保险的基本原则

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一、保险利益原则

定义。保险利益又称可保利益，是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上认可的经济利益。

构成条件：（1）保险利益必须是合法的利益；

（2）保险利益必须是经济上的利益；

（3）保险利益必须是确定的利益。

含义。保险利益原则是指在签订或履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的应当具有保险利益。

（1）人身保险在订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效；

（2）财产保险在保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。

各类保险的保险利益：

（一）财产保险的保险利益

财产保险的保险利益表现为投保人或被保险人对保险标的所拥有的各种权利。

（二）人身保险的保险利益

在人身保险中投保人对被保险人的寿命和身体具有保险利益。（1）利益主义原则：英美法系（2）同意主义原则：大陆法系（3）折中主义：中国

（三）责任保险的保险利益

责任方对其潜在的依法应负的民事损害经济赔偿责任具有保险利益。

（四）信用保险的保险利益

信用与保证保险是一种担保性质的保险，其保险标的是一种信用行为。案情简介

4岁女孩芳芳父母在国外工作，暂时由上海的外公抚养。后芳芳外公为其买了一份定期保险，并指定自己为该保险受益人。半年后，芳芳意外死亡。父母和外公要求保险公司给付死亡保险金，遭到保险公司拒绝。

对本案的分析

依据案情投保人与被保险人之间的长期抚养关系的事实存在，投保人对被保险人的保险利益是存在的。然而，投保人对人身保险标的具有保险利益，只是人身保险合同有效的必要条件之一。根据保险法规定，只有父母才可以为未成年子女投保以死亡为给付条件的保险，除此之外，均不得投保，保险公司也不得承保。

因此，投保人未征得小女孩父母的同意而为其投保，并指定自己为受益人是不合法的，该保单应认定为无效合同。

二、最大诚信原则

定义。保险合同当事人在签订和履行保险合同过程中应向对方提供影响其作出订约或履约决定的全部实质性重要事实，互不隐瞒和欺骗，同时恪守合同的约定与承诺。否则，受损害的一方可以宣布合同无效或不承担合同规定的义务与责任，对因此而受到的损害还可以要求对方予以赔偿。

规定最大诚信原则的原因：

（一）保险经营的特殊性

（二）保险合同的附和性

（三）保险本身所具有的不确定性

主要内容：（1）告知的内容（2）告知的形式（3）弃权与禁止发言

案情简介

某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。则该保险公司是否承担赔偿责任。

对本案的分析

保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。

三、近因原则

定义。近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负责赔偿。保险人的赔付限于以保险事故的发生为原因，造成保险标的损失为结果，只有在风险事故的发生与造成损失结果之间具有必然的因果关系时才构成保险人的赔付责任。

应用：

（一）单一原因造成的损失

（二）同时发生的多种原因造成的损失

（三）连续发生的多种原因造成的损失

（四）间断发生的多项原因造成的损失『案例』

①英国的一个著名判例。一艘装载皮革和烟叶的船舶遭遇海难，大量海水浸入船舱，皮革腐烂。海水虽未直接接触包装烟叶的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭使烟叶完全变质。当时被保险人以海难为近因要求保险人全部赔付，但保险人却以烟叶包装没有水渍的痕迹为由而拒赔。最后法院判决，本案烟叶全损的近因是海难，保险人应负赔偿责任。

②一批咖啡投保我国保险条款海运货物一切险，但未保战争险。运送该批咖啡的船舶突然意外触礁，船长下令施救，结果有1000袋咖啡被救上岸，却被敌对方所捕获。其余的咖啡则因来不及抢救，和传播一起沉没。对此事故，保险人应该如何赔偿。

1000袋咖啡的损失保险人不赔偿。（近因是战争）其余咖啡的损失保险人应该承担赔偿责任。（近因是触礁）

四、补偿原则

含义：保险合同生效后，如果发生保险合同责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。其包括两层含义：

（一）以保险责任范围内的损失发生为前提。有损失，有补偿；无损失，无补偿

（二）损失补偿以被保险人的实际损失为限，不能使其获得额外的利益。案情简介

按照房子价值100万投保，后遭受火灾全损，损失时房子的市场价值为80万元，赔偿多少元。赔偿80万元，以实际损失为限。

上例中，遭受火灾全损时，房子市场价值为120万元，赔偿多少元。赔偿100万元，以保险金额为限。

某人贷款购房，以60万元的房子抵押贷款40万元，银行将抵押品投保财产险，房屋后遭受全损，银行获得赔偿多少元。赔偿40万元，以保险利益为限。

五、损失补偿原则的派生原则

1.代位追偿原则

含义。代位追偿原则是指在补偿性保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，或保险标的发生保险事故造成推定全损，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权或保险标的的所有权。

主要内容：（1）权利代位（2）物上代位

2.分摊原则

含义。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过实际损失而获得额外的利益。案情简介

某工厂有幢价值100万元的厂房，现分别向甲、乙、丙三家保险公司投保一年期的火灾保险，三家公司承保的保险金额分别为20万元、80万元和100万元。若在保险有效期内厂房发生火灾损失80万元，甲、乙、丙三家保险公司该如何分摊赔偿责任。

