保险学案例复习题及参考答案

保险学案例复习题及参照答案案例分析与计算题1.有一批货品出口，货主以定值保险的方式投保了货品运送保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货品在运送途中发生保险事故，出险时当地完好市价为20万元。问：(1)假如货品全损，保险人怎样赔偿？赔款为多少？(2)假如部分损失，损失程度为80％，则保险人怎样赔偿？其赔款为多少？答案(1)按照定值保险的规定,发生保险事故时,以约定的保险金额为赔偿金额因此,保险人应当按保险金额赔偿其赔偿金额为24万元(2)保险人按比例赔偿方式(1分).赔偿金额=保险金额×损失程度=24×80%=19.2万元(2分)2.某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。若：(1)该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险企业应赔偿多少？为何？（2）5月12日因发生地震而导致财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险企业应赔偿多少？为何？（3）8月18日因下暴雨，仓库进水而导致存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险企业应赔偿多少？为何答案(1)保险企业赔偿金额=损失金额×保险保障程度=40×80/100=32万元.由于该保险为局限性额保险,因此采用比例赔偿方式(2)由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除,因此保险企业可以拒赔(3)保险企业赔偿金额=保险价值=损失金额=70万元.由于该保险为超额保险,保险金额超过保险价值的部分,无效,因此按保险价值赔偿3.某企业财产在投保时按市价确定保险金额64万元，后因发生保险事故，损失20万元，被保险人支出施救费用5万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险企业怎样赔偿？（写出赔偿措施和计算公式）答案由于该保险为局限性额保险,因此采用比例赔偿方式保险企业赔偿金额=(损失金额+施救费用)×保险金额/保险价值(或保险保障程度)=(20+5)×64/80=20万元4.张某12月18日向某保险企业投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为40万元，2月28日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为50万元。若按第一危险赔偿方式。则：(1)财产损失10万元时，保险企业应赔偿多少？为何？（2）家庭财产损失45万元时，保险企业又应赔偿多少？为何？答案(1)由于第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生，该保险金额范围内的损失(或第一危险)为10万元，因此保险企业应当赔偿10万元，(2)保险企业应当赔偿40万元该保险金额范围内的损失(或第一危险)为40万元.5.有一承租人向房东租借房屋,租期10个月.租房协议中写明,承租人在租借期内应对房屋损坏负责,承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年.租期满后,租户准时退房.退房后半个月,房屋毁于火灾.于是承租人以被保险人身份向保险企业索赔.保险人与否承担赔偿责任为何？假如承租人在退房时,将保单转让给房东,房东与否能以被保险人身份向保险企业索赔赔为何？答案(1)保险人不承担赔偿责任.由于承租人对该房屋已经没有保险利益.(2)房东不能以被保险人的身份索赔.由于保单转让没有通过保险人办理批单手续,房东与保险人没有保险关系.6.某家银行投保火险附加盗窃险,在投保单上写明24小时有警卫值班,保险企业予以承保并以此作为减费的条件.后银行被窃,经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗.问保险企业与否承担赔偿责任？答案保险企业不用承担赔偿责任.由于该银行违反了明示保证(或保证,或最大诚信原则),而保证是保险协议的一部分,违反了保证,就意味着违约,保险人可以解除保险协议,或宣布保险协议无效,在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任.7.某甲车主将其所有的车辆向A保险企业投保了保险金额为20万元的车辆损失险,向B保险企业投保了赔偿限额为50万元第三者责任险,乙车没有投保.后导致交通事故,导致乙车辆财产损失16万元和人身伤害4万元,甲车辆损失14万元和人身伤害1万元.经交通管理部门裁定,甲车主负重要责任,为70%;乙车主负次要责任,为70%,按照保险企业免赔规定(负重要责任免赔15%,负次要责任免赔5%),则:(1)A保险企业应赔偿多少(2)B保险企业应赔偿多少答案(1)A保险企业应赔偿金额=甲车车辆损失×甲车的责任比例×(1-免赔率)=14×70%×(1-15%)=8.33万元

