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文档简介
保险的基本原则一、最大诚信原则二、保险利益原则三、损失补偿原则四、近因原则
1一、最大诚信原则(一)最大诚信原则的含义:
(二)规定最大诚信原则的原因:
1、投保人:风险相关信息影响交易公平
2、保险人:专业性强复杂条款不易理解2(三)最大诚信原则的内容:
1、告知:(1)投保人:无限告知和询问回答告知;(2)保险人:明确列明和明确说明2、保证:明示保证和默示保证3、弃权与禁止反言(四)违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果:3二、保险利益原则(一)保险利益及其确立条件:1、保险利益的含义2、保险利益的条件:(1)合法性(2)计量性(3)确定性4(二)保险利益原则及其对保险经营的意义:1、避免赌博行为的发生2、防止道德风险的产生3、便于衡量损失,避免保险纠纷5(三)保险利益原则在保险实务中的应用:
1、保险利益原则在保险实务中的应用:(1)财产保险(2)人身保险(3)责任保险(4)信用保证保险2、保险利益的时效:(1)财产保险(始终)(2)人身保险(投保时)6三、损失补偿原则(一)损失补偿原则及其意义:1、含义:(1)标的期内损失保险责任补偿;(2)补偿以财产的实际损失为最高界限;2、意义:(1)有利于实现保险的基本职能;(2)防止被保险人通过保险获取额外利益,减少道德风险。7(二)影响保险补偿的因素:1、实际损失2、保险金额3、保险利益4、赔偿方法:(1)限额赔偿方法(多用农业保险)(2)免赔额赔偿方法(绝对和相对)8例如:张三以自己的房子投保,可能出现如下三种情况:
保险利益
保险金额
实际损失保险赔偿称呼①10万10万5万5万足额保险②10万6万5万3万不足额保险③10万20万10万10万超额保险9赔偿方法足额保险——损失多少赔多少;不足额保险——比例赔偿方式;保险赔偿额=保险金额×损失金额实际价值超额保险——最高不超过实际损失。10(三)损失补偿原则的派生原则:1、代位原则:(1)权利代位:保险人第三者被保险人①②③④⑤⑥11(2)物上代位:财产发生损失有两种:①部分损失:②全部损失:实际全损:
推定全损:委付:12(三)损失补偿原则的派生原则:2、重复保险的分摊原则:例如:张三以自己10万元的房子在同一时间内分别向甲、乙、丙三家公司投保,投保金额依次为10万、6万、4万。假如在保险期间内发生了保险责任事故损失5万元,如不进行损失的分摊,张三能得到多少赔款?13甲公司赔款=5万乙公司赔款=3万丙公司赔款=2万三家公司合计赔款10万元违反了财产保险赔偿的基本原则:补偿以财产的实际损失为最高界限;14分摊的方法:(1)比例责任制:(2)限额责任制:(3)顺序责任制:15丙保险公司4万甲保险公司10万乙保险公司6万张三保险财产10万元损失5万甲保险公司=甲公司保额×损失额甲、乙、丙公司保额之和
乙保险公司=乙公司保额×损失额甲、乙、丙公司保额之和丙保险公司=丙公司保额×损失额甲、乙、丙公司保额之和(1)比例责任制:16甲保险公司=甲公司保额×损失额甲、乙、丙公司保额之和
=10万×
5万
20万
=2.5万17乙保险公司=乙公司保额×损失额甲、乙、丙公司保额之和
=6万×
5万
20万
=1.5万18丙保险公司=丙公司保额×损失额甲、乙、丙公司保额之和
=4万×
5万
20万
=1万19
(2
)限额责任制:
丙保险公司4万甲保险公司10万乙保险公司6万实际损失5万甲公司赔偿额=甲公司单独责任×实际损失甲、乙、丙单独责任之和乙公司赔偿额=乙公司单独责任×实际损失甲、乙、丙单独责任之和丙公司赔偿额=丙公司单独责任×实际损失甲、乙、丙单独责任之和20甲保险公司=甲公司单独责任×实际损失甲、乙、丙单独责任之和
=5万×
5万
5万+5万+4万
=25万
14万21乙保险公司=乙公司单独责任×实际损失甲、乙、丙单独责任之和
=5万×
5万
5万+5万+4万
=25万
14万22丙保险公司=丙公司单独责任×实际损失甲、乙、丙单独责任之和
=4万×
5万
5万+5万+4万
=20万
14万23甲、乙、丙三家保险公司赔偿额之和
=25万
+25万
+20万
14万14万14万
=5万
24课堂练习:例如:张三以自己10万元的房子在同一时间内分别向甲、乙、丙三家公司投保,投保金额依次为10万、6万、4万。在保险期间内发生了保险责任事故损失8万元,试用限额责任制计算甲、乙、丙三家保险公司各自分摊多少赔款?25甲保险公司=甲公司单独责任×实际损失甲、乙、丙单独责任之和
=8万×
8万
8万+6万+4万
=64万
18万26乙保险公司=乙公司单独责任×实际损失甲、乙、丙单独责任之和
=6万×
8万
8万+6万+4万
=48万
18万27丙保险公司=
丙公司单独责任×实际损失甲、乙、丙单独责任之和
=4万×
8万
8万+6万+4万
=32万
18万28甲、乙、丙三家保险公司赔偿额之和
=64万
+48万
+32万
18万18万18万
=8万
29(3)顺序责任制:按各家保险公司出单的先后顺序依次承担赔偿责任。假如上例出单顺序为甲、乙、丙,请问哪些公司不用赔偿?答案是:乙和丙30(四)损失补偿原则的例外情况:1、人身保险的例外2、定值保险的例外3、重置价值保险的例外
31四、近因原则(一)近因及近因原则:指
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