对本案的分析

假定三家公司的出单顺序为甲、乙、丙。则甲公司先赔偿20万元；乙公司再赔偿超过甲公司承保金额以外的损失60万元；丙公司不需承担赔偿责任。保险基本原则

一、保险利益原则

定义。保险利益又称可保利益，是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上认可的经济利益。

构成条件：（1）保险利益必须是合法的利益；

（2）保险利益必须是经济上的利益；

（3）保险利益必须是确定的利益。

含义。保险利益原则是指在签订或履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的应当具有保险利益。

（1）人身保险在订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效；

（2）财产保险在保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。

各类保险的保险利益：

（一）财产保险的保险利益

财产保险的保险利益表现为投保人或被保险人对保险标的所拥有的各种权利。

（二）人身保险的保险利益

在人身保险中投保人对被保险人的寿命和身体具有保险利益。（1）利益主义原则：英美法系（2）同意主义原则：大陆法系（3）折中主义：中国

（三）责任保险的保险利益

责任方对其潜在的依法应负的民事损害经济赔偿责任具有保险利益。

（四）信用保险的保险利益

信用与保证保险是一种担保性质的保险，其保险标的是一种信用行为。案情简介

4岁女孩芳芳父母在国外工作，暂时由上海的外公抚养。后芳芳外公为其买了一份定期保险，并指定自己为该保险受益人。半年后，芳芳意外死亡。父母和外公要求保险公司给付死亡保险金，遭到保险公司拒绝。

对本案的分析

依据案情投保人与被保险人之间的长期抚养关系的事实存在，投保人对被保险人的保险利益是存在的。然而，投保人对人身保险标的具有保险利益，只是人身保险合同有效的必要条件之一。根据保险法规定，只有父母才可以为未成年子女投保以死亡为给付条件的保险，除此之外，均不得投保，保险公司也不得承保。

因此，投保人未征得小女孩父母的同意而为其投保，并指定自己为受益人是不合法的，该保单应认定为无效合同。

二、最大诚信原则

定义。保险合同当事人在签订和履行保险合同过程中应向对方提供影响其作出订约或履约决定的全部实质性重要事实，互不隐瞒和欺骗，同时恪守合同的约定与承诺。否则，受损害的一方可以宣布合同无效或不承担合同规定的义务与责任，对因此而受到的损害还可以要求对方予以赔偿。

规定最大诚信原则的原因：

（一）保险经营的特殊性

（二）保险合同的附和性

（三）保险本身所具有的不确定性

主要内容：（1）告知的内容（2）告知的形式（3）弃权与禁止发言

案情简介

某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。则该保险公司是否承担赔偿责任。

对本案的分析

保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。

三、近因原则

定义。近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负责赔偿。保险人的赔付限于以保险事故的发生为原因，造成保险标的损失为结果，只有在风险事故的发生与造成损失结果之间具有必然的因果关系时才构成保险人的赔付责任。

应用：

（一）单一原因造成的损失

（二）同时发生的多种原因造成的损失

（三）连续发生的多种原因造成的损失

（四）间断发生的多项原因造成的损失『案例』

①英国的一个著名判例。一艘装载皮革和烟叶的船舶遭遇海难，大量海水浸入船舱，皮革腐烂。海水虽未直接接触包装烟叶的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭使烟叶完全变质。当时被保险人以海难为近因要求保险人全部赔付，但保险人却以烟叶包装没有水渍的痕迹为由而拒赔。最后法院判决，本案烟叶全损的近因是海难，保险人应负赔偿责任。

②一批咖啡投保我国保险条款海运货物一切险，但未保战争险。运送该批咖啡的船舶突然意外触礁，船长下令施救，结果有1000袋咖啡被救上岸，却被敌对方所捕获。其余的咖啡则因来不及抢救，和传播一起沉没。对此事故，保险人应该如何赔偿。

1000袋咖啡的损失保险人不赔偿。（近因是战争）其余咖啡的损失保险人应该承担赔偿责任。（近因是触礁）

四、补偿原则

含义：保险合同生效后，如果发生保险合同责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。其包括两层含义：

（一）以保险责任范围内的损失发生为前提。有损失，有补偿；无损失，无补偿

（二）损失补偿以被保险人的实际损失为限，不能使其获得额外的利益。案情简介

按照房子价值100万投保，后遭受火灾全损，损失时房子的市场价值为80万元，赔偿多少元。赔偿80万元，以实际损失为限。

上例中，遭受火灾全损时，房子市场价值为120万元，赔偿多少元。赔偿100万元，以保险金额为限。

某人贷款购房，以60万元的房子抵押贷款40万元，银行将抵押品投保财产险，房屋后遭受全损，银行获得赔偿多少元。赔偿40万元，以保险利益为限。

五、损失补偿原则的派生原则

1.代位追偿原则

含义。代位追偿原则是指在补偿性保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，或保险标的发生保险事故造成推定全损，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权或保险标的的所有权。

主要内容：（1）权利代位（2）物上代位

2.分摊原则

含义。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过实际损失而获得额外的利益。案情简介

某工厂有幢价值100万元的厂房，现分别向甲、乙、丙三家保险公司投保一年期的火灾保险，三家公司承保的保险金额分别为20万元、80万元和100万元。若在保险有效期内厂房发生火灾损失80万元，甲、乙、丙三家保险公司该如何分摊赔偿责任。