(2)B保险企业应赔偿金额=乙车车辆损失和人身伤害×甲车的责任比例×(1-免赔率)=(16+4)×70%×(1-15%)=11.9万元

8.某A车主将其所有的车辆向甲保险企业投保了保险金额为30万元的车辆损失险,向乙保险企业投保了赔偿限额为50万元第三者责任险,乙车没有投保.后导致交通事故,导致B车辆财产损失22万元和货品损失8万元,A车辆损失24万元和货品损失6万元.经交通管理部门裁定,A车主负次要责任,为40%;B车主负重要责任,为60%,按照保险企业免赔规定(负重要责任免赔5%),则:(1)甲保险企业应赔偿多少(2)乙保险企业应赔偿多少答案(1)甲保险企业应赔偿金额=A车车辆损失×甲车的责任比例×(1-免赔率)=24×40%×(1-5%)=9.12万元(2)乙保险企业应赔偿金额=B车车辆损失和货品损失×A车的责任比例×(1-免赔率)=(22+8)×40%×(1-5%)=11.4万元某人将一批财产向A,B两家保险企业投保,保额分别为6万元和4万元.假如保险财产发生保险事故损失5万元,因保单上未约定分摊措施,按我国《保险法》规定,A,B两家保险企业应分别赔付多少(规定写出你采用的分摊方式,计算公式)答案按照我国保险法的规定,在反复保险的状况下按保险金额占保险金额总额的比例分摊,即比例责任制.因此:A保险企业的赔偿责任=损失金额×A保险企业承保的保险金额/所有保险企业承保的保险金额总额=5×6÷(6+4)=3万元

B保险企业的赔偿责任=损失金额×B保险企业承保的保险金额/所有保险企业承保的保险金额总额=5×4÷(6+4)=2万元李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏,溺死于水池底.由于李某生前投保了一份健康保险,保额5万元,而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险,保额2万元.事后,王某承担民事损害赔偿责任10万元.问题是:(1)因未指定受益人,李某的家人能领取多少保险金(2)对王某的10万元赔款应怎样处理阐明理由.答案(1)李某死亡的近因属于意外伤害,属于意外伤害保险的保险责任,因此李某的家人只能领到2万元的保险金.(2)对王某的10万元赔款应所有归李某的家人所有,由于人身保险不合用于赔偿原则一企业为职工投保团体人身保险,保费由企业支付.职工张一指定妻子刘二为受益人,六个月后张一与妻子刘二离婚,谁知离婚次日张一意外死亡.对保险企业给付的2万元保险金,企业以张毕生前欠单位借款留下二分之一,另二分之一则以刘二已与张一离婚为由交给张一父母.此企业如此处理与否对的保险金按理应当给谁为何答案此企业处理错误由于受益人是在人身保险协议中由被保险人或投保人指定的享有保险金祈求权的人在指定受益人的状况下,只有受益人才有保险金祈求权;(1分)同步在指定受益人的状况下,保险金不是遗产,不得用于清偿债务或按遗产分割因此该保险金应当归刘二张某为其妻子王某投保了一份定期寿险,保险金额为10万元,保险期间为5年,张某为受益人.六个月后张某与妻子离婚,离婚次日王某意外死亡.对保险企业给付的10万元保险金,若:(1)王某生前欠其好友刘某2万元,因此刘某规定从保险金中支取2万元,您认为这种说法对的吗为何(2)王某的父母提出,张某已与王某离婚而不再具有保险利益,因此保险金应当由他们以继承人的身份作为遗产领取.您认为这种说法对的吗为何答案(1)此该说法错误由于受益人是在人身保险协议中由被保险人或投保人指定的享有保险金祈求权的人；在指定受益人的状况下,只有受益人才有保险金祈求权;在指定受益人的状况下,保险金不是遗产,不得用于清偿债务.(2)此该说法错误由于一则在人身保险协议中只规定投保人在投保时对保险标的具有保险利益,保险事故发生时,并不规定具有保险利益;二则王某为受益人,享有保险金祈求权,保险金不是遗产1998年上海郊县赵某因患高血压休息在家,同年8月15日赵某该投保保险金额为20万元,期限的定期寿险,投保时隐瞒了病情.1999年9月12日该妇女病情发作,不幸去世.被保险人的丈夫叶某作为家眷祈求保险企业给付保险金.按照我国现行《保险法》的规定,问保险企业与否承担给付保险金责任为何保险企业应当拒付由于赵某未履行如实告知义务,投保时对保险企业隐瞒了自己患有高血压病这一重要事实.因此按照我国现行《保险法》的规定,由于赵某故意不履行告知义务。因此,一保险企业可以不承担拒付保险金义务；二保险企业可以不退还保险费.某企业于19XX年5月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险企业当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年6月1日起到次年5月31日止。投保后两天即5月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险企业负不负保险责任？为何？答案不负保险责任，由于5月30日，该保险单尚未开始生效。保险人仅对保险协议指明的保险期间内发生的保险事故承担赔偿或给付保险金义务。违反了意外伤害保险的保险责任特性之一，意外伤害事故须发生在保险期间内。王某，男，24岁。19XX年12月1日他的姐姐王艳为其在县保险企业投保了5份简易人身保险，保险期限为30年，保险金额为3950元，指定受益人是王艳。投保时王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写"健康"二字，投保后，王艳每月准时交费。后发现，王某于上年10月曾经在县人民医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓和。此案怎样处理？答案1）由于投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务，因此，保险人有权解除协议，不承担给付保险金的责任，并而不退还保险费。

