【商业健康保险发展研究文献综述3500字】

商业健康保险发展研究文献综述目录TOC\o"1-2"\h\u2165商业健康保险发展研究文献综述 1262761.1商业健康保险理论的研究 1293661.2我国商业健康保险发展现状的研究 198091.3影响商业健康险发展的因素的研究 2248251.4其他国家发展商业健康保险经验的研究 3229851.5文献评述 414709参考文献 41.1商业健康保险理论的研究商业健康险源于欧洲，所以国外学者关于商业健康保险的研究很早就开始了。Arrow（1963）[31]第一次明确提出在商业健康保险领域广泛存在信息不对称的问题，让人们意识到商业健康保险市场存在道德风险。Grossman（1972）[12]提出了“健康资本”的概念，他认为健康可以带来人力资本高效的产能，还能增加被保险人的效应。他构建的健康需求模型，把健康当作一种商品，和其他商品一样具有价值和使用价值。消费者可以购买“健康”这种商品，即消费者购买健康保险商品。Evans（1974）[18]提出了引致需求这一概念。他在Arrow(1963)提出的信息不对称的基础上，研究了医疗机构和患者的关系，他认为患者是弱势群体，医疗机构向患者提供超过实际需求的医疗服务导致患者需要支付高昂的费用，即浪费医疗设施资源，也增加了患者乃至保险公司的经济负担。BrowneM（1992）[9]通过对个人健康保险市场的研究发现，相对于团体市场，低风险消费者在个人市场上购买的保险较少，这证实了消费者与保险公司间的信息不对称问题导致了商业健康保险市场中逆向选择现象的出现。朱铭来、丁继红（2008）[2]认为商业健康保险能够完善医疗卫生保障体系，能够满足人民福祉。商业健康保险对医疗保障体系不仅有衔接互补的作用，更能促进医疗卫生保障体系的完整完善。商业健康保险对国民经济和居民生活稳定具有重大的作用。朱俊生（2010）[1]研究了商业健康保险在我国医疗保障体系中的定位和作用。他认为，商业健康保险不仅仅是在医疗卫生保障体系中充当补充作用，而是在我国医疗保障体系中具有重大的作用，商业健康保险可以触及更广阔的范围和地区，这是基本医疗保险所达不到的，其可以承担更多的社会责任。1.2我国商业健康保险发展现状的研究我国的商业健康保险起步相对于发达国家较晚，发展历程短，人们对健康保险的认可度以及接受程度仍然较低。于保荣、田畅等（2010）[32]指出我国的商业保险近年来发展较快，但从发展水平的整体来看仍然处于落后阶段，虽然保险密度和保险意识相对以往存在一定程度的提高，可是从健康保险的市场份额来说，占比处于较低水平，同时存在产品创新性不够、行业整体盈利性较差的问题。刘然、刘慧侠（2014）[71]研究发现，我国的商业健康保险公司无法共享医疗机构的相关数据信息以及存在有医患合谋骗取非法利益等现象，这些共同导致了当前国内医保市场的逆向选择和道德风险问题，过度医疗也造成了医疗费用赔付偏高，影响了商业健康保险发挥正常的保障作用。夏娇、锁罗曼（2018）[70]指出虽然我国的商业健康保险保费收入持续高速增长，但是其在人身险保费收入中的占比未有大幅提升，绝对占比仍然很低，与发达国家还存在较大差距。1.3影响商业健康险发展的因素的研究除了研究单一因素对我国商业健康保险的影响之外，还有很多学者从经济、社会、人口结构等多方面研究商业健康保险需求的影响因素。经济因素方面：王文静、王童等（2015）[68]整理了2007年至2013年我国31个省市的面板数据。他们指出，我国商业健康保险的需求水平总体上是不断提高的，不过各地区之间差异显著；社会医疗保险缴费比例、人均可支配收入对健康保险的需求产生促进作用，而人均住院费用则会抑制健康保险的需求。因此要不断增强社会医疗保险的覆盖率、提升居民的收入水平，以促进我国商业健康保险的整体发展。朱家明、吴自豪（2018）[69]整理了我国从1997年到2015年的国内生产总值、卫生支出、老龄化程度、居民储蓄存款总额以及教育支出等因素的数据，并建立了多元线性回归模型。最后得出，老龄化程度、居民储蓄存款总额与商业健康保险的需求呈正相关关系，而卫生支出则对商业健康保险的发展有一定的负面作用。