对本案的分析

假定三家公司的出单顺序为甲、乙、丙。则甲公司先赔偿20万元；乙公司再赔偿超过甲公司承保金额以外的损失60万元；丙公司不需承担赔偿责任。

范文二：保险的基本原则一、单选题

1、下列选项中，属于危险增加的情形是（a）

a.投保用来销售水产品的房屋改变为经营歌舞厅

b.地震征兆的出现

c.连日暴雨可能发生洪水

d.被保险人患病且病情日益加重

2、xxx向保险公司投保车损险，三者险，车上人员责任险及基本险不计免赔险，在保险期限内发生了保险事故，经交警判决对方全责，标的车受损严重估损5万元，车上人员受伤医疗费30000元。但由于对方车辆驾驶员在处理完事故联系不上，一直得不到赔偿。故向保险公司提出代位追偿申请，申请金额8万元。保险公司应如何处理（d）

a.根据《保险法》的规定同意赔偿8万元，后直接向责任方追偿。

b.根据《保险法》的规定同意赔偿6万元，权益转让后向责任方追偿。

c.根据《保险法》的规定同意赔偿5万元，权益转让后向责任方追偿。

d.根据《保险法》的规定同意赔偿3万元，后直接向责任方追偿。

3、一场暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃房屋，导致财产损失。此次事故中，财产损失的近因是（b）。

a.火灾

b.暴风

c.火花

d.电线短路

4、（a）须对保险标的具有保险利益。

a、投保人b、保险人c、被保险人d、受益人

5、（b）指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。

a、委付b、物上代位c、代位追偿d、赔偿

6、从事保险活动必须（abcd）。

a、遵守法律

b、行政法规

c、尊重社会公德

d、遵循自愿原则

7、损失补偿原则是保险的一项基本原则，但在保险实务中有一些例外，下列选项不在这些例外之内的是（d）

a、人身保险的例外

b、定值保险的例外

c、重置价值保险的例外

d、责任保险的例外

8、下列不属于保险理赔的基本原则的是（c）

a、重合同守信用

b、主动迅速

c、详细全面

d、实事求是

9、法律规定了代位追偿原则，以保证当保险标的因第三者责任而遭受损失时，保险人支付的赔款与第三者赔偿的总和，不超过保险标的的（a）

a实际损失b可能损失c经济损失d估计损失

10、在财产保险中，对于重复保险的损失赔偿实行损失分摊原则，对于不

足额保险实行比例赔付原则，它体现财产保险的（d）

a有偿性b无偿性c给付性d补偿性

11、损失补偿原则主要适用于（a）合同

a、财产保险b、商业保险c、人寿保险d、社会保险

12、近因原则是指判断风险事故与保险标的的损害之间的（b）关系从

而确定保险赔偿责任或给付责任的一项基本原则

a、直接b、因果c、认可d、支配

13、在下列各种保险方式中，适用损失补偿原则的是（c）

a.定值保险

b.重置价值保险

c.不定值保险

d.人身保险

14、保险人不得向被保险人的家庭成员或其组成人员行使（a），除非他

们故意造成保险事故的发生。

a代位求偿权b索赔权c求索权d赔付权

15、代位追偿权的产生必须具备的条件之一是损害事故发生的原因及受

损的标的，都属于（c）范围。

a保险合同b保险利益c保险责任d保险条款

16、下列关于保险利益的说法不正确的是（c）

a.无论是财产保险合同还是人身保险合同都要求具有保险利益

b.财产保险中，投保人对保险标的的保险利益可以用货币来计量

c.人身保险的保险利益可以用货币衡量

d.保险利益既包括现有利益，也包括期待利益

17、据史料记载：在英国有一个叫马丁的保险商人，于公历1536年6月

18日为他的一位朋友吉朋承保人寿保险，保险金额2000英磅，保险

期限12个月。吉朋于1537年5月29日死亡，受益人请求给付保险

金。但马丁声称。保险期间12个月，系以阳历每月28天计算，不是

指日历上的12个月，因而保险期间已于公历5月20日届满，所以无

须支付保险金。但受益人认为应按公历计算，保险事故发生在有限期间之内，应如数给付保险金。最后，法院判决马丁有义务给付保险金。运用所学保险法理论，请你推断该判例是下列哪一原则的渊源。（c）

