保险学案例分析

保险案例一、人身保险和人寿保险案例最大诚信原则和不可抗辩条款1、1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因胆怯其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参与工作。8月24日，龚某经同志吴某推荐，与之一同到保险企业投保了简身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报住院和身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险企业祈求给付保险金。保险企业在审查提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。对于此案该怎样处理?假如被保险人是让他人代其体检又该怎样处理？答：被保险人在投保时也许有对自己健康状况有一种精确理解（患某种疾病），也也许不清晰自己究竟患何种疾病。在前一种状况下，投保人对自己患何种疾病的陈说必须是一种观点的陈说。在本例中，龚某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。不过，龚某对自己几种月前住过院，动过手术的事实是不也许有不懂得的，他却没有加以阐明。在被保险人确不清晰自己究竟患何种病的状况下，倘若他对病情做了感知性陈说，尽管这种陈说不一定与事实相符（如患有胃癌，家眷等善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病）他在义务履行上是绝对无瑕疵的，不过假如他隐瞒或虚假陈说了就医或治疗等方面的事实，则犯有未合适告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过错的动机不一样，决定与否退还保费。年龄误告条款2、①被保险人25岁时投保终身死亡保险,保额0元,每年应缴保费55元,但由于投保时年龄误报为28岁,故每年实收保费为60元,后保险人发现,有哪几种处理措施?各应怎样处理？②被保险人51岁时投保终身死亡保险,保额50000元,,但由于投保时年龄误报为48岁,故每年实收保费为400元。不过该保单容许投保的极限年龄为50岁，1年后保险人发现,应怎样处理？假如是5年后发现又该怎样处理？答：有关条款规定，投保人在投保时误告被保险人的年龄、致使投保人支付的保险费少于或多于应付保险费的，保险人有权改正并规定投保人补缴保险金额。假如发现投保时被保险人的真实年龄已超过可以承保的年龄程度，保险人可以接触协议，并将已收的保险费扣除手续费后，无息退还给投保人，不过自协议成立之日起逾2年后发现的除外。3、刘辉于1997年12月5日为其岳父李富国投保期简易人身险15份，受益人是李某6岁的外孙刘华（刘辉之子），保险费由刘辉每月从工资中扣除。1998年9月21日，刘辉与被保险人的女儿李芳离婚，刘华由李芳抚养。离婚后，刘辉仍然按期交纳这笔保险费。1999年2月，李富国病故，刘辉向保险企业申领保险金。与此同步，李芳也提出了申请，并摆出了下列理由：被保险人是她父亲，指定受益人又是她的儿子，并由她抚养，刘辉自与她离婚后，与她们家没有任何的联络，这笔保险金应由她作为监护人领取。保险企业认为此协议由于投保人后来对被保险人已无可保利益，协议无效。答案：(1)这份保险协议有效。理由如下:刘辉具有投保人的资格，可以作为该协议的当事人。《保险法》第十二条中规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益”。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。从本案来看，刘辉在投保时与其岳父的关系，属于法律上规定的有赡养关系的家庭组员，即对其岳父是有保险利益的。虽然，刘辉后来离了婚，与其前妻之父不再有赡养关系，但刘辉征得被保险人李富国同意，可以继续作为投保人为其投保。因此，这份保险协议在离婚后继续有效。(2)刘辉完全履行了保险协议规定的义务。刘辉签定了协议，按照协议的规定，按期交纳保费，尽管保险期间婚姻关系发生了变化，导致了亲属关系的变化，但其义务的履行从未间断，直至被保险人病故。刘辉既然履行了义务，保险企业也应当履行自己的义务，即给付保险金。(3)这笔保险金应给刘华。刘华是被指定为这笔保险金的唯一受益人，只有他才享有保险金祈求权。虽然刘华是保险金的合法所有人，不过因其未满10周岁，属民法中规定的无民事行为能人，这笔保险金应由其监护人保管。综上所述，这是一起比较特殊的离婚影响保险协议的案例。一般状况下，夫妻用公共财产投保，指定其中一人为受益人，离婚后会影响保险协议与否继续有效。而此案例是，女婿为岳父投保，指定自己的儿子作为受益人。