2）假如王艳在不知情的状况下为王某投保,则投保人因过错未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险协议解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保险费。小学生张某，男，11岁。19XX年初参与了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被忽然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险企业先给付张某的死亡保险金，然后向导致这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对吗？为何？本案该怎样处理？答案不对，由于代位求偿权只合用于财产保险，而不运用人身保险，人身保险只是定额保险，平安保险是人身保险的一种，不符合代位求偿的3个条件。应当由保险企业给付张某死亡保险金。同步不能向拖工单位索要与此等额的赔偿金。由于保险企业按团体平安保险协议履行赔偿与施工地安全事故处理赔偿是两种法律行为。因此，保险企业应按协议规定付给张某死亡保险金，同步张某的监护人因按施工责任故向施工单位索要事故赔偿金。答案奚某的妻子系某外商独资制衣企业的副经理，一日奚之妻乘我司汽车由企业前去加工厂途中不幸车祸身亡。经交通事故鉴定，我司驾驶员负全责。奚之妻的善后事宜可得抚恤金等约4万元。奚之妻生前其企业投保过人身意外伤害险。受益人栏填的是制衣企业。法院怎样处理？答案由于奚之妻生前其企业投保过人身意外伤害险，只要其发生车祸的时间在保险期限内，则保险企业应赔付保险金额，由于受益人核填的是制衣企业，因此法院将这笔保险金额判给制衣企业某皮件厂于某年从国外购进一台设备，进入车间厂房后一直没有使用。次年2月11日，该厂向保险企业投保了财产保险综合险，其中该引进设备作为固定资产按账面原值93500元保险。5月31日，一名职工在喷漆时不小心，由一枚小小的烟蒂，酿成一扬大火。该厂认为，既然在投保财产保险综合险时，该设备按账面原值确定的保险金额，而该设备在遭受火灾后恐已无法修复，即便可以修复费用也将靠近超过修复后的价值，应按推定全损处理。保险企业应按93500元予以赔偿。保险企业邀请了几名专家、会同该厂的技术人员及财会人员共同对该受损设备进行了全面彻底的技术鉴定，成果发现，该设备内部的某些部件的损坏并不严重，运用国内市场上发售的对应部件可以更换或修复，修复后其性能不会低于原产品，且费用只需要5610元。据此，保险企业不一样意按全损处理，而只赔付5610元修复费。该厂不一样意保险企业的做法，认为此设备的购置价为93，500元，且按此价投保财产保险综合险，保险企业不按损失程度进行赔偿，怎样体现对被保险人的损失实行赔偿呢？请分析保险企业的处理措施对的吗？为何？答案保险企业的处理措施是对的的。

现行的《财产保险综合险条款》中有“规定保险价值必须在出险时确定，固定资产的保险价值是保险标的出险时的重置价值。”所谓重置价置，即在某一日期重新建造购置安装同样的全新固定资产所需的所有支出（包扩造价、购进价、安装费用和其他费用等），这样这台受损设备的保险金额要远高于保险价值，根据《财产保险综合条款》第十三条规定，对于部分损失，“保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算“。而保险企业在科学鉴定的基础上确定修复费用为5610元，显然以此金额作为赔偿金额是合理的、公平的。张某拥有５０万元家庭财产，向保险企业投保家庭财产保险，保险金额为４０万元。在保险期间王某家中失火，当：（１）财产损失１０万元时，保险企业应赔偿多少？（２）家庭财产损失４５万元时，保险企业又应赔偿多少？答案（１）保险企业应赔10万元。

（２）保险企业应赔４０万元。由于我国保险企业对于家庭财产保险业务采用第一危险赔偿方式，是属于保险责任范围内的损失可以在保险金大程度内获得赔偿.某企业投保企业财产保险，保险金额为１００万元。在保险期间发生火灾，当：（１）绝对免赔率为５％，财产损失２万元时，保险企业应赔偿多少？（２）绝对免赔率为５％，财产损失８万元时，保险企业应赔偿多少？（３）相对免赔率为５％，财产损失８万元时，保险企业应赔偿多少？答案１、由于绝对免赔率为５％，１００×５％＝５万，损失不不小于免赔额，保险企业不赔２、由于绝对免赔率５％，１００×５％＝５万，损失不小于免赔额，保险企业赔偿８－５＝３万元

