浅谈做好农村金融服务工作的几点建议

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在建设社会主义新农村的战略要求下，现行农村金融体系需要积极地进行变革和创新，适应新农村建设过程中广大农户、乡村企业多样化、多层次金融需求特点，积极构建以合作金融为主体，政策性金融、商业金融和非正规金融有机结合的功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力、适应农业和农村经济发展需要的农村金融服务体系，形成有效支持新农村建设的金融合力。XX农村合作银行作为XX人民自已的银行，应当努力做好农村金融服务工作，现就如何做好农村金融服务工作提出自已的几点建议：加强信用体系建设促进农村金融生态环境的发展首先，深化信用户、信用村、信用镇、信用企业、信用社区等创建活动，对不同信用等级的客户给予不同额度的授信和利率优惠，进一步调动镇、村及企业和农户开展信用创建活动的积极性。其次，全面推进征信体系建设，充分发挥个人、企业征信系统作用。加大信用信息采集力度，完善企业和个人信用信息基础数据库建设，建立起银行、税务、工商、法院、环保、质检等部门的信用信息共享机制。对有不良信用记录的企业和个人，在其信用未恢复之前坚决不予贷款，并对恶意逃废银行债务的行为进行严厉打击，使失信者受到制约。三是加强诚信宣传教育，普及法律知识和金融知识，大力宣传诚信典型，依法曝光失信行为，形成讲诚信光荣、不讲诚信可耻的社会舆论氛围。加大信贷力度为农村发展提供充足资金首先，进一步拓展基础信贷产品，满足多元需求。要按照“农村经济发展到哪里，信贷服务跟进到哪里”的要求，积极开发适合农村改革发展的多样化的信贷产品。在信贷范围上，要加大农村基础设施建设、公共事业建设和规模种、养业及农业龙头企业的信贷力度，坚持做好扶贫型信贷和提升小额农贷品牌，积极开展农村物流、住房和务工人员回乡创业信贷。在贷款方式上，大力推广农户小额信用贷款、农户联保贷款和订单农业贷款，在坚持不动产质押的同时，扩大动产质押范围，允许以土地承包权、经济林权等作抵押，降低农村客户求贷门槛。在授信额度上，要进一步放宽贷款额度，大额、小额并举，因需而贷，并使贷款期限与农业生产周期相匹配，保证贷出去的“钱”能满足生产和建设的要求。其次，增强服务能力，提高信贷水平。面对农村金融市场信贷对象分散、信贷意识不强的状况，做好信贷工作，金融机构应以高度的责任感，不断提高服务水平。首先，要用营销的理念推销信贷，通过建立高水平的专业营销团队，变坐等服务为主动服务，变在柜面服务为到田边地头服务，开展“零距离”的金融业务营销活动，提升农村信贷的人气。其次，要用优惠的政策审批信贷，对现阶段的农村信贷要本着“高看一眼、厚爱一分”的思想，把“放水养鱼”落实到具体工作中。在实际工作中，一方面，金融机构要下放信贷审批权限，实行手续从简、利率从优，提高信贷工作效率；另一方面，地方政府要协调督促相关部门，简化抵押、登记、公证等手续，降低收费标准，减少信贷行政成本。最后，要用现代化手段办理信贷。要加快农村金融机构计算机支付清算联网建设，将农村网点全部纳入现代支付系统范围，运用信息技术，积极推进自动转帐、信用卡、网上银行等业务，提高农村信贷业务处理和运作效率。

推进担保体系建设，解决企业和农户贷款担保难问题。一是通过整合财政贷款贴息、农业产业化发展及农业基础设施等方面的资金，用于支持建设农业信贷担保体系，增强农业自身“造血”机能，从而提高财政支农资金的使用效率。二是通过采取项目支持、贷款担保优先等措施，鼓励企业、农民专业合作社等参股农业担保公司。三是鼓励有条件的县级政府牵头整合各方面资源，引进民间资本，组建县级担保机构，重点对县域内的小企业和农户提供贷款担保。四是加强担保公司之间的合作，采取联合担保和再担保的方式，解决大额贷款担保问题。五是扩大抵押担保物范围，探索将农民住房、土地使用权、农业订单等作为抵押物进行抵押贷款。建立资产评估专门机构，在农村开展土地、荒山、房屋、设备等资产评估业务。这对区内中小企业来说，无疑是一个好消息。事实上，XX早在XX年初便成立了第一家由政府牵头、企业联手的中小企业担保融资公司，采用设立“会员制、封闭型、社区化、小额度、非盈利”担保公司的做法，成功地将政府信誉和银行的市场行为链接在一起，又成功地化解了中小企业融资中信息不对称的难题。据统计，到目前为止XX区已有中小企业担保公司20家，共有286家会员企业。从XX起，累计担保2040笔贷款，总担保贷款额超过9亿元，有力地推动了XX快速发展。这种“会员制担保机构”模式，还被国内许多地方借鉴，被称为“XX模式”。在XX的1万多家工业企业中，80％为中小企业，做好中小企业融资担保服务，不仅有利于推动地方经济增长，提高企业融资效率，降低企业财务成本，从而间接地带动就业增长，提高人民生活水平，既可产生经济效益，又能带来社会效益。另外，帮助优势中小企业成长，还能带动市场的良性竞争，改善企业生态，保持经济的健康和活力。随着宏观经济的稳步增长，中小企业担保行业将有更广阔的发展前景大力推进农业保险工作，有效分散信贷风险。目前，我国已在部分地区开展了农业政策性保险试点工作。地方政府要积极推进农业政策性保险工作，扩大农业保险的覆盖面。如XX推出的农业保险变身为多级财政补贴下的政策性保险。这一运作方式，大大降低了保险公司的运作风险，也为农业保险的持续推进提供了保障。金融机构在向农户和农业企业发放贷款的时候，可以把是否参加农业保险作为放贷条件，有效分散信贷风险。同时，探索建立大灾风险分散机制，加快发展农产品期货市场，为农户提供期货保值服务，规避农产品价格大幅波动带来的风险。建立激励机制，调动金融机构开展涉农信贷业务的积极性。一是建立财政性存款与金融机构信贷支农情况挂钩制度。XX农村合作银行的财政性存款是该行的重要存款来源，地方政府应利用好这一资源，定期对各金融机构支农情况进行考核，把财政性存款向支农力度大、服务质量好的金融机构倾斜，从而促使金融机构改善农村金融服务工作。二是调整财政支农政策，发挥财政资金的杠杆作用。政府可以考虑把财政支农项目资金与信贷资金捆绑使用。对于按要求使用资金、完成项目建设、按时偿还贷款的单位，给予财政奖励，达到以奖代补的目的。加强政府、银行、企业三方的沟通与合作努力实现互利共赢。政府及相关部门、金融机构、企业或农户要加强沟通联系，了解彼此的需求和相关政策，共同创造合作的基础。金融机构要及时向政府及相关部门