第四章金融类网站

银行业电子商务发展

3.1

银行业发展概况3.2

银行业电子商务概述3.3

中国银行业电子商务发展3.4

典型案例1招商银行网上银行3.5

典型案例2中国建设银行网上银行3.1银行业发展概况3.1.1我国银行业发展现状

3.1.2

我国银行业面临的挑战3.1.3

银行业未来发展趋势中央人民银行——银行的银行一个由政府组建的机构，负责控制国家货币供给、信贷条件，监管金融体系，特别是商业银行和其他储蓄机构。3.1.1我国银行业发展现状3.1.1我国银行业发展现状我国的银行体系已经变得相对成熟和完善。目前，我国银行业金融机构包括：5家国有独资商业银行3家政策性银行13家股份制商业银行4家资产管理公司104家城市商业银行182家外资银行营业机构209家外资银行代表处中国工商银行

中国农业银行

中国建设银行

中国银行

中国邮政储蓄银行中国进出口银行

中国农业发展银行

国家开发银行

3.1.2我国银行业面临的挑战我国银行与外资银行相比存在的差距仍然是十分明显的，主要表现在公司治理结构方面、资产质量方面、资本金与盈利能力方面以及创新能力方面的差距。从目前进入中国内地的外资银行所采取的竞争策略来看，主要包括以下几个方面：突出自己的核心业务，参与全方位竞争扬长避短，突出自身的竞争优势以发展高端客户为突破口，逐步拓展市场加强合作与结盟，加快资源整合3.1.3银行业未来发展趋势经营网络化网点虚拟化服务全能化业务创新化

3.2

银行业电子商务概述3.2.1

电子商务为银行业带来的新优势3.2.2

网上银行的概念3.2.3

网上银行与传统银行的比较3.2.4

国外网上银行发展状况

3.2.1电子商务为银行业带来的新优势显著降低经营成本有效提高交易效率开发优质客户群体有助于提高客户的满意度和忠诚度提供个性化定制金融服务

3.2.2网上银行的概念

1.网上银行的定义“网上银行”（E-Bank）是指利用网络技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等全方位金融产品及服务的虚拟银行。

2.网上银行的特点代表实体银行作为电子商务的交易主体直接参与电子商务的业务提供电子商务环境下的支付、结算等各项功能，更好地为电子商务交易活动提供资金支持

4.网上银行提供的服务内容信息服务指导性服务业务服务定制化服务

3.2.3网上银行与传统银行的比较

没有分支机构，经营成本低廉业务发展迅速推动金融非中介化进程降低银行服务成本，提高服务质量降低银行软、硬件开发和维护费用

3.2.4国外网上银行发展状况

1.国外网上银行发展简史世界上第一家网上银行——安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank;SFNB）诞生于1995年11月18日，1998年被加拿大皇家银行（RoyalBankofCanada）收购，改名为“RBCCentura”。目前，RBCCentura已成为加拿大皇家银行服务美国市场的重要渠道。在SFNB之后，世界上陆续有影响的网上银行问世。如世界排名第一位的美国花旗银行；瑞士SEB银行和荷兰银行通过网上银行进行跨国收购；澳大利亚和新西兰也有多家银行提供网上金融交易；新加坡政府同样竭力推动网上银行的快速发展。

图3-1RBCCentura主页

2.典型案例美国的WellsFargo银行WellsFargo是一家综合性的银行金融机构，提供包括银行、保险、投资、按揭以及消费金融等各类金融业务。2003年6月底，WellsFargo在美国银行业中资产总额位居第四。对WellsFargo来说，网上银行不仅节约了营业成本，更重要的是带来新增收入和客户。图3－2WellsFargo银行主页德国的Entrium直接银行德国Entrium直接银行（EntriumDirectBankers）1990年通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国乃至欧洲最大的直接银行之一。Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。

图3－3Entrium直接银行主页3.国外网上银行发展战略规模大、实力强的大型传统银行，基本采用收购比较成功的纯网络银行或者通过自己的投资专门组建网上银行机构。规模较小、实力较弱的社区型银行则通过网上银行为客户提供更多、更好的服务，弥补网点不足、银行职员较少、服务范围较小等缺陷。单纯依靠互联网开展业务的纯网上银行则开始向两个方向转变，一是追求特色化的服务，二是开始向全业务转变。3.3中国银行业电子商务发展