对于夫妻投保，指定自己的孩子作为受益人的，离婚后，假如不变更受益人，影响也很小。由于投保人(夫妻)离婚前后，对小孩均有抚养的义务，小孩享有的受益权利是合理的。鉴于本案的实际状况，刘华的父母都是其合法监护人，我国婚姻法规定，父母与子女的关系，不因父母离婚而解除。因此，可将这笔保险金以刘华的名字存入银行，一方保管，另一方监督，非为刘华的利益不得动用，直到刘华成年，交给其自行处理。4、１９９７年，刘先生为自己投保了２０万元人身保险，并指定其刚出生的儿子小虎为受益人。前很快，刘先生因意外身故，保险企业通过调查核算后决定全额赔付２０万元保险金。消息传出，刘先生的债权人上门讨债，欲将这笔保险金用以偿还刘先生生前的债务。刘先生的妻子丁女士征询，这笔保险金与否应像刘先生的遗产那样，必须先用来还债？答：保险金是保险事故发生后保险人按照保险协议的约定予以被保险人或受益人的一定数额的经济赔偿。在人身保险协议中，凡指定了受益人的，受益人获得的保险金就属于受益人的个人财产，由受益人独立享有，不应列为被保险人的遗产范围，也不应用来清偿死者生前的债务或者交纳遗产税。不过，根据《保险法》第６３条规定，在如下三种状况下，保险金作为被保险人的遗产处理。１、没有指定受益人；２、受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人；３、受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其他受益人。假如保险金作为被保险人的遗产，那么，根据《继承法》第３３条规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以被继承人遗产的实际价值为限，因此，保险企业赔付的保险金假如作为遗产处理，就必须用来偿还被保险人的生前债务和应缴纳的税款。根据我国法律规定，人身保险的受益人应由投保人或被保险人指定，由投保人指定受益人的，必须通过被保险人同意。刘先生既是该份保险的投保人，也是该份保险的被保险人，因此，刘先生指定其儿子小虎为受益人符合法律规定。由此可见，在刘先生所投的人身保险中，对其指定受益人的合法性和有效性没有任何争议。因此，该笔保险金应当属于指定受益人，即刘先生儿子小虎的个人财产，不应用来清偿刘先生本人的生前债务和缴纳税款。由于小虎尚未成年，该笔保险金应由其监护人丁女士代为领取和保管。5、王某为自己投保了一份终身寿险保单，协议生效时间为1997年3月1日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务，此保险协议的效力遂于1998年5月2日中断。1999年5月1日，王某补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商到达协议，此协议效力恢复。1999年10月10日，王某自杀身亡。其受益人向保险企业提出给付保险金的祈求，而保险企业则认为复效日应为保险协议的起算日，于是便以协议效力局限性两年为由予以拒赔。答：这是一起围绕复效协议效力是以协议成立日，还是以复效日作为起算日的保险纠纷案件。我们懂得，自杀条款和复效条款是人寿保险单中常见的条款。根据我国《保险法》第六十五条的规定，以死亡为给付保险金条件的保险协议，自成立之日起满两年后，假如被保险人自杀，保险人可以按照协议给付保险金。此外，根据《保险法》第五十八条的规定，协议效力中断之日起两年内，经保险人与投保人协商并达协议，在投保人补交保险费后协议效力恢复（即复效）。那么，复效协议的自杀条款效力究竟是从协议成立日算起，还是从复效日算起呢？对此，《保险法》并未作出明确规定。法院经审理后认为，既然是商业性保险协议，在不违反法律和社会公共利益的前提下就应当以体现保险双方的真实意思表达为准，即应以协议成立日为准，理由如下：首先，《保险法》第30条规定：“对于保险协议的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有助于被保险人和受益人的解释。”既然《保险法》和协议均未对复效保单的自杀条款起算日作出规定，就应当认为复效协议的自杀条款效力从协议成立日起算，以切实维被保险人和受益人的合法权益。另一方面，协议效力的“中断”不一样于“终止”，“中断”仅仅是协议效力的临时中断而非永久性失去效力。当投保人与保险人到达协议并补交了保费及利息后，协议效力恢复。根据《协议法》的有关原理，所有原条款包括自杀条款在内，若没有尤其约定的状况下，其效力应当回溯到原始状态（即协议成立之日），因此将自杀条款的效力起算日延后是不合理和显失公平的。本案中保险协议的自杀条款效力应当从协议成立日算起，并且已满两年期限，保险企业应按协议规定给付保险金与王某保险金受益人。6、顾客张某在8月购置了一台N企业价值2