a.最大诚信原则

b.保险利益原则

c.不利解释原则

d.损害补偿原则

18、关于财产保险合同与人身保险合同的保险利益，说法正确的是（c）

a、对于财产保险合同来说，保险利益在订立保险合同时必须存在

b、对于人身保险合同来说，投保人对保险标的是否具有保险利益并不重要

c、对于财产保险合同来说，在保险事故发生时，被保险人对保险标的必须具有保险利益

d、对于人身保险合同来说，在保险合同效力持续时间内和发生保险事故时，保险利益的存在，对保险合同的效力具有影响

19、（a）是由保险的经济补偿职能决定的，是委付制度和代位求偿权

制度的基础。

a、损失补偿原则

b、保险利益原则

c、最大诚信原则

d、代位原则

20、下列对保险法损失补偿原则的理解，正确的是（b）

a.投保人投保后，凡有损失的，保险人均应予以赔偿

b.当保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人在其责任范围内对被保

险人所遭受的实际损失进行赔偿

c.损失多少，赔偿多少

d.既适用于财产保险，也适用于人身保险

21、关于保险的损失补偿原则，下列说法正确的是（a）

a.保险人在其责任范围内，只对被保险人所遭受的实际损失进行赔偿

b.只要发生约定的危险，保险人就应对被保险人予以赔偿

c.只要保险标的发生损失，保险人就应给予赔偿

d.保险人向被保险人补偿的保险金，不能少于其所受损失

二、多选题

1、新《保险法》中对于保险利益描述有：（abc）

a保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

b人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。

c财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益

2、张某购置了一辆帕萨特汽车，向保险公司投保当年的车辆损失险，保险金额为20万元。其子小张因经常乘坐他人及张某的车，知道一点驾驶常识。后张某

因病住院，小张偷拿了其父的车钥匙驾车外出游玩，不慎翻车。小张受了伤，轿车完全报废。下列关于张某轿车毁损赔偿问题的表述中哪些是正确的（ad）

a.张某有权请求保险公司予以赔偿

b.张某无权请求保险公司赔偿

c.保险公司如果赔偿，可以对小张行使代位请求赔偿的权利

d.保险公司如果赔偿，不可以对小张行使代位请求赔偿的权利

3、财产保险利益的构成条件：（abcd）

a适法利益

b金钱利益

c确定利益

d合同利益

4、确认某一项利益是否构成保险利益必须具备的条件有（abc）。

a、必须是合法的利益

b、必须是客观的利益

c、必须是可确定的经济利益

d、三者的利益

5、投保人对保险标的必须具有保险利益。保险利益应符合的条件包括（acd）。

a.必须是合法的

b.必须是可以转让的

c.必须是确定的

d.必须是经济上的

e.必须以物质形态作为表现形式的

6、保险的基本原则包括（abce）。

a.保险利益原则

b.最大诚信原则

c.损失补偿原则

d.大数法则

e.近因原则

7、最大诚信原则的具体内容有（abcd）。

a、告知b、保证

c、弃权d、禁止反言

8、订立合同遵守以下原则（abcdef）。

a、平等原则b、合同自由原则

c、公平原则d、诚实信用原则

e、遵纪守法原则f、依合同履行义务原则

9、最大诚信原则的基本内容包括（bde）。

a诚实b弃权与禁止反言c承诺d保证e告知

10、保险损失的近因，是指引起保险事故发生的（abcd）原因

a支配作用

b起主导作用

c最有效

d最直接

e时间最近

11、在近因认定过程中，可以把损失分为（abcd）

a单一原因造成的损失

b间断发生的多项原因造成损失

c同时发生的多种原因造成的损失

d连续发生的多项原因造成的损失

12、损失补偿原则是保险理赔的重要原则，坚持这一原则的意义在于（abcde）

a使保险合同能在公平互利的原则下履行

b维护了保险人的赔偿以不超过实际损失为限的权益

c保障被保险人在受损后获得赔偿的权益

d可以避免保险演变成赌博行为以及诱发道德风险的产生

e防止被保险人通过赔偿而得到额外利益

13、损失补偿原则的限制条件有（cde）

a以合同约定为限

b以经济损失为限

c以实际损失为限

d以保险金额为限

e以保险利益为限

14、代位追偿权的产生必须具备的条件是（abd）

a损害事故发生的原因及受损的标的，都属于保险责任范围

b损害事故发生时由第三者的责任造成的

c保险人按法律的规定对被保险人履行赔偿义务之后

d保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后

15、最大诚信原则要求保险人告知的内容包括（ac）。

a、在订立保险合同时，保险人主动向投保人说明保险合同条款内容

b、合同成立后，保险人应及时向投保人签发保单或其它保险凭证

c、及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议

d、在约定的保险事故发生后，保险人应按合同约定如实履行给付或赔偿保险金的义务

16、为保护保险人的代位追偿权，法律上要求被保险人不能损害保险人的代

位追偿权的情况包括（abcd）

a在保险人赔偿之前如果被保险人放弃了向第三者的请求赔偿权，那么，也就同时放弃了向保险人请求赔偿的权利

b在保险人赔偿之后，如果被保险人未经保险人的同意而放弃了对第三者的请求赔偿的权利，该行为无效