３、由于相对免赔率５％，１００×５％＝５万，损失不小于相对免赔额，因此保险企业赔偿８万元某商贸企业从国外购得一批粮食，委托当地粮食储运企业储存。该粮食储运企业将粮食运入粮库后向当地的A保险企业投保了财产保险综合险。与此同步，该商贸企业也以此批粮食为标的向当地B保险企业投保了财产保险综合险。一日，粮库发生意外火灾，这批粮食所有损毁。储运企业及商贸企业分别向各自投保的保险企业报险索赔，有人认为商贸企业和储运企业将同一标的向两个保险企业投保，此属反复保险，根据《中华人民共和国保险法》及保险协议的规定，对于反复保险，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。这种观点对的吗？为何答案对的。

反复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同步分别向两个以上保险人签订保险协议，其保险金额之和超过保险价值的保险。我国《保险法》对反复保险明确规定各保险人的赔偿金额之和不得超过其保险价值。其分摊方式有3种，此例属比例责任制。A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备。然后，银行以机器为保险标的投保火险一年，保单有效期为1998年1月1日至12月31日。银行于1998年3

月1日收回抵押贷款20万元。后此机器于1998年10月1日所有毁于大火。问：

（1）

银行在投保时可向保险企业投保多少保险金额？为何？

（2）若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险企业索赔多少保险赔款？为何？

答案（1）因银行向B企业发放抵押贷款额为50万元，故银行在投保时可向保险企业投保为50万元。这是根据保险利益原则决定的。由于有本案例中，对于投保人（A银行）具有50万元的保险利益，因此银行在投保时可向保险企业投保50万元为好。

（2）根据财产保险的保险利益一般规定从保险协议从签订时到保险事故发生时一直要有保险利益。假如保险协议签订时具有保险利益，而当保险事故发生时不具有保险利益，则保险协议无效。本案例中，当保险事故发生时，银行已收回20万元贷款，故在发生保险事故时，保险企业应赔偿给银行50-20=30万元损失。

某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生多次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。问保险人应怎样保赔偿？阐明理由。

由于机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某次保险事故的赔偿金额到达保险金额时协议才终止。在本案例中，保险人在第一次事故后赔偿15万元。在第二次事故后赔偿20万元。在第三次事故后赔偿8万元。在第四事故后赔偿40万元。但损失45万元超过了保险金额。保险人赔偿40万元之后协议终止。保险人对五次事故损失不再承担赔偿责任。

居民甲不慎煤气中毒死亡，他在生前投保了管道煤气保险。甲因父母病故，妻子与他相处不和，带着儿子另住他处，逐指定自己的妹妹为受益人。但甲的妹妹在甲中毒死亡之前半月病故，问保卫险企业应怎样给付保险金，为何？

答案根据受益人的特点，假如受益人先于被保险人死亡之时，由被保险人的法定继承人领取保险金并作为遗产处理。本案例受益人甲的妹妹在被保险人中毒死亡之前半日病故。因此，保险金只能由甲某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。

一外企雇员在驾驶其一辆投了保的汽车的途中，车被狂风刮倒的一棵大树压坏，车灯和驾驶室挡风玻璃砸碎，为此他支出修理费用600元。趁修理汽车的机会，他在更换车灯和挡风玻璃之后又拆换了原已陈旧的化油器和驾驶盘，更换费用700元。请问保险企业应怎样赔付？为何？

答案因机动车辆发生单方肇事事故的损失赔偿，应按机动车辆损失险和第三者责任险的损失赔偿计算。本案例中由于意外事故导致的损失即修理费用600元属于保险责任，而更换费用700元不属于保险责任。故保险企业不负赔偿责任。保险企业应赔偿的费用为600元。

一台新设备投资4万元，保险期内因遇暴雨而被淋坏，无法修复。若此时设备的价格已降为3万元或升至5万元，保险企业该分别怎样赔偿？若可以修复，修理费用花去8000元，那么当设备价格降至3万元，保险企业赔多少？当价格升至5万元时，又赔多少？（写出计算公式和赔偿措施）