500元的电热水器。该顾客按照阐明书的规定使用不到两个月，一次因热水器漏电导致张某在洗澡中意外身亡，热水器损失元，事后修理热水器花去500元。N企业曾向H保险企业投保了产品质量保证保险，保险期限自1月1日至12月31日止。此外，张某所在单位曾集体向Z人寿保险企业投保了意外伤害保险，保险期限自6月1日至5月31日止，每人保险金额为100

000元。分析此案例，并回答问题：

（1）张某的损失属于上述哪个保险险种的保险责任？

（2）对于修理热水器的损失，张某的家人可以索赔的对象有哪些？

（3）H保险企业负责张某的损失赔偿，保险人应赔偿多少？

（4）承保意外伤害保险的保险企业应承担的赔偿责任是多少？

（5）如该热水器厂家，在向H保险企业投保产品质量保险的同步又投保了产品责任保险，经裁定，人身死亡给付150

000元，则保险人H应承担的赔偿责任是多少？

（6）张某的受益人总共可向H和Z保险企业索赔多少元？

答：（1）意外伤害保险的责任范围

（2）H保险企业

Z人寿保险企业生产热水器的厂家。

（3）由于电热水器价值2，500元，因此应赔偿2，500元。

（4）张某所在单位曾集体向Z人寿保险企业投保了意外伤害保险，保险期限自6月1日至5月31日止，每人保险金额为100，000元。因此应赔偿100，000元。

（5）由于事后修理热水器花去500元，因此共赔付150，500元。

（6）由（4）（5）小题可得：100，000+15，500=250，500元。7、赵某投保了一份终身寿险险协议，1月5日赵某应缴费而未缴费，问：赵某的协议在1月尚有效吗？假如已无效，还能恢复协议吗？答:已无效，由于已通过了宽限期（60天）。还能恢复，须填写复效申请书，提供可保证明书，付清欠缴保费及利息，付清保单贷款本金及利息。8、李某投保了一份一般终身寿险，受益人指定为他的儿子。采用的是分期缴费的形式，6月13日，李某应缴费而未缴费，7月5日，李某遇车祸不幸身亡，请问李某的儿子还能得到保险企业的赔偿金吗？理由是什么？答:能。根据宽限期条款和保费自动垫缴条款，保险协议仍然有效，由于宽限期为60天。9、一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老张指定妻子为受益人，六个月后老张与妻子离婚，谁知离婚次日老张意外死亡。对保险企业给付的2万元保险金，企业以老张生前欠单位借款为由留下二分之一，另二分之一则以张妻已与老张离婚为由交给老张父母。问企业如此处理与否对的？答:根据受益权的特点，受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享有益人的受益权。同步，受益人领取的保险金不是遗产，不用抵偿被保险人生前债务。在本案中，张妻是受益人，应当领取全额保险金，即不用偿还老张生前欠企业的借款，也不和老张父母分享保险金。因此企业的处理方式是错误的，应予以纠正，将扣留的1万元退还给张妻。10、小学生张某，男，11岁。初参与了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被忽然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险企业先给付张某的死亡保险金，然后向导致这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对吗？为何？本案该怎样处理？答:这种说法不妥。由于人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利，即人身保险不合用代位求偿权，不过，被保险人对该第三者却享有损害赔偿祈求权。本案中，施工单位为事故的负责人自然要负民事赔偿责任，但施工单位的赔付并不能取代保险企业的给付责任，由于人身保险是定额给付，即被保险人无论其经济与否受到损失都按照约定的金额给付。张某的父母除得到保险企业的赔付外，还应向施工单位索取抚恤金、丧葬费等，这是由于人的生命和身体无法用金钱来衡量，不存在反复给付问题。11、王某，男，24岁。12月1日他的姐姐王艳为其在县保险企业投保了5份简易人身保险，保险期限为30年，保险金额为3950元，指定受益人是王艳。投保时王艳在投保单中被保险人身体状况一栏中填写“健康”二字，投保后，王艳每月准时交费。后发现，王某于上年10月曾经在县人民医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入某肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓和。此案怎样处理？答:投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险人有权解除协议。12、某毛织厂女工朱某，因恋爱受刺激两次自杀未遂被及时发现而救下，经医生诊断为“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并无异常行为，只是变得愈加抑郁寡欢，常流露出消极厌世的情绪。一日，朱谋乘母亲外出买菜时，悬梁自尽了。3年前朱谋投保了期简易人身保险10份，保险金额4000元，其间并无欠缴保险费的记录。朱谋死后，其母亲以受益人的身份向保险企业申请给付4000元的死亡保险金。问保险企业与否给付保险金，阐明理由。答:自杀属于一般除外责任，既不是疾病也不是意外伤害，而是可以人为克制的行为。属于“不可保风险”。但也有例外。我国保险法规定：以死亡为给付保险金条件的协议，自成立之日起满两年后，假如被保险人自杀的，保险人可以按照协议给付保险金。朱某的死亡不是为谋取保险金而故意自杀，且保单生效已超过两年，保险企业应当对这样的案件给付赔偿。13、张某有配偶李某和儿子张甲，1月，张甲经与张某协商获得其书面同意，为张某办理了人寿保险，期限为三年，张某指定受益人为其妻李某。保险协议约定张某死亡后保险企业一次性向李某支付保险金2万元。4月，张某突感身体不适，经查为肝癌晚期，6月5日，张某死亡。李某根据张某的临终交代，向其子张甲索要保险单，张甲此时才告诉李某：他向同事许某借款1万元，将保险单质押给了许某。李某遂找许某索要保险单，许某则以保险单是质押物为由拒绝返还。李某诉至法院祈求许某偿还保险单。许某则称，只有李某还他1万元，才能将保险单交出。法院受理后，告知张甲参与诉讼，张甲提出，是他为张某投的人寿保险，保险费也是他交的，2万元的保险金应属张某的遗产，他有权继承其中的1万元用于还债。问：(1)张甲与保险企业所签订的保险协议效力怎样，为何?(4分)(2)李某能否要回保险单，为何?