信任，先后成功参与了汤河口镇养鸡协会、长哨营乡蘑菇种养殖、喇嘛沟门乡民俗接待等村镇工程。〔六〕迎难而上，乐观参与灾后重建“5.12”特大地震发生后，邮储四川省分行的小额贷款试点地区绵阳分行和江油支行的领导以及宽阔信贷人员不顾自身安危，马上组织了对客户的慰问和调查，为受灾客户送去了粮油、便利食品和饮用水，在生产、生活上尽全力为客户供给帮助，客户深受感动，纷纷表示要想尽一切方法归还贷款本息，下次贷款还找邮储银行。我行在第一时间出台了针对地震灾区的贷款重组政策，赐予了受灾客户贷款免罚息、展期、延期、停息和追加授信等优待政策，让宽阔客户切实感受了邮政储蓄银行真诚的关心和人性化的效劳。四川省分行在地震灾后，急政府所急，加大灾后重建信贷效劳力度，冒着余震开办小额贷款业务人员培训班，优先培训了重灾区的信贷人员。在德阳绵竹等重灾区，建立在活动板房中的小额贷款营业机构7月份正式开业，快速为灾后重建赐予了信贷支持。江油左家村客户地震中房屋受损，他获得了邮政储蓄小额贷款的支持，中心电视台经济频道还专门进展了宣传报道。经总行特别批准，四川省分行还推出了第一个区域化的小额贷款产品——灾后农房重建贷款，累计发放贷款3605笔，金额7341.9的信贷支持。〔七〕各方满足，取得良好社会效益邮政储蓄小额贷款的开办对农村的金融市场产生了乐观的影响，为农村金融市场的适度竞争制造了有利条件。一些农村金融机构纷纷调整信贷产品，改进营销策略，抢占市场份额。这些举措激活了农村金融市场，使农村地区资金匮乏状态得到了初步缓解。我行坚持与其他农村金融机构良性互动和有序竞争，共同建立良好金融秩序，培育农村信用文化。我行还乐观探究与当地政府合作的途径，如进展信用乡镇、信用村的建设，以此营造业务进展的信用环境。邮政储蓄小额贷款受到各地政府的赞扬和支持，认为邮政储蓄银行小额贷款业务担保方式敏捷，放款速度快，这项业务的开办，是拓宽宽阔城乡居民融资渠道，有效解决“三农”贷款难题的重要举措，对促进农民增收、农村经济进展具有重要意义，是“政府欢送、群众受益”的民心工程。邮政储蓄小额贷款业务还得到了国务院领导确实定。200915个体工商户握手攀谈。这些客户向王岐山副总理反映，在邮储银行贷款感觉格外便利，两天就可以拿到贷款，他们的结算户也是在邮储银行开的。王岐山副总理对邮储银行开办小额质押贷款和小额贷款业务，不断加大效劳“三农”的力度表示满足，强调邮储银行要发挥农村网点多的优势，从经营观念、体制机制、队伍建设等方面加快向商业银行转型，在防范金融风险、拓展客户群上多做文章。三、通过批发业务，乐观将大额资金返还农村在资本市场，我行优先与农村金融机构开展资金交易，通过农村金融机构的资金运用渠道间接实现资金返还农村，支持社会主义农村建设。在2003年邮政储蓄资金自主运用后，我们就开头留意解决将邮政储蓄资金返还农村的问题，当时我们资金运用的其次笔业务就是向重庆农村信用联3201041700