市个人信用系统建设方案

文档仅供参考文档仅供参考#2020年4月19日另一方面,由于宏观经济的变化,就业压力加大,许多大学尘毕业后难以找到合适的工作来偿还债务,虽然主观上她们乐意还款,但客观上的经济条件是导致贷款违约的主要原因。其次,信用观念不到位。一些人在遇到困难时,想到用贷款来解决问题,也确实想到情况缓解时能够偿还债务。但实际上儿门总有一种趋利的心理,若非银行采取强制措施,她们宁愿把已有的资金用来再投资以获取更大的利润,而不愿意用来还贷。也有一些人想方设法钻政策的空子,明明有还贷能力却故意不还,期望银行利息下降后再一次性还清。更有甚者则纯属诈骗行为,这种现象在二手房交易中比较常见。第三,信息不对称使银行风险控制流于形式。中国当前尚未建立起一套完备的个人信用制度,银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段,加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中,各种恶意欺诈行为时有发生,银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。比如,浙江省某银行自2000年初开展住房和汽车的消费信贷以来,发现约有15％的借款人根本就没有在银行代扣账户上存钱,如此高的违规比例显然会造成很大的道德风险。第四,银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。当前国内商业银行管理水平不高,缺乏消费信贷方面的管理经验。一般对借款人的资产负债状况、社会活动及表现,有无违法记录,有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询,消费信贷的潜在风险较大。第五,与消费贷款相关的法律不健全。中国现行法律条款基本上都是针对法人制定的,很少有针对消费者个人贷款的条款,对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障,对出现的问题往往无所适从。第七,利率市场化改革尚未有实质性进展,消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。因此,对不同客户群体应采取不同的利率定价,以实现贷款风险收益的最大化。当前,商业银行无法经过差别定价的贷款策略,增加对高风险客户贷款的风险贴水,从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。除以上原因外,借款人多头贷款或透支也导致信贷风险上升:抵押物难以变现使得贷款担保形同虚设;缺乏资产证券化的有效手段也会导致银行流动性风险增加。——建立个人信用制度大力发展消费信贷的有效手段也会导致银行流动性风险增加。完善的个人信用制度不但使银行减少了调查成本和审查环节,提高了贷款审批效率,而且使银行可根据多年的个人信用历史数据,结合各个信用分数段的违约概率和损失额,进行具体的贷款安排与产品定价,并可根据客户信用分数的不同,对信用分数高的客户的需求推出新的服务,研发新的产品;对信用分数低的客户采取有针对性的管理措施。专家建议,发展中国消费信贷应从以下四个方面入手。一、加快经济发展步伐,切实增加居民收入。个人贷款违约现象是市场经济尚不成熟的一种体现,只有进一步加快经济发展的步伐,让个人在经济发展中将贷款尽快的转化成利润,从而使其有能力有意愿去偿还贷款,进而形成一种良性循环。银行愿意借款给个人,个人也能够及时将贷款还清。二、建立有效的防范消费信贷的风险管理体系。包括建立科学的个人信用评价体系,重点开发风险低、潜力大的客户群体,建立银行内部消费信贷的风险管理体系,实现消费贷款证券化,分散消费信贷风险,进一步完善消费贷款的担保制度,把个人消费贷款与保险结合起来、实行浮动贷款利率等。将这些具体的管理方法、管理体制有机结合起来,形成一套完整有效的防范消费信贷违约的管理体系,是从客观上个遏制信贷违约的有效途径。三、进一步完善相关法律制度。根据现实中存在的问题,制定相应的法律法规。对贷款违约行为进行制裁,特别是对恶意欺诈行为更要从严处罚。与现有的信贷管理体制相结合,特别是在个人贷款的担保方面进一步完善法律法规以减少违约风险造成的损失。在司法过程中,在维护债务人权益的同时,也不能忽视对银行等债权人的法律保护。同时适度扩大法院对贷款案件的受理范围,诉讼费用也应有灵活的调整范围以减少银行的经济损失。四、强化