(4分)(3)张甲的主张与否成立，为何?(5分)答：（1）、该保险协议有效：首先，张甲与张某系父子关系，有可保利益，因此张甲可以做为投保人为张某投保人寿保险；另一方面，以死亡为给付条件的保险企业已经通过作为被保险人的张某的书面同意。以上两点均符合保险法以及其他有关法律的规定，该保险协议有效（2）李某可以要回保险单：作为该保险协议指定身故受益人，在被保险人身故前拥有的是期待权，在被保险人身故符合保险协议给付条件后，已经转化为可以实现的权利，李某按保险法和保险协议的规定可以享有身故保险金，不受他人干涉；（3）张某的主张不成立：李某作为张某指定的身故受益人，在张某身故后，已经符合保险协议的给付条件，应当享有身故保险金，指定受益人的身故保险金不是遗产，张甲无权规定继承。14.甲有两子，长子乙，次子丙，丙有残疾，无自立生活能力。1998年乙为甲投保了人寿保险，期限，受益人为丙。后甲因病住院，在甲住院时，乙未经甲同意，将保险单交给邻居丁作质押，借款一万元。甲因病医治无效，四个月后去世。丁催乙还款，乙不还。保险企业告知丙领取保险金。丙找丁要保险单，丁以保险单已作质押为由，拒绝交出。同步，乙也以自己为继承人为理由，规定领取保险金。丙无奈，向人民法院提起诉讼。问：(1)本案中保险单质押行为与否有效?为何?(2)本案中乙之理由与否成立?为何?(3)法院应怎样处理本案?答：(1)保险单是一种有价证券，可以作为权利质押的客体。不过，根据《保险法》第五十五条的规定，“根据以死亡为给付保险金条件的协议所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让和质押”。因此，乙没有通过甲的同意，将保险单质押，其行为无效。(2)乙的祈求理由不成立。在保险协议没有指定受益人或指定受益人先于被保险人死亡时，保险金才可以成为遗产分派给法定继承人。本案指定受益人为丙且仍生存。故在甲去世后，保险金不是要分派的遗产，只能以保险金的形式支付给受益人。(3)法院应判决由丁将保险单还给丙，丙凭保险单到保险企业领取保险金。至于丁与乙的借贷关系，依法按借贷协议之规定，由乙向丁还款二、意外伤害保险案例1、1997年8月1日，A投保了人寿保险及附加意外伤害保险，同年8月30日，在工作时将右手不慎卷入分切机内，致使右手中指、无名指及小指三指残疾，医院和公安机关的鉴定结论为右手小指末节缺失，第二关节僵硬；无名指第二，三关节僵硬畸形；中指第二关节僵硬，以上三指掌关节活动尚可。A根据意外伤害保险条款所附的《保险企业残疾程度与给付比例表》和《保险企业人身意外伤害残疾给付原则》第二十项的约定，即“一手中指、无名指、小指残缺者，给付保险金额的18%”，规定保险企业给付意外伤害保险金3万6千元。保险企业认为从A的伤残程度来看，其右手小指部分缺失，中指和无名指部分丧失功能，不符合上述比例表和给付原则第二十项“残缺”的规定，只能合用第二十一项约定“一手中指、无名指、小指之指骨部分残缺的给付保险金额的2%”，既给付意外伤害保险金4000元。A对保险企业的赔付决定不服，起诉至法院。答：本案重要是有关保险条款约定不明时应当怎样解释以及赔付的问题。①保险协议是格式协议，其构成部分之一保险条款是保险企业确定的，保险企业在确定条款时难免较多地考虑自身利益。此外，由于保险条款内容波及许多专业术语，被保险人和受益人缺乏专业知识，往往难以对保险条款作深入的研究。因此，我国《保险法》第30条规定，“对于保险协议的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有助于被保险人和受益人的解释。”保险法的这条规定，体现理解释民商事协议条款的一项重要原则――反立约人规则，即在解释原则条款或者原则协议步，假如协议条款的解释也许有助于立约人，也也许不利于立约人，则应按对立约人不利的意义解释。当然，《保险法》第30条的合用并不是绝对的，合用该条对协议条款解释的成果不能违反法律、法规和社会公序良俗，也不应否认保险所特有的基本原则和专业技术。②从本案来看，保险条款中第20项规定的“中指、无名指、小指残缺”与第21项的“中指、无名指、小指之指骨部分残缺”的给付比例是不一样的，不过保险条款并没有详细阐明它们之间的区别。从一般意义上理解，“指骨部分残缺”也属于“残缺”的一种，张先生的伤残状况符合第21项的规定，也符合第20项的规定，在这种状况下，法院选择有助于被保险人给付比例的解释是对的的。2、被保险人A，1988年单位为其投保了一年期的“团体人身意外伤害保险”，保险金额5000元。1988年12月3日，A下楼时不慎摔倒，致使右上臂肌肉破裂。后由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，送医院治疗二个月无效死亡。事后保险人通过调查发现，被保险人A有结核病史，且动过手术，体内存有结核杆菌。受益人认为，被保险人是因意外摔伤，伤口感染后，才导致病源扩散，直至死亡，其死亡后果与摔伤有因果关系，是意外死亡，保险人应承担责任。而保险人认为被保险人的死亡是其体内存留的结核杆菌感染伤口，扩散至颅及肾而死的，是病死，疾病死亡不属于“意外保险”的保险范围，因此保险人不承担保险责任；双方各执己见，产生争议，诉诸法院。答：①被保险人是因意外摔伤，伤口感染后，才导致病扩散，直至死亡。其死亡后果与摔伤有因果关系，是意外死亡，保险人应承担保险责任。②被保险人死亡后果与意外摔伤并无直接必然的因果联络，是病死，是其体内存留的结核杆菌感染伤口，扩散至颅及肾而死亡的。疾病死亡不属于“意外保险”的保险范围，因此保险人不承担保险责任。任何损失都是由一定的风险事故导致的，但保险人承担赔偿责任的损失，必然为保险人承保范围内的风险事故所引起。假如除外风险的发生是承保风险的后果，虽然它是损失发生的最直接原因，保险人仍应负赔偿责任，否则，保险人就不负赔偿责任。③本案被保险人成明死亡重要的、直接的、必然的原因是其体内存在的结核杆菌，而摔伤仅是其死亡的间接的、偶尔的原因或远因。因此，保险人对本案被保险人可不负保险责任。3、1998年5月，投保人王某向保险企业为自己投保了人身意外伤害保险，保险金额10000元。在受益人的项目内，王某填写的受益人为“法定”。1999年5月，其妻张某因家庭纠纷将王某杀害，王某的父母向保险企业提起索赔。保险企业经审查，形成了两种截然不一样的意见：第一种意见认为，被保险人是被其妻故意杀害，是违法犯罪行为，不属于意外伤害。退一步说，虽然是意外伤害，也属于免责的范围。第二种意见认为，被保险人被其妻故意杀害，是违法行为，但对于被保险人来说属于意外伤害，应承担赔偿责任。试问你认为哪种意见对的，阐明理由。

