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文档简介

人身保险产品简介

死亡风险评估之遗属需要法计算原则1、所有投资资产都变现后，家庭生活水平不因为被保险人的死亡而下降。

2、假设当事人的死亡时间是投保当年。保险金额=被保险人家属一生所需生活费用缺口

遗属需要法计算步骤：预计被保险人家属在有生之年各年所需要的生活费用预计被保险人家属在有生之年中各年所需要的教育费用预计被保险人家属在有生之年中各年所需要的其他各种开支和林林种种的财务需求，包括负债计算被保险人家属的财务缺口，并计算总现值计算被保险人各项投资资产的总现值保障金额=财务缺口总现值-投资资产总现值财务需求除生活费用之外，财务需求还包括：教育基金养老基金：需要在退休时购买趸交即期年金，或者直接用其作为养老；临终丧葬费用：购买墓地的费用等其他丧葬费用；子女婚嫁金：孩子的嫁妆、聘礼等，购买婚房的支出准备等。应急基金：用作急时之需；贷款余额：当前家庭的房贷和车贷余额；例题小张现年30岁。张妻是全职太太，现年28岁。孩子3岁。小张税后年薪10万元。张妻和孩子当年的生活费用及教育费用大致需要6万元，随着通货膨胀每年大致增长5%（这里笼统地把孩子的一般教育费用和生活费用一并考虑了）。小张家还有房贷余额50万，并且，小张家的财务需求如下：希望建立一个5万元的应急基金，以便不时之需；希望建立一个10万的养老基金，为妻子的养老做些准备；希望建立一个10万的教育基金，为孩子将来出国准备；希望准备临终丧葬费用为5万。小张家目前除了自己居住的房屋以外，还有另外一套房屋用于出租，价值大约为100万，小张家还有股票投资约20万，银行存款大约1万元。假设张妻的期望寿命为75岁，而当孩子成长到22岁时就能独立生活，那时的家庭生活费用会降低50%，但仍按每年5%的速度增长。假设银行一年定期利率为4%。张太年龄孩子年龄复利现值系数①生活费用缺口②生活费用缺口现值③=②/①283160000600002941.081663000582473051.12496615058807…………46212.10681443976853747222.191115161769196482.27887580933267492.36997959933587…………746.317826955042665756.570528302843075合计2330999元生活费用及教育费用缺口2829737475年龄。。。。。。。。。。。。6万6.3万24万25万26万28万233万缺口考虑投资资产与负债等妻小生活费用缺口现值233万财务需求（加上）房贷余额50万应急基金5万养老基金10万教育基金10万临终丧葬费用5万小计313万投资性资产（减去）投资性房屋100万股票20万银行存款1万总计192万遗属需要法评价优点：考虑

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