c如果因被保险人的过错影响了保险人代位求偿权的行使，保险人扣减相应得保险赔偿金

d被保险人有义务协助保险人行使代位求偿权

e代理人有义务协助保险人行使代位求偿权

17、损失补偿原则是保险理赔的重要原则，坚持这一原则的意义在于（abcde）

a使保险合同能在公平互利的原则下履行

b维护了保险人的赔偿以不超过实际损失为限的权益

c保障被保险人在受损后获得赔偿的权益

d可以避免保险演变成赌博行为以及诱发道德风险的产生

e防止被保险人通过赔偿而得到额外利益

18、损失补偿原则的限制条件有（cde）

a以合同约定为限

b以经济损失为限

c以实际损失为限

d以保险金额为限

e以保险利益为限

19、损失补偿原则以（abd）。

a、以保险金额为限

b、以实际损失为限

c、以保险价值为限

d、以保险利益为限

20、近因原则指（ac）的原因。

a、最初始

b、距离发生损失最近

c、最直接

d、距离发生损失最远

21、保险的基本原则包括（abcd）。

a近因原则

b损失补偿原则

c保险利益原则

d最大诚信原则

22、最大诚信原则的基本内容包括（bde）。

a诚实b弃权与禁止反言c承诺d保证e告知

23、保险损失的近因，是指引起保险事故发生的（abcd）原因

a支配作用b起主导作用c最有效d最直接e时间最近

24、在近因认定过程中，可以把损失分为（abcd）

a单一原因造成的损失

b间断发生的多项原因造成损失

c同时发生的多种原因造成的损失

d连续发生的多项原因造成的损失

25、损失补偿原则是保险理赔的重要原则，坚持这一原则的意义在于（abcde）

a使保险合同能在公平互利的原则下履行

b维护了保险人的赔偿以不超过实际损失为限的权益

c保障被保险人在受损后获得赔偿的权益

d可以避免保险演变成赌博行为以及诱发道德风险的产生

e防止被保险人通过赔偿而得到额外利益

26、损失补偿原则的限制条件有（cde）

a以合同约定为限

b以经济损失为限

c以实际损失为限

d以保险金额为限

e以保险利益为限

27、保险利益应为确定的利益是指保险利益在客观上或事实上（b）。

a、已经存在b、可以确定c、不能确定d、a或b均是

28、损失补偿原则是保险理赔的重要原则，坚持这一原则的意义在于（abcde）

a使保险合同能在公平互利的原则下履行

b维护了保险人的赔偿以不超过实际损失为限的权益

c保障被保险人在受损后获得赔偿的权益

d可以避免保险演变成赌博行为以及诱发道德风险的产生

e防止被保险人通过赔偿而得到额外利益

29、损失补偿原则的限制条件有（cde）

a以合同约定为限

b以经济损失为限

c以实际损失为限

d以保险金额为限

e以保险利益为限

30、损失补偿原则的派生原则包括（a、d）

a、代位原则b、最大诚信原则c、保险利益原则d、分摊原则e、近因原则

31、保险利益原则的确立，具有（b、c、e）方面的意义

a、辨别保险合同是否有效

b、与赌博从本质上划清了界限

c、防止道德风险的产生

d、防止经济风险的产生

e、限制保险补偿的程度

32、最大诚信原则的法理包括（ＡＣ）。

a.告知b.委付c.保证d.隐瞒e.误告

33、补偿原理的实现方式有（abcd）

a.现金支付b.修复c.更换d.重置

34、下列关于行行使代位求偿权的说法中，正确的是（abcd）

a保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。

b保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。

c保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。

d由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。

e在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。

35、最大诚信原则的基本内容包括（bde）。

a诚实b弃权与禁止反言c承诺d保证e告知

36、为保护保险人的代位追偿权，法律上要求被保险人不能损害保险人的代

位追偿权的情况包括（abcd）a在保险人赔偿之前如果被保险人放弃了向第三者的请求赔偿权，那么，也就同时放弃了向保险人请求赔偿的权利b在保险人赔偿之后，如果被保险人未经保险人的同意而放弃了对第三者的请求赔偿的权利，该行为无效c如果因被保险人的过错影响了保险人代位求偿权的行使，保险人扣减相应得保险赔偿金d被保险人有义务协助保险人行使代位求偿权e代理人有义务协助保险人行使代位求偿权

三、判断题

1、从事保险活动必须遵循公平自愿原则。（√）

2、保险利益是保险合同得以成立的前提条件。（√）

3、按照大数法则，可保风险的条件之一是，必须不能使大多数的保险标的同时遭受损失。（√）

4、一艘装有皮革和烟草的船舶遭遇海难，大量的海水侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡烟草，但由于皮革的腐烂的恶臭气味，致使烟草变味。根据近因原则，保险人认为造成烟草损失的近因是海难。（√）

范文三：保险学-保险的基本原则保险学

保险的基本原则

1

第三章保险的基本原则

§

§

§

§

第一节保险利益原则

：

12、可以用货币计算和估价

3123

五金公司败诉案

2006年10售10000吨钢材，在交易中卖方使用钢材公司的名义。合2006年11年月年18日，承运上述货物的往途中货，货物也因此全损，因此于2007年7月诉讼保险人赔偿保险金及利