答：第二种意见是对的的。由于意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。本案中，对被保险人来说，完全是一种外来的、忽然的、不能预料的客观事件，符合意外伤害的定义和特性，属于保险企业承担保险责任的范围。《保险法》规定：“投保人、受益人故意导致被保险人死亡、伤残或者疾病的。保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当按照协议约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。受益人故意导致被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。”因此，保险企业与否承担保险责任，需要确定其妻张某与否为受益人。在《保险法》中受益人均是指定的，不存在法定受益人的概念，因此，应认定被保险人把受益人填写为“法定”是无效的，等同于未指定。因此，其妻张某不是受益人，保险企业应承担保险责任。但保险金应作为被保险人的遗产，由被保险人的继承人申领。4、王某投保人身意外伤害险，保险金额10万元。他在保险期内不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，导致他一目失明，保险企业按协议约定支付保险金5万元；第二次事故中，他被折断一指，保险企业又按协议约定支付保险金1万元；第三次事故中，他丧失左腿。试问保险人应怎样履行给付责任？

答：被保险人王某在第三次事故中丧失左腿。如无前面两次事故则保险企业应支付保险金5万元。但在本案中，保险人总共已支付保险金6万元，而保险金额为10万元。根据“无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数到达保险协议约定的保险金额时，并且保险期限尚未届满，保险协议均终止。”的原则，保险人在第三次事故发生后只要支付保险金4万元保险协议就终止。因此，保险人只给付4万元保险金，并且保险协议终止。5、某日，某企业为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工进行省内旅游。能从繁杂的工作中抽身出来轻松一下，员工们心情都尤其舒畅。车在高速公路上飞速行驶时，忽然从背面飞驶而来一部大货车（后经交警裁定：大货车为违章迅速超车）。企业大巴来不及避让，两车严重碰撞。企业员工张强和王成双双受了重伤，立即被送入附近医院急救。张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，急救无效，于两小时后身亡。王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。就在事发前很快，企业为全体员工购置了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币10万元。事故发生后，该企业立即就此事向保险企业报案。保险企业接到报案后立即着手调查，理解到：张强历来身体健康，而王成则患心脏病数年。最终，根据《人身意外伤害保险条款》及《人身意外伤害保险伤残给付原则》，保险企业作出如下核定及给付：1、核定车祸属意外事故；2、核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张强死亡保险金人民币10万元；3、核定王成丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人民币5万元意外伤残保险金；4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险。答：1、张强的死亡是车祸，属单一原因的近因，属于被保险，保险企业应负赔偿责任。2、王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外伤害（车祸）与心肌梗塞（疾病）没有内在联络，心肌梗塞并非由意外伤害所导致的，故属于新介入的独立原因。这个新的独立的原由于非保险，虽然发生在被保危险之后，由非保险所致的损失，保险企业无赔偿责任。6、某个体户经同意合资经营了一种小煤矿，该矿与工人签定了雇佣协议，其中规定，假如工人在采矿中发生意外事故致死时，由矿方给付丧葬费、抚恤金1万元。考虑到工人意外伤害风险的客观存在，矿方与保险企业签订了保险协议，以工人在受雇期间的意外伤害赔偿为保险责任，每人保险限额为1万元，投保人与被保险人均为矿方。在保险有效期内，因发生瓦斯爆炸而致5名工人窒息死亡，其家眷纷纷向矿方和保险企业提出索赔。根据案情，回答问题：（1）本案的险种属于什么险种？（2）保险协议关系存在于哪两个当事人之间？（3）受害人家眷对被保险人的索赔与否有效？（4）受害人家眷与否能向向保险人索赔？（5）各受害人家眷最终可以获得的保险赔偿额为多少？答:（1）本案的险种属于雇主责任保险（2）保险协议关系存在于雇主与保险人之间（3）受害人家眷对被保险人的索赔完全有效（4）完全不可以（5）由于矿方与保险企业签订了保险协议，以工人在受雇期间的意外伤害赔偿为保险责任，每人保险限额为1万元，因此各受害人家眷最终可以获得的保险赔偿额为1万元。7、某企业于9月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险企业当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年10月1日起到次年9月31日止。投保后两天即9月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险企业负不负保险责任？为何？答:不负赔付保险金责任。保险人仅对保险期限内发生的保险事故承担赔偿或给付保险金义务，因保险责任尚未开始（或保险协议尚未生效）。8、于某投保了一份保额10万元的意外伤害保险。一天，于某到某名山旅游时不幸被车撞死。事后肇事司机赔偿8万元，有人认为根据代位原则，这笔赔款应当归保险企业，您认为这种说法对的吗？为何？答:不对的。人身保险协议不合用代位求偿原则。由于人身保险的保险金额是根据投保人支付保险费的能力与保险人双方约定的，在发生保险事故时根据约定的保险金额进行给付。其保险价值无法衡量，只存在保险金的给付。9、1998年11月5日，王某通过某保险企业的保险代理人黄某，投保了养老保险及附加重大疾病保险和意外伤害医疗保险，缴费方式为年缴。1999年1月4日，由于缴费时间快超过了条款规定的宽限期，王某第二天又要到外地出差，就将保险费交给了黄某，委托他代缴。不巧的是，黄某的父亲病危，他必须立即回老家，缴费时间耽误了两天，王某的保单刚好过了规定的宽限期，处在失效的状态。黄某想等王某出差回来，向王某解释一下，由自己垫付保费利息，再办理保单复效手续。真是“天有不测风云”，王某出差返回途中遭遇车祸，经急救治疗，王某痊愈出院，但住院期间，王某花费了2万多元医疗费用，遂向保险企业索赔。请根据案情，回答如下问题：（1）王某重要根据所投保的什么险种进行索赔。（2）、假如你是保险企业理赔人员，你对该案怎样处理。答:（1）.意外伤害医疗保险。（2）.先按条款规定，承担对王某的保险赔偿责任；再根据保险代理协议，追究对代理人黄某的赔偿责任三、汽车保险案例1、

赵某1999年8月8日购置一辆汽车，购置价格24万元，同月16日，赵某向X保险企业购置了保险金额24万元的机动车辆保险和责任限额5万元的第三者责任保险，保险期限为1年，并于当日交清了保险费。2月8日，赵某将该汽车以23万元的价格卖给刘某，赵某并没有经X保险企业办理批单手续，也没有告知该保险企业。3月18日，具有合格驾驶证的车主刘某合法驾驶，不料发生车祸，车辆全损，但第三者人员伤亡和财产损失。问：（1）若赵某向X保险企业索赔，保险企业与否赔偿？为何？