由于保险财产的保险金额为财产实际价值，则保险财产发生所有损失时，按照保险金额赔偿，假如保险财产的保险金额高于保险财产损失时的实际价值，其赔偿金额以不超过保险财产损失时的实际价值为限。因此本案例中当设备的价格降为3万元时，保险企业应赔付3万元，当价格升至5万元不小于保险金额时，保险企业应赔付4万元。若设备能修复，则当设备价格降至3万元时，本案例中属于超投保，则当财产发生保险责任范围内的损失后，保险人在保险财产的保险金额程度内根据被保险人实际支付的施救、保护、整顿费用计算应承担的赔偿金额。因此本案例中，保险企业应赔付修理的花去的费用8000元，当价格升至5万元时，本案例属于局限性额投保因此保险人应根据保险金额与重置价值比例计算应当承担的被保险人支付的施救、保护、整顿费用。即：赔款=实际支付的合理施救×保护整顿费用/财产实际价值×保险金额=8000×4000/50000=6400元

某孕妇在临产时出现难产，于是其丈夫李某、已出嫁的妹妹王某护送到医院生产。碰巧该医院为某保险企业代理“母婴安康保险”，忙乱之中的李某掏钱请王某到代理点投保。因此，王某购置了一份以其姐为被保险人、自己为投保人和受益人的保险协议。后孕妇因难产死亡，保险企业以投保人不具有保险利益而导致保险协议无效为由，拒绝给付保险金。请针对这一案件回答如下问题。（１）王某（投保人）对其姐（被保险人）与否具有保险利益？我国法律规定投保人对哪些人具有保险利益？（２）保险企业与否应当给付保险金？为何？答案人身保险中投保人对被保险人的寿命和身体具有的保险利益可以分为两种状况：第一为自己投保，即投保人以自己的寿命或身体为保险标的投保。第二，为他人投保人身保险，保险利益重要包括：１）血缘、婚姻及抚养关系。２）债权债务关系。３）业务关系。因此本案例中，被保险人与投保人之间是属于近亲关系，故具有保险利益，保险企业应当给付保险金。

刘某投保了一份保额２０万元的年金保险和一份保额１２万元的意外伤害保险。“五一”期间，王某到某名山旅游时不幸被车撞死。则：（１）某在保单上指定的受益人（即其家眷）可向保险企业祈求给付多少保险金？为何？（2）事后肇事司机赔偿１０万元，有人认为根据代位原则，这笔直赔款应当归保险企业，您信为这种说法对的吗？为何？

答案由于人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险，是一种定额保险，因此人身保险协议无法通过保险标的价值确定的保险金下，因此被保险人发生人身保险协议约定是事件后，保险人依协议中约定的金额给付保险金而不以保险事故发生导致的实际损失计算，也不实行比例分摊和代位求偿，假如事故由第三者导致的被保险人尚有权规定支付赔偿，因此本案例中，保险企业应向刘某的指定收益给付12万元保险费、事故肇事司机赔偿10万元，应归被保险人所有。小李为自己的汽车投保了车损险，保额20万元，保险期限为4月16日至4月15日。同年10月，小李将车卖给了小王，该车保单也一并转让。3月19日，小王驾车发生碰撞事故，车辆全损。小王遂向保险企业索赔。你认为保险企业与否应承担责任。阐明理由。保险企业不承担赔付责任。由于根据可保利益原则，投保人对保险标的具有可保利益不仅要在投保时存在，并且在财产保险中尤其强调要在保险事故发生时存在。而此案中，小王对该车不具有可保利益。孙军投保了人身意外伤害保险，保险期限为一年，保险金额为25万元。在协议有效期内，孙军出差至上海，因突发心脏病而死亡。其家人向保险企业索要25万元的保险金。保险人与否应当给付，为何？王莉投保了20万元的重大疾病保险。在保险协议的有效期内王莉因飞机失事而死亡。保险人应按协议向其受益人支付20万元的保险金吗？阐明理由。1999年5月12日，王某在保险企业投保了10万元的定期的人寿保险，指定受益人为其母亲。9月17日，王某因失恋受刺激而自杀身亡。随即其母亲向保险企业申请给付10万元的保险金，你认为保险企业与否应当给付？为何？(1)赔16万元

?(2)赔20万元我国家庭财产保险采用第一损失赔偿方式。某家财险保单，保险金额为20万元，

①

若实际损失为16万元，保险人应赔多少？

②

若实际损失为22万元，保险人又应赔多少？

(1)赔50万美元

(2)50x80%=40万美元在海洋货品运送定值保险中，保险双方约定保险价值和保险金额均为50万美元，在运送途中，货品遭受损失，损失当时当地该批货品的合理市价为45万美元，计算：

①

若为全损，保险人应赔偿多少？

②

若为部分损失，损失程度为80%，保险人又应赔偿多少？