3.3.1

我国银行业电子商务发展状况3.3.2

我国银行业电子商务发展存在的主要问题3.3.3

促进我国银行业电子商务发展的对策分析

3.3.1我国银行业电子商务发展状况

起步相对较晚，但发展迅速，成效显著政策法规逐步完善，网上银行有序推进

3.3.2我国银行业电子商务发展存在的主要问题发展环境问题网上银行业务功能开发问题法律问题安全问题

3.3.3促进我国银行业电子商务发展的对策分析创造银行业电子商务发展的有利环境加快银行业电子商务的研究，促进网上银行业务的创新尽快完善法律法规，为银行电子商务发展保驾护航采取得力措施，保障银行电子商务的安全加强监管，防范风险重视高素质专业人才的培养，促进银行业电子商务可持续发展金融类案例分析招商银行（ChinaMerchantsBank）

典型案例1招商银行网上银行

招行概况一卡通介绍一网通个人业务“一网通”网上企业银行业务案例评析招行概况招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。是国内总股本、筹资额和流通盘最大的上市银行，也是国内第一家采用国际会计标准上市的公司。2002年4月9日在上海证券交易所上市，A股股票代码6000362006年9月22日在香港联合交易所上市，H股股份代号3968。经过22年的发展，招商银行已从当初偏居深圳蛇口的区域性小银行，发展成为了一家具有一定规模与实力的全国性商业银行，初步形成了立足深圳、辐射全国、面向海外的机构体系和业务网络。目前在中国境内的45个城市设有40家分行及534家支行，一个分行级专营机构（信用卡中心），一个代表处；境外在香港设有一家分行，在美国设有1家代表处，并获得美国联邦储备批准在纽约设立一家分行。招行概况招行概况作为中国领先的零售银行，招商银行拥有庞大的客户基础、广为人知的品牌、品种繁多的产品和优质的服务。依托先进的信息技术实力，招商银行得以不断拓宽服务渠道，开发和不断升级招行的网上银行服务、电话银行、手机银行和掌上电脑（PDA）银行，客户能够更快捷、方便地获取招行的服务。招行概况截至2007年12月31日，一卡通累计发卡4,363万张，当年新增发卡478万张。一卡通存款总额人民币2,598亿元，卡均存款为人民币5,955元，居全国银行卡前列。

打造了“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”、“点金理财”、国际标准双币信用卡、“财富账户”等知名金融品牌

招商银行秉承“因您而变”的经营理念零售银行

(RetailBanking)，是银行的一种类型，它们的服务对象是普通大众市民、中小企业及个人小户。零售银行服务客户通常是透过银行分行、自动柜员机及网上银行等交易的。与之对应的是批发银行(WholesaleBank)。银行批发业务是指在货币市场和资本市场从事大额融资中介的金融活动，其对象是大型工商企业和机构，单笔业务数额大。主要从事批发业务的金融机构就是批发银行

企业文化招商银行坚持“科技兴行”的发展战略，立足于市场和客户需求，充分发挥拥有全行统一的电子化平台的巨大优势，率先开发了一系列高技术含量的金融产品与金融服务，打造了“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”、“点金理财”、招商银行信用卡、“财富账户”等知名金融品牌，树立了技术领先型银行的社会形象。招商银行秉承“因势而变、因您而变”的经营理念，在国内业界率先通过各种方式改善客户服务，致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务，带动了国内银行业服务观念和方式的变革，拉近了银行与客户的距离。为高端客户提供量身定制的“一对一”的尊贵服务，不断提高金融服务的专业化、个性化水平。图3－4招商银行主页