保险利益原则

被告讼中经进口许可，其进为合。因此原告没有保，。中不是核、向法院示案进口许可证，因此保险诉讼请求。

第一节保险利益原则

12道德风险的发生

定的。的

第一节保险利益原则

各类1.财产保险的保险利益

1.2.权

3、4.财产运权

第一节保险利益原则

三、2.责任保险的保险利益

方的。售商对品3.信用、保证保险的保险利益

方用失的人，对信用保险债权人对债务人

第一节保险利益原则

三、各类保险的保险利益

4.人身保险的保险利益

。投保人对下列人员具有保险利益：–

（一）本人；

–

（二）配偶、子女、父母；

–

（三）前项以外与投保人有抚养、

赡养或者扶养关系的家庭其他成

员、近亲属；

–

（四）与投保人有劳动关系的劳

动者。

–除前款规定外，被保险人同意投

保人为其订立合同的，视为投保

人对被保险人具有保险利益。。

第一节保险利益原则

四、保险利益的变动与适用时限

1、保险利益的转移

期间，投保人将保险利益人，然。保险保险利益的转移主要有以下几种情况：

1.让与

2.继承

3.破产

在财产，保险利益即消灭；身因身除外责任规定的，被，均成保险利益的消灭。

第一节保险利益原则

3、生是国保险项一般来说，投保人在投保时往往具有对某项除在海物运输可能物不具有保险利益的身强调立保险合同时对被后，就不再。

§

§保险利益的变动与适用时限司索赔不能。

§

§保险利益的变动与适用时限某一，与投保。于是茶叶加以茶叶装船提交，茶叶灭是保险公司应当承担货损的赔偿，赔给买方。

思考1

§a向b，抵押品万元。然后，为保险标的投保火险一年，保单有效期为2008年1月1日至该年12月31日。银行于年月1。后此于2008年1毁于大火。

§多少保险为§若银行足发生时可向保险公司索保险为1、50万元

230万元

思考2

§

§

§

§例1。具。（1）因心王人（妻子、儿女）3收的家2方对之买3）a司为一进款，货家港口将运提单尚未转手。a就物司货物运输保险。

思考3

19985销身害套书籍和软盘，保为万元12万发生意，具遂赔。张某不，诉至。

思考4

§200811年年月10为看管不料库内存放的6100米也其中。生进行了勘察，内了

思考4

§

§

§一买10000不应赔。车不属都车米，的赔，所厂，且已

，仍然有可保所。

范文四：保险合同基本原则保险合同的基本原则

第一节诚实信用原则

一、诚实信用原则的含义

诚实信用原则是保险法的基本原则。我国《保险法》第5条规定，“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”保险合同是射幸合同，保险所保障的风险具有不确定性，保险人主要是依据投保人对保险标的风险状况的告知和保证来决定是否承保和保险费率的高低。在我国《保险法》中，投保人、被保险人遵守该原则体现在如实告知制度上，保险人遵守该原则主要体现为说明和明确说明制度。

二、告知

（一）告知的含义

告知，即在保险合同订立时，投保人应将有关保险标的的重要事实（materialfacts）如实告知保险人。《保险法》第16条规定，“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”《海商法》第222条第1款规定，“合同订立前，被保险人应当将其知道的或者在通常业务中应当知道的有关影响保险人据以确定保险费率或者确定是否同意承保的重要情况，如实告知保险人。保险人知道或者在通常业务中应当知道的情况，保险人没有询问的，被保险人无需告知。”

（二）告知义务的主体

《保险法》第16条规定，履行告知义务的主体是投保人。与《保险法》不同，《海商法》第222条规定告知义务的主体是被保险人。

（三）需要如实告知的对象

根据我国《保险法》第16条的规定，除海上保险领域外的其他保险业务采取询问告知主义。询问告知主义是指，要求投保人或被保险人只需如实回答保险人对保险标的风险状况提出的询问即可，对保险人没有询问的事项，被保险人无需主动告知。保险人的询问通常采取书面形式，通过投保人如实填写投保单完成。

我国《海商法》第222条的规定，我国海上保险业务采无限告知主义。无限告知主义是指，要求投保人或被保险人主动、全面地告知与保险标的风险有关的重要情况，而不以保险人口头或书面的询问为限，保险人也不对告知的内容确定一个具体范围。在海上保险中，投保人或被保险人应承担的告知义务较重。

（四）违反告知义务的法律后果

根据我国《保险法》第16条规定，违反告知义务的法律后果包括以下情况：

1.投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

2.投保人因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

3.投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还

保险费。

4.投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

在海上保险中，被保险人违反告知义务有以下后果：

1.被保险人故意不履行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同，不退还保险费。

2.被保险人不是出于故意而没有履行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同或要求相应增加保险费。

3.被保险人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生保险事故造成的损失，不承担赔偿责任。

4.被保险人不是出于故意而没有履行如实告知义务，保险人解除合同的，保险人对合同解除前发生保险事故造成的损失应当负赔偿责任。但是如果被保险人未告知或错误告知的重要情况对保险事故的发生有影响的，保险人对合同解除前发生保险事故造成的损失不负赔偿责任。

（五）交强险中的如实告知问题

《机动车交通事故责任强制保险条例》对如实告知问题做出了特别的规定。

1.条例第11条规定，“投保人投保时，应当向保险公司如实告知重要事项。重要事项包括机动车的种类、厂牌型号、识别代码、牌照号码、使用性质和机动车所有人或者管理人的姓名（名称）、性别、

年龄、住所、身份证或者驾驶证号码（组织机构代码）、续保前该机动车发生事故的情况以及保监会规定的其他事项。”在交强险业务中，投保人应当向保险人告知的重要情况已经由国务院行政法规予以明确，投保人应当针对这些内容如实告知。

2.条例第14条规定，“保险公司不得解除机动车交通事故责任强制保险合同；但是，投保人对重要事项未履行如实告知义务的除外。投保人对重要事项未履行如实告知义务，保险公司解除合同前，应当书面通知投保人，投保人应当自收到通知之日起5日内履行如实告知义务；投保人在上述期限内履行如实告知义务的，保险公司不得解除合同。”

根据该规定，即使投保人未履行如实告知义务，保险人也不能直接解除保险合同，而应当书面通知投保人，要求其履行如实告知义务。只有当投保人在5日内仍不如实告知的，保险人才能解除保险合同。

3.该条例第17条规定，“机动车交通事故责任强制保险合同解除前，保险公司应当按照合同承担保险责任。”

根据该规定，即使保险人按照上述第14条的规定解除了保险合同，仍然必须对保险合同解除前发生的保险事故承担保险责任，不能以投保人未如实告知为由拒赔。

（六）保险人在合同订立时已经知道的情况，投保人无需告知基于上述考虑，我国《保险法》第16条第6款规定，“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