（2）若刘某向X保险企业索赔，保险企业与否赔偿？为何？答：（1）保险企业可以拒赔，由于：一是被保险人违反了最大诚信原则，车辆转让时没有向保险企业告知，没办理批单手续，保险协议失效；二是被保险人赵某对该车辆已经不存在保险利益，则保险协议自车辆转让时起无效。（2）保险企业可以拒赔。由于：刘某同x保险企业没有保险关系，不是被保险人。2、某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生多次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。在前三次保险事故发生并获得赔偿后，投保人补充到了40万元的保额。问保险人应怎样赔偿？答:由于机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额到达保险金额时保险协议才终止。答：在本案中，保险人在第一次事故后赔偿15万元，在第二次事故后赔偿20万元。这两次的赔偿金额均未到达保险金额不进行累加，因此在第三次事故后赔偿8万元。但第四次保险事故损失45万元，超过了保险金额，保险人赔偿40万元后保险协议终止。保险人对第五次事故损失不再承担赔偿责任。3、某建筑企业以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费482元。协议生效后，保险企业发现这一状况，立即告知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈下，保险企业单方面向投保人出具了保险批单，批注：“假如出险，我司按比例赔偿。”协议有效期内，该车出险，投保人向保险企业申请全额赔偿。此案该怎样赔偿呢?答:保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为放弃以进口车为原则收费的权利。保险人单方出具批单的反悔行为是违反严禁反言的，违反了最大诚信原则，不具法律效力。保险人单方出具批单变更协议，是一种将自己意志强加于投保人的行为。批单不是协商一致的成果，不也许成为协议有效构成部分，不影响协议的履行。并且保险企业不得因代理人承保错误推御全额赔付责任。《保险法》规定：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”据此，本案应全额赔偿。4、若两个不一样企业的甲车和乙车在行驶中发生相撞。甲车车辆损失5000元，车上货品损失10000元，乙车车辆损失4000元，车上货品损失5000元。交通管理部门裁定甲车负重要责任，承担经济损失70%；乙车负次要责任，承担经济损失30%。这两辆车都投保了车辆损失险和第三者责任险。计算保险企业对甲、乙两车的被保险人个应赔偿多少？（不考虑免赔率）答:其赔款计算如下：甲车自负车损＝甲车车损×甲车应负的经济损失比例＝5000×70%＝3500元甲车应赔乙车＝(乙车车损+乙车车上货损)×甲车应负的经济损失比例＝(4000+5000)×70%＝6300元保险人负责甲车车损和第三者责任赔款＝(甲车自负车损+甲车应赔乙车)×(1-免赔率)＝3500+6300＝9800元乙车自负车损＝乙车车损×乙车应负的经济损失比例＝4000×30%=1200元乙车应赔甲车＝(甲车车损+甲车上货损)×乙车应负的经济损失比例＝(5000+10000)×30%=4500元保险人负责乙车车损和第三者责任赔款＝(乙车自负车损+乙车应赔甲厂)×(1-免赔率)＝1200+4500=5700元这样，此案甲车得到保险人赔款9800元；乙车得到保险人赔款5700元。4、2月20日，A先生乘坐司机B的出租车去办事，途中由于B驾驶的车辆与一辆在D保险企业投保、违章行驶的车辆（司机C）发生碰撞，导致A先生受伤。经交警认定责任，司机C负事故所有责任。在事故发生前，A先生已向某保险企业投保了限额为6000元的意外伤害医疗保险。A在向司机B索赔医疗费过程中，因金额为1元的单据上面有某保险企业的印章标注（字样显示A已获得了限额为6000元赔偿）。D保险企业告知司机C，A提供的这张金额为1元的医疗费已不能全额赔付，保险人只赔付剩余部分。据此，A将司机B起诉至法院。经法院审理，判决司机B要全额赔付A1元的医疗费。随即，司机B根据法院判决向司机C提出索赔。答：A先生作为第三者的医疗费能否获得D保险企业的全额赔付，在法律上波及祈求权的竞合问题。司机B与A先生是由于运送协议发生违约导致案件纠纷的，而司机C和司机B是侵权行为发生的纠纷，是两个不一样的协议主体。在这种状况下，由于同一事实符合两个以上法律规范的赔偿要件，从而产生了祈求权竞合的问题。祈求权竞合所产生的法律后果也因其形态的不一样而有所差异，一般有如下三种状况：一是祈求权择一行使；二是祈求权合并行使；三是祈求权分别行使。而在人身保险中，一旦发生祈求权的竞合，应当可以分别行使。而A先生投保的是人身保险中比较特殊的一类：医疗保险，其赔偿原则也是赔偿原则，被保险人获得的赔付一般不得超过其实际支出的医疗费用。不过，一旦发生祈求权的竞合，根据有关规定，除非双方另有约定，祈求权一般也可以分别行使。根据中国人民银行保险司（1998）63号文献《有关医疗费用反复给付问题的答复》的规定：假如在意外伤害医疗保险条款中没有有关“被保险人由于遭受到第三者伤害，依法应由第三者负赔偿责任时，保险人不负给付医疗费的责任”的约定，保险人应负给付医疗费的责任。从而可以看出，本案中A先生向保险企业提出医疗费的限额赔偿和向司机B提出医疗费的赔偿并不是矛盾的。[本案启迪]保险竞合是指同一保险事故发生导致同一保险标的受损时，两个或两个以上的保险人对此均负保险责任的情形。保险竞协议场发生在如下两种状况：投保人以自身为被保险人投保两个以上种类不一样的保险；或不一样的投保人投保不一样种类的保险。5、机动车辆损失应按实际价值赔偿王某于某年9月向保险企业为其已使用两年半的桑塔纳轿车投保车损险、盗抢险和第三者责任险，当时约定的车辆保险价值、保险金额为16.2万元。次年2月，王某驾该投保车辆在高速公路上与另一车辆发生碰撞后导致车辆全损。保险企业理赔时与王某发生争议，保险企业认为，应以车辆的实际价值作为计算赔付金额的基础，即以13.7万元的新车购置价减两年半的折旧作为保险车辆的实际价值；投保人王某则认为，既然签订保险协议步双方已约定车辆的保险价值、保险金额为16.2万元，就应以协议约定的保险金额为基础计算赔款金额。双方争执不下，王某在领取赔偿金后提起诉讼，规定保险企业支付少赔款的数额及利息。[案情分析及结论]根据《保险法》第12条第1款和第2款的规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险协议无效。”