一卡通业务介绍

“一卡通”是招商银行向社会大众提供的、以真实姓名开户的个人理财基本账户，它集定活期、多储种、多币种、多功能于一卡,多次被评为消费者喜爱的银行卡品牌。是国内银行卡中独具特色的知名银行卡品牌。招行从1995年7月发行“一卡通”以来，凭借高科技优势，不断改进其功能，不断完善综合服务体系，创造了个人理财的新概念。一卡多户具有人民币、美元、港币、日元、欧元等币种的活期、定期等各类储蓄账户。通存通兑在招行同城任一网点办理各储种存取款业务；在全国各网点办理人民币、港币、美元活期账户异地存取款业务。银证转账在招行柜台或招行特约券商处申请银证转账服务功能后，通过招行电话银行、网上银行等自助设备，可实现活期账户与指定券商处开立的证券保证金账户之间的资金相互划转。

银基通在招行柜台申请银基通服务功能并开立银基通账户后，可通过柜台、网上银行、电话银行办理各项开放式基金认购、申购、赎回等交易及查询业务，其他各项开放式基金转托管、非交易过户等业务在柜台办理。

一卡通业务介绍

一卡通业务介绍招行的市场定位策略与一卡通市场定位策略：是指银行根据自身的特点，扬长避短，选择、确定客户—产品—竞争的最佳组合的系统步骤和方法，以达到银行资源的最优配置和最佳利用。招行与国有银行相比优势和劣势分别有哪些？在刚开始的市场定位时选择发展信用卡还有借记卡时招行最终选择的是借记卡，这样做的原因有哪些？（请从外部环境和自身内部特点出发回答问题）招行与国有银行相比优势和劣势分别有哪些？优势：没有国有大银行在历史和体制上的包袱虽然没有政府补贴，但是不承担国家政策性贷款业务，也很少有政府进行干预。企业自负盈亏，管理严密、机制灵活实现利润最大化劣势：大宗业务绝大部分被国有银行拥有在规模实力和网点上处于明显的劣势在刚开始的市场定位时选择发展信用卡还有借记卡时招行最终选择的是借记卡，这样做的原因有哪些？外部环境：国内信用机制还不够完善参考国外的经验，以借记卡作为基点开拓市场人们实用信用卡一般会首先考虑国有大银行自己特点：一卡通有足够的空间和能力完成借记卡任务在技术和开发新业务上赶超国有大行。金融类案例分析

招商银行（ChinaMerchantsBank）

典型案例1招商银行网上银行

招行概况一卡通介绍信用卡介绍一网通介绍案例评析信用卡CreditCard）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。

据有关统计数据显示，信用卡市场的发卡量依然继续增长，然而受全球金融危机的影响，增速相比去年有所下降。截至２００８年１２月底，信用卡市场发卡量达１４２３２.９万张

信用卡的分类按发卡组织分：威士卡、万事达卡、美国运通卡、中国银联卡(中国大陆)等按是否联名发行分：联名卡、标准卡(非联名卡）按币种分：单币卡、双币卡。按卡片形状及材质分：标准卡、迷你卡、异形卡、透明卡等。按信息储存介质分：磁条卡、芯片卡。按卡片间的关系分：主卡、附属卡。按持有人的身份分：个人卡、公务卡、公司卡。信用卡的辨识信用卡卡面上至少有如下信息：

正面：发卡行名称及标识、信用卡别(组织标识)及全息防伪标记、卡号、英文或拼音姓名、启用日期（一般计算到月）、有效日期（一般计算到月），最新发行的卡片正面附有芯片。

背面：卡片磁条、持卡人签名栏（启用后必须签名）、服务热线电话、卡号末四位号码或全部卡号（防止被冒用）、信用卡安全码（在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面的3位数字，用于电视、电话及网络交易等）。

信用卡的申请多数情况下，具有完全民事行为能力（中国大陆地区为年满18周岁的公民）的、有一定直接经济来源的公民，或没有直接经济来源的在校大学生，可以向发卡行申请信用卡。有时，法人也可以作为申请人。申请方式一般是通过填写信用卡申请表，并提交一定的证件复印件与证明等给发卡行。申请表都附带有使用信用卡的合同，申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息，以及提交信息真实性的声明，发卡行的隐私保护政策等，并要有申请人的亲笔签名。信用卡的核发通常，银行会根据申请资料，考察申请人多方面的资料与经济情况，来判断是否发信用卡给申请人。考虑的因素有，申请人过去的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等。发卡行审核的具体因素与过程属于商业机密，外界一般很难了解。各个发卡行的标准也不尽相同，因此，同样的材料在不同的银行可能会出现核发的信用额度不同，信用卡的种类不同，甚至会出现有的银行审核通过，而有的银行拒发的情况。信用卡的开卡