社会因素方面：Marquis和Long(1995)[16]分析了健康保险在雇工方面的影响，并且调查了未购买失业保险的人数。通过对人口、收入和保险产品在不同领域的价格数据，最后得到工人在没有团体保险的情况下对健康保险需求的价格弹性为负值。他们认为优惠政策会使工人对健康保险的需求的价格弹性变小，会有更多人自愿购买健康保险。Monheit和Vistnes（2005）[21]研究了基本医疗保险对商业健康保险的影响，通过实证得出结论，他们认为医疗保险覆盖率的下降是由于商业健康保险成本的增加和医疗补助资格的扩大造成的。Steinorth（2011）[17]研究了健康储蓄账户（HSAs）对健康保险需求的影响，税收政策的执行增加了商业健康保险的需求，但这种做法更容易发生逆向选择。对于风险偏好者来说，对健康储蓄账户（HSAs）的投资较少，影响不大。锁凌燕、完颜瑞云等（2015）[3]医疗卫生资源作为商业健康保险发展的前提和基础，直接决定了一个地方商业健康保险的发展潜力，对商业健康保险的发展有直接的正向关系。人口因素方面：王文卿（2017）[33]搜集整理了2008年-2016年中国三十一个省份的数据，并构建了固定效应模型进行了数据的分析。作者根据实证结论指出，提出了要刺激经济增长，提高城市化率，完善公私医疗合作体系等建议。金鲁强（2018）[49]基于我国正处于人口老龄化的现实状况，研究了山东省人口老龄化和商业健康保险发展之间的关系，作者搜集了山东省最近13年的有关数据，构建了健康保险与人口老龄化之间的关系模型，通过利用协整性与平稳检验的方法得出结论。研究结果显示，当老龄化程度上升1%时，会使商业健康保险的收入增加7.57%，也就是说老龄化会影响居民对健康险的需求。Gordon（2003）[11]研究了中国商业健康保险的影响因素，他指出老龄化、文化程度等对我国商业健康保险发展有重要影响，其中经济增长对商业健康保险发展有显著影响。其他因素方面：Liljas（1998）[8]在Grossman的健康需求模型基础上，对相关数据进行定量研究，在风险不可控的前提下，不同个体获得的需求效应是不同的。他指出健康情况不同是保险公司研发产品要考虑的因素。Kureger和Kuziemko（2013）[20]采取实证研究的方法对未参保的美国人的健康保险需求进行研究，结论表明提供商业健康保险的公司对人们有更高的吸引力。通过调查发现，未购买保险的那类人，商业健康保险对他们来说并不是生活必需品。Kurege和Kuziemko（2013）在这一结果基础上进行评估，将来会有大量未购买保险的那类人购买商业健康保险，且道德风险较小。1.4其他国家发展商业健康保险经验的研究国外对发展商业健康保险的研究较多，我国应借鉴其他国家的发展道路并从中吸取相关经验，找到适合自己的道路。Ahking（2009）[10]研究了美国商业健康保险市场，通过ECM模型对美国私人健康保险的需求做了预测。结果表明：健康保险的购买人数和健康险产品具有稳定性，无论是在短期还是长期，价格和收入弹性较小。这反映了美国居民保险意识高。邵晓军、王燕文（2010）[4]研究了德国商业健康保险市场，认为专业化经营能够使商业健康保险市场保持活力，他们认为专业化经是一国商业健康保险市场的必经之路。张红专（2013）[30]在对英国商业健康保险市场研究时发现，英国的健康保险公司能够在医疗保障水平较高的水平下得以生存的秘诀在于专业化经营，专业化经营独有的优势符合时代发展需要，更容易获得人们的信赖。孙东雅（2015）[5]研究了美国商业健康保险市场，他认为健康保险是美国医疗服务卫生体系的主体，尽管基本医疗保险覆盖面广，专业化经营的模式依然具有独有的优势，而一些负盈利的保险公司将会退出市场，其它那些经营健康保险的保险公司也最终会向专业型保险公司转变。Lim(2016)[14]对韩国健康保险市场进行研究，分析了健康保险覆盖面和个人福利的关系。他运用世代交叠模型，实证结果表明，扩大商业健康保险覆盖面，将增加社会和个人福利。1.5文献评述国外商业健康保险发展较早，保险市场比较完善，而我国保险市场本身发展就比较晚，健康保险发展起步更晚，因此商业健康险市场有很大的发展空间。