因此，保险人在合同订立时已经知道的情况，投保人无需告知，保险人不能解除合同，也无权拒赔。

（七）保险人行使合同解除权的期间

关于保险人因投保人未如实告知而享有的合同解除权期间，很多国家和地区的立法都有规定。《保险法》第16条第三款也规定，“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。”

值得注意的是，《保险法》在对合同解除权期间作出规定的同时，还进一步对保险人的合同解除权作出限制，增设了不可抗辩规则。

《保险法》第16条第3款规定，“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

根据上述规定，保险合同经过2年，即为不可抗辩，保险人不得再以投保人未履行告知义务为由解除合同。

三、说明与明确说明

（一）说明的含义及其产生原因

说明就是指在保险合同成立前，保险人对保险合同条款内容向投保人作出的解释。我国《保险法》第17条规定，“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，。。保险人应当向投保人说明合同的内容”。根据上述规定，保险人有义务主动地向投保人介绍保险合同条款的内容，而无须投保人的询问。

（二）明确说明的含义

根据我国《保险法》第17条的规定，明确说明是指保险人在与投保人签订保险合同时，对于保险合同中免除保险人责任的条款，在投保单、保险单上或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，同时对有关免责条款的内容、保险术语及其他相关专门词句的含义、适用等事项，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。如果保险人未按照《保险法》

第17条的规定作出提示或说明的，该免除保险人责任的条款无效。

第二节保险利益原则

一、保险利益的含义

我国《保险法》第12条第6款明确规定：“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益”。对于财产保险和人身保险，保险利益的具体含义又有不同。财产保险的保险利益，是指投保人或被保险人对于保险标的所具有的某种合法的经济利益。一般认为必须具备以下几个成立要件：

1.合法性。即保险利益必须是为法律所承认和允许的利益。

2.经济性。财产保险以补偿损失为主要目的，只有具有经济上的价值、可以金钱加以计算的利益才能成为保险利益。

3.可确定性。即投保人或被保险人对保险标的的现有利益（具体财产的价额）或因现有利益而产生的期待利益已经确定。

二、保险利益的功能

保险利益作为保险法的一项重要原则，其功能在于。防止赌博行为；防范道德风险；限制赔偿程度，防止不当得利。

三、保险利益的效力范围

保险利益的效力问题主要包括对人的效力和时间效力两个方面。对人效力就是保险利益的主体问题，即谁应当对保险标的具有保险利益。现行《保险法》第12条规定：“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益”。

时间效力就是保险利益的应当在什么时间存在的问题。我国《保险法》第12条和第48条分别规定，“财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”、“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金”。

第三节损失补偿原则和近因原则

损失补偿原则是指在补偿性的保险合同中，当保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失。损失补偿原则是由保险的经济补偿性质和功能所决定的。损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。

所谓近因原则，是指危险事故的发生与损失结果的形成之间，须有近因关系，保险人才对损失负补偿责任。英国《1906年海上保险法》第55条第1款规定，“根据本法规定，除保险单另有约定外，保险人对由其承保危险近因所造成的损失，承担赔偿责任；但对非由其承保危险近因造成的损失，概不承担责任。”

范文五：4章保险基本原则2010级金融学专业《保险学基础》习题四

保险的基本原则

学号：姓名：分数：

一、填空题

1、明示保证包括_______和_____两种形式。

2、近因是导致损失或灭失的、___的原因。

3、重复保险分摊可采用、__和方式。

4、重复保险是指投保人对同一、同一同一同时向两个或两个以上的保险人订立保险合同，且其保险金额之和大于保险价值的保险。

5、在国际上，投保方履行告之知义务的形式包括______和______。目前，我国采用的是______形式。

6、代位原则包括______和______两部分内容。

二、单选题，请把答案写在答题处。

1、在下列各种保险方式中，适用损失补偿原则的是。

a、定值保险b、重置价值保险c、不定值保险d、人身保险

2、代位求偿权不适用于。

a、人寿保险b、家庭财产保险c、货物运输保险d、建筑工程险

3、保险利益应为确定的利益，其含义是指此种经济利益。

a、现有利益b、期待利益c、现有利益和期待利益d、任何经济利益

4、我国《保险法》采取的方式对人身保险合同的保险利益加以明确。

a、被保险人同意b、限制家庭成员关系范围

c、限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意d、按被保险人与投保人之间存在一定经济联系

5、我国的保险立法采用的形式要求保险人履行告知义务。

a、无限告知b、询问回答告知c、明确列明d、明确说明

6、在我国，某投保人将价值100元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为80万元，乙保单的保额为40万元，丙保单的保额为40万元，损失额为80万元，则甲、乙、丙保险公司赔偿额依次为。