由于信用卡申请通过后是通过邮寄将卡片寄出等方式，所以并不能保证领取人就是申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷损失，信用卡在正式启用前设置了开卡程序。开卡主要是通过电话或者网络等，核对申请时提供的相关个人信息，符合后即完成开卡程序。此时申请人变为卡片持有人，在卡片背后签名后可以正式开始使用。

招商银行信用卡分类一网通介绍1、传统银行采用什么方式来扩大自身营业规模？2、招商银行为什么没有采用与传统银行一样的方式扩展？3、商业银行网络营销的优点有哪些？4、抢占网络市场与发展高端客户有何关联？一网通个人业务1.一网通大众版网上个人银行大众版是招商银行基于互联网平台开发的、通过互联网为广大客户提供全天候银行金融服务的自助理财系统。通过网上个人银行大众版可办理如下自助业务：查询账户余额和交易明细、转账、修改密码等，另外，您还可以通过网上个人银行大众版申请网上支付卡、自助充值和缴费、投资国债、申请个人消费贷款等等。

图3－5“一网通大众版”业务处理页面

2.一网通专业版“一网通专业版”是招商银行基于互联网平台开发的专业的网上个人银行理财软件，该软件建立在严格的客户身份认证基础上。“一网通专业版”的服务特色体现在以下几个方面：一是安全可靠，系统采取严密的X.509标准数字证书体系二是功能强大，系统实行“一户多卡”管理三是方便快捷，招商银行24小时网上服务四是安装智能化，采用智能化安装引导五是信息丰富。“一网通专业版”的功能包括以下四大部分：证书管理功能，系统管理功能，银行业务功能，其他功能。图3－6“一网通专业版”个人自助异地汇款业务的操作界面示意图招行电子商务的评价与启示1、创新是招行获得成功的灵魂因素2、以顾客为导向，注重市场细分3、运用整合音效传播疏离银行品牌

平时从哪里获得金融财经信息？知道哪些金融财经类网站？主要想知道哪一类的金融咨询？案例4.2证券之星——网络证券服务的先行者/案例4.2证券之星——网络证券服务的先行者证券之星的介绍证券之星网站的结构证券之星的经营特点证券之星的盈利模式证券之星的介绍证券之星始创于1996年，纳斯达克上市公司——中国金融在线（C.F.O.）旗下网站，是中国最早的理财服务专业网站，是专业的投资理财服务平台，是中国最大的财经资讯网站与移动财经服务提供商，同时也是中国最领先的互联网媒体。

证券之星的介绍2000年证券之星成为中国第一家通过ISO9001国际质量体系认证的互联网企业，是国内注册用户最多，访问量最大的证券财经站点。它以开放、创新、互信、共赢的作风，在国内开创证券资讯行业之先河，首次提出个人投资理财产品概念，是中国最领先的互联网媒体及电信增值服务运营商。

证券之星的介绍证券之星以金融理财产品为核心，通过网站、行情分析软件、短信、WAP等渠道，依托中国领先的理财产品研究分析专家团队，以及理财技术创新开发团队，为中国理财用户提供专业、及时、丰富的财经资讯，推出个人理财应用工具和无线智能移动理财产品等多方位专业理财信息服务。

目标：“理财使投资者更富有，技术让投资者更自由”证券之星网站的结构其菜单栏内容如下：股票：行情、数据、研报、必读、股评等财经：国内、国际、观点、专题理财：基金、债券、银行、外汇、黄金、期货等互动：股吧、博客、面对面、论坛特色：学堂、调查、荐股版产品：短信、下载、视频、商城、手机版行情板块行情板块依然排在证券之星主页上第一位，其中包括”