对比国内外学者对商业健康保险的研究发现，我国居民保险意识薄弱、信息不对称、人口老龄化现象较为严重，另外健康险产品繁多，产品同质化严重，失能收入保险和护理保险供给严重不足也是我国的商业健康保险的基本险情。这些共同导致我国商业健康险发展缓慢、商业健康保险所占市场份额较小，与发达国家之间的差距仍然较大。参考文献[1]朱俊生.商业健康保险在医疗保障体系中的角色探讨[J].保险研究，2010(05):35-41.[2]朱铭来，丁继红.健康保险税收优惠政策的国际比较研究[J].经济社会体制比较，2008(02):77-83.[3]锁凌燕，完颜瑞云，陈滔.我国商业健康保险地区发展失衡现状及原因研究[J].保险研究，2015(01):42-53.[4]邵晓军，王燕文.德国健康保险发展模式的经验借鉴[J].中国金融，2010，15:45-46.[5]孙东雅.美国健康保险发展启示[J].中国金融，2015，02:60-62.[6]黄薇，张岚，郑小华，胡锦梁，白红.新形势下商业健康保险产品开发思路与策略[J].卫生经济研究，2021，38(02):26-29+34.[7]唐金成，宋威辉，李舒淇.论数字经济时代健康保险业的应对策略[J].西南金融，2021(02):85-96.[8]LiljasB.TheDemandforHealthwithUncertaintyandInsurance[J].JournalofHealthEconomics,1998,17(2):153-170.[9]Brown,M,J.EvidenceofAdverseSelectionintheIndividualHealthInsuranceMarket[J].TheJournalofRiskandInsurance,1992(1).[10]AhkingFW,GiaccottoC,SanterreRE.TheAggregateDemandforPrivateHealthInsuranceCoverageintheUnitedStates[J].Workingpapers,2010,76(1):133-157.[11]GordonGLiu.UrbanizationandHealthCareinRuralChina[J].ContemporaryEconomicPolicy,2003.[12]GrossmanMichael,“OntheConceptofHealthandtheDemandforHealth”[J],journalofpoliticaleconomy,1972.[13]HongLIU,SongGAO,JohnRizzo.TheexpansionofpublichealthinsuranceandthedemandforprivatehealthinsuranceinruralChina[J].ChinaEconomicReview,2011(22):28-41.[14]Lim,MookK.Publicprovisionofhealthinsuranceandwelfare[J].B.e.journalofMacroeconomics,2016,16(2):439-483.[15]PaulyMarkV.TheEconomicsofMoralHazard:Comment[J].AmericanEconomicReview,1968,58(3).[16]MarquisMS,LongSH.Workerdemandforhealthinsuranceinthenon-groupmarket[J].JournalofHealthEconomics,1995,14(1):47-63.[17]SteinorthP.Impactofhealthsavingsaccountsonprecautionarysavings,demandforhealthinsuranceandpreventioneffort[J].JournalofHealthEconomi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