在本案中，虽然保险协议中约定的保险价值和保险金额均为16.2万元，但由于投保人具有的投保利益部分为车辆的实际价值部分，假如保险车辆的实际价值为13.7万元的话，则投保人只对车辆的13.7万元以内的部分具有可保利益，而对超过的2.5万元不具有可保利益，因此保险协议中规定的保险金额只有在13.7万元以内部分是有效的，其他部分无效，保险企业当然不应承担保险责任，否则保险企业的赔偿将超过保险标的的实际价值，使其由于车辆被盗而获得额外收益，有违保险的本意。因此保险企业以车辆的实际价值为基础计算赔付金额是符合《保险法》规定的。在实际义务操作中，保险金额大部分是由车辆的保险价值即新车购置价确定的，这重要是考虑当车辆部分损失需要更换新的零部件时，不需要再按比例扣除折旧，能更好的保障保户利益。[本案启迪]这是一起车辆保险按实际价值赔付的案例。根据权利和义务相一致的原则，签订保险协议步应按实际价值确定保险金额，并计收保费，这样就会妥善处理赔偿问题。6、车辆“自燃”索赔案某年黄某为其骏马牌客车投保了车损险，保额18万元；第三者责任险10万元；车上责任险、玻璃单独破碎险。7月12日，黄某雇请司机刘某驾驶该车，在行车途中因车顶行李架上货品起火燃烧导致该车所有烧毁。火灾发生后黄某向承保企业报案，接到报案后，保险企业立即邀请当地公安消防科人员一同对事故现场进行了细致勘察。7月16日，当地公安局消防课对该车火灾事故出具了证明，认定：“火灾部位为车顶行李架，起火源分析为乘客上客车货架装货时，也许将烟头或其他可燃物掉进行李架上的棉被、蚊帐里被点燃后引起火灾。”同年10月8日，省公安厅消防局作出了该车火灾事故的《火灾原因认定书》，认定结论为：“排除该车电线路故障和人为纵火以及装行李过程中没有发现异常状况等三个原因，认定该起火灾的原由于该车行李架上的货品起火所致。”同年11月5日，当地公安局消防科又作出第3号《火灾原因认定书》，认定：“这起火灾是先从车顶货架上的行李引燃的，起火源分析为乘客上客车货架上装行李时，将烟头或其他火源调进货架上的棉被、蚊帐里引起火灾。”火灾事故后，被保险人黄某估损，因该车经济损失18万元，将该车残骸出卖，得残值1万元。黄某在索赔手续凭证俱全后于同年11月向保险企业提出索赔申请。同年12月20日保险企业正式向被保险人黄某发出《拒赔告知书》，认为：“本火灾事故不属保险责任，故此不予赔付。”黄某不服，向法院提起诉讼。[案情分析及结论]保险企业认为，被保险人未投保附加险的自燃险，且火灾为不明原因产生起火，虽然当地公安消防科的认定书对起火源分析是烟头或其他火源什么的，但只是推测与也许。根据《机动车辆保险条款解释》中“自燃”的解释：“非指物理学所定义的自燃，而只是保险车辆因电器、线路、供油系统、货品自身等发生问题以及不明原因产生起火，导致保险车辆的损失。”就此可定义上述现象引起的火灾为自燃，而自燃引起的火灾事故不属于保险责任。[本案启迪]《机动车辆保险条款解释》中，“火灾”的释义是：“在时间或空间上失去控制的燃烧所导致的灾害。”这里指外界火源以及其他保险事故导致火灾导致保险车辆的损失，“烟头或其他火源”均不属这个范围。7、轧死家庭组员案1998年10月5日，李某的父亲将自己的私有营业性东风牌汽车投了机动车辆保险，保险费2162元，保险期限1年。保险企业及时签发了保险单，李某的父亲按协议约定交纳了所有保险费。李某刚学会开车，尚未获得驾驶执照便得到其父的容许开车。两个月后保险企业接到出险报案。李某倒车时，不慎将自己两岁的亲生女儿轧死。事故发生后，李某的父亲立即向交警部门以及保险企业报了案。[案情分析及结论]本案中，拒赔的理由是十分充足的：（1）．《中华人民共和国道路交通安全法》第19条规定：“驾驶机动车，应当依法获得机动车驾驶证。申请机动车驾驶证，应当符合国务院公安部门规定的驾驶许可条件；经考试合格后，由公安机关交通管理部门发给对应类别的机动车驾驶证。”李某没有驾驶证，不是合格的驾驶员，不能驾驶机动车辆。其驾驶机动车辆导致人员伤亡或财产损失是违法行为，保险企业不负赔偿责任。（2）．机动车辆保险条款一般规定，被保险车辆导致“私有或个人承包的车辆的被保险人及其家庭组员”的人身伤亡，保险人不负赔偿责任。家庭组员一般是指同居一家、共同生活的近亲属。本案中关键是李某与自己的女儿是不是家庭组员关系，而非李某的父亲与李某的女儿与否家庭组员关系。显然，李某与自己的女儿是家庭组员关系。四、财产保险案例1、李某于4月，向甲保险企业投保了家庭财产保险及附加盗窃险，保额为8000元，保期为1年。之后他想，假如多投几份保险，一旦发生财产损失不就可以多得几份赔偿了嘛。于是在5月，他就又向乙保险企业投保了家庭财产保险及附加盗窃险，保额也为8000元，保期为1年。10月15日，李某家被盗，李某立即向公安机关报案，并告知了保险企业。经现场勘察，丢失彩电一台、家庭影院一套、手机一部、高级服装2套，合计损失11000元。李某在公安机关未能破案的状况下，向保险企业索赔。甲保险企业接到索赔申请后，经审查认为李某的状况符合《家庭财产保险附加盗窃险条款》中规定的保险责任范围，应当予以赔偿。李某投保的保险金额为8000元，甲保险企业决定赔偿李某8000元。乙保险企业接到索赔告知后，得知李某已先向甲保险企业索赔，经与甲保险企业协商，甲保险企业撤销了原赔偿，决定两家按比例赔偿，每家企业各赔偿4000元。李某不一样意，认为两家企业均和自己签订了协议，并且自己也按照协议约定足额交纳了保费，因此两家保险企业均应按协议约定赔偿自己8000元。问：同一份财产反复投保与否可以反复索赔？答：保险赔偿金额是以保险金额、实际损失金额、保险利益中的最小者为限。本案中，保险金额为8000元，实际损失金额为11000元，因此被保险人能获得的赔偿为8000元。反复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人签订保险协议的保险。为化解风险，保障自己利益最大程度的实现，根据法律规定，投保人可以进行反复保险，但应当将反复保险的有关状况告知各保险人。需要注意的是，反复保险并不意味着可以得到反复赔偿。投保人试图通过反复保险到达反复索赔是违反法律、违反保险目的和原则的行为。根据《保险法》第40条规定：“反复保险的投保人反复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除协议另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。”详细而言，假如反复保险是在同一种保险企业投保的，当损失额到达一种保险协议数额的，在赔付保险金时按一种保险协议执行即可；假如反复保险是在两个以上的保险企业投保的，当损失发生后，一般采用各保险人共同按比例分担保险金赔偿责任，即把几家保险企业的承保金额相加，计算出各家应分担的比例，然后按比例承担赔偿金。本案中，李某就同一财产向甲、乙两个保险企业分别投保，保额均为8000元，因此其所得赔偿额最高不应超过8000元。两家企业按比例各应分担8/16，即8000元×8/16=4000元。