a、40万20万20万b、50万25万25万

c、5万2.5万2.5万d、80万10万10万

7、投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故

a、不承担赔偿或给付保险金的责任，但退还保险费

b、不承担赔偿或给付保险金的责任，不退还保险费

c、承担赔偿或给付保险金的责任d、承担部分赔偿或给付保险金的责任

8、保险标的的危险程度增加，被保险人未按合同约定通知保险人的，由于危险增加引起的保险事故的，保险人。

a、应承担全部赔偿责任b、应承担部分赔偿责任c、不承担赔偿责任d、视情况而定

9、人身保险的投保人在时，必须对保险标的具有保险利益。

a、确定保险金额b、保险合同生效c、保险事故发生d、请求保险金给付

10、我国《保险法》规定，在重复保险中，各保险人之间采用作为分摊赔款的计算基础。

a、比例责任制b、限额责任制c、顺序责任制d、均摊损失责任制

11、保险人应将的有关情况通知保险人。

a、再保险b、足额保险c、不足额保险d、重复保险

12、对未来的事实作出的保证是指

a、确认保证b、承诺保证c、默示保证d、信用保证

三、多选题，请把答案写在答题处。

1、在情况下，保险人可解除保险合同。

a、投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义务

b、投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故

c、财产保险中，投保人、被保险人未按约定履行其对标的安全应尽之责任

d、人身保险中，合同效力中止超过两年e、人身保险合同中，未指定受益人

2、下列原则中，不适用于人身保险合同的是。

a、保险利益原则b、补偿原则c、最大诚信原则d、近因原则e、代位求偿原则

3、最大诚信原则的具体内容是指

a、告知b、保证c、保密d、委付e、自动弃权与禁止反言

4、在我国，法律上承认的对人身保险合同的被保险人有保险利益的人员有。

a、本人b、配偶、父母、子女c、家庭其他成员

d、被保险人同意的为其订立人身保险合同的

5、确立保险利益原则的意义在于。

a、与赌博从本质上划清界限b、便于保险的经营与管理

c、可以减少道德风险d、衡量损害补偿的限度

6、是投保方履行告知义务时应告知的内容

a、合同订立时告知重要事实b、合同订立后通知危险增加的情况

c、事故发生后及时通知d、通知有关重复保险的情况e、通知有关保险标的转让的情况

7、投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽责任的，保险人有权

a、维护保险标的的安全b、解除合同c、要求减少保险金额d、要求增加保险费

8、人身保险合同没有概念。

a、保险金额b、保险价值c、保险利益d、保险期限e、重复保险

9、下列有关代位求偿权的说法错误的是。

a、被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿

b、适用于财产保险和人身保险

c、保险人依代位求偿权取得第三人的赔偿金额超过保险人的赔偿金额，超过部分应归保险人所有

d、如果因被保险人的过错影响了保险人代位求偿权的行使，保险人可扣减相应的保险赔偿金。e、在任何情况下，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位求偿仅

10、代位求偿权实施的前提条件。

a、保险标的的损失属于保险责任事故b、保险标的的损失是由第三方责任造成的

c、保险人履行了赔偿责任d、被保险人对于第三者依法应负赔偿责任

e、保险标的的损失是由本人责任造成的

四、判断题，请把答案写在答题处。

1、保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的物质利益。

2、保险人也要履行说明义务。我国为了更好地保护被保险人的利益，要求保险人做到向投保人明确列明保险的主要条款和责任免除内容。

3、投保人或被保险人违反保证条款，其行为只要未给保险人造成伤害，保险人则无权解除保险合同，并仍须承担赔偿或给付保险金的责任。

4、即使被保险人的家庭成员故意纵火，烧毁其家庭财产，保险人也应赔偿其经济损失，但应向其家庭成员进行追偿。

5、受益人无须对被保险人的生命和身体具有保险利益，便可享有受益权。

6、以他人为被保险人进行投保时，除了要求投保人对被保险人具有保险利益

外，还须征得被保险人同意。

7、在保险人赔偿后，被保险人可以放弃对第三者请求赔偿的权力。

8、委付是推定全损的前提条件。

9、没有保险利益就不存在保险关系。

10、补偿原则不适用于人身保险。

五、计算题

某单位将价值5000万元的固定资产同时向甲、乙两家保险公司投保企业财产保险，甲保险公司承保2000万元，乙保险公司承保4000万元。发生保险事故后使3000万元的保险财产遭受损失，根据按比例分摊赔偿责任条款计算，甲、乙保险公司应分别赔偿多少万元。如果改用限额责任分摊方式，那么甲、乙保险公司应分别赔偿多少万元。

六、案例题

何某（男）与林某（女）自小青梅竹马，成年后情深意笃，但由于两家有矛盾，双方家长均坚决反对这门亲事。1994年4月，何、林二人双双南下广东某市打工，为相互照应及生活方便，两人租用民房并以夫妻名义同居生活，一年后生育一女孩。1997年4月，一保险营销员到何某工作单位推销人寿保险，何某以自己为投保人给自己和林某各买了一份人寿保险，死亡保额均为十万元，受益人为双方所生女孩。其时，林某因出差在外并不知情。不久后，林某因车祸意外死亡。何某向保险公司提出索赔，保险公司调查后拒赔。何某不服，遂向法院提起诉讼。问：

（1）本案中何某对林某是否具有保险利益，保险合同是否有效。

（2）保险公司是否应该承担给付保险金的责任。

答题处：

单选题

1.2.3.4.5.6.

7.8.9.10.11.12.

多选题

1.2.3.4.5.6.7.8.9.10.判断题

1.2.3.4.5.

6.7.8.9.10.

范文六：保险法基本原则保险法基本原则

姓名：葛

班级：金融

学号婷12-6：33

保险法的基本原则

保险法的基本原则，是集中体现保险法本质和精神的基本原则。它既是保险立法的依据，又是保险活动中必须遵循的基本原则，对保险立法和司法都有指导意义。

1.保险利益原则，保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的经济利益，投保人投保时必须对保险标的具有保险利益。判断投保人对保险标的是否具有保险利益，要看投保人是否因保险标的损害