2、1999年1月2日，A企业向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁协议中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3月6日，A企业向当地保险企业投保了企业财产险，期限为一年。当年A企业因订单不停，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A企业只好边维持生产边准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与A企业交涉，催促其尽快搬走，而A企业经理多次向印刷厂解释，并表达乐意支付违约金。最终，印刷厂法人代表只好规定A企业最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，A企业职工不慎将洒在地上的煤油引燃起火，导致厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，A企业于是向保险人索赔。答：①根据《保险法》第11条第3款规定。“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益”。而在财产保险中，他无权对依法享有他物权的财产，如承租人对其承租的房屋，享有保险利益。因此本案中，A企业投保时，对厂房具保险利益，保险协议有效。②本案的关键在于租赁协议期满后，保险协议与否仍具有法律效力，我国民法通则第50条规定：“民事法律行为可采用书面形式、口头形式或者其他形式。”本案中，印刷厂法人代表最终同意A企业在2月10日前交还厂房，是印刷厂对A企业租赁协议到期后继续使用厂房行为的承认。并且，假如A企业未因火灾导致厂房屋顶烧塌，就不用支付对应的修理费用，而可将完好的厂房交还印刷厂。从以上两点分析看，保险事故发生时，A企业对厂房这一保险标的具有保险利益。③结论：保险企业应向A企业赔偿215000元的设备损失及53000元的房顶烧塌修理费.3、1998年4月，某乡政府为该乡农户向当地保险企业投保了家庭财产保险。保险费为每户7.5元，保额为每户2500元，并且保险双方尤其约定：保费分两次交付，11月份交清。保险企业遂向乡政府签发了保单并加盖了公章。后来，保险企业曾多次向乡政府催讨保费未果。当年7月，一场历史罕见的特大洪灾冲毁了该乡的防洪大堤，沉没了全乡的农田和房屋，农户损失惨重。灾情发生后，乡政府迅速向保险企业索赔，而保险企业则以该乡未交保费为由予以拒赔。由于事关重大，乡政府上诉到法院，法院最终以保险企业支付赔款380万元、乡政府支付保费及利息3万元予以结案答：本案中，保险企业向乡政府签发了保单，保险协议即告成立，协议所约定的权利和义务应受法律保护，乡政府应按约定交纳保费，对投保人拖欠保费的，保险人可通过索讨或诉讼的方式追讨。不过，本案双方当事人并没有对协议何时生效即保险人何时开始承担保险责任作出尤其约定，只是在保单中注明，保费分两次交付，11月份交清。家乡政府与否按约定交付保费不是保险企业承担保险责任的前提条件，除非在保单上尤其约定，“保单自交费之日起生效”。这样，虽然投保人分文未交，保险人也必须承担保险责任。因此，本案保险协议成立时，应视为协议签订时开始生效，保险人便开始承担保险责任。4、有一租户向房东租借房屋，租期10个月。租房协议中写明，租户在租借期内应对房屋损坏负责，租户为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，租户准时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是租户以被保险人身份向保险企业索赔。问：保险人与否承担赔偿责任？为何？答：1)保险人不承担赔偿责任。这是由于一般财产保险协议规定，在投保时出险时，自始至终存在保险利益。本案中，投保人在投保时有保险利益，但在出险时，与房屋无利益关系。被保险人只能是有保险利益才能索赔。2)房东不能以被保险人身份想保险企业索赔。这是由于该保单的转让是在未征得保险人同意的状况下进行的。根据保险法规定，未经保险人同意而转让的，保单无效，保险人不承担赔偿责任。5、某企业在一次寒流袭击下，由于施工人员的疏忽，导致该企业一套刚安装完毕己试通水的进口净水设备受损，通水管道冻裂，损失金额分别为38000美元和2美元。保险单规定的自然灾害每次事故免赔额为5000美元，其他风险每次事故免赔额为500美元。保险人应赔偿多少美元？答:保险人应赔偿38000+2-5000=55000美元6、A国外贸企业甲为B国进口商乙申请了10万美元的信用限额。但该企业向甲方出口了20万美元的货品，由于A国与C国发生战争导致甲企业损失15万美元。则保险企业在赔偿时最多能赔多少？答:由于出口信用保险赔偿时，以信用现额为准，因此保险企业最多能赔10万美元。7、某企业总资产为4000万元，该企业仅将价值1200万元的房屋投保了火灾保险，在保险期限内，该企业遭受了一场大火，灾害导致的损失达200万元，其中房屋损失186万元，其他财产损失14万元。在救火抢险过程中发生施救费用1万元。分析此案例，并回答问题：（1）保险人应对该次火灾事故负责赔偿的项目应当有哪些?（2）保险人采用什么赔偿方式？（3）保险人应当支付的保险赔款是多少？（4）某企业应当自负的财产损失是多少？答:（1）保险人应对该次火灾事故负责赔偿的项目应当是房屋损失与部分施救费。（2）比例赔偿方式（3）保险人应当支付的保险赔款是186万元。（4）由于其他财产损失14万元，因此某企业应当自负的财产损失是14万元。8、某企业在阿富汗投资100万美元，向某保险企业投保投资保险，保额为投资额的90%。在保险期间，因美国轰炸阿富汗导致该企业损失80万美元，被保险人向保险企业提出索赔并提供了财产证明。6个月后，保险企业应赔偿该被保险人多少？答:保险企业应赔偿该被保险人80*90%=72万美元9、某建筑企业在承建某工业局主管的工厂进行技术改造时，对扩建的四车间投保建筑工程一切险，保险金额560万元，按工程概算总造价投保金额应为800万元。在施工过程中，由于天气变化，持续3天降大雨，致使扩建工程的地基下陷，厂房倒塌损失金额为200万元，机器损失100万元。请分析该案例，并回答问题:（1）根据建筑工程一切险条款规定，地基下陷应属于意外事故还是自然灾害？（2）该建筑工程保险的被保险人可认为谁？（3）在工程保险中，保险人赔偿被保险人的方式有哪些？（4）若按专家在查勘后得出的结论，地陷原由于该地区地质构造形成岩溶坍塌所致。若免赔率为2％，则保险人负责的损失是多少？（5）假如损失原由于该厂抽用地下水过量，致使沙土流失严重，再加上连降大雨导致地基下陷，你认为保险人应的责任是什么？答:（1）地基下陷应属于自然灾害。（2）该建筑工程保险的被保险人可认为建筑企业、工厂。（3）在工程保险中，保险人赔偿被保险人的方式有修复重置、现金。（4）保险企业的赔偿金额=（200+100）*560/800*（1-2%）=205.8万元（5）两者均不负责赔偿10、李某于1月30日向当地甲保险企业办理